Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh

MỤC LỤC Chương 1 : Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh 1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hàng Hải VIệt Nam ........................1 1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hồ Chí Minh .......................................................................................3 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triễn ....................................................3 1.2.2 Cơ cấu tổ chức và các sản phẩm của chi nhánh ................................3 1.2.3 Nhiệm vụ của các phòng ban ............................................................5 Kết luận chương 1 Chương 2 : Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh 2.1 Hoạt động tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng .............6 2.1.1 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng ................................................6 2.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hang.......................................7 2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ...........................................9 2.2 Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng ....................13 2.2.1 Tổ chức thực hiện qui trình quản trị rủi ro tín dụng....................13 2.2.2 Những mặt đạt được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng ......25 2.2.3 Những mặt tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng ...........26 Kết luận chương 2 Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam –chi nhánh Hồ Chí Minh 3.1 Quan điểm của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam về chính sách tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong thời gian tới ...........................................27 3.1.1 Mục tiêu chiến lược tổng thể .......................................................27 3.1.2 Những giải pháp trong điều hành công tác tín dụng .............29 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng .....................29 3.2.1 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng ...................................29 3.2.1.1 nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng ......29 3.2.1.1.1 xếp hạng tín nhiệm khách hang..............................29 3.2.1.1.2 Thẩm định về năng lực pháp lý .........................30 3.2.1.1.3 Thẩm định về khả năng tài chính của khách hàng 30 3.2.1.2 Quản lý ,giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay ...................................................................................31 3.2.1.3 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ .....................31 3.2.2 Xử lý khi rủi ro xảy ra .................................................................31 3.2.2.1 Tăng cường xử lý nợ có vấn đề ......................................31 3.2.2.2 Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay ......32 3.2.2.3 Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng32 3.2.3 Giải pháp về nhân sự ..................................................................33 3.3 Một số kiến nghị khác ..........................................................................33 3.3.1 Kiến nghị với NHNN..................................................................33 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng cấp trên................................................35 Kết luận chương 3 Kết luận CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thành lập ngày 12/07/1991 tại TP Cảng Hải Phòng, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam. Với bề dày kinh nghiệm 19 năm hoạt động trong lĩnh vực Tài Chính – Ngân Hàng và có các cổ đông chiến lược là các doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…, Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập. Được NHNN cấp giấy phép hoạt động số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991. Theo quy định số 259/QĐ/NH5 với số vốn điều lệ ban đầu là 40 tỷ đồng, với thời hạn là 25 năm.. Đến tháng 07/2003 theo quyết định số 719 QĐ-NHNN cấp phép thời gian hoạt động của MSB tăng lên là 99 năm. Trong suốt quá trình hoạt động, có những giai đoạn rất khó khăn như 1998 – 2000, 2002 – 2004, 2008, MSB đã cải tổ hệ thống và duy trì được tốc độ phát triển. Năm 2009, dù bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, MSB vẫn tăng trưởng mạnh. Số liệu kiểm toán năm 2009, MSB đạt được nhiều thành tựu rất ấn tượng: giá trị tổng tài sản đạt 63.882 tỷ đồng và vượt rất xa tổng tài sản 32.626 tỷ đồng năm 2008, lợi nhuận trước thuế đạt 1005 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu thấp 0.62%, tỷ số ROE là 37.1%.... Đáng chú ý, năm 2009, MSB thuê hãng tư vấn hàng đầu thế giới của Mỹ là McKinsey & Company xây dựng chiến lược quản lý, kinh doanh tổng thể cho MSB. Tính đến thời điểm hiện tại, mạng lưới hoạt động của Maritime Bank trải rộng từ Bắc vào Nam, với 110 chi nhánh, phòng giao dịch trải từ Bắc vào Nam. MSB có mặt ở hầu hết các thành phố lớn, các tỉnh có tốc độ phát triển nhanh về kinh tế như: HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thờ, Vũng Tàu, Bình Dương, Quảng Ninh…. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MSB: Với nền kinh tế còn đang ở giai đoạn đầu phát triển năng như Việt Nam, thị trường cho các định chế tài chính đầu tư là rất lớn. Thời gian vừa ra, thị trường ngân hàng có nhiều biến động, các ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh như ANZ, HSBC, Standard Charter mở rộng nhiều dịch vụ, các ngân hàng nội địa lớn đặt mục tiêu phát triển mạnh hơn nữa, và một số ngân hàng nội địa nhỏ có thể sát nhập để lớn mạnh hơn. Nhận thấy mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, MSB đã quyết định đổi mới mô hình hoạt động. Với sự tư vấn của McKinsey, MSB xây dựng lại mô hình ngân hàng rất mới. Về cơ bản, MSB trong thời gian tới sẽ gồm 3 ngân hàng: tài chính cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các định chế lớn. Ba ngân hàng này hoạt động độc lập với nhau. Từng ngân hàng có cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ. Hiện tại, MSB đang trong quá trình hoàn thiện hệ thống tổ chức mới. Công cuộc cải tổ này hứa hẹn đem lại khả năng hoạt động năng động hơn của toàn hệ thống MSB, thu hút nhiều nguồn vốn hơn và hiệu quả hoạt động vượt hơn hẳn so với thời kỳ trước. Với mục tiêu trở thành 1 trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần phát triển lớn mạnh nhất cả nước trong năm 2010, MSB đã thực hiện các giải pháp như: • Tăng vốn điều lệ từ 3000 lên 5000 tỷ. • Cải tổ cơ cấu tổ chức hoạt động các khối nghiệp vụ, thành lập các ban giúp việc… bảo để hoạt động ngân hàng khoa học, tiết kiệm chi phí và hiệu quả cao. • Bên cạnh việc duy trì tăng trưởng tín dụng trên các cơ sở hiện có. MSB đa dạng hóa ngành kinh tế trong cơ cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung khai thác phân khúc doanh nghiệp bán lẻ, sản xuất, thương mai có quy mô vừa và nhỏ: phát triển khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình từ 200 triệu đồng/năm. • Phát triển hơn nữa nguồn nhân lực chất lượng để đáp ứng tốt yêu cầu về cường độ và năng suất lao động cao. Triển khai hệ thống quản lý công nghệ thông tin, bảo đảm hệ thống thông tin phục vụ nhanh, chính xác, an toàn trong công tác quản lý và trong việc triển khại các loại hình dịch vụ. • Mở rộng thêm các chi nhánh ở những khu vực đông dân. Thực hiện cơ chế lương thưởng linh hoạt gắn với kết quả kinh doanh của từng chi nhánh, từng phòng giao dịch. 1.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 1.2.1 Qúa trình hình thành và phát triễn của chi nhánh MSB-HCM là chi nhánh đầu tiên được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh từ rất sớm (05/12/1991). Từ đó, MSB–HCM liên tục phát triển mạnh, từng bước tạo được uy tín trên thị trường tài chính thành phố, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, không ngừng gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động của mình trên địa bàn. MSB– HCM luôn luôn là chi nhánh dẫn đầu về hiệu quả hoạt động trong toàn hệ thống MSB. Trải qua nhiều năm hoạt động, MSB–HCM mở thêm một số phòng giao dịch như: Thị Nghè, Trần Hưng Đạo, Bình Thạnh… và phòng giao dịch ở các quận mới, nhiều tiềm năng phát triển như Quận 2, Quận 7, Quận 9. Dự kiến, trong thời gian tới, MSB–HCM sẽ mở thêm nhiều phòng giao dịch mới tại khắp các quận huyện trong địa bàn trong thành phố nhằm có thể tiếp cận với những địa bàn mới, cũng như tăng khả năng cạch tranh với các ngân hàng khác. 1.2.2Cơ cấu tổ chức và các sản phẩm của chi nhánh Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: cơ cấu tổ chức • Giám đôć MSB – HCM: ông Võ Tấn Huỳnh - Quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động tại chi nhánh Hồ Chí Minh, bảo đảm mọi hoạt động đúng phát luật và quy định cuả MSB. - Tham gia công tác của Ban điều hành theo sự phân công của Tổng Giám Đốc. • Phó giám đốc MSB – HCM: ông Hoàng Văn Luân - Giúp Giám đốc quản lý, điều hành mọi hoạt động tại chi nhánh. Phụ trách cać công viêc̣ cuả ban Giám đốc khi Giám đốc vắng mặt. - Kiểm tra, giám sát các báo cáo về thông kế nghiệp vụ, công tác thị trường và khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ cung cấp chính của chi nhánh : Khách hàng cá nhân  Cho vay cán bộ nhân viên/ Cán bộ quản lý/ Cán bộ MaritimeBank  Bộ sản phẩm bất động sản  Bộ sản phẩm Cuộc sống mới  Cho vay mua ô tô  Cho vay mua nhà  Ứng vốn/ Chiết khấu Giấy tờ có giá  Cho vay hộ kinh doanh cá thể  Cho vay du học  Cho vay đầu tư/ ứng vốn bán chứng khoán  Tài trợ vốn kinh doanh cá thể Khách hàng doanh nghiệp  Sản phẩm dành cho doanh nghiệp sản xuất –kinh doanh cà phê  Cho vay ngắn hạn dành cho doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ vay VND với lãi suất USD.  Cho vay tài trợ kinh doanh  Cho vay tài trợ kinh doanh  Cho vay đầu tư dự án  Cho vay hợp vốn  Cho vay các khoản phải thu  Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Sản phẩm –dịch vụ khác 1.2.3 Nhiệm vụ của các phòng ban - Phòng quan hệ khách hàng có chức năng thiết lập , khai thác và phát triễn quan hệ toàn diện với nhóm khách hàng tương ứng để cung ứng tất cả các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng . - Phòng tài chính –kế toán : có chức năng thực hiện công tác quản lý tài chính và công tác kế toán của ngân hàng . - Phòng khách hàng cá nhân : có chức năng huy động cho vay và xử lý các nghiệp vụ ngân hàng phát sinh trong quá trình cung cấp các dịch vụ của ngân hàng dành cho nhóm khách hàng . - Phòng khách hàng là tổ chức : có chức năng huy động ,cho vay và xử lý các nghiệp vụ ngân hàng phát sinh trong quá trình cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho hai nhóm khách hàng là doanh nghiệp và định chế tài chính . - Phòng hành chính tổng hợp : là phòng chức năng điều hành quản lý các hoạt động Hành chính; tổ chức xây dựng, điều hành thực hiện các chương trình kế hoạch và quản lý thiết bị vật tư của ngân hàng . Cam kết thực hiện các hoạt động có chất lượng cao, đáp ứng kịp thời yêu cầu của các đơn vị và tổ chức trong và ngoài Ngân hàng . CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1.1 Hoạt động tín dụng tại ngân hàng Trong những tháng đầu năm 2008 ,khi các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với tình trạng rủi ro thanh khoản đẩy lãi suất huy động và cho vay lên mức kỷ lục tạo ra sự khan hiếm nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ,có những thời điểm phần lớn các ngân hàng Việt Nam ngừng cung cấp tín dụng cho nển kinh tế .Song Maritime Bank một mặt vẫn duy trì giải ngân phát triễn tín dụng để hổ trợ các khách hàng truyền thống của mình vượt qua giai đoạn khó khăn ,thiếu hụt nguồn tài chính và đến cuối năm 2008 ,Maritime Bank đã hoàn thành 102 % chỉ tiêu do cổ đông giao. Đối với hoạt động tín dụng, năm 2009 được coi là giai đoạn tăng trưởng vượt bậc của Maritime Bank cả về dư nợ và chất lượng tín dụng.Năm 2009 đạt 109% kế hoạch năm do ĐHĐCĐ giao .Trong đó tín dụng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng chủ đaọ ,mảng tín dụng cá nhân cũng đã có những bước tiến đáng kể trong việc chuyên nghiệp hóa với sự ra đời các bộ sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng, góp phần mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ.Trong năm 2009 ngoài việc duy trì và tăng trưởng tín dụng đối với những kháchhàng truyền thống, các chi nhánh còn khai thác, phát triển cho vay mới với nhiều khách hàng. So với thời điểm cuối năm 2008 KHDN tăng thêm 60% so với cùng kỳ năm trước và KHCN tăng thêm 45,2%.Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vẫn luôn được đảm bảo. Nợ xấu từ nhóm 3-5 chỉ chiếm 0,63% trên tổng dư nợ (ĐHĐCĐ giao <3%). Đây là kết quả của việc Maritime Bank đã tập trung chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng do đó đã đưa dư nợ xấu xuống tỷ lệ thấp nhất trong nhiều năm qua. Năm 2010, Ngân hàng bắt đầu triển khai thí điểm mô hình mới, bước đầu tập trung vào cải tiến các đặc điểm cốt lõi của sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Kết quả đạt được rất khả quan với tài sản được định giá nhanh và chính xác, chuyên nghiệp, theo sát với giá trị thị trường; và đặc biệt, Maritime Bank đã có một đội ngũ Giám đốc Quan hệ Khách hàng RM (Relation Manager) rất chuyên nghiệp, chăm sóc tới từng khách hàng; Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp đã được rút ngắn xuống còn từ 3 – 4 ngày, đây có thể nói là một thời gian xử lý hồ sơ tốt nhất trên hệ thống ngân hàng Việt Nam: Ngân hàng đã triển khai mô hình mới tại các Trung tâm Khaćh hàng Doanh nghiệp với chiến dịch bán hàng rất hiệu quả và đã thúc đẩy tăng trưởng khách hàng mới 300%/quý so với trước khi triển khai. 2.1.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng tại ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Mức tăng tỷ lệ tăn g Mức tăng Tỷ lệ tăn g giảm giảm (%) giảm giảm (%) I.Theo thành phần kinh tế 1.284.706 2.477.94 1 3.703.23 4 1.193.235 93 1.225.293 49 1. Cá nhân 231.706 272.574 407.356 40.868 17.6 134.782 49 2. Tổ chức kinh tế 1.053.45 8 2.205.36 7 3.295.87 8 1.151.909 209 1.090.511 49 II. Theo thời hạn 1.284.706 2.477.94 1 3.703.23 4 1.193.23 5 93 1.225.293 49 1. Ngắn hạn 526.73 867.28 1.110.97 1 340.550 64.6 243.691 28 2. Trung và dài hạn 757.976 1.610.66 1 2.592.26 3 852.685 112 981.602 60.9 Tổng dư nợ 1.284.706 2.477.94 1 3.703.23 4 1.193.235 93 4.347.79 7 49 (Nguồn :Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 của Maritime Bank chi nhánh Hồ Chí Minh ) Bảng 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng Trên cơ sở nhận định mức độ rủi ro của thị trường ,Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp để kiểm soát tăng trưởng và luôn có sự điều chỉnh về chính sách tín dụng cho phù hợp với những diễn biến của thị trường ,đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng . - Dư nợ tín dụng năm 2009 của chi nhánh đạt 2.477.941triệu đồng ,tăng 1.193.235 triệu đồng (tăng 93%) so với năm 2008 .Dư nợ tín dụng tăng chủ yếu từ khách hàng tổ chức kinh tế (tăng 1.151.909 triệu đồng) và tập trung ở trung và dài hạn .Dư nợ trung dài hạn chiếm 65% và cho vay khách hàng tổ chức kinh tế chiếm 89% tổng dư nợ . - Dư nợ tín dụng của chi nhánh năm 2010 đạt 3.703.234 triệu đồng tăng 1.225.293 triệu đồng so với năm 2009 .Dư nợ tín dụng tăng chủ yếu từ khách hàng tổ chức kinh tế (tăng 1.090.511triệu đồng ) và tập trung ở trung dài hạn .Dư nợ trung dài hạn chiếm 70% và cho vay khách hàng tổ chức kinh tế chiếm 89%. 2.1.2.2 Tình hình phân loại nợ vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 1. Tổng dư nợ 1.284.706 2.477.941 3.703.234 Nợ đủ tiêu chuẩn 1.188.353 2.279.705 3.444.007 Nợ cần chú ý 77.083 182.625 236.267 Nợ dưới tiêu chuẩn 8.671 8.586 10.561 Nợ nghi ngờ 9.442 5.463 8.495 Nợ có khả năng mất vốn 1.157 1.562 3.904 2.Tổng nợ xấu 19.270 15.611 22.960 3. Tỷ lệ nợ xấu 1.5% 0.63% 0.62% (Nguồn :Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 của Maritime Bank chi nhánh Hồ Chí Minh ) Bảng 2.2: Tình hình phân loại nợ Năm 2008, số dư nợ xấu của chi nhánh là 19.270 triệu đồng (chiếm 1.5%) do tình hình kinh tế biến động xấu .Nhưng năm 2009 và năm 2010 ngân hàng đã tìm cách khắc phục và giảm tỷ lệ nợ xấu từ 1.5% năm 2008 xuống 0.63% năm 2009 và 0.62% năm 2010 . 2.1.3 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1.3.1 Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh doanh bất ổn do ảnh hưởng của các yếu tố tự nhiên (thiên tai , dịch bệnh …) hay sự biến động quá nhanh không dự đoán được của thị trường thế giới (khủng hoảng kinh tế , lạm phát ,giá cả các mặt hàng thay đổi đột biến ) gây tồn thất cho khách hàng vay vốn . Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính ,hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp ,các khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lổ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường .Bên cạnh đó , bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế củng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống chưa hoàn chỉnh gặp phải rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút . Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi : ngân hàng nhà nước và các cơ quan có liên quan đã ban hành nhiều luật và văn bản hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng .Tuy nhiên việc triễn khai vào hoạt động ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn như một số văn bản về việc cưỡng chế thu hồi nợ .Những văn bản này đều có qui định .Trong những trường hợp khách hàng không trả được nợ , ngân hàng thương mại có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay .Trên thực tế các ngân hàng thương mại không làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế không phải cơ quan quyền lực nhà nước … Hệ thống thông tin quản lý (CIC) còn nhiều bất cặp :trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của ngân hàng nhà nước đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kiệp thời về tình hình hoạt động tín dụng .Tuy nhiên thông tin cung cấp còn đơn điệu ,không kịp thời chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu cung cấp thông tin .Thông tin CIC chỉ dừng lại ở mức dư nợ tại các tổ chức tín dụng ,chưa có thông tin phi tài chính , khả năng điều hành ,quản lý của doanh nghiệp ,cá nhân .Các thông tin về cá nhân , doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng thì không có cập nhật . 2.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan 2.1.3.2.1 Về phía khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp + Sử dụng vốn sai mục đích ,không có thiện chí trong việc trả nợ vay: Đa số các doanh nghiệp đều có phương án kinh doanh hiệu quả , khả thi .Số lượng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích , cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều .Tuy nhiên , những sự việc phát sinh lại ảnh hưởng rất lớn đến uy tín các cán bộ ,làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác . + Hoạt động kinh doanh không được quản lý tốt , thiếu thông tin tài chính , không có kế hoạch kinh doanh được triễn khai ,không có khả năng thích ứng với những thay đổi của môi trường ,năng lực tài chính yếu ,năng lực quản lý kinh doanh hạn chế .Khi các doanh nghiệp vay tiền mở rộng quy mô kinh doanh đa số là tập trung vốn đầu tư tài sản , vật chất ít doanh nghiệp nào mạnh dạng đổi mới cung cách quản lý ,đầu tư cho bộ máy giám sát kinh doanh ,tài chính , kế toán theo đúng chuẩn mực .Qui mô kinh doanh quá lớn so với chất lượng quản lý làm cho các phương án kinh doanh khả thi bị phá sản . + Các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp thư