Luận văn Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà dồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ

Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn i Luận văn Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ MỤC LỤC Trang Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn ii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ................................................................................... 1 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu .................................................................................... 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ....................................................................................... 1 1.2.1. Mục tiêu chung ........................................................................................ 1 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................ 2 1.3. Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................ 2 1.3.1. Không gian .............................................................................................. 2 1.3.2. Thời gian ................................................................................................. 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................... 3 1.4. Lược khảo tài liệu ........................................................................................... 3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..... 5 2.1. Phương pháp luận ........................................................................................... 5 2.1.1 Khái niệm về tín dụng .................................................................................................... 5 2.1.2 Vai trò của tín dụng ....................................................................................................... 5 2.1.3 Phân loại tín dụng 6 2.1.4 Một số hình thức tín dụng đặc thù . ......................................................................... 8 2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay .............................................................. 8 2.1.6 Đối tượng cho vay .................................................................................... 9 2.1.7 Thể loại và thời hạn cho vay .................................................................... 9 2.1.8 Trả nợ gốc và lãi ...................................................................................... 9 2.1.9 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng trong đầu tư để mua, xây dựng nhà ở tại MHB- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ ............................................. 10 2.1.10 Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay ............................................ 11 2.2. Phương pháp nghiên cứu .............................................................................. 12 2.2.1.Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ...................................................... 12 2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu ................................................................. 13 2.2.3.Phương pháp phân tích số liệu ............................................................... 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ CHI NHÁNH Ô MÔN .............................................................................................................. 14 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn iii 3.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................................... 14 3.2. Chức năng và nhiệm vụ ................................................................................ 15 3.2.1.Chức năng ............................................................................................. 15 3.2.2. Nhiệm vụ ............................................................................................... 15 3.3. Cơ cấu tổ chức .......................................................................................... 16 3.3.1 Sơ đồ tổ chức nhân sự .............................................................................. 16 3.3.2.Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban ............................................. 16 3.4.Phân tích tổng quát kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn ......................................................... 18 3.5. Khó khăn và thuận lợi ................................................................................. .21 3.5.1. Khó khăn .............................................................................................. 21 3.5.2. Thuận lợi ............................................................................................... 21 CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ .............................................................................................................. 22 4.1 Định hướng cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình tại MHB– chi nhánh Ô Môn- TpCần Thơ............................................. 22 4.1.1 Mục tiêu ................................................................................................. 22 4.1.1 Biện pháp tổ chức thực hiện .................................................................... 22 4.2. Phân tích tổng quát hoạt động tín dụng tại MHB .......................................... 23 4.2.1. Tình hình tín dụng tổng quát tại MHB .................................................. 23 4.2.2. Tình hình nguồn vốn huy động ............................................................. 26 4.2.3. Tình hình cho vay vốn vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở ................ 27 4.3. Phân tích cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình tại MHB– chi nhánh Ô Môn ................................................................. 31 4.3.1. Tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình ..................................... 31 4.3.2. Tình hình cho vay theo kỳ hạn nợ ........................................................ 33 4.4. Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu tín dụng cho vay vốn vay mua, xây dựng và Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn iv sửa chữa nhà ở ................................................................................................... 41 4.41.Dư nợ trên tổng nguồn vốn ...................................................................... 41 4.4.2. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động ............................................. 42 4.4.3. Hệ số thu nợ ........................................................................................... 42 4.4.4. Vòng quay vốn tín dụng .......................................................................... 42 4.4.5. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ..................................................................... 43 4.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua một số chỉ tiêu tài chính .... 44 4.5.1.Vốn huy động trên tổng nguồn vốn ......................................................... 44 4.5.2. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động ............................................ 45 4.5.3. Dư nợ trên tổng nguồn vốn ..................................................................... 45 4.5.4. Hệ số thu nợ ........................................................................................... 45 4.5.5. Vòng quay vốn tín dụng .......................................................................... 46 4.5.6. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ..................................................................... 46 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở ĐỐI VỚI CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH ÔMÔN- TP CẦN THƠ ................................................................. 47 5.1. Tồn tại và nguyên nhân................................................................................. 47 5.1.1. Các yếu tố khách quan .......................................................................... 47 5.1.2. Các yếu tố chủ quan ............................................................................... 47 5.2. Một số giải pháp .......................................................................................... 48 5.2.1. Biện pháp tăng trưởng vốn huy động vốn huy động .............................. 48 5.2.2 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở đối với cá nhân và hộ gia đình tại MHB 49 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ....................................................... 51 6.1. Kết luận ........................................................................................................ 51 6.2. Kiến nghị ...................................................................................................... 52 6.2.1. Kiến nghị với cơ quan nhà nước ............................................................ 52 6.2.2. Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL .................................... 52 Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn v 6.2.3. Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL .................................... 53 DANH MỤC BẢNG Trang Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn vi 1. Bảng 1: Bảng Kết quả hoạt động của MHB chi nhánh Ô Môn (2005-2007) ... 18 2. Bảng 2: Doanh số cho vay tổng quát tại MHB chi nhánh Ô Môn .................. 23 3. Bảng 3: Tình hình nguồn vốn huy động .......................................................... 26 4. Bảng 4: Bảng tình hình cho vay vốn để vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà . 29 5. Bảng 5: Bảng doanh số cho vay theo kỳ hạn ................................................... 34 6. Bảng 6: Bảng Tình hình thu nợ theo kỳ hạn .................................................... 37 7. Bảng 7: Bảng dư nợ theo kỳ hạn ..................................................................... 38 8. Bảng 8: Bảng nợ quá hạn theo kỳ hạn ............................................................ 40 9. Bảng 9: Bảng các chỉ số đánh giá hoạt động tín dụng trong cho vay xây dựng nhà ở ......................................................................................................................... 42 10. Bảng 10: Bảng các chỉ số đánh giá hoạt động tín dụng chung ....................... 45 DANH MỤC ĐỒ THỊ Trang Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn vii 1.Đồ thị 1: Đồ thị biểu hiện doanh số cho vay tại MHB (2005-2007) .................. 26 2. Đồ thị 3: Đồ thị biểu hiện tình hình tình hình tín dụngđể mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở .......................................................................................................... 31 3. Đồ thị 8: Đồ thị biểu hiện tình hình tín dụng đối với cá nhân, hộ gia đình để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở ................................................................................ 34 DANH MỤC HÌNH Trang Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn vii Hình1: Sơ đồ tổ chức nhân sự của MHB- CN Ô Môn ......................................... 16 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn ix - CN NHPTNĐBSCL: Chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. - CBTD: Cán bộ tín dụng. - TPTD: Trưởng phòng tín dụng. - NHPTNĐBSCLVN: Ngân hàng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Việt Nam - DVKH: Dịch vụ khách hàng - TT-KQ: Tiền tệ - Kho quỹ - TTQT: Thanh toán quốc tế - QL: Quản lý - DSCV: Doanh số cho vay - DSTN: Doanh số thu nợ - TDN: Tổng dư nợ - DN: Dư nợ - NX: Nợ xấu - VQVTD: Vòng quay vốn tín dụng - TLNQH: Tỷ lệ nợ quá hạn Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn 1 CHƯƠNG1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ô Môn là một quận mới phát triển tình hình người dân chưa có nhà ở và có nhà nhưng phải sống tạm trong những căn nhà tạm bợ, lắp ghép còn nhiều đặc biệt là người dân ở vùng sâu, vùng xa. Điều này đã làm ảnh hưởng đến việc kinh doanh, sản xuất của người dân gặp nhiều khó khăn dẫn đến hệ quả là thu nhập bình quân đầu người trong quận còn thấp. Thực tế đó đòi hỏi việc giải quyết nhà ở cho người dân càng trở nên cấp thiết, nó không chỉ giúp người dân ổn định cuộc sống mà còn cải thiện đáng kể bộ mặt của quận ngày càng giàu đẹp. Muốn vậy, vốn đầu tư nói chung, vốn tín dụng ngân hàng nói riêng để hỗ trợ cho những đối tượng này thật sự là rất cần thiết. Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL là một ngân hàng thương mại nhà nước ngoài việc huy động vốn và cho vay vốn nó còn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL còn giúp cho người dân cải thiện đáng kể về mặt nhà ở, đặt nền tảng cho việc xây dựng tập quán mới cho người dân trong khu vực là quan tâm thật sự đến nhà ở và đây cũng là nghiệp vụ tín dụng chính của ngân hàng này. Quá trình triển khai, thực hiện tại chi nhánh quận Ô Môn có tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở. Song chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, nhiều vấn đề đáng quan tâm làm ảnh hưởng đến quyết định đầu tư, tiến độ xây dựng, sửa chữa nhà. Đây chính là lý do tôi chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL- chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Phát triển nhà ĐBBSCL- CN Ô Môn, từ đó đề xuất một số giải pháp để hoạt động tín dụng của vùng có thể mở rộng và tăng trưởng bền vững góp phần tích cực vào Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn 2 việc phát triển của quận Ô Môn nói chung và của thành phố Cần Thơ nói riêng và cho hệ thống ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL . 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích chung hoạt động tín dụng của ngân hàng trong đầu tư để mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh Ô Môn – Tp Cần Thơ để tìm ra và phát huy những mặt mạnh, phát hiện và khắc phục những tồn tại yếu kém trong hoạt động tín dụng của ngân hàng - Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển tín dụng của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn – TP Cần Thơ theo phương châm “Bền vững, an toàn và hiệu quả”. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Không gian nghiên cứu - Các số liệu và thông tin liên quan đến Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ được thu thập từ nhiều phòng trong ngân hàng. Số liệu cụ thể về hoạt động tín dụng được thu thập từ phòng Nghiệp vụ kinh doanh, các tài liệu về sự hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ được thu thập từ phòng Hành chính nhân sự. - Quá trình nghiên cứu đề tài được tiến hành tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ, cụ thể là phòng Kế toán ngân quỹ. Trong thời gian thực tập kết hợp nghiên cứu, quan sát, tìm hiểu cung cách làm việc, quy trình làm việc của ngân hàng. 1.3.2. Thời gian nghiên cứu - Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ hoạt động khá đa dạng với nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau, vì thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên phạm vi nghiên cứu chỉ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực cho vay qua 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007. Thời gian nghiên cứu là thời gian được phân công thực tập tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn trong thời gian 10 tuần từ ngay 11-02-2008 đến ngày 25-04-2008. Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn 3 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu Phân tích thực trạng tình hình cho vay để mua, xây dựng, sửa chữa nhà tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ từ năm 2005 đến năm 2007. Đây chính là đối tượng nghiên cứu chính của đề tài. 1.4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Để chuẩn bị cho việc thực hiện đề tài này, em đã có tham khảo qua một số tài liệu nghiên cứu, phân tích về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trong ngân hàng nói riêng. Qua quá trình lược khảo các đề tài đó, em nhận thấy vấn đề tín dụng đã được rất nhiều tác giả nghiên cứu, phân tích rất sâu, kỹ lưỡng và đầy đủ. Trên cơ sở những lý luận, phân tích chuyên môn của các tài liệu đó vận dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – Chi nhánh Ô Môn- TP Cần Thơ để thực hiện đề tài. Sau đây là một số tài liệu mà em có điều kiện tham khảo trong quá trình chuẩn bị thực hiện đề tài: - “Những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại” trong Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại của ThS. Thái Văn Đại. - “Hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng” của Th.S Nguyễn Hữu Đương trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng. Nội dung đề cập là: + Lý thuyết hiệu quả hoạt động của hệ thống thông tin tín dụng. + Hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam. + Hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam. + Biện pháp thúc đẩy hệ thống thông tin tín dụng của ngành ngân hàng Việt Nam. - “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng” của TS. Phí Trọng Hiển và Nguyễn Tiến Dũng trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng . Nội dung đề cập là: + Năm nguyên tắc tín dụng ngân hàng hiệu quả. + Các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng ngân hàng. + Hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam. + Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn 4 Nam về phía các ngân hàng thương mại và về phía Ngân hàng Nhà Nước. - “Tăng cường thông tin tín dụng hỗ trợ việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế về đánh giá, phân loại nợ của các tổ chức tín dụng” của ThS. Bùi Thị Loan trong Tạp chí Ngân hàng . - “Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế tư nhân vùng ĐBSCL phát triển” của Bùi Thanh Quang trong Tạp chí Ngân hàng . - “Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam” của ThS. Nguyễn Xuân Trường trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng . Nội dung đề cập là: + Hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam và vấn đề thông tin bất cân xứng. + Thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong môi trường thông tin bất cân xứng. + Gợi ý chính sách về phía Nhà Nước, các thể chế liên quan đến ngân hàng và về phía các doanh nghiệp. - “Tín dụng có 4 nguyên tắc cơ bản hay chỉ có 3?” của TS. Nguyễn Võ Ngoạn trong Tạp chí Ngân hàng. Nội dung đề cập là: + Nguyên tắc là gì? + Các nguyên tắc tín dụng – cơ sở lý luận của chúng. - “Chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” của Trần Thanh Long trong Tạp chí Khoa học và Đào tạo ngân hàng. - “Rủi ro tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Nhà Nước Việt Nam – cách tiếp cận từ tính chất sở hữu” của TS. Phan Thị Thu Hà trong Tạp chí Ngân hàng. - “Nhận diện nợ quá hạn” của Phan Lê trong Tạp chí Ngân hàng. Phân tích tình hình tín dụng mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tại MHB- CN Ô Môn 5 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng ngân hàng là một quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi) sau một thời hạn nhất định. Qua k