Tóm tắt Luận văn - Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .......................................................... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................ Error! Bookmark not defined. 1.1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại ..... Error! Bookmark not defined. 1.1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại .... Error! Bookmark not defined. 1.1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay ......... Error! Bookmark not defined. 1.1.2.2. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.2. Cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined. 1.2.2. Các hình thức cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại ........ Error! Bookmark not defined. 1.2.2.1. Cho vay thấu chi ............................. Error! Bookmark not defined. 1.2.2.2. Cho vay trực tiếp từng lần .............. Error! Bookmark not defined. 1.2.2.3. Cho vay theo hạn mức .................... Error! Bookmark not defined. 1.2.3. Quy trình cho vay ngắn hạn ................... Error! Bookmark not defined. 1.3. Mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTMError! Bookmark not defined. 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn . Error! Bookmark not defined. 1.3.2.1 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay ngắn hạn ... Error! Bookmark not defined. 1.3.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined. 1.3.2.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn ..... Error! Bookmark not defined. 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTMError! Bookmark not defined. 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan ............................. Error! Bookmark not defined. 1.3.3.2 Nhân tố khách quan ......................... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ ....... Error! Bookmark not defined. 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt TrìError! Bookmark not defined. 2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển của MB Việt Trì Error! Bookmark not defined. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của MB Việt Trì ............ Error! Bookmark not defined. 2.1.3. Hoạt động kinh doanh của MB Việt Trì Error! Bookmark not defined. 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của MB Việt TrìError! Bookmark not defined. 2.2.1.Thực trạng cho vay ngắn hạn của MB Việt TrìError! Bookmark not defined. 2.2.2.Phân tích mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì ...... Error! Bookmark not defined. 2.2.2.1. Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined. 2.2.2.2. Chỉ tiêu doanh số cho vay............... Error! Bookmark not defined. 2.2.2.3. Chỉ tiêu dư nợ ................................. Error! Bookmark not defined. 2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì ......... Error! Bookmark not defined. 2.3.1. Kết quả đạt được .................................... Error! Bookmark not defined. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ....................... Error! Bookmark not defined. 2.3.2.1. Hạn chế trong mở rộng cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì ... Error! Bookmark not defined. 2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế .... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ ....... Error! Bookmark not defined. 3.1. Định hướng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt Trì ......................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.1.1. Định hướng phát triển chung của MB Việt Trì ..... Error! Bookmark not defined. 3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì . Error! Bookmark not defined. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì ................................................................. Error! Bookmark not defined. 3.2.1. Áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng .......................................... Error! Bookmark not defined. 3.2.2. Thực hiện tốt quy trình cho vay ............. Error! Bookmark not defined. 3.2.3. Xây dựng các chính sách về khách hàng Error! Bookmark not defined. 3.2.4. Tăng cường quản trị rủi ro cho vay........ Error! Bookmark not defined. 3.2.5. Nâng cao trình độ nhân viên của ngân hàngError! Bookmark not defined. 3.2.6. Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng ...... Error! Bookmark not defined. 3.3. Kiến nghị ....................................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined. 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .... Error! Bookmark not defined. 3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước ......................... Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN .............................................................. Error! Bookmark not defined. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................. Error! Bookmark not defined. MỞ ĐẦU Cho vay ngắn hạn vẫn là hình thức cho vay chủ yếu trong hoạt động cho vay của các NHTM. Trong thời gian qua, một mặt do ảnh hưởng từ sự khó khăn chung của nền kinh tế, một mặt do sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trên địa bàn; dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) liên tục suy giảm; gây ảnh hưởng tiêu cực tới doanh thu và lợi nhuận từ cho vay của chi nhánh. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn đang là đòi hỏi cấp bách đối với Chi nhánh. Từ thực tế trên, tác giả đã quan tâm và lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì”. Bên cạnh lời nói đầu và kết luận, luận văn được kết cấu 3 chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì. * Cơ sở lý thuyết Mở rộng cho vay ngắn hạn có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô, khối lượng, số lượng, sự tăng trưởng theo chiều rộng của các khoản vay; được xác định trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng vay. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM; bao gồm:  Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn: là các chỉ tiêu về sự gia tăng về số lượng khách hàng (tương đối và tuyệt đối); tỷ trọng số lượng khách hàng vay ngắn hạn trong tổng số các khách hàng vay cũng như số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng so với các năm trước.  Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số (tương đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau.  Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ (tương đối và tuyệt đối) cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng giữa các năm với nhau. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn của NHTM:  Các nhân tố chủ quan: Là những nhân tố nội tại của bản thân hệ thống ngân hàng, ngân hàng có thể quyết định lựa chọn khắc phục, cải tiến để thực hiện mục tiêu đặt ra. Bao gồm: - Các hình thức (sản phẩm) cho vay ngắn hạn: Một danh mục sản phẩm đa dạng sẽ thu hút và hấp dẫn được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn. - Quy trình cho vay ngắn hạn: Đối với cho vay ngắn hạn, do tính đặc thù là “thường xuyên”, kịp thời nên quy trình cho vay luôn đòi hỏi phải nhanh, kịp thời. - Quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn: đưa ra các biện pháp dự phòng, những hoạch định và bước đi hợp lý để mở rộng cho vay đạt hiệu quả và bền vững. - Chất lượng cho vay ngắn hạn hiện tại của ngân hàng: chất lượng dư nợ tốt tạo điều kiện mở rộng cho vay và gia tăng lợi nhuận. - Ngoài ra còn có các nhân tố khác như: phẩm chất và năng lực của nhân viên; cơ sở vật chất và công nghệ; khả năng tài chính (nguồn vốn); vị thế và uy tín; hoạt động marketing và các chính sách cho vay ngắn hạn của ngân hàng.  Các nhân tố khách quan: Là những nhân tố nằm ngoài sự kiểm soát của ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể lựa chọn khắc phục và thích nghi với những nhân tố này. - Môi trường pháp lý (chính sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất của NHNN cũng như các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng). - Môi trường kinh tế (sự phát triển của các thành phần trong nền kinh tế cũng như tính ổn định của nền kinh tế nói chung – lạm phát). - Môi trường chính trị - xã hội (chính trị ổn định tạo điều kiện kinh tế phát triển, từ đó tăng nhu cầu vốn, thúc đẩy cho vay của ngân hàng). - Môi trường cạnh tranh – sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng: chất lượng dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn (quy trình thủ tục nhanh gọn hơn, thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn), giá cả (lãi suất cho vay) phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng). - Sự phát triển khoa học công nghệ ngân hàng (công nghệ phát triển, tạo ra các sản phẩm chất lượng, tiện ích cao sẽ thu hút khách hàng và mở rộng cho vay). * Thực trạng Mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì MB Việt Trì thành lập năm 2006 và là chi nhánh thứ 17 trong hệ thống MB. Sự ra đời của MB Việt Trì là bước mở đầu cho sự phát triển của MB trên địa bàn các tỉnh Tây Bắc. Kế hoạch đặt ra cho MB Việt Trì là trở thành một trong 3 ngân hàng đứng đầu trên địa bàn tỉnh Phú Thọ từ đó nâng cấp trở thành ngân hàng cấp vùng, quản lý các tỉnh khu vực Tây Bắc. Trước mắt trong năm 2014 đạt quy mô 1.500 tỷ đồng huy động vốn, 925 tỷ đồng dư nợ và đạt lợi nhận trước thuế trên 22 tỷ đồng. Năm 2015 chiếm lĩnh 10% thị phần toàn tỉnh. Bộ máy tổ chức của MB Việt Trì được áp dụng theo mô hình ngân hàng cộng đồng với: Ban lãnh đạo (gồm Giám đốc chi nhánh, 02 Phó giám đốc), 05 phòng chức năng (đặt tại trụ sở chính của chi nhánh), 03 PGD và 01 QTK với các chức năng và nhiệm vụ tuân thủ theo quy định chung của toàn hệ thống MB. Tại MB Việt Trì, cho vay ngắn hạn luôn là hoạt động chủ yếu, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay; đóng góp phần lớn vào doanh thu hoạt động của ngân hàng. Mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì luôn được BLĐ cũng như các phòng ban quan tâm và đã đạt được một số kết quả: Thứ nhất, Hoạt động cho vay ngắn hạn đã mở rộng cả về doanh số, dư nợ cho vay và số lượng khách hàng vay vốn: doanh số cho vay năm 2013 tăng 18% so với năm 2012; dư nợ ngắn hạn tăng 5% so với năm 2012; và tăng từ 241 khách hàng vay cuối năm 2012 tăng lên 929 khách hàng vay cuối năm 2013. Thứ hai, chất lượng tín dụng của các khoản vay ngắn hạn ngày càng được cải thiện. Tỷ lệ nợ xấu có tăng nhưng chỉ tăng nhẹ, xong tỷ lệ nợ quá hạn cũng như giá trị nợ quá hạn đã giảm đáng kể (tổng nợ quá hạn năm 2012 là 60 tỷ đồng đã giảm xuống còn 42 tỷ đồng năm 2013). Bên cạnh những kết quả đạt được, mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì còn một số hạn chế: Tốc độ tăng trưởng (dư nợ và khách hàng) thấp và chưa ổn định; chưa xứng với tiềm năng phát triển của địa bàn (đặc biệt là số lượng khách hàng vay vốn của KHCN). Đối tượng Cho vay ngắn hạn của chi nhánh còn hạn hẹp với mục tiêu hướng đến là các đơn vị sản xuất kinh doanh đã có kinh nghiệm lâu năm, hoạt động kinh doanh ổn định (chứng minh được) với TSBĐ chắc chắn; chủ yếu triển khai các chương trình hướng đến đối tượng khách hàng quân nhân. Các sản phẩm cho vay ngắn hạn nghèo nàn, dịch vụ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh chưa bắt kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế, chủ yếu là những dịch vụ truyền thống đã quá phổ biến, có ở tất cả các ngân hàng đối thủ. Bên cạnh đó là nợ xấu mặc dù vẫn đang trong giới hạn nhưng đang có dấu hiệu tăng lên. Các hạn chế trên bắt nguồn từ các nguyên nhân chủ quan sau:  Chậm triển khai các sản phẩm cho vay ngắn hạn nên không có lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ trên địa bàn.  Quy trình cho vay chưa được thực hiện trôi chảy, chưa có sự thống nhất tác nghiệp giữa các phòng ban dẫn đến thời gian giao dịch với khách hàng kéo dài.  Trình độ chuyên môn và năng lực làm việc của đội ngũ nhân viên ngân hàng chưa cao; đặc biệt cán bộ tín dụng thụ động trong tìm kiếm khách hàng.  Chi nhánh thiếu nguồn khai thác thông tin chính xác, kịp thời, chủ yếu dựa vào các thông tin khách hàng cung cấp; chưa chủ động thu thập thông tin từ các nguồn khác (các cơ quan, ban ngành trên địa bàn) để xác định các khách hàng mục tiêu cũng như đánh giá khách hàng.  Công tác truyền thông kém hiệu quả, các sản phẩm chưa được phổ biến rộng. Bên cạnh các nguyên nhân chủ quan, hạn chế trong mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì còn bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan như:  Từ phía chính sách và quy định của MB :  Quy trình, thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp với nhiều điều kiện khắt khe, không phù hợp với thực tế địa phương.  Thẩm quyền cho vay của Ban lãnh đạo chi nhánh bị quy định thấp, thường xuyên phải trình Hội sở - nơi không trực tiếp quản lý, kiểm tra, tiếp xúc khách hàng gây khó khăn trong việc đánh giá, kéo dài thời gian xét duyệt hồ sơ đồng thời đưa ra các điều kiện cho vay và quản lý mang nặng tính lý thuyết, khó áp dụng tại địa bàn.  Từ phía môi trường kinh tế và các cơ quan quản lý bên ngoài:  Khách hàng: Năng lực tài chính, khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng kém.  Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM của Việt Nam.  Môi trường pháp lý: Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất.  Thị trường hiện tại nhiều hàng giả, hàng nhái, hàng kém chất lượng tràn lan, làm cho cán bộ ngân hàng khó định giá tài sản thế chấp ban đầu cũng như xử lý thu hồi, gây ra tâm lý e ngại khi cho vay. * Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại MB Việt Trì Mở rộng cho vay ngắn hạn không chỉ tăng doanh thu và lợi nhuận cho MB Việt Trì mà còn giúp chi nhánh phát triển bền vững (đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ hạn của nguồn và tài sản khi dư tiền gửi ngắn hạn đang có xu hướng tăng cao) và đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Để mở rộng cho vay ngắn hạn, MB Việt Trì cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau: Áp dụng, triển khai các gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng: Mức độ đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp là một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng khách hàng. Thực hiện tốt quy trình cho vay: Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xin vay và cả ngân hàng. Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian là cần thiết. Xây dựng các chính sách về khách hàng: Chính sách khách hàng phải dựa trên dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với từng phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và cá nhân Tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay ngắn hạn: Tổ chức bộ máy cán bộ chặt chẽ, được đào tạo bài bản với các kiến thức luôn được cập nhật cùng các kỹ năng thực tế. Quản trị rủi ro tại chi nhánh phải dựa trên định hướng phát triển và quy trình cho vay chung của cả hệ thống, đảm bảo tuân thủ đúng pháp luật. Nâng cao trình độ nhân viên: MB Việt Trì phải xây dựng cho mình một chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao năng lực làm việc của cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc cũng như phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực của từng cán bộ... Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng: Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn, MB Việt Trì cần thành lập bộ phận tư vấn thông tin tín dụng và bộ phận này có thể nằm trong phòng thẩm định; sử dụng những nguồn thông tin từ NHNN, từ các bộ, ngành, Để tạo điều kiện thực hiện đồng bộ các giải pháp, tác giả đưa ra một số kiến nghị như sau:  Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp với đặc thù địa phương (thủ tục cho vay, lãi suất, TSBĐ). Tăng cường đào tạo nhân sự, đồng thời bổ sung kịp thời các vị trí còn thiếu. Mở rộng mạng lưới hoạt động và đẩy mạnh marketing ngân hàng. Tăng cường hợp tác với các đơn vị lớn trên thị trường để thúc đẩy phát triển sản phẩm đồng thời triển khai các sản phẩm mới tới các chi nhánh.  Kiến nghị với NHNN Việt Nam Bổ sung và hoàn thiện các quy định pháp lý nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng. NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đúng đắn về hoạt động ngân hàng, ngày càng chủ động tích cực tiếp cận NHTM.... Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro, cập nhật, cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.  Kiến nghị với Nhà nước Hoàn thiện môi trường pháp lý nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn, phù hợp với xu thế hội nhập. Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định để khuyến khích đầu tư, tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động từ đó tạo ra nhiều nhu cầu đối với các dịch vụ trong đó có hoạt động cho vay của các ngân hàng. Đưa ra các biện pháp xử lý dứt điểm nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính. KẾT LUẬN Để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường và hiệu quả hoạt động kinh doanh thì việc mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay ngắn hạn nói riêng của ngân hàng là một tất yếu khách quan và hết sức cần thiết. Do đó, MB Việt Trì đã cố gắng không ngừng nghiên cứu, ứng dụng phát triển đưa ra các giải pháp, sản phẩm cho vay ngắn hạn mới; đồng thời tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn hiện có của ngân hàng. Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định song việc mở rộng cho vay ngắn hạn của MB Việt Trì vẫn không tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Do vậy, trong thời gian tới muốn giải quyết những khó khăn, vướng mắc đó đòi hỏi phải có sự nỗ lực cố gắng của Ngân hàng, đồng thời phải có các biện pháp đồng bộ cả về phía Nhà nước, cùng các cấp, các ngành cũng như Ngân hàng TMCP Quân đội, để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay.