Đề tài Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng vietinbank

ÑAÏI HOÏC VOÕ TRÖÔØNG TOAÛN KHOA KINH TẾ ---—&–--- PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KINH TẾ ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK Giảng viên hướng dẫn : BÙI CAO NHẪN Sinh viên thực hiện: NHÓM 4 Lớp: ĐH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hậu Giang, 5/2013 ÑAÏI HOÏC VOÕ TRÖÔØNG TOAÛN KHOA KINH TẾ ---—&–--- PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KINH TẾ ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK Giảng viên hướng dẫn : BÙI CAO NHẪN Sinh viên thực hiện: NHÓM 4 Lớp: ĐH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hậu Giang, 5/2013 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ N4_TCNH2_K4 Phần dành riêng cho sinh viên Phần dành riêng cho giảng viên Mã số SV Họ tên SV Nhiệm vụ được phân công Ý kiến của nhóm về mức độ hoàn thành nhiệm vụ được phân công (%) Nhận xét Điểm số 1154030197 Trần Thị Thảo Nguyên Đánh giá kết quả, giới thiệu, mục đích, mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu 96% 1154030177 Trịnh Thị Ngọc Ý Tài liệu tham khảo, phụ lục và phương pháp nghiên cứu 96% 1154030198 Ngô Quốc Thịnh Nội dung, giới hạn phạm vi và phương pháp nghiên cứu 96% 1154030231 Nguyễn Văn Việt Lược khảo tài liệuvà phương pháp nghiên cứu 96% 1154030189 Nguyễn Thị Khánh Huyền Trang bìa, mục lục và phương pháp nghiên cứu 96% 1154030202 Nguyễn Thị Kim Trang Danh mục sơ đồ, biểu bảng, chữ viết tắt và phương pháp nghiên cứu 96% MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................. 3 MỤC LỤC............................................................................................................. 4 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ................................................................... 1 DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH ........................................................................... 2 LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................................ 3 CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm dịch vụ NH hiện đại ................................................................. 5 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng:.................................................................... 5 1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại.................................................. 6 1.1.3 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại................................ 7 1.1.4 Các đặc trưng và tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại....................................................................................................................... 8 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại:. 8 1.2 Các loại hình dịch vụ NH hiện đại chủ yếu ............................................... 9 1.2.1 Dịch vụ thanh toán..................................................................................... 9 1.2.1.1 Dịch vụ thanh toán trong nước.............................................................. 9 1.2.1.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế ..................................................................... 9 1.2.1.3 Dịch vụ bao thanh toán: .......................................................................... 9 1.2.2 Dịch vụ thẻ ............................................................................................... 10 1.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ .................................................................... 11 1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử ....................................................................... 11 1.3 Thương mại điện tử - Nền tảng cần thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại................................................................................................................ 13 1.3.1 Khái niệm về thương mại điện tử:............................................................ 13 1.3.2 Các đặc trưng của thương mại điện tử: ................................................... 13 1.3.3 Cơ sở để phát triển thương mại điện tử: ................................................. 14 1.3.4 Các hình thức chủ yếu của thương mại điện tử: ..................................... 15 1.3.5 Lợi ích của thương mại điện tử: .............................................................. 17 1.3.6 Vai trò của thương mại điện tử với việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại..................................................................................................................... 18 1.4 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam..... 19 1.5 Bài học kinh nghiệm của một số nước. ................................................... 21 1.5.1 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại từ ngân hàng Mỹ, Malaysia.............................................................................................. 21 1.5.2 Bài học kinh nghiệm về cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam.................................................................................................................. 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ................................................................................... 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI VIETINBANK..................................................................................................... 25 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện đại tại VN................................... 25 2.1.1 Cơ sở pháp lý: .......................................................................................... 25 2.1.2 Các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng hiện đại: ................................ 26 2.1.2.1 Các ngân hàng thương mại:........................................................... 26 2.1.2.2 Các công ty cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt:...... 27 2.1.3 Các dịch vụ ngân hàng hiện có: ............................................................... 27 2.1.4 Vấn đề an toàn bảo mật hệ thống:............................................................ 28 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NH hiện ñại tại VietinBank ...................... 29 2.2.1 Hoạt động kinh doanh của VietinBank từ 2008 – 2010 .......................... 29 2.2.2 Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại VietinBank ...................... 31 2.3 Các doanh số dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank ....................... 32 2.3.1 Tình trạng thu nhập từ dịch vụ của VietinBank..................................... 32 2.3.2 So sánh các dịch vụ ngân hàng hiện đại của VietinBank và các ngân hàng khác.................................................................................................................... 33 2.3.3 Thực trạng dịch vụ thanh toán tại VietinBank:...................................... 35 2.3.3.1 Thực trạng dịch vụ thanh toán nội ñịa ................................................ 35 2.3.3.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán quốc tế................................................ 36 2.3.4 Thực trạng dịch vụ chi trả kiều hối tại VietinBank: .............................. 37 2.3.5 Thực trạng dịch vụ thẻ tại VietinBank: ................................................... 38 2.3.6 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử: ................................................... 39 2.3.6.1 Ví điện tử: ............................................................................................... 39 2.3.6.2 Internet Banking .................................................................................... 40 2.3.6.3 VietinBank At Home ............................................................................. 40 2.3.6.4 SMS Banking.......................................................................................... 41 2.3.6.5 VNTopup ................................................................................................ 42 2.3.6.6 Mobile Banking ..................................................................................... 42 2.3.6.7 Vấn đề bảo mật hệ thống: ..................................................................... 43 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank trong giai đoạn 2008 – 2010: .............................................................................. 43 2.4.1 Những kết quả đạt được: ........................................................................ 43 2.4.2 Những tồn tại, hạn chế: ........................................................................... 44 2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại: .............................................................. 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ................................................................................... 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI VIETINBANK ......................................................................... 48 3.1 Chiến lược và định hướng phát triển của VietinBank ............................. 48 3.1.1 Chiến lược phát triển của VietinBank giai đoạn 2010-2015: ................. 48 3.1.2 Định hướng của VietinBank trong những năm tới................................. 49 3.1.3 Phương hướng nhiệm vụ của VietinBank giai đoạn 2010 - 2015 .......... 53 3.2 Giải pháp phát triển các dịch vụ NH hiện đại tại VietinBank.................. 54 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý ................................................. 54 3.2.2 Xây dựng và đào tạo đội ngũ nhân sự chất lượng cao............................ 54 3.2.3 Cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, chất lượng cao với mức giá cạnh tranh................................................................................................................... 55 3.2.4 Xây dựng và nâng cấp website hiện đại, nâng cấp tiện nghi giao dịch: 56 3.2.5 Xây dựng chiến lược quảng cáo tiếp thị hiệu quả................................... 56 3.2.6 Phát triển các dịch vụ ngân hàng trọn gói............................................... 58 3.2.7 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ............................................................... 58 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ...................................................... 60 3.2.9 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ..................................... 61 3.3 Một số kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại...................... 62 3.3.1 Kiến nghị với Ban lãnh đạo VietinBank .................................................. 62 3.3.2 Kiến nghị với NHNN, cơ quan chính phủ: .............................................. 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ................................................................................... 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................ ......................................................... 68 PHỤ LỤC............................................................................................................ 69 DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng quy mô của VietinBank từ 2007-2012 Biểu đồ 2.2: Khả năng sinh lời thông qua ROA và ROE từ 2007-2012 Biểu đồ 2.3: Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử từ 2007-2012 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tài chính qua các năm hoạt động Bảng 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hợp nhất 2011-2012 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC IBPS HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TMĐT THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ DVNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIETINBANK NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM NHTMCP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XK XUẤT KHẨU NK NHẬP KHẨU VBH VIETINBANK AT HOME DNVVN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NỘI DUNG Giới thiệu: Kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao. Kéo theo đó là nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng tăng theo. Đồng thời, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng rất gay gắt. Để tăng thu nhập và tăng thu dịch vụ, các ngân hàng thương mại đều đổ vào cuộc chạy đua cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, Việt Nam còn là thị trường rất tiềm năng cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Do vậy, VietinBank cần phải chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút nguồn vốn trong dân cư, cũng như thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng; từ đó tạo nền tảng tốt cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Do vậy, đề tài "giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng Vietinbank" không chỉ giúp ngân hàng VietinBank nhìn nhân được vấn đề còn tồn tại mà còn giúp ngân hàng VietinBank có những chiến lược, chính sách thích hợp nhằm có bước đột phá, vươn lên chiếm được lòng tin của khách hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, khẳng định được vị thế trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Mục đích và mục tiêu nghiên cứu: Mục đích: Thực hiện đề tài "giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng Vietinbank" nhằm để hiểu rõ hơn về hoạt động của ngân hàng VietinBank trong dịch vụ ngân hàng hiện đại, những hạn chế cần khắc phục, từ đó đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao vị thế cạnh tranh của Vietinbank. Mục tiêu: Tìm hiểu những lý luận cơ bản và vai trò của dịch vụ ngân hàng hiện đại. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng VietinBank. Đề xuất các giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng VietinBank. Câu hỏi nghiên cứu: Mục tiêu 1: Câu hỏi 1: Dịch vụ ngân hàng hiện đại là dịch vụ như thế nào và bao gồm những loại hình gì? Câu hỏi 2: Dịch vụ ngân hàng hiện đại có ý nghĩa như thế nào đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại? Mục tiêu 2: Câu hỏi 1:Kết quả về tình hình hoạt động của dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank trong thời gian qua như thế nào? Mục tiêu 3: Câu hỏi 1: Có những giải pháp, kiến nghị nào để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VietinBank? Lược khảo tài liệu LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LÊ MINH THANH NGUYỆT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ NHÂN HÀNG HIỆN ĐẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Hội nhập quốc tế là xu thế tất yếu của hầu hết các nền kinh tế trên thế giới. Đối với việt nam, sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế đang ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới. Việc trở chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra nhất nhiều cơ hội nhưng cũng đồng thời đặt ra không ít thách thức với việt nam nói chung và các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói riêng, khi phải đối mặt với những thách thức từ phía các ngân hàng nước ngoài-những ngân hàng không chỉ mạnh về tiềm lực tài chính mà còn có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Do đó các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại chủ yếu đã ra đời theo bà Nguyệt (2010, tr. 13) có các “dịch vụ ngân hàng điện tử” là Phone banking, Internet banking, Mobile banking, Home banking, SMS banking, Ví điện tử. Với nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại mang đến để phát triển thì theo bà Nguyệt (2010, tr. 14) là “thương mại điện tử -nền tảng cần thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại” đây là điều tất yếu cần phải làm vì thương mại điện tử có vai trò rất quan trọng đối với việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại theo bà Nguyệt (2010, tr. 19) là “thương mại điện tử sử dụng hệ thống mạng truyền thông số toàn cầu để tạo ra một thị trường điện tử cho tất cả các loại hình sản phẩm, dịch vụ, công nghệ và hàng hóa, bao hàm tất cả các hoạt động cần thiết để hoàn tất một thương vụ, trong đó có đàm phán, trao đổi chứng từ, truy cập thông tin từ các dịch vụ trợ giúp và ngân hàng, tất cả được thực hiện trong điều kiện an toàn và bảo mật”. Để thúc đẩy sự phát triển kinh tế cũng như cùng với các nước trên khu vực thì việc đẩy mạnh và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất cần thiết theo bà Nguyệt (2010, tr. 21) là “cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại việt nam nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, thu hút thêm khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của các ngân hàng việt nam” ngoài ra bà Nguyệt (2010, tr. 23) nhấn mạnh cho rằng “việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ là yếu tố cạnh tranh hàng đầu giữa các ngân hàng” vì thế việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất cần thiết. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI VIETINBANK Tính từ 2008 đến 2010 hoạt động kinh doanh của vietinbank đạt được nhiều thành tựu đáng kể theo bà Nguyệt (2010, tr. 31) là “hầu hết các mặt hoạt động của vietinbank đều tăng trưởng khá, tạo tiền đề cho sự tăng trưởng trong những năm tiếp theo. Điển hình, năm 2010 dư nợ tăng 22,5% so với năm trước, nguồn vốn tăng 45% so với năm 2009”, “vào cuối năm 2008 thị trường tài chính cũng như thị trường chứng khoán chứng kiến sự hoảng loạn, hàng loạt ngân hàng tên tuổi sụp đổ, các công ty lớn trên thế giới phải lần lượt đóng cửa hay sát nhập. Tuy nhiên vietinbank vẫn có sự tăng trưởng tốt, mặc dù lợi nhuận giảm gần 30% so với năm trước một phần là do chi phí vốn tăng cao khi có một số khách hàng gởi tiền lãi suất cao (lên 17-18%) kỳ dài hạn vào giai đoạn cuối năm 2008. Tuy nhiên chỉ số ROA (tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản) của vietinbank vào cuối năm 2010 là 1,54 vẫn cho thấy kết quả kinh doanh tốt. Chỉ tiêu thẻ cũng có sự tăng trưởng rất tốt trong năm 2010 từ 3 triệu thẻ vào cuối năm 2009 tăng lên 5 triệu thẻ năm 2010”. Với sự phát triển bền vững như vậy, vietinbank đã có nguồn thu nhập đáng kể theo bà Nguyệt (2010, tr. 33) là “nguồn thu nhập từ lãi của vietinbank chiếm từ 89 đến 94%(từ 2008-2010). Phí dịch vụ chiếm tỉ trọng còn thấp trong tổng thu nhập chỉ khoảng 6-11%, nhưng đây là nguồn thu có tính chất ổn định, rủi ro thấp và có tăng trưởng tốt, từ 88% trong năm 2009 so với năm 2008 cho đến 262% trong năm 2010 so với 2009’. Với việc phát triển mạnh, vietinbank đã có doanh số thanh toán nội địa vượt bậc theo bà Nguyệt (2010, tr. 36) là “doanh số thanh toán của vietinbank tăng trưởng đều qua hằng năm từ năm 2008-2010, mỗi năm đều tăng trên 20% so với năm trước”. Với những thành công mà vietinbank đã đạt được đã giúp vietinbank có chỗ đứng trên thị trường với chất lượng là ngân hàng uy tín trên thị trường, ứng dụng công nghệ cao, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng cao và đa dạng của hách hàng. Tuy nhiên bên cạnh đó vietinbank cũng gặp rất nhiều khó khan: vốn điều lệ hoạt động còn thấp, chất lượng và số lượng các dịch vụ tuy đã được cải thiện những vẫn còn nhiều hạn chế, hiệu quả tối đa mang lại cho ngân hàng từ việc ứng dụng công nghệ hiện đại còn chưa cao, vấn đề quản ly rủi ro còn nhiều bất cập. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI VIETINBANK. Theo bà Nguyệt (2010, tr. 49, tr. 50) là đề ra “chiến lược phát triển của vietinbank giai đoạn 2010-2015” là; tăng cường năng lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vujvaf nâng cao hiệu quả kinh doanh, tập trung nguồn lực củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh, chuẩn hóa mô hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin. Tương lai để vietibank phát triển tốt thì bà Nguyệt (2010, tr. 54) đã đề ra “phương hướng nhiệm vụ của vietinbank giai đoạn 2010-2015” là; tăng trưởng tổng tài sản: 20%/năm, tăng trưởng nguồn vốn huy động: 20%/năm, tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế: 25%/năm, nợ xấu/tổng dư nợ: dưới 3%, tỷ trọng thu dịch vụ/tổng thu nhập: 10%, tăng trưởng lợi nhuận hằng năm: 15%, tỷ lệ lợi nhuận/vốn chủ sở hữu: 18%, tỷ lệ lợi nhuận/tổng tài sản: 1,5%, tỷ lệ an toàn vốn>9%. Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại việt nam việt nam, bên cạnh sự nỗ lực của mỗi ngân hàng thương m