Thực trạng công tác giám định và bồi thường tồn thất nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại chi nhánh bảo hiểm pjico thăng long giai đoạn 2007-2009

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KHOA BẢO HIỂM PHẦN I : BÁO CÁO CHUNG ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CỦA CHI NHÁNH BẢO HIỂM PJICO THĂNG LONG Đặc điểm tình tình của chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long 1.1. Giới thiệu về chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long – Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO). Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long được hình thành từ công ty cổ phần bảo hiểm Pextrolimex ( PJICO ),địa chỉ hiện nay là 114C – Trần Phú – Hà Đông – Hà Nội . Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long được thành lập vào ngày 1/6/2001 nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển của công ty PJICO là ngày càng mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh nhằm khai thác tối đa tiềm năng của thị trường, tăng vị thế và thị phần của công ty cũng như để thuận lợi cho vấn đề triển khai bảo hiểm như khai thác, giám định bồi thường 1.2. Chức năng và nhiệm vụ và hệ thống tổ chức bộ máy của chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long 1.2.1. Chức năng của chi nhánh PJICO thăng long Nhận bảo hiểm cho các rủi ro xẩy ra trong các hoạt động trọng yếu của nền kinh tế bao gồm các nghiệp vụ cơ bản sau: Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải Nghiệp vụ bảo hiểm kĩ thuật Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Nghiệp vụ bảo hiểm con người Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và trách nhiệm Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vẩn chuyển Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tính toán, phân bố tổn thất, đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyết bồi thường và yêu cầu người thứ ba bồi hoàn. Thực hiện các hoạt động đầu tư tài chính vào các lĩnh vực khách nhau của nền kinh tế nhằm tạo ra lợi nhuận cho công ty nói riêng và đóng góp vào tăng trưởng của nền kinh tế nói chung. 1.2.2. Nhiệm vụ của chi nhánh PIJICO Thăng Long - Phát triển sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảo khách hàng. - Phục vụ khách hàng theo phong cách tận tâm, chuyên nghiệp, đưa sản phẩm tới tận nơi theo yêu cầu đồng thời tư vấn khách hàng lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm thích hợp với biểu phí và điều kiện bảo hiểm tối ưu; đảm bảo thực hiện đầy đủ những điều đã cam kết. - Quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, tài sản, nguồn nhân lực đem lại lợi ích cho chi nhánh - Nghiªn cøu vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng sản phẩm bảo hiểm nh»m søc c¹nh tranh vµ më réng thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm. - Quan t©m, ch¨m lo ®Õn ®êi sèng cña c«ng nh©n c¶ vÒ mÆt vËt chÊt còng nh­ tinh thÇn, thùc hiÖn chøc n¨ng x· héi cña m×nh. Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhánh :
 1.3 . Đội ngũ cán bộ công chức , viên chức và lao động Hiện tại chi nh¸nh b¶o hiÓm PJICO Th¨ng Long cã 41 c¸n bé c«ng nh©n viªn , hÇu hÕt c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Òu ®­îc ®µo t¹o ë tr×nh ®é ®¹i häc Bên cạnh đó thì chi nhánh cũng có 10 văn phòng và 100 đại lý bảo hiểm trong khu vực . Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long đã hoạt động được 9 năm , tình hình kinh doanh của chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long đã ngày càng phát triển và đi vào ổn định, tính chất nghiệp vụ ngày càng được nâng cao 2 . Những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh PJICO Thăng Long 2.1 . Thuận lợi Chi nh¸nh PJICO Th¨ng Long ®­îc sù hç trî lín cña C«ng ty trong nh÷ng ngµy míi thµnh lËp . §©y lµ mét trong nh÷ng thuËn lîi lín cña chi nh¸nh PJICO Th¨ng Long , gióp chi nh¸nh cã thÓ ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng khi kinh doanh trong ngµnh b¶o hiÓm cßn nhiÒu míi mÎ Chi nhánh cũng đã áp dụng các phần mềm quản lý và kết nối mạng nội bộ toàn Công ty nhằm giúp chi nhánh cung cấp đầy đủ , kịp thời thông tin về công ty và sản phẩm cho khách hàng Chi nh¸nh PJICO Th¨ng Long lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh b¶o hiÓm cã chÊt l­îng vµ dÞch vô tèt trªn thÞ tr­êng , ®­îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm . §Ó cã chÊt l­îng dÞch vô tèt, thuËn tiÖn ngoµi sù n¨ng ®éng, lµm viÖc hÕt m×nh cña ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn th× c«ng ty cßn cã ®éi ngò l·nh ®¹o tèt, cã nhËn thøc ®óng ®¾n trong viÖc thùc hiÖn c¸c cam kÕt víi kh¸ch hµng. ë chi nh¸nh , l·nh ®¹o chi nh¸nh th­êng xuyªn kiÓm so¸t chÊt l­îng dÞch vô , ®ång thêi yªu cÇu c¸c bé phËn gi¶i quyÕt båi th­êng ph¶i cã cam kÕt hç trî nhau Sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n vÒ b¶o hiÓm còng ®· ®­îc c¶i thiÖn nhê ®ã chi nh¸nh PJICO Th¨ng Long dÔ dµng khai th¸c ®Ó b¸n c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm h¬n. 2.2. Khã kh¨n - C¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ c«ng t¸c cæ phÇn ®Æc biÖt liªn quan tíi ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cßn ch­a ®Çy ®ñ, nªn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu v­íng m¾c khã kh¨n. - ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ®· b­íc sang giai ®o¹n c¹nh tranh gay g¾t do sù ra ®êi thªm nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm míi (C«ng ty cæ phÇn, c«ng ty liªn doanh, c«ng ty 100% vèn n­íc ngoµi , c«ng ty t­ nh©n....) dÉn ®Õn sù chia sÎ thÞ tr­êng b¶o hiÓm. Khung ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ch­a hoµn thiÖn, ch­a cã c¬ chÕ qu¶n lý tµi chÝnh phï hîp võa nh»m ®¸p øng yªu cÇu qu¶n lý, t­¬ng thÝch víi c¸c ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¸t triÓn võa ®¶m b¶o sù gi¸m s¸t chÆt chÏ, chèng mäi sù lîi dông, trôc lîi cña c¸c bªn liªn quan trong ho¹t ®éng nµy. .- Chi nh¸nh ch­a nhËn ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c ngµnh chøc n¨ng liªn quan , ch­a cã sù hîp t¸c chÆt chÏ gi÷a c¸c c«ng ty , chi nh¸nh b¶o hiÓm ë ViÖt Nam. . Trong t×nh h×nh thÞ tr­êng b¶o hiÓm võa ph¸t triÓn võa c¹nh tranh cµng lµm cho chi nh¸nh PJICO Th¨ng Long trë nªn khã kh¨n h¬n trong viÖc thu hót, khai th¸c, tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o s¶n phÈm. Do s¶n phÈm b¶o hiÓm lîi Ých cña s¶n phÈm ch­a nh×n thÊy ®­îc ngay ë lóc tham gia b¶o hiÓm, ®Ó ®¸nh gi¸ ®­îc ph¶i tr¶i qua thêi gian dµi do vËy g©y nhiÒu khã kh¨n trong c«ng t¸c khai th¸c. Do nhËn thøc cña nh©n d©n ta vÒ b¶o hiÓm cßn thÊp. Hä ch­a thùc sù göi chän niÒm tin cho c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nªn viÖc triÓn khai c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm cña chi nh¸nh cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n MÆt kh¸c do thu nhËp cña ng­êi d©n lµ thÊp dÉn ®Õn nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm ch­a cao. Nh÷ng ng­êi cã thu nhËp kh¸ hä th­êng ý thøc ®­îc c¸c rñi ro, nguy c¬ x¶y rñi ro, hä th­êng tham gia b¶o hiÓm ®Ó nh»m b¶o vÖ m×nh tr­íc nh÷ng rñi ro nµy Bªn c¹nh ®ã, tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé nh©n viªn trong c«ng ty còng lµ mét vÊn ®Ò næi cém. PhÇn lín hä ®· ®­îc ®µo t¹o qua vÒ b¶o hiÓm, cã tuæi trÎ vµ sù n¨ng ®éng, thÝch øng nhanh ®­îc víi thÞ tr­êng. Mét ®iÒu dÔ nhËn thÊy lµ kh«ng ph¶i ai còng xuÊt s¾c trong c«ng viÖc. T×nh tr¹ng c¸n bé b¶o hiÓm bÞ h¹n chÕ bëi kü n¨ng b¸n hµng, kh¶ n¨ng giao tiÕp vÒ ngo¹i ng÷, tr×nh ®é sö dông vi tÝnh, bÒ dµy kinh nghiÖm cßn kh¸ phæ biÕn vµ ®· ¶nh h­ëng nhÊt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña chi nhánh II . Tình hình thực hiện bảo hiểm thương mại ở chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long . Tình hình thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm ở chi nhánh PJICO Thăng Long Các sản phẩm bảo hiểm mà chi nhánh PJICO đang kinh doanh : - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển: + Bảo hiểm hàng xuất. + Bảo hiểm hàng nhập. + Bảo hiểm hàng vận chuyển trong nước. - Bảo hiểm xe cơ giới: + Bảo hiểm bắt buộc TNDS của Chủ xe cơ giới + Bảo hiểm tự nguyện TNDS của Chủ xe cơ giới + Bảo hiểm TNDS của Chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên xe. + Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe và lái, phụ xe. + Bảo hiểm vật chất xe. - Bảo hiểm tàu thuỷ: + Bảo hiểm thân, vỏ tàu. + Bảo hiểm TNDS chủ tàu. - Bảo hiểm tài sản , trách nhiệm + Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản + Hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt + Gián đoạn kinh doanh + Trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm + Trách nhiệm nghề nghiệp - Bảo hiểm kỹ thuật + Bảo hiểm kỹ thuật + Bảo hiểm xây dựng - Bảo hiểm con người: . Công tác bồi thường năm 2009 của chi nhánh Bảng kết quả doanh thu , tỷ lệ bồi thường theo nhóm nghiệp vụ Số TT  Nghiệp vụ  Doanh thu  Bồi thường  Tỷ lệ   1  Hàng hóa  142.189.531     2  Tàu biển  2.057.436.232     3  Tàu sông  130.976.155     4  Ô tô  13.064.349.154  6.830.495.654  52%   5  Xe máy  3.223.185.236  321.519.000  10%   6  Học sinh  2.037.527.600  1.360.801.850  67%   7  Con người  4.649.268.106  759.449.123  16%   8  Cháy  781.106.009     9  Xây lắp  2.479.907.505  53.991.000  2%   10  Trách nhiệm  706.425.551      Tông cộng  29.272.371.106  9.326.176.627  32%   (Nguồn : chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long ) Bảo hiểm ô tô : tổng thu ô tô đạt trên 13 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 44% doanh thu toàn chi nhánh . Đây là nghiệp vụ chủ lực và mũi nhọn của chi nhánh năm 2009 và những năm tiếp theo . Công tác quản lý khai thác , giám định bồi thường được cải thiện , tỷ lện bồi thường / doanh thu đạt 52% hơi cao so với chi tiêu đặt ra ( dưới 50%) Bảo hiểm xe máy : doanh thu đạt trên 3,2 tỷ đồng không tăng trưởng so cùng kỳ năm 2008 , nguyên nhân do sức sụt giảm chung của cả thị trường Tỷ lện bồi thường đạt 10% đạt yêu cầu kinh doanh Bảo hiểm học sinh , giáo viên : Đây là nghiệp vụ tập trung triển khai chủ yếu tại các phòng nghiệp vụ Hà Tây cũ , tuy cạnh trạnh gắt gao nhưng chất lượng phục vụ của PJICO rất tốt nên giữ vững được thị trường đã triển khai và có tăng trưởng 33% . Tuy nhiên tỷ lện bồi thường cao (67%) Bảo hiểm con người : Năm 2009 chi nhánh triển khai thành công các nghiệp vụ bảo hiểm con người với đa dạng các đối tượng bảo hiểm , đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe mang lại doanh thu lớn ( trên 4 tỷ đồng ) và hiệu quả cao , tỷ lện bồi thường thấp ( 16%) Các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản , xây dựng lắp đặt , bảo hiểm kỹ thuật : Đây là nhóm nghiệp vụ có tăng trưởng cao so với năm 2008 ( trên 32 tỷ đồng )và chiếm 15% doanh thu toàn chi nhánh Các nghiệp vụ về hàng hải : năm 2009 , lần đầu tiên chi nhánh triển khai nghiệp vụ tàu biển , đạt doanh thu trên 2 tỷ đồng Nghiêp vụ bảo hiểm hàng hóa tuy chi nhánh có triển khai nhưng hiêu quả còn chưa cao , đạt doanh thu gần hơn 142 triệu đồng , chủ yếu là các khách hàng nhỏ , giá trị bảo hiểm thấp . 2.2. Tình hình hoặt động kinh doanh của chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Kết quả hoặt động kinh doanh của chi nhánh PJICO Thăng Long giai đoạn 2007 - 2009 Năm Chỉ tiêu  2007  2008  2009   Doanh thu (tỷ đồng)  13.48  19.86  29.27   Chi phí(tỷ đồng)  4.45  7.25  9.32   Lợi nhuận(tỷ đồng)  9.03  12.61  19.95   Dự phòng(tỷ đồng)  5.3  7.9  13.1   III . Kiến Nghị Chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long cần phải xây dựng một chiến lược khai thác phù hợp vì trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh ngày càng gay gắt quyết liệt hơn . Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển trên thị trường bảo hiểm hiện nay, các công ty bảo hiểm phải liên tục đổi mới phương thức hoạt động, tìm ra các biện pháp khắc phục hạn chế những mặt yếu và phát huy những mặt mạnh của mình. Vì thế nên khi xây dựng chiến lược khai thác chi nhánh phải xác định được vị trí, uy tín của mình trên thị trường, điều này có ảnh hưởng rất nhiều tới kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo trong quần chúng nhân dân, vì tuyên truyền quảng cáo là một trong những chiến lược maketing, là một hoạt động rất quan trọng trong công tác hỗ trợ cho khai thác và xúc tiến bán hàng, nhưng do hạn chế về chi phí quảng cáo của các chi nhánh nên công tác quảng cáo chưa được chú trọng lắm. Vì vậy chi nhánh cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực này để có thể thực hiện tốt chương trình quảng cáo lớn và ấn tượng. Các biển quảng cáo cần được về số lượng và lắp đặt tại các nơi đông dân cư như: nhà ga, bến cảng, trên đường phố .. Tổ chức các hội thảo, hội thi khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm, hợp tác với các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia giải đáp những thắc mắc về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Xây dựng và quản lý một hệ thống đại lý có hiệu quả. Có phương án đầu tư chiến lược vào các ngân hàng lớn trên địa bàn, biến họ thành đại lý bán sản phẩm bảo hiểm vì đây là nguồn thu phí rất lớn cho chi nhánh. Đồng thời mở các lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên để đáp ứng nhu cầu thực tiễn hiện nay. Chi nhánh cũng phải thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động của các đại lý có hiệu quả từ đó rút ra kinh nghiệm và có chiến lược cho phù hợp hơn. Tăng cường việc giới thiệu khuyếch trương sản phẩm danh tiếng của chi nhánh, tăng cường bán bảo hiểm thông qua mạng Internet. Hình thức này mang lại lợi ích lớn cho các công ty và trên thế giới hiện nay nó là hình thức phổ biến vì : ● Có thể giới thiệu sản phẩm không bị giới han về thời gian, không gian, số lượng người được giới thiệu trong cùng một lúc. ● Mở ra kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng. ● Giảm chi phí trung gian, quản lý . ● Chi phí quảng cáo trên mạng không tốn kém chỉ khoảng 3-4 triệu đồng/1 tháng so với 45-50 triệu đồng cho phút quảng cáo trên ti vi. Đến nay công ty PJICO đã có trang Web (www.pjico.com.vn ) song thông tin với nội dung chưa được phong phú. Do vậy cần tăng cường những thông tin cần thiết như: những quy định về phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, bồi thường… ● Trong khi làm khai thác phải đặc biệt chú ý đến công tác đánh giá mức độ rủi ro Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý bằng cách phân chia khách hàng theo các tiêu thức khác nhau để tiện cho viêc khai thác và có chính sách ưu đãi hợp lý cho từng loại khách hàng . Đẩy mạnh việc phối hợp chặt chẽ với các ngành chức năng. PHẦN II : BÁO CÁO CHUYÊN ĐỀ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỒN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TẠI CHI NHÁNH BẢO HIỂM PJICO THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2007-2009 LỜI MỞ ĐẦU Với việc mở cửa nền kinh tế chúng ta đã thực hiện được công cuộc cải cách nền kinh tế, xây dựng đất nước ngày càng lớn mạnh, các ngành sản xuất ngày càng được mở rộng, khoa học kĩ thuật ngày càng tiến bộ cũng góp phần rất lớn vào sự phát triển. Nhưng thực tế không phải bao giờ chúng ta cũng có được thuận lợi, trái lại cùng với sự phát triển của xã hội, kinh tế cũng tạo ra nhiều vật liệu và hàng hoá hơn. Do đó công tác phòng chống hoả hoạn cũng gặp nhiều khó khăn hơn, và khi mà hoả hoạn xảy ra thì cũng rất khó khăn để dập tắt ngọn lửa và khi đó không thể tránh khỏi tổn thất. Con người từ xưa đến nay đã tìm nhiều biện pháp nhằm khắc phục những thiệt hại do hoả hoạn gây ra như: lập đội cứu hoả, lắp đặt hệ thống phòng cháy chữa cháy…..Tuy vậy thì tham gia bảo hiểm là hình thức hữư hiệu nhất khi hoả hoạn xảy ra Ở nước ta, bảo hiểm hoả hoạn là nghiệp vụ khá mới mẻ được triển khai vào cuối năm 1989 nhưng cũng đã sớm chứng tỏ được tầm quan trọng, khi mà nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp. Các doanh nghiệp phải tự hoạch toán, tự đầu tư nguồn vốn, và nguy cơ hoả hoạn cao, nhiều doanh nghiệp đã mua bảo hiểm để đảm bảo cho công việc sản xuất kinh doanh bền vững Qua thời gian thực tập ở chi nhánh bảo hiểm PETROLIMEX Thăng Long (PJICO) được sự chỉ bảo tận tình của các anh chị trong chi nhánh , em đã chọn đề tài: “THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỒN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN TẠI CHI NHÁNH BẢO HIỂM PJICO THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2007-2009 ” Đề tài được viết với mục đích tìm hiểu công tác giám định và bồi thường, phân tích những kết quả đạt được cũng như đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn. Với mục tiêu trên ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung được trình bày như sau: Chương 1: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn tại chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tại chi nhánh bảo hiểm PJICO Thăng Long CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm hoả hoạn Có rất nhiều khái niệm khác nhau về hỏa hoạn, tuy nhiên theo luật phòng cháy và chữa cháy hiện nay, hỏa hoạn được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng đến môi trường. Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ cháy lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD. Các vụ cháy xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng không chỉ ở những nước kém phát triển mà cả ở những nước có nền kinh tế và khoa học công nghệ phát triển như Anh, Pháp, Mỹ Con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác nhau để đối phó với cháy như các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy…Tuy nhiên, để đối phó với hậu quả do cháy gây ra thì bảo hiểm vẫn được coi là một trong các phương pháp hữu hiệu nhất. Bên cạnh đó khi tham gia bảo hiểm người được bảo hiểm còn có thể nhận các dịch vụ tư vấn về quản lí rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ phía nhà bảo hiểm. Ở Việt Nam hàng năm, các vụ cháy xảy ra nhiều gây thiệt hại lớn cả người và tài sản. Có thể thấy rằng cháy có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, với bất cứ ai, mỗi loại tài sản khác nhau thì có khả năng xảy ra cháy khác nhau và tổn thất do cháy gây ra thường rất lớn, có khi mang tính thảm họa. Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức doanh nghiệp, cá nhân đều phải tự chủ về tài chính. Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai thác ngày một gia tăng, khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyển và tập trung rất lớn, công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú. Nếu xảy ra cháy lớn, họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí có thể bị phá sản. Do đó, bên cạnh việc tích cực phòng cháy, chữa cháy thì bảo hiểm cháy thực sự là một giá đỡ, cứu cánh, lựa chọn tối ưu cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân tham gia bảo hiểm. Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai ở Việt Nam từ cuối năm 1989 sau khi có quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 của Bộ trưởng Bộ tài chính ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt. Luật kinh doanh bảo hiểm ( có hiệu lực từ ngày 01/4/2001) đã quy định bảo hiểm hỏa hoạn được triển khai dưới hình thức bắt buộc. Qua một số năm thực hiện, nghiệp vụ này ngày càng phát triển và ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia cung cấp dịch vụ trên thị trường bảo hiểm hỏa hoạn, các sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn ngày càng đa dạng và phong phú. Tổng doanh thu phí của nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ năm 2003 đạt gẩn 350 tỷ VNĐ, chiềm khoảng 9% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ cùng kỳ, đến năm 2005 các con số tương ứng là 527 tỷ đồng và 9,51%. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm họa hoạn 2.1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn bao gồm các tài sản là bất động sản và động sản ( trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng, lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm: Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai) Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh. Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho. Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dỡ, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất. Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn… 2.2. Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Trong bảo hiểm hỏa hoạn, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường các thiệt hại và chi phí sau: Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản. Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi xảy ra hỏa hoạn. Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi xảy ra hỏa hoạn 2.2.1. Rủi ro có thể được bảo hiểm Các đơn bảo hiểm hỏa hoạn đều có sự phân biệt giữa những rủi ro cơ bản, rủi ro phụ và những trường hợp loại trừ. Trong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro được bảo hiểm bao gồm: A, Những rủi ro cơ bản: Rủi ro cỏ bản bao gồm: cháy, sét và nổ. + Cháy: Đơn bảo hiểm tiêu chuẩn không định nghĩa rõ thế nào là cháy. Theo nghĩa thông thường, cháy được hiểu là phản ứ