Tóm tắt Luận văn Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội

i MỞ ĐẦU Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội là chi nhánh cấp 2 trực thuộc ngân hàng Công thương Chương Dương mới chuyển lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2003. Chi nhánh có trụ sở tại quận Long Biên, nơi kinh tế còn kém phát triển, thiếu cán bộ, cơ sở vật chất cho hoạt động ngân hàng chưa đảm bảo, trình độ cán bộ chưa đồng đều, kinh nghiệm quản lý chưa nhiều đã ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.. Bên cạnh đó, hoạt động của chi nhánh còn chịu những thách thức lớn từ việc cần khẳng định vai trò của ngân hàng thương mại đối với sự nghiệp đỏi mới và phát triển kinh tế đất nước, những thách thức từ việc cạnh trạnh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, và quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội là một yêu cầu búc xúc, đề tài: “Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội” được lựa chọn nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Những vần đề cơ bản về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội. Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội ii CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng rất đa dạng, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm Hoạt động cung cấp tín dụng Hoạt động đầu tư Hoạt động dịch vụ 1.2. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Có nhiều quan niệm khác nhau về hiệu quả kinh doanh trong hoạt động ngân hàng. Song hiệu quả quả kinh doanh trong hoạt động ngân hàng thương mại là việc đáp ứng được nhu cầu của khách hàng trên cơ sở hoàn thành mọi chỉ tiêu kế hoạch đã để ra của ngân hàng, tạo sự phát triển vững chắc cho hoạt động ngân hàng và cũng đồng thời đáp ứng được chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Một só chỉ tiêu được xem xét để đánh giá hiệu quả kinh doanh của một ngân hàng thương mại là: - Chỉ tiêu lãi suất: + Lãi suất thực tế bình quân đầu vào của nguồn vốn + Lãi suất đầu vào bình quân cho nguồn vốn được sử dụng cho vay và đầu tư + Lãi suất cho vay bình quân + Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân - Chỉ tiêu thu nhập, lợi nhuận iii + Chỉ tiêu hiệu quả hoạt động của tài sản + Chỉ tiêu cơ cấu thu nhập hoạt động + Chỉ tiêu thu nhập trên lao động + Chỉ tiêu lợi nhuận trên lao động + Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản + Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu + Chỉ tiêu thu nhập trên cổ phiếu + Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng lợi nhuận - Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro: tỷ lệ nợ quá hạn/nợ gia hạn - Chỉ tiêu hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay trên mỗi lao động + Huy động vốn bình quân trên mỗi lao động + Dư nợ cho vay bình quân trên mỗi lao động - Chỉ tiêu tỷ lệ tài sản sinh lời trên tổng tài sản Đánh giá hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng hạch toán phụ thuộc - Chỉ tiêu về lãi suất - Chỉ tiêu về thu nhập, lợi nhuận bao gồm: Chỉ tiêu cơ cấu thu nhập hoạt động, chỉ tiêu thu nhập bình quân lao động, chỉ tiêu lợi nhuận bình quân lao động, và chỉ tiêu mức tăng trưởng lợi nhuận. - Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro - Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay trên mỗi lao động 1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại Hoạt động kinh doanh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chịu tác động của rất nhiều nhân tố. Một số nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại được xem xét gồm: iv - Các yếu tố về môi trường chính trị, xã hội, kinh tế: Môi trường chính trị, xã hội, kinh tế ảnh hưởng tới mọi chủ thể trong nền kinh tế trong đó có hoạt động của ngân hàng thương mại. - Lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay. Phản ánh chi phí vốn và thu nhập từ hoạt động cho vay. Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay, ảnh hưởng rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại. - Phí dịch vụ: là một khoản thu đóng một vai trò ngày càng quan trọng trong tổng thu nhập, ảnh hưởng ngày càng lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại - Chất lượng hoạt động tín dụng: hoạt động tín dụng luôn chửa đựng những rủi ro. Chất lượng hoạt tín dụng phản ánh mức độ rui ro trong hoạt động của ngân hàng. Chất lượng hoạt động tín dụng càng tốt thì rủi ro càng thấp hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng cao, và ngược lại. - Chất lượng của đội ngũ cán bộ công nhân viên: nguồn nhân lực là yếu tố luôn đóng một vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh tế. Trong hoạt động ngân hàng, chất lượng của đội ngũ cán bộ công nhân viên lại càng được đề cao, có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. - Chính sách kinh doanh và hoạt động quản trị của ngân hàng: phản ánh chiến lược của ngân hàng, xác định khách hàng, mục tiêu trong từng thời kỳ nhất định. - Công nghệ và trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng: Hoạt động ngân hàng là hoạt động dịch vụ yêu cầu có công nghệ và trang thiết bị ngày càng hiên đại để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cũng đáp ứng được yêu cầu của nghiệp vụ quản trị ngân hàng. v CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI. 2.1. Khái quát về chi nhánh ngân hàng Công thƣơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội Ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội có tiền thân là phòng giao dịch Đức Giang trực thuộc Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương. Năm 1992, phòng giao dịch Đức Giang được thành lập, Được sự chấp thuận của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Công thương Việt Nam, tháng 4/2000 phòng giao dịch Đức Giang được nâng cấp thành chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương với tên gọi là Chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Sài Đồng. Đến tháng 4/2003, Chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Sài Đồng đã được tách và nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam và được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội 2.2. Thực trạng hoạt đông kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Công thƣơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội/ Hoat động cung cấp tín dụng Hoạt động cho vay của chi nhánh trong các năm phân tích từ năm 2004- 2006 có sự tăng trưởng khá. Năm 2005, dư nợ cho vay tăng 30,64% so vơi năm 2004, và tỷ lệ tăng này của năm 2006 là 16,74%. a. Thực trạng hoạt động cho vay theo thời hạn: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ qua các năm giảm dần từ năm 2004 đến năm 2006, tương ứng với mức 54,64%, 36,13%, và 33,62. Việc tập trung tới khoảng hơn 65% dư nợ cho vay vào cho vay trung dài hạn tại thời điểm cuối năm 2006 của chi nhánh phản ánh: dư nợ này ổn định trong một thời vi gian tương đối dài, đảm bảo sự ổn định trong thu nhập của chi nhánh; phần dư nợ này có mức rủi ro cao khi xảy ra những sự kiện không tốt khi chính sách quản lý của nhà nước thay đổi bất lợi. b. Thực trạng dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay Tỷ lệ cho vay doanh nghệp nhà nước năm 2004,2005, và năm 2006 lần lượt là 88,36%, 72,07%, và 67,07%. Sự chuyển hướng này là tốt song chất lượng của sự chuyển dịch này còn chưa cao do một số doanh nghiệp Nhà nước vay vốn được cổ phần hoá nên được phân vào cho vay các đơn vị ngoài quốc doanh. c. Thực trạng dư nợ cho vay phân theo loại tiền. Dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam luôn chiếm một tỷ lệ lớn hơn và có xu hướng giản dần trong những năm qua thể hiện ở mức 61,19% năm 2004, 51,96% năm 2005, và 51,69% năm 2006. Sự thay đổi này là chưa tốt trong điều kiện lượng vốn huy động là đồng Việt Nam tăng nhiều, trong khi đó lượng vốn ngoại tệ huy động qua các năm tăng không đáng kể và chiếm một tỷ lệ nhỏ, khoảng dưới 10% tổng nguồn vốn huy động. Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư tại Chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội trong những năm qua chủ yếu tập trung vào các chứng khoán của Chính phủ, và số lượng đầu tư còn rất khiêm tốn, khoảng 2 tỷ đồng. Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ là hoạt động mới được triển khai tại chi nhánh từ tháng 4/2003. Mặc dù là nghiệp vụ mới mẻ, lực lượng cán bộ còn thiếu, song với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo chi nhánh, sự quyết tâm của lãnh đạo và cán bộ phòng nghiệp vụ, hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đã đi dần vào ổn định. Tuy nhiên, thu nhập từ vii kinh doanh ngoại tệ và phí dịch vụ thanh toán quốc tế còn rất nhỏ trong tổng thu nhập, 2.3. Đánh giá hiệu hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Công thƣơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội Hiệu quả kinh doanh trên khía cạnh kinh tế xã hội Hoạt động của chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội đá góp phần vào những thay đổi về mặt kinh tế xã hội trên địa bàn quận Long Biên nói riêng và kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Hà Nội nói chung. Hiệu quả kinh doanh trên khía cạnh kinh tế tại chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội Trên cơ sở phân tích đánh giá thu nhập, chi phí, và lợi nhuận của chi nhánh qua các năm. Hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội được xem xét đánh giá a. Chỉ tiêu lãi suất Lãi suất huy động và lãi suất cho vay có xu hướng tăng qua các năm nghiên cứu song sự tăng trưởng của lãi suất cho vay lớn hơn. Do vậy, chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động có xu hướng gia tăng. Điều này phản ánh sự hiệu quả trong hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. b. Chỉ thu nhâp, lợi nhuận Trong cơ cấu thu nhập, thu hoạt động tín dụng luôn chiếm một tỷ lệ gần như tuyệt đối phản ánh sự độc canh về tín dụng của chi nhánh, với mức rủi ro cao. Thu nhập và lợi nhuận tăng mạnh đồng thời thu nhập và lợi nhuận bình quân trên lao động tăng mạnh qua các năm phản ánh sự hiệu quả kinh doanh trong hoạt động của chi nhánh. c. Chỉ tiêu hoạt động huy động vốn và cho vay trên mỗi lao động viii Trong điều kiện lao động của chi nhánh còn ít, tăng chậm qua các năm, huy động vốn và cho vay của chi nhánh lại tăng mạnh làm cho năng suất trên mỗi lao động của chi nhánh phản ánh qua huy động vốn và cho vay bình quân trên mỗi lao động tăng mạnh, phản ánh sự hiệu quả kinh doanh của chi nhánh. d. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua luôn đươc kiểm soát thông qua việc không để phát sinh nợ quá hạn, khống chế và giảm dần nợ gia hạn. Kết luận chung: Hoạt động của chi nhánh ngân hàng Công thương khu công nghiệp Bắc Hà Nội nhìn chung là hiệu quả. Điều này được thể hiện thông qua hầu hết các chỉ tiêu đánh giá với mức tăng trưởng của năm sau cao hơn năm trước và cao hơn mức trung bình của hệ thống. Tuy nhiên, hoạt động của chi nhánh còn còn bị ảnh hưởng do cơ cấu huy đông vốn, cơ cấu cho vay, cơ cấu thu nhập hoạt động chưa hợp lý. 2.4. Những nhân tố ảnh hƣởng làm tăng và làm giảm hiệu quả kinh doanh Những nhân tố ảnh hưởng làm tăng hiệu quả kinh doanh Trong những năm qua, kết quả hoạt động kinh doanh luôn tăng trưởng, hiệu quả kinh doanh đảm bảo tốt là do các nhân tố: - Chi nhánh đã huy động vốn nội tệ có chi phí thấp - Hoạt động cho vay và đầu tư của chi nhánh tăng trưởng, an toàn, và hiệu quả - Đội ngũ cán bộ và lãnh đạo của chi nhánh có chuyên môn, trình độ - Các yếu tố phụ trợ cho hoạt động kinh doanh đảm bảo Những nhân tố ảnh làm giảm hiệu quả kinh doanh Hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua được đánh giá nhìn chung là có hiệu quả. Song, còn một số nhân tố ảnh hưởng làm giảm hiệu quả kinh doanh nếu chi nhánh xem xét và khắc phục được, hiệu quả kinh doanh ix của chi nhánh sẽ hiệu quả và ổn định hơn. Những nhân tố ảnh hưởng làm giảm hiệu quả kinh doanh được xem xét gồm - Cơ cấu huiy động vốn chưa hợp lý - Cơ cấu hoạt động cho vay chưa hợp lý - Đội ngũ cán bộ còn ít, kinh nghiệm chưa nhiều - Thu phí dịch vụ còn thấp - Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ hiệu quả còn thấp - Các yếu tố khác x CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG KHU CÔNG NGHIỆP BẮC HÀ NỘI 3.1 Các giải pháp ngân nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng công thƣơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội. Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn a. Duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống Các hình thức huy động vốn hiện tại chi nhánh đang sử dụng đã và vẫn đang phát huy tốt. Vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh nên xem xét tiếp tục duy trì các hình thức huy động vốn này trên cơ sở ngày càng nâng cao chất lượng huy động như nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng mức độ tiện dụng, các tiện ích kèm theo các hình thức huy động vốn nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong việc gửi và rút vốn b. Phát triển các hình thức huy động vốn mới Bênh cạnh các nghiệp vụ huy động vốn truyền thống, chi nhánh nên xem xét để có thêm nhiều hình thức huy động vốn mới, nâng cao hiệu quả huy động vốn. như: Hình thức tiết kiệm linh hoạt, Hình thức gửi tiền nhiều lần rút một lần hay tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm một nơi rút nhiều nơi, tăng cường công tác phát hành thẻ rút tiền tự động ATM, c. Nâng cao tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn và nguồn vốn ngoại tệ Nguồn vốn huy động không kỳ hạn là nguồn vốn mang lại hiệu quả cao nhất trong các nguồn vốn huy động của ngân hàng bởi lãi suất nguồn huy động này rất thấp so với lãi suất nguồn huy động khác. Do vậy trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh nên xem xét có những chính sách để phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn và nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ d. Phát triển mạng lưới huy động vốn xi Trong thời gian tới chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới huy động vốn thông qua việc thành lập thêm các điểm giao dịch, phòng giao dịch tại những địa điểm đông dân cư, có tiềm năng huy động vốn tập trung ở những nơi trung tâm buôn bán, nơi đông dân cư nhằm huy động thêm nguồn vốn nhàn rỗi và thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thu phí Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng a. Thiết lập một chính sách tín dụng hợp lý Chi nhánh nên xem xét và thiết lập chính sách tín dụng trên cơ sở: đảm bảo tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm. đảm bảo việc kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường, thực hiện chọn lọc khách hàng, đảm bảo lãi suất cho vay linh hoạt, tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của ngân hàng Công thương Việt Nam. đảm bảo tính chính xác và minh bạch b. Xác định lãi suất cho vay hợp lý Lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng thương mại. Do đó, lãi suất cho vay phải được Giám đốc ngân hàng và các phòng ban nghiệp vụ tín dụng trực tiếp cho vay nghiên cứu và tính toán cụ thể đảm bảo bù đủ chi phí và tạo một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Tất cả các khoản vay phải được định giá ở mức có thể bù đủ tất cả các chi phí liên quan. Ngân hàng, khi cho vay. c. Chọn lọc và phát triển khách hàng truyền thống Các khách hàng truyền thống của chi nhánh hiện nay là các công ty lớn, các tổng công ty lớn, chiếm dư nợ rất lớn trong tổng dư nợ tín dụng. Các khách hàng này hầu hết có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín trong quan hệ giao dịch với ngân hàng. Chính vì vậy, trong thời gian tới việc duy trì và phát triển các khách hàng này một cách chọn lọc giúp ổn định, tăng trưởng dư nợ tín dụng xii nhanh, an toán, giúp nâng cao thu nhập, nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh. d. Phát triển các sản phẩm tín dụng mới Để mở rộng hoạt động tín dụng một cách có hiệu quả, các ngân hàng, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Để hoạt động tín dụng và đầu tư nói riêng và hoạt động kinh doanh mở rộng và có hiệu quả, một yêu cầu đặt ra là chi nhánh xem xêt để đa dạng hoá hình thức cho vay và đầu tư. Hình thức tín dụng mới được xem xét là cho vay chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. e. Cơ cấu lại danh mục cho vay theo hướng mở rộng cho vay các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh Lãi suất cho vay đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh thường cao hơn mức lãi suất áp dụng đối với các doanh nghiệp nhà nước, bên cạnh đó các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh thường có tài sản bảo đảm tiền vay, nên hiệu quả cho vay trên mỗi đồng vốn cao hơn cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước. Chi nhánh nên xem xét: tạo các điều kiện vay vốn hấp dẫn và giải quyết hồ sơ vay vốn nhanh chóng, song không nới lỏng hạ thấp các điều kiện cho vay; Mở rộng tiếp thi khách hàng thuộc các làng nghề truyền thống trên địa bàn; Định giá tài sản bảo đảm tiền vay nên xem xét để sát với giá trị thực tế f. Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng Đánh giá và phân loại khách hàng là một trong những công việc quan trọng để nâng cao hiệu quả của hoạt động đầu tư và cho vay. Viêc đánh giá và phân loại khách hàng, nên được thực hiện một cách cụ thề có hệ thống theo thời hạn định kỳ là quý, năm, là cơ sở để ngân hàng có cái nhìn một cách rõ hơn về khách hàng. Thông qua hoạt động này, ngân hàng sẽ thực hiện việc sang lọc xiii khách hàng có tình hình tài chính tốt, quan hệ có uy tín để tích cực chăm sóc mở rộng mối quan hệ và ngược lại g. Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ đã xử lý rủi ro Trong những năm qua, công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ đã xử lý rủi ro đã được chi nhánh thực hiện tốt. Chính vì vậy, trong thời gian tới chi nhánh để công tác thu hồi nợ gia hạn, giảm dư nợ gia hạn về cả số tuyệt đối và số tương đối, công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro ngoại bảng đạt hiệu quả cao, chi nhánh nên xem xét h. Áp dụng đúng quy định, quy trình kiểm tra kiểm soát Kiểm tra kiểm soát món vay là điều kiện giảm rủi ro có thể xảy ra. Kiểm tra kiểm soát phải được thực hiện ở tất cả các khâu từ giai đoạn trước khi giải ngân, trong khi giải ngân, và sau khí giải ngân. Định kỳ phải thực hiện kiểm tra khách hàng vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định. Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi là điều kiện để nâng cao hiệu quả trong mọi hoạt động của ngân hàng thương mại. Chính vì vậy, trong thời gian tới, để nâng cao hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, công tác cán bộ cần được xem xét thực hiện việc đào tạo và đào tạo lại và thực hiện kiểm tra nghiệp vụ định kỳ hàng năm. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thu phí Phí dịch vụ là một bộ phận của thu nhập ngân hàng. Đây là khoản thu nhập lớn đối với hoạt động của các ngân hàng phát triển trên thế giới. Trong thời gian tới, để nâng cao thu phí dịch vụ và tỷ lệ thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập, chi nhánh nên xem xét việc mở rộng việc thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện tận thu các khoản phí dịch vụ Nâng cao cơ sở vật chất và công tác quảng cáo xiv Để đảm bảo hoạt động của chi nhánh ngày càng hiệu quả, Chi nhánh nên x