Bài tập giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ở ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA SAU ĐẠI HỌC MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BÀI TẬP GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG TMCP NAM Á Nhóm 19 thực hiện: Trần Ngọc Quyên Phan Thanh Sơn Nguyễn Thị Thanh Thúy Phạm Thành Văn Trần Quốc Việt TP Hồ Chi Minh, tháng 01/2008 Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 1 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Nam Á LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây mức tăng GDP của Việt Nam luôn ổn định và thường giữ trên mức 8%, GDP bình quân đầu người cũng liên tục tăng cao. Thu nhập được nâng cao, mức sống được cải thiện, người dân, đặc biệt là giới trẻ ngày càng có nhu cầu sửa sang nhà cửa, mua sắm hay đi du lịch… Trong bối cảnh ấy, cho vay tiêu dùng là mảng tín dụng có nhiều tiềm năng. Đứng trước cơ hội này, các ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt nhằm phục vụ tốt hơn và đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh việc cung cấp ngày càng nhiều các sản phẩm ngân hàng, từ các sản phẩm truyền thống như: huy động vốn, dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, cho vay đầu tư dự án …đến các sản phẩm hiện đại như: Internet Banking, Home banking… các ngân hàng cũng rất chú trọng phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay đầu tư vàng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay thấu chi, cho vay đi du học… Chỉ thị 03 của Ngân hàng Nhà nước khống chế tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán < 3% tổng dư nợ, nhưng tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng của các Ngân hàng vẫn có những bước phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2007 cao hơn năm 2006 khoảng 40%. Trong đó, tốc độ tăng trưởng của các mảng như: cho vay đầu tư bất động sản, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp…đặc biệt là “cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo” có tốc độ tăng trưởng khá cao ở một số Ngân hàng như: Ngân hàng Nam Á, ACB, ABBank, Sacombank, VIBBank … Trong bài này, nhóm chúng tôi xin giới thiệu đôi nét về sản phẩm này “cho vay tiêu dùng” của Ngân hàng Nam Á. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 2 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng 1 GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NAM Á 1.1 Đối tượng và điều kiện vay vốn:  Đối tượng vay vốn là cá nhân người Việt nam có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi có nhu cầu vốn vay tiêu dùng cho gia đình và cá nhân.  Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả Nợ cho ngân hàng.  Có tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng, bao gồm thế chấp/cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay hoặc thế chấp cầm cố bằng tài sản của bên thứ ba bảo lãnh.  Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp theo đúng qui định của pháp luật  Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh/thành phố nơi hội sở và các đơn vị trực thuộc Ngân Hàng Nam Á hoạt động.  Các điều kiện khác theo quy định của Ngân hàng Nam Á. 1.2 Mục đích vay: Mục đích cho vay phục vụ nhu cầu mua sắm, tiêu dùng như mua xe, mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà, du học, cưới hỏi, chữa bệnh, thanh toán tiền học phí , làm kinh tế hộ gia gia đình.... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống phục vụ nhu cầu sinh hoạt gia đình và cá nhân. 1.3 Mức cho vay: Mức cho vay tiêu dùng nhỏ tối đa 200.000.000đ, hoặc vàng (SJC 99,99%) tương đương, tuỳ thuộc vào khả năng trả nợ, mức chi tiêu mua sắm, sinh hoạt và nhu cầu vay vốn của khách hàng. 1.4 Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay tối đa là 60 tháng. 1.5 Phương thức trả nợ: - Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng hoặc theo thoả thuận với ngân hàng. Vốn gốc trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần vốn theo thoả thuận trên cơ sở nguồn thu nhập của khách hàng (nếu vay trung hạn). 1.6 Lãi suất vay: Theo lãi suất qui định của ngân hàng Nam Á tại từng thời điểm cụ thể, tiền lãi tính trên dư nợ giảm dần. Hiện tại lãi suất ngắn hạn: 1.15%/tháng, lãi suất trung hạn: 1.22%/tháng. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 3 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.7 Đồng tiền vay: Đồng tiền cho vay là VNĐ hoặc vàng (SJC 99,99%) 1.8 Thời gian giài quyết hồ sơ: Thời gian giải quyết hồ sơ trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay theo yêu cầu của ngân hàng 1.9 Thủ tục và hồ sơ vay vốn. Hình thức cho vay tiêu dùng nhỏ này chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập của khách hàng và tài sản đảm bảo tiền vay. Khách hàng trình bày tổng quát về mục đích vay. Khách hàng không cần cung cấp các hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn nhưng khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay hợp hợp pháp theo quy định của pháp luật. Khi kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ tín dụng phải lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay để thể hiện khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập ngoài những kê khai trong bảng thuyết minh nguồn thu nhập, khách hàng cung cấp chứng từ nguồn thu nhập cho ngân hàng (nếu có). Hồ sơ vay bao gồm:  Giấy đề nghị vay vốn.  Bảng thuyết minh nguồn thu nhập (theo mẫu của ngân hàng)  Hồ sơ pháp lý bao gồm: CMND/Hộ khẩu hoặc Hộ chiếu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh trong trường hợp bảo lãnh., giấy phép kinh doanh (nếu có).  Hồ sơ khác (nếu có): bản sao hợp đồng lao động, giấy xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, hợp đồng cho thuê xe, giấy báo giá của các cửa hàng, doanh nghiệp được phép kinh doanh.... của khách hàng vay và người cùng trả nợ, các nguồn trả nợ khác, các chứng từ về sử dụng vốn vay (nếu có).  Hồ sơ về tài sản đảm bảo bao gồm hồ sơ nhà, hồ sơ xe và tất cả các giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp/cầm cố. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 4 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng 2 NHẬN XÉT 2.1. Ưu điểm Sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập ổn định của khách hàng và tài sản đảm bảo tiền vay, không chú trọng vào mục đích sử dụng vốn trước và sau khi cho vay. Khách hàng được thuận lợi là không phải mất thời gian và chi phí để chứng minh mục đích sử dụng vốn, hơn nữa hoàn toàn tự do trong việc quyết định mục đích sử dụng vốn vay, miễn là trong khuôn khổ pháp luật cho phép. Tuy nhiên, đây lại là một rủi ro cho phía ngân hàng, ngân hàng sẽ có nguy cơ không thu hồi được nợ do vốn sử dụng sai mục đích và không hiệu quả. Thủ tục đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng, tối đa khoảng 3 ngày, số tiền cho phù hợp cho một số đối tượng khách hàng có nhu cầu về tài chính trong thời gian ngắn nhưng không thể tích lũy đủ số tiền cần thiết. So với các sản phẩm cho vay khác, thì sản phẩm cho vay tiêu dùng thích hợp với một số đối tượng khách hàng nhất định như: cán bộ công nhân viên, công chức Nhà nước, nhân viên văn phòng…do không bị áp lực trả nợ khi đến hạn (mức trả nợ tối đa bằng 60% tổng thu nhập). Hình thức cho vay linh hoạt, khách hàng có thể vay bằng tiền mặt hoặc bằng vàng tùy theo yêu cầu sử dụng và thanh toán của mình. 2.2. Nhược điểm Bên cạnh những ưu điểm nêu trên, so với các sản phẩm cho vay của một số ngân hàng khác thì sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nam Á còn nhiều hạn chế. Hạn mức tối đa 200 triệu đồng là khá thấp so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, cụ thể như ACB (500 triệu đồng) , SHB (300 triệu đồng). Cần có tài sản đảm bảo trong khi rất nhiều ngân hàng khác như ACB, AB Bank, SHB (NHTM CP Sài Gòn-Hà Nội), VCB đã đưa ra sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp. Ở các ngân hàng này, khách hàng có thể vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo mà chỉ căn cứ vào mức lương hàng tháng, nhờ đó đối tượng cho vay được mở rộng hơn. Thời gian giải quyết hồ sơ tối đa 3 ngày vẫn còn là trở ngại cho một số khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là tiểu thương bán buôn, vì trong thời gian chờ giải quyết hồ sơ thì có thể họ đã bỏ lỡ mất cơ hội mua được sản phẩm tốt, giá rẻ… Một số Ngân hàng khác đã thực hiện tốt hơn ở khâu này, cụ thể như với ACB, khách hàng chỉ phải chờ đợi tối đa là 2 ngày. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 5 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện tại lãi suất ngắn hạn: 1.15%/tháng, lãi suất trung hạn: 1.22%/tháng là khá cao so với thị trường. Hiện nay, ABBank đang cho vay tín chấp tối đa 200 triệu đồng với lãi suất cho vay chỉ dưới 1 %/tháng; Eximbank cho vay tiền mua căn hộ tại dự án Sky Garden III của Phú Mỹ Hưng với thời hạn vay tới 20 năm, 3 năm ân hạn bằng với thời gian nhận nhà, lãi suất chỉ có 1%/tháng … Thời hạn cho vay không dài, tối đa chỉ 60 tháng trong khi các ngân hàng khác đã cho ra những sản phẩm vay mua nhà, mua xe với thời gian rất dài (Techcombank, MekongBank, Sacombank… cho vay mua nhà, mua căn hộ… lên tới 70–80% giá trị ngôi nhà hay căn hộ, thời hạn vay tối đa tới 15-20 năm; Indovina Bank và VID Public Bank cho khách hàng vay với thời hạn tới 20 năm; HSBC cho vay với thời hạn 25 năm; NHTM CP phát triển nhà TPHCM cho vay tới 100% giá trị ngôi nhà và thời hạn vay tới 30 năm…) Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 6 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng 3. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc hoàn thiện các sản phẩm cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng là một thách thức đối với các Ngân hàng trong việc hướng đến phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn nhằm mở rộng thị phần, tăng dư nợ tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế. Do đó, để có thể đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và phát triển các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng Nam Á, nhóm chúng tôi xin đề xuất một số ý kiến để hoàn thiện sản phẩm này như sau: - Tăng hạn mức cho vay, có thể lên đến 500 triệu đồng. - Tăng thời hạn cho vay để giảm áp lực trả nợ hàng tháng/quý/năm. - Mở rộng sang một số đối tượng khách hàng có tình hình tài chính tốt, thu nhập ổn định nhưng không có tài sản đảm bảo như: cán bộ công nhân viên, nhân viên văn phòng, những người trẻ tuổi…. - Rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, có thể giải ngân tiền vay trước khi thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. - Ân hạn thời gian trả vốn và lãi vay đối với những khách hàng có uy tín trả nợ tốt. - Lựa chọn và phát triển sâu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc thù như: cho vay mua nhà, mua xe, mua đồ cưới, cho vay du học, cho vay phát triển nghề nghiệp, cho vay thấu chi… với chính sách riêng, cụ thể về lãi suất, thời hạn vay, cách thức chi trả… cho từng sản phẩm để đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 7 PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Sản phẩm cho vay tiêu dùng 4. KẾT LUẬN Hiện nay, trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Công ty tài chính... đang cạnh tranh mạnh mẽ để tìm chỗ đứng cho mình và mở rộng thị phần. Trong thời gian tới, sẽ có thêm rất nhiều ngân hàng ra đời, tham gia tích cực vào sân chơi này. Để cạnh tranh và phát triển, các ngân hàng không chỉ chú trọng đến thị trường các doanh nghiệp mà còn ra sức thu hút các khách hàng cá nhân, cạnh tranh mạnh mẽ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Việc phát triển sản phẩm “cho vay tiêu dùng” của ngân hàng Nam Á là hoàn toàn phù hợp với xu thế này. Sản phẩm “cho vay tiêu dùng” của ngân hàng Nam Á có nhiều mặt ưu điểm, đem lại lợi ích cho cả ngân hàng lẫn người đi vay. Tuy nhiên bên cạnh đó sản phẩm này vẫn còn có một số nhược điểm so với các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác trên thị trường. Khắc phục những nhược điểm nêu trên là điều cần thiết nhằm làm tăng hơn nữa tính cạnh tranh của sản phẩm, đem lại lợi nhuận và tăng cường uy tín của ngân hàng. Nhóm 19 lớp NH 2 K 16 Trang 8