Đề tài Một số sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh 3 – thành phố Hồ Chí Minh đề xuất phát triển sản phẩm mới cho hệ thống

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM KHOA SAU ĐẠI HỌC Bài tập: MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 3 – TPHCM ĐỀ XUẤT PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM MỚI CHO HỆ THỐNG Lớp: Ngân hàng K6 đêm 2 Nhóm thực hiện: 1. Đặng Thị Quỳnh Anh 2. Phạm Thị Mộng Linh 3. Nguy ễn Th ị Thanh 4. Nguyễn Thị Thu Thuỷ 5. Võ Thị Ái Trưng NĂM 2007 I. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI INCOMBANK Huy động vốn đảm bảo nhu cầu kinh doanh cho chính mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng đặc biệt là Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. Là một trong bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, Incombank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm. Ngoài các hình thức huy động vốn trong dân cư truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ trả lãi và gốc linh hoạt, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Incombank đã đưa vào kinh doanh những sản phẩm tiết kiệm mới như: 1. Tiết kiệm bậc thang: Đây là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tăng dần theo số tiền gửi do Incombank quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng cao. a. Đối tượng Khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với số tiền gửi từ 40 triệu đồng hoặc 3.000 đô la Mỹ trở lên. b. Các kỳ hạn áp dụng  VND: 3 tháng, 7 tháng, 13 tháng, 18 tháng và 24 tháng.  USD: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng và 24 tháng. Hình thức trả lãi cuối kỳ, khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng không đến lĩnh, NHCT sẽ tự động thực hiện tái đáo hạn (trường hợp khách hàng không có thỏa thuận trước thì NHCT sẽ tự động nhập lãi vào gốc) bằng cách:  Kéo dài thêm một kỳ hạn mới tương ứng nếu tại thời điểm đĩ NHCT vẫn đang huy động sản phẩm này.  Chuyển sang loại tiết kiệm thơng thường trả lãi sau cĩ cùng kỳ hạn nếu tại thời điểm đĩ NHCT khơng huy động sản phẩm này.  Chuyển sang loại tiết kiệm thơng thường trả lãi sau cĩ kỳ hạn ngắn hơn liền kề nếu tại thời điểm đĩ NHCT khơng huy động sản phẩm này và loại tiết kiệm thơng thường trả lãi sau cĩ cùng kỳ hạn. 2. Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn một tuần: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn tuần dành cho khách hàng trên tồn hệ thống. Theo đĩ khách hàng cĩ mức gửi tối thiểu 0.5 tỷ đồng cho các kỳ hạn 01, 02 hoặc 03 tuần được hưởng mức lãi suất hấp dẫn từ 0.34 – 0.49%/ tháng. Đây là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi một cách an tồn và hiệu quả nhất trong thời gian rất ngắn để chờ đợi tìm kiếm cơ hội đầu tư trong tương lai của khơng ít khách hàng. Khách hàng chỉ gửi tiền các kỳ hạn rất ngắn: 01, 02, 03 tuần nhưng vẫn được hưởng mức lãi suất rất hấp dẫn. Mức lãi suất bậc thang được áp dụng giúp khách hàng gửi tiền càng nhiều thì hưởng lãi suất càng cao. Khách hàng được rút trước hạn khi cĩ nhu cầu sử dụng vốn đột xuất và hưởng lãi suất khơng kỳ hạn. 3. Tiền gửi tiết kiệm tại máy ATM Đây là sản phẩm cho phép chủ thẻ E-partner cĩ thể gửi tiền gửi tiết kiệm tại máy ATM với kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và được hưởng lãi suất cĩ kỳ hạn theo quy định từng thời kỳ. Số tiền gửi từ 5.000.000 đồng và phải là bội số 1.000.000 đồng. Đến hạn, hệ thống sẽ chuyển tồn bộ gốc và lãi tính được vào tài khoản của chủ thẻ E- partner và loại hình tiết kiệm này khơng tự động gia hạn. 4. Tiền gửi đảm bảo thanh tốn thẻ Khác với ngân hàng khác, tài khoản tiền gửi và tài khoản đảm bảo thanh tốn thẻ sẽ cùng chung một tài khoản. Tại Incombank, tài khoản đảm bảo thanh tốn thẻ và tài khoản tiền gửi là hai tài khoản khác nhau. Chính vì vậy việc huy động vốn từ tài thẻ ATM rất hiệu quả. Bên cạnh đĩ việc nộp tiền và chuyển khoản vào tài khoản ATM được miễn phí ở các khu vực trong phạm vi tồn quốc phần nào khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ của Incombank rất lớn. Số dư tiền gửi đảm bảo thanh tốn thẻ là rất cao mà ngân hàng chỉ trả lãi khơng kỳ hạn. Đây là nguồn vốn huy động cĩ hiệu quả và tạo lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Hiện tại, số lượng thẻ phát hành tại Incombank đã gần đạt 1 triệu thẻ. II. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CẦN PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN SẮP TỚI TẠI INCOMBANK 1. Tiết kiệm tích lũy hưu trí Tiết kiệm “Tích lũy hưu trí” dành cho người từ 50 tuổi trở lên. Đây là hình thức tiết kiệm VNĐ tích góp theo định kỳ 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng… thời hạn tối đa là 10 năm. Khách hàng lĩnh lãi cuối kỳ một lần khi đáo hạn. Lãi suất như tiết kiệm thông thường theo thời gian thực gửi và được tăng lên hàng năm trong quá trình tích lũy của khách hàng. Mức gửi tối thiểu đối với kỳ hạn 1 tháng là 100 ngàn đồng, 2 tháng 300 ngàn đồng, 3 tháng 500 ngàn đồng, 6 tháng 2 triệu đồng… Khách hàng tăng thêm số tiền gửi của mỗi định kỳ gửi sẽ được tặng thêm 0,001%/tháng lãi suất cho kỳ gửi tăng thêm đó. Khi số tiền tích lũy vào cuối mỗi năm đạt từ 10 triệu đồng trở lên, khách hàng được tặng thêm lãi suất 0,05%/tháng vào kỳ gửi đầu tiên của năm kế tiếp. 2. Tiết kiệm tích luỹ mua nhà Tiết Kiệm Tích Lũy Mua Nhà (TKTLMN) là một hình thức tiết kiệm gửi góp để tích lũy thành số tiền lớn trong tương lai cho mục đích mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà. Thời hạn tích lũy từ 3 đến 10 chu kỳ, mỗi chu kỳ là 1 năm. Theo đó, trong mỗi chu kỳ khách hàng gửi góp một số tiền trong khoảng đăng ký trước vào tài khoản để tích lũy theo định kỳ 1 tháng, 3 tháng và 6 tháng. Cuối mỗi chu kỳ, tiền lãi được nhập vào vốn gốc để tiếp tục chu kỳ mới cho đến khi đủ thời hạn tích lũy đã đăng ký. Đến hết ngày đăng ký TKTLMN nếu khách hàng có nhu cầu vay thì ngân hàng cho vay theo mục đích đăng ký ban đầu trong đó có các ưu đãi sau: a) Số tiền vay với lãi suất cho vay ưu đãi: tối đa gấp 2 lần số tiền đã tích lũy. ( Lãi suất cho vay ưu đãi: bằng 95% lãi suất cho vay tiêu dùng hiện hành) b) Thời gian được hưởng lãi suất vay ưu đãi: bằng với thời gian tích lũy. 3. Gửi tiết kiệm vàng Tiết kiệm Vàng là hình thức gửi vàng có đảm bảo và có hưởng lãi (chứng chỉ gửi Vàng). Tuỳ vào mục đích và nhu cầu, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức tiết kiệm (kỳ hạn và phương thức lĩnh lãi) linh hoạt. Loại vàng: Vàng SJC Kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng. Lĩnh lãi, đáo hạn. 4. Tiết kiệm điện tử Đây là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân mới có nhiều tính năng hiện đại, ưu việt và cũng là dạng tiết kiệm tài khoản. Để tham gia Tiết kiệm điện tử, khách hàng phải có tài khoản cá nhân, sau đó ngân hàng sẽ thực hiện việc việc mở tài khoản Tiết kiệm điện tử theo từng mục đích tài chính. Khách hàng của dịch vụ mới này sẽ không cần phải bảo quản sổ tiết kiệm như tiết kiệm thông thường. Khách có thể gửi tiền một nơi bằng chuyển khoản từ tài khoản cá nhân vào Tiết kiệm điện tử hoặc nộp tiền mặt trực tiếp và rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ chi nhánh hay phòng giao dịch nào. Ngoài ra, với Tiết kiệm điện tử khách hàng sẽ được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi, số tiền gửi càng nhiều thì lãi suất càng cao. Lãi suất Tiết kiệm điện tử sẽ được ngân hàng niêm yết theo năm. Lãi suất Tiết kiệm điện tử là lãi suất thả nổi. Đây là một ưu điểm hấp dẫn của sản phẩm vì tiền của khách hàng được hưởng lãi suất theo xu thế của thị trường. Tài khoản Tiết kiệm điện tử có thể dùng để vay vốn, bảo lãnh cho người khác vay vốn, chứng minh năng lực tài chính để du học... Khác với tiết kiệm thông thường, Tiết kiệm điện tử khi tất toán trước hạn không bị tính lãi suất không kỳ hạn mà sẽ được hưởng lãi suất theo tỷ lệ thời gian tham gia tuỳ thuộc vào thời điểm tất toán. Nếu đến hạn mà khách hàng không đến tất toán, tiền gửi sẽ tự động chuyển toàn bộ vốn gốc thành một kỳ hạn mới còn tiền lãi sẽ được chuyển vào tài khoản cá nhân của khách hàng. 5. Tiết kiệm giáo dục: Tiết kiệm Giáo dục (TKGD) - là một sản phẩm tiết kiệm. Đây là hình thức tiết kiệm đầu tư vào giáo dục tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn. Khách hàng hàng tháng nộp một số tiền nhất định vào tài khoản để được hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của người thân trong tương lai. Khách hàng gửi tiền gốc nhiều lần, được chủ động trong việc lựa chọn thời hạn tham gia với số tiền đóng hàng tháng phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu và những dự định trong tương lai. Khách hàng cĩ thể thực hiện mọi giao dịch (gửi tiền, tất tốn…) và tất tốn nếu cần. 6. Tiết kiệm khơng cần đến ngân hàng Cấu tạo của chiếc máy là sử dụng một máy ATM cùng các phụ kiện khác cĩ sẵn trên thị trường như máy chữ ký điện tử, máy in, máy scan… cùng với các phần mềm viết cho từng loại dịch vụ. Khách hàng cĩ thể tự đến mở tài khoản tiết kiệm, chiếc máy sẽ cũng cấp một sổ tiết kiệm ghi mã số khách hàng cĩ thẻ từ. Tiền gửi tiết kiệm được gửi vào máy và chữ ký được ghi nhận qua màn hình cảm ứng điện từ. Khi giao dịch gửi và rút tiền, sổ tiết kiệm được sử dụng như một thẻ ATM. 7. Tiết kiệm dành cho phụ nữ Là tài khoản tiết kiệm dành riêng cho khách hàng phụ nữ chỉ cần duy trì một mức số dư tiền gửi tăng dần trong tháng trên 10.000.000 VNĐ, khách hàng sẽ được hưởng thêm một mức lãi suất bổ sung bên cạnh lãi suất tiền gửi sẵn cĩ. 8. Tiết kiệm đa tiện ích Đây là sản phẩm tiết kiệm bằng VNĐ đem lại cho khách hàng đa tiện ích trong cùng một sản phẩm tiết kiệm. - Được hưởng lãi suất thả nổi hấp dẫn. - Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi. - Linh hoạt rút trước hạn nhưng được hưởng lãi suất với kỳ hạn tương ứng. - Tích luỹ điểm, khách hàng sẽ được cộng điểm để trở thành khách hàng VIP và được hưởng nhiều chính sách ưu đãi của ngân hàng. - An tồn tiện lợi. III. CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA INCOMBANK Tuy nhiên, để huy động được vốn trong xã hội khơng chỉ phát triển sản phẩm mới, tăng nhiều tiện ích trong xã hội mà cịn phải cải thiện nhiều yếu tố. Khi Việt Nam gia nhập WTO áp lực cạnh tranh đối với NHTM ngày càng gay gắt, một số cam kết trong lĩnh vực ngân hàng do đĩ dẫn đến sự hiện diện thương mại của các tổ chức tài chính Ngân hàng nước ngồi. Cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi Ngân hàng trong việc thu hút các nguồn vốn, cơng nghệ, nhân lực và phát triển mạng lưới. Quy mơ vốn và tài sản của các NHTM tăng, nhu cầu về vốn cĩ xu hướng tăng mạnh. Trước bối cảnh đĩ chiến lược huy động vốn tại Incombank cần phải: - Đa dạng hố hơn nữa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tích hợp và khép kín được các sản phẩm dịch vụ thanh tốn-nhận tiền gửi-tiết kiệm-tín dụng và bảo hiểm. - Cải tạo nâng cấp các điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm thật khang trang và chuyên nghiệp, tạo niềm tin đối với khách hàng. - Sắp xếp hợp lý các điểm giao dịch trên cơ sở lấy hiệu quả chung của tồn hệ thống làm mục tiêu. - Tiếp tục đầu tư và phát triển cơng nghệ nhằm đáp ứng các tính năng của các sản phẩm. - Phát triển nguồn nhân lực cĩ trình độ về quản trị, trình độ về chuyên mơn, cĩ kỹ năng giao tiếo đáp ứng được các yêu cầu mới. - Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại, lịch sự. - Phát hành giấy tờ cĩ giá dài hạn để cơ cấu nguồn vốn.