Tình hình hoạt động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quốc Oai

Mục lục PHẦN 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT HUYỆN QUỐC OAI Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai được thành lập và phát triển vào ngày 26/3/1988 theo quyết định 53/ QĐ/NH/QĐ. Điều lệ tổ chức và hoạt động do Thống đốc NHNN phê chuẩn vào ngày 22/12/1997: “ NHNo & PTNT Việt Nam- Ngân hàng Thương mại quốc doanh, là doanh nghiệp Nhà nước dạng đặc biệt tổ chức theo mô hình tổng công ty Nhà nước có quyền tự chủ về mặt tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và bảo toàn vốn đầu tư ”. NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai là thành viên trực thuộc của NHNo & PTNT Hà Tây được thành lập từ tháng 3/1988, hoạt động theo luật của tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo Hà Sơn Bình cùng 6 đơn vị trực thuộc NHNo Thành phố Hà Nội bàn giao. Trụ sở giao dịch chính của NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai tại Thị trấn Quốc Oai- Huyện Quốc Oai- Thành phố Hà Nội, với mô hình một ngân hàng huyện và hai ngân hàng cấp bốn. Khi mới thành lập, NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai cơ sở còn thiếu thốn lạc hậu, đội ngũ cán bộ nhân viên là 38 người, trình độ nghiệp vụ còn hạn chế. Tổng nguồn vốn huy động là 7,9 tỷ đồng, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh và kinh tế tập thể chiếm 89%, nợ quá hạn trên 500 triệu, chiếm 16,8% trên tổng dư nợ, kết quả là bị lỗ.Với thực trạng trên,thì thời gian này là giai đoạn khó khăn trong việc kinh doanh của Ngân Hàng. Đứng trước tình trạng hết sức khó khăn đó, trong những năm qua NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai đã thực hiện đường lối đổi mới với những chủ trương mới như nâng cấp các thiết bị làm việc hiện đại và khoa học hơn,cử cán bộ đi đào tạo để nâng cao trình độ làm việc, bám sát nông nghiệp-nông thôn, sắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giảm bộ máy, phát triển đa dạng hoá kinh doanh … Vượt qua khó khăn, từng bước phát triển,cho đến nay NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ, là đơn vị hoạt động mạnh mẽ trong hệ thống và góp phần phát triển kinh tế Quốc Oai. 1.2 Mô hình tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quốc Oai là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, trực thuộc NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây, thành phố Hà Nội, chịu sự quản lý và điều hành của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây về tổ chức và hoạt động. Qua nhiều lần điều chỉnh thì hiện tại NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai đã có được một cơ cấu tổ chức tốt và hiệu quả. Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh NHNo & PTNT Quốc Oai được xác định bao gồm: Đứng đầu chi nhánh là Ban Giám Đốc; Tại trụ sở giao dịch chính của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai gồm có 3 phòng :Phòng Kế Toán Ngân Quỹ,Phòng Hành Chính, Phòng Tín Dụng. Đứng đầu các phòng là các trưởng phòng; Tại hai chi nhánh ngân hàng cấp bốn là hai phòng giao dịch: Phòng GD Bương và Phòng GD Tân Hoà;Phòng GD Bương Ban Giám Đốc Phòng Tín Dụng Phòng Hành Chính Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phòng GD Tân Hoà Phòng GD Bương (Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai) 1.3 Hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. Với vị trí địa lí đặc biệt của Huyện Quốc Oai bao gồm hai con sông là sông Tích Giang và sông Đáy cùng với diện tích đất nông nghiệp trên 10.000 ha, diện tích đất núi là 2.847 ha. Đất nông nghiệp nông hóa thổ nhưỡng phù hợp với việc sản xuất lương thực- thực phẩm, trồng cây lương thực, cây ăn quả, chăn nuôi gia súc, gia cầm và phát triển kinh tế nông nghiêp. Ngoài ra Quốc Oai còn có hệ thống giao thông rất thuận lợi,có hai tuyến đường giao thông trọng yếu chạy qua là Đại Lộ Thăng Long va QL 21A và nhiều dự án các khu công nghiệp như :Bắc phú cát,khu công nghệ cao Láng Hoà Lạc.Đây là điều kiện để kinh tế Quốc Oai phát triển mạnh. Với các điều kiện trên thì đây là địa bàn để NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai đầu tư kinh doanh. Bằng hoạt động cho vay vốn là chủ yếu NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai đã mang lại sự đổi thay cho kinh tế Quốc Oai,nhiều gia đình đã thoát khỏi sự nghèo đói bằng nguồn vốn vay của NHNo&PTNT Quốc Oai và nhiều doanh nghiệp đang đứng trước nguy cơ phá sản,cũng thoát khỏi bờ vực này nhờ nguồn vốn kịp thời của ngân hàng. Các hình thức cho vay của chi nhánh cũng rất đa dạng,theo báo cáo hoạt động của chi nhánh tính đến thời điểm cuối quý 3 năm 2012: Tổng số lượt vay vốn của ngân hàng là 3.000 lượt.Trong đó cho vay theo tổ nhóm là 2.100 lượt chiếm 70%;cho vay theo lương là 700 lượt vay chiếm 23,3%;cho vay cá nhân là 126 lượt chiếm 4,2% và còn lại cho vay doanh nghiệp. Như vậy hoạt động kinh doanh của chi nhánh chủ yếu là hoạt động cho vay và đặc biệt cho vay theo tổ nhóm chiếm tỉ trọng cao. PHẦN 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN QUỐC OAI 2.1 Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. Hoạt động huy động vốn là hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi, đi vay của các cá nhân,tổ chức có tiền mặt, tài sản tạm thời nhàn rỗi chưa dùng đến và cho vay lại đối với những người thiếu vốn đang có nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Huy động vốn là một trong những yêú tố quan trọng của hoạt động ngân hàng, và đây cũng là nền tảng cho sự thịnh vượng, phát triển của ngân hàng. Trong những năm gần đây ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn. Các hình thức huy động cũng được phong phú đa dạng hơn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý. Bảng 1: Kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. Đơn vị: tỷ đồng,%. Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Đến 30/ 9/2012 Tổng vốn huy động 371.000 382.000 414.000 -Tiền gửi dân cư 318.000 335.000 395.000 -Tiền gửi khác 53.000 47.000 19.000 -Tỷ trọng tiền gửi dân cư (%) 86 88 95 (Nguồn:Báo cáo hoạt động toàn chi nhánh từ năm 2010đến tháng 9/2012) Qua bảng số liệu trên nhận thấy vốn huy động của NHNo& PTNT Huyện Quốc Oai qua 2 năm 2010,2011 và đến 9/2012 có sự biến động tăng lên về cơ cấu nguồn vốn. Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, năm sau cao hơn năm trước Năm 2010 tiền gửi từ dân cư là 318tỷ đồng chiếm 86%, đến năm 2011 tăng lên là 335.000 tỷ đồng chiếm 88%, đặc biệt 9 tháng đầu năm 2012 nguồn này là 395.000 tỷ đồng chiếm 95%. Tiền gửi của khu vực dân cư chiếm tỷ trọng rất lớn . Với nguồn vốn huy động lớn từ khu vực dân cư đã tạo điều khiện thuận lợi cho ngân hàng chủ động hơn về nguồn,vì đây là nguồn vốn tương đối ổn định ít chịu sự tác động từ thị trường bên ngoài.Ngoài ra còn tạo cho ngân hàng có thể mở rộng quy mô và nâng cao năng lực cạnh tranh với với tổ chức tín dụng khác. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng còn chưa đa dạng. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác trong ngân hàng còn hạn chế dưới 50% qua các năm.Nguồn vốn lớn từ khu vực dân cư là chưa đủ với ngân hàng. Ngân hàng cần phải thu hút được thêm nguồn vốn từ các nguồn khác,mới đảm bảo cho sự phát triển bền vững của mình,tăng được khả năng cạnh tranh và tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Qua số liệu thực tế trên cho thấy nguồn vốn huy động được của ngân hàng năm sau cao hơn năm trước.Đặc biệt 9 tháng đầu năm 2012 nguồn vốn huy động được đã cao hơn toàn năm 2011 nhiều 32.000 tỷ đồng,tăng 8,4%.Trong đó nguồn vốn huy động được từ khu vực dân cư tăng mạnh 9 tháng đầu năm 2012 so với năm 2011 tăng 60.000 tỷ đồng,tương đương 17,91%. Nguyên nhân tăng do: Do uy tín của ngân hàng với khách hàng khu vực dân cư tăng cao; Ngân hàng đã đa dạng hoá loại hình huy động như :làm thẻ miễn phí cho khách hàng,sử dụng autobank vào kinh doanh của mình.Hình thức huy động vốn phong phú, hấp dẫn với chiến lược quảng cáo tiếp thị tốt, thực hiện bảo hiểm tiền gửi. Ngân hàng đã quan tâm hơn đến công tác huy động vốn của mình,đã thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế,đặc biệt khu vực dân cư; Do thị trường tài chính thế giới bị khủng hoảng,đặc biệt năm 2011 và năm 2012 nên đã ảnh hưởng nhiều đến nền kinh tế Việt Nam,dẫn đến lạm phát tăng cao.. Mặt khác thị trường vàng,thị trường chứng khoán biến động không ngừng. Những ảnh hưởng trên đã làm cho tâm lý người dân lo ngại và có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng cho an toàn để hạn chế rủi ro; 2.2 Hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai. Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM hiện nay. Đây cũng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng dựa trên nguyên tắc “ đi vay để cho vay”, hoạt động này vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu về vốn trong xã hội, góp phần mở rộng sản xuất kinh doan thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển. Đối với NHNo& PTNT nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai nói riêng. Đây cũng là hoạt động chính, mang lại doanh thu và lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Hoạt động này chiếm từ 1/2 – 3/4 tổng số nguồn vốn huy động và nó tạo ra khoảng 55- 60% lợi nhuận cho ngân hàng. Song đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, buộc ngân hàng phải sử dụng vốn sao cho hiệu quả mang lại lợi nhuận cao nhất. Trong những năm qua nhờ có nhiều chính sách áp dụng thúc đẩy hoạt động cho vay, ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng chú ý trong hoạt động kinh doanh cho vay vốn của mình, điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 2:Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai Đơn vị: tỷ đồng,%. Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Đến 9/2012 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tổng dư nợ 285.984 325.040 395.134 Theo đối tượng khách hàng(KH) -KH doanh nghiệp 110.647 38,69 130.235 40,07 134.273 33,98 -KH hộ sản xuất 175.337 61,31 194.805 59,93 255.860 66,02 Theo kỳ hạn -Ngắn hạn 234.856 82,12 275.685 84,82 313.587 79,36 -Trung dài hạn 51.128 17,88 49.355 15,18 81.547 20,64 (Nguồn:Báo cáo hoạt động toàn chi nhánh từ năm 2010đến tháng 9/2012) Qua số liệu 2 năm 2010, 2011,và 9 tháng đầu năm 2012 ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của NHNo& PTNT Huyện Quốc Oai đã đạt được kết quả khá nổi bật. Tổng dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Nhìn vào bảng cơ cấu dư nợ ta thấy chi nhánh đã tìm được hướng đi đúng đắn, hợp lý hóa giữa nợ ngắn hạn và nợ trung dài hạn theo đúng quy định của NHNN. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ: Dư nợ ngắn hạn năm 2010 là 82,12% đến năm 2011 tăng lên là 84,82% và đến tháng 9 năm 2012 là 79,36% . Khi cho vay trong đó cho vay ngắn hạn chiến tỷ trọng lớn trên 50% qua các năm cho thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn của mình để cho vay rất hiệu quả,tốc độ quay vòng vốn của ngân hàng nhanh.Đây còn là yếu tố để ngân hàng hạn chế được rủi ro trong kinh doanh của mình như rủi ro về tiền tệ,rủi ro về lãi xuất,nâng cao hiệu quả kinh doanh của mình.Một trong số những nguyên nhân làm cho nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng lên trong thời gian qua,đồng thời nợ dài hạn giảm xuống là do nhóm khách hàng doanh nghiệp giảm,đây là nhóm khách hàng thường xuyên có các khoản vay trung dài hạn của ngân hàng.Đó cũng là xu hướng chung của các ngân hàng khác trong thời gian qua.Vì trong thời gian từ năm 2011 và 2012 nền kinh tế thế giới suy thoái và kinh tế Việt Nam cũng không nằm ngoài vòng xoáy đó.Nên việc kinh doanh của các doanh nghiệp bị ảnh hưởng và đã có nhiều doanh nghiệp bị phá sản,làm ăn thua lỗ.Theo thống kê tính đến 6 tháng đầu năm 2012 số doanh nghiệp giải thể là 4.105 tăng tới 35,4%.Số doanh nghiệp ngừng hoạt động là 22.219 doanh nghiệp,tăng 1,3%(Nguồn:theo tổng cục thống kê công bố ngày 29/6/2012). Khi cho vay theo đối tượng khách hàng,ta thấy có sự chuyển dịch về cơ cấu khách hàng,từ khách hàng là doanh nghiệp sang khách hàng hộ sản xuất là chủ yếu.Khách hàng là doanh nghiệp vay 2010 là 110.647 tỷ đồng,đến tháng 9 năm 2012 là 134.273 tỷ đồng tăng 23.626 tỷ đồng,tương đương 21,35%. Khách hàng là hộ sản xuất vay năm 2010 là 175.337 tỷ đồng,đến tháng 9 năm 2012 là 255.860 tỷ đồng,tăng 50.523 tỷ đồng,tương đương 28,81%. Với khách hàng là doanh nghiệp có sự tăng nhẹ về khối lượng cũng như tỷ trọng qua các năm 2010 là 110.647 tỷ đồng về lượng,tương đương 38,69%.Sang năm 2011 là 130.235 tỷ đồng chiếm 40,07%.Nhưng đến tháng 9/2012 khối lượng vay tăng rất nhẹ 134.273 tỷ đồng,hơn 2011 là 4.038 tỷ đồng và giảm tỷ trọng xuống còn 33,98%.Nguyên nhân làm tỷ trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp giảm là do bị ảnh hưởng chung của nền kinh tế suy thoái. Đối với khách hàng là hộ sản xuất lại có sự thay đổi khác như: về khối lượng tiền vay tăng lên qua các năm đặc biệt đến 9 tháng đầu năm 2012. Năm 2010 khối lượng tiền ngân hàng cho vay là 175.337 tỷ đồng chiếm 61,31%.Năm 2011 cho vay 194.805 tỷ đồng chiếm 59,93%.Đến tháng 9 năm 2012 tăng mạnh lên 255.860 tỷ đồng,chiếm 66,02%. Với đối tượng khách hàng vay chủ yếu là hộ sản xuất,giúp cho ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng.Vì khách hàng vay là hộ sản xuất và vay theo tổ nhóm là chủ yếu,nên việc thu đòi tiền và đôn đốc trả nợ do người nhóm trưởng thực hiện.Khi cho vay theo hình thức tổ nhóm ngân hàng còn có điều kiện thu lãi trước định kỳ 6 tháng,do đó tránh được rủi ro về lãi xuất. Nhận xét chung: Qua phân tích tình hình hoạt động của NNNo & PTNT huyện Quốc Oai cho thấy kết quả đạt được tương đối toàn diện góp phần phát triển kinh tế ổn định. Tổng dư nợ luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích của ngân hàng Ngân hàng đã thận trọng, xem xét thẩm định kĩ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xác định chính xác đối tượng cho vay, thực hiện đúng các nguyên tắc và các điều kiên vay vốn. Ngoài ra ngân hàng còn tư vấn cho khách hàng những phương hướng kinh đúng đắn, nhằm tránh được rủi ro cho khách hàng làm ăn có hiệu quả. Cán bộ công nhân viên: chi nhánh có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, có trách nhiệm cao với công việc được giao. Bên cạnh đó chi nhánh cũng luôn tích cực tăng cường công tác đào tạo và nâng cao trình độ xử lý công việc cho cán bộ tín dụng trong chi nhánh. Nhờ thế công tác kiểm tra , kiểm soát nghiệp vụ được tăng cường, nâng cao chất lượng và đã chấn chỉnh kịp thời các sai sót phát sinh. 2.3 Một số giải pháp đề xuất với chi nhánh. Coi trọng khai thác nguồn vốn huy động và mở rộng cho vay là nhiệm vụ công tác trọng tâm của mỗi cán bộ nhân viên; một số biện pháp chủ yếu là: Giữ vững và ổn định khách hàng hiện có, tích cực vận động khách hàng kinh doanh có hiệu quả đang giao dịch tại các Ngân hàng thương mại khác về giao dịch tại chi nhánh. Thực hiện tốt chính sách khách hàng kể cả tiền gửi và cho vay; Kết hợp tốt giữa công tác cho vay, khai thác nguồn vốn, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đối với tất cả các loại hình khách hàng. Đặc biệt lưu ý đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn, các doanh nghiệp sản xuất sản phẩm truyền thống có lượng lao động lớn, các trường học, đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn chi nhánh; Tích cực thực hiện thu chi tiền mặt trực tiếp với các đơn vị, cá nhân có hoạt động lớn, khai thác nguồn tiền gửi dân cư; Thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn, dư nợ, thu dịch vụ, phát hành thẻ đến từng cán bộ nhân viên ngay từ quý đầu của năm kế hoạch tiếp theo; Thực hiện nghiêm túc quy chế, quy trình nghiệp vụ trên tất cả các nghiệp vụ công tác, đảm bảo an toàn tài sản của ngân hàng, của khách hàng. Coi trọng việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Tích cực thu hồi khi có nợ quá hạn phát sinh; Tăng cường hơn nữa việc quảng cáo, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, uy tín thương hiệu Agribank; LỜI KẾT Qua thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Huyện Quốc Oai, em đã có thêm những kiến thức và kinh nghiệm thực tế về các nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt là những kết quả thực tế thu thập được về hoạt động huy động cho vay tại Chi nhánh đã giúp em hoàn thành bài Báo cáo thực tập tổng hợp này. Bản thân là một sinh viên với kiến thức và tầm hiểu biết thực tế còn hạn chế và thời gian thực tập có hạn, nên báo cáo của em không tránh khỏi những sai sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp, chỉ bảo của các thầy cô giáo để em tiếp tục bổ sung và hoàn thiện báo cáo của mình. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Kinh Tế-Tài Chính-Ngân Hàng. Cùng tập thể ban lãnh đạo, các cán bộ phòng tín dụng NHNo& PTNT Huyện Quốc Oai đã giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Nhận xét báo cáo tốt nghiệp: Sinh viên: Hoàng Văn Thơ. Lớp : K3-NH. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ