Tiểu luận Một số sản phẩm huy động vốn của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (bidv) chi nhánh gia định và kiến nghị sản phẩm mới

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA SAU ĐẠI HỌC LỚP NGÂN HÀNG ĐÊM 2 – K16 MÔN HỌC: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BÀI TẬP: MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH GIA ĐỊNH VÀ KIẾN NGHỊ SẢN PHẨM MỚI Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS. Trần Hoàng Ngân Học viên thực hiện: (Nhóm 11) 1.Mai Thị Lệ Oanh 2.Đỗ Thị Ngọc Thảo 3.Phạm Thị Thùy Trang 4.Lê Thị Ngọc Trang 5.Lê Thụy Tứ Tp.Hồ Chí Minh, tháng 11/2007 Các Ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt ở Việt Nam hiện nay muốn tồn tại và phát triển thì phải đẩy mạnh hoạt động huy động và cho vay vốn, đồng thời cũng phải đảm bảo an toàn, bởi vì huy động vốn và cho vay vốn vừa là những hoạt động tạo ra nhiều lợi nhuận nhất cho mỗi ngân hàng song nó cũng gặp rất nhiều khó khăn. Một trong những tiêu chí quan trọng để ngân hàng huy động được vốn và để khách hàng lựa chọn ngân hàng gửi tiền chính là khả năng cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện chứ không chỉ đơn thuần là chức năng cất trữ tiền tệ và kiếm lời qua lãi suất. Do đó, khách hàng sẽ luôn tìm đến những ngân hàng có uy tín, lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ tốt, sản phẩm dịch vụ phong phú, tiếp thị hiệu quả, phân phối và cung ứng dịch vụ thuận tiện. Chính vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao, các NHTM sẽ phải cạnh tranh rất gay gắt, qua đó nâng cao chất lượng phục về, củng cố uy tín và khẳng định vị thế của mình. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng đầu tư và phát triển (NH ĐT&PT )- Chi nhánh (CN) Gia Định là một chi nhánh của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam cũng đang nỗ lực đưa ra nhiều sản phẩm để thu hút được nguồn vốn dồi dào và hiệu quả bằng các sản phẩm và các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại. Vì thời gian và phạm vi nghiên cứu có hạn, bài viết này chỉ tập trung nói đến những sản phẩm huy động vốn của NH ĐT&PT - CN Gia Định và đưa ra kiến nghị một số sản phẩm mới với mục đích nhằm giúp BIDV – CN Gia Định ứng dụng vào thực tế một cách hiệu quả. 1. GIỚI THIỆU VỀ NH ĐT& PT - CN GIA ĐỊNH: o Chi nhánh NH ĐT&PT - CN Gia Định trực thuộc NH ĐT&PT Việt Nam trên cơ sở tách ra từ Sở Giao dịch II NH ĐT&PT Việt Nam o Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam–CN Gia Định (viết tắt: Chi nhánh NHĐT&PT Gia Định) o Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Bank for Investerment and Development of VietNam – Gia Dinh Branch (viết tắt: BIDV – Gia Dinh Branch) o Trụ sở: 127 – Đinh Tiên Hoàng - Quận Bình Thạnh- Tp.Hồ Chí Minh o NH ĐT&PT Việt Nam - CN Gia Định là một trong những chi nhánh của NH ĐT&PT Việt Nam ở Tp.Hồ Chí Minh và là chi nhánh cấp 1. Được thành lập chi nhánh cấp 1 Gia Định từ ngày 1/9/2005 theo Quyết định 148/2005 QĐ-HĐQT ngày 12/08/2005 và tổ chức lễ khai trương hoạt động của chi nhánh vào ngày 11/09/2005, theo nghị quyết số 57/2005/NQ- HĐQT ngày 30/3/2003 của Hội đồng Quản trị NHĐT&PT VN. 2. MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHĐT&PTVN -CN GIA ĐỊNH (BIDV GIA ĐỊNH): Cũng như các ngân hàng thương mại khác, huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của BIDV Gia Định, là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn cơ bản của BIDV Gia Định gồm các loại sau đây: 2.1 Các loại tiền gửi: Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại. Đây là khoản mục duy nhất trong bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Trình độ quản lý và năng lực của đội ngủ nhân viên trong việc thu hút tiền gửi là thước đo quan trọng thể hiện sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Tiền gửi là cơ sở để ngân hàng cho vay và là nguồn gốc của lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng. 2.1.1 Tiền gửi thanh toán: - Tiền gửi thanh toán là tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán. Tiền gửi thanh toán của các ngân hàng thương mại là tiền gửi của cá nhân, các doanh nghiệp, các ngân hàng khác và của chính quyền trung ương và địa phương… Mục đích huởng lợi đối với loại tiền gửi này chỉ là thứ yếu. Đối với người gửi tiền, mặc dù trả lãi thấp nhưng họ nhận được lợi ích từ việc thanh toán qua ngân hàng mà không phải trả phí. - Tài khoản sử dụng cho tiền gửi thanh toán là tài khoản thanh toán hay còn gọi là tài khoản séc, vì phần lớn các giao dịch đều được thực hiện bằng séc. Ở nước ta có hai loại tài khoản thanh toán: tài khoản thanh toán dùng cho doanh nghiệp và tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân và đều được trả lãi nhưng lãi suất rất thấp, lãi suất không kỳ hạn. - Tiền gửi thanh toán không phải là tiền để dành mà là tiền chờ để thanh toán và không bị mất quyền sử dụng. Loại tiền này có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cấn báo trước về thời hạn và số lượng và ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng nếu tài khoản của khách hàng có đủ số dư. a. Đối tượng khách hàng: - Mọi cá nhân (công dân Việt Nam và cá nhân nước ngoài) có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự (theo quy định của pháp luật nước mà cá nhân đó là công dân) đều có quyền mở và sử dụng tài khoản tiền gửi VND. - Đối với tài khoản ngoại tệ: cá nhân là người cư trú và người không cư trú theo quy định của Ngân hàng Nhà nước VN về quản lý ngoại hối. b. Lợi ích của khách hàng: - Mở tài khoản miễn phí - Thủ tục mở tài khoản và giao dịch đơn giản. - Lãi suất linh hoạt, hấp dẫn - An toàn, tuyệt đối bảo mật - Chủ sở hữu tiền gửi có kỳ hạn được phép chuyển nhượng, thanh toán trước hạn, thanh toán từng phần (đối với từng sản phẩm tiền gửi cụ thể theo quy định của BIDV). - Khách hàng có thể sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. - Từ tài khoản của khách hàng có thể thanh toán đến tất cả các tỉnh, thành phố qua các kênh thanh toán hiện đại, với mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc. - Khách hàng có thể chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại. - Có nhiều dịch vụ hỗ trợ (ATM, POS,… ) - Nhiều tiện ích khác cho quý khách hàng như: Dịch vụ gửi một nơi, rút nhiều nơi: Với dịch vụ gửi một nơi, rút nhiều nơi khách hàng có thể thực hiện các giao dịch sau tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch của BIDV trên toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản hay giao dịch lần đầu. 2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được để vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, an toàn cho đồng vốn đồng thời nhằm tích lũy dần để thực hiện mục tiêu nào đó trong tương lai. - Khác với hai loại tiền gửi trên, tiền gửi tiết kiệm chỉ dành cho cá nhân. Họ có thể là: tiểu thương, công nhân, nông dân,… Thu nhập hàng tháng của họ thường không đủ để mua sắm các đồ vật đắt tiền như xe máy, tủ lạnh hoặc phải trang trải cho các khoản chi tiêu lớn, nên họ sẽ dành ra một phần thu nhập của họ để tiết kiệm và mở một tài khoản tiết kiệm vừa an toàn vừa sinh lợi sẽ là lựa chọn của họ. - Tiền gửi tiết kiệm thường có giá trị nhỏ và ít biến động. Mặc dù số tiền gửi của mỗi khách hàng là nhỏ nhưng số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng là rất đông nên tổng tiền gửi tiết kiệm của dân cư tại ngân hàng thường rất lớn. Tiền gửi tiết kiệm dù có kỳ hạn hay không kỳ hạn thì đó cũng là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng. - Các loại tiền gửi tiết kiệm: a. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: với hình thức này người gửi có thể ký thác nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào theo nhu cầu sử dụng. Nhưng không giống với tiền gửi thanh toán, khách hàng không được sử dụng các dịch vụ thanh toán để chi trả cho người khác. Vì tính chất không kỳ hạn nên ngân hàng trả tiền lãi cho tiền gửi này ở mức thấp. b. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Áp dụng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao. Các kỳ hạn thông thường là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Tiền lãi có thể được trả vào đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ hoặc lãi nhập vốn gốc. Ưu điểm của tiết kiệm thông thường: - Không thu phí khi khách hàng gửi và rút tiền. - Việc gửi tiền của khách được đảm bảo an toàn, bí mật, được BIDV mua bảo hiểm với Tổ chức bảo hiểm tiền gửi. - Khách gửi bằng loại tiền nào thì được rút ra (cả gốc và lãi) bằng loại tiền đó. Trường hợp khách gửi bằng ngoại tệ có nhu cầu nhận tiền bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khác (được BIDV công bố mua bán) sẽ được quy đổi theo tỷ giá hấp dẫn, tỷ giá chuyển khoản. - Nếu khách cần tiền khi Sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán khách có thể dễ dàng dùng Sổ tiết kiệm để vay thế chấp, cầm cố vay vốn tại bất cứ tổ chức tín dụng nào, đặc biệt vay vốn tại BIDV được ưu tiên về lãi suất cho vay hoặc rút tiết kiệm trước hạn (theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong từng thời kỳ).  Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: ngoài lãi suất được hưởng người gửi còn được thưởng dưới hình thức bằng tiền hoặc hiện vật. Giá trị của tiền thưởng phụ thuộc vào số tiền gửi, thời hạn… Tuy nhiên đối với phần thưởng có giá trị cao thì khách hàng phải tham gia hình thức xổ số dự thưởng. Tiết kiệm dự thưởng là hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn và được ưa chuộng.  Tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao.  Tiết kiệm ổ trứng vàng: Là sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn, trong đó lãi suất áp dụng để tính lãi cho khách hàng gia tăng theo mức số dư tiền gửi. Ưu điểm của loại hình tiết kiệm này: - Được hưởng lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường. Số dư tiền gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao; - An toàn, tiện lợi cho khách hàng. - Được sử dụng các tiện ích, dịch vụ Ngân hàng như: rút tiền, chuyển tiền, vấn tin số dư bằng thẻ ATM,… - Thủ tục đăng ký đơn giản, giao dịch thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. - Có thể gửi hoặc rút tiền từ TK tiết kiệm “ổ trứng vàng” tại các chi nhánh của BIDV trên toàn quốc.  Tiết kiệm rút dần: Là hình thức huy động tiết kiệm, trong đó khách hàng gửi một khoản tiền với kỳ hạn xác định và thỏa thuận với Ngân hàng định kỳ rút dần một số tiền cố định trong tương lai Ưu điểm của loại hình tiết kiệm này: - Được hưởng quyền lợi như sản phẩm tiết kiệm thông thường - Được lựa chọn định kỳ rút, số lần rút - Được hưởng lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đối với số dư trên tài khoản TKRD - Được sử dụng các tiện ích dịch vụ, chương trình khác theo quy định của Ngân hàng như ATM, chuyển tiền v.v..; 2.2 Phát hành giấy tờ có giá: BIDV Gia Định thường xuyên phát hành giấy tờ có giá dưới các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… là công cụ đầu tư an toàn, hiệu quả, lãi suất hấp dẫn. a. Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn: - Lãi suất hấp dẫn hơn so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn; - Thanh toán trước hạn vẫn được hưởng mức lãi suất tùy thuộc vào thời gian thực gửi b. Phát hành giấy tờ có giá dài hạn: - Lãi suất hấp dẫn. - Được dùng để cầm cố, ký quỹ bảo lãnh để vay vốn, chuyển nhượng dễ dàng. - Đối với sản phẩm trái phiếu có thể được niêm yết và giao dịch trên Thị trường chứng khoán. - Giúp khách hàng chủ động được thu nhập trong tương lai. 3. KIẾN NGHỊ SẢN PHẨM MỚI: 3.1. Sản phẩm “Tiền gửi tiết kiệm 5+ bằng VNĐ” a. Tiện ích sản phẩm: Tiết kiệm 5+ là sản phẩm Tiết kiệm bằng VNĐ đem lại cho quý khách hàng 5 lợi ích trong cùng một sản phẩm Tiết kiệm bao gồm:  Hưởng lãi suất thả nổi hấp dẫn: Lãi suất rút trước hạn 3, 6, hoặc 12 tháng của quý khách được tính theo công thức: “Lãi suất tiết kiệm truyền thống kỳ hạn tương ứng + 0.02%/tháng”.  Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi càng lớn, lãi suất quý khách hưởng càng cao, tùy theo quy định của Ngân hàng trong từng thời kỳ.  Linh hoạt rút trước hạn: Kỳ hạn của “Tiết kiệm 5+” là 60 tháng. Tuy nhiên, quý khách được quyền rút trước hạn vào các thời điểm 3, 6, hoặc 12 tháng tùy theo lựa chọn của khách hàng với mức lãi suất rút trước hạn hấp dẫn.  Tích lũy điểm: Khi gửi tiết kiệm 5+, quý khách sẽ được cộng điểm để trở thành khách hàng VIP theo chính sách khách hàng cá nhân của Ngân hàng.  An toàn, tiện lợi: Quý khách gửi tiền tại một chi nhánh nhưng có thể rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống BIDV trên toàn quốc. Uy tín và các dịch vụ bảo vệ, bảo mật chuyên nghiệp của chúng tôi mang đến cho quý khách sự an tâm tuyệt đối. b. Ngoài ra, khách hàng còn có thể sử dụng Thẻ Tiết kiệm 5+ để đảm bảo vay vốn, chuyển quyền sở hữu, xin cấp hạn mức thấu chi và sử dụng các dịch vụ do BIDV cung cấp.  Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài.  Đặc điểm sản phẩm: Kỳ hạn gửi: 60 tháng, với kỳ rút vốn và lãi trước hạn: 3,6,12 tháng được gửi bằng VND, có số tiền gửi tối thiểu 1.000.000 đồng.  Lãi suất: Tương ứng với mức gửi và kỳ hạn gửi tại thời điểm gửi, được trả lãi vào cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn.  Chứng từ giao dịch: Giấy gửi tiền tiết kiệm, Giấy rút tiền tiết kiệm, Giấy đề nghị chuyển khoản. c. Rút vốn và lãi:  Khách hàng được rút toàn bộ vốn và lãi một lần tại thời điểm đáo hạn hoặc các thời điểm cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã lựa chọn khi tham gia Tiết kiệm 5+.  Trường hợp khách hàng rút tiền gửi Tiết kiệm 5+ trước kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã thỏa thuận với Ngân hàng, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn.  Trường hợp khách hàng rút trước hạn trong vòng 15 ngày kể từ ngày mở thẻ, khách hàng không được hưởng lãi suất.  Khách hàng rút trước hạn trong vòng 2 ngày làm việc kể từ ngày mở thẻ, chịu phí kiểm đếm theo quy định của ngân hàng. d. Tái tục: Đối với sản phẩm Tiết kiệm 5+, có hai dạng tái tục như sau:  Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, KH được rút lãi, phần vốn của khách hàng sẽ được tái tục theo lãi suất của TK 5+ tại thời điểm tái tục. KH được quyền chỉ định kỳ rút vốn và lãi trước hạn khác với kỳ đã chọn.  Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, Ngân hàng sẽ tự động tái tục vốn và lãi cho khách hàng theo lãi suất của TK 5+ với kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn tại thời điểm tái tục nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi hoặc không có chỉ định nào khác.  Khi đến kỳ đáo hạn (60 tháng), nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi và không có chỉ định nào khác, Ngân hàng sẽ tự động tái tục (vốn và lãi) theo sản phẩm Tiết kiệm 5+, kỳ hạn 60 tháng, với kỳ rút vốn và lãi trước hạn khách hàng đã chọn. Lãi suất áp dụng là lãi suất của sản phẩm Tiết kiệm 5+ Ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm tái tục. 3.2. Sản phẩm “Tiết kiệm bằng vàng” a. Đặc điểm: Như chúng ta đều biết, hiện nay giá cả thị trường đang leo thang. Từ các mặt hàng thiết yếu như rau, gạo… đến các hàng hoá xa xỉ đều lên giá và vàng không nằm ngoài chu trình này.  Nhu cầu tích trữ vàng càng cao khi giá vàng thế giới tăng nhanh. Nhưng giữ vàng như thế nào cho an toàn. Hiện nay, BIDV vẫn chưa có dịch vụ gửi tiết kiệm bằng vàng. Thiết nghĩ đây là sản phẩm mới rất phù hợp cho giai đoạn hiện nay.  Hình thức tiết kiệm vàng này có thể tương tự như hình thức tiết kiệm có kỳ hạn thông thường. Việc xác định tính thật giả của vàng sẽ do nhân viên BIDV đã được đào tạo chuyên nghiệp tại công ty vàng bạc đác quý đảm nhận. Lãi suất của loại hình tiết kiệm này cũng tuân theo quy luật: thời hạn gửi càng dài, lãi suất càng cao.  Có thể quy định mức gửi tối thiểu là 01 lượng vàng. Để thuận tiện trong việc kiểm tra và lưu giữ vàng, ngân hàng chỉ nên giữ vàng chất lượng cao như vàng 9999, vàng thẻ… Kỳ hạn gửi có thể linh động từ 03 tháng đến 24 tháng, không được rút trước hạn, nếu rút trước hạn, lãi suất bằng 0 hoặc bằng lãi suất không kỳ hạn khi quy vàng ra tiền mặt. Lãi suất có thể được tính bằng vàng hoặc bằng tiền VNĐ, tùy theo nhu cầu của khách hàng. b. Ưu điểm của loại hình tiết kiệm này:  Thay vì giữ vàng tại nhà, khách hàng được ngân hàng giữ hộ và nhận lãi hàng tháng, quý hay cuối kỳ, lãi suất cao, an toàn tuyệt đối.  Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn  Được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn  Được ủy quyền hoặc chuyển quyền sử dụng sổ tiết kiệm c. Tái tục: Khi đến kỳ đáo hạn, ngân hàng tự động tái tục phần vốn gốc sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố tại thời điểm tái tục. Trường hợp kỳ gởi ban đầu không còn đựơc áp dụng thì BIDV Gia Định sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề. 3.3. Sản phẩm “Tiết kiệm tích lũy” a. Đặc điểm: Tiết kiệm tích lũy là hình thức tiết kiệm gửi góp hàng kỳ 1, 3 hoặc 6 tháng một số tiền cố định để tích lũy thành số tiền lớn hơn theo các giá trị đáo hạn mà khách hàng chọn trước trong thời hạn từ 01 năm đến 15 năm Tiết kiệm tích lũy gồm nhiều loại hình tiết kiệm tích lũy khác nhau như: Tiết kiệm tích lũy an sinh, du học, tiêu dùng (tổ chức lễ cưới, du lịch, nhà đất, xe cộ,...)  Đối tượng tham gia: Là các cá nhân Việt Nam hoặc cá nhân là người nước ngoài cư trú và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.  Loại tiền gửi: VND  Lãi suất: Theo qui định của Ngân hàng và thay đổi linh hoạt theo từng thời kỳ. b. Thủ tục, điều kiện và tái tục:  Cá nhân Việt Nam: CMND và hộ chiếu  Cá nhân là người nước ngoài: Hộ chiếu và Visa ở Việt Nam (còn hiệu lực), có thời gian cư trú trên 12 tháng.  Các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.  CMND hoặc giấy khai sinh của người thụ hưởng;  Bất kỳ ai cũng có thể nộp tiền thay cho khách hàng mà không cần sổ tiết kiệm tích lũy. Khách hàng cần lưu giữ lại chứng từ nộp tiền của lần nộp cuối cùng để làm cơ sở đối chiếu khi đáo hạn.  Khách hàng gửi góp một số tiền cố định vào mỗi định kỳ 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng, ngân hàng đảm bảo cho khách hàng nhận được số tiền đúng bằng giá trị đáo hạn mà khách hàng đã lựa chọn ban đầu khi đăng ký thực hiện tích lũy với thời hạn từ 01 đến 15 năm. c. Tiện ích:  Khách hàng có thể thực hiện tích lũy cho chính mình hoặc lựa chọn người thụ hưởng số tiền tiết kiệm theo ý muốn;  Nếu có nhu cầu về tài chính, khách hàng cũng có thể chuyển nhượng sổ tiết kiệm tích lũy của mình cho người khác để tiếp tục thực hiện tích lũy;  Nếu khách hàng tích lũy chưa đủ số tiền để thực hiện dự định, Ngân hàng sẽ cho vay bổ sung khoản tiền còn thiếu với mức lãi suất cho vay giảm từ 0.05% đến 0.15% so với mức lãi suất cho vay theo quy định của Ngân hàng;  Được sử dụng miễn phí một số dịch vụ kèm theo như: o Cho vay tín chấp đối với trường hợp tích lũy hôn nhân với điều kiện số dư trên tài khoản tích lũy tối thiểu bằng 30% tổng chi phí tổ chức đám cưới; o Được bảo hiểm tiền gửi. Trong tình hình thị trường tài chính đang biến động như hiện nay, khách hàng đang tìm mọi cách thu hút vốn để đầu tư vào thị trường chứng khoán đang nóng bỏng. Vì vậy, việc huy động được nguồn vốn trên thị trường vẫn còn rất nhiều trở ngại, cho nên để huy động được nguồn vốn cho ngân hàng là nâng cao chất lượng trong các sản phẩm huy động vốn và đa dạng chúng là giải pháp cấp thiết của BIDV Gia Định; một mặt tạo thế cạnh tranh trên thị trường và một mặt để khẳng định vị trí thương hiệu của mình. Với một số sản phẩm mới rất khả thi được kiến nghị trên, BIDV Gia Định sẽ thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trên thị trường, khẳng định vị trí là một trong những chi nhánh cấp một của Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam, BIDV. 1. GIỚI THIỆU VỀ NH ĐT& PT - CN GIA ĐỊNH:.......................................................................... 3 2. NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CƠ BẢN CỦA NH ĐT& PT-CN GIA ĐỊNH (BIDV GIA ĐỊNH):..........................