Tóm tắt Luận văn - Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Mặc dù, trải qua nhiều thăng trầm và phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức do tác động tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nhưng dưới sự chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, ngành ngân hàng đã tận dụng tốt những thời cơ, vượt qua không ít những cam go trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế để gặt hái được những thành tựu to lớn, đóng góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của đất nước trong những năm qua. Ngân hàng là một trung gian thanh toán quan trọng trong nền kinh tế, bằng các nghiệp vụ thanh toán ngân hàng đã thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ trong nền kinh tế. Trong đó, thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò then chốt trong quá trình tuần hoàn và luân chuyển tiền tệ nhằm hạn chế bớt những tổn thất mà thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt có thể gây ra. Trong những năm gần đây, thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam đã không ngừng hoàn thiện và phát triển về cơ sở hạ tầng, hành lang pháp lý, mô hình tổ chức, phương tiện cũng như các dịch vụ thanh toán. Tuy nhiên, thực tế hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn những rào cản, khó khăn cần được tăng cường để đáp ứng tốt hơn đòi hỏi của thực tế; tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán phổ biến chiếm tỷ trọng khá lớn trong các giao dịch thanh toán. Nhìn chung, việc sử dụng tiền mặt để thanh toán làm cho các hoạt động kinh tế bị kéo dài, không tiện dụng đã góp phần kìm hãm tốc độ phát triển của nền kinh tế. Với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt N am đang ngày càng lớn mạnh và phát triển, đặc biệt các ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập và ngày càng khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế. Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội được thành lập từ năm 1994 với mục tiêu trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Quân đội trong những năm gần đây đã đạt được những thành tựu đáng kể, quy mô thanh toán không dùng tiền mặt dần được mở rộng, chất lượng dần được nâng cao. Tuy nhiên, vẫn còn những tồn tại nhất định đòi hỏi ngân hàng Quân đội cần phải có những giải pháp phù hợp, từng bước nâng cao chất lượng, hiệu quả, mở rộng quy mô để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong điều kiện những thời cơ thuận lợi và rất nhiều khó khăn, thách thức của bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay, bảo đảm thực hiện được phương hướng kế hoạch đề ra. Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó của thự c tiễn, đề tài “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” được lựa chọn nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Nghiên cứu cơ sở lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. - Đề xuất giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội. - Thời gian nghiên cứu: + Đánh giá thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội từ năm 2008-2010. + Định hướng và giải pháp nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đến năm 2015. - Giác độ nghiên cứu: người quan sát nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt trong nước gi ữa các khách hàng qua ngân hàng thương mại (không nghiên cứu thanh toán trong hệ thống ngân hàng và thanh toán quốc tế). 4. Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm phương pháp luận cơ bản. - Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu và phân tích để tiến hành phân tích thực hiện luận văn. CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là quá trình tiền tệ thực hiện chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện thanh toán không trực tiếp bằng tiền mặt . TTKDTM chỉ được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường và được áp dụng rộng rãi trong lĩnh vực kinh tế tài chính đối nội cũng như đối ngoại. Sự phát triển rộng khắp của TTKDTM hiện nay là do yêu cầu phát triển vượt bậc của nền kinh tế hàng hoá. Nền kinh tế hàng hóa phát triển càng cao, khối lượ ng hàng hoá trao đổi trong và ngoài nước càng lớn thì cần có nh ững cách thức thanh toán thuận tiện, an toàn và tiết kiệm. Ngày nay, song song với quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường, hoạt động thanh toán của NHTM cũng ngày càng được mở rộng với các phương thức thanh toán như: ủy nhiệm chi (UNC), ủy nhiệm thu (UNT), séc, thư tín dụng, thẻ thanh toán. Bởi vậy, TTKDTM luôn giữ một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng chủ thể trong nền kinh tế nói riêng. TTKDTM góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông; tạo ra sự chuyển hóa thông suốt giữa tiền mặt và tiền chuyển khoản; và tạo điều kiện tập trung một nguồn vốn lớn của xã hội vào tín dụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vĩ mô và vi mô, qua đó kiểm soát được lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động. Ngoài ra, TTKDTM góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và quá trình tái sản xuất trong hoạt động kinh doanh của các các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Như vậy, để hoạt động TTKDTM đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế, góp phần giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, thì các ngân hàng phải tập trung đầu tư, phát triển hạ tầng công nghệ phục vụ TTKDTM từ đó đẩy mạnh hơn nữa sự phát triển của TTKDTM. 1.2. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTM Phát triển TTKDTM là mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán qua các kênh thanh toán điện tử, nhằm thay thế hoạt động thanh toán bằng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông. Ngày nay, để đánh giá sự phát triển của TTKDTM có thể dựa vào một số tiêu chí chủ yếu như: doanh số TTKDTM, sản phẩm dịch vụ và công nghệ ngân hàng. Cho đến nay, các dịch vụ, phương tiện TTKDTM được phát triển mạnh mẽ và đa dạng là dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin. Từ đó, các dịch vụ thanh toán như internet banking, mobile banking, Ví điện tử, đã hình thành và đang dần đi vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới. Công nghệ là cốt lõi, nền tảng bên trong, sản phẩm dịch vụ là yếu tố thể thể hiện bên ngoài. Như vậy, nhìn vào sự phát triển của dịch vụ là nhận thấy trình độ phát triển của công nghệ đến mức nào. Dịch vụ ngân hàng nói chung và TTKDTM nói riêng phát triển thể hiện qua tiện ích, tiện ích càng nhiều thì chứng tỏ dịch vụ ngân hàng cũng như dịch vụ TTKDTM phát triển càng tốt và ngược lại. Do đó, việc đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ ở các NHTM là điều kiện tiên quyết để phát triển TTKDTM. Như vậy, một ngân hàng có trình độ công nghệ càng cao thì sẽ đa dạng được các sản phẩm dịch vụ, phương tiện thanh toán cung ứng trong nền kinh tế từ đó giúp tăng doanh số thanh toán. Khi doanh số TTKDTM của một ngân hàng càng cao, sản phẩm dịch vụ càng phong phú và công nghệ hi ện đại chứng tỏ hoạt động TTKDTM của ngân hàng đó rất phát triển. Hiện nay, với chức năng là một trung gian thanh toán trong nền kinh tế, các ngân hàng luôn phấn đấu đẩy mạnh các dịch vụ TTKDTM, gia tăng các sản phẩm tiện ích. Tuy nhiên, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của TTKDTM bao gồm cả nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. 1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển TTKDTM Trong bối cảnh hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, thì nhóm nhân tố chủ quan gồm nhân tố con người, công nghệ ngân hàng và hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động TTKDTM của ngân hàng đó. Bởi, chất lượng của sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận được chính là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó thái độ phục vụ, trình độ của đội ngũ nhân viên mang tính quyết định đến hình ảnh của ngân hàng; công nghệ ngân hàng tiên tiến và hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng phát triển vững mạnh sẽ thúc đẩy chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng phát triển để hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng và ngược lại. Không chỉ sự phát triển TTKDTM mà mọi hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự tác động mạnh mẽ của nhóm nhân tố khách quan, đó là: môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và thói quen, tâm lý của người dân. Khi môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường pháp lý không ổn định, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó tác động gián tiếp tới hoạt động TTKDTM. Ngoài ra, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay là lực cản lớn trong việc phát triển TTKDTM. 1.4. Kinh nghiệm về TTKDTM của một số nước trên thế giới Nền kinh tế mạnh luôn đi kèm với một hệ thống thanh toán hiện đại, để đẩy mạnh hơn nữa sự phát triển TTKDTM, Việt Nam cần học tập kinh nghiệm của một số nước phát triển trong khu vực như: Trung Quốc, Hàn Quốc, Philippines,... vận dụng phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh của mình. Việt Nam cần sớm nâng cấp và mở rộng cơ sở hạ tầng thanh toán đồng thời Nhà nước cần ban hành chính sách khuyến khích và bắt buộc như: giảm thuế thu nhập cho các đơn vị lắp đặt POS, giảm thuế giá trị gia tăng cho người thanh toán bằng thẻ, thanh tra thuế thường xuyên đối với đơn vị bán lẻ không lắp đặt POS, lựa chọn và bắt buộc một số đơn vị điển hình thanh toán thẻ;... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành lập vào năm 1994 theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/9/1994, đến nay, qua gần 17 năm hoạt động, MB đã liên tục kinh doanh có hiệu quả và được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam. Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội chủ yếu bao gồm các thành phần sau: Hội sở chính; Sở giao dịch, các chi nhánh các cấp, Văn phòng đại diện; các phòng giao dịch, điểm giao dịch, các đơn vị và công ty trực thuộc. Trong những năm qua, tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội đều có bước tăng trưởng ổn định và luôn hoàn thành tốt kế hoạch đề ra. Với chiến lược sử dụng vốn hợp lý để sinh lợi cùng với bộ máy quản lý và điều hành linh hoạt, MB đã đạt được kết quả kinh doanh khá tốt với các chỉ tiêu tài chính ở mức cao. 2.2. Thực trạng phát triển TTKDTM tại NHTMCP Quân Đội MB luôn đi đầu trong phát triển hệ thống công nghệ thông tin và mục tiêu đem đến cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất trong thời gian nhanh nhất. MB tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng. Dự án nâng cấp trung tâm dữ liệu chính và xây dựng trung tâm dự phòng; sử dụng phần mềm lõi ngân hàng T24 do Temenos cung cấp. Đây là phần mềm hiện đại giúp MB tăng tốc độ xử lý giao dịch, tăng năng lực bảo mật. MB tiếp tục có kế hoạch nâng cấp hệ thống T24 từ phiên bản R5 lên R10 nhằm nâng cao năng lực kinh doanh. Nhìn chung, hoạt động TTKDTM của ngân hàng TMCP Quân đội đang ngày càng phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng đều qua các năm. Tại MB, thanh toán bằng UNC là hình thức thanh t oán được sử dụng nhiều nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất và ngày càng tăng; thanh toán UNT có sự gia tăng cả về số món và giá trị giao dịch qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng chậm hơn so với UNC. Thanh toán bằng séc tại ngân hàng TMCP Quân đội được khách hàng sử dụng ít hơn so với hình thức thanh toán bằng UNC, đây cũng là tình hình chung của các ngân hàng thương mại hiện nay. Số lượng giao dịch qua ATM và POS ngày càng gia tăng với tốc độ khá nhanh, tuy nhiên, trong các giao dịch qua ATM, giao dịch rút tiền mặt vẫn chiếm tỷ lệ khá lớn cả về số lượng và giá trị (trên 90%). 2.3. Đánh giá thực trạng TTKDTM tại NHTMCP Quân đội Trong thời gian qua, hoạt động TTKDTM tại ngân hàng Quân đội đã đạt được những kết quả tương đối tốt về phát triển và hoàn thiện các hình th ức TTKDTM, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học trong hoạt động thanh toán, phát triển mạng lưới ATM, POS và công tác đảm bảo hoạt động các máy ATM và công tác chăm sóc khách hàng. Qua thực trạng TTKDTM tại MB, cho thấy hoạt động thanh toán chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, các hình thức TTKDTM chưa phát huy hết được những ưu điểm vốn có của nó, cụ thể: Thanh toán bằng séc tuy đã có những cải tiến nhưng phạm vi thanh toán séc còn hạn chế, thiếu một Trung tâm bù trừ séc trên toàn quốc nên việc tổ chức thanh toán séc giữa các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khả năng chấp nhận séc trong dân cư rất ít bởi các lý do thói quen sử dụng tiền mặt của đông đảo dân chúng, thu nhập chưa cao, các dịch vụ thanh toán sử dụng séc chưa phát triển; Ủy nhiệm chi chưa đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng khi người mua thanh toán chậm; Thủ tục thanh toán ủy nhiệm thu còn phức tạp, người mua không kiểm soát được quá trình đòi tiền của người bán; Thanh toán thẻ đòi hỏi các trang thiết bị hiện đại và đắt ti ền về phần cứng máy tính, phần mềm tin học, mạng liên kết và một cơ sở hạ tầng viễn thông hiện đại. Trên thực tế, đường truyền viễn thông, phần mềm ứng dụng và hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ chưa đảm bảo tin cậy, khiến khách hàng không yên tâm khi sử dụng thẻ. Mặc dù, trong những năm gần đây hoạt động TTKDTM tại MB đã được chú trọng nhưng vẫn chưa phát triển mạnh, do môi trường pháp lý điều chỉnh TTKDTM còn chưa được hoàn thiện; Tâm lý, thói quen và trình độ dân trí chưa cao; Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của Việt Nam còn chưa đồng bộ giữa các tỉnh thành phố trong toàn quốc, đường truyền dữ liệu tốc độ còn chậm; Trình độ cán bộ ngân hàng về kỹ thuật thanh toán hiện đại còn nhiều bất cập; Các phương tiện thanh toán còn nhiều bất cập: nhiều chứng từ và thủ tục không cần thiết gây chậm trễ cho quá trình thanh toán. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội Hiện nay, MB đang thuê nhà tư vấn hàng đầu thế giới (thuộc Tập đoàn Chuyên tư vấn Tài chính-ngân hàng quốc tế của Mỹ) để tư vấn xây dựng MB theo mô hình ngân hàng thân thiện với 5 trụ cột và thực hiện đồng bộ 20 sáng kiến để thực thi mục tiêu chiến lược trên, phấn đấu trong 5 năm nữa, MB sẽ nằm trong top 3 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Trước tình hình chung của nền kinh tế, mục tiêu của Hội đồng quản trị và Ban điều hành Ngân hàng TMCP Quân đội đặt ra trong thời gian tới là “tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu quả cao”. Lấy lợi nhuận và chất lượng hoạt động làm mục tiêu chủ đạo trong quản trị điều hành và chỉ đạo kinh doanh, đảm bảo tốt các chỉ tiêu tỷ lệ an toàn vốn, khả năng chi trả, đảm bảo quyền lợi cho cổ đông và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cán bộ nhân viên. Phấn đấu đạt tăng trưởng bình quân các chỉ tiêu khoảng 30% trở lên. 3.2. Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Quân đội Để đẩy mạnh, phát triển TTKDTM, trước tiên, MB cần thực hiện nhóm giải pháp chung như: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho phát triển TTKDTM; Tích cực tuyên truyền, quảng bá nhằm thay đổi thói quen, tâm lý của khách hàng; Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới kỹ thuật và công nghệ thanh toán; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục v ụ công tác thanh toán; và mở rộng các loại dịch vụ ngân hàng . Song song với việc thực hiện nhóm giải pháp chung, ngân hàng TMCP Quân đội cần thực hiện nhóm giải pháp để phát triển từng hình thức TTKDTM. - Ngân hàng cần phối hợp với người cung cấp (người t hu tiền), người trả tiền nghiên cứu xây dựng thỏa thuận sử dụng phương tiện thanh toán ủy nhiệm thu để thực hiện thanh toán các dịch vụ này. Trong đó, vấn đề cơ bản là giải pháp đưa lại lợi ích cho khách hàng bằng việc cải tiến quy trình thanh toán thuận t iện, nhanh chóng trên cơ sở công nghệ hiện đại. Đối tượng vận dụng trước hết tập trung vào các dịch vụ: thu tiền điện thoại, mạng viễn thông, thu thuế các cơ sở kinh doanh vừa và nhỏ và dần tiến tới thanh toán hàng hóa, dịch vụ cung cấp tại nhà. - Cần cải tiến nội dung và mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực hiện thanh toán trên mạng vi tính hiện nay của ngân hàng thương mại, cần đơn giản hóa các yếu tố của lệnh chi chỉ cần chú trọng đến các yếu tố: số tài khoản người trả tiền, số tài khoàn người hưởng thụ và số tiền, chữ ký của người trả. Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng thì đây sẽ chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng trong thanh toán. Áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn nhau trong nền kinh tế. - Để tiếp tục phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ, ngân hàng cần: Tăng cường công tác marketing sản phẩm thẻ ngân hàng; Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ , tăng cường hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ ; Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng các sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác nhau của dân cư; Cần có sự phối hợp với ngành Bưu chính viễn thông trong hoạt động thanh toán thẻ. 3.3. Kiến nghị - Chính phủ: Chỉ đạo đối với toàn xã hội, hệ thống chính trị, các cấp, các ngành, nhằm tạo sự chuyển biến rõ nét hơn trong nhận thức, thói quen và thực hiện trên thực tế về thanh toán bằng tiền mặt; Chỉ đạo thiết kế thực thi các cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động TTKDTM, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển TTKDTM. - Các Bộ ngành khác: Bộ Tài chính cần chỉ đạo các đơn vị thuộc Bộ Tài chính, các ngân hàng Thương mại mở rộng phạm vi, địa bàn thực hiện phối hợp thu NSN N qua các ngân hàng thương mại trên toàn quốc. Bộ Công thương xây dựng và triển khai có hiệu quả “Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011 -2015” tạo điều kiện ứng dụng các phương tiện thanh toán điện tử. Bộ Thông tin truyền thông chỉ đạo các cơ quan thông tin đại chúng trong việc phổ biến các thông tin, kiến thức về phương tiện TTKDTM, đăng tải các thông tin kịp thời chính xác và đầy đủ giúp cho công chúng nắm rõ các tiện ích của các phương tiện TTKDTM của Việt Nam. Bộ Công an phối hợp với NHNN và các Bộ ngành liên quan phát hiện đấu tranh, phòng ngừa và xử lý các tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương tiện TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh đối với các điểm giao dịch thanh toán tự động. - Ngân hàng nhà nước : Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý trong hoạt động thanh toán; Phát triển các kênh thanh toán. KẾT LUẬN TTKDTM có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế thị trường hiện đại. Sự ra đời của nó là bước phát triển tất yếu của quá trình thanh toán, đánh dấu một bước tiến mới của nền văn minh nhân loại. Trong thời gian qua, TTKDTM của Ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ, doanh số cũng như tỷ trọng của TTKDTM ngày càng tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đảm bảo sự an toàn và tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, so với các nước trong khu vực và trên thế giới thì tỷ lệ này vẫn còn rất thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có những nguyên nhân từ phía nhà nước, phía ngân hàng và khách hàng. Nhận biết được những nguyên nhân này từ đó đưa ra giải pháp nhằm giải quyết những tồn tại là nhiệm vụ trước mắt và lâu dài của mọi cấp, mọi ngành và đặc biệt là của toàn ngành ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện và mở rộng hơn nữa, phấn đấu đưa TTKDTM là một trong những công cụ bắt buộc