Đề tài Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy ở Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam
Bảo Hiểm là một ngành kinh doanh có lịch sử hình thành và phát triển từ rất lâu trên thế giới. Nhưng, đối với Việt Nam Bảo Hiểm thực sự là một ngành kinh doanh còn vô cùng mới mẻ. Tuy nhiên, trong những năm qua kể từ khi mở cửa thị trường Bảo Hiểm cho đến nay, ngành Bảo Hiểm thương mại nước ta đã phát triển không ngừng, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các Công ty Bảo Hiểm trong và ngoài nước. Bên cạnh đó, nghiệp vụ Bảo Hiểm Cháy cũng có điều kiện phát triển mạnh mẽ. Đối với bất cứ nơi nào trên thế giới, đối với bất cứ quốc gia nào – dù giàu hay nghèo thì tổn thất do hoả hoạn gây ra cũng đều vô cùng lớn. Đối với những quốc gia càng phát triển, càng giàu có thì mức độ tổn thất do hoả hoạn gây ra là càng lớn. Và vì vậy, nghiệp vụ Bảo Hiểm Cháy ra đời nhằm góp phần hạn chế tổn thất do hoả hoạn gây ra, giúp nơi xảy ra tổn thất nhanh chóng khắc phục hậu quả và ổn định lại tình hình hoạt động. Tuy nhiên, tổn thất do hoả hoạn xảy ra là vô cùng lớn, trong khi khả năng tài chính của các công ty Bảo Hiểm là có hạn. Vậy làm thế nào để có thể khắc phục hạn chế này? Đó cũng chính là lý do để nghiệp vụ Tái Bảo Hiểm Cháy ra đời. Ra đời ngay sau khi Nghị định 100/CP về kinh doanh Bảo Hiểm được ban hành, Công ty Tái Bảo Hiểm Quốc gia Việt Nam (gọi tắt là VinaRe) thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy cho các doanh nghiệp Bảo Hiểm trong việc phân tán rủi ro. Cùng với sự xuất hiện của VinaRe, thị trường Tái bảo hiểm Việt Nam mới thực sự trở lên rõ rệt hơn. Thông qua VinaRe các hoạt động nhận và nhượng Tái bảo hiểm cũng trở lên có tính chuyên nghiệp hơn. Tuy nhiên, Tái bảo hiểm là một trong những ngành kinh doanh khá phức tạp, hơn nữa sự phát triển của Tái bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của ngành Bảo Hiểm, do đó thách thức cho thị trường Tái bảo hiểm nói chung và VinaRe nói riêng cũng là không nhỏ. Mặc dù mới hoạt động được không lâu, nhưng nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy của VinaRe cũng đã đạt được những kết quả đáng tự hào, cho thấy sự tiềm năng của thị trường Tái bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy nói riêng. Trong thời gian thực tập tại Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, được sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của cô giáo Th.S Phạm Thị Định cùng các cán bộ nhân viên trong Công ty, đặc biệt là các cán bộ phòng Phi Hàng Hải đã giúp tôi chọn và hoàn thành đề tài:” Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy ở Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam”. Đề tài này nhằm đưa ra và giải quyết những vấn đề sau: -Nêu lên những cơ sở lý luận khoa học về hoạt động của nghiệp vụ Bảo Hiểm cháy và Tái bảo hiểm cháy. -Phân tích, đánh giá một cách tổng quát về tình hình thị trường Bảo Hiểm cháy và Tái bảo hiểm cháy. -Từ đó có thể thấy được xu hướng và phương hướng nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy ở VinaRe.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy ở Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu
B¶o HiÓm lµ mét ngµnh kinh doanh cã lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn tõ rÊt l©u trªn thÕ giíi. Nhng, ®èi víi ViÖt Nam B¶o HiÓm thùc sù lµ mét ngµnh kinh doanh cßn v« cïng míi mÎ. Tuy nhiªn, trong nh÷ng n¨m qua kÓ tõ khi më cöa thÞ trêng B¶o HiÓm cho ®Õn nay, ngµnh B¶o HiÓm th¬ng m¹i níc ta ®· ph¸t triÓn kh«ng ngõng, cïng víi sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c C«ng ty B¶o HiÓm trong vµ ngoµi níc. Bªn c¹nh ®ã, nghiÖp vô B¶o HiÓm Ch¸y còng cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn m¹nh mÏ.
§èi víi bÊt cø n¬i nµo trªn thÕ giíi, ®èi víi bÊt cø quèc gia nµo – dï giµu hay nghÌo th× tæn thÊt do ho¶ ho¹n g©y ra còng ®Òu v« cïng lín. §èi víi nh÷ng quèc gia cµng ph¸t triÓn, cµng giµu cã th× møc ®é tæn thÊt do ho¶ ho¹n g©y ra lµ cµng lín. Vµ v× vËy, nghiÖp vô B¶o HiÓm Ch¸y ra ®êi nh»m gãp phÇn h¹n chÕ tæn thÊt do ho¶ ho¹n g©y ra, gióp n¬i x¶y ra tæn thÊt nhanh chãng kh¾c phôc hËu qu¶ vµ æn ®Þnh l¹i t×nh h×nh ho¹t ®éng. Tuy nhiªn, tæn thÊt do ho¶ ho¹n x¶y ra lµ v« cïng lín, trong khi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c c«ng ty B¶o HiÓm lµ cã h¹n. VËy lµm thÕ nµo ®Ó cã thÓ kh¾c phôc h¹n chÕ nµy? §ã còng chÝnh lµ lý do ®Ó nghiÖp vô T¸i B¶o HiÓm Ch¸y ra ®êi.
Ra ®êi ngay sau khi NghÞ ®Þnh 100/CP vÒ kinh doanh B¶o HiÓm ®îc ban hµnh, C«ng ty T¸i B¶o HiÓm Quèc gia ViÖt Nam (gäi t¾t lµ VinaRe) thùc sù trë thµnh chç dùa ®¸ng tin cËy cho c¸c doanh nghiÖp B¶o HiÓm trong viÖc ph©n t¸n rñi ro. Cïng víi sù xuÊt hiÖn cña VinaRe, thÞ trêng T¸i b¶o hiÓm ViÖt Nam míi thùc sù trë lªn râ rÖt h¬n. Th«ng qua VinaRe c¸c ho¹t ®éng nhËn vµ nhîng T¸i b¶o hiÓm còng trë lªn cã tÝnh chuyªn nghiÖp h¬n. Tuy nhiªn, T¸i b¶o hiÓm lµ mét trong nh÷ng ngµnh kinh doanh kh¸ phøc t¹p, h¬n n÷a sù ph¸t triÓn cña T¸i b¶o hiÓm phô thuéc rÊt nhiÒu vµo sù ph¸t triÓn cña ngµnh B¶o HiÓm, do ®ã th¸ch thøc cho thÞ trêng T¸i b¶o hiÓm nãi chung vµ VinaRe nãi riªng còng lµ kh«ng nhá.
MÆc dï míi ho¹t ®éng ®îc kh«ng l©u, nhng nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y cña VinaRe còng ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng tù hµo, cho thÊy sù tiÒm n¨ng cña thÞ trêng T¸i b¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y nãi riªng.
Trong thêi gian thùc tËp t¹i C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam, ®îc sù gióp ®ì vµ chØ b¶o tËn t×nh cña c« gi¸o Th.S Ph¹m ThÞ §Þnh cïng c¸c c¸n bé nh©n viªn trong C«ng ty, ®Æc biÖt lµ c¸c c¸n bé phßng Phi Hµng H¶i ®· gióp t«i chän vµ hoµn thµnh ®Ò tµi:” Thùc tr¹ng kinh doanh nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y ë C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam”. §Ò tµi nµy nh»m ®a ra vµ gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò sau:
Nªu lªn nh÷ng c¬ së lý luËn khoa häc vÒ ho¹t ®éng cña nghiÖp vô B¶o HiÓm ch¸y vµ T¸i b¶o hiÓm ch¸y.
Ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng qu¸t vÒ t×nh h×nh thÞ trêng B¶o HiÓm ch¸y vµ T¸i b¶o hiÓm ch¸y.
Tõ ®ã cã thÓ thÊy ®îc xu híng vµ ph¬ng híng nh»m hoµn thiÖn ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y ë VinaRe.
VÒ kÕt cÊu, ®Ò tµi gåm 3 ch¬ng:
Ch¬ng I : Lý luËn chung vÒ B¶o HiÓm ch¸y vµ T¸i b¶o hiÓm ch¸y
Ch¬ng II : Thùc tr¹ng kinh doanh nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y ë
C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam
Ch¬ng III : Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng
kinh doanh nghiÖp vô T¸i b¶o hiÓm ch¸y ë C«ng ty T¸i
b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam
ch¬ng I
Lý luËn chung vÒ B¶o HiÓm ch¸y vµ T¸i b¶o hiÓm ch¸y
Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ vai trß cña B¶o HiÓm ch¸y
Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan cña B¶o HiÓm ch¸y
Cã thÓ nãi: “löa” lµ ph¸t minh vÜ ®¹i ®Çu tiªn cña con ngêi, tõ khi cã löa mét trang sö míi cho sù ph¸t triÓn cña loµi ngêi ®· ®îc më ra vµ duy tr× cho tíi ngµy nay. Löa g¾n liÒn víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña loµi ngêi, löa ®em l¹i h¹nh phóc cho con ngêi nhng nã còng g©y ra kh«ng Ýt nh÷ng hiÓm ho¹ cho loµi ngêi. Theo sè liÖu thèng kª, hµng n¨m trªn thÕ giíi cã kho¶ng trªn 5 triÖu vô ho¶ ho¹n lín nhá, g©y thiÖt h¹i hµng tr¨m tû ®« la. Ho¶ ho¹n x¶y ra kh«ng ph©n biÖt níc giµu, níc nghÌo, níc ph¸t triÓn hay níc chËm ph¸t triÓn. Ngay c¶ t¹i nh÷ng níc ph¸t triÓn hµng ®Çu thÕ giíi nh: Mü, Anh, Ph¸p… - nh÷ng níc cã nÒn khoa häc kü thuËt hµng ®Çu thÕ giíi, cã hÖ thèng cøu ho¶ vµo bËc nhÊt còng kh«ng thÓ tr¸nh khái rñi ro do ho¶ ho¹n g©y ra, ho¶ ho¹n vÉn ngµy mét t¨ng c¶ vÒ sè lîng lÉn møc ®é nghiªm träng cña nã. Hµng n¨m ë Mü cã h¬n 2 triÖu vô ch¸y lµm chÕt kho¶ng 16000 ngêi, bÞ th¬ng kho¶ng 280000 ngêi vµ thiÖt h¹i íc tÝnh lªn tíi trªn 2 tû ®« la. Cßn ë Anh, tæn thÊt cho nÒn kinh tÕ do ho¶ ho¹n g©y ra còng lªn tíi 2,2 tû ®« la.
§èi víi níc ta, trong vßng 30 n¨m (tõ 4/10/1961 – 4/10/1991) còng ®· x¶y ra h¬n 566036 vô ch¸y g©y thiÖt h¹i lín lµm chÕt 2574 ngêi, bÞ th¬ng 4479 ngêi, thiÖt h¹i íc tÝnh 948 tû ®ång. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, mét sè vô ch¸y lín ®iÓn h×nh nh:
Ngµy 5/2/1993 C«ng ty dÖt Nha Trang bÞ ch¸y, thiªu huû 3700 m2 nhµ xëng, kho tµng, 350 tÊn b«ng, 46 tÊn v¶i vµ 11039 chiÕc ¸o.
Ngµy 22/7/1993 C«ng ty liªn doanh s¶n xuÊt giÇy HiÖp Hng thµnh phè Hå ChÝ Minh bÞ ch¸y, thiÖt h¹i 14 tû ®ång.
Ngµy 14/7/1994 Ch¸y chî §ång Xu©n – Hµ Néi g©y thiÖt h¹i vÒ hµng ho¸ íc tÝnh 147 tû ®ång cha kÓ thiÖt h¹i vÒ ngêi.
Ngµy 18/11/1996 ch¸y C«ng ty GiÇy Th¸i B×nh ë s«ng BÐ thiÖt h¹i íc tÝnh 7 tû ®ång.
Ngµy 9/7/1997 ch¸y XÝ nghiÖp s¶n xuÊt l«ng vò thanh phè Hå ChÝ Minh thiÖt h¹i íc tÝnh 8 tû ®ång.
Ngµy 15/9/1998 ch¸y Nhµ m¸y GiÇy §ång Nai thiÖt h¹i íc tÝnh 12 tû ®ång
Hay chØ trong vßng 2 n¨m gÇn ®©y còng ®· x¶y ra nhiÒu vô ho¶ ho¹n g©y tæn thÊt lªn ®Õn hµng triÖu ®« la nh:
Ngµy 29/10/2002 ch¸y Trung t©m Th¬ng m¹i Quèc tÕ – thµnh phè Hå ChÝ Minh g©y thiÖt h¹i 770000 USD.
Ngµy 1/4/2003 ch¸y C«ng ty Interfood Processing Industry Ltd g©y thiÖt h¹i 4600000 USD.
Ngµy 26/11/2003 ch¸y t¹i C«ng ty DÖt Tainan Spinning g©y thiÖt h¹i 1.100.000 USD.
Vô ch¸y lín t¹i C«ng ty GiÇy Kh¶i Hoµn - thµnh phè Hå ChÝ Minh vµo ngµy 27/3/2004 lµ vô ch¸y lín gÇn ®©y nhÊt. ThiÖt h¹i íc tÝnh lªn tíi 4,5 tû VND vµ ch¸y hoµn toµn 4500 m2 nhµ kho.
Ho¶ ho¹n ®· g©y ra nhiÒu tæn thÊt v« cïng nghiªm träng, g©y nhiÒu thiÖt h¹i c¶ vÒ ngêi vµ cña. Tuy nhiªn, hËu qu¶ cña nã kh«ng chØ dõng l¹i nh vËy. ThiÖt h¹i do ho¶ ho¹n g©y ra khã cã thÓ kh¾c phôc l¹i trong mét thêi gian ng¾n cha kÓ thiÖt h¹i do ho¶ ho¹n g©y ra thêng v« cïng lín, ®iÒu ®ã khiÕn mét sè lîng lín lao ®éng bÞ thÊt nghiÖp, nhiÒu chñ doanh nghiÖp trong phót chèc tr¾ng tay… H¬n n÷a, x· héi cµng ph¸t triÓn th× quy m« ®Çu t vµo c¬ së h¹ tÇng vµo s¶n xuÊt cµng lín do ®ã tæn thÊt do ho¶ ho¹n g©y ra nÕu gÆp ph¶i còng v× thÕ mµ t¨ng theo khiÕn cho tæn thÊt x¶y ra cµng khã kh¾c phôc h¬n. Cã thÓ nãi hËu qu¶ do ho¶ ho¹n g©y ra lµ khã cã thÓ lêng tríc ®îc.
§Ó ®èi phã vµ kh¾c phôc hËu qu¶ do ho¶ ho¹n g©y ra th× cã rÊt nhiÒu biÖn ph¸p nh: phßng ch¸y ch÷a ch¸y, b¶o hiÓm… Nhng hiÖu qu¶ nhÊt vÉn lµ B¶o HiÓm, B¶o HiÓm gióp bï ®¾p mét phÇn thiÖt h¹i do ho¶ ho¹n g©y ra, gióp doanh nghiÖp cã thÓ nhanh chãng kh¾c phôc thiÖt h¹i kh«i phôc s¶n xuÊt…
Vai trß cña B¶o HiÓm ch¸y
B¶o HiÓm ch¸y lµ mét lo¹i h×nh B¶o HiÓm tµi s¶n, còng nh c¸c lo¹i h×nh B¶o HiÓm kh¸c, B¶o HiÓm ch¸y cã mét sè vai trß nh sau:
Thø nhÊt: Vai trß cña B¶o HiÓm ch¸y còng nh c¸c lo¹i h×nh B¶o HiÓm kh¸c lµ gãp phÇn bï ®¾p mét phÇn tµi chÝnh cho c¸c Tæ chøc kinh tÕ còng nh ®êi sèng cña nh©n d©n trong trêng hîp kh«ng may gÆp ho¶ ho¹n. Nh»m gióp c¸c Tæ chøc kinh tÕ còng nh nh©n d©n nhanh chãng kh¾c phôc hËu qu¶ do ho¶ ho¹n g©y ra, æn ®Þnh l¹i t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Ngoµi ra, b»ng viÖc chØ ph¶i ®ãng mét kho¶n phÝ B¶o HiÓm nhá bªn c¹nh viÖc ®îc båi thêng gi¸ trÞ tµi s¶n khi tæn thÊt x¶y ra còng gióp cho ngêi tham gia B¶o HiÓm cã ®îc mét t©m lý an t©m h¬n khi tiÕn hµnh c«ng viÖc kinh doanh, ®Çu t còng nh trong cuéc sèng sinh ho¹t. Tõ ®ã gãp phÇn b¶o ®¶m an toµn cho x· héi.
Thø hai: Khi tiÕn hµnh B¶o HiÓm ch¸y, nhµ B¶o HiÓm cïng c¸c ngµnh, c¸c c¬ quan h÷u quan phèi hîp tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, nh»m ng¨n chÆn c¸c rñi ro cã thÓ g©y thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña. Hay cã thÓ nãi: c¸c nhµ B¶o HiÓm cßn ®ãng vai trß lµ ngêi tham mu t vÊn cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c Tæ chøc kinh tÕ hay phi kinh tÕ vÒ c«ng t¸c phßng ch¸y ch÷a ch¸y, còng nh trang bÞ nh÷ng c«ng cô, ph¬ng ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y hiÖu qu¶ nhÊt…sao cho c¸c doanh nghiÖp cã thÓ h¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a c¸c rñi ro do ho¶ ho¹n g©y ra.
Thø ba: B¶o HiÓm ch¸y lµ mét s¶n phÈm cña C«ng ty B¶o HiÓm, do ®ã nã gãp phÇn lµm t¨ng doanh thu cho C«ng ty, ®ång thêi tõ viÖc t¨ng doanh thu ®ã lµ gãp phÇn lµm t¨ng Ng©n s¸ch Nhµ níc, ®ång thêi B¶o HiÓm ch¸y còng gióp Nhµ níc gi¶m nhÑ bít g¸nh nÆng vÒ tiÒn cña lÉn tr¸ch nhiÖm do c¸c vô ch¸y hµng n¨m g©y ra.
Thø t: B¶o HiÓm ch¸y tÝch cùc gãp phÇn t¨ng ®Çu t cho nÒn kinh tÕ th«ng qua viÖc ®Çu t quü nhµn rçi. Tõ ®ã dÇn dÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn h¬n.
Nh vËy, nh÷ng vai trß trªn ®· nªu nªn sù cÇn thiÕt cña B¶o HiÓm ch¸y ®èi víi mäi Quèc gia dï giµu hay nghÌo, ®èi víi mäi doanh nghiÖp dï nhá hay lín, ®èi víi mäi tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi. B¶o HiÓm ch¸y kh«ng chØ gióp kh¾c phôc hËu qu¶ mµ cßn gióp phßng ngõa, h¹n chÕ tæn thÊt do ho¶ ho¹n g©y ra vµ n©ng cao ý thøc phßng ch¸y ch÷a ch¸y trong céng ®ång.
Mét sè néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô B¶o HiÓm ch¸y
Mét sè kh¸i niÖm c¬ b¶n:
§Ó cã thÓ hiÓu ®îc vÊn ®Ò cña nghiÖp vô B¶o HiÓm ch¸y, tríc hÕt ph¶i n¾m râ mét sè kh¸i niÖm c¬ b¶n sau:
Ch¸y: lµ ph¶n øng ho¸ häc cã to¶ nhiÖt vµ ph¸t sinh ¸nh s¸ng
Ho¶ ho¹n: lµ ch¸y x¶y ra kh«ng kiÓm so¸t ®îc ngoµi nguån löa chuyªn dïng g©y thiÖt h¹i cho ngêi vµ cña ë xung quanh.
§¬n vÞ rñi ro: lµ nhãm tµi s¶n t¸ch biÖt khái nhãm tµi s¶n kh¸c víi kho¶ng c¸ch kh«ng cho phÐp löa tõ nhãm nµy lan sang nhãm kh¸c (tuy nhiªn kho¶ng c¸ch gÇn nhÊt kh«ng díi 12 m).
Tæn thÊt toµn bé:
Tæn thÊt toµn bé thùc tÕ lµ tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm bÞ ph¸ huû hoÆc h háng hoµn toµn hoÆc sè lîng cßn nguyªn nhng gi¸ trÞ kh«ng cßn g×.
Tæn thÊt toµn bé íc tÝnh lµ tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm bÞ ph¸ huû hoÆc h háng ®Õn møc nÕu söa ch÷a phôc håi th× chi phÝ söa ch÷a phôc håi b»ng hoÆc lín h¬n sè tiÒn B¶o HiÓm.
§èi tîng cña B¶o HiÓm ch¸y:
“Tµi s¶n” lµ mét ph¹m trï kh¸ phøc t¹p, bëi nã bao gåm nhiÒu lo¹i kh¸c nhau, mçi lo¹i l¹i cã nguån gèc xuÊt xø kh¸c nhau, thuéc quyÒn së h÷u cña nh÷ng ®èi tîng kh¸c nhau. Tuy nhiªn, trong B¶o HiÓm ch¸y, ®èi tîng cña B¶o HiÓm ch¸y ®îc x¸c ®Þnh nh sau:
§èi tîng B¶o HiÓm lµ tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u vµ qu¶n lý hîp ph¸p cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, c¸c tæ chøc, c¸ nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi.
§èi tîng cña B¶o HiÓm ch¸y l¹i ®îc ph©n thµnh c¸c lo¹i nh sau:
C«ng tr×nh x©y dùng, vËt kiÕn tróc ®· ®a vµo sö dông (trõ ®Êt ®ai).
M¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn lao ®éng phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh.
S¶n xuÊt vËt t, hµng ho¸ dù tr÷ trong kho.
Nguyªn vËt liÖu, s¶n phÈm dë dang, thµnh phÈm, thµnh phÈm trªn d©y truyÒn s¶n xuÊt.
C¸c lo¹i tµi s¶n kh¸c (kho, b·i, chî,cöa hµng, kh¸ch s¹n).
Ph¹m vi B¶o HiÓm:
Ph¹m vi B¶o HiÓm trong B¶o HiÓm ch¸y lµ giíi h¹n c¸c rñi ro ®îc B¶o HiÓm vµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña C«ng ty B¶o HiÓm. HiÖn nay, ë ViÖt Nam, ph¹m vi cña B¶o HiÓm ch¸y ®îc c¨n cø theo ®¬n B¶o HiÓm ch¸y cña MunichRe.
Theo ®¬n B¶o HiÓm ch¸y cña Munich Re, ph¹m vi B¶o HiÓm thêng bao gåm:
Nh÷ng thiÖt h¹i do nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm g©y ra cho tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm.
Nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý ®Ó h¹n chÕ bít tæn thÊt cho tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm trong vµ sau khi ch¸y.
Nh÷ng chi phÝ don dÑp hiÖn trêng sau khi ch¸y.
Rñi ro ®îc B¶o HiÓm:
Ho¶ ho¹n
Do næ hay bÊt kú nguyªn nh©n nµo kh¸c. Nhng lo¹i trõ:
§éng ®Êt, nói löa phun hoÆc c¸c biÕn ®éng kh¸c cña thiªn nhiªn.
ThiÖt h¹i g©y ra do tµi s¶n tù lªn men hoÆc tù to¶ nhiÖt, hoÆc chÞu t¸c ®éng cña mét qu¸ tr×nh sö lý cã dïng nhiÖt.
BÊt kú thiÖt h¹i nµo g©y nªn bëi hoÆc do hËu qu¶ cña ch¸y rõng, bôi c©y, ®ång cá, hoang m¹c, rõng nhiÖt ®íi, dï lµ ngÉu nhiªn hay kh«ng hoÆc ®èt ch¸y víi môc ®Ých lµm s¹ch ruéng ®ång, ®Êt ®ai.
SÐt
Næ nåi h¬i hoÆc h¬i ®èt sö dông víi môc ®Ých phôc vô sinh ho¹t. Nhng lo¹i trõ nh÷ng thiÖt h¹i g©y ra do ®éng ®Êt, nói löa phun hoÆc c¸c biÕn ®éng kh¸c cña thiªn nhiªn.
Næ nhng lo¹i trõ:
ThiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi nåi h¬i, thïng phun níc b»ng h¬i ®èt, b×nh chøa, m¸y mãc hoÆc thiÕt bÞ cã sö dông ¸p lùc hoÆc ®èi víi c¸c chÊt liÖu chøa trong c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ ®ã bÞ næ.
ThiÖt h¹i g©y nªn bëi hoÆc do hËu qu¶ trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp cña nh÷ng hµnh ®éng khñng bè cña mét ngêi hay mét nhãm ngßi ®¹i diÖn hay cã liªn quan tíi bÊt kú tæ chøc nµo.
M¸y bay vµ c¸c ph¬ng tiÖn hµng kh«ng kh¸c hoÆc c¸c thiÕt bÞ trªn c¸c ph¬ng tiÖn ®ã r¬i vµo
G©y rèi, ®×nh c«ng, b·i c«ng, sa th¶i:
Nh÷ng tæn thÊt ®îc B¶o HiÓm tõ nh÷ng thiÖt h¹i g©y nªn trùc tiÕp bëi:
Hµnh ®éng cña bÊt kú ngêi nµo cïng víi nh÷ng ngêi kh¸c tham gia vµo viÖc lµm mÊt trËt tù x· héi (dï cã liªn quan ®Õn ®×nh c«ng, b·i c«ng, sa th¶i hay kh«ng).
Hµnh ®éng cña bÊt kú chÝnh quyÒn hîp ph¸p nµo trong viÖc trÊn ¸p hµnh ®éng g©y rèi hoÆc trong viÖc h¹n chÕ hËu qu¶ trong nh÷ng hµnh ®éng g©y rèi ®ã.
Hµnh ®éng cè ý cña bÊt kú ngêi b·i c«ng hay ngêi hay ngêi bÞ sa th¶i nµo nh»m ñng hé b·i c«ng hoÆc chèng sa th¶i.
Hµnh ®éng cña bÊt kú chÝnh quyÒn hîp ph¸p nµo nh»m ng¨n chÆn hoÆc cè g¾ng ng¨n chÆn nh÷ng hµnh ®éng nh vËy hay h¹n chÕ hËu qu¶ do nh÷ng hµnh ®éng ®ã g©y ra.
Nh÷ng tæn thÊt bÞ lo¹i trõ tõ nh÷ng nh÷ng thiÖt h¹i g©y nªn trùc tiÕp bëi:
Nh÷ng tæn thÊt x¶y ra do thiÖt h¹i hay do hËu qu¶ trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp cña:
Nh÷ng hµnh ®éng khñng bè cña mét ngêi hay mét nhãm ngêi ®¹i diÖn hay cã liªn quan tíi bÊt kú tæ chøc nµo.
Phong trµo quÇn chóng cã quy m« hoÆc cã thÓ ph¸t triÓn thµnh mét cuéc khëi nghÜa quÇn chóng.
Hµnh ®éng ¸c ý cña bÊt kú ngêi nµo, kh¸c víi hµnh ®éng cè ý cña ngêi tham gia b·i c«ng hoÆc cña c«ng nh©n bÞ sa th¶i nh»m ñng hé b·i c«ng hoÆc chèng l¹i viÖc sa th¶i.
Ngoµi ra, nh÷ng tæn thÊt do nh÷ng thiÖt h¹i sau g©y lªn còng sÏ bÞ lo¹i trõ:
ThiÖt h¹i do mÊt thu nhËp, do chËm trÔ, do mÊt thÞ trêng hay bÊt kú tæn thÊt nµo mang tÝnh chÊt hËu qu¶ hay mang tÝnh chÊt gi¸n tiÕp kh¸c díi bÊt kú ph¬ng diÖn vµ h×nh thøc nµo.
ThiÖt h¹i do ngõng toµn bé hay mét phÇn c«ng viÖc cña Ngêi ®îc B¶o HiÓm
hoÆc do lµm chËm trÔ, bÞ gi¸n ®o¹n hay ngõng bÊt kú mét quy tr×nh ho¹t ®éng nµo.
ThiÖt h¹i do Ngêi ®îc B¶o HiÓm bÞ tíc quyÒn së h÷u vÜnh viÔn hay t¹m thêi do tµi s¶n bÞ tÞch biªn, tÞch thu, trng dông, ph¸ huû theo lÖnh cña Nhµ cÇm quyÒn hîp ph¸p.
ThiÖt h¹i do Ngêi ®îc B¶o hiÓm bÞ tíc quúªn së h÷u vÜnh viÔn hay t¹m thêi bÊt kú ng«i nhµ nµo, hay do bÞ ngêi kh¸c chiÕm h÷u bÊt hîp ph¸p.
Hµnh ®éng ¸c ý
ThiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm mµ nguyªn nh©n trùc tiÕp lµ hµnh ®éng ¸c ý cña bÊt cø ngêi nµo (dï cho hµnh ®éng nµy cã x¶y ra trong qu¸ tr×nh g©y rèi trËt tù x· héi hay kh«ng). Tuy nhiªn, nh÷ng thiÖt h¹i do trém c¾p hay cè g¾ng thùc hiÖn hµnh ®éng trém c¾p.
§éng ®Êt, nói löa phun, bao gåm c¶ lôt vµ níc biÓn trµn do hËu qu¶ cña ®éng ®Êt vµ nói löa phun
Gi«ng b·o, lôt
Nh÷ng tæn thÊt do “gi«ng b·o, lôt” g©y ra ®îc coi lµ nh÷ng rñi ro ®îc B¶o HiÓm. Tuy nhiªn, ph¶i lo¹i trõ nh÷ng tæn thÊt sau:
Nh÷ng tæn thÊt do níc trµn tõ c¸c nguån níc tù nhiªn hay nh©n t¹o, c¸c kªnh, hå, ®ª, ®Ëp, c¸c bÓ chøa níc, thiÕt bÞ chøa níc hay ®êng èng dÉn. HoÆc níc trµn tõ biÓn dï lµ do b·o hay nguyªn nh©n nµo kh¸c g©y ra.
ThiÖt h¹i do s¬ng muèi, sôt lë ®Êt.
ThiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi b¹t che n¾ng, bïnh phong, biÓn qu¶ng c¸o, c¸c trang thiÕt bÞ l¾p ®Æt phÝa ngoµi, hµng rµo, cæng ngâ vµ c¸c ®éng s¶n ®Ó ngoµi trêi.
ThiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi c¸c c«ng tr×nh ®ang trong giai ®o¹n x©y dùng, c¶i t¹o hay söa ch÷a, trõ khi tÊt c¶ c¸c cöa ra vµo, cöa sæ vµ c¸c lç th«ng tho¸ng kh¸c ®· ®îc hoµn thµnh vµ ®îc b¶o vÖ chèng gi«ng b·o.
ThiÖt h¹i do níc ma, ngo¹i trõ níc hoÆc ma trµn vµo th«ng qua c¸c cöa vµ lç th«ng tho¸ng do t¸c ®éng trùc tiÕp cña gi«ng b·o.
ThiÖt h¹i do níc trµn tõ c¸c bÓ chøa níc, thiÕt bÞ chøa níc hoÆc ®êng èng dÉn níc thuéc quyÒn kiÓm so¸t vµ së h÷u cña Ngêi ®îc B¶o hiÓm.
Vì hay trµn níc tõ c¸c bÓ chøa níc, thiÕt bÞ chøa níc hoÆc ®êng èng dÉn níc
§©y còng lµ nh÷ng rñi ro ®îc B¶o HiÓm, tuy nhiªn nh÷ng trêng hîp sau th× ph¶i lo¹i trõ:
ThiÖt h¹i do níc tho¸t ra, rß rØ tõ hÖ thèng Sprinkler ®îc l¾p ®Æt tù ®éng.
ThiÖt h¹i do nh÷ng c«ng tr×nh, ng«i nhµ bá chèng hoÆc kh«ng cã ngêi sö dông.
§©m va bëi xe cé hay ®éng vËt
Nh÷ng rñi ro lo¹i trõ
Trong c¸c nghiÖp vô B¶o HiÓm, ®Òu cã nh÷ng rñi ro lo¹i trõ. Trªn thùc tÕ, ®©y lµ nh÷ng rñi ro kh«ng thÓ B¶o HiÓm ®îc. V× thÕ, trong B¶o HiÓm ch¸y, c¸c lo¹i trõ ®îc ¸p dông nh sau:
C¸c rñi ro mang tÝnh chÊt chÝnh trÞ nh:
Nh÷ng thiÖt h¹i g©y ra do viÖc g©y rèi, quÇn chóng næi dËy, b·i c«ng, do viÖc sa th¶i c«ng nh©n (trõ trêng hîp trong ®¬n B¶o HiÓm lµ cã quy ®Þnh B¶o HiÓm cho rñi ro nµy, nhng chØ víi ph¹m vi ®· quy ®Þnh cho rñi ro nµy).
ChiÕn tranh, x©m lîc, hµnh ®éng khiªu khÝch qu©n sù hoÆc hiÕu chiÕn cña níc ngoµi (dï tuyªn chiÕn hay kh«ng), néi chiÕn.
Binh biÕn, dÊy binh, b¹o lo¹n, khëi nghÜa, c¸ch m¹ng, b¹o ®éng, ®¶o chÝnh, lùc lîng qu©n sù tiÕm quyÒn, thiÕt qu©n luËt, phong to¶, giíi nghiªm hoÆc c¸c biÕn cè vµ nguyªn nh©n dÉn ®Õn viÖc tuyªn bè hay duy tr× t×nh tr¹ng khÈn cÊp hoÆc giíi nghiªm.
Nh÷ng thiÖt h¹i g©y ra ®èi víi bÊt kú tµi s¶n nµo, hoÆc bÊt kú tæn thÊt hoÆc chi phÝ nµo b¾t nguån tõ hoÆc ph¸t sinh tõ nh÷ng thiÖt h¹i ®ã hoÆc bÊt kú tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶ nµo, trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp g©y nªn bëi hoÆc ph¸t sinh tõ:
Nguyªn liÖu vò khÝ h¹t nh©n.
Phãng x¹, ion hoÊhy nhiÔm phãng x¹ tõ nhiªn liÖu h¹t nh©n hoÆc tõ chÊt th¶i h¹t nh©n do bèc ch¸y nguyªn liÖu h¹t nh©n. §èi víi ®iÓm lo¹i trõ nµy th× thuËt ng÷ “bèc ch¸y” bao gåm c¶ qu¸ tr×nh ph¶n øng ph©n huû h¹t nh©n tù ph¸t.
Nh÷ng thiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi bÊt kú m¸y mãc, khÝ cô ®iÖn nµo hay bÊt kú bé phËn nµo cña thiÕt bÞ ®iÖn do ch¹y qu¸ t¶i, qu¸ ¸p lùc, ®o¶n m¹ch, tù ®èt nãng, rß ®iÖn do bÊt kú nguyªn nh©n nµo (kÓ c¶ sÐt).
§iÓm lo¹i trõ nµy chØ ¸p dông ®èi víi chÝnh nh÷ng m¸y mãc, khÝ cô ®iÖn hoÆc nhøng bé phËn cña thiÕt bÞ ®iÖn chÞu t¸c ®éng trùc tiÕp cña nh÷ng hiÖn tîng nªu trªn chø kh«ng ¸p dông ®èi víi m¸y mãc, khÝ cô ®iÖn vµ nh÷ng thiÕt bÞ ®iÖn kh¸c bÞ ph¸ huû, h h¹i do ch¸y ph¸t sinh tõ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ nãi trªn.
Nh÷ng thiÖt h¹i g©y ra do sù « nhiÔm, nhiÔm bÈn ngo¹i trõ nh÷ng thiÖt h¹i ®èi víi nh÷ng tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm x¶y ra do:
¤ nhiÔm, nhiÔm bÈn ph¸t sinh tõ nh÷ng rñi ro ®îc B¶o HiÓm.
BÊt kú rñi ro ®îc B¶o HiÓm nµo mµ chÝnh nh÷ng rñi ro Êy l¹i ph¸t sinh tõ « nhiÔm, nhiÔm bÈn.
(Trõ khi cã nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ nµo kh¸c)
Ngoµi ra, nh÷ng rñi ro sau còng bÞ lo¹i trõ:
Lµ nh÷ng rñi ro cho tµi s¶n lµ hµng ho¸ nhËn uû th¸c hay nhËn b¶o qu¶n nh: vµng, b¹c, ®¸ quý, tiÒn (tiÒn giÊy hay tiÒn kim lo¹i), sÐc, th b¶o l·nh, tÝn phiÕu, tem, tµi liÖu, b¶n th¶o, sæ s¸ch kinh doanh, hÖ thèng d÷ liÖu m¸y tÝnh, hµng mÉu, vËt mÉu, quÇn ¸o mÉu, tîng, s¬ ®å, b¶n vÏ hay s¬ ®å thiÕt kÕ, chÊt næ (trõ khi trong ®¬n B¶o HiÓm cã quy ®Þnh cô thÓ lµ cã B¶o HiÓm cho nh÷ng rñi ro nµy).
ThiÖt h¹i x¶y ra ®èi víi tµi s¶n mµ vµo thêi diÓm x¶y ra tæn th¾t th× ®îc B¶o HiÓm hay lÏ ra ®îc B¶o HiÓm theo ®¬n B¶o HiÓm Hµng h¶i, trõ phÇn thiÖt h¹i vît qu¸ sè tiÒn lÏ ra cã thÓ ®îc båi thêng theo ®¬n B¶o HiÓm Hµng h¶i nÕu nh ®¬n B¶o HiÓm nµy kh«ng cã hiÖu lùc.
Nh÷ng thiÖt h¹i mang tÝnh chÊt hËu qu¶ díi bÊt kú h×nh thøc nµo, trõ thiÖt h¹i vÒ tiÒn thuª nhµ nÕu tiÒn thuª nhµ ®îc x¸c nhËn lµ ®îc B¶o HiÓm trong giÊy chøng nhËn B¶o HiÓm.
Gi¸ trÞ B¶o HiÓm, sè tiÒn B¶o HiÓm
Gi¸ trÞ b¶o hiÓm
Trong B¶o HiÓm ho¶ ho¹n, gi¸ trÞ B¶o HiÓm lµ gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®îc B¶o HiÓm. Gi¸ trÞ nµy ®îc tÝnh lµ gi¸ trÞ thùc tÕ hoÆc gi¸ trÞ mua míi. Trªn thùc tÕ, gi¸ trÞ ®îc B¶o HiÓm trong B¶o HiÓm ch¸y thêng lµ rÊt lín vµ rÊt phøc t¹p (bëi B¶o HiÓm ch¸y còng lµ mét lo¹i h×nh B¶o HiÓm tµi s¶n, do ®ã ®èi tîng B¶o HiÓm cña B¶o HiÓm ch¸y chÝnh lµ tµi s¶n – mµ “tµi s¶n” th× v« cïng phong phó vµ ®a d¹ng…). Gi¸ trÞ B¶o HiÓm trong B¶o HiÓm ch¸y cã thÓ ®îc x¸c ®Þnh nh sau:
Gi¸ trÞ B¶o HiÓm trong B¶o HiÓm ch¸y lµ:
Gi¸ trÞ B¶o HiÓm cña c¸c ng«i nhµ (nh
