Chuyên đề Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vị Xuyên – Hà Giang

Chuyên đề thực tập Đề tài: Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Vị Xuyên – Hà Giang Họ và tên : Nguyễn Thu Hà Lớp : QTKD Tổng hợp 49A MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Chương I: Những nét tổng quan về Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang 6 1.1Quá trình ra đời và phát triển của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 6 1.1.1 Lịch sử hình thành 6 1.2 Đánh giá các kết quả hoạt động của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 8 1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 8 1.2.2. Đánh giá các kết quả hoạt động khác 14 1.3.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 14 1.3.1 Mô tả cơ cấu tổ chức 14 1.4 Các đặc điểm kinh tế-kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 19 1.4.1 Các chính sách vĩ mô của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 19 1.4.2 Lãi suất cơ bản, lạm phát, các biến động chung của thị trường tài chính 20 1.4.3 Chính sách tín dụng của ngân hàng NNo Việt Nam và ngân hàng NNo Hà Giang 21 1.4.4 Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ quản trị Chi nhánh 21 1.4.5 Hệ thống phần mềm IPCAS 22 Chương 2. Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên. 24 2.1. Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên. 24 2.1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 24 2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo các sản phẩm 25 2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo và không có bảo đảm 28 2.1.4 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 29 2.1.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 30 2.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên. 31 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 31 2.2.2 Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng 33 2.2.3 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 34 2.3. Phân tích các giải pháp mà Chi nhánh đã áp dụng 34 2.3.1 Đẩy nhanh thời gian thực hiện quy trình tín dụng 34 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng : 34 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay 34 2.4. Ưu điểm, hạn chế chủ yếu trong công tác cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 35 2.4.1 Ưu điểm 35 2.4.2 Hạn chế 36 2.4.3 Nguyên nhân của các hạn chế 37 b/ Nguyên nhân khách quan 38 Chương 3. Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang 39 3.1Định hướng phát triển của Chi nhánh 39 3.1.1 Định hướng phát triển chung 39 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 39 3.2 Giải pháp 40 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng 40 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 40 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 40 3.3. Kiến nghị 41 3.3.1 Thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) 41 3.3.2 Về các văn bản của ngân hàng nhà nước 42 3.3.3 Hoàn thiện cơ chế chính sách pháp luật về cho vay tiêu dùng 42 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng 42 LỜI KẾT LUẬN 43 Phụ Lục 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu 1. Qui mô của Chi nhánh 3 Bảng 1: Đánh giá hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo Vị Xuyên qua 4 năm (từ 2007 đến 2010) 4 Bảng 2: Nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay tính trên đầu người 7 Bảng 3 Dư nợ cho vay và tỷ trọng cho vay tiêu dùng 19 Bảng 4 : Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 22 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm tiền vay 24 Bảng 6 :Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 25 Bảng 7 : Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 26 Bảng 8 : Hiệu quả cho vay lợi nhuận thu được từ 1 đồng vốn cho vay tiêu dùng 27 Bảng 9 : Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: 28 Biểu đồ 1 : Nguồn vốn huy động và dư nợ nội bảng của Ngân hàng NNo&PTNT Tỉnh Hà Giang (tính đến thời điểm 31/12/2010) 6 Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động và dư nợ tính trên đầu người tại các chi nhánh cấp II 8 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay tiêu dùng 20 Biểu đồ 4 : cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 22 Biều đồ 5 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo bảo đảm tiền vay 24 Biểu đồ 6 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 25 Biểu đồ 7 : Thu lãi cho vay tiêu dùng 26 Biểu đồ 8 : hiệu quả cho vay tiêu dùng và so với khoản cho vay khác: 27 Biểu đồ 9 :Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: 28 Danh mục các từ viết tắt B/c KQKD Báo cáo kết quả kinh doanh CBCNVC Cán bộ công nhân viên chức DNTN Doanh nghiệp tư nhân KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NH NNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch UER User Lời mở đầu Trong thời điểm hiện nay, thời điểm mà sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại diễn ra rất gay gắt. Các ngân hàng đều không ngừng triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ với mục tiêu không ngừng làm hài lòng khách hàng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhiều hình thức huy động cũng như cho vay cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích hiện đại sản phẩm có thể được đưa đến tận tay của từng khách hàng. Tuy nhiên vẫn mới chủ yếu ở các lĩnh vực truyền thống, mảng cho vay tiêu dùng còn chưa thực sự được quan tâm thích đáng, trong khi trên thế giới cho vay tiêu dùng đã rất phát triển và trở thành một nguồn thu chính cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển của kinh tế thì thu nhập của người dân cũng tăng lên đáng kể, do vậy nhu cầu chi tiêu cũng ngày càng tăng, không những sử dụng khoản tài chính của mình mà họ còn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng. Đối với Ngân Hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên - tỉnh Hà Giang thì cho vay tiêu dùng không còn là một lĩnh vực mới mẻ. Sau một số năm thực hiện cho vay tiêu dùng ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả to lớn. Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên, càng trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng hiện nay đã và đang ngày càng chú trọng hơn nữa đến cho vay tiêu dùng. Có thể nói đây là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng trong thời gian tới. Tuy nhiên để có thể đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng thì ngân hàng càng phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của mình. Sau một thời gian thực tập tại NgânHàng No&PTNT huyện Vị Xuyên - tỉnh Hà Giang, em thấy rằng cho vay tiêu dùng đã và ngày càng được quan tâm, do vậy đề tài “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàngNNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang” đã được lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp. Nội dung của chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương: Chương 1: Những nét tổng quan về Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang Chương 2: Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang Chương I: Những nét tổng quan về Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang 1.1Quá trình ra đời và phát triển của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ( NNo&PTNT) Huyện Vị Xuyên, Tỉnh Hà Giang là Chi nhánh cấp II của Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 340/QĐ-NHNQ-02 ngày 19 tháng 06 năm 1998. Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Hình thức pháp lí : Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu Ngày 30.1.2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã có Quyết định số 214/QĐ-NHNN chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên (TNHH MTV) do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ. Địa điểm: Tổ 2, Thị trấn Vị Xuyên, Huyện Vị Xuyên, Tỉnh Hà Giang. Chức năng, nhiệm vụ: Ngân hàng có đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của một Ngân hàng thương mại theo Luật các tổ chức tín dụng. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của Chi nhánh là cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với 3 nghiệp vụ là: Nhận tiền gửi Cấp tín dụng Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Dựa trên Hệ thống IPCAS (Interbank Payment and Customer Accounting System) - Hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng, hiện đại với độ chính xác và an toàn cao. Biểu 1. Qui mô của Chi nhánh STT  Tiêu chí  Trị số   1  Vốn kinh doanh  106.586.000.000 VNĐ   2  Số lượng lao động  31   ( Số liệu tính đến ngày 31/12/2010) Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT H.Vị Xuyên – Hà Giang hoạt động chủ yếu trên địa bàn Huyện, bao gồm: 2 thị trấn và 22 xã. Gồm 01 Hội sở tại Thị trấn Vị Xuyên và 01 Phòng Giao Dịch (PDG) Bắc Vị Xuyên đặt tại Phường Nguyễn Trãi - Thành phố Hà Giang. 1.2 Đánh giá các kết quả hoạt động của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 1: Đánh giá hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo Vị Xuyên qua 4 năm (từ 2007 đến 2010) TT  Tiêu chí  Trị số  So với năm trước  So với kế hoạch     2007  2008  2009  2010  2007  2008  2009  2010  2007  2008  2009  2010         (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %  (+,-)  %   I  Tổng nguồn vốn                       1  Nội tệ  65.756  58.572  65.195  106.586  21.388  48,2  -7.184  -10,9  6.623  11,3  41.391  63,5  8.756  115,36  8.572  117,14  2.195  103,5  8.186  108,3   2  Ngoại tệ   0  11,3                    II  Tổng dự nợ cho vay nền kinh tế  99.979  93.233  115.048  152.455  13.567  15,7  -6.746  -6,7  21.815  23,39  37.407  32,5  -9.419  91,39  -6.767  93,23  1.048  100,92  0  100   1  Dư nợ trung hạn  61.141  57.300  66.982  83.060  10.318  20,3  -3.841  -6,3  9.382  16,37  16.078  24  11.113  22,2         2  Dư nợ dài hạn  4.195  6.600  585  4.170  -507  -10,8  2.405  57,3  -6.015  -91,14  3.585  612,8  -1.905  31,2         III  Lợi nhuận  2.993  252  5.858  6.304    -2.741  -91,6  5.606  2.224,6  446  7,6    -2.738  -108,4  1.600  137,58  874  116,1   1  Tổng thu  17.294  17.320  20.585     26  0,15  3.265  18,85             2  Tổng chi  14.301  17.068  15.000     2.767  19,3  -2.068  -12,1             (Nguồn:B/c KQKD NH NNo & PTNT H.Vị Xuyên – Hà Giang ) Qua bảng 1 đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua các chỉ tiêu chủ yếu với thời gian 4 năm từ 2007 đến 2010 có thể thấy: Trong vòng 4 năm các chỉ tiêu nguồn vốn, dư nợ cho vay, lợi nhuận hầu hết đều tăng; đạt chỉ tiêu kế hoạch Tỉnh giao chỉ trừ năm 2008. Năm 2008 nguồn vốn huy động thấp (58.572 triệu đồng, giảm 7.184 triệu đồng so với năm 2007), dư nợ cho vay chỉ đạt 93.233 triệu đồng, giảm 6.746 triệu đồng so với năm 2007, lợi nhuân chỉ đạt 252 triệu đồng là do thực hiện chỉ đạo của thủ tướng Chính phủ về việc kìm chế lạm phát. Cuối quý II và trong quý III năm 2008 NHNN, NH NNo&PTNT Việt Nam chỉ đạo về việc huy động tiền gửi với lãi suất cao, trả phí điều hòa vốn sử dụng vốn Trung ương cao đối với đơn vị thiếu nguồn. NH NNo&PTNT huyện Vị Xuyên là đơn vị thường xuyên thiếu vốn phải sử dụng vốn Trung ương trả phí cao nên buộc phải điều chỉnh lãi suất tiền vay đối với các món vay trước để đảm bảo hoạt động kinh doanh của đơn vị. Quá trình thực hiện điều chỉnh lãi suất gặp nhiều khó khăn, phải đầu tư mất rất nhiều thời gian.Từ những nguyên nhân trên tác động đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong năm 2008 gặp nhiều khó khăn. Trên đây là những đánh giá hiệu quả kinh doanh của chi nhánh dựa trên số liệu qua 4 năm được so sánh theo thời gian và theo kế hoạch. Để có sự đánh giá khách quan hơn về hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Vị Xuyên ta sẽ sử dụng một số chỉ tiêu để so sánh với các chi nhánh cùng cấp khác trên địa bàn tỉnh Hà Giang. Biểu đồ 1 : Nguồn vốn huy động và dư nợ nội bảng của Ngân hàng NNo&PTNT Tỉnh Hà Giang (tính đến thời điểm 31/12/2010) Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo Tổng vốn huy động bình quân năm 2010 và báo cáo Tổng dư nợ nội bảng bình quân năm 2010 – NH NNo&PTNT Tỉnh Hà Giang Qua biểu đồ 1 ta thấy rằng so với các Chi nhánh cùng cấp khác cùng trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang thì Chi nhánh Vị Xuyên không phải là Chi nhánh có nguồn vốn và dư nợ lớn nhất. Theo như biểu đồ Hội sở NH Tỉnh Hà Giang có lượng vốn huy động và dư nợ cho vay lớn nhất với nguồn vốn huy động đạt 538.845 triệu đồng, dư nợ đạt 660.488 triệu đồng. Đây là điều dễ hiểu vì Hội sở NH Tỉnh là Chi nhánh cấp I có quy mô lớn nhất Tỉnh và nằm ở khu vực Thành phố Hà Giang, nơi tập trung nhiều dân cư, kinh tế phát triển mạnh nhất tỉnh. Xét các Chi nhánh cấp II còn lại là Chi nhánh cùng cấp với Chi nhánh Vị Xuyên, vì mỗi Chi nhánh đặt tại những huyện khác nhau, mỗi huyện lại có quy mô dân số khác nhau nên ta tính thêm chỉ tiêu nguồn vốn huy động/người và dư nợ cho vay/người ở mỗi huyện. Bảng 2: Nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay tính trên đầu người Đơn vị: Triệu đồng.
(Dân số được thống kê đến ngày 1/4/2009 theo số liệu của Tổng cục thống kê) Để minh họa rõ hơn cho sự so sánh này ta có biểu đồ sau: Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động và dư nợ tính trên đầu người tại các chi nhánh cấp II
Theo như bảng 2 và biểu đồ 2 ta thấy Chi nhánh Quản Bạ có chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên đầu người cao nhất đạt 1.59triệu/người. Chi nhánh Bắc Quang có dư nợ cho vay trên đầu người cao vượt trội so với các chi nhánh khác đạt 3.5triệu/người. Chi nhánh Vị Xuyên đứng thứ 6 về chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên đầu người đạt 1.11triệu/người; đứng thứ 2 về chỉ tiêu dư nợ cho vay trên đầu người đạt 1.58triệu/người. Ta thấy chi nhánh Vị Xuyên tuy không phải là chi nhánh có nguồn vốn huy động hay dư nợ cho vay cao nhất so với các chi nhánh khác trong tỉnh nhưng lại đạt được danh hiệu lá cờ đầu toàn tỉnh năm 2010 đó là vì khi xét tổng thể các chỉ tiêu đánh giá cho điểm thì chi nhánh Vị Xuyên lại có điểm đánh giá cao nhất. Điều này cho thấy sự hài hòa trong hoạt động kinh doanh, trong công tác cân đối vốn của chi nhánh. 1.2.2. Đánh giá các kết quả hoạt động khác - Chi nhánh thường xuyên tham gia các hoạt động văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao của ngành cũng như các phong trào tại địa phương - Năm 2010 Chi nhánh vinh dự được nhận danh hiệu “Lá cờ đầu” trong hệ thống ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Hà Giang. - Năm 2011 Chi Đoàn đạt giải 3 hội thi cắm trại chào mừng 80 năm ngày thành lập Đoàn Đánh giá tổng quan các hoạt động phong trào của Chi nhánh rất sôi nổi, tạo không khí vui vẻ, phấn khởi cho toàn thể cán bộ trong cơ quan, được toàn thể cán bộ nhiệt tình tham gia ủng hộ. 1.3.Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên Mô tả cơ cấu tổ chức Chi nhánh có tổng số 31 cán bộ. Trong đó: 01 Giám đốc 01 Phó Giám đốc 11 CBNV phòng Kế toán-Ngân quỹ 08 CBNV phòng Tín dụng-Kinh doanh 10 CBNV Tại PGD Bắc Vị Xuyên
 Sơ đồ 1. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên Mô tả chức năng, nhiệm vụ của 3 bộ phận: Phòng kế toán, phòng tín dụng và phòng giao dịch Bắc Vị Xuyên: Phòng kế toán - ngân quỹ: Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng như: mở tài khoản thanh toán, mở tài khoản tiết kiệm, chuyển tiền, thẻ ATM, trả lương qua tài khoản. Phụ trách các hoạt động ngân quỹ. Phòng tín dụng - kinh doanh: Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của phó giám đốc Thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng chủ yếu là cho vay và bảo lãnh. Theo dõi món vay và thu nợ Phòng giao dịch Bắc Vị Xuyên: Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc Thực hiện các nghiệp vụ như ở tại chi nhánh. PGD Bắc Vị Xuyên chủ yếu thực hiện các giao dịch với các xã ở phía bắc huyện Vị Xuyên và địa bàn thành phố Hà Giang do có vị trí rất thuận lợi đặt tại Phường Nguyễn Trãi, Tp Hà Giang. Giám đốc PGD được giám đốc chi nhánh ủy quyền phê duyệt các món vay từ 800 triệu đồng trở xuống. Ba bộ phận này có liên quan chặt chẽ với nhau, bộ phận này trợ giúp cho bộ phận kia. Ví dụ: Cần giải ngân cho một món vay 700 triệu đồng bằng tiền mặt, khách hàng có yêu cầu thêm sau khi nhận được tiền vay thì chuyển khoản 500 triệu cho một tài khoản khác. Sau khi giao dịch viên tín dụng hoàn tất các thủ tục để giải ngân, khách hàng cầm giấy lĩnh tiền tại quầy chi của phòng kế toán-ngân quỹ. Sau khi đã lĩnh được tiền khách hàng đến quầy giao dịch với giao dịch viên kế toán để thực hiện việc chuyển khoản 500 triệu. Từ sơ đồ1 và phần giải thích về chức năng, nhiệm vụ, quan hệ giữa các bộ phận với nhau em nhận thấy rằng đây là mô hình quản trị trực tuyến. Với đặc thù Chi nhánh có ít phòng ban (2 phòng chức năng Kế toán và Tín dụng). Quy mô Ngân hàng không lớn ( 31 cán bộ , nguồn vốn năm 2010 là 106.586 triệu đồng). Mô hình quản trị này hiện đang phù hợp với tình hình thực tế và đem lại những hiệu quả nhất định. Mô tả chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của từng cá nhân GĐ, phó GĐ, từng phòng chức năng  Chức vụ  Chức năng, Nhiệm vụ  Quyền hạn, trách nhiệm   Tại Hội Sở của Chi nhánh  Giám đốc  _Chịu trách nhiệm chung toàn chi nhánh _Trực tiếp chỉ đạo phòng kế toán-ngân quỹ  _Có quyền cao nhất tại Chi nhánh, điều hành công việc chung của Chi nhánh    Phó Giám Đốc  _chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc _ Trực tiếp chỉ đạo phòng tín dụng kinh doanh Hội sở và hoạt động kinh doanh chung tại phòng giao dịch     Trưởng phòng Kế toán- Ngân quỹ  01 trưởng phòng phụ trách chung là UER kiểm soát các giao dịch viên  Kiểm soát các giao dịch viên và phụ trách chính hệ thống máy móc vận hành toàn cơ quan và tham mưu cho ban giám đốc…    Phó phòng Kế toán- Ngân quỹ  01 phó phòng là UER kiểm soát và phụ trách công tác hậu kiểm chứng từ  tham mưu cho ban giám đôc..    Nhân viên Kế toán Ngân quỹ  03 giao dịch viên làm công tác kế toán (giao dịch cho khách hàng như gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, nhận tiền gửi nước ngoài về, đổ lương hàng tháng qua tài khoản của các cơ quan trong huyện trả lương qua tài khoản hàng tháng, …) 01 giao dịch viên làm công tác phát hành và phụ trách máy ATM 02 giao dịch viên làm ngân quỹ thực hiện thu nhận, chi tiền từ khách hàng, và từ các giao dịch viên hàng ngày…     Trưởng phòng Tín dụng- Kinh doanh  01 Trường phòng là UER kiểm soát các UER các gíao dịch viên tín dụng, phụ trách chung công tác tín dụng và kinh doanh bộ phận tín dụng hội sở và theo dõi khoán và quyết toán khoán đối phòng  tham mưu cho Ban Giám đốc. kiểm soát các gíao dịch viên tín dụng phụ trách chung công tác tín dụng và kinh doanh bộ phận tín dụng hội sở theo dõi khoán và quyết toán khoán đối phòng    Phó phòng Tín dụng- Kinh doanh  01 phó phòng UER kiểm soát các UER các giao dịch viên tín dụng; phụ trách cho vay thu nợ 04 xã.  Tham mưu cho Ban giám đốc    Nhân viên Tín dụng Kinh doanh  01 CBTD kiêm giao dịch viên phụ trách cho vay toàn bộ Doanh nghiệp, Hợp tác xã và ½ thị trấn vị xuyên. 03 CBTD phụ trách công tác cho vay thu nợ tại các địa bàn. 02 giao dịch viên trực tĩnh trực tiếp trên máy làm công tác cho vay thu nợ.    Tại Phòng Giao Dịch Bắc Vị Xuyên  Giám đốc  Quản lý chung về hoạt động của Phòng Giao Dịch Báo cáo trực tiếp về kết quả kinh doanh với Giám đốc Ngân Hàng Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của GĐ Ngân Hàng  Tham mưu cho Ban Giám Đốc Có quyền cao nhất tại Phòng Giao Dịch, điều hành công việc chung tại PGD    Phó Giám đốc  Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám Đốc PGD     Tổ Kế toán- Ngân quỹ  Thực hiện nghiệp vụ kế toán ngân hàng và hạch toán tiền gửi, tiền v