Tóm tắt Luận văn - Hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội

LỜI MỞ ĐẦU Cùng với xu thế mở cửa và hội nhập, hoạt động kinh tế nói chung và kinh tế quốc tế nói riêng ngày càng phát triển và đa dạng. Sự phát triển của hoạt động kinh tế quốc tế đã dẫn tới nhu cầu thanh toán, chi trả ngày một gia tăng giữa những chủ thể ở các quốc gia khác nhau. Ngân hàng thương mại chính là cầu nối giữa kinh tế trong nước với nước ngoài, giữa các chủ thể ở các quốc gia với nhau. Cũng như các NHTM khác, trong những năm qua MB đã không ngừng hoàn thiện, đổi mới cũng như nâng cao chất lượng nghiệp vụ TTQT của mình nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu thanh toán hàng hoá XNK của khách hàng đồng thời góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên HĐTTQT tại các ngân hàng Việt Nam vẫn tồn tại không ít rủi ro. Mặc dù đã nhận thức được vai trò của ngân hàng trong trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế nhưng hiện nay hầu hết các ngân hàng Việt Nam, trong đó có MB vẫn còn nhiều hạn chế trong quá trình xử lý rủi ro đặc biệt ở hoạt động thanh toán quốc tế Chính vì lý do đó đề tài : “Hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội “ được em lựa chọn nghiên cứu sau thời gian tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại ngân hàng. Qua đó để đưa ra nguyên nhân và đề xuất những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội. Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm ba chương như sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Chƣơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân Thương mại cổ phần quân đội CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thƣơng mại Để tồn tại và phát triển, các quốc gia ngoài việc dựa vào lợi thế nội tại trong nước như dựa vào trao đổi giao dịch hàng hóa, các hoạt động dịch vụ cũng như các hoạt động văn hóa và khoa học kỹ thuật thì cần phải tiến hành trao đổi kinh tế, thương mại với các quốc gia khác. Bởi sự khác biệt về môi trường, khí hậu, địa lý, trình độ phát triển khoa học, trình độ con người đã tạo nên lợi thế giữa các quốc gia với nhau. Do đó dựa theo nguyên tắc trao đổi những thế mạnh của mình để đổi lại những thứ mình chưa có lợi thế thì hoạt động thanh toán quốc tế đã dần hình thành. Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, cuốn “Thanh toán quốc tế & tài trợ ngoại thương”, NXB Thống kê, 2005 và GS. Định Xuân Trình, cuốn “ Giáo trình thanh toán quốc tế”: “Việc trao đổi các hoạt động kinh tế, thương mại, tài chính giữa các cá nhân, tổ chức của nước này với cá nhân, tổ chức của nước khác, hay giữa quốc gia với tổ chức kinh tế sẽ làm phát sinh các khoản thu và chi bằng tiền. Tổng hợp các yếu tố cấu thành cơ chế đó tạo thành thanh toán quốc tế giữa các quốc gia. Và việc thanh toán quốc tế được thực hiện thông qua mối quan hệ giữa các ngân hàng của các nước”(Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, cuốn TTQT& tài trợ NT) 1.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thƣơng mại Ta có thể thấy: “Rủi ro là sự việc xảy ra ngoài ý muốn chủ quan của con người, đem lại những hậu quả mà người ta không thể dự đoán được”. “ Rủi ro trong thanh toán quốc tế là những rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện thanh toán quốc tế liên quan đến các giao dịch quốc tế, nguyên nhân phát sinh từ quan hệ giữa các bên tham gia thanh toán quốc tế như nhà xuất khẩu, nhà nhập khẩu, các ngân hàng hay các tổ chức cá nhân và các tác nhân trung gian chịu tác động bởi khoảng cách địa lý, hay những khác biệt về văn hóa pháp luật... hoặc do những nhân tố khách quan khác gây nên như thiên tai, chiến tranh, chính trị” ( Nguyễn Văn Tiến, 2011) Các loại hình rủi ro trong hoạt động TTQT của NHTM bao gồm: -“Rủi ro thương mại: Loại rủi ro này hiện diện trong tất cả các giao dịch giữa người nhập khẩu và người xuất khẩu”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) - Rủi ro trong thanh toán: Đây là những tổn thất bất ngờ, gây hậu quả cho các bên tham gia thanh toán. -“Rủi ro quốc gia: Rủi ro quốc gia là những rủi ro liên quan đến sự thay đổi về thể chế chính trị, kinh tế, về chính sách quản lý ngoại hối - ngoại thương của một quốc gia”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) -“Rủi ro về pháp lý: Rủi ro về pháp lý xảy ra trong trường hợp có tranh chấp, hay khiếu kiện giữa các bên tham gia thanh toán”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) -“Rủi ro ngoại hối: Là rủi ro xảy ro khi tỷ giá biến động. Việc thanh toán được ấn định bằng ngoại tệ nào đó do vậy khi tỷ giá biến động sẽ gây tổn thất cho một trong hai phía”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) -“Rủi ro tác nghiệp: Là những rủi ro, sai sót kỹ thuật do chính các bên tham gia gây nên”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) 1.3. Hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT Hạn chế RR trong hoạt động TTQT là việc đưa ra các biện pháp nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra do những phát sinh từ những điều kiện chủ quan bên trong hoặc những phát sinh từ những điểu kiện khách quan bên ngoài. Trong phương thức ghi sổ thì người mua và người bán cần phải tìm hiểu kỹ đối tác. Để HCRR trong phương thức nhờ thu thì việc đầu tiên là thẩm định, đánh giá kĩ đối tác giữa hai bên mua và bán đồng thời lựa chọn ngân hàng uy tín để thực hiện nhờ thu. Trong phương thức TDCT NHPH lúc này cần yêu cầukỹ quý 100% giá trị L/C hoặc sử dụng các tài sản bảo đảm khách để bảo đảm cho việc thực hiện L/C từ phía khách hàng; Quy định một cách rõ ràng và chặt chẽ các điều khoản trong L/C để hạn chế gây tranh cãi 1.4. Nhân tố ảnh hƣởng đến hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT của NHTM Thái độ của NH đối với việc QTRR trong hoạt động TTQT. Đây là nhân tố hàng đầu và cũng là quan troṇg đối với hiêụ quả của công tác QTRR trong TTQT tại các NHTM Xuất phát từ nhận thức và quan điểm của ban lãnh đạo ngân hàng: Họ phải là những người có kiến thức bao quát và nhìn nhận vấn đề trên nhiều khía cạnh mà ở đây đối với thanh toán quốc tế thì cần phải phân biệt được giữa RR và HĐKD của ngân hàng. Rào cản thương mại: Hiện nay xu hướng tự do hóa thương mại đang ngày càng trở nên phổ biến trên hầu hết các quốc gia trên thế giới. Tự do hóa thương mại giúp các quốc gia có thể dễ dàng trao đổi thương mại với nhau, tuy nhiên sự thay đổi về cơ chế chính sách như những quy định về dự trữ ngoại hối, các quy định về thuế, chính sách thương mại, các điều kiện về chất lượng hàng hóa, các tiêu chuẩn về kỹ thuật anh toàn vệ sinh thực phẩmcác rảo cản thương mại như vậy có thể gây ảnh hưởng tới việc lưu thông hàng hóa. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1. Khái quát hoạt động TTQT của các NHTM VN Hoạt động TTQT ở NHTM Việt Nam ngoài luật pháp Việt Nam thì hoạt động này cũng chịu sự điều chỉnh của luật pháp quốc tế cụ thể là một số văn bản như UCP, URC, INCOTERMSNhững văn bản này tạo ra một khung pháp lý bình đẳng, công bằng cho các chủ thể khi tham gia HĐTM và TTQT. Đặc điểm tiếp theo của hoạt động TTQT của NHTM Việt Nam đó là tiền mặt hầu như không được sử dụng trực tiếp mà thay vào đó là các phương tiện thanh toán như hối phiếu, séc, kỳ phiếu. Ngôn ngữ sử dụng trong TTQT chủ yếu là bằng tiếng Anh. Và nếu có tranh chấp thì sẽ được giải quyết bằng luật quốc tế hoặc luật của quốc gia thứ ba. 2.2. Khái quát về ngân hàng TMCP MB Giai đoạn 1994: Ngày 04/11/1994, MB được thành lập. Giai đoạn 1995-2003: Trong giai đoạn này, MB cũng đánh dấu sự trưởng thành, mở rộng quy mô phát triển. Giai đoạn 2003-2010: Trong giai đoạn này, MB bắt đầu kế hoạch cải tổ để phát triển toàn diện, mở rộng thị trường và thúc đẩy phát triển nhanh, mạnh và bền vững trong giai đoạn 2003 - 2008, với tầm nhìn đến năm 2015. Giai đoạn 2015 đến nay: Trên cơ sở những thành công và kinh nghiệm đã tích lũy trong hơn 15 năm trước, MB bắt đầu vào giai đoạn thực hiện chiến lược phát triển 2011 – 2015 với tầm nhìn đến năm 2020 . Về kết quả kinh doanh: * Năm 2015: - Tổng tài sản đạt 221.041 tỷ đồng, tăng trưởng 10,3%, vượt 2,3% kế hoạch. - Huy động vốn đạt 181.752 tỷ đồng, tăng hơn năm 2014 là 8,2% , đạt 100.4% kế hoạch. - Dư nợ đạt 120.307 tỷ, tăng 19,6% so với 2014, đạt 104,2% kế hoạch. Lợi nhuận trước thuế toàn MB Group đạt 3.221 tỷ, trong đó lợi nhuận riêng ngân hàng đạt 3.150 tỷ Tiền gửi của khách hàng: Năm 2015 tiền gửi không kỳ hạn bằng VND của khách hàng đạt 33.411.670 triệu đồng tăng 1.141.221 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với 3,54%. Hoạt động cho vay: Năm 2015, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực, phù hợp với định hướng của NHNN, trong đó cho vay trung và dài hạn tăng cao (tăng 50,93% và 27,65%). Hơn 30% trong số này là dư nợ cho vay dài hạn để doanh nghiệp đổi mới máy móc thiết bị, nên chất lượng tín dụng vẫn được bảo đảm. Tuy nhiên, MB cũng cần tính toán để không gây xáo trộn trong hoạt động, bảo đảm khả năng chi trả &thanh khoản. Chất lượng tín dụng của MB là tốt vì qua các năm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm, cho thấy công tác thu nợ đạt được kết quả tốt và hoàn thành kế hoạch được giao. Hoạt động dịch vu: MB đã tiến hành triển khai các dịch vụ mới như thẻ tín dụng quốc tế MB JCB Sakura; Thẻ quân nhânCác dịch vụ này vừa góp phần đa dạng hóa hoạt động thanh toán, tăng thu phí thanh toán trong nước vừa là dịch vụ hỗ trợ tài khoản hữu ích để thu hút khách hàng. Các chỉ tiêu lợi nhuận: LNST năm 2015 đạt 2.512.135 triệu đồng tăng 9.150 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng 0,36%; tăng 226.418 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng 9,9% 2.3. Thực trạng hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT của MB * Thực trạng hoạt động TTQT tại MB Trong thanh toán hàng nhập khẩu Tỷ trọng doanh thu từ thanh toán TDCT chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng doanh thu từ thanh toán hàng nhập, từ 37,37% tương ứng với 232168,22 nghìn USD đến 54,55% tương ứng với 495967,79 nghìn USD. Điều này phản ánh sự cẩn trọng của các doanh nghiệp nước ngoài trong kinh doanh XNK với Việt Nam. Trong thanh toán hàng XK Phương thức chuyển tiền chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm tới 85,63% năm 2013 tương ứng với doanh số 184296,33 nghìn USD, đến năm 2015 phương thức này chiếm tỷ trọng 72,61% tương ứng với giá trị là 200773,46 nghìn USD. Kết quả hoạt động chuyển tiền: Năm 2015 doanh số thanh toán chuyển tiền so với năm 2014 tăng 3,18% do nền kinh tế hiện nay đang dần được hổi phục, đây là một dấu hiệu đáng mừng đối với MB khi đã tạo được niềm tin ở khách hàng, đuợc khách hàng tìm đến giao dịch. Tiếp tục đà tang về khối lượng chuyển tiền năm 2015 tổng số giao dịch chuyển tiền là 589990 nghìn USD tăng 3,43% so với năm 2014. Kết quả hoạt động nhờ thu: Qua bảng số liệu ta thấy: hoạt động thanh toán nhờ thu tại MB còn dừng lại ở doanh số rất thấp. Trước hết, phương thức nhờ thu chứa đựng nhiều rủi ro, MB lại là Ngân hàng mới, thời gian tham gia TTQT chưa thực sự lâu. Kết quả hoạt động TDCT: Doanh số thanh toán theo phương thức TDCT tại MB có những biến động rất khả quan. Năm 2013 doanh số chỉ là 259747,38 nghìn USD thì đến năm 2014 con số này là 365058,93 nghìn USD, tăng 40,54% so với năm 2013. Đến năm 2015 doanh số đạt 566875,01 tỷ đồng, tăng 55,25% so với năm 2014. Số lượng khách hàng ngày càng tin tưởng , lưạ choṇ dic̣h vu ̣thanh toán TDCT taị MB ngày môṭ tăng lên . Năm 2015, số lươṇg khách hàng doanh nghiêp̣ s ử dụng phương thức thanh toán TDCT là 123 khách, trong đó khách hàng thường xuyên lên tới 82 khách hàng . Số lươṇg khách hàng thường xuyên liên tục tăng qua các năm . Năm 2014 tăng 62,9% so với năm 2013 và năm 2015 tăng 43,9% so với năm 2014chứng tỏ chất lươṇg thanh toán TDCT đa ̃thỏa mãn tốt nhu cầu của khách hàng .TDCT là PTTT phổ biến ở hầu hết các NHTM. Trong những năm gần đây, nhà nước có nhiều nỗ lực trong chủ trương, chính sách mở đường cho hoạt động xuất khẩu gia tăng, doanh số thanh toán xuất khẩu bằng phương thức TDCT tại MB luôn có xu hướng tăng mạnh qua các năm. Hoạt động XNK ở nước ta còn gặp nhiều khó khăn do tác động của cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, ngân hàng đóng vai trò quan troạng giúp đỡ các doanh nghiệp trong quá trình hoàn thành hồ sơ, thủ tục và thanh toán hàng hóa. Ngân hàng cũng tích cực khai thác nguồn vốn ngoại hối giúp doanh số chuyển tiền chiếm tỷ trọng cao trong doanh số TTQT của MB (19%). * Thực trạng hạn chế rủi ro trong TTQT tại MB Đối với thanh toán hàng xuất khẩu Hiện nay trong thanh toán hàng xuất khẩu tại MB thực hiện chiết khấu bộ chứng từ dưới hai hình thức: CK truy đòi và CK miễn truy đòi. Thường thì thực hiện chiết khấu truy đòi để giảm thiểu rủi ro cho NH vì NH có quyền truy đòi khách hàng trong trường hợp bên nước ngoài từ chối thanh toán. Đối với thanh toán hàng nhập khẩu Theo quy định của MB sau khi tiếp nhận đồng ý mở L/C cho khách hàng thì phải tiến hành ký quỹ. Trước đây ngân hàng quy định mức ký quỹ là 100% tuy nhiên điều này không phát huy được tác dụng, làm giảm tính cạnh tranh, làm cho một số khách hàng chuyển sang ngân hàng khác. Vì vậy hiện nay ngân hàng đã thực hiện mức ký quỹ linh hoạt hơn: - Đối với các khách hàng có tài khoản tiền gửi lớn, có uy tín, làm ăn lâu dài với ngân hàng, tình hình kinh doanh tố và có sức cạnh tranh trên thị trường thì không phải ký quỹ khi mở L/C - Mức ký quỹ 10% - 70% giá trị L/C được áp dụng phổ biến trong hoạt động TTQT của Ngân hàng MB. Nguồn ký quỹ có thể là vốn tự có của doanh nghiệp hoặc vốn vay của ngân hàng do bên thứ ba bảo lãnh. Trong trường hợp khách hàng xin vay ngoại tệ để mở L/C mà ngân hàng chấp nhận thì việc xin vay ngoại tệ phải tuân thủ theo đúng thủ tục xin vay ngoại tệ có kỳ hạn. Thông thường khách hàng xin vay thế chấp bằng chính lô hàng nhập Rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán: Rủi ro này gây thiệt hại trực tiếp tới ngân hàng. Do đó để giảm thiểu rủi ro thanh toán như đối với phương thức TDCTthì khách hàng ký quỹ theo yêu cầu của NH để đảm bảo cho L/C. Rủi ro về mặt đạo đức như việc khách hàng cố tình giao hàng hóa không đúng hợp đồng; hoặc việc người nhập khẩu ép giá người bán qua một số sai sót của bộ chứng từ hoặc việc người xuất khẩu bị chậm chễ TT khi họ xuất trình đầy đủ bộ chứng từ. Rủi ro trong hoạt động TTQT tại MB chủ yếu đến từ khâu tác nghiệp. Xuất phát từ phía khách hàng và xuất phát từ MB. Từ phía khách hàng đó là việc khách hàng giao cho ngân hàng bộ chứng từ không hoàn hảo như bộ chứng từ giao thiếu không đủ như trong hợp đồng quy định, nội dung của bộ chứng từ có sự khác biệt so với nội dung của hợp đồng. Đối với các rủi ro được xuất phát từ môi trường như việc các đồng ngoại tệ mất giá hay việc giao thương giữa Việt Nam và các quốc gia gặp trục trặc thì ngân hàng đã cố gắng hạn chế đến mức tối đa những tác hại mà rủi ro này đem lại. 2.4. Đánh giá hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT tại MB * Kết quả đạt được Hoạt động thanh toán quốc tế của MB trong những năm trở lại đây: Cụ thể 2013 đạt 835724,26 nghìn USD thì sang năm 2014 là 959089,85 nghìn USD tăng 123365 nghìn USD, và đến năm 2015 doanh số TTQT đạt 1185790,31 nghìn USD tăng hơn năm 2014 226700,46 nghìn USD. Ngoài những kết quả trong việc mở rộng mạng lưới thanh toán quốc tế thì việc áp dụng những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của MB cũng đã có những kết quả đáng khích lệ. “Việc thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro đã phần nào đem lại những hiệu quả tích cực. Trong phương thức chuyển tiền chủ yếu rủi ro xảy ra trong quá trình tác nghiệp như chuyển nhầm thông tin của khách hàng khiến trì hoãn việc thanh toán của khách hàng, rủi ro này không gây tổn thất về tài chính nhưng ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Tuy nhiên trong 3 năm trở lại đây rủi ro này đã được hạn chế rất nhiều cụ thể năm 2013 có 02 bộ chuyển nhầm thông tin thì đến năm 2014 và năm 2015 còn 01 bộ”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) * Hạn chế - Cơ cấu khách hàng chưa hợp lý MB vẫn có xu hướng chú trọng vào những khách hàng truyền thống mà vẫn chưa thực sự thành công trong việc mở rộng đối tượng khách hàng. - Về trình độ nhận sự Nghiệp vụ TTQTnhìn chung khá phức tạp, dễ mắc phải những sai lầm đẫn đến các xung đột đáng tiếc, vì vậy nghiệp vụ này đòi hỏi các nhân viên phải thật sự có trình độ, kinh nghiệm trong giao dịch TTQT -“Quy mô hoạt động thanh toán hàng xuất chưa phát triển tương ứng với quy mô hoạt động thanh toán hàng nhập”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) “Doanh số thanh toán HNK và HXK của MB khá chênh lệch. Năm 2013 doanh số thanh toán hàng xuất khẩu chỉ đạt 215219,94 nghìn USD chiếm 25,75% doanh số TTQT; Đến năm 2015 doanh số thanh toán hàng xuất khẩu đạt 276513 nghìn USD chiếm 23,32% doanh số TTQT”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) * Về phía khách hàng “Hiện nay, các doanh nhìn chung còn nhiều hạn chế về tiềm lực tài chính. Điều này dẫn đến một thực tế là các nhà nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng khi tham gia quan hệ với người xuất khẩu nước ngoài. Ngân hàng sẽ đứng trước nguy cơ rủi ro mất vốn rất lớn bởi vì việc thu hồi vốn về lúc này hoàn toàn tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh của nhà nhập khẩu”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) * Nguyên nhân - Chưa có chiến lược quản trị rủi ro tổng thể mang tính dài hạn Mặc dù các chính sách quản lý rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế đã được vào nhiều văn bản của MB nhưng một chiến lược tổng thể, chính thức và chuẩn hóa trong dài hạn vẫn chưa được Ngân hàng xây dựng, áp dụng và phổ biến rộng rãi trong toàn hệ thống. - Quy trình nghiệp vụ còn gặp khó khăn trong áp dụng thực tế Trong quá trình HĐTTQT, nhiều nghiệp vụ gây khó khăn cho các nhân viên khi áp dụng, vấn đề này đôi khi gây ra nhiều thiệt hại cho khác hàng. - Tốc độ chu chuyển thanh toán còn chậm Một trong những nhược điểm của phương thức thanh toán bằng thư TDCT của MB là có quá nhiều các bên tham gia.Thanh toán chuyển tiền MB chủ yếu áp dụng hình thức chuyển tiền qua mạng SWIFT - mạng thanh toán toàn cầu với tốc độ thanh toán chuyển tiền còn quá nhiều khâu trung gian, còn thiếu các giải pháp xử lý tình huống linh hoạt nên làm giảm tốc độ chu chuyển thanh toán bằng phương thức này. - Một số cán bộ nghiệp vụ còn kém về trình độ chuyên môn, chưa nắm bắt và chấp hành đúng các quy trình và thể lệ nghiệp vụ trong hoạt động thanh toán. Một số cán bộ thừa hành ở của MB chưa tuân thủ quy trình thanh toán cũng như thông lệ QT. Thanh toán viên QT chưa thực sự được đào tạo có bài bản, chủ yếu là làm việc theo hướng dẫn, kinh nghiệm của người đi trước chứ không được tham gia các lớp học chuyên sâu về nghiệp vụ. - Chính sách thương mại còn chưa ổn định “Do hệ thống các chính sách, cơ chế quản lý của nhà nước đang trong quá trình đôi mới và hoàn thiện nên đã tác động không ít đến hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu”(Theo TS.Tiến, tg 55,TTQT) - Chính sách quản lý ngoại hối chặt chẽ Nhà nước quản lý chặt chẽ các nguồn ngoại tệ để đưa vào sử dụng trong các cân đối thực tế, chống lại sự sử dụng ngoại tệ lãng phí hoặc không quản lý được các nguồn ngoại tệ. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1. Đị hƣớng phát triển hoạt động TTQT và quản trị rủi ro của MB từ năm 2016-2020 * Đổi mới công nghệ thanh toán Ngân hàng Việc đổi mới công nghệ thanh toán tại MB thể hiện trên các mặt: Tiếp tục kiện toàn và hiện đại hoá hệ thống thanh toán. Thị trường tài chính quốc tế và khu vực là một mạng liên thông toàn cầu, dịch vụ ngân hàng đã liên kết các doanh nghiệp, các nhà đầu tư với nhau trên phạm vi toàn cầu, mỗi giao dịch chỉ nên tính bằng giây, trong chốc lát. *Từng bước mở rộng hoạt động ngân hàng kể cả HĐTTQT tại một số vùng biên giới