Đề tài Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………. 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT……………………………………………… 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ. BẲNG BIỂU…………………………………………….. 4 CHƯƠNG I 5 LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 5 1.1. Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5 1.1.1. Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5 1.1.1.1. Đặc điểm của xe cơ giới 5 1.1.1.2. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ 6 1.1.1.3. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8 1.1.2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 9 1.1.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 10 1.1.3.1. Đối tượng bảo hiểm 10 1.1.3.2. Phạm vi bảo hiểm 11 1.1.3.3. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 13 1.1.3.4. Phí bảo hiểm 15 1.2. Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới 18 CHƯƠNG II 29 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2006-2007 29 2.1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA 29 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của công ty cổ phần AAA 29 2.1.2. Tổ chức bộ máy hoạt động của công ty AAA 33 2.1.3. Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của công ty 34 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội 35 2.2. Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 41 2.2.1. Tình hình giao thông trên địa bàn Hà Nội những năm gần đây 41 2.2.2. Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 41 2.3. Thực trạng công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội từ 2006 đến nay 44 2.3.1. Công tác giám định 44 2.3.1.1. Quy trình giám định thiệt hại vật chất xe cơ giới 44 2.3.1.2. Kết quả công tác giám định tổn thất 50 2.3.2. Công tác bồi thường 52 2.3.2.1. Quy trình giải quyết bồi thường 52 2.3.2.2. Kết quả công tác bồi thường 56 2.3.3. Tình hình trục lợi bảo hiểm 61 CHƯƠNG III 64 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHÀM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TAY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.1. Những thuận lợi khó khăn của công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội khi triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới. 64 3.1.1. Những thuận lợi 64 3.1.2. Những khó khăn 65 3.2. Phương hướng phát triển của bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội trong giai đoạn tới 65 3.3. Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội. 66 3.3.1. Đối với công tác giám định 66 3.3.2. Đối với công tác bồi thường 68 3.3.3. Đối với các công tác khác 71 3.4. Một số kiến nghị 71 3.4.1. Kiến nghị với nhà nước 71 3.4.2. Kiến nghị với công ty cổ phần bảo hiểm AAA 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự phát triển mọi mặt của xã hội thì con người cũng đứng trước nhiều nguy cơ gặp rủi ro hơn, đặc biệt là rủi ro về tai nạn giao thông. Từ khi gia nhập WTO đến nay, lượng xe ôtô nhập khẩu vào Việt Nam tăng lên một cách đáng kể. Song song với đó là tình trạng tai nạn giao thông cũng tăng lên, không những về số lượng mà cả mức độ nguy hiểm. Để bảo vệ tài sản của mình, các chủ phương tiện giao thông đã tìm đến các nhà bảo hiểm để tham gia mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm này luôn là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu phí cao trong bảo hiểm phi nhân thọ. Cũng như nhiều công ty bảo hiểm khác trên thị trường, AAA đã triển khai sản phẩm này ngay từ khi mới thành lập. Và để có thể cạnh tranh được, công ty đã rất chú trọng đến khâu giám định bồi thường- là khâu mà khách hàng nhìn vào đó để đánh giá sản phẩm. Trong quá trình thực tập tại Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh tại Hà Nội, em đã tìm hiểu về nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới và đã chọn đề tài “Công tác giám định bồi thường vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội và các giải pháp hoàn thiện “ làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Nội dung đề tài được chia làm 3 chương: Chương I: Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Chương II: Thực trạng hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006-2007 Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơi giới tạic Công ty cổ phần bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội Trong quá trình thực tập và hoàn thiện bài viết này em đã nhận được sự hướng dẫn rất tận tình của cô Tôn Thị Thanh Huyền cũng như các anh chị trong công ty AAA Hà Nội. Tuy nhiên thời gian và điều kiện có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các anh chị trong công ty để bải viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT AAA : Công ty cổ phần bảo hiểm AAA DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm STBH: Số tiền bảo hiểm GTBH: Giá trị bảo hiểm GĐBT : Giám định bồi thường DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam Bảng 2.1.Biểu phí ngắn hạn Bảng 3.1.Biểu phí dài hạn Bảng 4.2. Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hirtm AAA Bảng 5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội năm 2005,2006 Bảng 6.2. Doanh thu phí một số nghiệp vụ của chi nhánh bảo hiểm AAA Hà Nội 7.2. Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội giai đoạnh 2006-2007 Sơ đồ 8.2. Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội Bảng 9.2. Tình hình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007 Sơ đồ 10.2. Quy trình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội. 11.2. Tình hình tồn đọng trong giám đinhk bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007 Bảng 12.2. Tình hình giải quyết bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại AAA Hà Nội giai đoạn 2006-2007 Bảng 13.2. Số tiền bồi thường và doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA Hà Nội Bảng 14.2. Tình hình trục lợi bảo hiểm tại AAA giai đoạn 2006-2007 CHƯƠNG 1 LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Đặc điểm của xe cơ giới Giao thông vận tải là ngành kinh tế có vị trí quan trọng, ảnh hưởng mạnh mẽ đến tất cả các ngành kinh tế xã hội, an ninh và quốc phòng. Giao thông vận tải cũng chính là bộ phận chủ yếu của cơ sở hạ tầng, là thước đo cho sự phát triển của các quốc gia. Nước ta có một mạng lưới giao thông khá dày đặc và phong phú với các hình thức như vận tải đường bộ, vận tải đường sắt và vận tải đường hàng không, trong đó thì giao thông vận tải đường bộ bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu, phổ biến nhất. Theo quy định hiện hành thì xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia, bao gồm xe ô tô, mô tô, xe máy. Nó không chỉ là phương tiện vận tải mà còn là một tài sản có giá trị lớn đối với cá nhân, gia đình, các tổ chức và các doanh nghiệp. Xe cơ giới được xác định dựa trên hai tiêu thức: - Phải gắn động cơ - Phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển. Xe cơ giới có những đặc điểm sau: Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt, tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển. Vì vậy xác suất rủi ro là lớn nhất so với tất cả các loại hình vận chuyển khác. Sử dụng các phương tiện xe cơ giới đơn giản và thuận tiện hơn các phương tiện khác. Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng, đời sống của người dân ngày càng cao. Số lượng gia đình có xe ô tô riêng ngày càng tăng. Tốc độ tăng ô tô hàng năm là 8-9%, còn tốc độ tăng của mô tô là 20-30%. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật thì giá xe ngày càng giảm, bên cạnh đó là một số lượng lớn xe cơ giới nhập lậu vẫn được tiêu thụ mặc dù chất lượng không được đảm bảo. Xe cơ giới tham gia giao thông phụ thuộc rất nhiều vào các điều kiện khác nhau như: địa hình, khí hậu, cơ sở hạ tầng và ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người tham gia giao thông. Trong khi Việt Nam là một nước có khí hậu nóng ẩm nắng lắm mưa nhiều, hạn hán lũ lụt thường xẩy ra, địa hình hiểm trở với nhiều đèo dốc nguy hiểm, hệ thống đường bộ nước ta còn kém, tình trạng đường sá xuống cấp không được sửa chữa kịp thời, sửa chữa theo kiểu lắp vá, không có tính đồng bộ. Mặt khác là tình trạng vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông của người chủ phương tiện xe cơ giới là khá phổ biến: phóng nhanh vượt ẩu, chở quá tải, lái xe trong tình trạng say rượu, bia không làm chủ được tốc độ gây ra tai nạn…Bên cạnh đó là ý thức của những người dân như là chạy ngang qua đường không để ý đến xe cộ, thả vật nuôi không không kiểm soát… cũng là một nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông. Tình hình tai nạn giao thông đường bộ Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai đoạn 1997 - 2006 Năm  Số vụ tai nạn (vụ)  Số người bị chết (người)  Số người bị thương (người)  Số vụ tai nạn BQ ngày (vụ)   1997  19162  5324  20465  52,49   1998  20725  5518  21869  56,78   1999  21512  5682  22897  58,94   2000  23115  6131  24264  63,33   2001  24324  7526  25689  66,64   2002  25998  8312  25955  71,23   2003  27121  8851  26256  74,3   2004  29135  9103  27102  79,82   2005  29083  11214  28326  79,69   2006  30125  12111  28965  82,53   ( Nguồn : Viện chiến lược và phát triển vận tải ) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình giao thông đường bộ ở Việt Nam ngày càng nhiều các vụ tai nạn xảy ra. Trong 10 năm từ 1997 đến 2006 số vụ tai nạn đã tăng gấp 1,57 lần (10963 vụ), số người chết cũng tăng lên 6787 người, số người bị thương tăng thêm 8500 người, số vụ tai nạn bình quân cũng tăng lên 30,04 vụ. Theo Ngân hàng phát triển Châu Á về thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tai nạn tại Việt Nam, năm 2007 mỗi ngày có khoảng 33 người chết do tai nạn giao thông đường bộ. Mặc dù công tác phòng chống tai nạn giao thông đường bộ của Việt Nam đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong việc giảm số người chết và bị thương trong năm qua nhưng, tuy nhiên xu hướng giảm này còn chưa bền vững. Để đảm bảo cho người tham gia giao thông khi không may xảy ra rủi ro thì sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Việt Nam là một nước có điều kiện địa hình đường sá phức tạp, phần lớn diện tích là đồi núi, mặt khác nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn nên việc vận chuyển hàng hóa bằng đường thủy và đường hàng không còn ít và không phù hợp ở nhiều khu vực. Chính vì vậy việc vận chuyển bằng xe cơ giới là chủ yếu và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân. Mặc dù Chính phủ đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm làm giảm tai nạn giao thông như: Thực hiện nghiêm luật An toàn giao thông, tăng cường các biện pháp xử phạt khi vi phạm, nâng cấp các tuyến đường thường xuyên xảy ra các vụ tai nạn giao thông, và mới đây nhất là quy định về việc bắt buộc đội mũ bảo hiểm trên tất cả các tuyến đường khi tham gia giao thông bằng xe mô tô và xe máy nhưng do số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng nhiều nên làm tăng nguy cơ gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ trong cả nước. Người bị tai nạn thường là những người trụ cột trong gia đình và trong các doanh nghiệp. Khi tai nạn không may xảy ra thì không chỉ bản thân và tài sản của họ bị ảnh hưởng mà còn làm mất thu nhập của gia đình, ảnh hưởng tới quá trình sản xuất kinh doanh và gây hậu quả nặng nề cho nền kinh tế. Trước thực tế đó, để bù đắp những thiệt hại sau khi tai nạn xảy ra thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời và được triển khai nhanh chóng ở các công ty bảo hiểm phi nhân thọ và là biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay. Sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết khách quan để chủ phương tiện có thể khắc phục những khó khăn khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, khi đó nhà bảo hiểm sẽ bù đắp một phần hoặc toàn bộ những thiệt hại về vật chất để chủ phương tiện có thể sớm ổn định cuộc sống, nhanh chóng quay trở lại với hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên quen thuộc đối với người dân, đặc biệt là các chủ phương tiện. Có được điều đó là do người mọi người ngày càng thấy rõ được tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Thứ nhất, bảo hiểm xe cơ giới góp phần nhanh chóng ổn định tài chính, khắc phục những khó khăn bất ngờ cho các chủ xe và lái xe khi không may rủi ro xảy ra với mình, giúp họ sớm trở lại với hoạt động thường ngày. Rủi ro là điều không ai mong muốn nhưng cũng không ai lường trước được, có thể xảy ra với bất cứ người nào, phương tiện nào ở trong bất cứ địa điểm hay thời gian nào. Dù các chủ phương tiện có đề cao cảnh giác hay chấp hành đúng luật thì cũng có những trường hợp nằm ngoài tầm kiểm soát của họ. Nếu như trước kia phương tiện tham gia giao thông đường bộ xe máy chiếm tỷ lệ lớn thì thời gian gần đây, số lượng xe ô tô tăng lên rất nhanh. Chính vì vậy mà khi rủi ro xảy ra thì thiệt hại lại càng lớn. Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe sẽ được bù đắp những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm khi xảy ra rủi ro. Điều đó có ý nghĩa rất lớn trong việc giảm bớt gánh nặng về tài chính do không phải chi ra những khoản chi bất thường, nhanh chóng khắc phục những khó khăn, sớm ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh. Thứ hai, triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm và góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước. Hầu như các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đã tạo ra công ăn việc làm cho hàng nghìn người. Bên cạnh đó, hàng năm các công ty bảo hiểm phải nộp thuế cho ngân sách nhà nước và con số lên tới hàng trăm tỷ đồng, trong đó có đóng góp không nhỏ từ loại hình bảo hiểm này. Từ nguồn thu này nhà nước đã đầu tư trở lại, sửa chữa, nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tầng, trong đó có đường sá, cầu cống… Thứ ba, là tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Vì khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe phải nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Từ khoản tiền này sẽ được trích ra theo một tỷ lệ nhất định để thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất như: xây dựng đường lánh nạn, làm biển báo, thanh chắn, tổ chức tuyên truyền an toàn giao thông… nhằm ngăn ngừa tai nạn giao thông. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Đối tượng bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm là tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên mỗi lãnh thổ quốc gia. Đối với xe mô tô các loại, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm toàn bộ vật chất xe Đối với xe ô tô các loại, có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo hiểm từng tổng thành của chiếc xe. Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia thành 7 tổng thành chủ yếu sau: • Tổng thành thân vỏ xe Gồm có ba nhóm: + Nhóm A: Thân vỏ, cảbin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gạt, bàn đạp ga, phanh, côn số. + Nhóm B: Ghế đệm nội thất, toàn bộ ghê ngồi hoặc nằm, quạt đài, các trang thiết bị điều hòa nhiệt độ. + Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hòa lực phanh, hơi dây dẫn. •Tổng thành động cơ Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió,bơm hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện. •Tổng thành hộp số Gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có). Hệ thống dẫn các loại •Tổng thành trục trước (cầu trước). Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cơ cấu phanh, vỏ cầu, vi sai. • Tổng thành trục sau (cầu sau) Gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính,vi sai, cụm mang ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau. • Tổng thành hệ thống lái Bao gồm vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, bổ trợ tay lái( nếu có),cơ cấu điều khiển gạt mưa. • Tổng thành lốp Bao gồm các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp dự phòng trên xe. Trong số các tổng thành thì tổng thành thân vỏ là tổng thành chiếm nhiều nhất về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nặng nề nhất khi tai nạn xảy ra. Bởi vậy đa số các công ty bảo hiểm đều tiến hành bảo hiểm toàn bộ hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm thông thường do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp: - Đâm va, lật đổ Hỏa hoạn, cháy nổ Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão lụt, sụt lở, sét đánh, động đất… Vật thể từ bên ngoài tác động lên Mất căp, mất cướp toàn bộ xe… Ngoài việc bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Công ty bảo hiểm còn phải thanh toán chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Tuy nhiên trong một số trường hợp tổng sô tiền bồi thường của công ty bảo hiểm đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và được tính theo tháng. - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra. Tuy nhiên nếu do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây ra hư hỏng tới những bộ phận khác thì vẫn thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm. Đồng thời những tổn thất đối với săm lốp chỉ được bồi thường trong trường hợp hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ phận khác của xe, các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm. - Mất cắp bộ phận xe Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: + Hành động cố ý của chủ xe, lái xe + Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật giao thông đường bộ + Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như: Xe không có giấy phép lưu hành, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ, lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia hoặc các chất kích thích trong quá trình lái xe, xe chở chất cháy, chất nổ trái phép, xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định, xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn, xe sử dụng để tập lái đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa… + Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh + Thiệt hại do chiến tranh. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe. Do vậy xác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho