Đề tài Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Để nền kinh tế có thể tăng trưởng và hội nhập cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thế giới thì đòi hỏi sự cố gắng của không chỉ nhà nước hay một cá nhân cụ thể mà là của tất cả các chủ thể tham gia nền kinh tế, trong đó các doanh nghiệp và các định chế kinh tế đóng vai trò làm nòng cốt. Vì thế vấn đề đặt ra hiện nay đối với các chủ thể trong nền kinh tế là mở rộng sản xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ, hoàn thành và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ…đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt. Muốn thực hiện được điều này các doanh nghiệp cần đến một lượng vốn khá lớn và khoảng thời gian tương đối dài. Nguồn vốn của các doanh nghiệp dùng đầu tư có thể là nguồn vốn tự có, vốn do nhà nước cấp, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần hay vốn vay ngân hàng…Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi mà sự huy động các nguồn vốn trên thị trường chứng khoán vẫn là một khó khăn thì tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nguồn vốn đầu tư đó. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ là một chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - ngân hàng hàng đầu trong cung cấp đa lĩnh vực tài chính với số vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống ngân hàng nhà nước - chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ luôn chú trọng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của các chủ thể kinh tế. Vì vậy, trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ, cùng với những kiến thức đã học và nhận thức được về vai trò của tín dụng trung và dài hạn với nền kinh tế, em đã lựa chọn đề tài báo cáo thực tập của mình là: “Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ”. 2. Nhiệm vụ nghiên cứu - Tổng quan về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 3. Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 4. Phạm vi nghiên cứu 4.1. Phạm vi về không gian: Tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ. 4.2. Phạm vi về thời gian: Từ năm 2008 đến năm 2010 4.3. Phạm vi về nội dung: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phú Thọ và một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. 5. Phương pháp nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu bằng phương pháp thống kê kinh tế, thông qua việc thu thập các tài liệu về tình hình tín dụng, xử lý các số liệu để thấy sự biến động về số liệu. Bên cạnh đó đề tài còn sử dụng phương pháp luận và phương pháp chuyên gia qua việc tham khảo ý kiến của cán bộ ngân hàng và thầy cô giáo, phân tích tình hình trên cơ sở lý thuyết đã được học để rút ra nhận xét về tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng. 6. Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương 2: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Chương 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 1.1. Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ Thực hiện cơ chế đổi mới của Đảng Cộng Sản Việt Nam năm 1988 về chuyển hệ thống ngân hàng Việt Nam từ ngân hàng 1 cấp sang hệ thống ngân hàng 2 cấp, ngày 01/10/1988, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú được thành lập, với địa bàn hoạt động và mạng lưới ban đầu là tiếp nhận toàn bộ 10 chi nhánh ngân hàng nhà nước các huyện bàn giao sang, địa bàn thành phố, thị xã được giao cho ngân hàng Đầu tư và ngân hàng Công thương. Tình hình hoạt động ban đầu vô cùng khó khăn do vốn tự có thấp, hệ thống cơ sở vật chất vô cùng thiếu thốn, dư nợ thì hầu hết là nợ xấu (đến 95%), các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà nước và các hợp tác xã có tình hình hoạt động kinh doanh yếu kém đang đứng trước nguy cơ phá sản. Tuy nhiên, với sự chỉ đạo đúng hướng của lãnh đạo ngân hàng, sự nỗ lực cố gắng và đoàn kết của tập thể cán bộ, nhân viên toàn hệ thống ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú, ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú đã đứng vững và dần phát triển, hoạt động kinh doanh được vực dậy và bắt đầu từ năm 1992 đã có lãi. Năm 1997, Vĩnh Phú tách thành 2 tỉnh Phú Thọ và Vĩnh Phúc. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Vĩnh Phú giải thể, thành lập ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ. Đến nay, ngân hàng đã phát triển được mạng lưới kinh doanh rộng khắp phù hợp với địa dư hành chính của Tỉnh, gồm: 1 Hội sở, 15 chi nhánh loại 3, 35 phòng giao dịch nhằm phục vụ tốt cho việc phát triển kinh tế địa phương, hoạt động kinh doanh đạt kết quả tốt góp phần vào sự lớn mạnh của Agribank Việt Nam. 1.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ. 1.1.2.1. Chức năng của ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ là một ngân hàng thương mại đa năng thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều theo sự chỉ đạo, cho phép của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. Cùng với các ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ tham gia thị trường tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền… a, Chức năng trung gian tài chính. Với chức năng này, ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Thực hiện chức năng này ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, các DN, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan nhà nước, NHTW, NHTM và các tổ chức tín dụng khác…để hình thành nguốn vốn cho vay. - Nghiệp vụ tín dụng: Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động được để cho vay với các chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác Những hoạt động trên mang tính chất kinh doanh, chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng và phần lợi nhuận của ngân hàng. b, Chức năng trung gian thanh toán Trên cơ sở hoạt động đi vay để cho vay, việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi trên tài khoản tiền gửi của ngân hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này. Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ sau: - Mở tài khoản tiền gửi mà tài khoản tiền gửi giao dịch là điển hình - Nhận tiền gửi: tiếp nhận vốn tiền gửi vào tài khoản - Thanh toán theo yêu cầu: thực hiện thông qua các công cụ như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C, thanh toán thẻ (thẻ tín dụng, thẻ ATM..) c, Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng này được thực hiện khi ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay, từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng, số tiền gửi đã tăng gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu, đây là chức năng gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán. 1.1.2.2. Nhiệm vụ của ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ là chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, quản lý mạng lưới gồm 15 chi nhánh cấp III, 36 phòng giao dịch ở các huyện, thị. Do đó, ngoài việc thực hiện các hoạt động kinh doanh theo các quy định của NHNN và NHNo Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ còn thực hiện nhiệm vụ chỉ đạo điều hành đối với các chi nhánh cấp dưới, chỉ đạo các hoạt động kinh doanh, phổ biến các quy định nghiệp vụ, chịu trách nhiệm về chất lượng hoạt động của các chi nhánh cấp dưới… Do đòi hỏi vừa kinh doanh vừa lãnh đạo nên ngân hàng luôn phối hợp cùng với các chi nhánh đề ra nhiệm vụ của từng thời kỳ (tháng, quý, năm…). Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ cũng có nhiệm vụ cùng phối hợp với NHNN thực hiện chính sách tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở…nhằm điều tiết vĩ mô nền kinh tế. 1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ 1.2.1. Mạng lưới hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Phú Thọ Theo xếp loại của NHNo&PTNT Việt Nam, các ngân hàng đầu Tỉnh thuộc ngân hàng cấp 1, các ngân hàng thành phố, huyện và xã thuộc cấp 2, 3; Bên cạnh đó còn xếp hạng ngân hàng theo hạng I, II, III…theo mức độ giảm dần khả năng tài chính, quyền quyết định, mức lương…Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ là ngân hàng cấp 1 hạng II thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, do đó ngân hàng được phép thành lập các chi nhánh loại 3. Hiện nay, so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ có mạng lưới hoạt động rộng khắp với 15 chi nhánh loại 3, các chi nhánh tại các huyện, thị xã đặt tại trung tâm huyện và thị xã là: Hạ Hòa, Yên Lập, Thanh Sơn, Tân Sơn, Cẩm Khê, Thanh Ba, Tam Nông, Thanh Thủy, Phù Ninh, Đoan Hùng, Thị xã Phú Thọ, Lâm Thao và 3 chi nhánh loại 3 trên địa bàn thành phố Việt Trì là: Thanh Miếu, Vân Cơ, Gia Cẩm và 35 phòng giao dịch, địa bàn huy động vốn, tổ công tác lưu động và các điểm trực thu lãi theo định kỳ hoạt động rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh. Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ đặt tại thành phố Việt Trì, là trung tâm kinh tế văn hóa, chính trị của tỉnh, tại đó còn có các ngân hàng như: ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư, ngân hàng Cổ phần phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long, ngân hàng Kỹ thương, ngân hàng Phát triển, các tổ chức tín dụng khác như quỹ tín dụng nhân dân và các doanh nghiệp được phép huy động vốn khác. Việt Trì là thị trường không thực sự lớn cả về diện tích, dân số và thu nhập của dân cư, nhưng có nhiều ngân hàng nên có sự cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt hoạt động như huy động vốn, tín dụng, đầu tư. 1.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thông chi nhánh Tỉnh Phú Thọ. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ được tổ chức theo mô hình ngân hàng cấp 1 hạng II như sau: Sơ đồ 1.1: Tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ngoài ban lãnh đạo, còn có 8 phòng ban với các chức năng và nhiệm vụ khác nhau: • Phòng tín dụng: Tiến hành nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng bằng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng hướng đầu tư tín dụng. Đồng thời phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật và danh mục khách hàng, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục cũng như lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Đây cũng là nơi tiến nhận và thực hiện các chương trình dự án của Chính phủ và Nhà nước đối với chính sách mở rộng tín dụng cho ngành nông nghiệp của tỉnh. • Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin giao dịch cũng như các thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, và các hoạt động khác. Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, quản lý bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học. • Phòng dịch vụ và Marketing: Nghiên cứu và xây dựng các chiến lược khách hàng, cũng như tìm hiểu và nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng đê đáp ứng phù hợp với nhu cầu của thị trường. Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT VN chi nhánh tỉnh Phú Thọ. • Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ: Tiến hành kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam và các đơn vị trực thuộc, cũng như việc giám sát các quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. • Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán đối với các ngân hàng trong khu vực cũng như các ngân hàng trên thế giới mà NHNo&PTNT VN có quan hệ. Đồng thời tiến hành thực hiện các nhiệm vụ báo cáo chuyên đề, các nhiệm vụ khác do Giám Đốc chi nhánh giao. Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo đúng quy định, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu, chi quỹ tiền lương đối với các chi nhành NHNo&PTNT VN trên địa bàn. Đồng thời tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liều và các báo cáo, cũng như thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo luật định. • Phòng kế hoạch: Là nơi nghiên cứu và đề xuất các chiến lược khách hàng, huy động vốn tại địa phương cũng như xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của ngân hàng, tiến hành theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyêt toán, cân đối nguồn vốn, sử dụng và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNN&PTNT trên địa bàn. • Phòng hành chính nhân sự: Với nhiệm vụ xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện theo kế hoạch đã được phê duyệt. Đồng thời triển khai các chương trình giao ban nội bộ ngân hàng và các chi nhánh NHNN&PTNT VN khác trực thuộc trên địa bàn, cũng là đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa – tinh thần của các cán bộ, công nhân viên. • Phòng kế toán ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê và thanh toán theo đúng quy định, xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán thu, chi quỹ tiền lương đối với các chi nhành NHNo&PTNT VN trên địa bàn. Đồng thời tổng hợp và lưu trữ hồ sơ tài liều và các báo cáo, cũng như thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo luật định. 1.2.3. Nhân sự của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tỉnh Phú Thọ Hiện nay, cùng với mạng lưới hoạt động gồm 1 hội sở chính, 15 chi nhánh ngân hàng loại 3, 35 phòng giao dịch, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ có một đội ngũ cán bộ nhân viên lớn mạnh, thể hiện dưới bảng sau: Bảng 1.1. Tình hình nhân sự của chi nhánh Đơn vị: Người Cán bộ Trình độ  Số lượng  Tỷ trọng (%)   Thạc sỹ  03  0,49   Đại học và Cao đẳng  417  67,47   Trung cấp  158  25,57   Sơ cấp chưa qua đào tạo  40  6,47   Tổng cán bộ  618  100   (Nguồn: Phòng hành chính nhân sự) Qua bảng ta thấy, tổng số cán bộ công nhân viên chức của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ là 618 người; trong đó: cán bộ là nữ 386 người (chiếm 62,45%) trong tổng số cán bộ; cán bộ có trình độ Thạc sỹ: 03 (chiếm 0,49%), cán bộ có trình độ Đại học và Cao đẳng 417 người (67,5 %), cán bộ có trình độ trung cấp 158 người (25% ), cán bộ có trình độ Sơ cấp và chưa qua đào tạo 40 người (6,47%). Việc sử dụng nhân lực trên của ngân hàng cho thấy ngân hàng đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho xã hội, bên cạnh đó đây cũng là một nguồn nhân lực tài năng, nhiệt huyết… góp phần vào lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. 1.3. Tình hình kết quả kinh doanh đạt được tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, cũng giống các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khác, ngân hàng luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Nếu ở các doanh nghiệp sản xuất, tối thiểu hóa chi phí và tăng doanh thu là mục tiêu hàng đầu để tăng lợi nhuận thì ở ngân hàng thương mại kết quả kinh doanh của hai nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng lại đóng vai trò quan trọng và quyết định tới lợi nhuận của ngân hàng, bởi huy động vốn tạo ra nguồn vốn để các ngân hàng duy trì các hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng - hoạt động tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay sẽ là nguồn lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Do vậy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của ngân hàng ta cần chú ý tới hai hoạt động này. Năm 2008 là một năm đáng nhớ đối với ngành ngân hàng khi mà khủng hoảng tài chính Mỹ ảnh hưởng đáng kể tới nền kinh tế Việt Nam, nhằm giảm lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, áp dụng lãi suất trần trong cho vay, cuộc chạy đua về lãi suất huy động vốn có lúc đạt tới mức 18%/năm. Dấu hiện phục hồi nền kinh tế đã xuất hiện vào năm 2009, tháng 2/2009, Chính phủ bắt đầu triển khai gói kích cầu, trong đó chính sách hỗ trợ lãi suất, chính sách tiền tệ ổn định với mức vốn huy động, cho vay hợp lý, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn rẻ từ ngân hàng. Những tháng đầu năm 2010 hoạt động ngân tưởng chừng như dần ổn định, nỗ lực duy trì lãi suất 11% của hiệp hội ngân hàng đã không thành khi cuối năm dấu hiệu lạm phát gia tăng, các ngân hàng lại tăng lãi suất huy động. Hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhưng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ đã vượt qua những khó khăn ấy và đạt được những kết quả đáng mừng về huy động vốn và tín dụng, cụ thể như sau: Bảng 1.2: Một số chỉ tiêu kinh doanh của Ngân hàng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu  Năm 2008  Năm 2009  Năm 2010    Số lượng  Tốc độ tăng (%)  Số lượng  Tốc độ tăng (%)  Số lượng  Tốc độ tăng (%)   1. Huy động vốn  2.686  -  3273  21,85  3680  12,44   2. Dư nợ tín dụng  3.495  -  4322  23,66  5125  18,58   3. Thu từ kinh doanh ngoại hối  3,4  -  2,24  -34,12  10,5  368,75   (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008, 2009, 2010) Qua bảng trên ta thấy, nhìn chung hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng năm 2009, 2010 đều tăng so với năm 2008, nhưng tốc độ tăng của huy động vốn không đáp ứng kịp tốc độ tăng của tín dụng, cụ thể là: - Về huy động vốn: Tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 là 21,85%, tốc độ tăng năm 2010 tăng so với năm 2009 là 12,44%, như vậy tốc độ tăng trưởng năm 2010 thấp hơn năm 2009. Có điều này là do: sau chính sách tiền thắt chặt đầu năm 2008 và nới lỏng dần vào cuối năm đến năm 2009 hoạt động ngân hàng đi vào ổn định cùng với sự ổn định của lãi suất cơ bản, lạm phát giảm, niềm tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng tăng, cùng với các chương trình bốc thăm trúng thưởng, các hình thức thu hút hiệu quả khiến huy động vốn tăng nhanh, đặc biệt cuối năm 2009, sự chạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng góp phần đẩy lãi suất huy động của ngân hàng tăng, có lúc đạt 10,5%. Năm 2010, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tỉnh Phú Thọ đã triển khai thực hiện đồng bộ các giải pháp như: Mở 5 đợt huy động tiết kiệm dự thưởng, giải thưởng bằng vàng "3 chữ A"do NHNo&PTNT Việt Nam triển khai và 2 đợt do chi nhánh tỉnh triển khai. Điều hành lãi suất linh hoạt, không bị tác động tâm lý bởi cuộc "chạy đua" lãi suất, tu y lãi suất thấp hơn một số ngân hàng thương mại khác, nhưng với uy tín thương hiệu được khẳng định nên tốc độ tăng tiền gửi dân cư vẫn cao,  góp phần nâng cao nguồn vốn, năng lực tài chính... - Về hoạt động tín dụng: Tốc độ tăng năm 2009 so với năm 2008 là 23,66 %, tốc độ tăng năm 2010 tăng so với năm 2009 là 18,55%, như vậy tốc độ tăng trưởng năm 2010 thấp hơn năm 2009, nhưng đây lại là tín hiệu tốt đối với nền kinh tế, khi mà quy định tốc độ tăng trưởng của