Tiểu luận Sản phẩm cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng xe mua tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài: Giáo viên hướng dẫn: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân Học viên thực hiện: (Nhóm 09) 1. Lê Thị Vân Anh 2. Lê Thị Hồng Minh 3. Ngô Thị Thùy Trang 4. Đinh Thị Trang 5. Phạm Thị Cẩm Tú Lớp: Cao học Ngân Hàng Đêm 2 – Khóa: 16 Tp.Hồ Chí Minh, tháng 01/2008 MỤC LỤC A. Tổng quan về thị trường khách hàng tại Việt Nam .......................................................1 B. Tóm lược sản phẩm ...............................................................................................................1 C. Quy trình thực hiện ...............................................................................................................3 D. Kết luận ....................................................................................................................................5 Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân A. Tổng quan về thị trường khách hàng tại Việt Nam 1. Cơ hội: Nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển , mức sống người dân ngày càng cao, do vậy tiềm năng thị trường tín dụng cho vay mua xe ôtô tại Việt Nam rất dồi dào. Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm cho vay mua xe ôtô còn tạo cơ hội bán chéo sản phẩm ngân hàng khác rất lớn vì đa phần đối tượng mua xe ôtô đều có thu nhập cao, ổn định. 2. Thách thức: Một số Ngân hàng Thương mại rất chú trọng sản phẩm cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua như: Phương Đông, Seabank, HSBC, UOB, ... B. Tóm lược sản phẩm 1. Điều kiện cho vay: 1.1 Đối tượng khách hàng: Được chia làm 2 nhóm chính sau: - Khách hàng đã có quan hệ với ACB: + Doanh nghiệp có tài khoản TGTT tại ACB > 1 năm (tính tới thời điểm phát sinh nhu cầu vay), có số dư tài khoản TGTT bình quân > 100 triệu đồng/ngày và/hoặc + Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại ACB, có tình hình tài chính lành mạnh và có khoản vay thế chấp bằng: - Chính tài sản cố định của doanh nghiệp (dây chuyền sản xuất chính, nhà xưởng, bất động sản khác), hoặc - Bất động sản của thành viên góp vốn/cổ đông, thành viên ban giám đốc, người có quan hệ gia đình (vợ, chồng, cha đẻ, mẹ đẻ, con ruột, anh ruột, chị ruột, em ruột) - Khách hàng chưa có quan hệ với ACB: + Là những doanh nghiệp không thỏa các quy định đối với “khách hàng đã có quan hệ với ACB” nhưng có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục có lãi trong 2 năm gần nhất. 1.2 Mục đích vay mua xe: ACB cho doanh nghiệp vay để mua xe sử dụng làm phương tiện đi lại cho chính doanh nghiệp. Hạn chế cho vay trong trường hợp mua xe để kinh doanh vận tải, cho thuê, ... Sản phẩm cho vay mua xe ôtô t hế chấp bằng xe mua tại Ngân hàng T MCP Á Châu 1 Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân 1.3 Tài sản đảm bảo: Bằng chính xe mua, với các điều kiện sau:  Xe mới 100%, loại xe du lịch 4 -> 16 chỗ, tải trọng từ 550kg -> 2,5 tấn  Xe có nguồn gốc hợp pháp, giấy tờ hợp lệ và được mua tại các đại lý chính thức của các doanh nghiệp sản xuất xe tại Việt Nam. 1.4 Mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp: Loại bảo hiểm: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới (bảo hiểm thân xe và vỏ xe) Số tiền mua bảo hiểm:  Năm đầu tiên: 100% giá trị xe hoặc 150% giá trị khoản vay  Các năm tiếp theo: 150% dư nợ vay tại thời điểm mua bảo hiểm Các quy định khác liên quan đến việc mua bảo hiểm thực hiện theo quy định hiện hành của ACB về việc mua bảo hiểm tài sản đối với khách hàng được cấp tín dụng. 1.5 Điều kiện khác: Theo Quy chế cho vay hiện hành của ACB 2. Thời hạn cho vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu và thu nhập trả nợ của doanh nghiệp nhưng tối đa không vượt quá:  Đối với nhãn hiệu xe cao cấp (M ercedes, BMW, Toyota, Ford, Honda, Nissan ...): 48 tháng  Đối với nhãn hiệu xe của Hàn Quốc (Daewoo, Hyndai, Kia ...): 36 tháng 3. Lãi suất cho vay: Theo quy định của ACB trong từng thời kỳ. 4. Mức cho vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu và thu nhập trả nợ của doanh nghiệp nhưng tối đa không vượt quá: + 70% giá trị xe đối với doanh nghiệp đã có quan hệ với ACB + 60% giá trị xe đối với doanh nghiệp chưa có quan hệ với ACB 5. Loại tiền cho vay: VND, USD 6. Phương thức cho vay: Cho vay từng lần (vay món) Sản phẩm cho vay mua xe ôtô t hế chấp bằng xe mua tại Ngân hàng T MCP Á Châu 2 Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân - Giải ngân: ACB sẽ chuyển khoản trực tiếp cho bên bán xe sau khi đã hoàn tất các thủ tục theo quy định. - Thu nợ: Trả vốn định kỳ được quy định cụ thể trên hợp đồng tín dụng phù hợp với khả năng trả nợ của người vay, lãi tính theo dư nợ giảm dần. C. Quy trình thực hiện: 5 bước chủ yếu sau Các Công việc Nội dung Người thực hiện bước Bước 1 Hướng dẫn hồ sơ Khách hàng liên hệ với ngân Nhân viên NH vay vốn và tiếp hàng/Công ty bán xe để được Công ty bán xe nhận hồ sơ hướng dẫn và làm thủ tục vay vốn. Khách hàng/Công ty bán xe nộp hồ sơ tại ngân hàng. Nhân viên ngân hàng tiếp nhận hồ sơ. Bước 2 Thẩm định, lập tờ Sau khi kiểm tra thông tin, Nhân viên NH trình và trình thẩm định: Nếu đồng ý cho vay duyệt hồ sơ vay hoặc từ chối cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ gửi thư báo cho vay/Thư báo từ chối cho vay đến khách hàng và công ty bán xe Sau khi nhận được thư báo cho vay, khách hàng đến công ty bán xe ký hợp đồng mua bán. Bước 3 Gởi giấy đề nghị Công ty bán xe thu phần vốn tự Nhân viên NH thanh toán có của khách hàng, sau đó gửi Công ty bán xe giấy đề nghị thanh toán cho ACB, đính kèm bản photo các giấy tờ sau: + Hợp đồng mua bán xe (có Sản phẩm cho vay mua xe ôtô t hế chấp bằng xe mua tại Ngân hàng T MCP Á Châu 3 Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân xác nhận của công ty bán xe) + Giấy hẹn, hoặc biên nhận đăng ký của cơ quan Cảnh sát giao thông + Hóa đơn bán xe (có xác nhận của công ty bán xe) + Giấy chứng nhận xuất xưởng + Phiếu thu phần vốn tự có của khách hàng (có xác nhận của công ty bán xe) Bước 4 Giải ngân Khách hàng đến ACB: Nhân viên NH + Ký hợp đồng thế chấp tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo (thực hiện đăng ký qua fax và lưu lại receipt). + Ký hợp đồng tín dụng. + Nhân viên Ngân hàng kiểm tra thông tin khách hàng (Phiếu kiểm tra thông tin) + Mua bảo hiểm vật chất xe theo quy định của ACB + ACB giải ngân trực tiếp vào tài khoản của công ty bán xe được nêu cụ thể trong Giấy đề nghị thanh toán. Bước 5 Thực hiện thủ tục Đến ngày lấy giấy hẹn đăng ký Nhân viên NH nhận thế chấp tài xe chính thức, nhân viên công sản ty bán xe đi lấy bản chính và giao cho ACB giữ. Khách hàng đến ACB ký phụ lục hợp đồng thế chấp. Sản phẩm cho vay mua xe ôtô t hế chấp bằng xe mua tại Ngân hàng T MCP Á Châu 4 Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân Ngân hàng lập sao y bản chính giấy đăng ký xe để giao cho khách hàng khi lưu hành xe. Lập thủ tục ngăn chặn chuyển dịch quyền sở hữu xe tại Cơ quan cảnh sát giao thông nhận đăng ký xe. D. Kết luận Thị trường tín dụng tiêu dùng đang đang ở thời điểm nở rộ và cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng. Càng ngày sự khác biệt về giá (lãi suất) của dịch vụ ngân hàng sẽ không còn nữa, thay vào đó là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu. ACB ngoài việc hoàn thiện thủ tục quy trình còn chú trọng xây dựng một đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính cho các khách hàng tận nơi khi có yêu cầu với quan điểm cho rằng quan trọng nhất là tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng. Đó là điểm thiết yếu nhất trong việc phát triển mảng dịch vụ của một ngân hàng bán lẻ. Sản phẩm cho vay mua xe ôtô t hế chấp bằng xe mua tại Ngân hàng T MCP Á Châu 5