Đề tài Biện pháp nhằm thúc đẩy khai thác bảo hiểm nhân thọ tại Công ty BHNT Bảo Minh- CMG

Lêi më ®Çu Con ng­êi lµ vèn quý cña x· héi, con ng­êi kiÕn t¹o ra x· héi vµ lµ träng t©m cña mäi sù ph¸t triÓn x· héi. Còng chÝnh v× vËy mµ, vÊn ®Ò quèc gia nµo còng quan t©m lµ ®¶m b¶o cho con ng­êi tr­íc nh÷ng rñi ro: èm ®au, bÖnh tËt, tuæi giµ, mÊt viÖc lµm… ®e do¹ tÝnh m¹ng, t×nh tr¹ng søc khoÎ vµ cuéc sèng cña con ng­êi. Ngµy nay, cïng víi sù ph¸t triÓn cña x· héi, khoa häc kü thuËt ngµy cµng tiÕn bé, ®êi sèng cña con ng­êi ngµy cµng ®­îc n©ng cao, chÊt l­îng h¬n, c¸c nhu cÇu ®¶m b¶o còng ngµy cµng trë nªn ®a d¹ng vµ phøc t¹p h¬n, c¶ vÒ quy m«, møc ®é vµ thêi h¹n. Theo ®ã c¸c ho¹t ®éng ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu Êy còng ph¸t triÓn mét c¸ch t­¬ng øng. B¶o hiÓm ra ®êi nh­ lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm nh©n thä cã mét vai trß rÊt lín , nã kh«ng nh÷ng t¹o ra sù yªn t©m, æn ®Þnh tµi chÝnh cho mçi ng­êi, mçi gia ®×nh, tæ chøc khi gÆp rñi ro mµ cßn cung cÊp nguån quü ®Çu t­ dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. BHNT lµ mét ngµnh ra ®êi sím vµ ph¸t triÓn tõ l©u trªn thÕ giíi. Tuy nhiªn ë ViÖt Nam, tr¶i qua mét thêi gian triÓn khai nghiÖp vô nµy th× ®©y vÉn cßn lµ mét lÜnh vùc míi mÎ. MÆc dï vËy, thùc tÕ vÒ ho¹t ®éng cña BHNT trong thêi gian qua th× cã thÓ kh¼ng ®Þnh tiÒm n¨ng BHNT lµ rÊt lín vµ trong xu thÕ héi nhËp, më cöa hiÖn nay, sÏ cã thªm nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi thµnh lËp dÉn ®Õn sù c¹nh tranh diÔn ra ngµy cµng gay g¾t. §iÒu ®ã dÉn ®Õn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ph¶i cã mét chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶ cña riªng m×nh, ®Ó tån t¹i vµ ngµy cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cã rÊt nhiÒu chiÕn l­îc mang l¹i cho c«ng ty mét hiÖu qu¶ kinh doanh cao, mét trong nh÷ng chiÕn l­îc quan träng ®ãng vai trß träng yÕu, quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty ®ã lµ kh©u khai th¸c trong b¶o hiÓm nh©n thä. V× vËy, ®Ó ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng trong lÜnh vùc kinh doanh BHNT c¸c c«ng ty ph¶i kh«ng ngõng c¶i tiÕn vµ hoµn thiÖn c«ng t¸c khai th¸c cho phï hîp víi yªu cÇu thùc tÕ cña thÞ tr­êng. C«ng ty B¶o HiÓm Nh©n Thä B¶o Minh- CMG còng kh«ng n»m ngoµi xu h­íng ®ã. Sau mét thêi gian thùc tËp ë c«ng ty, víi sù gióp ®ì cña c¸c c« chó ë phßng Hµ Néi 4, em ®· häc hái ®­îc mét sè kinh nghiÖm vµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c«ng ty, em ®· m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: " biÖn ph¸p nh»m thóc ®Èy khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä t¹i C«ng ty BHNT B¶o Minh- CMG" lµm ®Ò tµi thùc tËp tèt nghiÖp cña m×nh. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù h­íng dÉn tËn t×nh cña c« Ph¹m ThÞ ChÝnh ®· h­íng dÉn em hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp nµy. Do thêi gian vµ sù hiÓu biÕt cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ nªn bµi viÕt cña em cßn nhiÒu h¹n chÕ. Em rÊt mong ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó bµi viÕt cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Ch­¬ng I: Tæng quan vÒ b¶o hiÓm nh©n thä vµ c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä. I. Kh¸i qu¸t vÒ BHNT. 1. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña B¶o HiÓm nh©n thä vµ c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm nh©n thä. Gièng nh­ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c, B¶o hiÓm nh©n thä còng xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nhu cÇu cña cuéc sèng. Nh÷ng nhu cÇu hµng ngµy bøc xóc nhÊt cña con ng­êi lµ nh÷ng nhu cÇu vÒ ¨n, mÆc ë. khi nh÷ng nhu cÇu nµy ®­îc gi¶i to¶ th× nh÷ng nhu cÇu kh¸c cao h¬n, xa h¬n, trong ®ã cã nhu cÇu ch¨m lo cho t­¬ng lai còng ®ßi hái ph¶i ®­îc ®¸p øng. BHNT ra ®êi lµ ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu Êy. §Ó ®i tíi hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nh­ ngµy nay, BHNT ®· tr¶i qua mét lÞch sö l©u dµi vµ phøc t¹p. N­íc Anh ®­îc xem lµ c¸i n«i cña ngµnh BHNT. N¨m 1583 hîp ®ång BHNT ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ra ®êi, do c«ng nh©n Lu©n §«n lµ «ng William Gybbon (mét thuyÒn tr­ëng) ®· n¶y ra ý kiÕn yªu cÇu c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä ®ang b¶o hiÓm con tµu vµ hµng ho¸ cña «ng h·y b¸n b¶o hiÓm sinh m¹ng cho m×nh. Lóc bÊy giê lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cßn xa l¹ vµ ch­a mét ai biÕt ®Õn, c«ng ty b¶o hiÓm còng rÊt ng¹c nhiªn vÒ lêi ®Ò nghÞ nµy, song ®Ó lµm hµi lßng kh¸ch hµng hä ®· ®ång ý, phÝ b¶o hiÓm «ng ph¶i ®ãng lóc ®ã lµ 32 b¶ng Anh, khi «ng chÕt trong n¨m ®ã, ng­êi thõa kÕ cña «ng ®­îc h­ëng 400 b¶ng Anh. N¨m 1669, C«ng ty b¶o hiÓm t­¬ng hç ®Çu tiªn lµ Héi BHNT vµ h­u trÝ, héi nµy do c¸c nhµ bu«n b¸n v¶i thµnh lËp. Nh­ng chØ Ýt n¨m sau ®ã ®· bÞ thÊt b¹i, ch×m ®¾m trong nî nÇn. S¶n phÈm BHNT trong giai ®o¹n míi thµnh lËp ®­îc b¸n mét c¸ch réng r·i vµ kh«ng tÝnh to¸n. Ng­êi mua b¶o hiÓm cho nhau vµ t×m c¸ch h¹i nhau ®Ó kiÕm tiÕn båi th­êng. V× lý do ®ã, n¨m 1740, ChÝnh phñ Anh ®· tËp hîp c¸c C«ng ty b¶o hiÓm trªn toµn quèc, ra chØ thÞ b¸n b¶o hiÓm nhÊt thiÕt ph¶i c¨n cø vµo " quyÒn lîi b¶o hiÓm", tøc lµ ng­êi chñ hîp ®ång vµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ph¶i cã mèi quan hÖ ruét thÞt, h«n nh©n hay b¶o hé hîp ph¸p. Trong sè c¸c c«ng ty b¶o hiÓm Anh thêi ®ã, cã mét c«ng ty tªn lµ C«ng ty BHNT Lu©n §«n. Víi c¸ch kinh doanh cÈn träng h¬n, c«ng ty ®· h¹n chÕ ®­îc sè kh¸ch hµng vµ sè tiÒn mua b¶o hiÓm. N¨m 1725 hä biÕt h­íng dÉn ®¹i lý cña hä tiÕp xóc trùc tiÕp víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, nhËn d¹ng kh¸ch hµng vµ hái mét c©u hái duy nhÊt vÒ t×nh tr¹ng søc khoÎ lµ: " ¤ng bµ cã bÞ bÖnh ®Ëu mïa lÇn nµo ch­a?". §iÒu nµy còng kh«ng cã g× ®¸ng ng¹c nhiªn v× ®ã lµ thêi kú xuÊt hiÖn mét trËn dÞch ®Ëu mïa lµm cho c¶ tr¨m ngµn ng­êi ë Ch©u ¢u thiÖt m¹ng, cßn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× s¹t nghiÖp v× chi tr¶. T¹i Mü, n¨m 1759 Héi BHNT t­¬ng hç do héi nghÞ t«n gi¸o cña c¸c nhµ thê ®Ò nghÞ ®­îc thµnh lËp, tuy nhiªn hä chØ h¹n chÕ b¸n c¸c hîp ®ång BHNT cho c¸c con chiªn trong nhµ thê cña tÝn ®å Presbyterian nªn kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu tham gia cña toµn x· héi. Ph¶i ®Õn khi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm t­¬ng hç cña Anh nghiªn cøu ®­îc tû lÖ chÕt thùc tÕ cho tõng løa tuæi kh¸c nhau ®Ó biÕt rñi ro thùc tÕ cña tõng ®é tuæi vµ khoa häc thÈm ®Þnh, khoa häc tÝnh phÝ ra ®êi th× b¶o hiÓm nh©n thä míi thùc sù ho¹t ®éng trªn nguyªn t¾c khoa häc vµ ph¸t triÓn réng r·i. N¨m 1774, Vua Anh lµ Georges III ®· chÝnh thøc cho phÐp ho¹t ®éng BHNT. §Õn n¨m 1782, ë Anh ®· cã 3000 b¶n hîp ®ång BHNT chÝnh thøc ®­îc ph¸t hµnh. T¹i Ph¸p, C«ng ty BHNT Hoµng gia ®­îc thµnh lËp n¨m 1787. §Çu thÕ kû 19, vµo kho¶ng n¨m 1809 t¹i B¾c Mü, C«ng ty BHNT Pennsylvania thuéc tiÓu bang Philadelphia, b¾t ®Çu dïng hå s¬ yªu cÇu BHNT cho kh¸ch hµng ®iÒn khi muèn mua BHNT, thay v× dïng sæ c¸i ®Ó theo dâi kh¸ch hµng nh­ thña ban ®Çu. Ngoµi ra, c«ng ty nµy yªu cÇu kh¸m søc khoÎ khi muèn mua b¶o hiÓm. §©y lµ chuyÓn biÕn lín trong BHNT nãi chung. N¨m 1823, C«ng ty BHNT bÖnh viÖn Massachusettes t¹i Boston, tiÓu bang Massachusettes ®· thiÕt kÕ ra quyÓn sæ tay tÝnh phÝ. Nhê quyÓn sæ tay con con nµy mµ c¸c §¹i lý thêi ®ã cã thÓ ®i kh¾p n¬i xa x«i hÎo l¸nh ®Ó b¸n BHNT. QuyÓn sæ tay vÉn cßn ®­îc xem lµ " böu bèi" cña c¸c ®¹i lý ngµy nay. N¨m 1844 ®¸nh dÊu mét b­íc quan träng trong ngµnh BHNT, khi chøng kiÕn viÖc kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm nh©n thä muèn ng­ng hîp ®ång gi÷a chõng nh÷ng kh«ng ®­îc c«ng ty b¶o hiÓm nµo tr¶ tiÒn cho hä, «ng Elizur Wright, nhµ tÝnh phÝ ng­êi Mü ®· cho r¨ng ®iÒu nµy kh«ng c«ng b»ng. Tõ ®ã «ng nghÜ ra mét c«ng thøc to¸n häc tÝnh phÝ gi¸ trÞ gi¶i ­íc ®Ó hoµn l¹i phÝ cho kh¸ch hµng mét c¸ch hîp lý. §èi víi nhµ n­íc Mü, nÒn kinh tÕ chØ cã thÓ ph¸t triÓn khi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm tån t¹i. Hä chñ tr­¬ng r»ng mua BHNT ph¶i lµ mét sù mua b¸n l©u dµi, n¨m, m­êi, m­êi l¨m, hai m­¬i n¨m, hay suèt cuéc ®êi cña ng­êi kh¸ch hµng. NÕu mäi kh¸ch hµng ®Òu muèn rót tiÒn vÒ sím th× c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng thÓ ho¹t ®éng vµ tån t¹i l©u n¨m, vµ t×nh h×nh kinh tÕ n­íc Mü còng kh«ng thÓ ph¸t triÓn ®­îc. Do ®ã, hä chÊp nhËn kh¸i niÖm " gi¸ trÞ gi¶i ­íc" cña «ng Wright vµ cho ¸p dông c¸ch tÝnh nµy. Theo ®ã, nÕu kh¸ch hµng ng­ng hîp ®ång cµng sím th× sè tiÒn nhËn l¹i cµng Ýt. C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Prudential cña Anh ®­îc thµnh lËp n¨m 1853 vµ lµ c«ng ty ®i ®Çu trong c«ng nghiÖp b¶o hiÓm. Vµ thùc tÕ cho ®Õn nay c«ng ty nµy vÉn ®ang ph¸t triÓn lín m¹nh trªn rÊt nhiÒu n­íc trªn thÕ giíi. Ngµnh BHNT thùc sù trë thµnh mét nhu cÇu lín t¹i c¸c n­íc ®· vµ ®ang ph¸t triÓn. ë ch©u ¸, NhËt B¶n lµ n­íc cã c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ho¹t ®éng d­íi h×nh thøc kinh doanh lµ C«ng ty Meji. Sau 7 n¨m ®éc quyÒn ë NhËt B¶n, ®Õn n¨m 1889, hai C«ng ty b¶o hiÓm lín ra ®êi lµ C«ng ty BHNT Teikoku vµ Nippon. C¸c C«ng ty BHNT cña Anh vµ NhËt ®ãng vai trß quan träng trong viÖc ph¸t triÓn BHNT ë c¸c n­íc Ch©u ¸ kh¸c. VÝ dô ë TriÒu Tiªn, c¸c C«ng ty BHNT cña Anh ho¹t ®éng á hÇu hÕt trªn kh¾p ®Êt n­íc, cho ®Õn n¨m 1905 th× NhËt Bµn giµnh l¹i hoµn toµn quyÒn qu¶n lý BHNT trªn ®Êt n­íc TriÒu Tiªn. C«ng ty BHNT SIM ®­îc thµnh lËp n¨m 1929, lµ C«ng ty duy nhÊt do ng­êi TriÒu Tiªn qu¶n lý. §Õn nh÷ng n¨m 60, nÒn c«ng nghiÖp BHNT hiÖn ®¹i cña TriÒu Tiªn thùc sù b¾t ®Çu ph¸t triÓn. T¹i Singapore, c¸c C«ng ty BHNT cña Anh ®ãng vai trß chÝnh trong viÖc ph¸t triÓn kinh doanh BHNT, C«ng ty BHNT trong n­íc cña Singapore ra ®êi n¨m 1908, c«ng nghiÖp BHNT cña Singapore thùc sù ph¸t triÓn vµo n¨m 1965. Nh­ vËy, BHNT ë trªn thÕ giíi ra ®êi tõ rÊt l©u vµ nã trë thµnh mét ngµnh dÞch vô kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong cuéc sèng cña mçi ng­êi d©n. MÆc dï BHNT ra ®êi muén h¬n so víi nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh¸c nh­ng nã ®· nhanh chãng gi÷ mét vÞ trÝ quan träng trong lÜnh vùc b¶o hiÓm. Thùc tÕ ho¹t ®éng vµ kÕt qu¶ triÓn khai BHNT ë c¸c n­íc ®· chøng tá vÞ trÝ quan träng cña c¸c s¶n phÈm BHNT trªn thÞ tr­êng. HiÖn nay tham gia BHNT lµ mét nhu cÇu tÊt yÕu cña nh©n d©n c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn, ®Æc biÕt lµ ë Ch©u ¸. Mét sè n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn nh­ NhËt B¶n, §µi Loan, Hång K«ng... BHNT gi÷ mét vÞ trÝ träng yÕu trong nÒn kinh tÕ. ThÞ phÇn BHNT trong mét sè thÞ tr­êng t­¬ng ®èi lín, thÓ hiÖn ë tû lÖ doanh thu phÝ BHNT so víi phÝ thu cña toµn ngµnh b¶o hiÓm. Theo thèng kª n¨m 1992 cña t¹p chÝ Signa ( Thuþ Sü), doanh thu phÝ nghiÖp vô BHNT thÕ giíi lµ 1466 tû USD, trong ®ã phÝ BHNT chiÕm 52,4%. Tuy nhiªn sù ph¸t triÓn cña BHNT rÊt kh«ng ®ång ®Òu. NÕu nh­ ë Ch©u Mü - La Tinh, phÝ BHNT rÊt thÊp, chØ chiÕm 21,4%, th× ë Ch©u ¢u ®¹t tû lÖ c©n ®èi trong kho¶ng tõ 41,8% - 49%. Tû lÖ phÝ BHNT ë Ch©u §¹i D­¬ng lµ 52,3% cña toµn bé nghiÖp vô b¶o hiÓm. Tèc ®é ph¸t triÓn cña nghiÖp vô BHNT trªn thÕ giíi kh«ng ngõng t¨ng v­ît h¬n so víi nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä. Tû lÖ phÝ BHNT n¨m 1993 ®· lªn tíi 53% toµn bé nghiÖp vô. §Õn n¨m 1995 th× tæng sè phÝ BHNT ®¹t con sè kû lôc lµ 1236,6 tû USD trong tæng sè 2143,4 tû USD, t­¬ng ®­¬ng víi 57,7% tæng sè phÝ b¶o hiÓm gèc. Còng theo thèng kª cña t¹p chÝ Signa ( Swiss Re) n¨m 1995. ng­êi NhËt B¶n chi tiªu nhiÒu nhÊt vÒ b¶o hiÓm : 5008 USD/ ng­êi, trong ®ã BHNT chiÕm 80,1%, Thuþ Sü theo sau NhËt B¶n víi 4057 USD/ ng­êi. PhÇn lín c¸c n­íc c«ng nghiÖp ®¹t møc chi b¶o hiÓm ®Çu ng­êi cao, tõ 1200- 2400 USD/ ng­êi. Møc chi b×nh qu©n ®Çu ng­êi cho BHNT lµ hÖ qu¶ cña sù kÕt hîp gi÷a møc sèng cao h¬n vµ tû träng lín h¬n cña ngµnh BHNT trong mèi t­¬ng quan víi toµn nÒn kinh tÕ. Së dÜ cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy lµ do viÖc sö dông réng r·i BHNT nh­ lµ mét ph­¬ng tiÖn ®Çu t­ tµi chÝnh vµ dù tr÷ c¸ nh©n. B¶ng 1: PhÝ b¶o hiÓm nh©n thä b×nh qu©n ®Çu ng­êi ë mét sè n­íc Ch©u ¸ n¨m 1995. Tªn n­íc  PhÝ b¶o hiÓm / ng­êi (USD)  PhÝ BHNT / ng­êi (USD)  PhÝ BHNT/ phÝ b¶o hiÓm (%)  PhÝ BHPNH/ ng­êi (USD)  PhÝ BHPNT/ PhÝ b¶o hiÓm (%)   NhËt B¶n  5088,3  4075,8  80,1  1012,5  19,9   Hµn Quèc  1337,6  1042,1  77,9  295,5  22,1   §µi Loan  678,5  459,3  67,7  219,2  32,3   Singapore  1190,8  826,1  69,4  364,7  30,6   Hång K«ng  813,8  495,5  60,9  318,3  39,1   Th¸i Lan  67,6  32,2  47,6  35,4  52,4   ( Nguån: T¹p chÝ Signa- SwissRe sè 268 n¨m 1995) Cho ®Õn n¨m 1998 th× ®· cã 5 thÞ tr­êng BHNT lín nhÊt thÕ giíi lµ NhËt, Anh, Mü, Ph¸p vµ §øc. Theo sè liÖu thèng kª n¨m 1998 phÝ BHNT cña 5 thÞ tr­êng nµy ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: B¶ng 2: C¬ cÊu phÝ BHNT cña 5 thÞ tr­êng lín nhÊt thÕ giíi n¨m 1993. Tªn n­íc  Tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm (USD)  C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm (%)  ThÞ phÇn thÕ giíi(%)     Nh©n thä  Phi nh©n thä    1. Mü  522.468  41,44  41,44  42,55   2. NhËt  320.143  73,86  73,86  22,42   3. §øc  107.403  39,38  39,38  6,67   4. Anh  102.360  65,57  65,57  6,62   5. Ph¸p  84.303  56,55  56,55  4,58   ( Nguån : Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam, th¸ng 8/ 1996) KÓ tõ khi ra ®êi, BHNT ph¸t triÓn rÊt nhanh. Theo sè liÖu thèng kª n¨m 2001, doanh thu phÝ BHNT ®· v­ît xa doanh thu phÝ BHPNT, møc t¨ng tr­ëng kû lôc l¹i diÔn ra ë Ch©u ¸ vµ Ch©u Phi. Cô thÓ ta cã b¶ng sau: B¶ng 3: C¬ cÊu phÝ BHNT vµ BHPNT theo khu vùc n¨m 2001. STT  Khu vùc  C¬ cÊu phÝ b¶o hiÓm (%)     BHPNT  BHNT   1  Ch©u ¸  25  75   2  B¾c Mü  57  43   3  Ch©u ¢u  50  50   4  Nam Mü  80  20   5  Ch©u Phi  29  71   6  C¸c khu vùc kh¸c  60  40   7  Toµn thÕ giíi  43  57   ( Nguån: B¶n tin thÞ tr­êng b¶o hiÓm n¨m 2001) Cô thÓ nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy, ë Ch©u ¸ doanh thu phÝ BHNT chiÕm 75% trong tæng doanh thu phÝ, trong khi ®ã doanh thu phÝ BHPNT chØ chiÕm tíi 25%. T¹i Ch©u phi doanh thu phÝ BHNT lªn tíi 71% trong tæng doanh thu phÝ toµn ngµnh b¶o hiÓm, cßn doanh thu phÝ BHPNT chØ chiÕm tíi 29%. Trªn gãc ®é toµn thÕ giíi nãi chung, doanh thu phÝ BHNT chiÕm 57% trong tæng doanh thu phÝ toµn ngµnh b¶o hiÓm , trong khi ®ã, doanh thu phÝ BHPNT chiÕm 43%. §iÒu nµy cã thÓ cho chóng ta thÊy râ mÆc dï ra ®êi sau b¶o hiÓm phi nh©n thä nh­ng nã l¹i cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ cã doanh thu lín h¬n h¼n BHPNT trªn toµn thÕ giíi. Nh­ vËy, ngµy nay lîi nhuËn vµ nh÷ng lîi Ých x· héi mµ BHNT mang l¹i ®· t¹o cho nã chç ®øng v÷ng vµng trong nÒn kinh tÕ x· héi. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· cã mÆt ë hÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi vµ nhiÒu s¶n phÈm ngµy cµng ®a d¹ng vµ hoµn h¶o h¬n. Kü thuËt tÝnh to¸n vµ c¸c phÇn mÒm m¸y tÝnh øng dông còng nh­ c¸c dÞch vô ®i kÌm s¶n phÈm ngµy cµng hoµn thiÖn. BHNT tõng b­íc trë thµnh nhu cÇu thiÕt th©n ®èi víi mçi ng­êi d©n. Ng­êi ta ®· thèng kª ®­îc ë NhËt B¶n vµ ë Mü cø 10 ng­êi d©n th× cã 9 ng­êi mua BHNT, ë Singapore cø 10 ng­êi d©n th× cã 5 ng­êi tham gia BHNT, ë Indonesia, mét n­íc cã nÒn kinh tÕ x· héi gÇn gièng víi ViÖt Nam, còng cã 10% sè hîp ®ång BHNT. B¶o hiÓm nh©n thä ®· xuÊt hiÖn ë ViÖt Nam tõ cuèi nh÷ng n¨m 80, nh­ng sù kÐm ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vµ sù kh«ng æn ®Þnh cña ®ång tiÒn trong thêi gian ®ã ®· kh«ng cho phÐp triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy. Cô thÓ: N¨m 1987, B¶o ViÖt ®· tæ chøc nghiªn cøu ®Ò tµi " Lý thuyÕt vÒ BHNT vµ sù vËn dông thùc tÕ vµo ViÖt Nam" ®· ®­îc Bé Tµi ChÝnh c«ng nhËn lµ ®Ò tµi cÊp bé. Trong ®Ò tµi nµy, nhãm nghiªn cøu ph©n tÝch c¸c ®iÒu kiÖn triÓn khai BHNT ë ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ- x· héi cuèi thËp kû 80. ViÖc triÓn khai BHNT ë ViÖt Nam phô thuéc vµo ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi mµ vµo nh÷ng n¨m cuèi thËp kû 80 ë ViÖt Nam ch­a cã ®­îc: - Tû lÖ l¹m ph¸t lóc ®ã rÊt cao vµ ch­a æn ®Þnh. - Thu nhËp cña nh©n d©n thêi gian ®ã rÊt thÊp. H¬n thÕ n÷a, tû lÖ l¹m ph¸t cao nªn thu nhËp cña ®a sè nh©n d©n chØ ®ñ ®Ó chi tiªu cho nh÷ng nhu cÇu tèi thiÓu th­êng ngµy, phÇn giµnh ra ®Ó tiÕt kiÖm rÊt Ýt. - PhÝ b¶o hiÓm thu ®­îc vÉn ch­a cã ®iÒu kiÖn ®Çu t­ ph¸t triÓn. C«ng ty b¶o hتm lóc ®ã ch­a ®­îc phÐp sö dông phÝ b¶o hiÓm ®i ®Çu t­, m«i tr­êng ®Çu t­ ch­a ph¸t triÓn. - Ch­a cã nh÷ng quy ®Þnh mang tÝnh chÊt ph¸p lý ®Ó ®iÒu chØnh mèi quan hÖ gi÷a C«ng ty b¶o hiÓm vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña c¸c c«ng ty nµy. Víi nh÷ng ph©n tÝch trªn, viÖc vËn dông ®Ò tµi nµy chØ dõng l¹i ë møc ®é triÓn khai b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n cã thêi h¹n 1 n¨m( b¾t ®Çu triÓn khai tõ th¸ng 2/ 1990). So víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng­êi tr­íc ®©y th× ph¹m vi b¶o hiÓm ®· ®­îc më réng ( chÕt do mäi nguyªn nh©n). Tuy nhiªn, thùc tÕ triÓn khai b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n cho thÊy: - ViÖc lo xa cho gia ®×nh khi kh«ng may ng­êi chñ gia ®×nh bÞ mÊt ®i, mµ chØ tÝnh ®Õn trong vßng mét n¨m lµ kh«ng hÊp dÉn. T©m lý ng­êi tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy kh«ng tho¶i m¸i. Do ®ã, lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu tham gia cña nh÷ng ng­êi giµ. - Mäi ng­êi ®Òu th¾c m¾c sau 5, 10 n¨m sau tham gia b¶o hiÓm mµ kh«ng cã rñi ro nµo th× cã nhËn l¹i ®­îc g× kh«ng? §Õn thêi kú ®æi míi, nÒn kinh tÕ ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, tiÒn tÖ æn ®Þnh, tû lÖ l¹m ph¸t ®· ®­îc kiÓm so¸t, ®êi sèng nh©n d©n cµng ®­îc n©ng cao, ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho b¶o hiÓm nh©n thä h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn ë ViÖt Nam. Víi thùc tÕ trªn, cïng víi viÖc ®¸nh gi¸ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m ®Çu thËp kû 90, B¶o ViÖt ®· b¾t ®Çu tiÕn hµnh nghiªn cøu triÓn khai BHNT vµo cuèi n¨m 1993. Ngµy 20/3/1996, Bé Tµi ChÝnh ®· ký quyÕt ®Þnh cho phÐp B¶o ViÖt triÓn khai hai lo¹i h×nh BHNT ®Çu tiªn ë ViÖt Nam lµ BHNT cã thêi h¹n 5, 10 n¨m vµ B¶o HiÓm trÎ em. Ngµy 22/6/1996, Bé Tµi ChÝnh ®· ký QuyÕt ®Þnh sè 568/Q§/TCCB cho phÐp thµnh lËp c«ng ty BHNT trùc thuéc B¶o ViÖt. Sù kiÖn ®ã ®· ®¸nh dÊu mét b­íc ngoÆt míi cña ngµnh BHNT ViÖt Nam. Th¸ng 8/1996 nh÷ng ®¬n b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ®· suÊt hiÖn trong nh©n d©n, b­íc ®Çu cßn bì ngì nh­ng nhê sù ho¹t ®éng tÝch cùc cña m¹ng l­íi ®¹i lý vµ nhê sù ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, sù hiÓu biÕt cña nh©n d©n vÒ b¶o hiÓm nh©n thä tõng b­íc ®­îc n©ng cao. Bªn c¹nh ®ã nhê sù nç lùc cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc, m«i tr­êng ph¸p lý th«ng tho¸ng còng dÇn ®­îc h×nh thµnh, t¹o ®iÒu kiÖn thu hót c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam. Tr­íc ®©y nh÷ng n¨m 1996 ®Õn 1999 chØ cã mét m×nh c«ng ty B¶o ViÖt trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam, nh­ng ®Õn nay trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· cã rÊt nhiÒu c«ng ty kinh doanh BHNT. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm nµy, thÞ tr­êng BHNT ViÖt Nam ®· cã tÊt c¶ lµ 8 c«ng ty BHNT ®ang ho¹t ®éng trong ®ã chØ cã mét doanh nghiÖp Nhµ n­íc, mét doanh nghiÖp t­ nh©n, cßn l¹i lµ nh÷ng doanh nghiÖp cã 100% vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi, cô thÓ qua b¶ng sau: STT  Tªn doanh nghiÖp  N¨m thµnh lËp t¹i ViÖt Nam  XuÊt xø  H×nh thøc së h÷u  Nguån vèn ®iÒu lÖ   1  BHNT ViÖt Nam  1996  ViÖt Nam  Nhµ n­íc  589 Tû VN ®ång   2  Prudential  1999  Anh  100 % vèn n­íc ngoµi  65 TriÖu USD   3  AIA  2000  Mü  100% vèn n­íc ngoµi  25 TriÖu USD   4  B¶o Minh CMG  1999  ViÖt- óc  Liªn doanh  10 TriÖu USD   5  Manulife  1999  §øc  100% vèn n­íc ngoµi  10 TriÖu USD   6  ACE  2005  Mü  100% vèn n­íc ngoµi    7  PrÐvoice  2005  Ph¸p  100% vèn n­íc ngoµi  10 TriÖu USD   8  BHNT Hµn Quèc  2006  Hµn Quèc  100% vèn n­íc ngoµi    Ngµy nay víi xu h­íng héi nhËp, thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trë nªn hÊp dÉn h¬n víi nhiÒu c¸c c«ng ty n­íc ngoµi, nh÷ng c«ng ty ®· cã nhiÒu kinh nghiÖm ho¹t ®éng ë n­íc ngoµi, kÌm theo c¬ chÕ tµi chÝnh, thï lao linh ho¹t, thÞ tr­êng BHNT ViÖt Nam thùc sù b­íc vµo mét giai ®o¹n míi- giai ®o¹n s«i ®éng, c¹nh tranh toµn diÖn vµ ph¸t triÓn víi tèc ®é cao. Sù c¹nh tranh thÓ hiÖn trªn tÊt c¶ c¸c mÆt nh­ thu hót kh¸ch hµng, c¸c s¶n phÈm ®æi míi ngµy cµng ®¸p øng thiÕt thùc h¬n víi nhu cÇu kh¸ch hµng, dÞch vô kh¸ch hµng, ®Þa bµn ho¹t ®éng, thu hót ®¹i lý, qu¶ng c¸o, khuyÕn m·i... Vµ thùc chÊt kinh doanh BHNT lµ mét ngµnh kinh doanh mang cã t­¬ng lai ph¸t triÓn lín m¹nh thÓ hiÖn ë doanh thu cña BHNT qua b¶ng sau qua c¸c n¨m: B¶ng 4: Doanh thu phÝ BHNT toµn thÞ tr­êng qua c¸c n¨m ( tû ®ång) N¨m  1996  1997  1998  1999  2000  2001  2002  2003  2004  2005   Doanh thu ( tû ®ång)  0,95  17,5  203  492  1292  2786  4615  6446  7800  8012,8   Trong xu h­íng héi nhËp toµn cÇu hiÖn nay, thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam nãi chung, thÞ tr­êng BHNT nãi riªng sÏ cã nhiÒu c¬ héi ph¸t triÓn h¬n n÷a, m¹ng l­íi kinh doanh sÏ phñ kÝn toµn quèc, lùc l­îng ®¹i lý, c¸n bé ngµy cµng ®«ng ®¶o, m« h×nh tæ chøc vµ qu¶n lý c¸c quy tr×nh nghiÖp vô ngµy mét hoµn thiÖn, chÊt l­îng khai th¸c b¶o hiÓm tõng b­íc ®­îc n©ng cao. Bªn c¹nh ®ã còng sÏ ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng diÔn biÕn phøc t¹p ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®é