Tiểu luận Các tình huống gian lận, lừa đảo trong ngân hàng hiện nay

((((( TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG MÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TIỂU LUẬN CÁC TÌNH HUỐNG GIAN LẬN, LỪA ĐẢO TRONG NGÂN HÀNG HIỆN NAY GVHD:TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Nhóm thực hiện: Phan Thị Kim Chi STT:04 Tôn Nữ Diệu Hương STT:14 Lê Hồ Phương Quyên STT:29 Huỳnh Lưu Thuỷ Tiên STT:34 Lê Thị Yên STT:46 Lớp: NH7 MỤC LỤC I-Thực trạng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hiện nay 1. Tình hình kinh tế 2.Thực trạng hoạt động kinh doanh II-Các vụ lừa đảo, gian lận thực tế trong ngân hàng hiện nay 1.Xuất phát từ phía ngân hàng 1.1 Tự phạt lãi suất 1.2 Nhận tiền uỷ thác của tổ chức, cá nhân. 1.3 Lách luật trên hồ sơ vay vốn 2. Về phía các tổ chức , cá nhân khác 2.1 'Mánh' kiếm tiền từ việc ăn cắp thông tin thẻ ngân hàng 2.2 Sử dụng máy tính, mạng Internet thực hiện hành vi chiếm đoạt tài sản 2.3 Lợi dụng chức vụ, quyền hạn trong khi thi hành công vụ 2.4 Vụ lừa đảo 120 tỷ đồng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh Tân Bình III- Nguyên nhân đưa đến những tình huống gian lận, lừa đảo trong ngân hàng 1.Ngân hàng thực hiện cuộc đua lãi suât 2.Xuất phát từ phía khách hàng 3. Từ nội bộ trong ngân hàng IV-Giải pháp đề xuất LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thời gian qua ngày càng khẳng định được vai trò của mình trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế thông qua hoạt động huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, đây là nơi gắn liền với tiền vốn, tài sản lớn nên ngân hàng đang là đích ngắm của các loại tội phạm với các thủ thuật lừa đảo, gian lận ngày càng tinh vi và phức tạp. Hơn thế nữa, hệ thống ngân hàng nước ta đang trong giai đoạn phát triển và hoàn thiện thì khó tránh khỏi khả năng mắc sai lầm cũng như rủi ro, thiếu sót. Tội phạm từ bên ngoài lẫn bên trong ngân hàng đã và đang gây ra những hậu quả hết sức nghiêm trọng, làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như niềm tin nơi khách hàng. Trong phạm vi bài tiểu luận này,chúng tôi sẽ đi vào giới thiệu một số tình huống nổi bật về việc gian lận trong kinh doanh ngân hàng cũng như đưa ra một số nguyên nhân và giải pháp khắc phục. I-THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG HIỆN NAY 1.Tình hình kinh tế Những năm gần đây, thị trường tiền tệ và hệ thống ngân hàng Việt Nam luôn đối mặt với những khó khăn từ nhiều phía. Trong hoàn cảnh đó, kinh doanh ngân hàng ngày càng khó khăn. Trước hết, trong hoàn cảnh của năm 2011 với chính sách thắt chặt để kiềm chế lạm phát, tín dụng buộc phải giảm xuống, lãi suất tăng lên, các yêu cầu về an toàn và kiểm soát ngặt nghèo... ngân hàng không chỉ khó khăn về kinh doanh và lợi nhuận và còn đối mặt với nhiều nỗi lo lắng từ thanh khoản, an toàn hệ thống. Xa hơn, các ngân hàng liên tục đứng trước sức ép gia tăng nguồn vốn và quy mô hoạt động, đi kèm với đó là nhưng đòi hỏi về tiêu chuẩn an toàn... khiến cho kinh doanh ngân hàng không còn là nơi dễ làm dễ kiếm lãi như trước nữa, sức ép cạnh tranh trên thị trường vẫn thường trực và cả trong dài hạn Mặc dù nền kinh tế đã tăng trưởng trở lại tuy nhiên suy thoái kinh tế vẫn có tác động không nhỏ. Một số diễn biến bất ổn của kinh tế thế giới (khủng hoảng nợ ở một số nền kinh tế châu Âu, những mâu thuẫn về chính sách tỷ giá của một số nền kinh tế lớn) cũng đã gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam. Thị trường bất động sản, chứng khoán chưa thực sự hồi phục cùng với biến động bất thường của giá vàng, giá USD trong nước tại một số thời điểm đã gây khó khăn nhất định đối với hoạt động của các ngân hàng.  Bên cạnh đó, sự tham gia ngày càng sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài kể cả trong các lĩnh vực vốn là truyền thống của ngân hàng trong nước như lĩnh vực bán lẻ đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng. Tình hình kinh tế năm nay rất khó khăn, tác động tiêu cực lên thị trường tài chính. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay thấp, chi phí vốn cao nên "may ra" các ngân hàng mới đạt được chỉ tiêu. Trong giai đoạn nào đó, ngân hàng sẽ quan tâm đến tổng tài sản, lợi nhuận, cổ tức, nhưng thời điểm khó khăn hiện nay không thể đặt nặng vấn đề lợi nhuận mà là sự an toàn cho ngân hàng, cho hệ thống ngân hàng và cả nền kinh tế. Nợ xấu ngân hàng tăng mạnh trong chín tháng đầu năm, từ ngân hàng nổi tiếng khó tính trong xét cho vay như ACB nợ xấu cũng tăng đột biến từ 0,1% đầu năm lên 1%, trong đó nợ xấu của doanh nghiệp tăng cao nhiều lần so với nợ cá nhân. Hệ thống ngân hàng cũng gặp nguy cơ rủi ro nhiều hơn vì huy động cao thì phải cho vay cao. Nợ xấu của ngân hàng sẽ tăng lên. Bên cạnh đó cũng tạo khó khăn cho doanh nghiệp, không tiếp cận được nguồn vốn có lãi suất hợp lý để sản xuất kinh doanh.  Mặc dù vậy, nhiều ngân hàng vẫn thông báo con số lợi nhuận sau thuế “không tệ” trong bối cảnh nền kinh tế rất khó khăn.  Điển hình như VietinBank đạt 1.394 tỷ đồng, Vietcombank đạt 1.025 tỷ đồng, Techcombank đạt 619,22 tỷ đồng, Eximbank lãi ròng 759 tỷ đồng, Sacombank lãi ròng 456 tỷ đồng… Những con số trên khá ấn tượng trong bối cảnh kinh tế còn khó khăn, nhưng nếu so với quy mô vốn các ngân hàng lên tới cả chục nghìn tỷ đồng thì không hề cao. So với kế hoạch lợi nhuận 2011 thì không phải ngân hàng nào cũng đạt được. Dù những con số tuyệt đối về lợi nhuận của nhiều ngân hàng khi nhìn vào rất ấn tượng, nhưng theo một số chuyên gia kinh tế, hoạt động ngân hàng trong giai đoạn hiện nay biểu hiện nhiều lệch lạc, tiềm ẩn sự bất ổn. Cụ thể, trong khi tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng trên chỉ khoảng 10% thì thu nhập thuần từ các hoạt động cho vay khách hàng, ngân hàng khác, trái phiếu... của những ngân hàng này lại tăng rất mạnh. Bên cạnh đó, các hoạt động khác như kinh doanh nguồn vốn và dịch vụ đều đem lại lợi nhuận không cao, thậm chí thua lỗ. 2.Thực trạng hoạt động kinh doanh Trong tình hình khó khăn như thế, để gia tăng lợi nhuận buộc các ngân hàng phải “tung ra” nhiều biện pháp để thu hút vốn nhiều hơn: đối với các ngân hàng đang trong tình trạng yếu thế thì thu hút vốn bằng cách tăng lãi suất huy động đến khuyến mãi, tặng quà... Rồi sau đó lãi suất cứ thế tăng dần lên, các ngân hàng chạy đua lẫn nhau... sẽ tạo ra loạn lãi suất. Nhưng không phải vì huy động cao như thế nền kinh tế huy động được thêm tiền trong nhân dân mà chỉ là đồng tiền chạy vòng từ ngân hàng này qua ngân hàng kia. Các ngân hàng nhỏ gặp khó khăn trong giải quyết vấn đề thanh khoản của mình.  Quy định trần lãi suất huy động thời gian qua, thực tế NHNN không kiểm soát được việc chấp hành của các ngân hàng thương mại, bộc lộ nhiều nhược điểm: khó phát hiện vi phạm quy định về trần lãi suất: Hiện nay việc phát hiện các vi phạm về trần lãi suất huy động chủ yếu do lực lượng thanh tra của NHNN thực hiện, thực tế trong thời gian qua gần như chưa phát hiện và xử được vụ vi phạm nào.   Việc huy động vốn của các NHTM với lãi suất bao nhiêu còn phụ thuộc vào mạng lưới và uy tín thương hiệu của từng ngân hàng, chúng ta khống chế mặt bằng 14% nếu lãi suất mặt bằng chung dưới 14% thì các ngân nhỏ có thể đưa lên tối đa 14% thì vẫn huy động được. Nếu mặt bằng chung đều là 14% thì các ngân hàng nhỏ sẽ lâm vào thế bất lợi vì không thể cạnh tranh được với các ngân hàng lớn. Vì vậy sẽ gián tiếp đẩy các ngân hàng nhỏ bằng cách này, cách khác phá rào, ảnh hưởng đến thị trường vốn.  Ngoài ra cũng phải thấy rằng tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng hiện nay đang bị xói mòn, đe dọa sự bền vững của hệ thống: thành quả về tính trung thực của đội ngũ nhân viên ngân hàng sau nhiều năm giáo dục, rèn luyện có nguy cơ bị hủy hoại (lãnh đạo chỉ đạo nhân viên thực hiện gian dối để đối phó với quy định của NHNN). Các khoản mục chi phí của các ngân hàng không được phản ảnh chính xác (nhiều khoản chi phí thuộc về huy động vốn được hạch toán vào các khoản chi phí khác).  Có hiện tượng hạch toán ngoài sổ sách đối với các khoản chi phí trả lãi huy động tiền gửi (phần trên 14%), vi phạm các chuẩn mực kế toán Việt nam, làm sai lệch các báo cáo tài chính, các cơ quan quản lý nhà nước sẽ khó kiểm soát, sẽ ẩn chứa rủi ro không lường trước được trong nền kinh tế. Mặt khác, công tác thẩm định còn yếu kém, thậm chí bị cho qua khi xét duyệt hồ sơ cho vay, điều này dễ dẫn đến các trường hợp gian lận, cấu kết lẫn nhau để “lừa đảo” qua mặt ngân hàng. II- CÁC VỤ LỪA ĐẢO, GIAN LẬN THỰC TẾ TRONG NGÂN HÀNG HIỆN NAY 1. Xuất phát từ phía ngân hàng Tăng trưởng tín dụng bị thắt chặt nhưng các ngân hàng thương mại vẫn đua nhau huy động vốn vượt trần làm lãi suất đầu vào lẫn đầu ra ngày càng tăng cao. Mặc dù các mức lãi suất đầu vào đã được Ngân hàng (NH) Nhà nước quy định cụ thể nhưng thị trường vẫn xuất hiện nhiều “chiêu thức” huy động vốn trái quy định, cơ quan quản lý gần như bó tay. 1.1 Tự phạt lãi suất Ngày 16-5, anh Châu (quận Gò Vấp - TPHCM) nhờ một người bạn có quan hệ thân thiết với một NH có hội sở chính ở Hà Nội gửi tiết kiệm. Với số tiền 100 triệu đồng, nhân viên NH chấp nhận lãi suất thực tế 17%/năm, kỳ hạn 1 tháng nhưng trên sổ tiết kiệm vẫn thể hiện lãi suất 14%/năm theo đúng quy định. Sau đó, anh Châu được nhân viên NH cung cấp chứng từ cam kết khi thời gian thực gửi được 28 ngày, NH sẽ thực hiện động tác trả vốn và lãi cho khách hàng trước hạn, đồng thời NH tự phạt cho việc chi trả trước hạn một số tiền tương đương với mức lãi suất 3%/năm. Cũng chiêu thức này, nhiều người có số tiền gửi từ 300 triệu đồng trở lên, có thể được tính lãi suất tới 19%, thậm chí 20% nếu số tiền gửi lên đến nhiều tỉ đồng. Do NH Nhà nước quy định lãi suất phải trả cho người rút tiền trước hạn chỉ bằng lãi suất không kỳ hạn nên một số NH thương mại tung ra thị trường sản phẩm tiền gửi được phép rút tiền trước hạn, đồng thời tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn từ 3%/năm lên 12%/năm. Từ đó, NH kích thích khách gửi tiền theo kỳ hạn tháng để có điều kiện thoả thuận lãi suất trên 14%/năm, hạn chế được tình trạng chuyển dịch tiền giữa các NH. Tuy nhiên, NH phải đối mặt với chi phí đầu vào tăng lên, làm tăng lãi suất đầu ra mà hệ quả là người vay tiền gánh chịu. Huy động vốn theo kỳ hạn ngày, tuần… sao cho “lãi mẹ đẻ lãi con” Một trong những “chiêu” được nhiều ngân hàng áp dụng là tăng lãi suất huy động ngắn ngày (tính theo ngày hoặc tuần) chạm mức 14% để thu hút khách hàng. Ngân hàng Phương Tây tung ra loại tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6 ngày, lãi suất đều ở mức 13,8%/năm (0,0386%/ngày). Nhiều ngân hàng khác cũng áp dụng lãi suất 14%/năm đối với kỳ hạn 1 tuần, tiền gửi thanh toán. Câu hỏi đặt ra liệu mức lãi suất áp dụng cho kỳ hạn ngày, tuần có vượt trần lãi suất 14%/năm? Giả sử khách hàng gửi 100 triệu đồng theo kỳ hạn 1 ngày lãi suất 13,8%/năm thì ngày đầu tiên, người gửi nhận được số tiền lãi 38.600 đồng. Đến ngày thứ hai, số lãi này được cộng vào số tiền gửi ban đầu, cứ thế, “lãi mẹ đẻ lãi con” cho đến hết tháng thì lãi suất thực tế sẽ lên tới 15%-16%/năm. Tương tự, người gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tuần, các khoản tiền gửi thanh toán cũng hưởng được lãi suất thực tế cao hơn 14%/năm... Ngoài ra, do áp lực về chỉ tiêu huy động vốn nên các chi nhánh, phòng giao dịch của nhiều ngân hàng còn “vượt rào” lãi suất bằng chi trả trực tiếp phần lãi suất cộng thêm, chuyển tiền vào tài khoản cho người “đóng vai” giới thiệu khách hàng đến ngân hàng gửi tiền hoặc hợp thức hóa phần lãi suất trả thêm thông qua việc mua - bán vàng… Vụ "xé rào" nghiêm trọng tại HD Bank Từ thông tin trinh sát thu được, ngày 4/10, Thanh tra NHNN và Tổng cục Cảnh sát (Bộ Công an) đã phát hiện và thu thập đầy đủ tài liệu, hồ sơ về việc Chi nhánh Tân Bình của Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) vi phạm nghiêm trọng về quy định trần lãi suất huy động. NHNN cho biết, truớc các bằng chứng rõ ràng, Giám đốc chi nhánh và các cán bộ có liên quan đã thừa nhận hành vi vi phạm của mình.   Điều quan trọng hơn, lực lượng chức năng xác định việc vượt trần lãi suất này là có sự chỉ đạo chung trong hệ thống của HD Bank. "Hành vi vi phạm của HD Bank là hết sức nghiêm trọng, không những vi phạm các quy định của pháp luật mà còn là sự cạnh tranh không lành mạnh, đi ngược lại quyền lợi của các TCTD khác trong hệ thống. Đây là hành vi vi phạm có tổ chức. Vụ việc này sẽ được xử lý nghiêm khắc", NHNN nói. Hiện Thanh tra NHNN và Tổng cục Cảnh sát đang mở rộng diện thanh tra và điều tra đối với Hội sở chính và một số Chi nhánh khác của HD Bank. NHNN khẳng định ngoài việc xử lý hành chính, sẽ xử lý hình sự đối với một số đối tượng liên quan. Đây là lần đầu tiên NHNN nhắc tới việc xử lý hình sự hành vi "vượt trần" lãi suất huy động của một tổ chức tín dụng kể từ khi Chỉ thị 02 quy định về trần lãi suất 14% được ban hành ngày 7/9 vừa qua. Trước đó, NHNN đã thể hiện những động thái được đánh giá là cứng rắn khi liên tiếp "trảm" một số ngân hàng bị phát hiện cố ý vi phạm Chỉ thị này. Vi phạm lãi suất ở ngân hàng Đông Á Tây Ninh NHNN chi nhánh Tây Ninh đã miễn nhiệm chức danh Giám đốc DongA Bank chi nhánh Tây Ninh sau khi phát hiện chi nhánh này vi phạm vượt trần lãi suất huy động khi thực hiện giao dịch tiền gửi 1,5 tỷ đồng của khách hàng là Giám đốc chi nhánh một ngân hàng khác trên địa bàn. Sự việc đã dấy lên dư luận cho rằng đây là một màn "gài bẫy" lẫn nhau trong các ngân hàng, tuy nhiên NHNN một lần nữa khẳng định việc phát giác hành vi vượt trần là đáng hoan nghênh, cần được ủng hộ. Trước đó, cũng từ kết quả thanh tra của cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng (NHNN), Agribank đã quyết định kỷ luật nặng hàng loạt cán bộ ở các chị nhánh Ba Đình (Thanh Hóa) và Phòng giao dịch Tôn Đức Thắng (Chi nhánh Sài Gòn) vì vi phạm Chỉ thị 02. Ngày 15/9, ông Trần Phương Bình, Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) cho biết Ngân hàng này đã có quyết định tạm đình chỉ công tác đối với ông Nguyễn Thái Hậu, Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại tỉnh Tây Ninh. Ông Nguyễn Thái Hậu đã không tuân thủ chỉ đạo của Tổng giám đốc về việc thực hiện nghiêm túc trần lãi suất huy động vốn dẫn đến vi phạm Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 7/9/2011 của Ngân hàng Nhà nước. Trước đó, lúc 8 giờ sáng ngày 8/9, ông Hậu đã nhận được điện thoại của giám đốc một chi nhánh ngân hàng khác tại Tây Ninh liên hệ gửi 1 tỷ đồng, là tiền của cá nhân, trong thời hạn 1 tháng, với lãi suất thỏa thuận. Vì lý do muốn tăng chỉ tiêu huy động vốn, ông Hậu đã đồng ý với khách hàng này lãi suất 15,5%/năm và dự kiến dùng tiền thưởng hoặc chi phí không thường xuyên của chi nhánh để bù vào khoản lãi suất chênh lệch với trần lãi suất 14%/năm. Lúc 11 giờ ngày 8/9, hợp đồng được thực hiện, khách hàng yêu cầu Chi nhánh ghi rõ, lãi suất ghi trong sổ sách là 13,94% và lãi suất thỏa thuận là 15,5%/năm. Sau đó, Ngân hàng Nhà nước đã nhận được đề nghị thanh tra Chi nhánh ngân hàng Đông Á tại Tây Ninh về vụ việc này. Ngày 14/9, Thanh tra Ngân hàng Nhà nước đã có kết luận Chi nhánh này có vi phạm Chỉ thị 02/CT-NHNN./. Lãi suất 'bốc hỏa' tại Techcombank Trong hai ngày (7 - 8/12/2010), lãi suất huy động bằng VND trên thị trường tiền tệ tăng đột biến lên mức 17-18%/năm. Nguyên nhân của tình hình lãi suất huy động "phi mã" là do Techcombank thực hiện lãi suất huy động vốn 17%/năm thông qua sản phẩm tiết kiệm “03 ngày vàng”. Tuy ngay sau đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã có công văn số 9577/NHNN-CSTT yêu cầu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank) phải kịp thời rút kinh nghiệm trong việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn VND, họp do NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội tổ chức với các ngân hàng thương mại có trụ sở chính trên địa bàn thành phố Hà Nội, đại đa số ý kiến đều phản đối Techcombank và cho rằng, việc tăng lãi suất huy động bất thường lên tới 17%/năm của Techcombank đã châm ngòi cho một số ngân hàng khác đẩy lãi suất huy động quá 17%/năm, thậm chí 18%/năm. Tại cuộc họp này, ông Nguyễn Đức Vinh - Tổng giám đốc Techcombank, cho biết do không lường trước được mức độ ảnh hưởng như nói trên nên đã đẩy chương trình huy động vốn của mình đi quá xa. Ông này cũng cam kết sẽ ban hành quyết định hủy bỏ chương trình hút vốn này. Điều đáng nói là, hiện tại, không thấy có lý do “phần cứng” nào để Techcombank tăng lãi suất bất thường vì các chỉ số của ngân hàng này trên sổ sách giấy tờ về cơ bản không có gì đáng ngại. Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Hà Nội lên Ngân hàng Nhà nước cho thấy, cân đối vốn của Techcombank với hệ số sử dụng vốn khoảng 70%, tỷ lệ an toàn tương đối tốt. Để đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, Thống đốc NHNN yêu cầu Techcombank không tiếp tục thực hiện sản phẩm tiết kiệm “03 ngày vàng” và công bố thông tin này trên các phương tiện truyền thông để ổn định thị trường tiền tệ. Đồng thời, Techcombank kịp thời rút kinh nghiệm, áp dụng lãi suất huy động vốn phải phù hợp với quy định của pháp luật, chủ trương của Chính phủ và nội dung đồng thuận giữa các Thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, không vì lợi ích riêng, gây xáo trộn thị trường tiền tệ và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của  các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, khi một trong những cách thức lách luật lãi suất có nguy cơ bị cơ quan quản lý phát hiện, một ngân hàng lớn đã đi trước một bước bằng cách kỷ luật cán bộ của mình nhằm “né” các biện pháp xử lý vi phạm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước. Dư luận cho rằng đây cũng là một tiểu xảo của ngân hàng liên quan đến lãi suất huy động vốn. 1.2 Nhận tiền uỷ thác của tổ chức, cá nhân. NHNN quy định: NH thương mại được phép thực hiện nghiệp vụ uỷ thác và nhận uỷ thác vốn của các tổ chức, cá nhân. Tuy nhiên , uỷ thác cho vay là bên uỷ thác giao vốn cho NH và trực tiếp cho vay, bên uỷ thác trả phí NH và thu nợ lãi tiền vay từ khách hàng. Thế nhưng, trên thực tế, NH đứng ra kinh doanh số tiền được uỷ thác, chi trả lãi suất thoả thuận trên 14%/năm cho bên uỷ thác vốn. Vì thế, dịch vụ nhận tiền uỷ thác thực chất là lách luật huy động vốn... Nhiều người thắc mắc trong bối cảnh dư nợ cho vay bị thắt chặt, nhu cầu vay tiền rất thấp nhưng tại sao các NH vẫn đua nhau huy động vốn, đẩy lãi suất tiết kiệm lên tới 17%-18%/năm? Một lãnh đạo phụ trách nguồn vốn của một NH thương mại tiết lộ thời gian gần đây, nhân viên của một số NH liên tục truy tìm khách hàng gửi tiền tỉ để tăng nhanh nguồn vốn. Trong khi đó, một số NH dùng vàng, USD làm tài sản thế chấp để vay VNĐ từ NH bạn với lãi suất thấp. Thế nhưng, do luôn đối diện với việc trả nợ không đúng hạn, NH bạn sẽ bán vàng, USD nên các NH này phải nghĩ ra nhiều “chiêu” huy động vốn để xoay vòng dòng tiền. Hiện nay, vấn đề nóng của hàng chục NH là giảm dần tỉ trọng cho vay phi sản xuất so với tổng dư nợ cho vay theo đúng quy định, nhiều NH gần như không thu hồi được các khoản nợ cho vay phi sản xuất, nhất là các hợp đồng cho vay bất động sản. Vì thế, không ít NH phải huy động vốn bằng mọi giá, rồi tìm cách biến tướng số vốn huy động được thành các khoản tiền thu hồi từ nợ vay để đối phó với việc giảm tỉ trọng cho vay phi sản xuất xuống còn 22% và đến hết năm 2011 là 16%/tổng dư nợ cho vay. Về sản phẩm tiết kiệm VNĐ được bảo đảm theo trị giá USD, NH Nhà nước cũng cho biết: Theo quy định của pháp luật về hoạt động huy động vốn, NH thương mại không được thực hiện huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm 1.3 Lách luật trên hồ sơ vay vốn Trên hồ sơ vay vốn, mức lãi suất vay vẫn là 17 - 19%, tuy nhiên các Ngân hàng lại tìm cách lách luật ở khoản mục khác. Do vậy, lãi suất thực tế được vay nếu có quan hệ tốt cũng ở mức 19,5 – 20%, thậm chí nhiều doanh nghiệp phải chấp nhận với mức trên 20%. Vị đại diện doanh nghiệp lấy dẫn chứng về chiêu “lách luật” của các ngân hàng, khách hàng khi vay vốn tại một ngân hàng, vẫn được làm các thủ tục vay bình thường với mức lãi suất ghi trên giấy là 17  - 19%/năm. Nhưng các ngân hàng đều có một phòng khác, phòng quản lý tài sản, thậm chí các ngân hàng lớn còn thành lập cả một trung tâm quản lý tài sản. Sau khi ký với ngân hàng xong, khách hàng phải ký thêm một hợp đồng phí quản lý tài sản đảm bảo với phòng (hoặc trung tâm) này, tính phí bằng tỷ lệ phần trăm trên tổng số vốn vay và thu một lần. Hợp đồng này ký với Giám đốc trung tâm quản lý tài s