Khóa luận Tìm hiểu hoạt động cho vay trả góp trong ngân hàng ngoại thương Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI ********* O0O ******** KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: T×m hiÓu ho¹t ®éng cho vay tr¶ gãp trong ng©n hµng ngo¹i th-¬ng viÖt nam SV thực hiện : Lê Thanh Huyền Lớp : Anh 15 Khóa : K42 D GV hướng dẫn : PGS.TS. Phạm Duy Liên HÀ NỘI, THÁNG 11 / 2007 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài ......................................................................................... 1 2. Mục đích nghiên cứu ............................................................................................... 2 3. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................. 2 4. Phương pháp nghiên cứu ........................................................................................ 2 5. Những đóng góp của luận án .................................................................................. 3 CHƢƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY VÀ CHO VAY TRẢ GÓP TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI I/ CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY TRẢ GÓP TRONG NHNT ................................................................................................................. 4 1.1. CÁC KHÁI NIỆM CƠ BẢN ............................................................................................... 4 1.1.1. Khái nhiệm của tín dụng ngân hàng ....................................................... 4 1.1.2. Khái niệm cho vay ................................................................................... 4 1.1.3. Đặc trƣng của tín dụng ngân hàng ......................................................... 5 1.1.4.Giải thích từ ngữ ...................................................................................... 6 1.2.Những vấn đề cơ bản trong cho vay ..................................................................... 7 1.2.1. Nguyên tắc cho vay .................................................................................. 7 1.2.2. Điều kiện cho vay .................................................................................... 9 1.2.3. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của ngân hàng. ................................................................. 10 1.2.4. Đối tƣọng cho vay của ngân hàng......................................................... 11 1.3. Các loại hình tín dụng tại ngân hàng Ngoại Thƣơng ........................................ 11 1.3.1. Hình thức tín dụng ................................................................................ 11 1.3.2.Thời hạn cho vay chung ......................................................................... 14 1.4.Các phương pháp cho vay .................................................................................. 15 1.4.1. Cho vay từng lần ................................................................................... 15 1.4.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng ............................................................ 16 1.5. Lãi suất và phí tín dụng ..................................................................................... 16 1.5.1. Lãi suất huy động vốn. .......................................................................... 16 1.5.2. Lãi suất cho vay ..................................................................................... 16 1.5.3. Lãi suất cho vay ngoại tệ: ..................................................................... 18 1.5.4. Phí suất tín dụng ................................................................................... 18 II. Khái nhiệm về ngân hàng và vai trò của hoạt động cho vay và cho vay trả góp trong nền kinh tế quốc dân và trong hoạt động của ngân hàng thương mại.. ....... 18 1.1.Khái niệm về ngân hàng thương mại ................................................................ 18 1.1.1. Khái niệm chung về ngân hàng trên thế giới ....................................... 18 1.1.2. Khái niệm ngân hàng tại Việt Nam ....................................................... 19 1.1.3. Tổng quan các ngân hàng Thƣơng mại hiện nay ................................. 20 1.1.4. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam.......... 21 1.1.5. Đặc điểm trong kinh doanh của ngân hàng Ngoại Thƣơng ....................... 28 1.2. Vai trò của hoạt động cho vay và cho vay trả góp trong nền kinh tế quốc dân.31 1.2.1. Đối với ngƣời tiêu dùng ......................................................................... 31 1.2.2. Đối với doanh nghiệp ............................................................................ 32 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VAY VÀ CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG .................................. 33 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .................................................................... 33 2.1.2. Bộ máy quản lý .............................................................................................. 34 2.1.3. Tín dụng ......................................................................................................... 36 2.1.4.Thanh toán quốc tế: ........................................................................................ 36 2.1.5.Dịch vụ ngân hàng ......................................................................................... 37 2.1.6.Mục tiêu đến 2010: ......................................................................................... 38 2.17. Định hƣớng đến 2010: ................................................................................... 38 2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng là cá nhân và hộ gia đình ................................... 38 2.2.1.Cho vay trả góp du học ................................................................................... 39 2.2.2. Cho vay mua nhà, xây dựng ................................................................. 42 2.2.3. Cho vay trả góp mua ô tô ...................................................................... 47 2.2.4. Cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên ............................................... 50 2.3. TÍN DỤNG CÔNG TY ..................................................................................... 52 2.3.1. Đối tƣợng vay ....................................................................................... 52 2.3.2. Điều kiện vay vốn .................................................................................. 52 2.3.3. Loại và thời hạn cho vay ....................................................................... 54 2.3.4. Phƣơng thức cho vay............................................................................. 54 2.3.5. Hồ sơ vay vốn ........................................................................................ 55 2.3.6. Lãi suất cho vay ..................................................................................... 56 2.4. Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam những năm qua ......................................................................................... 56 2.4.1. Thành tựu ............................................................................................. 56 2.4.2. Hạn chế ................................................................................................. 57 2.4.3. Nguyên nhân ......................................................................................... 59 2.5.Những khuynh hƣớng ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng. .... 63 2.5.1. Những bất cập trong hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng ................. 63 2.5.2. Những khuynh hƣớng ảnh hƣởng chính tới hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng. ............................................................................................................... 64 2.5.3.Sự cần thiết của một hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả. ............ 67 2.5.4. Về tài chính ........................................................................................... 69 2.5.5. Rủi ro tín dụng ...................................................................................... 70 2.6. Những điểm mạnh và hạn chế của cho vay trả góp trong nền kinh tế quốc dân nói chung và trong ngân hàng Ngoại Thƣơng nói riêng........................................... 76 CHƢƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hƣớng phát triển của ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam trong thời gian tới. .............................................................................................................................. 78 3.1.1. Quan điểm về phát triển ngành ngân hàng ........................................... 78 3.1.2. Định hƣớng phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010. 79 3.1.3.Định hƣớng phát triển NHNT đến năm 2010. ....................................... 79 3.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trả góp trong ngân hàng ngoại thƣơng VN. ..................................................................................................... 82 3.2.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng trong dân cƣ ..................... 82 3.2.2.Tăng cƣờng khả năng cạnh tranh kinh doanh ngân hàng trong thời kỳ hội nhập .......................................................................................................... 87 3.2.3. Nhóm giải pháp về cơ cấu lại tài chính ................................................. 89 3.2.3. Phát triển công nghệ ............................................................................. 92 3.2.4. Xây dựng chiến lƣợc đào tạo và sử dụng cán bộ tạo động lực khuyến khích ngƣời lao động ...................................................................................... 93 3.2.5.Cơ cấu lại tổ chức và quản lý của NHNT ............................................. 94 3.3. Bài học cho NHNT Việt nam khi tiến hành phát triển trên cơ sở kinh nghiệm của thế giới. .................................................................................................. 95 KẾT LUẬN ...................................................................................................... 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO MỘT SỐ HỢP ĐỒNG MẪU SỬ DỤNG TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY TRẢ GÓP Cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc -----------o0o----------- HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỒNG VIỆT NAM Số: /NHNT ………., ngày tháng năm……. - Căn Luật các Tổ chức Tín dụng ngày 12/12/1997; - Căn cứ Bộ luật dân sự ngày 28/10/1995; - Căn cứ Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế ngày 25/9/1989 của Hội đồng Nhà nước. - Căn cứ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Căn cứ Hướng dẫn Quy chế cho vay đối khách khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 407/QĐ - NHNT. HĐQT ngày 29/3/2001 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; - Căn cứ Quy định cho vay du học ban hành theo quyết định số /QĐ-NHNT ngày / / của Tổng giám đốc NHNT; - Căn cứ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ ngày / / của Bên cho vay: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ....................................... Địa chỉ: ................................................................................................ Điện thoại: .................................... Fax: ............................................... Tên người đại diện:............................... Chức vụ: ............................... Theo văn bản phân công, phân nhiệm công tác số…ngày…..tháng…. năm.…..(nếu có) của Chi nhánh NHNT…… đã được Tổng giám đốc NHNTVN chấp thuận. Bên vay: (Ông, bà): Ngày, tháng, năm sinh: ............................... Nghề nghiệp: ................. Chứng minh thư/Hộ chiếu số: ................... do ................ Cấp ngày ........ Hộ khẩu thường trú: ............................................................................ Nơi ở hiện nay: .................................................................................... Điện thoại (hoặc các phươgn tiện liên lạc khác nếu có): ...................... Số tài khoản tiền gửi VND của Bên vay (nếu có) tại Chi nhánh NHNT: Là đại diện cho hộ gia đình (trong trường hợp Hộ gia đình vay vốn). Hai bên thoả thuận ký Hợp đồng Tín dụng đồng Việt Nam theo các điều khoản và điều kiện sau: Điều 1: Số tiền vay, Mục đích sử dụng 1.1. Số tiền vay (bằng số): ................................................................... Bằng chữ: ............................................................................................ 1.2. Mục đích sử dụng: Chi trả chi phí du học cho Du học sinh: Tên du học sinh: .................................................................................. Ngày, tháng, năm sinh: ........................................................................ Địa chỉ: ................................................................................................ Số chứng minh thư/hộ chiếu: ............................................................... Quan hệ với Bên vay: .......................................................................... Trường du học…………………………..Tại nước: ............................. Cấp học:…………..thời gian du học dự kiến từ……….đến…………… Điều 2: Thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là……..tháng kể từ ngày Bên rút vốn lần đầu tiên cho đến khi trả hết nợ. Trong đó có thời gian ân hạn là……tháng. Điều 3 : Lãi suất cho vay. 3.1. Lãi suất cho vay trong hạn : (đánh dấu và ghi nội dung tương ứng vào ô thích hợp). Lãi suất cho vay là………cố định trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng; Lãi suất cho vay điều chỉnh theo từng thời kỳ là…….tháng trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng; cho vay được điều chỉnh theo thông báo lãi suất của NHNT từng thời kỳ. 3.2.Lãi suất quán hạn: - Đối với nợ gốc quá hạn, lãi suất quá hạn là…….% so với lãi suất nêu tại Điểm 3.1 của hợp đồng này. - Đối với nợ lãi quá hạn, lãi suất quá hạn là…..% tính cho số nợ lãi quá hạn. Điều 4: Rút vốn . 4.1.Bên vay được rút vốn làm một lần hoặc nhiều lần trong thời hạn tối đa……..kể từ ngày Hợp đồng này có hiệu lực. 4.2.Quá thời hạn trên, nếu Bên vay không rút vốn hoặc rút vốn không hết thì không được tiếp tục rút vốn nữa. Nếu vì lý do khách quan, thời gian rút vốn kéo dài, phải được sự chấp thuận bằng văn bản của Ngân hàng Ngoại thương. 4.3.Trường hợp rút vốn nhiều lần, Bên vay ký nhận nợ theo mẫu quy định cho từng lần rút vốn. Điều 5: Trả nợ gốc và lãi. 5.1.Kỳ hạn trả nợ gốc (đánh dấu vào ô thích hợp). Chia đều mỗi lần nhận cho các tháng/kỳ trả nợ còn lại. Chia đều dư nợ cho các tháng/kỳ trả nợ còn lại. áp dụng các kỳ trả nợ cố định (tháng/quý/06 tháng) cho từng lần nhận nợ. Trả nợ lần trước mới giải ngân lần sau. Các hình thức trả nợ khác: ............................................................. 5.2.Kỳ hạn trả nợ lãi (đánh dấu vào ô thích hợp). Trả lãi hàng tháng/quý vào ngày….. Trả lãi cùng kỳ trả nợ gốc. 5.3.Phương thức trả nợ gốc và lãi: 5.3.1.Bên vay trực tiếp trả nợ (gốc, lãi, và phí cam kết) cho Bên cho vay. 5.3.2.Bên cho vay được tự động trích tiền từ tài khoản tiền gửi của Bên vay (nếu có) khi đến hạn trả nợ gốc, lãi. 5.4.Trường hợp Bên vay chưa có khả năng trả nợ gốc, lãi, phí cam kết đến hạn cho Bên cho vay vì nguyên nhân khách quan và có nhu cầu xin gia hạn nợ, Bên vay phải có Giấy đềnghị gia hạn nợ gốc, lãi, phí cam kết hoặc Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi, phí cam kết gửi tới cho vay trước bảy (7) ngày làm việc so với ngày đến hạn trả nợ. Sau thời hạn này, Bên cho vay có quyền từchốinhận Giấy đề nghị gia hạn nợ hoặc Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ và được quyền tự động chuyển toàn bộ số dưnợ gốc và lãi của hợp đồng tín dụng này sang nợ quá hạn và có quyền không cho Bên vay tiếp tục rút vốn. Bên cho vay sẽ có thông báo gửi tới Bên vay về nợ quá hạn và quyết định ngày trả nợ cuối cùng. Thông báo này là một phần không thể tách rời của Hợp đồng này. Đến ngày cuối cùng ghi trong Thông bầom Bên vay không trả hoặc chưa trả hết nợ thì ngày cuối cùng đó được coi là ngày phát sinh tranh chấp và Bên cho vay được thực hiện theo khoản 9.2 của Hợp đồng tín dụng này nếu các bên không có thoả thuận nào khác. 5.5.Trường hợp Bên vay trả nợ trước hạn, Bên vay sẽ phải trả cho Bên cho vay số tiền là…..% tính trên số tiền, trả nợ trước hạn. Điều 6: Biện pháp bảo đảm tiền vay (nếu có). Khoản vay này được bảo đảm bằng (đánh dấu vào ô thích hợp). Tài sản thế chấp của Bên vay:………………………;và/hoặc. Tài sản cầm cố của Bên vay:………………………..;và/hoặc. Tài sản bảo lãnh của Bên bảo lãnh:……………………;và/hoặc. Không có bảo đảm bằng tài sản. Các thoả thuận chi tiết về bảo đảm tiền vay được nêu cụ thể trong hợp đồng bảo đảm số……..ngày…..tháng….năm……kèm theo Hợp đồng này. Điều 7: Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay. 7.1.Quyền của Bên cho vay. 7.1.1.Kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tài sản thế chấp (nếu có); 7.1.2.Được tự động trích tài khoản tiền gửi (nếu có) của Bên vay tại NHNT để thu nợ gốc và/hoặc lãi, phí cam kết. Được tự động chuyển sang nợ quá hạn đối với nợ gốc và/hoặc lãi, phí cam kết nếu Bên vay không trả nợ đúng hạn hoặc không được gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi, phí cam kết hoặc không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi, phí cam kết. 7.1.3.Được quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảolãnh trong trường hợp Bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng, không đủ hoặc vi phạm nghĩa vụ quy định tại hợp đồng này và các trường hợp khác theo quy định của Pháp luật. Tiền thu được từ việc xử lý tài sản bảo đảm, sau khi trừ đi các chi phí phát sinh trong quá trình xử lý tài sản, sẽ được Bên cho vay thu theo thứ tự; nợ gốc, lãi vay, phí cam kết, lãi phạt quá hạn, các chi phí khác (nếu có). Số tiền thu được từ việc xử lý tài sản bảo đảm nếu thừa sẽ được trả lại cho Bên vay, nếu thiếu thì Bên vay phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ số tiền còn lại theo quy định. 7.1.4.Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi Bên vay cung cấp thông tin sai sự thật hoặc chậm không cólý do chính đáng, vi phạm hợp đồng tín dụng này. 7.1.5.Khởi kiện Bên vay vi phạm Hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật. 7.2.Nghĩa vụ của Bên cho vay. 7.2.1.Cung cấp đầy đủ và kịp thời vốn cho vay theo thoả thuận khi Bên vay xuất trình đầy đủ các chứng từ hợp lệ. 7.2.2.Bồi thường thiệt hại cho Bên cho vay nếu do lỗi của Bên cho vay; 7.3.Có các quyền và nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật. Điều 8: Quyền và Nghĩa vụ của Bên vay. 8.1.Quyền của Bên vay. 8.1.1.Được rút vốn theo thời hạn thoả thuận và sử dụng vốn đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. 8.2.Nghĩa vụ của Bên vay: 8.2.1.Chịu trách nhiệm trước phápluật và Bên cho vay về việc sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đúng các nội dung khác đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng này; 8.2.2.Cung cấp đầy đủ, kịp thời, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp; 8.2.3.Tạo điều kiện cho Bên cho vay kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tài sản bảo đảm tiền vay. 8.2.4.Trả nợ gốc, lãi vay, và phí cam kết cho Bên cho vay theo thoả thuận trong hợp đồng này. 8.2.5.Không được dùng tài sản bảo đảm quy định tại Điều 7 Hợp đồng này để cầm cố, thế chấp cho tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân khác khi chưa trả hết nợ gốc, lãi và phí cam kết cho Bên cho vay; 8.2.6.Bên vay hoàn toàn chịu trách nhiệm về việc sử dụng vốn vay của du học sinh, đồng