Tóm tắt Luận văn Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô (VPBank)

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .................................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........ Error! Bookmark not defined. 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại ............... Error! Bookmark not defined. 1.1.1 Khái quát về NHTM ....................... Error! Bookmark not defined. 1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng ... Error! Bookmark not defined. 1.1.3. Hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại ..... Error! Bookmark not defined. 1.1.4. Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếuError! Bookmark not defined. 1.2. Hiệu quả tín dụng ngắn hạn .................. Error! Bookmark not defined. 1.2.1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại .................................................................. Error! Bookmark not defined. 1.2.2. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả tín dụngError! Bookmark not defined. 1.2.3. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM. .............................................. Error! Bookmark not defined. 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của NHTM ...................................................................... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ............... Error! Bookmark not defined. 2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của vpbank chi nhánh Đông Đô ....................................................... Error! Bookmark not defined. 2.1.1 Giới thiệu chung về Vpbank ........... Error! Bookmark not defined. 2 2.1.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô .................................................................. Error! Bookmark not defined. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Vpbank Đông Đô .......... Error! Bookmark not defined. 2.2 Hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Vpbank chi nhánh Đông Đô. ...................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.1 Quy mô cho vay ngắn hạn tại Vpbank Đông ĐôError! Bookmark not defined. 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn Error! Bookmark not defined. 2.2.3. Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined. 2.3 Đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn của Vpbank chi nhánh Đông Đô ...................................................................... Error! Bookmark not defined. 3 2.3.1 Những kết quả đạt được .................. Error! Bookmark not defined. 2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân ...... Error! Bookmark not defined. CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔError! Bookmark not defined. 3.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookmark not defined. 3.2 Định hướng cho vay ngắn hạn của VPBank - chi nhánh Đông ĐôError! Bookmark not defined. 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookmark not defined. 3.3.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vayError! Bookmark not defined. 3.3.2 Nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ tín dụngError! Bookmark not defined. 3.3.3 Nâng cao khả năng dự báo những biến động của thị trường trong ngắn hạn và dài hạn. ................................. Error! Bookmark not defined. 3.3.4 Tăng cường các biện pháp về nguồn vốn huy độngError! Bookmark not defined. 3.3.5 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay Error! Bookmark not defined. 3.3.6 Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đềError! Bookmark not defined. 3.3.7 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàngError! Bookmark not defined. 3.3.8 Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. ...................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ tại ngân hàng.Error! Bookmark not defined. 3.4 Một số kiến nghị .................................... Error! Bookmark not defined. 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank ............. Error! Bookmark not defined. 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined. 3.4.3 Đối với Nhà nước ............................ Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN ........................................................ Error! Bookmark not defined. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ......... Error! Bookmark not defined. 4 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vân động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một hoạt động quan trọng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng tuy nhiên đây cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất do khả năng khách hàng không trả được nợ. Do vậy, để hạn chế những rủi ro này các ngân hàng thương mại phải đặc biệt chú trọng tới việc nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lượng của các sản phẩm dịch vụ đang cung cấp cho thị trường. Đặc biệt là trong giai đoạn này thì các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải nỗ lực hơn nữa để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài khi các ngân hàng này có ưu thế hơn hẳn về nhiều mặt. Những năm gần đây, các NHTMCP Việt Nam đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, song cho vay ngắn hạn vẫn luôn là hoạt động chủ đạo, đặc biệt là đối với thị trường ngân hàng – tài chính của Việt Nam. Nhu cầu về vốn nói chung và vốn ngắn hạn nói riêng ngày càng tăng. Do đó việc năng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn là yêu cầu cấp thiết đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Nhận thức được tầm quan trọng, thời gian qua ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cũng đã chú trọng tới hoạt động tín dụng và ngày càng hoàn thiện hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế nhất là trong giai đoạn hiện nay. Trong hoạt động cho vay của mình, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, và đem lại thu nhập chính cho VPBank Chi nhánh Đông Đô, đồng thời cũng làm phát sinh các khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu quả 5 hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đông Đô”(VPBank). Mục đích nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu về thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô trên cơ sở đánh giá thực trạng đó để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới. CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển cùng chu kỳ sản xuất kinh doanhcuar khách hàng - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro của khoản cho vay ngắn hạn thấp hơn các khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất cho vay trng, dài hạn. -Hình thức cho vay phong phú như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển... - Tín dụng ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. 1.2 Hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại Hiệu quả tín dụng ngắn hạn được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại như: Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay ngắn hạn, Nhóm 6 chỉ tiêu phản ánh sự an toàn, Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của NHTM: 1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng 2. Các nhân tố thuộc về khách hàng 3. Các nhân tố về nền kinh tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK- CN ĐÔNG ĐÔ 2.1. Giới thiệu chung về Vpbank Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Hiện nay,VPBank đã có tổng số 134 Chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Ngày 10/9/1993, khi VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B Lê Thánh Tông, số lượng CBNV chỉ có vỏn vẹn 18 người. Cùng với việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank cũng tăng lên tương ứng. Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506CBNV, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học và trên đại học. 2.2.Khái quát về VPbank chi nhánh Đông Đô 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô được thành lập vào ngày 15 tháng 12 năm 2007. Từ 2007 đến nay, chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng lớn, với 9 PGD trực thuộc. Sau khi thành lập, Vpbank Đông Đô đã rất cố gắng trong việc mở rộng phạm vi hoạt động, chủ động tìm kiếm khách hàng và đã thu được nhiều thành công, đóng vai trò đầu tàu trong sự phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam 7 Thịnh Vượng tại khu vực phía Bắc. 2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank chi nhánh Đông 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Kể từ khi thành lập cuối năm 2007, hoạt động nguồn vốn của Chi nhánh Đông Đô luôn tăng trưởng mạnh. Năm 2007 với chính sách điều chỉnh lãi suất hợp lý và nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tổng huy động của Chi nhánh là 442 tỷ, sang tới năm 2009 tổng huy động tăng gấp 3.09 lần là 1367 tỷ. Công tác quản lý và sử dụng vốn của chi nhánh được thực hiện theo phương châm an toàn và hiệu quả nhằm vừa đảm bảo khả năng sinh lời vừa đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng. 2.2.2.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là một trong những thế mạnh của chi nhánh. Từ khi thành lập đến nay, chi nhánh luôn hoàn thành tốt việc cấp tín dụng cho khách hàng. Trong những năm vừa qua mặc dù có một số khó khăn nhất định, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt trên địa bàn nhưng với sự nỗ lực không ngừng trong hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh Đông Đô đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động tín dụng. Dư nợ tăng dần qua các năm từ 399 tỷ năm 2007 thì tới 30/06/2010 tổng dư nợ là 1261 tỷ đồng. Cả dư nợ tín dụng ngắn hạn và dài hạn đều tăng từ 2008 đến nay. 2.2.2.3 Về kinh doanh dịch vụ: Với chiến lược phát triển thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam, việc phát triển đa dạng và hiện đại hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng luôn được quan tâm và chỉ đạo kịp thời của lãnh đạo ngân hàng. Thông qua việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích của ngân hàng cộng với các chiến lược Marketing, ngân hàng đã thu hút được một lượng đông đảo khách hàng ở thành phố Hà Nội và một số tỉnh lân cận sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Việc phát triển các dịch vụ 8 ngân hàng, tăng tỷ trọng thu phí từ các dịch vụ ngân hàng đã tác động trực tiếp làm tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng, góp một phần không nhỏ giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu tăng trưởng trong năm. Năm 2007 thu nhập của chi nhánh là 242.31 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 17.64 tỷ đồng, năm 2008 tổng thu nhập tăng lên ở mức 343.2 tỷ đồng, lợi nhuận cũng tăng lên ở mức 19.1 tỷ đồng nhưng tổng chi phí lại tăng lên. Điều này cho thấy trong năm 2008 chi nhánh vẫn kinh doanh có lãi. Sang tới năm 2009 thì lợi nhuận của chi nhánh tăng 40.84% so với năm 2008. Nhìn chung hoạt động kinh doanh của chi nhánh là tương đối ổn định và phát triển qua các năm. Việc tăng trưởng đồng đều trên tất cả các mặt hoạt động tạo điều kiên cho chi nhánh đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại từng bước hội nhập và phát triển bền vững. 2.2.2.4 Một số kết quả đạt được của Ngân hàng VPBank –Chi nhánh Đông Đô trong những năm qua Chính thức thành lập cuối năm 2007, trong 3 năm trở lại đây, VPBank Đông Đô đang ngày một phát triển, cả về quy mô lẫn chất lượng dịch vụ. Điều này thể hiện ở một số điểm sau: - Mạng lưới hoạt động của chi nhánh không ngừng được mở rộng với 9 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội. - Cơ sở vật chất không ngừng được cải thiện với công nghệ hiện đại. Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking của Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn, bảo mật. Hệ thống thẻ Way4 của Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, cùng hệ thống máy ATM hiện đại luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng. - Cơ cấu tổ chức với các phòng ban chức năng được sắp xếp lại theo hướng chuyên môn hoá, tách biệt từng khâu, từng mảng đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, nhằm mục đích tăng hiệu quả hoạt động của chi nhánh. 9 - Các sản phẩm dịch vụ mà VPbank cung cấp ngày càng đa dạng, phát triển nhiều dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ cao. - Kết quả kinh doanh của Vpbank Đông Đô tăng trưởng cao và cao tương đối so với toàn hệ thống. Điều này phù hợp với vai trò là đơn vị tiêu biểu trong toàn bộ hệ thống các chi nhánh của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực phía Bắc. 2.3 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Vpbank chi nhánh Đông Đô. Hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Vpbank chi nhánh Đông Đô được thể hiện qua 3 chỉ tiêu sau: 2.3.1 Quy mô cho vay ngắn hạn tại Vpbank Đông Đô Tại VPbank, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay. Cụ thể năm 2007 chiếm 43.11%, năm 2008 chiếm 27.04%/ Tổng dư nợ, năm 2009 chiếm 38.2% tổng dư nợ, năm 2010 chiếm 40.36% tổng dư nợ. Số liệu trên cho thấy, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của ngân hàng ngày càng tăng qua các năm từ 2007-2010. Điều này hoàn toàn phù hợp với chiến lược phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động của Vpbank Đông Đô. 10 Bảng 2.4: Bảng dƣ nợ và dƣ nợ ngắn hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 T - 2010 Tổng dƣ nợ 399 159 1,186 1,261 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 172 43 453 509 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngắn hạn / Tổng dƣ nợ (%) 43.11 27.04 38.2 40.36 Không chỉ chiếm phần lớn trong tổng dư nợ tín dụng, cho vay ngắn hạn còn là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Với đặc điểm là vòng quay vốn nhanh, việc cho vay là thường xuyên nên cho vay ngắn hạn vẫn luôn là một trong những hoạt động căn bản, quan trọng của ngân hàng. 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn Chỉ tiêu thứ nhất: Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn có TSĐB Bảng 2.5: Bảng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 T - 2010 Dƣ nợ ngắn hạn 172 43 453 509 Dƣ nợ ngắn hạn có TSĐB 145 38 420 475 Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn có TSĐB / tổng dƣ nợ ngắn hạn 84.3 88.37 92.7 93.32 Cho vay ngắn hạn có TSĐB của VPBank Đông Đô tăng dần từ năm 11 2007 tới T6- 2010. Năm 2007 dư nợ ngắn hạn được bảo đảm bằng tài sản chiếm 84.3% tổng dư nợ ngắn hạn, năm 2008 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có TSĐB trên tổng dư nợ ngắn hạn là 88.37%, năm 2009 là 92.7%, năm 2010 là 93.32%. Qua số liệu trên ta thấy Vpbank đang có xu hướng nâng dần tỷ lệ cho vay ngắn hạn có tài sản đảm bảo và hạn chế các khoản vay không có tài sản đảm bảo. Điều này cho thấy tính an toàn trong hoạt động cho vay của Vpbank. Chỉ tiêu thứ hai: Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ của Vpbank Đông Đô giảm dần từ năm 2007 đến năm 2010( từ 1.63% năm 2007 giảm xuống còn 1.19% năm 2010). Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần chứng tỏ việc thu hồi vốn của Vpbank Đông Đô đã trở nên tốt hơn, nâng cao hiệu quả cho vay của khoản vay. Về số tuyệt đối nợ quá hạn năm 2007 là 2.8 tỷ đồng, năm 2008 là 0,65 tỷ đồng. Có sự giảm mạnh này là do quy mô cho vay ngắn hạn năm 2008 giảm nhiều do lãi suất cho vay của ngân hàng cao để bù đắp chi phí huy động tiền gửi nên nhiều cá nhân và doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu vay vốn ngân hàng. Sang tới năm 2009 và sáu tháng đầu năm năm 2010 thì quy mô cho vay ngắn hạn tăng lên từ 453 tỷ đồng lên 509 tỷ đồng năm 2010 nên các khoản nợ qúa hạn ngắn hạn cũng tăng theo. Chỉ tiêu thứ ba: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu cua VPBank chi nhánh Đông Đô thay đổi qua các năm. Ở đây nợ xấu bao gồm toàn bộ nợ nhóm 3, đây là nhóm nợ có độ rủi ro thấp nhất trong 3 nhóm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5, là nợ vẫn có khả năng thu hồi nếu kiểm soát chặt chẽ tình hình vay, trả cua khách hàng. Nợ nhóm 3 giảm mạnh từ năm 2007 đến năm 2008 từ 1.1 tỷ xuống bằng không. Nhưng lại tăng lên ở năm 2009 và giảm trong 6 tháng đầu năm 2010. 2.2.3. Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là thu nhập chính của các ngân 12 hàng thương mại nhà nước hiện nay. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% thu nhập của ngân hàng trong đó thu nhập từ cho vay ngắn hạn cua VPBank Đông Đô chiểm một tỷ trọng nhất định trong tổng thu nhập từ cho vay và có xu hướng tăng dần. Điều này cũng hợp lý vì cho vay có tái sản đảm bảo của ngân hàng có xu hướng tăng nên khả năng thu hồi vốn của ngân hàng tăng. 2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn của Vpbank chi nhánh Đông Đô 2.4.1 Những kết quả đạt được Thứ nhất: về qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng rất cao trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng. Qui mô cho vay ngắn hạn không ngừng được mở rộng với tốc độ cao từ năm 2008. Điều này chứng tỏ Vpbank Đông Đô đã thực hiện tốt các chính sách nhằm thu hút khách hàng, qua đó tăng trưởng dư nợ cho vay . Thứ hai: về các chỉ tiêu phản ánh độ an toàn. Sau ba năm đi vào hoạt động, số lượng các khoản nợ ngắn hạn quá hạn, khó đòi của VPbank giảm với tốc độ rất cao. Các tỉ lệ này đều đạt thậm chí dưới mức chuẩn do Vpbank Đông Đô và NHNN đặt ra. Điều đó cho thấy VPBank Đông Đô đã thực hiện tốt nhiệm vụ là đơn vị đi đầu ở khu vực phía Bắc của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Thứ ba: về các chỉ tiêu sinh lời. Cho vay ngắn hạn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng. Chính vì vậy việc tăng trưởng bền vững các chỉ tiêu về khả năng sinh lời luôn là mục tiêu hàng đầu. Trong 3 năm vừa qua do qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn không ngừng được mở rộng đồng thời các tỉ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi được giảm xuống tối thiểu đã tạo ra lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng. 2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 13 2.4.2.1.Hạn chế Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn tại Chi Nhánh đã đạt được những kết quả khá khả quan. Tuy nhiên vẫn còn có một số hạn chế nhất định, nếu khắc phục được thì hiệu quả cho vay ngắn hạn sẽ còn cao hơn nữa. Cụ thể: - Về phía ngân hàng. +Thứ nhất: Tồn tại nhiều thiếu sót trong quy trình cho vay +Thứ hai: Trong thực tiễn tỷ lệ nợ qúa hạn vẫn trong giới hạn cho phép, tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế mà trực tiếp là các tổ chức tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt,do vậy vấn đề nợ quá hạn luôn là yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. +Thứ ba: Tăng trưởng dư nợ cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có