Đề tài Hoạt động tín dụng xuất khẩu của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP HCM (HD Bank)

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với xu thế mở cửa và hội nhập với nền kinh tế thế giới, hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng ngày càng mở rộng. Sự giao lưu buôn bán hàng hoá giữa các quốc gia khác nhau với khối lượng ngày một lớn đã đòi hỏi qúa trình thị trường hàng hoá xuất nhập khẩu phải nhanh chóng thuận tiện cho các bên. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại xuất hiện và ngày một mở rộng quy mô cũng như chất lượng cung cấp các dịch vụ thanh toán và tín dụng quốc tế. Thanh toán và tín dụng quốc tế đang là chủ đề được nhiều quốc gia quan tâm đặc biệt là tín dụng xuất khẩu hay nhập khẩu có ảnh hưởng trực tiếp lợi ích mỗi quốc gia nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng. Vậy bản thân các ngân hàng thương mại đã làm gì và có những bước chuyển ra sao trong lính vực này? Qua nghiên cứu và tìm hiểu nhóm 4 chúng em quyết định tìm hiểu “ Hoạt động tín dụng xuất khẩu của ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP HCM ( HD Bank)” Bài thảo luận gồm 3 phần: Phần I: Sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần nhà TPHCM. Phần II: Hoạt động tín dụng xuất khảu của HDBank. Phần III: Khó khăn và hướng giải quyết cho tín dụng xuất khẩu của HDBank. Phần IV: Kết luận. Phần I: Sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần nhà TPHCM Sự ra đời của HDBank Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập. Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, HDBank đã mang lấy sứ mệnh “phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP. Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”. Lấy sứ mệnh trên làm mục tiêu hoạt động và phát triển, HDBank có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TP. Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị. Lĩnh vực kinh doanh Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn các tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn và liên doanh; Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài; Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài. Ngoài việc phân luồng hoạt động trên ngân hàng thương mại cổ phần nhà TPHCM còn có các hoạt động cụ thể cho từng đối tượng như sau: Đối với khách hàng là cá nhân, tổ chức… có nhu cầu chuyển tiền hoặc thanh toán trong và ngoài nước có thể sử dụng sản phẩm chuyển tiền nhanh trong nước và ngoài nước của HD Bank. Chuyển tiền trong hệ thống HDBank: -  Quý khách thanh toán tiền cho đối tác hoặc gửi tiền cho người thân (có hoặc không có tài khoản tại HDBank) từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc trực tiếp nộp tiền mặt tại HDBank; -  Người thụ hưởng có thể nhận tiền tại bất kỳ địa điểm giao dịch nào của HDBank sau khi Quý khách hoàn tất thủ tục chuyển tiền. Chuyển tiền ngoài hệ thống HD bank Quý khách thanh toán tiền cho đối tác hay gửi tiền cho người thân (có hoặc không có tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào trong nước) từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc trực tiếp nộp tiền mặt tại HDBank: -  Trường hợp ngân hàng người thụ hưởng có tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng: +  Quý khách hoàn tất thủ tục chuyển tiền trước 14 giờ, người thụ hưởng nhận được tiền sau 2 giờ làm việc. +  Quý khách hoàn tất thủ tục chuyển tiền sau 14 giờ, người thụ hưởng nhận được tiền vào buổi sáng ngày làm việc tiếp theo. - Trường hợp ngân hàng người thụ hưởng không tham gia hệ thống điện tử liên ngân hàng và không cùng địa bàn tỉnh, thành phố với bất kỳ điểm giao dịch nào của HDBank: +  Quý khách hoàn tất thủ tục chuyển tiền trước 9 giờ sáng, người thụ hưởng nhận được tiền trong ngày làm việc. +  Quý khách hoàn tất thủ tục chuyển tiền sau 9 giờ sáng, người thụ hưởng nhận được tiền không quá 1 ngày làm việc. Phí vận chuyển phù hợp và thủ tục nhanh gọn khách hàng có thể yên tâm gửi và nhận tiền tại hệ thống ngân hàng HD Bank Đối với tiền gửi tiết kiệm: + Tiền gửi không kỳ hạn: Quý khách hàng có các quyền lợi về: § Hưởng lãi suất không kỳ hạn niêm yết theo từng khu vực tại HDBank và được bảo hiểm tiền gửi đối với loại tiền VND. §   Gửi và rút tiền mặt trong cùng mạng lưới của HDBank. § Gửi tiền vào, rút tiền ra, nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác đến vào bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch cửa HDBank. § Thanh toán chi trả cho chính chủ thẻ tiết kiệm hoặc đồng chủ thẻ trong hệ thống HDBank. § Xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân. § Sử dụng miễn phí dịch vụ tra cứu số dư thẻ tiết kiệm trên trang Web của HDBank. § Uỷ quyền sử dụng thẻ tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Kỳ hạn: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4, tháng, 5 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng. Số dư tối thiểu: 500.000VND, 50 đơn vị ngoại tệ. Quý khách hàng có các quyền lợi về: § Hưởng lãi suất có kỳ hạn niêm yết theo từng khu vực tại HDBank và được bảo hiểm tiền gửi đối với loại tiền VND. § Lĩnh lãi, đáo hạn hoặc tất toán tài khoản trong cùng mạng lưới của HDBank. § Cầm cố, thế chấp thẻ tiết kiệm để vay vốn tại HDBank hoặc chiết khấu với lãi suất ưu đãi. § Chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ thẻ hoặc đồng chủ thẻ tiết kiệm tại HDBank hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác tại HDBank do chính chủ thẻ hoặc đồng chủ thẻ tiết kiệm là chủ tài khoản. § Chuyển nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác. § Xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân. § Sử dụng miễn phí dịch vụ tra cứu số dư thẻ tiết kiệm trên trang Web của HDBank. + Tiết kiệm vàng: Loại vàng nhận gửi: Vàng SJC 999.9 Số dư tối thiểu: 10 chỉ vàng SJC. Kỳ hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng. Quý khách hàng có các quyền lợi về § Hưởng lãi suất có kỳ hạn niêm yết theo từng khu vực tại HDBank và không bị ảnh hưởng bởi sự biến động giá vàng § Lĩnh lãi, đáo hạn hoặc tất toán chứng chỉ gửi vàng trong cùng mạng lưới của HDBank. § Cầm cố, thế chấp chứng chỉ gửi vàng để vay vốn tại HDBank với lãi suất ưu đãi. § Chuyển nhượng chứng chỉ gửi vàng cho người khác. § Xác nhận số dư chứng chỉ gửi vàng để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân. § Sử dụng miễn phí dịch vụ tra cứu số dư chứng chỉ gởi vàng trên trang Web của HDBank. + Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi Quyền lợi khi tham gia Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi: § Hưởng mức lãi suất tăng dần theo số tiền gửi, được bảo hiểm tiền gửi. § Được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầu. § Gửi tiền, rút tiền hoặc tất toán thẻ tiết kiệm tại các điểm giao dịch trong mạng lưới của HDBank. § Được bảo mật tuyệt đối số dư tiền gửi. § Được Uỷ quyền và chuyển nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác. § Được xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân. Đối tượng: công dân Việt Nam, người nước ngoài có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam. Loại tiền nhận gửi: VND Kỳ hạn: 1T, 2T, 3T, 4T, 5T, 6T, 9T, 12T, 18T, 24T. Số dư tối thiểu: 500.000đ. mức tiền gửi: dưới 100triệu, 100triệu - dưới 500triệu, 500triệu - dưới 2tỷ, 2tỷ trở lên. + Tiết kiệm bậc thang theo thời gian Quyền lợi khi tham gia Tiết kiệm bậc thang theo thời gian § Hưởng mức lãi suất tăng dần theo thời gian. § Được bảo hiểm tiền gửi. § Được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn khi có nhu cầu. § Gửi tiền, rút tiền hoặc tất toán thẻ tiết kiệm tại các điểm giao dịch trong mạng lưới của HDBank. § Được bảo mật tuyệt đối số dư tiền gửi. § Được Uỷ quyền và chuyển nhượng thẻ tiết kiệm cho người khác. § Được xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cho mục đích cá nhân Đối tượng: Công dân Việt Nam, người nước ngoài có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam. Loại tiền nhận gửi: VND Số dư tối thiểu: 500.000 đồng. Kỳ hạn: 365 ngày Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, tính thanh khoản cao. Tín dụng: + Cho vay mua nhà, nền nhà: HDBank cho mọi đối tượng khách hàng vay để bổ sung tiền mua mọi loại nhà, nền nhà và nhà xưởng dùng để ở, cho thuê, phát triển sản xuất - kinh doanh, thương mại - dịch vụ, kinh doanh bất động sản,…như mua Nhà - đất tại các khu dân cư hiện hữu. Nhà chung cư. Nhà - đất tại các dự án quy hoạch khu dân cư, khu thương mại. Nhà xưởng trong các khu công nghiệp, khu chế xuất (chủ yếu là pháp nhân). Thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định và trả lời nhanh. Không hạn chế khách hàng có hộ khẩu thường trú tại tỉnh, thành phố khác. Điều kiện vay vốn Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Chứng minh nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn, lãi cho HDBank (vay ngắn hạn) hoặc thu nhập ổn định để trả nợ hàng kỳ cho HDBank trong suốt thời gian vay vốn (vay trung, dài hạn). Đồng ý sử dụng chính căn nhà, nền nhà mà khách hàng vay để mua làm tài sản đảm bảo nợ vay hoặc có biện pháp bảo đảm nợ vay khác như: thế chấp, cầm cố tài sản có giấy tờ hợp lệ thuộc sở hữu khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. + Cho vay mua nhà, nền nhà tại các dự án quy hoạch khu dân cư, khu thương mại HDBank cho mọi đối tượng khách hàng vay để bổ sung tiền mua nhà, nền nhà dùng để ở, cho thuê, phát triển sản xuất - kinh doanh, thương mại - dịch vụ tại các dự án khu dân cư của các chủ đầu tư có ký hợp đồng nguyên tắc với HDBank. Không cần thiết sử dụng tài sản khác mà sử dụng chính căn nhà, đất mua để làm tài sản thế chấp đảm bảo nợ vay cho HDBank. Thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định và trả lời nhanh. Không hạn chế khách hàng có hộ khẩu thường trú tại tỉnh, thành phố khác. Điều kiện vay vốn Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Chứng minh nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn, lãi cho HDBank (vay ngắn hạn) hoặc thu nhập ổn định để trả nợ hàng kỳ cho HDBank trong suốt thời gian vay vốn (vay trung, dài hạn). Đồng ý sử dụng chính căn nhà, nền nhà mà khách hàng vay để mua làm tài sản đảm bảo nợ vay cho HDBank hoặc sử dụng biện pháp bảo đảm nợ vay khác như: thế chấp, cầm cố tài sản có giấy tờ hợp lệ thuộc sở hữu khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tuân theo Quy chế cho vay của HDBank và các quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà nước. + Cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản HDBank cho khách hàng vay để đầu tư mua nhà, đất có giấy tờ hợp lệ hoặc đang hóa giá để bán lại kiếm lời. Thủ tục đơn giản, thời gian thẩm định và trả lời nhanh. Không hạn chế khách hàng có hộ khẩu thường trú tạI tỉnh, thành phố khác. Điều kiện vay vốn Công dân Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Chứng minh nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn, lãi cho HDBank. Đồng ý sử dụng chính căn nhà, nền nhà sẽ mua làm tài sản đảm bảo nợ vay hoặc có biện pháp bảo đảm nợ vay khác như: thế chấp, cầm cố tài sản có giấy tờ hợp lệ thuộc sở hữu khách hàng hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tuân theo Quy chế cho vay của HDBank và các quy định có liên quan của Ngân hàng Nhà nước. + Cho vay tiêu dùng Mục đích · Xây nhà, sửa nhà; · Mua sắm vật dụng sinh hoạt (ti vi, tủ lạnh, máy giặt, máy lạnh…); · Phương tiện phục vụ đi lại (ô tô, xe máy…); · Các nhu cầu tiêu dùng khác không vi phạm pháp luật: Thủ tục · Thủ tục đơn giản · Thời gian thẩm định ngắn · Có kết quả thẩm định nhanh · Không hạn chế đối tượng khách hàng thường trú tại các địa phương khác. Điều kiện vay vốn · Người có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo pháp luật quy định. · Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp · Có nguồn tài chính đảm bảo trả nợ vốn và lãi cho HDBank · Có biện pháp đảm bảo nợ vay (thế chấp hoặc cầm cố tài sản) · Trường hợp đặc biệt có thể được HDBank cho vay tín chấp · Đáp ứng được các điều kiện khác theo qui chế cho vay của HDBank và các qui định có liên quan của NHNN. Loại tiền cho vay · VNĐ · Vàng SJC +...... Ngoài ra còn có các dịch vụ như: Dịch vụ thanh toán, Mua bán ngoại tệ, Dịch vụ thanh toán mua bán nhà qua HDBank, Chiết khấu chứng từ có giá Tất cả các sản phẩm và dịch vụ của HD Bank đều phải tuân theo thủ tục cụ thể rõ ràng theo qquy định của ngân hàng. Phần II: Hoạt động tín dụng xuất khẩu của HD Bank Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế là nghiệp vụ còn khá non trẻ trong các hoạt động nghiệp vụ của HDBank, song phát triển TTQT cũng là mục tiêu chiến lược mà HDBank đặt ra trong tham vọng phát triển của Ngân hàng. Tuy mới được thành lập nhưng phòng Thanh Toán Quốc tế của HDBank đã tập trung được đội ngũ CB-NV trẻ, năng động, chuyên nghiệp và có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động TTQT. HDBank được trang bị hệ thống xử lý thông tin nhanh, chính xác, an toàn… với mức phí cạnh tranh hấp dẫn, ngân hàng luôn cam kết mang đến cho Quý khách hàng sự an tâm và tin tưởng vào các dịch vụ HDBank cung cấp, những tiện ích quý khác sẽ nhận được khi đến với dịch vụ TTQT của HDBank § Thủ tục đơn giản và được hướng dẫn rõ ràng, cụ thể § Phục vụ nhanh chóng, chính xác, tận tình. § Mức phí thấp, hợp lý. § Cung cấp đủ ngoại tệ để thực hiện theo yêu cầu. § Giảm thiểu sai sót trong chứng từ. § Tư vấn nghiệp vụ miễn phí. § Bảo mật thông tin. Để thực hiện giao dịch tín dụng xuất khẩu khách hàng cần mở thư tín dụng 1, Phát hành và thanh toán tín dụng thư (L/C) Trong quan hệ xuất nhập khẩu, thanh toán bằng tín dụng thư là hình thức thanh toán phổ biến hiện nay. Người bán và người mua không thanh toán trực tiếp với nhau mà thông qua các công cụ và sự bảo lãnh của ngân hàng để thực hiện việc thanh toán này. Do đó, đây là hình thức thanh toán an toàn nhất cho các bên. Với người nhập khẩu: theo yêu cầu của người nhập khẩu HDBank sẽ mở một L/C cho người nhập khẩu, theo đó HDBank thay mặt người nhập khẩu để cam kết thanh toán trong thời gian qui định với người xuất khẩu/người cung cấp hàng hoá khi người xuất khẩu/người cung cấp hàng hoá xuất trình những chứng từ phù hợp với các qui định trong L/C . Với người xuất khẩu: HDBank có thể đóng vai trò là Ngân hàng thông báo hoặc Ngân hàng thanh toán, Ngân hàng xác nhận hoặc Ngân hàng chiết khấu chứng từ. Thông qua HDBank, quý khách là người xuất khẩu sẽ tạo được sự tín nhiệm trong giao dịch với các đối tác của mình bằng những tư vấn và hỗ trợ có hiệu quả của HDBank. 2 ,Để mở L/C tại HDBank, doanh nghiệp yêu cầu mở L/C cần có các điều kiện sau § Có tư cách pháp nhân, hoạt động theo pháp luật hiện hành của Việt nam. § Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với khách hàng giao dịch lần đầu) § Có giấy chứng nhận mã số kinh doanh xuất nhập khẩu (đối với khách hàng giao dịch lầnđầu). § Có tài khoản tại HDBank § Có hợp đồng ngoại thương làm cơ sở để mở thư tín dụng. § Văn bản cho phép nhập khẩu của Bộ Thương mại hoặc cơ quan quản lý chuyên ngành (đốivới hàng nhập khẩu có điều kiện). § Trường hợp khách hàng được Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng thì giá trị tín dụng thư không được vượt quá hạn mức tín dụng được cấp. Nếu vượt quá hạn mức thì doanh nghiệp phải ký quỹ. § Trong trường hợp khách hàng chưa hoặc không được cấp hạn mức tín dụng thì khách hàng phải ký quỹ hoặc cầm cố thế chấp tài sản cho khoản mở thư tín dụng và phải được Ban tổng Giám đốc duyệt chấp thuận. 3 . L/C hàng xuất khẩu Đối với tín dụng xuất khẩu HDBank thực hiện các nghiệp vụ thông báo, chuyển bộ chứng từ thanh toán, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, tài trợ xuất khẩu có tín dụng thư: a, Thông báo L/C xuất khẩu § HDBank kiểm tra nội dung L/C xuất khẩu và tư vấn cho quý khách tu chỉnh L/C nếu phát hiện có bất lợi cho nhà xuất khẩu. § Thông báo để quý khách nhận L/C ngay trong ngày làm việc kể từ khi HDBank nhận được L/C từ nước ngoài. b, Chuyển chứng từ đòi tiền L/C xuất khẩu Quý khách cần gởi đến HDBank các chứng từ sau: § Thư yêu cầu có đủ chữ ký, đóng dấu và ghi đầy đủ chi tiết theo mẫu in sẵn. § Bản chính L/C và các tu chỉnh. § Các loại chứng từ với số lượng đầy đủ như quy định của L/C. Quý khách cũng có thể xuất trình chứng từ tại HDBank để thanh toán theo L/C do các Ngân hàng khác thông báo. HDBank kiểm tra và gởi bộ chứng từ L/C xuất đòi tiền phía nước ngoài ngay trong ngày kèm theo việc theo dõi, đôn đốc và báo “Có” ngay vào Tài khoản của quý khách khi nhận được tiền thanh toán từ ngân hàng nước ngoài. c, Chiết khấu bộ chứng từ L/C xuất khẩu § Chiết khấu đến 95% trị giá Bộ chứng từ bằng ngoại tệ nếu bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với những điều khoản của L/C xuất khẩu. § Chiết khấu truy đòi, tỉ lệ chiết khấu tùy theo yêu cầu và theo từng trường hợp cụ thể. § Lãi suất chiết khấu phù hợp. d, Tài trợ xuất khẩu § Tài trợ đến 70% trị giá L/C xuất khẩu. § HDBank có chính sách ưu đãi về lãi suất và tài sản thế chấp đối với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất, chế biến và gia công hàng xuất khẩu. Phần III: Khó khăn và hướng giải quyết cho tín dụng xuất khẩu của HDBank. Khó khăn tín dụng xuất khẩu Biện pháp khắc phục