Luận văn Đánh giá hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch Bà Chiểu ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank

ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TPHCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH (VPBANK) GVHD : TS Phạm Thị Nga SVTH : Huỳnh Thị Thu Thơ MSSV : 106401270 LỚP : 06DQTC Thành Phố Hồ Chí Minh, Tháng 09 Năm 2010 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong khóa luận được thực hiện tại Ngân hàng VPBank - Phòng Giao Dịch Bà Chiểu, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Tác giả (ký tên) iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học tại trường Đại học Kỹ Thuật - Công Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh quý thầy cô đã tận tình giảng dạy, trang bị cho chúng em kiến thức vô cùng vững vàng khi bước chân vào cuộc sống và môi trường làm việc sau này. Trước hết, em xin gởi đến tất cả quý thầy cô trường Đại học Kỹ Thuật - Công Nghệ lòng biết ơn sâu sắc về những kiến thức vô cùng quý giá mà thầy cô đã truyền đạt cho chúng em. Quyển báo cáo này được hoàn thành với sự giúp đỡ tận tình của cô Phạm Thị Nga- người đã hướng dẫn em rất cụ thể, rất nhiệt tình và hỗ trợ em xuyên suốt trong quá trình làm bài báo cáo. Em xin chân thành cảm ơn cô! Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, trưởng phòng và toàn thể cán bộ công nhân viên phòng tín dụng Ngân Hàng VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh phòng giao dịch Bà Chiểu đã tạo điều kiện, tận tình chỉ dẫn, truyền đạt cho em những kinh nghiệm thực tế, đồng thời đã cung cấp cho em những số liệu cần thiết để em hoàn thành báo cáo này. Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô trong hội đồng và các anh, chị trong phòng giao dịch để đề tài được hoàn thiện và đầy đủ hơn. Kính chúc toàn thể quý thầy cô, quý Ngân hàng, cùng gia đình và bạn bè sức khỏe dồi dào và thành công trong cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn ! TP.Hồ Chí Minh, Ngày Tháng Năm Sinh viên thực hiện Huỳnh Thị Thu Thơ iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... ......................................................................................................... TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU.................................................................................................................. 1 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG. .......................................................................................... 3 1.1 Ngân hàng thương mại .......................................................................................... 3 1.1.1 Khái niệm ........................................................................................................ 3 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM trong nền kinh tế thị trường ................... 3 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng................................................................... 3 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn ............................................................................ 4 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay............................................................. 4 1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo ................................................. 4 1.2 Vai trò tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường ................................... 5 1.2.1 Tín dụng .......................................................................................................... 5 1.2.2 Vai trò tín dụng ............................................................................................... 5 1.2.2.1 Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp .............................................. 5 1.2.2.2 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế .................................................. 5 1.2.2.3 Vai trò của tín dụng đối với hoạt động của NHTM ................................ 6 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng ........................................................................................ 7 1.2.3.1 Hoàn trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết................................. 7 1.2.3.2 Nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả ......................... 7 1.2.3.3 Nguyên tắc đảm bảo tiền vay phải theo quy định của chính phủ ........... 7 1.3 Các cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam....... 7 1.3.1 Cơ sở pháp lý................................................................................................... 7 1.3.2 Nội dung nghiệp vụ tín dụng .......................................................................... 8 1.3.2.1 Mục đích cho vay...................................................................................... 8 1.3.2.2 Đối tượng cho vay..................................................................................... 8 1.3.2.3 Điều kiện cho vay ..................................................................................... 8 1.3.2.4 Nguồn vốn................................................................................................. 9 1.3.2.5 Thời hạn cho vay .................................................................................... 10 1.3.2.6 Lãi suất cho vay...................................................................................... 10 1.3.2.7 Hạn mức tín dụng................................................................................... 10 1.3.2.8 Thẩm định dự án .................................................................................... 10 1.4 Chất lượng tín dụng............................................................................................. 12 1.4.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng ............................................................... 12 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ........................................................ 12 1.4.2.1 Chỉ tiêu về huy động vốn........................................................................ 12 1.4.2.2 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động.......................................................... 13 1.4.2.3 Chỉ tiêu hoạt động .................................................................................. 13 1.4.2.4 Mức tăng doanh số cho vay:................................................................... 13 1.4.2.5 Dư nợ tín dụng: ...................................................................................... 13 1.4.2.6 Vòng quay vốn tín dụng:........................................................................ 13 1.4.2.7 Hiệu quả sử dụng vốn vay:..................................................................... 14 1.4.2.8 Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản (ROA) ............................................... 14 1.4.2.9 Tỷ suất lợi nhuận trên tổng vốn chủ sở hữu (ROE).............................. 14 vii 1.4.2.11 Nhóm chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ có vấn đề ................................ 15 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng .......................................... 15 1.4.3.1 Các nhân tố bên ngoài............................................................................ 15 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng............................................................ 16 1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng............................................................. 17 CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK ........... 19 2.1 Khái quát chung về ngân hàng VPbank ............................................................. 19 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng VPBank ......................... 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VPBank ....................................................... 22 2.2 Giới thiệu sơ lược VPBank – PGD Bà Chiểu...................................................... 24 2.2.1 Khái quát về VPBank - PGD Bà Chiểu....................................................... 24 2.2.3 Chính sách và quy chế cho vay tại vpbank – PGD Bà Chiểu ...................... 28 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VPBank-PGD Bà Chiểu ..................... 32 2.3.1 Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm tại VPBank – PGD Bà Chiểu .......... 32 2.3.2 Tình hình huy động vốn của VPBank - PGD Bà Chiểu............................... 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tại VPBank – PGD Bà Chiểu ................................ 38 2.4.1 Quy trình cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu........................................ 38 2.4.1.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn ......................... 38 2.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn......................................................................... 39 2.4.1.3 Thẩm định khách hàng .......................................................................... 39 2.4.1.4 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc PGD............ 39 2.4.1.5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng ...................................................................... 40 2.4.1.6 Thực hiện quyết định cấp tín dụng........................................................ 40 2.4.1.7 Kiểm tra và xử lý nợ vay........................................................................ 41 2.4.1.8 Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ ........................................ 44 2.4.1.9 Nhận xét quy trình cho vay.................................................................... 44 2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu ............................ 45 2.4.2.1 Xét về kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay........................................... 46 2.4.2.2 Xét kết cấu dư nợ theo thành phần ngành kinh tế................................ 48 2.4.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu......... 50 2.4.3.1 Doanh số cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu .................................. 50 2.4.3.2 Doanh số thu hồi nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu.............................. 52 2.4.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của VPBank- PGD Bà Chiểu ......... 53 2.4.4.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn ................................................................................ 53 2.4.4.2 Chỉ tiêu về dư nợ trên vốn huy động ..................................................... 54 2.4.4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng................................................. 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK .............................................. 57 3.1 Một số kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại VPBank - PGD Bà Chiểu ............................................................. 57 3.1.1 Kết quả đạt được........................................................................................... 57 viii 3.1.2 Những mặt tồn tại, nguyên nhân dẫn đến các tồn tại trên .......................... 59 3.2 Định hướng phát triển của VPBank - PGD Bà Chiểu trong thời gian tới ......... 64 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại VPBank – PGD Bà Chiểu .......................................................................................................................... 64 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn.................................................................. 64 3.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng....................................................................... 65 3.3.3 Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay ........................................... 67 3.3.4 Đảm bảo tính cạnh tranh về giá ................................................................... 68 3.3.5 Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng........................................ 69 3.3.6 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng .. 71 3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng ...................................................................... 71 3.3.8 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn. ................................................ 72 3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp ............................................ 72 3.4 Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank – PGD Bà Chiểu.......................................................................................... 73 3.4.1 Kiến nghị đối với NH VPBank........................................................................ 73 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ................................................................ 74 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan .............................. 75 KẾT LUẬN..................................................................................................................... 76 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO. ............................................................ 77 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn ................................................................34 Bảng 2.2: Dư nợ phân theo thời hạn cho vay ................................................ 46 Bảng 2.3: Dư nợ phân theo theo ngành kinh tế ..............................................48 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo kỳ hạn .......................................................50 Bảng 2.5: Doanh số thu hồi nợ ......................................................................52 Bảng 2.6: Chỉ tiêu nợ quá hạn .......................................................................53 Bảng 2.7: Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động ..................................................54 Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Bà Chiểu ...............................55 Bảng 2.9: Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng...........................................56 DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ thể hiện mối quan hệ giữa người đi vay và người bảo lãnh .......... 9 Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank....................................................... 23 Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức VPBank Hồ Chí Minh- PGD Bà Chiểu .............. 26 Hình 2.3: Quy trình tiền gửi tiết kiệm tại VPBank – PGD Bà Chiểu ................... 32 Hình 2.4: Biểu đồ huy động vốn theo loại tiền gửi .............................................. 35 Hình 2.5: Biểu đồ huy động vốn theo thành phần kinh tế .................................... 36 Hình 2.6: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn ...................................................... 37 Hình 2.7: Quy trình cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu ................................ 38 Hình 2.8: Biểu đồ dư nợ theo thời hạn cho vay ................................................... 47 Hình 2.9: Biểu đồ dư nợ phân theo ngành kinh tế ............................................... 48 Hình 2.10: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn cho vay ............................... 50 Hình 2.11: Biểu đồ doanh số thu hồi nợ.............................................................. 52 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Phạm Thị Nga SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ 1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong xu thế hội nhập, hầu hết các doanh nghiệp đều cần một lượng vốn lớn để tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, hay mở rộng quy mô hoạt động sản xuất. Đặc biệt, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình kinh doanh sản xuất nhỏ lẻ ở Việt Nam hiện nay chiếm một số lượng rất lớn trong nền kinh tế và họ gặp rất nhiều khó khăn khi đi vay, nhưng họ lại rất cần vốn. Đây là một cơ hội và thách thức đối với ngân hàng. Có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp, cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp, cá nhân có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp, cá nhân khác. Nhưng muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp, cá nhân tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn từ các Ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp, cá nhân đang thiếu vốn trong khi vốn tồn đọng trong các ngân hàng thương mại không phải là ít. Như vậy, không phải c