Tóm tắt Luận văn - Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp

TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập sâu rộng, áp lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng mạnh mẽ và quyết liệt. Để tồn tại và phát triển đòi hỏi ngân hàng phải tái cơ cấu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh mà theo đó xu thế tất yếu các ngân hàng hướng tới là phát triển ngân hàng bán lẻ. Trong đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là mục tiêu then chốt góp phần tăng trưởng quy mô, ổn định trong hoạt động đầu tư tín dụng và phân tán được rủi ro. Trước đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có thế mạnh là phát triển ngân hàng bán buôn. Trước xu hướng cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngoài trên thị trường nội địa, mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu cũng được BIDV hướng tới và xác định đây là chiến lược phát triển bền vững. Là một chi nhánh của BIDV, BIDV Đồng Tháp cũng có những thế mạnh để hòa nhập với xu hướng tất yếu là phát triển dịch vụ NHBL mà đặc biệt là cho vay KHCN, tuy có bước phát triển tích cực nhưng nhìn chung hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp vẫn còn những tồn tại và bất cập cần có những giải pháp khắc phục. Xuất phát từ tình hình thực tế trên, để đáp ứng nhu cầu thực tiễn và tìm ra các giải pháp nhằm góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp, tác giả quyết định chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu. Với đề tài trên, tác giả xác định : - Trình bày cơ sở lý luận về Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Luận văn đã hệ thống hóa lý thuyết về Hoạt động cho vay KHCN của các NHTM; Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN. Từ đó rút ra các yếu tố tác động và quyết định sự phát triển bền vững đến cho vay KHCN. - Phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2015, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong việc phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp và tổng kết những nguyên nhân cần khắc phục. - Đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng và cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong nước. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp. + Về thời gian: Giai đoạn năm 2011 – 2015. Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng các phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích, tổng hợp, tư duy logic và thống kê, so sánh. Nguồn dữ liệu được sử dụng bao gồm dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp: - Nguồn dữ liệu sơ cấp : + Phương pháp thu thập thông tin: Trực tiếp phát phiếu khảo sát và thu thập thông tin từ khách hàng đã và đang có quan hệ giao dịch với ngân hàng. + Phương pháp điều tra khảo sát: Nhằm phát hiện những tồn tại cần khắc phục, những điểm mạnh cần phát huy, từ đó có hướng thiết kế sản phẩm hoàn chỉnh hơn. - Nguồn dữ liệu thứ cấp: Được thu thập từ Giáo trình, báo, báo cáo thống kê, báo cáo tổng kết của ngân hàng. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu Hệ thống những vấn đề mang tính lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Trên cơ sở phân tích thực trạng và kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2015, đề xuất một số giải pháp mang tính định hướng chung cho việc phát triển cho vay KHCN đồng thời đưa ra giải pháp cụ thể đối với một số sản phẩm cho vay mà ngân hàng đang thực hiện. Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục các chữ viết tắt, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Cho vay và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Tóm tắc nội dung các chương như sau: Chương 1: Cho vay và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 1 của luận văn có 3 phần: Thứ nhất, Trình bày khái quát về NHTM, các hoạt động chủ yếu của NHTM và khái niệm về cho vay KHCN cũng như vai trò của cho vay KHCN đối với NHTM, đối với khách hàng và nền kinh tế, các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu của NHTM. Khái niệm NHTM được khái quát như sau: NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. , Trình bày nội dung về phát triển cho vay KHCN của NHTM bao gồm: Khái niệm về phát triển cho vay KHCN; Sự cần thiết phải phát triển cho vay KHCN; Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHCN. Theo đó, phát triển cho vay khách hàng cá nhân là một quá trình tất yếu khách quan. Nó được hiểu là sự mở rộng về quy mô đồng thời gia tăng về chất lượng, là sự phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. , trình bày nội dung về các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, bao gồn 2 nhân tố chủ quan và khách quan. Những nội dung trình bày tại Chương 1 nhằm định hướng cho việc nghiên cứu, hoàn thiện cơ sở lý luận khoa học về phát triển cho vay KHCN ở Chương 2. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp. Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011-2015, thực hiện điều tra khảo sát thực tế đối với các KHCN tại Chi nhánh, Chương 2 của luận văn gồm các nội dung sau: , Giới thiệu về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp, qua đó trình bày quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2011-2015. Thứ hai, khái quát về cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp. Đi sâu phân tích các hoạt động trọng tâm mà BIDV Chi nhánh Đồng Tháp thực hiện để phát triển cho vay KHCN tại Chi nhánh, gồm có: - Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011 – 2015 thể hiện qua bảng số liệu sau: Chỉ tiêu Kết quả theo các năm Tốc độ tăng, giảm(%) Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2012/ 2013/ 2014/ 2015/ 2011 2012 2013 2014 1- Nguồn vốn huy động 934 1.989 2.190 2.963 2.872 112,96 10,11 35,30 -3,07 2- DN cho vay 1.792 2.128 2.821 3.029 3.331 18,75 32,57 7,37 9,97 - Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.465 1.725 2.430 2.600 2.737 17,75 40,87 7,00 5,27 - DN cho vay trung, dài hạn 327 403 391 429 594 23,24 -2,98 9,72 38,46 3- Doanh thu 487 579 768 825 907 18,89 32,64 7,42 9,94 4- Chi phí 433,5 505,7 724 794,5 837,5 16,66 43,17 9,74 5,41 4- Lợi nhuận trước thuế 53,5 73,3 44 30,5 69,5 37,01 -39,97 -30,68 127,87 Về tổng thể, hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 có sự tăng trưởng tốt, quy mô hoạt động tăng nhưng tốc độ tăng chưa ổn định. Huy động vốn của Chi nhánh có nhiều biến động, tăng trong những năm đầu nhưng sụt giảm những năm gần đây, nguyên nhân do phụ thuộc vào nguồn vốn không kỳ hạn tạm thời nhàn rỗi được doanh nghiệp tạm gửi trong thời gian chờ thanh toán. Dư nợ cho vay của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011-2015 tăng trưởng liên tục và khá đồng đều. Nhìn chung, tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh phần lớn là từ cho vay ngắn hạn. Dư nợ trung dài hạn tăng không đáng kể. Lợi nhuận qua các năm có sự biến động thất thường do mức lãi suất cho vay giảm theo quy định của Ngân hàng nhà nước nhưng chi phí vốn không giảm theo tương ứng. Năm 2015 lợi nhuận tăng 39 tỷ đồng so với năm 2014, thời kỳ này nền kinh tế thị trường có dấu hiệu phụ hồi và đi dần vào ổn định, chi phí vốn đầu vào và đầu ra được xác định phù hợp với giá vốn thị trường nên kết quả kinh doanh của đơn vị khả quan. Thể hiện qua Biểu đồ sau: Thứ ba, Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp - Cơ cấu dư nợ cho vay: Được phân theo dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. - Quy mô cho vay: Được phân theo cho vay ngắn, trung và dài hạn. Diễn biến cho vay KHCN thể hiện qua Biểu đồ sau: 934 1989 2190 2963 2872 1792 2128 2821 3029 3331 487 579 768 825 907 53.5 73.3 44 30.5 69.50 2000 4000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g 1-Nguồn vốn huy động 2-Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 tăng trưởng nhưng chưa ổn định, đặc biệt năm 2011-2012 có biến động lớn với tốc độ tăng 77,15%. Đây là năm đầu tiên triển khai chủ trương đẩy mạnh cho vay bán lẻ, cùng với sự tăng trưởng của số lượng cho vay KHCN, doanh số cho vay KHCN cũng tăng mạnh và dần ổn định trong các năm tiếp theo. - Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân Tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2015 của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp được phản ánh qua biểu đồ sau: Mặt dù xuất phát điểm năm 2011 dư nợ cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp chiếm tỷ trọng khiêm tốn (25%) trong tổng dư nợ, nhưng với chủ trương đẩy mạnh cho vay bán lẻ, qua 5 năm số dư cho vay KHCN tăng trưởng thật ấn tượng. BIDV Chi nhánh Đồng Tháp không ngừng khai thác và phát triển cho vay đối tượng KHCN, vì đây là đối tượng sử dụng nhiều loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với nhu cầu vốn ngày càng tăng. Từ kết quả trên cho thấy hoạt động bán lẻ của Chi nhánh đóng vai trò rất quan 372 659 693 804 930 80 135 215 240 312 452 794 908 1044 1242 0 500 1000 1500 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Đ ơ n v ị: t ỷ đ ồ n g Cho vay ngắn hạn KHCN Cho vay trung - dài hạn KHCN 0 100 200 300 400 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 125 216 247 284 338 16 28 15 11 26 Đ ơ n v ị: T ỷ đ ồ n g Doanh thu từ CV KHCN Lợi nhuận CV KHCN trọng trong hoạt động kinh doanh, góp phần đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của đơn vị. - Thị phần cho vay KHCN Thị phần hoạt động cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp có sự tăng giảm không ổn định qua các năm, tuy nhiên đến năm 2015 nằm trong top 5 ngân hàng có thị phần lớn nhất, xếp thứ tư trên tổng số 27 Tổ chức tín dụng trong toàn tỉnh. Điều này chứng tỏ BIDV Chi nhánh Đồng Tháp có vị thế đáng kể trên địa bàn. - Kết quả khảo sát KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp Qua khảo sát sự đánh giá của 150 khách hàng về dịch vụ cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp, Kết quả tổng hợp được như sau: + Tổng số phiếu phát ra là 150 phiếu, số phiếu thu về là 150 phiếu. Thời điểm điều tra vào tháng 12-2015. + Tiêu chí lựa chọn ngân hàng: Tiêu chí Uy tín của Ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất được khách hàng lựa chọn, tỷ lệ đồng ý là 76%. + Đánh giá của khách hàng về BIDV Chi nhánh Đồng Tháp: Các tiêu chí được khách hàng đánh giá cao như: Vị trí các điểm giao dịch của BIDV thuận tiện (có tỷ lệ lựa chọn cao nhất: 99%); Trang phục lịch sự (99%); Thời gian xử lý giao dịch nhanh, đúng cam kết (94%); Tiếp tục giao dịch với BIDV (92%) Thứ tư, Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn năm 2011-2015 - Chi nhánh đạt được các kết quả trong cho vay KHCN như sau: + Số lượng khách hàng và doanh số cho vay tăng trưởng qua các năm + Cơ cấu dư nợ cho vay phù hợp + Quy mô cho vay ngày càng mở rộng + Doanh thu, lợi nhuận chiếm tỷ trọng đáng kể - Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế như: + Doanh số cho vay KHCN cao nhưng dư nợ chưa tương xứng, quy mô tăng trưởng chậm + Số lượng khách hàng còn thấp so với mật độ dân cư. + Sản phẩm cho vay chưa đáp ứng với thực tế + Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ còn cao + Thị phần cho vay KHCN chưa xứng tầm với quy mô hoạt động - Các hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan sau: + Chính sách cho vay chưa thu hút được khách hàng, thiếu sản phẩm chủ lực. + Hệ thống tiếp thị bán lẻ còn yếu cả về số lượng và chất lượng, khả năng quản lý còn hạn chế. + Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ chưa cao. + Chưa chủ động phát triển cơ sở khách hàng và thực hiện chưa tốt các chính sách khách hàng. + Chưa chú trọng mở rộng thị phần cho vay KHCN. + Trình độ dân trí thấp, chưa tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại. + Điều kiện kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn. + Môi trường pháp lý còn bất cập. + Đối thủ cạnh tranh ngày càng đa dạng và năng động. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân nàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp Trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân được phân tích tại Chương 2, đồng thời căn cứ các định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV nói chung và cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng, Chương 3 của luận văn đã thể hiện các mục tiêu sau: Thứ nhất, trình bày các mục tiêu và định hướng phát triển cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp trong giai đoạn mới. - Định hướng phát triển cho vay KHCN, BIDV đưa ra mục tiêu cụ thể đến năm 2018 như sau: + Giữ vững vị trí số 1 thị trường Việt Nam về thị phần hoạt động bán lẻ. + Quy mô thu nhập ròng bán lẻ năm 2018 đạt 43%. + Tập trung phát triển nền khách hàng đến năm 2018 đạt 12 triệu khách hàng. + Đạt 195 chi nhánh vào năm 2018 (Đến 31/12/2015 BIDV có 180 chi nhánh ngân hàng và trên 798 điểm giao dịch. Ngoài ra còn có mạng lưới phi ngân hàng và các Hiện diện thương mại ở nước ngoài). + Thu nhập ròng bán lẻ đến năm 2018 đạt 18.600 tỷ đồng. - Mục tiêu phát triển cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Đồng Tháp: + Huy động vốn tăng 20% năm. + Tổng dư nợ cho vay tăng 25% năm. + Tỷ lệ cho vay trong dài hạn ≤ 40% tổng dư nợ + Nợ xấu/tổng dư nợ: dưới 2%. + Thu phí dịch vụ: tăng 21% năm. + Lợi nhuận tăng 20% năm. + Thu nhập của cán bộ, công nhân viên bình quân đầu người hàng năm tăng 20% trở lên. Thứ hai, đề ra các biện pháp khắc phục những hạn chế tồn tại đồng thời xây dựng các giải pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Đồng Tháp đến năm 2020, bao gồm 6 giải pháp: - Nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chủ lực, đặc trưng cho vùng, miền, nâng cao chất lượng các loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. - Tăng cường công tác quản lý và nâng cao chất lượng quản trị điều hành . - Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ. - Duy trì và phát triển nền khách hàng đồng thời đẩy mạnh hoạt động Marketing. - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân. Thứ ba, Đề xuất các kiến nghị với Chính phủ, NHNN và BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM nói chung và BIDV Chi nhánh Đồng Tháp nói riêng trong việc phát triển dịch vụ NHBL trong thời gian tới, cụ thể: - Kiến nghị với Chính phủ: - Kiến nghị với NHNN: - Kiến nghị với BIDV: + Cần cải tiến các quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản và tiện lợi. + Về lãi suất và phí dịch vụ: Cần đưa ra các biểu lãi suất và phí dịch vụ hoàn chỉnh để áp dụng thống nhất và có sức cạnh tranh với các NHTM khác. + Về giải pháp về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, BIDV cần có kế hoạch tuyển dụng và đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp trong toàn hệ thống.