Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tại Ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triên nông thôn Như xuân –Thanh Hóa

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tại Ngân hàng NHNo & PTNT Như xuân –Thanh Hóa Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 2 MỤC LỤC Trang MỤC LỤC ..................................................................................................... 1 A Danh mục các chữ viết tắt.......................................................................... 4 B Danh mục sơ đồ và bảng biểu ..................................................................... 5 LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................ 6  Mục đích nghiên cứu. ................................................................................ 7  Đối tượng nghiên cứu. ............................................................................... 7  Phạm vi nghiên cứu. .................................................................................. 7  Phương pháp nghiên cứu ........................................................................... 7  Bố cục đề tài.............................................................................................. 7 Phần 1: Tổng quan về NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Như xuân – Thanh Hóa. ............................................................................................................... 9 1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Như xuân-Thanh hóa ...................................................................................... 9 1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Như xuân-Thanh hóa .................................................................................... 11 1.2.1. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng. ........................................................... 11 1.2.2. Cơ cấu trình độ cán bộ, công nhân viên của chi nhánh năm 2009- 2011 ....... 12 1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ từng bộ phận, phòng ban. ................................. 13 1.2.4. Đặc điểm về thị trường. ...................................................................... 14 1.3. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây. ........................................................................................................ 15 1.3.1.Đối với hoạt động huy động vốn.......................................................... 15 1.3.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................. 17 1.3.3. Đối với hoạt động dịch vụ .................................................................. 19 1.3.4. Công tác kiểm tra, kiểm toán, chỉ đạo điều hành ................................. 19 1.3.5 Kết quả kinh doanh .............................................................................. 20 PHẦN 2: Thực trạng và giải pháp nhăm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NHNo & PTNT chi nhanh Như xuân – Thanh hóa ...................... 21 2.1.1.Các biện pháp huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng........................... 21 2.1.2. Phân tích thưc trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Như xuân Thanh hóa trong 3 năm. ................................................................................ 23 2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Như xuân Thanh hóa ... 28 2.2.1. Những kết quả đạt được ...................................................................... 28 2.2.2. Nguyên nhân và nhưng tồn tại và yếu kém ......................................... 29 2.3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .................... 30 2.3.1. Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Như xuân ............. 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 3 2.3.1.2 Chỉ tiêu tăng trưởng .......................................................................... 31 2.3.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn. ..................................................... 32 2.3.3. Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn. ................. 32 2.3.4. Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất. ...................................................................................................... 33 2.3.5 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả. ........ 34 2.3.6. Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu. ....................... 35 2.3.7. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên thị trường. ................................. 36 2.3.8. Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt .................................................. 37 2.3.9. Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ. ........................... 38 2.4. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. .......................... 38 KÊT LUẬN .................................................................................................. 41 Tài liệu tham khảo ........................................................................................ 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 4 A Danh mục các chữ viết tắt NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước VNĐ Việt Nam đồng TTĐT Trung tâm đào tạo NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch WTO Tổ chức thương mại thế giới NNL Nguồn nhân lực TCKT-XH Tổ chức kinh tế xã hội NH Ngân hàng CNH – HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa TCTD Tổ chức tín dụng Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 5 B Danh mục sơ đồ và bảng biểu STT Danh mục Tên Trang 1 Sơ đồ 1.1. Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Như xuân – Thanh Hóa. 10 2 Bảng 1.1. Số lượng và cơ cấu lao động chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011. 11 3 Bảng 1.2. Cơ cấu trình độ nhân viên 2009-2011 12 4 Bảng 1.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009/2011 15 6 Bảng 1.4. Hoạt đông tín dụng của chi nhánh Như xuân 2009-2011 16 7 Biểu đồ 1 Biểu đồ tổng dư nợ tín dụng 2009-2011 17 8 Bảng 1.5 Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhanh Như xuân 19 9 Bảng 2.1 Bảng tổng nguồn vốn huy động 2009-2011 22 10 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn chi nhánh theo đối tượng 23 11 Biểu đồ 2 Biểu đồ huy động vốn theo đối tượng cua chi nhanh Như xuân 23 12 Bảng 2.3 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy đông theo kỳ hạn 24 13 Bảng 2.3. Cơ cấu nguồn vốn theo đơn vi ngoai tệ 25 14 Biểu đồ 3 Biểu đồ nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 25 15 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 26 16 Biểu đồ 4 Biểu đồ nguồn vốn theo hình thức huy động 27 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 6 LỜI MỞ ĐẦU Thực hiện chủ trương của đảng và nhà nước, Việt Nam đang tiến từng bước trong quá trình kiến thiết, công nghiệp hóa hiện đại hóa hiện đại hóa đất nước nhằm theo kịp các nước trong khu vực và thế giới. Để thực hiện thành công chiến lược, nhu cầu đầu tư vốn là cấp bách. Trong đó vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp còn các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp đặc biệt, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi. Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ phải huy động vốn từ bên ngoài. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của mình. Có thể nói hoạt động huy động các nguồn khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM. Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các TCKT-XH hay các TCTD khác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý và khó khăn . Điều này dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với các loại rủi ro.v.v. Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng. Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động, các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn như quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn; quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Cũng như phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn. NH NHNo & PTNT chi nhanh Như xuân – Thanh hóa là một ngân hàng non trẻ. Hơn mười năm hoạt động không phải là một khoảng thời gian dài, nhưng với tất cả những gì NHTM NHNo & PTNT Như xuân đã trải qua và đạt được, ngân hàng có quyền tự hào và tin tưởng vào sự phát triển của mình trong tương lai. Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu. Đây là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế, và để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng. Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 7 Điều này có thể thấy rõ trong những năm gần đây lượng tiền gửi của doanh nghiêp và dân vào gửi tại NHNo & PTNT Như xuân chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và sản xuất nông nghiệp cho nhân trọng huyện và tỉnh Thanh hóa . Thêm vào đó là sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt không chỉ riêng hệ thống NHTM mà còn từ sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Từ đó đòi hỏi NHNo & PTNT Như xuân phải có những giải pháp huy động vốn đúng đắn thích hợp mới đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Chính vì vậy, đây cũng là đề tài chuyên đề báo cao thực tập tốt nghiệp đã được lựa chọn: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tại Ngân hàng NHNo & PTNT Như xuân –Thanh Hóa”.  Mục đích nghiên cứu. - Nắm rõ số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh Như xuân –Thanh Hóa. - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng NHNo & PTNT chi nhanh Như xuân – Thanh hóa . . - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần cải thiện hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng NHNo & PTNT chi nhanh Như xuân – Thanh hóa .  Đối tượng nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh thành Như xuân – Thanh hóa  Phạm vi nghiên cứu. + Về không gian: NHNo&PTNT chi nhánh Như xuân – Thanh Hóa + Về thời gian: Phân tích, đánh giá hiệu quả công tác huy đông vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2009 – 2011, đề xuất giải pháp cho những năm tiếp theo. + Về nội dung: Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Như xuân – Thanh hóa..  Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng các phương pháp khoa học: Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp chỉ số, phân tích, so sánh và tổng hợp, khái quát hoá và trừu tượng hoá. Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng  Bố cục đề tài Đề tài được thiết kế thành 2 phần, mỗi phần chia thành các mục nhỏ. Lời mở đầu. Trình bày lý do, mục đích, đối tượng, phạm nghiên cứu và bố cục của đề tài. Phần 1: Tổng quan về NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Như xuân – Thanh Hóa. Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 8 Phần 2: Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vôn của chi nhánh. Đưa ra một số kết luận cá nhân cho đề tài nghiên cứu. Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 9 Phần 1: Tổng quan về NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Như xuân – Thanh Hóa. 1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Như xuân-Thanh hóa Huyện Như Xuân Thanh Hóa là huyện miền núi thuộc tỉnh Thanh hóa cách Thành phố thanh hóa 57km về phía tây nam, tiếp giáp Huyện Như Thanh về phía tây nam, huyện nghĩa Đàn –Nghê An về phía bắc , địa bàn có có đường HCM, đường nghi sơn chạy qua nên giao thông thuận lợi.Tuy là huyện miền núi nhưng như xuân có 2 thị trấn lớn là yên cát và bãi trành ,có 16 xã đóng trên huyện, dân cư tập trung đông chủ yếu 2 thị trấn, trong nhưng năm qua nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước đầu tư vào huyện. Do đó tạo điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế của huyện và thuận lợi phát triển hoạt động ngân hàng như huy động vốn, cho vay. Vào ngày 29/10/2000 xuất phát từ nhu cầu chung của nền kinh tế, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ký quyết định số 166/QĐ-NHNN thành lập chi nhánh NHNo& PTNT chi nhanh như xuân. Đến ngày 1/10/2001 NHNo & PTNT chi nhanh Như xuân chính thức đi vào hoạt động . Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Hóa chi nhánh huyện Như Xuân. Địa chỉ huyện Như Xuân, tỉnh Thanh Hóa. Hiện nay chi nhánh đã có 3 phong giao dịch +Phòng giao dịch: Thị trấn Yên cát +Phòng giao dịch: Thị trấn Bãi Trành +Phòng giao dịch : Xã Cát Vân Khi mới đầu bước vào hoạt động chi nhánh gặp không ít những khó khăn, thử thách: Cơ sở vật chất còn thiếu thốn, trình độ cán bộ công nhân viên còn nhiều hạn chế, khó khăn nhiều trong việc tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng…Đặc biệt huyện như xuân là một địa bàn thuộc khu vực miền núi, xa thành phố, kinh tế của người dân còn nghèo chủ yếu là buôn bán nhỏ,và sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn là sản xuất hàng công nghiệp cơ khí ,công nghiêp sản xuất giấy, công nghiệp chế biến hàng nông sản sắn,mía,cao su tận dụng được nguồn nguyên liệu sẳn có của huyện. Tuy nhiên sau nhiều năm hoạt động theo đường lối của Đảng và Nhà Nước, được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương, ngân hàng nông nghiệp cấp trên cùng với việc xác định được định hướng kinh doanh đúng đắn, đó là kiên trì định hướng hoạt động kinh doanh về nông nghiệp và nông thôn, mở rộng đầu tư khu vực thành thị với phương châm “Đi vay để cho vay” lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thước đo chính trong kinh doanh trên cơ sở tạo mọi điều kiện và tiện ích cho khách hàng, đẩy Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 10 nhanh tốc độ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, thay đổi phong cách phục vụ, ... nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn, với phương châm khách hàng và ngân hàng cùng tồn tại và phát triển, phục vụ tốt nhất nhiệm vụ kinh tế chính trị tại huyện Như Xuân-Thanh Hóa. Trước năm 2003, ngoài NHN như xuân phát triển con chậm so với các ngân hàng khác trong tỉnh do địa bàn là huyện miềm núi còn nghèo, nguồn tiền gửi dân cư rất ít, Từ năm 2007, sau khi nước ta gia nhập wTO, với nền kinh tế thị trường, và được sự quan tâm của đảng và nhà nước nên kinh tê như xuân có những phát triển vươt bậc. Đồng thời NHNo & PTNT chi nhánh Như xuân đã phải có những chính sách, những chiến lược mới của mình về lãi suất, triển khai công tác tuyên truyền, tiếp thị khuyến mãi, chủ động tiếp cận và vận động khách hàng, đồng thời đưa tin quảng cáo rộng rải trên đài PTTH địa phương…. Đến năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 182.641 triệu đồng, tăng so với năm trước 32045 triệu đồng, tốc độ tăng 20%; đạt 98,1% kế hoạch được giao. Đến nay có khoảng 153.251 khách hàng có quan hệ với ngân hàng Bước sang năm 2012 chi nhánh NHNo&PTNT Như xuân đã đề ra mục tiêu tông quát: “Toàn thể cán bộ viên chức NHNNo&PTNT Như xuân trung sức, quyết tâm phấn đấu đẩy mạnh công tác huy động vốn, đạt mục tiêu tăng trưởng đề ra.Tích cực và chủ động mở rộng đầu tư tín dụng an toàn, hiệu quả, đáp ứng đầy đủ vốn cho các chương trình trọng điểm của địa phương. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn huyện .Tăng cường cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ, tập trung đào tạo nâng cao tình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao khả năng giao tiếp cán bộ viên chức.Phấn đấu hoàn thành nghĩa vụ với Nhà Nước, đảm bảo đủ tiền lương kinh doanh theo chế độ, cơ quan đoàn kết nhất trí, phát triển an toàn bền vững” Hiện nay, chi nhánh khẳng định được vai trò, vị trí của mình trên địa bàn huyện Như Xuân, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động đổi mới các phương thức giao dịch, đa dạng hóa các hình thức trong hoạt động kinh doanh, thường xuyên tăng cường huy động và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, tăng cường cơ sở vật chất, đổi mới kỹ thuật để từng bước thực hiện công cuộc hiện đại hóa hoạt động ngân hàng. Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 11 1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Như xuân-Thanh hóa 1.2.1. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng. Tổng số nhân viên chi nhánh tính đến 2/2012 là 39 người cán bộ chiếm 59% nữ 41% nam, hiện nay, ngân hàng không ngừng phát triển đội ngũ cán bộ công nhân viên về cả số lượng và chất lượng, phấn đấu trở thành một chi nhánh ngân hàng hiện đại và hoạt động hiệu quả của hệ thống NHNo Việt Nam Phương châm hoạt động của ngân hàng là: “ cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn ”. Sau các lần chia tách và bổ sung đến nay cơ cấu tổ chức đã được biên chế một cách phù hợp với cơ cấu các phòng ban chi nhánh như sau: (Sơ đồ 1.1. cơ cấu tổ chức tại chi nhánh NHNo & PTNT Như xuân- Thanh hóa) ( Nguồn phòng hành chính nhân sự NHNo & PTNT Như xuân-Thanh hóa) - Ban giám đốc: bao gồm 1giám đốc, 1 phó giám đốc phụ trách các mặt hoạt động. - Các phòng tại trụ sở chính, tại trụ sở được bố tri 4 phong ban nhiệm vụ. . Phòng kế hoạch kinh doanh. . Phòng kế toán ngân quỹ. . Phòng tổ chức hành chính. Mỗi phòng có chức năng, nhiệm vụ theo nội dung, nhiệm vụ do phòng đảm nhiệm. - Có 3 phong giao dịch trực thuộc Giám Đốc P. Kế hoạch kinh doanh P. Kế toán ngân quỹ P. Tổ chức hành chính Các phó giám đốc Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths.Phan Thanh Bình SVTH: Nguyễn Tuấn Anh 12 Việc sử dụng, bố trí cán bộ được quan tâm rất nhiều bởi thế đã tạo điều kiện cho mỗi cán bộ công nhân viên phát huy hết khả năng của mình, đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ là công tác quan trọng nhưng đi liền là công tác giáo dục và nâng cao ý thức, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, công tác đào tạo cán bộ được chi nhánh quan tâm và thực hiện dưới các hình thức như gửi đi đào tạo tại chức, chuyển đổi … duy trì thường xuyên việc tổ chức cho cán bộ học tại các văn bản, chế độ thể lệ mới của ngành vào các chiều thứ 5 hàng tuần. Số lượng và cơ cấu lao động chi nhánh từ năm 2009-2011 ( Bảng 1.1 cơ cấu và số lương lao động năm 2009 -2011 ) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số lượng % Tổng % Tổng % I-TỔNG SỐ LAO ĐỘNG 28 100 33 100 39 100 Trong đó: - Lao động nữ 18 64.28 20 60.06 23 59 - Lao động nam 10 35.72 13 39.39 16 41 - Đảng Viên 7 25.0 14 42.42 15 38.5 ( Nguồn phòng hành chính nhân sự NHNo & PTNT) ( Nguồn phòng hành chính nhân sự NHNo & PTNT Như xuân-Thanh hóa) 1.2.2. Cơ cấu trình độ cán bộ, công nhân viên của chi nhánh năm 2009- 2011 ( Bảng 1.2 cơ cấu trình độ nhân viên 2009 – 2011 ) Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số lượng % Số lượng % Số lượng % Trình độ chuyên môn 28 100 33 100 39 100 - Thạc sĩ 1 3.57 1 3.03 2 5.12 - Đại học , cao đẳng 15 53.4 19 57.57 23 58.97 - Trung cấp 11 39.3 10 30.03 10 25.64 - Sơ cấp 2 7.15 3 9.09 4 10.26 ( Nguồn phòng hành chính nhân sự NHNo & PTNT( Nguồn phòng hành chính nhân sự NHNo & PTNT Như xuân-Thanh hóa) Qua bảng ta thấy: Nguồn nhân lực của ngân hàng nhìn chung tăng dần qua các năm, chất lượng nguồn lao động ngày càng được cải thiện. Báo cá