Tóm tắt Luận văn - Tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Đồng Tháp

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nhìn chung“các hoạt động của ngân hàng thương mại hiện nay, thì hoạt động cho vay luôn là hoạt động then chốt và cần thiết nhất, chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng các hoạt động của các ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay đem lại thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng thương mại, tuy vậy đây cũng là hoạt động có nhiều tiềm ẩn rủi ro nhiều nhất của các ngân hàng thương mại. Agribank Thanh Bình là chi nhánh hoạt động trên địa bàn huyện nghèo của Tỉnh Đồng Tháp, đây là huyện thuần nông, đời sống người dân còn nhiều khó khăn, điều kiện phát triển kinh tế xã hội tại địa phương còn hạn chế. Hoạt động cho vay chủ yếu là cho vay hộ gia đình và cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh.” Xuất phát từ yêu cầu của thực tiễn, nên tôi chọn đề tài: “Tăng cƣờng hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp” làm đề tài luận văn để nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu Hoàn thiện hoá và nâng cao hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình Đề xuất“các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân trong hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Bình trong thời gian tới.” 3.“Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu” Đối“tượng nghiên cứu: là hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của Agribank Thanh Bình.” Phạm“vi nghiên cứu: hoạt động cho vay thời gian vừa qua từ những năm 2011 đến năm 2015 và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình trong gian đoạn tới.” 4.“Phƣơng pháp nghiên cứu” Luận“văn sử dụng các phương pháp hệ thống hóa, thống kê, kết hợp với việc so sánh, tổng hợp, phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình trong thời gian qua.” 5. Những đóng góp của luận văn - Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của các ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình. - Đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Thanh Bình. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các tài liệu tham khảo, các bảng biểu, sơ đồ, luận văn được kết cấu thành 3 chương như sau: - Chương 1:“Hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng thương mại.” - Chương 2:“Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp.” - Chương 3:“Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay đối với hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp.” CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay Cho“vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” 1.1.2.“Đặc điểm của hoạt động cho vay” Các“nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại về cơ bản là: Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp); Cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền; Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký).” Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định, thường gồm 5 bước: Lập hồ sơ đề nghị vay; Phân tích cho vay; Quyết định cấp tín dụng cho vay; Giải ngân.; Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. 1.1.3.“Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay” - Người cho vay. - Người vay. - Các cơ“quan quản lý nhà nước.” - Lãi suất cho vay. - Chi phí Marketing trực tiếp 1.1.4.“Vai trò của hoạt động cho vay” - Cho“vay góp phần thu hút vốn đầu tư phát triển nền kinh tế.” - Hoạt“động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật” 1.2. Các hình thức cho vay hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại - Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, mua trái phiếu, cho vay theo dự án. - Căn cứ vào mục đích cho vay: Cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay đối với các cá nhân, cho vay bất động sản, cho vay đối với các tổ chức tài chính, tài trợ thuê mua, cho vay khác. - Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Cho vay không bảo đảm, cho vay có bảo đảm. - Căn cứ vào hình thức cấp vốn vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp, thấu chi, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài sản (thuê – mua), Bảo lãnh. 1.3.“Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân - Chỉ tiêu doanh số cho vay - Chỉ tiêu cơ cấu dư nợ - Chỉ tiêu tổng dư nợ - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay” 1.4.”Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân”” - Nhân tố chủ quan:“Nguồn vốn của ngân hàng, chính sách cho vay của ngân hàng, thông tin hoạt động cho vay, sự điều hành của ban lãnh đạo, chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, đối thủ cạnh tranh.” - Nhân tố khách quan: Nhân tố kinh tế; nhân tố xã hội; nhân tố pháp lý. 1.5.“Những bài học kinh nghiệm về hoạt động cho vay từ một số nƣớc trong khu vực” Qua kinh nghiệm của các Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia (BRI), NHNo và HTX nông nghiệp Thái Lan (BAAC), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong việc tăng cường hoạt động cho vay. Các bài học rút ra đối với Agribank Thanh Bình là: - Một là, đặc biệt quan tâm công tác huy động vốn, chăm sóc nguồn vốn và nâng cao tỷ lệ khả năng tự cân đối vốn qua từng năm. - Hai là, tăng cường cho vay hợp lý, phù hợp với điều kiện từng địa phương trong từng thời kỳ. - Ba là, Có chiến lược khách hàng phù hợp, cần coi trọng xây dựng chiến lược khách hàng. - Bốn là,“luôn tìm cách đa dạng hóa dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng.” - Năm là,“thực hiện tốt việc phân loại nợ, xử lý nợ rủi ro, thu hồi nợ xử lý rủi ro.” - Sáu là, có chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo và hiệu quả đối với từng phân khúc khách hàng. - Bảy là, mạnh dạn triển khai cho vay qua tổ, nhóm có liên đới trách nhiệm, mỗi nhóm có khoảng 30 thành viên tham gia (Ngân hàng BAAC). - Tám là, tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng, các cấp chính quyền. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1. Khái quát về Agribank Thanh Bình 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Thanh Bình Agribank Thanh Bình có trụ sở tại: số 122, Quốc lộ 30, Khóm Tân Đông B, Thị trấn Thanh Bình, huyện Thanh Bình, tỉnh Đồng Tháp. Agribank Thanh Bình là Chi nhánh Nhóm 4 của Agribank Việt Nam gồm 30 cán bộ nhân viên, có cơ cấu tổ chức gồm 4 phòng: Ban Giám Đốc, Phòng kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng hành chánh. 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ, phạm vi hoạt động, quyền hạn trách nhiệm của Agribank Thanh Bình - Về chức năng nhiệm vụ: Agribank Thanh Bình là NHTM Nhà nước, thực hiện hoạt động ngân hàng thương mại và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. - Về phạm vi hoạt động: Agribank Thanh Bình hoạt động cũng giống như các NHTM khác, kinh doanh đa dịch vụ bao gồm các lĩnh vực như: Dịch vụ tài khoản, thanh toán, bảo lãnh, cho vay, kinh doanh ngoại hối, thẻ, cho vay tiêu dùng, ngân hàng điện tử - Nhiệm vụ và quyền hạn: Agribank Thanh Bình vừa tuân thủ sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam, Agribank Đồng Tháp, vừa chịu sự chỉ đạo của Huyện ủy, HĐND, UBND huyện trong việc thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện. Tự chủ về tài chính theo phân cấp ủy quyền. 2.1.3. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Thanh Bình - Huy động vốn - Cho vay - Dịch vụ 2.2. Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại Agribank Thanh Bình 2.2.1. Những kết quả đạt được - Nhìn chung hoạt động cho vay của Chi nhánh vẫn luôn bảo đảm an toàn và đạt hiệu quả. - Quy mô cho vay hàng năm đều tăng. - Chi nhánh“đã có hướng chuyển dịch cơ cấu cho vay theo chiều hướng tốt hơn: tăng dần tỷ lệ cho vay trung dài hạn và cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm tăng hiệu quả trong kinh doanh.” - Hoạt động“cho vay của Chi nhánh ngày càng được khách hàng thừa nhận và đánh giá khá tốt.” - Bám sát các mục tiêu kinh tế xã hội địa phương và tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy, chính quyền các cấp. - Đáp ứng“một phần quan trọng về vốn phát triển kinh tế tại địa bàn huyện Thanh Bình theo nhu cầu thị trường, tạo thế mạnh và hợp tác với các tỉnh trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.” - Góp phần chuyển hướng cơ cấu ngành nghề, bố trí lại lực lượng lao động trên địa bàn huyện Thanh Bình theo hướng hiện đại hóa, công nghiệp hoá. - Cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân địa bàn huyện Thanh Bình. - Hạn chế tình trạng “cho vay nặng lãi” trong nông nghiệp, nông thôn. - Góp phần giữ vững an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội và tăng cường khả năng quốc phòng trên địa bàn huyện Thanh Bình và khu vực. 2.2.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân 2.2.2.1. Những mặt hạn chế - Dư nợ“có tăng nhưng trong thời gian gần đây tốc độ tăng trưởng cho vay chậm lại, thị phần cho vay trên địa bàn tuy cao, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cũng như dư nợ của Chi nhánh vẫn còn thấp. Cơ cấu cho vay còn chưa hợp lý, tỷ lệ của dư nợ cho vay trung – dài hạn còn thấp. Chưa cân đối, huy động đủ nguồn vốn tại chỗ để tăng trưởng cho vay và giảm thiểu chi phí trong kinh doanh.” - Hoạt động“cho vay của Chi nhánh vẫn còn nhiều nguy cơ rủi ro do tỷ lệ nợ nhóm 2 vẫn còn lớn.” - Nguồn thu, chất lượng các dịch vụ thanh toán có tăng đáng kể nhưng vẫn còn yếu chưa hỗ trợ tích cực trong việc tăng nguồn vốn huy động có lãi suất rẻ và tác động đến hoạt động cho vay của chi nhánh. 2.2.2.2. Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: + Nguồn vốn huy động: đây là yếu tố cơ bản quyết định đến việc mở rộng cho vay tại Agribank Thanh Bình, vì ngân hàng là đi vay để cho vay. + Ngân hàng“vẫn chưa đa dạng hình thức cho vay, vẫn áp dụng các hình thức cho vay truyền thống cổ điển.” + Số lượng“nhân viên tín dụng của Chi nhánh chưa đáp ứng đầy đủ, phó phòng tín dụng phải kiêm luôn chức danh nhân viên tín dụng phụ trách địa bàn cho nên sự chuyên môn trong công việc chưa cao. Trình độ chuyên môn nhân viên chưa được đào tạo thường xuyên.” + Quy trình cho vay và tổ chức cho vay còn chung chung cho tất cả các đối tượng nên chưa đáp ứng được điều kiện của khách hàng, đặc biệt là DN nhỏ và vừa và hộ kinh doanh. + Hồ sơ thủ tục, phương thức, thời hạn cho vay trong thời gian qua đã được cải thiện và rút ngắn rất nhiều nhưng vẫn chưa thật hợp lý. + Việc định“giá tài sản thế chấp vay vốn của khách hàng chưa hợp lý, đúng giá trị thực.” + Tình“hình kiểm soát, đối chiếu của ngân hàng vẫn chưa kịp thời và đúng mức.” + Hàng“năm công việc tuyển dụng và đào tạo lại nhân viên tín dụng còn nhiều hạn chế.” + Agribank Thanh Bình đã thành lập Tổ cho vay – thu nợ lưu động, đi xuống từng địa bàn xã. Tuy nhiên số lượng khách hàng giao dịch lớn tại chi nhánh. + Chất lượng“thông tin tín dụng còn yếu, chất lượng cung cấp thông tin chưa chính xác, chưa hiệu quả và kịp thời.” - Nguyên“nhân từ khách hàng vay vốn:” + Khách“hàng lúc nào cũng muốn vay vốn được nhiều nhưng thực trạng hiện nay số lượng khách hàng đến vay phải có điều kiện đầy đủ bảo đảm vay vốn, ngân hàng không vì chạy theo mong muốn nâng cao dư nợ cho vay trung và dài hạn mà cho vay các khách hàng khi không có đủ điều kiện cần thiết.” + Khi đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, chủ yếu dựa vào việc phân tích số liệu trên báo cáo tài chính của khách hàng. + Các báo“cáo tài chính của các DN ở nước ta nhất là các công ty TNHH, công ty cổ phần, các hộ kinh doanh cá thể chưa thực hiện tốt theo pháp lệnh kế toán thống kê là rất phổ biến.” + Khách hàng vay chủ yếu của Agribank Thanh Bình (hơn 99%) là các hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, nhận thức pháp luật của các đối tượng khách hàng này còn chưa đầy đủ. - Nguyên nhân khách quan: + Luật pháp“hoạt động cho vay ngày càng thông thoáng hơn nhưng vẫn chưa đồng bộ.” + Luật pháp“Việt Nam hiện nay chưa tạo điều kiện để bên cho vay nhận thế chấp đối với các loại tài sản.” + Khi xảy“ra nợ xấu thì việc xử lý tài sản đảm bảo vốn vay ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn.” CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1.“Định hƣớng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới” - Về nguồn“vốn: Chi nhánh tiếp tục huy động vốn cả VNĐ và ngoại tệ thông qua nhiều hình thức.” - Về cho“vay: Tăng thị phần cho vay trong tổng sử dụng vốn sinh lời của chi nhánh, đặt biệt là cho vay trung – dài hạn.” - Về quản lý điều hành vốn: Chủ động trong công tác quản lý vốn theo cơ chế vốn hiện hành của Agribank Việt Nam. - Về khách hàng: Triển khai tốt chính sách xếp loại khách hàng theo tiêu chí: tiền gửi, tiền vay, thanh toán, sử dụng dịch vụ,. - Về phát triển sản phẩm dịch vụ: đây là sản phẩm đem lại hiệu quả cho ngân hàng vì ít tốn kém chi phí dựa trên cơ sở hạ tầng sẵn có. - Về tổ“chức cán bộ và đào tạo: Có kế hoạch bồi dưỡng đội ngũ cán bộ kế cận và tuyển dụng nhân viên mới đáp ứng yêu cầu.” 3.2. Giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Bình tỉnh Đồng Tháp - Chiến lược chăm sóc khách hàng: Xác định rõ đối tượng khách hàng của mình, có các biện pháp thu hút khách hàng. - Chiến“lược ngành: Cần phải xác định rõ từng ngành ưu tiên trong từng thời kỳ phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế của địa phương và lợi thế có sẵn.” - Chiến lược thị trường và thị phần: sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn hoạt động của Agribank Thanh Bình rất mạnh mẽ và khốc liệt. - Mở rộng cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên chức. - Tăng hạn mức cho vay thấu chi qua tài khoản thẻ. - Tiếp tục duy trì, mở rộng điều kiện, đối tượng cho vay lưu vụ, cho vay thông qua tổ liên kết. - Mở rộng phương thức bảo lãnh ngân hàng. - Phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn. - Có chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo. - Có quan hệ mật thiết với ban quản lý dự án, UBND các cấp - Cần phải có chính sách khen thưởng, động viên khách hàng tiền gửi và cán bộ công nhân viên trong công tác huy động vốn. - Chính sách chăm sóc khách hàng. - Nâng cao nhận thức nhân viên tín dụng, đáp ứng được yêu cầu thị trường hiện nay. - Tăng cường“công tác kiểm tra, giám soát hoạt động cho vay.” - Xử lý nợ tồn đọng: Agribank Thanh Bình cần tiến hành phân loại, phân tích tình hình nợ xấu, tìm ra nguyên nhân để có biện pháp xử lý thu hồi nợ cho ngân hàng. - Cơ cấu dư nợ: Đẩy mạnh cho vay trung – dài hạn, ngành nông nghiệp và thương nghiệp dịch vụ. - Giải pháp hỗ trợ hoạt động cho vay: mở rộng kinh doanh ngoại hối đối ngoại, tổ chức phân tích tài chính để kịp thời đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch. - Đẩy mạnh“công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng.” - Đáp ứng“nhu cầu về số lượng vốn vay, thời hạn và lãi suất.” - Nhu cầu vốn vay: Ngân hàng cần mở rộng nhiều đối tượng khách hàng tiếp cận vốn vay. - Năng lực và thái độ của nhân viên: có thái độ phục vụ tận tình, chu đáo và thân thiện. 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện“chế độ trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng.” - Tăng cường“công tác kiểm soát, giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.” - Nâng cao hệ thống thông tin“hoạt động cho vay.” 3.3.2.“Kiến nghị với Agribank Việt Nam” - Nâng cao“hệ thống thông tin cho các Chi nhánh trong hệ thống.” - Nâng cao“hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ trong hệ thống.” - Tăng cường kiểm tra kiểm soát. 3.3.3. Kiến nghị với Agribank Đồng Tháp - Hoàn thiện“quy trình nghiệp vụ cho vay.” - Tăng cường số lượng cán bộ làm công tác cho vay. Tăng cường“thêm cán bộ làm công tác cho vay để giảm tải áp lực công việc, giúp nhân viên tín dụng có thêm thời gian nghiên cứu thêm các chính sách, chế độ, nâng cao trình độ nghiệp vụ và tìm hiểu, nắm bắt kỹ tình hình khách hàng, từ đó đề ra những phương hướng chăm sóc khách hàng tốt hơn.” 3.3.4.“Kiến nghị đối với UBND huyện Thanh Bình” - Đề nghị Ủy ban nhân dân huyện kêu gọi các tổ chức kinh tế, các ban ngành, đoàn thể Có nguồn vốn nhàn rỗi tập trung gửi vào Agribank Thanh Bình. - Đề nghị“Ủy ban nhân dân huyện chỉ đạo sát sao hơn nữa sự phối hợp giữa các cơ quan chính quyền, đoàn thể với Agribank Thanh.” KẾT LUẬN Hoạt động“cho vay là thế mạnh trong hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Bình, trong những năm qua chi nhánh tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ nhưng đến nay nguồn thu từ hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu chính, chiếm tỷ lệ trên 95% tổng thu nhập của chi nhánh. Vì vậy việc đầu tư cho vay là hướng đi đúng, phù hợp với đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội của địa bàn huyện Thanh Bình.” Bên cạnh”những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay vẫn có hạn chế:” - Tốc độ tăng trưởng cho vay qua các năm không đồng đều và gần đây là tỷ lệ tăng trưởng thấp làm ảnh hưởng đến thị phần cho vay của Chi nhánh. - Cơ cấu cho vay vẫn chưa đồng đều như: mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay; tỷ lệ nợ nhóm 2 còn tương đối lớn;“tỷ lệ dư nợ trung – dài hạn còn thấp; tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp và thương nghiệp dịch vụ còn thấp;”dư nợ cho vay doanh nghiệp và hợp tác xã không nhiều làm cho dư nợ không phù hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay của Agribank Việt Nam.