Khóa luận Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ------------------------------- ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ----------------------------------- MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG -------------------------------------- NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Thu Thảo Mã SV: 1012404107 Lớp: QT1402T Ngành: Tài chính ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI 1. Nội dung và các yêu cầu cần giải quyết trong nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại hiện nay. - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Đưa ra các giải pháp và kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 2. Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán. Số liệu khóa luận thu thập tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng: - Báo cáo kết quả kinh doanh 3 năm 2011, 2012, 2013; - Bảng cân đối kế toán 3 năm 2011, 2012, 2013; - Thuyết minh báo cáo tài chính 2011, 2012, 2013 Khóa luận sử dụng các phương pháp luận khoa học như: phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp để phân tích. Ngoài ra, khóa luận còn sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục. 3. Địa điểm thực tập tốt nghiệp.  Đơn vị thực tập: Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng.  Địa chỉ: 36 Điện Biên Phủ– Quận Ngô Quyền – Thành Phố Hải Phòng. CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ và tên: Nguyễn Thị Diệp. Học hàm, học vị: Thạc Sĩ. Cơ quan công tác : Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng. Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ và tên:............................................................................................. Học hàm, học vị:................................................................................... Cơ quan công tác:................................................................................. Nội dung hướng dẫn:............................................................................ Đề tài tốt nghiệp được giao ngày 25 tháng 8 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 24 tháng 11 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày ...... tháng........năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN 1. Tinh thần thái độ của sinh viên trong quá trình làm đề tài tốt nghiệp: .. .. .. .. .. .. 2. Đánh giá chất lƣợng của khóa luận (so với nội dung yêu cầu đã đề ra trong nhiệm vụ Đ.T. T.N trên các mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu): .. .. .. .. .. .. .. .. 3. Cho điểm của cán bộ hƣớng dẫn (ghi bằng cả số và chữ): .. .. .. Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán bộ hƣớng dẫn (Ký và ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ...................................................................................................... 1 CHƢƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘ HÀNG THƢƠNG MẠI....................................................................................... 3 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại ............................................................. 3 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ............................................................... 3 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại ...................................... 4 1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại .............................................. 5 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ..................................................................... 5 1.2.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng. ...................................................... 6 1.2.3 Chức năng của tín dụng. ............................................................................. 8 1.2.4 Tính nguyên tắc trong hoạt động tín dụng: ............................................... 10 1.2.5 Các phương thức cho vay. ........................................................................ 11 1.2.6 Vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế. . 12 1.3. ạt độ ại các NHTM ................................................. 14 1.3.1. Quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụng. ............................................. 14 1.3.1.1. Quan điểm của ngân hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng. .................. 14 1.3.1.2. Quan điểm của khách hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng. ................ 14 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt độ . .................................. 15 1.3.2.1 Doanh số cho vay (DSCV) .................................................................... 15 1.3.2.2 Doanh số thu nợ(DSTN) ........................................................................ 15 1.3.2.3 Dư nợ cho vay ........................................................................................ 16 1.3.2.4 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động(%) ................................... 17 1.3.2.5 Hệ số thu nợ ........................................................................................... 17 1.3.2.6 Tỷ lệ thu nợ đến hạn .............................................................................. 17 1.3.2.7 Tỷ lệ thu lãi ............................................................................................ 17 1.3.2.8 Vòng quay vốn tín dụng ......................................................................... 18 1.3.2.9 Hiệu suất sử dụng vốn ............................................................................ 18 1.3.2.10 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro của ngân hàng ................................................ 18 1.3.2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ........................................................... 20 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt độ ......................... 20 1.3.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng. ................................................................... 20 1.3.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng. .................................................................. 22 1.3.3.3. Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô: ........................................................... 23 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ...................................................................................... 26 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng. ........................................................................................................... 26 2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam(VietinBank). .. 26 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng. ................................................................................. 27 2.1.2.1 Cơ câu tổ chức của Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Hải Phòng. ............................................................................. 29 2.1.2.2.Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng. ......................................................................................... 32 2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2013. ........................................... 34 2.2.1. Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng: .......................................... 34 Khó khăn: ............................................................................................................ 34 2.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013. ............................... 35 2.2.2.1. Hoạt động huy động vốn. ....................................................................... 36 2.2.2.2. Hoạt động tín dụng. ............................................................................... 40 2.2.2.3. Hoạt động thanh toán Quốc tế và kinh doanh ngoại tệ .......................... 41 2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng. ............................................................................. 43 2.3.1. Quy mô tín dụng. ....................................................................................... 43 2.3.1.1.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay: ....................................................... 43 2.3.1.2. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ: ........................................................................ 46 2.3.1.3. Tỷ lệ doanh số cho vay / Tổng vốn huy động. (%) ................................ 51 2.3.2. Tình hình thu nợ. ....................................................................................... 52 2.3.2.1. Hệ số thu nợ ........................................................................................... 52 2.3.2.2 Tỷ lệ thu nợ đến hạn ................................................................................ 52 2.3.2.3. Tỷ lệ thu lãi ............................................................................................ 53 2.3.3. Vòng quay vốn tín dụng. ........................................................................... 54 2.3.4. Hiệu suất sử dụng vốn.(%) ........................................................................ 55 2.3.5 Hệ số rủi ro tín dụng ................................................................................... 56 2.3.6. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ........ 56 2.3.6.1. Tỷ lệ nợ quá hạn. .................................................................................... 56 2.2.6.2. Tình hình nợ xấu : .................................................................................. 57 2.3.7. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: .............................................................. 59 2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng....................................................................... 60 2.4.1. Những kết quả đạt được. ........................................................................... 60 2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân. ................................................................. 61 2.4.2.1. Những tồn tại. ......................................................................................... 61 2.4.2.2. Nguyên nhân những tồn tại. ................................................................... 62 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ................................. 65 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng . .............................................................................. 65 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngan hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng. .................................. 66 3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế. .......... 66 3.2.2. Đa dạng hóa phương thức cho vay. ........................................................... 67 3.3.3. Nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư ................................................... 67 3.3.4. Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cơ cấu vốn. ............. 68 3.3.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu. ............................ 69 3.3.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng: ............................................................................................ 71 3.2.7. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay: ....... 71 3.2.8. Về cơ chế bảo đảm tiền vay: ..................................................................... 73 3.2.9. Cân đối hợp lý loại tiền cho vay. .............................................................. 74 3.3. Một số kiến nghị. .......................................................................................... 75 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. ............... 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. ....................................................... 76 3.3.3. Kiến nghị đối với Nhà nước ...................................................................... 78 3.4–Một số ý kiến đề xuất. .................................................................................. 79 KẾT LUẬN ........................................................................................................ 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................... 82 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cơ bản ........................................................................ 35 Bảng 2.2: Thực hiện kế hoạch hội sở giao .......................................................... 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại VietinBank Hải Phòng (2011 – 2013) ............................................................................................................................. 37 Bảng 2.4: Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại........................................... 41 Bảng 2.5: Doanh số mua ngoại tệ và doanh số kiều hối ..................................... 41 Bảng 2.6 : Quy mô tín dụng (2011- 2013) .......................................................... 44 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền ............................................................. 47 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp .................................................... 49 Bảng 2.9: Doanh số và cơ cấu cấp tín dụng theo ngành kinh tế (2011-2013). ... 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ doanh số cho vay / Vốn huy động (2011-2013) ...................... 51 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ (2011- 2013) ................................................................ 52 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn (2011-2013) .................................................... 52 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng (2011-2013). ............................................. 54 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn (2011- 2013) ................................................ 55 Bảng 2.15: Hệ số rủi ro tín dụng (2011- 2013) ................................................... 56 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ quá hạn (2011-2013). ......................................................... 56 Bảng 2.17: Chất lượng tín dụng (2011-2013) ..................................................... 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1. Bảng tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng năm 2013 .......... 38 Biểu đồ 2: Quy mô hoạt động tín dụng tại VietinBank chi nhánh Hải Phòng ... 40 Biểu đồ 3: Biến động dư nợ tín dụng (2011-2013) ............................................. 46 Biểu đồ 4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền ( 2011-2013). .................................... 47 Biểu đồ 5: Tỷ lệ thu lãi (2011-2013) ................................................................... 53 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VietinBank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NH: Ngân hàng NHCT.VN: Ngân hàng Công thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Nhà nước CBTD : Cán bộ tín dụng DN: Doanh nghiệp DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Trước tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, cụ thể là chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, để hoạt động của Ngân hàng thương mại có hiệu quả và giảm thiểu rủi ro thì vấn đề trước tiên là phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Với thế mạnh của một ngân hàng đã khẳng định được thương hiệu của mình. Trong tình hình kinh tế có nhiều biến động giai đoạn 2011-2013, Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Hải Phòng vẫn giữ vững và phát huy vai trò là Chi nhánh cấp 1 của một Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn, trụ cột của ngành ngân hàng. Năm 2013, mặc dù tình hình kinh tế vẫn gặp nhiều khó 1 Hải Phòng vẫn quyết tâm vững bước và không ngừng củng cố thị phần, tiếp tục là cánh chim đầu đàn trong hệ thống NHTM Việt Nam cấp vốn cho nền kinh tế. Những năm gần đây hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Phòng đạt hiệu quả nhưng chưa cao.Do chịu ảnh hưởng từ những khó khăn chung của nền kinh tế cũng như hệ thống ngân hàng, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, dư nợ cho vay và lợi nhuận của Vietinbank Hải Phòng đều bị giảm sút. Nợ xấu của hệ thống ngân hàng còn cao (> 3%), liên tục giảm lãi suất cho vay giảm. Do vậy, hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn; nổi cộm lên là vấn đề hiệu quả tín dụng vẫn chưa cao, nhiều thời điểm để xảy ra tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay.Để hoạt động ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao hơn, hạn chế thấp nhất các rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Phòng cũng rất quan tâm đến việc Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 2 nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.Vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao hoạt động tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “ Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu khóa luận gồm 3 chương: Chƣơng I: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng. Chƣơng III: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng. Là một sinh viên mới được trang bị kiến thức căn bản, hiểu biết có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế,