Tóm tắt Luận văn - Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La

MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ Tóm tắt luận văn LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠIError! Bookmark not defined. 1.1. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... Error! Bookmark not defined. 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng ............................... Error! Bookmark not defined. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng .......................... Error! Bookmark not defined. 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng .............................. Error! Bookmark not defined. 1.1.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined. 1.2. Nội dung cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined. 1.2.1. Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng .......... Error! Bookmark not defined. 1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined. 1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined. 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined. 1.2.5 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại:Error! Bookmark not defined. 1.3. Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng ở một số ngân hàng trong nước ................................................................................ Error! Bookmark not defined. 1.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại Việt Nam.Error! Bookmark not defined. 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La trong phát triển cho vay tiêu dùng: ......... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LAError! Bookmark not defined. 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Công thương Sơn La . Error! Bookmark not defined. 2.1.1 Lịch sử ra đời ........................................................ Error! Bookmark not defined. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ..................................................... Error! Bookmark not defined. 2.1.3 Thị trường và sản phẩm chính của Vietinbank Sơn LaError! Bookmark not defined. 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008- tháng 6 - 2013Error! Bookmark not defined. 2.1.5 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của Vietinbank Sơn LaError! Bookmark not defined. 2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La ............................................................................... Error! Bookmark not defined. 2.2.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La:Error! Bookmark not defined. 2.2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn LaError! Bookmark not defined. 2.3. Đánh giá khái quát về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánhError! Bookmark not defined. 2.3.1. Những kết quả đạt được ....................................... Error! Bookmark not defined. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ...................................... Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LAError! Bookmark not defined. 3.1. Mục tiêu phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2010 -2020 ............................................................. Error! Bookmark not defined. 3.1.1. Sản phẩm hiện tại, thị trường hiện tại .................. Error! Bookmark not defined. 3.1.2. Sản phẩm hiện tại, thị trường mới ....................... Error! Bookmark not defined. 3.1.3. Hoàn thiện và phát triển tuyến sản phẩm hiện tại Error! Bookmark not defined. 3.1.4. Tăng cường đào tạo ............................................. Error! Bookmark not defined. 3.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Vietinbank Sơn LaError! Bookmark not defined. 3.2.1. Định hướng phát triển chung ............................... Error! Bookmark not defined. 3.2.2. Định hướng cơ bản của chi nhánh trong phát triển cho vay tiêu dùng ......... Error! Bookmark not defined. 3.3. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La ........................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.1. Hoàn thiện công tác Marketing ........................... Error! Bookmark not defined. 3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ................... Error! Bookmark not defined. 3.3.3. Phát triển cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời chú trọng chất lượng các bảo đảm tín dụng ............................................................................... Error! Bookmark not defined. 3.3.4. Tổ chức phân giao kế hoạch cho vay tiêu dùng đến từng bộ phận, từng cán bộError! Bookmark not defined. 3.3.5. Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bịError! Bookmark not defined. 3.3.6. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng ........ Error! Bookmark not defined. 3.4. Một số kiến nghị .............................................. Error! Bookmark not defined. 3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt NamError! Bookmark not defined. 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước ................... Error! Bookmark not defined. 3.4.3. Kiến nghị với Chính phủ ..................................... Error! Bookmark not defined. KẾT LUẬN ................................................................Error! Bookmark not defined. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La nói riêng là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song không đứng ngoài vòng cạnh tranh và xu hướng phát triển chung của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thương VN Chi nhánh Sơn La trong những năm vừa qua mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định như: Số lượng khách hàng gia tăng, dư nợ tăng lên, sản phẩm được cải thiện, chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng được hoàn thiện hơn Tuy nhiên, phát triển cho vay đối với thị trường khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công Thương VN chi nhánh Sơn La còn bộc lộ nhiều bất cập, chưa tương xứng với tiềm năng của một ngân hàng TMCP lớn. Từ thực tiễn, với mong muốn được góp phần tìm ra giải pháp để giải quyết bất cập trên, tác giả đã tâm huyết lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp. 2. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung đýợc kết cấu theo 03 chýõng, gồm: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La. Chương 3: Giải pháp Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La. CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cho vay cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài trợ quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, y tế và các dịch vụ khác. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - Mục đích vay nhằm thực hiện nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình như đầu tư mới phương tiện đi lại, chỗ ở, du học, giáo dục, y tế, du lịch - Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn. - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao, theo nghiên cứu loại hình này có độ rủi ro cao nhất bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. - Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất, Thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. - Lợi nhuận cao. - Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao do khách hàng vay thường là cá nhân, việc chứng minh khả năng tài chính thường khó. - Tư cách phẩm chất của người vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh giá, cảm nhận, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng - Đối với người tiêu dùng - Đối với nhà sản xuất - Đối với Ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế xã hội 1.1.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại - Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Căn cứ vào mục đích cho vay - Căn cứ theo thời gian cho vay - Căn cứ vào biện pháp đảm bảo 1.2. Nội dung cơ bản về phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.1. Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển nghĩa là tạo ra sự gia tăng cả về mặt quy mô (khối lượng, số lượng) và chất lượng. Phát triển cho vay tiêu dùng là tạo ra sự gia tăng cả về mặt quy mô và chất lượng cho vay tiêu dùng, đảm bảo phát triển sản phẩm đi đôi với hiệu quả và an toàn trong kinh doanh. 1.2.2. Sự cần thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng - Xem xét trên phương diện người tiêu dùng - Xem xét trên phương diện ngân hàng thương mại - Xem xét trên phương diện kinh tế - xã hội 1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng - Chỉ tiêu định lượng - Chỉ tiêu định tính 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng - Các nhân tố bên ngoài ngân hàng - Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng 1.2.5 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: - Chính sách cấp tín dụng của ngân hàng - Quy trình cấp tín dụng - Kiểm soát nội bộ - Tăng cường hoạt động Marketting 1.3. Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng ở một số ngân hàng trong nước 1.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại Việt Nam. 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Sơn La trong phát triển cho vay tiêu dùng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LA 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Công thương Sơn La 2.1.1 Lịch sử ra đời Chi nhánh VietinBank Sơn La được thành lập từ tháng 06/2008 đi vào hoạt động ngày 05/09/2008 trong giai đoạn kinh tế có nhiều khó khăn khủng khoảng kinh tế thế giới và suy thoái kinh tế trong nước, thị trường tài chính tiền tệ nhiều bất ổn, đã có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Có trụ sở đóng tại Số 93 đường Nguyễn Lương Bằng - Thành phố Sơn La - là trung tâm chính trị, kinh tế, khoa học kỹ thuật của tỉnh, là môi trường thuận lợi để phát triển các dịch vụ trong đó có hoạt động dịch vụ tài chính – ngân hàng. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KHÁCH HÀNG DN PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH TỔ TIỀN TỆ KHO QUỸ PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 1 PHÒNG GIAO DỊCH CHIỀNG LỀ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Sơn La (Nguồn: VietinBank Sơn La) 2.1.3 Thị trường và sản phẩm chính của Vietinbank Sơn La Hiện nay, VietinBank Sơn La thực hiện kinh doanh các dịch vụ tài chính ngân hàng như cho vay, huy động vốn, phát hành thẻ, bảo lãnh, thanh toán, tiền tệ kho quỹ, 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008- tháng 6 - 2013 Sau hơn 05 năm hoạt động (2008-2013), VietinBank Sơn La đã đạt được một số kết quả kinh doanh nhất định: Dư nợ cho vay, nguồn vốn và lợi nhuận luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Mức lương bình quân đến thời điểm hiện tại đạt 13 triệu đồng/người/tháng. Bảng 2.1: Dư nợ cho vay và nguồn vốn của Vietinbank Sơn La (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm 2008 2009 2010 2011 2012 6.2013 Tuyệt đối Tuyệt đối So với 2008 Tuyệt đối So với 2009 Tuyệt đối So với 2010 Tuyệt đối So với 2011 Tuyệt đối So với 2012 Dư Nợ 34.8 300 265.2 531.4 231.4 798.2 266.8 800.16 1.96 721.21 (-78.95) Nguồn Vốn 29.7 124.5 94.8 237.6 113.1 526.5 288.9 816.73 290.23 607 (-209.73) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của VietinBank Sơn La) Với nỗ lực đẩy mạnh huy động vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, cân đối tốc độ tăng trưởng tín dụng, đồng thời tạo cơ sở nền tảng cho phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng, Vietinbank Sơn La cần nâng cao công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng đặc biệt là các chương trình khuyến mại đi kèm các sản phẩm huy động vốn như: quay số dự thưởng, bốc thăm trúng thưởng với nhiều phần quà hấp dẫn.... 2.1.5 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng của Vietinbank Sơn La -Về dư nợ cho vay có thể thấy dư nợ cho vay của Vietinbank Sơn La tuy có sự tăng trưởng qua các năm nhưng thị phần vẫn còn rất nhỏ so với các ngân hàng khác trên địa bàn, cao nhất mới chỉ đạt 7,7% năm 2011 với tổng dư nợ 798 tỷ đồng. Agribank Sơn La và BIDV Sơn La vẫn là hai ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất về dư nợ của toàn tỉnh với hơn 60% tổng dư nợ trên địa bàn. Về cơ cấu tín dụng theo thời gian: Hoạt động tín dụng tại Vietinbank Sơn La có sự tăng trưởng qua các năm, cả tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài han. Cơ cấu tín dụng theo thời gian của ngân hàng cũng có sự thay đổi theo xu hướng giảm tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn trong khi tỷ lệ cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng lên. Về cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế: cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế của Vietinbank Sơn La đã chuyển biến tích cực theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay đối với công ty nhà nước. Tỷ lệ nợ xấu: Vietinbank Sơn La có nợ xấu rất thấp trong giai đoạn 2009-2012, đến tháng 6.2013 tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên 0.15% trên tổng dư nợ. Tuy nhiên nợ xấu dưới 1% là mục tiêu cần duy trì trong kế hoạch hàng năm mà chi nhánh Sơn La đặt ra. 2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La: 2.2.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La: 2.2.1.1. Cơ sở pháp lý đối với cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La Tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La đã có đầy đủ quy trình riêng về cho vay bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng với các sản phẩm khá đa dạng, linh hoạt về giá trị cũng như thời hạn cho vay. Đây chính là công cụ quan trọng để hệ thống ngân hàng Công thương nói chung và chi nhánh Sơn La nói riêng triển khai mở rộng và phát triển mảng thị trường cho vay tiêu dùng, đưa sản phẩm đến với khách hàng một cách chuyên nghiệp nhất. 2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sơn La: - Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ, công nhân viên - Cho vay mua ô tô - Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở - Cho vay du học - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 2.2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sơn La: Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt Bước 4: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay và giải ngân Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 2.2.1.4 Các giải pháp Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sơn La đã thực hiện để phát triển cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang áp dụng. - Thực hiện nghiêm quy trình cấp tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành và đang áp dụng. - Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đối với các khách hàng. - Quản lý rủi ro trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Sơn La - Các giải pháp khác 2.2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn La Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công thương CN Sơn La tuy mới phát triển trong vài năm gần đây nhưng đã có được những tiến bộ đáng kể, phát triển khá vững chắc, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của chi nhánh. Bảng 2.11.Doanh số và tốc độ tăng của doanh số cho vay tiêu dùng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 T6. 2013 Giá trị Giá trị So với năm 2009 Giá trị So với năm 2010 Giá Trị So với năm 2011 Giá Trị So với năm 2012 Tuyệt đối Tỷ lệ % Tuyệt đối Tỷ lệ % Tuyệt đối Tỷ lệ % Tuyệt đối Tỷ lệ % 136.5 175.6 39.1 28.6 233.4 57.8 32.9 264.2 30.8 13.2 167.3 (-96.9) (-36.68) (Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân) Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ: Những năm gần đây, mặc dù có chỉ đạo cũng như định hướng phát triển cho vay tiêu dùng nhưng tỷ trọng của hoạt động này vẫn chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn trong tổng dư nợ. Chỉ tiêu nợ quá hạn: Từ khi triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng, chi nhánh luôn luôn chú trọng đến chất lượng của các khoản cho vay, đảm bảo từ khâu thẩm định, cho vay và sau cho vay. Do vậy, nợ quá hạn của các khoản cho vay tiêu dùng luôn được kiểm soát . 2.3. Đánh giá khái quát về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 2.3.1. Những kết quả đạt được 2.3.1.1. Dư nợ và tỷ trọng dư nợ tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm gần đây tăng trưởng mạnh. Năm 2012, do tình hình thị trường bất động sản chững lại nên đã ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. 2.3.1.2. Chỉ tiêu nợ quá hạn Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là khá nhanh nhưng chi nhánh vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp trong tổng dư nợ. 2.3.1.3. Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng tiêu dùng trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng lên về số tuyệt đối. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế - Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ bé. - Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương khá đa dạng tuy nhiên Ngân hàng TMCP Công thương CN Sơn la chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể - Thứ ba, phạm vi hoạt động của chi nhánh hẹp do Sơn La là một tỉnh vùng núi rộng; mạng lưới của chi nhánh chỉ có 2 PGD ở trung tâm thành phố chưa có PGD ở các huyện Phát triển như Mai Sơn, Mộc Châu Thứ tư, hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã phát hành thẻ ghi nợ MASTER, thẻ VISA DEBI. 2.3.2.2. Nguyên nhân * Nguyên nhân từ phía Ngân hàng. - Công tác quản trị, điều hành từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam còn nhiều bất cập. - Đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế. - Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên còn hạn chế. * Nguyên nhân từ phía khách hàng - Do yếu tố tâm lý của khách hàng, khách hàng lại người dân tộc thiểu số - Thủ tục vay mượn của ngân hàng không đơn giản. * Nguyên nhân môi trường pháp lý - Do xu hướng tất cả các Ngân hàng đều mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng nên sự cạnh tranh là rất khốc liệt. - Các Ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng nhà nước nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng bị hạn chế về số lượng cho vay đối với một khách hàng. CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH SƠN LA 3.1. Mục tiêu phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2010 -2020 Chi nhánh xây dựng các mục tiêu chiến lược cụ thể cần đạt được vào năm 2020, đó là: Mức huy động vốn bình quân trên người đạt 18 tỷ đồng/người. Mức dư nợ cho vay bình quân trên người đạt 35 tỷ đồng/người. Mức lợi nhuận bình quân trên người đạt 800tr đồng/người. Nợ x