Luận văn Phân tích tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại chi nhánh ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện ThS.TRẦN QUỐC DŨNG THÁI NGỌC THANH Mã số SV:4043690 Lớp:Kinh tế nông nghiệp khóa 30 Cần Thơ-2008 i LỜI CAM ĐOAN ******** Tôi xin cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu và thông tin được thu thập tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long và kết quả phân tích trong đề tài là hoàn toàn trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm …… Sinh viên thực hiện Thái Ngọc Thanh ii LỜI CẢM TẠ ******** Qua 4 năm học tập và rèn luyện dưới giảng đường Đại học, kết hợp với thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – thành phố Cần Thơ, tôi đã học và tích lũy được nhiều kiến thức quí báu cho mình. Luận văn tốt nghiệp này được hoàn thành là sự kết hợp giữa lý thuyết đã học và thực tế trong thời gian thực tập. Để có kiến thức hoàn thành luận văn tốt nghiệp là nhờ sự giảng dạy tận tình của quí thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học Cần Thơ, sự hướng dẫn tận tâm của thầy Trần Quốc Dũng và sự giúp đỡ nhiệt tình của ban giám đốc Ngân hàng, các anh chị phòng Kế toán – Ngân quỹ đã tận tình hướng dẫn cũng như tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp số liệu, các thông tin có liên quan đến đề tài để giúp cho tôi có thể hoàn thành bài viết của mình. Sau cùng tôi xin chúc toàn thể quí thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, các cô chú, anh chị tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. Chúc cho Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông cửu Long chi nhánh Cần Thơ ngày càng phát triển, góp phần vào sự phát triển của thành phố nói riêng và đất nước nói chung. Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm …… Sinh viên thực hiện Thái Ngọc Thanh iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ********* ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …tháng…năm….. iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ********* ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …tháng…năm….. Giáo viên hướng dẫn v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ********* ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …tháng…năm…... Giáo viên phản biện vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU...........................................................................…….1 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .........................................................................1 1.1.1. Sự cần thiết đề tài.........................................................................................1 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn.......................................................................2 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ..............................................................................2 1.2.1. Mục tiêu chung ............................................................................................2 1.2.2. Mục tiêu cụ thể ............................................................................................2 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU.................................................................................3 1.3.1. Không gian...................................................................................................3 1.3.2. Thời gian thực hiện......................................................................................3 1.3.3. Đối tượng nghiên cứu .................................................................................3 1.4. LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU.........3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................................................................................................5 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN ...................................................................................5 2.1.1. Tín dụng ngân hàng .....................................................................................5 2.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng ....................................................................6 2.1.3. Các hình thức tín dụng.................................................................................7 2.1.4. Những quy định chung về cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ....................…….. 9 2.1.5. Rủi ro tín dụng ...........................................................................................16 2.1.6. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .............................................20 2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...................................................................22 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu ....................................................................22 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu...................................................................22 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ Ở NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ......................................23 3.1. GIỚI THIỆU CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ .........................................23 vii 3.1.1. Khái quát về kinh tế xã hội khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long ............23 3.1.2. Giới thiệu chi nhánh ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ..................................................................................................27 3.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ ...............................................................................................44 3.2.1. Phân tích doanh số cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng qua 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007..........................................................................45 3.2.2. Phân tích tình hình thu nợ.........................................................................46 3.2.3. Phân tích tình hình dư nợ tín dụng ...........................................................49 3.2.4. Phân tích tình hình nợ quá hạn xây dựng và phát triển nhà qua 3 năm từ 2005 đến 2007 tại ngân hàng ..................................................................................51 3.2.5. Đánh giá tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ .......................................53 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÍN DỤNG CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 58 4.1. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG58 4.1.1. Yếu tố về số lượng khách hàng giữa các năm ...........................................58 4.1.2. Yếu tố về đối tượng cho vay, lĩnh vực cho vay.........................................59 4.1.3. Yếu tố về địa bàn cho vay.........................................................................59 4.1.4. Yếu tố về cạnh tranh ..................................................................................59 4.1.5. Yếu tố về cơ chế chính sách, nền kinh tế ..................................................60 4.2. CÁC YẾU TỐ DẪN ĐẾN NỢ QUÁ HẠN ....................................................60 4.2.1. Từ phía khách hàng ...................................................................................60 4.2.2. Từ phía ngân hàng .....................................................................................60 4.2.3. Cơ chế chính sách, nền kinh tế ..................................................................60 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHÁT TRIỂN NHÀ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ.........................62 5.1. GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ TÍN DỤNG......................................62 viii 5.1.1. Nhu cầu về vốn vay xây dựng và phát triển nhà trên địa bàn thành phố Cần Thơ hiện nay ..........................................................................................................62 5.1.2. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng .........................................63 5.1.3. Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay xây dựng và phát triển nhà..........................................................................................................................65 5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN........................................................................................................................66 5.2.1. Về phía cán bộ ngân hàng..........................................................................67 5.2.2. Tăng cường thẩm định, xét duyệt trước khi cho vay.................................67 5.2.3. Thu thập thông tin từ phía khách hàng ......................................................67 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ..................................................... .68 6.1.KẾT LUẬN.......................................................................................................68 6.2. KIẾN NGHỊ .....................................................................................................69 6.2.1. Một số kiến nghị về cho vay xây dựng và phát triển nhà ở tại ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ.............................69 6.2.2. Những đề xuất đối với cơ quan các cấp chính quyền địa phương và hội sở .................................................................................................................................69 ix DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh giai đoạn 2005-2007 .................................. 33 Bảng 2: Tình hình tín dụng giai đọan 2005-2007.................................................... 36 Bảng 3: Kết quả tài chính giai đoạn 2005-2007 ....................................................... 39 Bảng 4: Tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005-2007.......... 45 Bảng 5: Tình hình thu nợ xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007........... 47 Bảng 6: Tình hình dư nợ xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007............ 49 Bảng 7: Tình hình nợ quá hạn xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007 ... 52 Bảng 8: Đánh giá tổng hợp tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005 – 2007............................................................................................... 54 Bảng 9: Số lượng khách hàng vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005-2007 ................................................................................................................................... 58 Bảng 10: Thị phần của NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ về cho vay trên địa bàn thành phố Cần Thơ............................................................................................. 63 Bảng 11: Thị phần của NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ trong thị trường cho vay xây dựng và phát triển nhà trên địa bàn thành phố Cần Thơ ............................. 65 x DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Trang Sơ đồ 1: Mô tả quy trình tín dụng...........................................................................15 Sơ đồ 2: Cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHPTNN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ……..29 Đồ thị 1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ qua 3 giai đoạn 2005-2007 .....................................................................................35 Đồ thị 2: Tình hình tín dụng của NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2005-2007 ...............................................................................................................38 Đồ thị 3: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2005-2007 ...............................................40 Đồ thị 4: Cơ cấu doanh số cho vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007 ........................................................................................................................46 Đồ thị 5: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005-2007 ...............................................................................................................49 Đồ thị 6: Tình hình dư nợ xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007 ........51 Đồ thị 7: Cơ cấu nợ quá hạn cho vay xây dựng và phát triển nhà giai đoạn 2005- 2007 ........................................................................................................................53 xi DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NHPTN ĐBSCL : Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. NHTM : Ngân hàng thương mại. NHTW : Ngân hàng Trung Ương. HĐTD : Hợp đồng tín dụng. DSCV : Doanh số cho vay. DSTD : Doanh số thu nợ. DNTD : Dư nợ tín dụng. NQH : Nợ quá hạn. CBCNV : Cán bộ công nhân viên. TCTD : Tổ chức tín dụng. NHNN : Ngân hàng nhà nước. DNBQ : Dư nợ bình quân . Phân tích tình hình cho vay XD & PT nhà tại NHPTNĐBSCL-chi nhánh Cần Thơ GVHD: Ths.Trần Quốc Dũng SVTH: Thái Ngọc Thanh 1 CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1. Sự cần thiết đề tài Trong một nền kinh tế, nếu vốn được coi là điều kiện vật chất để duy trì các hoạt động kinh tế thì sự tồn tại của các ngân hàng lại được coi là điều kiện cần thiết cho việc lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển. Ngân hàng cũng là một loại hình kinh doanh nhưng ở đây nó kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt là tiền tệ và giữa các ngân hàng có mối quan hệ khắng khít lẫn nhau, sự phá sản của một ngân hàng có thể dẫn đến sự phá sản của toàn bộ hệ thống ngân hàng. Vì vậy mà vấn đề quản lý ngân hàng để làm sao hoạt động có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao luôn là yêu cầu đặt ra đối với các nhà quản lý ngân hàng. Trong các nghiệp vụ ngân hàng thì tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm vị thế quan trọng nhưng đồng thời sự rủi ro trong tín dụng do không thu hồi được nợ vay sẽ dẫn đến tình trạng ngân hàng thiếu vốn và nghiêm trọng hơn là bị phá sản. Cho nên việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ở mỗi ngân hàng là điều rất quan trọng. Đặc biệt đối với ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ thì nó càng có ý nghĩa hơn do đây là ngân hàng thương mại Quốc doanh, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 26/03/1999, và trong suốt quá trình hoạt động của mình thì bên cạnh những điểm mạnh như tạo được lòng tin đối với khách hàng, thu hút được một lượng khách lớn đến giao dịch tại ngân hàng thì ngân hàng vẫn luôn chịu sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại khác, và hiện nay ngân hàng đang trong giai đọan chuẩn bị cổ phần hóa nên đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng của mình. Mặt khác, bên cạnh những nghiệp vụ như: thanh toán cho khách hàng, kinh doanh vàng bạc đá quí, ngoại tệ… thì hoạt động cho vay xây dựng và phát triển nhà ở NHPTN ĐBSCL chi nhánh Cần Thơ là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng – nó được thể hiện ở thương hiệu của ngân hàng. Phân tích tình hình cho vay XD & PT nhà tại NHPTNĐBSCL-chi nhánh Cần Thơ GVHD: Ths.Trần Quốc Dũng SVTH: Thái Ngọc Thanh 2 Chính vì những lý do trên, nên tôi đã chọn “Phân tích tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại chi nhánh Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – thành phố Cần Thơ” làm đề tài nghiên cứu của mình. 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thường là đề tài được các sinh viên khoa kinh tế các trường đại học quan tâm và chọn làm tiểu luận hay luận văn tốt nghiệp của mình. Bởi lẽ nó không chỉ giúp sinh viên ôn lại những kiến thức về tín dụng đã học trên ghế nhà trường mà còn vận dụng nó vào tình hình thực tế để phân tích tình hình tín dụng, tìm ra nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng và đề xuất những biện pháp giúp ngân hàng hoàn chỉnh hệ thống tín dụng của mình. Cũng xuất phát tư mục tiêu đó, đề tài ở đây cũng tập trung nghiên cứu về tình hình tín dụng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ. Nhưng đề tài không nghiên cứu về tình hình tín dụng phân loại theo thời gian như tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn hay hoạt động tín dụng nói chung mà chỉ tập trung nghiên cứu tín dụng trong lĩnh vực cho vay xây dựng và phát triển nhà ở tại ngân hàng giai đoạn 2005 đến 2007. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại chi nhánh ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long thành phố Cần Thơ nhằm đánh giá thực trạng và từ đó đề ra những biện pháp cụ thể giúp nâng cao hiệu quả về hoạt động này cho ngân hàng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Để thực hiện mục tiêu trên, đề tài có những mục tiêu cụ thể sau: ™ Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng qua 3 năm từ năm 2005 đến 2007. ™ Phân tích hiệu quả tín dụng cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu: doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, dư nợ quá hạn, tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn, dư nợ trên vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. ™ Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình cho vay xây dựng và phát triển nhà tại ngân hàng. Phân tích tình hình cho vay XD & PT nhà tại NHPTNĐBSCL-chi nhánh Cần Thơ GVHD: Ths.Trần Quốc Dũng SVTH: Thái Ngọc Thanh 3 ™ Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng về lĩnh vực này. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Kh