Đề tài Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây: Thực trạng và giải pháp

Mục lục Trang Lời nói đầu 3 Chương I: Những vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với làng nghề 4 I. Một số vấn đề chung về tín dụng Ngân hàng thương mại 4 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 4 2. Đặc trưng của tín dụng 5 3. Phân loại tín dụng ngân hàng 6 II. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề 7 1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với làng nghề 7 2. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng 8 đối với phát triển làng nghề 3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển làng nghề 14 Chương II: Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 16 thương Hà Tây I. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây 16 1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương 16 Hà Tây 2. Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thương 17 Hà Tây II. Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 22 thương Hà Tây 1. Vài nét về các làng nghề có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngân hàng 22 công thương Hà Tây 2. Hình thức và quy trình tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân 26 hàng công thương Hà Tây 3. Thực trạng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công 28 thương Hà Tây III. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh 33 ngân hàng công thương Hà Tây 1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân 33 2. Những hạn chế và nguyên nhân 35 Chương III: Giải pháp và kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại 40 chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây I. Quan điểm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân 40 hàng công thương Hà Tây 1. Mở rộng tín dụng đối với làng nghề là chính sách tín dụng tất yếu của 40 ngân hàng 2. Mở rộng đối tượng khách hàng có trọng điểm 41 3. Mục tiêu mở rộng tín dụng làng nghề 41 4. Khai thác triệt để tiềm năng về vốn trên địa bàn để cho vay làng nghề 41 II. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng 41 công thương Hà Tây 1. Giải pháp về huy động vốn 41 2. Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt 42 3. Đa dạng các hình thức tín dụng 44 4. Cải tiến quy trình, điều kiện và thời hạn cho vay hợp lý 46 5. Áp dụng mức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý 50 6. Mở chiến dịch tiếp cận các làng nghề 52 7. Nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức tổng hợp về làng nghề 54 cho các cán bộ tín dụng 8. Mở rộng dịch vụ ngân hàng 55 9. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay 56 III. Một số kiến nghị 58 Kết luận 63 Lời nói đầu Với định hướng đến năm 2020, Việt Nam cơ bản trở thành một nước công nghiệp, để mục tiêu trở thành hiện thực Việt Nam còn rất nhiều việc phải làm. Đóng góp chung vào sự phát triển của nền công nghiệp nước nhà, có một phần không nhỏ của các làng nghề truyền thống. Với đặc trưng là một ngân hàng chuyên doanh, chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây trong những năm qua đã không ngừng mở rộng tín dụng đối với làng nghề truyền thống trong địa bàn tỉnh, góp phần đáng kể vào sự phát triển chung của nước nhà. Xuất phát từ nhu cầu thực tế, nên em đã mạnh dạn viết đề tài: “Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề tại chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây. Thực trạng và giải pháp”. Chắc chắn đề tài còn có nhiều thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo và các bạn sinh viên. Ch­¬ng 1 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ I. Mét sè vÊn ®Ò chung vÒ tÝn dông Ng©n Hµng th­¬ng m¹i. 1. Kh¸i niÖm tÝn dông Ng©n hµng. Kh¸i niÖm tÝn dông ®· xuÊt hiÖn tõ rÊt l©u vµ réng kh¾p trªn thÕ giíi vµ ngay t¹i ViÖt Nam. Nã xuÊt ph¸t tõ gèc la tinh CREDITTUM - cã nghÜa lµ sù tin t­ëng, tÝn nhiÖm hay chÝnh lµ lßng tin. Cßn theo ng«n ng÷ d©n gian ViÖt Nam th× tÝn dông lµ biÓu hiÖn cña mèi quan hÖ vay m­în vµ hoµn tr¶. Theo c¸ch hiÓu hiÖn nay th× tÝn dông lµ quan hÖ vay vèn lÉn nhau dùa trªn sù tin t­ëng sè vèn ®ã sÏ ®­îc hoµn tr¶ l¹i vµo mét thêi ®iÓm x¸ch ®Þnh trong t­¬ng lai. C.M¸c cho r»ng: “TÝn dông lµ qu¸ tr×nh chuyÓn nh­îng t¹m thêi mét l­îng gi¸ trÞ tõ ng­êi së h÷u ®Õn ng­êi sö dông sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh thu håi l¹i ®­îc mét gi¸ trÞ lín h¬n gi¸ trÞ ban ®Çu”. Cã thÓ hiÓu tæng qu¸t vÒ kh¸i niÖm tÝn dông: TÝn dông lµ quan hÖ chuyÖn nh­îng t¹m thêi mét l­îng gi¸ trÞ (d­íi h×nh th¸i gi¸ trÞ hay hiÖn vËt) tõ ng­êi së h÷u ®Õn ng­êi sö dông sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh thu håi vÒ mét l­îng gi¸ trÞ lín h¬n lóc ban ®Çu. Trong thùc tiÔn, quan hÖ tÝn dông ®­îc h×nh thµnh hÕt søc ®a d¹ng vµ phong phó cã ®Çy ®ñ c¸c chñ thÓ tham gia vµo quan hÖ tÝn dông cô thÓ: Quan hÖ gi÷a nhµ n­íc víi c¸c doanh nghiÖp vµ c«ng chóng thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc nhµ n­íc ph¸t hµnh c¸c giÊy nî nh­ c«ng tr¸i, tr¸i phiÕu ®« thÞ, tÝn phiÕu kho b¹c. Quan hÖ gi÷a c¸c doanh nghiÖp vµ c«ng chóng thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh c¸c lo¹i tr¸i phiÕu, b¸n hµng tr¶ gãp. Quan hÖ gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi nhau thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc b¸n chÞu hµng ho¸. Quan hÖ tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông, Ng©n hµng, c¸c tæ chøc tµi chónh phi Ng©n hµngvíi c¸c doanh nghiÖp vµ c«ng chóng, thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, cho kh¸ch hµng vay, tµi trî, thuª mua… Quan hÖ tÝn dông gi÷a nhµ n­íc víi c¸c tæ chøc tÝn dông quèc tÕ, chÝnh phñ c¸c n­íc, thÓ hiÖn d­íi h×nh thøc vay nî. C¸c tæ chøc Ng©n Hµng tham gia vµo quan hÖ tÝn dông víi hai t­ c¸ch: (1). Ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi ®i vay bao gåm nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó vay vèn x· héi, vay vèn Ng©n Hµng TW hay vay Ng©n Hµng kh¸c. (2). Ng©n Hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi cho vay, bao gåm c¸c chñ thÓ trong x· héi vay, tµi trî, thuª mua…Ph¹m vi nghiªn cøu chñ yÕu cña ®Ò tµi lµ t­ c¸ch thø hai cña Ng©n hµng vÒ mèi quan hÖ tÝn dông gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. 2. §Æc tr­ng cña tÝn dông. Quan hÖ tÝn dông cã bèn ®Æc tr­ng c¬ b¶n: Lßng tin, tÝnh hoµn tr¶, tÝnh thêi h¹n, vµ Èn chøa kh¶ n¨ng rñi ro. Lßng tin: Ng­êi ta chØ cho vay khi ng­êi ta tin t­ëng. Ng­êi ®i vay cã ý dÞnh tr¶ nî vµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, ®ång thêi ng­êi ta tin r»ng ng­êi sö dông l­îng gi¸ trÞ ®ã sÏ thu håi ®­îc l­îng gi¸ trÞ lín h¬n, ®¹t hiÖu qu¶ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ ng­êi cho vay tin t­ëng ng­êi cho vay sö dông hiÖu qu¶ tiÒn vay trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc cã nguån thu nhËp kh¸c (víi ng­êi tiªu dïng) th× ng­êi vay míi cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng­êi vay. §ång thêi ng­êi cho vay còng tin t­ëng ng­êi ®i vay cã ý muèn tr¶ nî th× quan hÖ tÝn dông míi x¶y ra. V× cã nhiÒu tr­êng hîp ng­êi ®i vay muèn chiÕm ®o¹t sè tiÒn vay. TÝnh hoµn tr¶: §èi víi quan hÖ tÝn dông th× ®©y lµ ®Æc tr­ng c¬ b¶n nhÊt vµ sù hoµn tr¶ lµ tiªu chuÈn ph©n biÖt quan hÖ tÝn dông víi c¸c quan hÖ tai chÝnh kh¸c. NÕu kh«ng cã sù hoµn tr¶ th× ®ã lµ mét quan hÖ tÝn dông kh«ng hoµn h¶o. Kh«ng cã sù hoµn tr¶ th× ng­êi cho vay sÏ kh«ng thu håi ®uîc vèn, dÉn ®Õn thua lç ph¸ s¶n, ®i ng­îc l¹i lîi Ých kinh doanh. TÝnh thêi h¹n: XuÊt ph¸t tõ b¶n chÊt cña tÝn dông ®ã lµ sù tÝn nhiÖm, ng­êi cho vay tin t­ëng ng­êi ®i vay hoµn tr¶ vµo mét ngµy trong t­¬ng lai nh­ ®· tho¶ thuËn. Ng­êi ®i vay sÏ chØ ®­îc sö dông vèn trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh, sau khi hÕt thêi h¹n nh­ ®· tho¶ thuËn th× ng­êi ®i vay ph¶i hoµn tr¶ l¹i cho ng­êi cho vay. CM¸c ®· viÕt: “TiÒn ch¼ng qua chØ rêi khái tay ng­êi sö dông trong mét thêi gian së h÷u sang tay nhµ t­ b¶n ho¹t ®éng, cho nªn tiÒn kh«ng ph¶i bá ra ®Ó thanh to¸n, còng kh«ng ph¶i tù ®em cho vay, tiÒn chØ ®em nh­îng l¹i víi ®iÒu kiÖn lµ nã sÏ quay trë l¹i ®iÓm xuÊt ph¸t theo mét k× h¹n nhÊt ®Þnh”. TÝn dông Èn chøa nhiÒu kh¶ n¨ng rui ro: Do sù kh«ng c©n xøng vÒ th«ng tin, ng­êi cho vay kh«ng hiÓu hÕt vÒ người ®i vay. Mét mèi quan hÖ tÝn dông ®­îc gäi lµ hoµn h¶o nÕu ng­êi ®i vay hoµn tr¶ l¹i ®­îc c¶ gèc vµ l·i ®óng thêi h¹n. Tuy nhiªn trong thùc tÕ kh«ng ph¶i mäi viÖc lóc nµo còng diÔn ra ch«i ch¶y mµ kh«ng hiÕm tr­êng hîp ng­êi ®i vay kh«ng thÓ thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh ®èi víi chñ nî do c¸c nguyªn nh©n chñ quan hay kh¸ch quan g©y ra. §ã lµ tr­êng hîp khi ®Õn thêi h¹n tr¶ vèn vay, ng­êi vay kh«ng thÓ hoµn tr¶ ®­îc kho¶n nî cña m×nh dÉn ®Õn c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n lµ biÓu hiÖn kh«ng lµnh m¹nh cña qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông, lµ sù b¸o hiÖu cña rñi ro (rñi ro vèn vµ rñi ro thanh kho¶n)… 3 Ph©n lo¹i tÝn dông Ng©n hµng. C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay: TÝn dông ng¾n h¹n: Lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n d­íi 12 th¸ng vµ ®­îc sö dông ®Ó bï ®¾p sù thiÕu hôt vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp vµ nhu cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n. TÝn dông trung h¹n cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng: Lo¹i tÝn dông nµy chñ yÕu dïng ®Ó ®Çu t­ mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, më réng s¶n xu¸t kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi h¹n thu håi vèn nhanh. TÝn dông dµi h¹n cã thêi h¹n trªn 60 th¸ng: Lo¹i tÝn dông nµy chñ yÕu ®Ó ®¸p øng nhu cÇu dµi h¹n nh­: x©y dùng nhµ x­ëng, c¸c thiÕt bÞ ph­¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín hay x©y dùng c¸c nhµ m¸y míi. C¨n cø vµo môc ®Ých sö dông vèn: TÝn dông s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸: Lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho c¸c chñ thÓ kinh tÕ ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt l­u th«ng hµng ho¸. TÝn dông tiªu dïng: Lµ lo¹i tÝn dông ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng c¸ nh©n nh­ mua s¾m nhµ cöa ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, c¸c hµng ho¸ tiªu dïng kh¸c. C¨n cø vµo sù ®¶m b¶o: TÝn dông kh«ng cã ®¶m b¶o: Lµ lo¹i tÝn dông kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba, mµ viÖc cho vay chØ dùa vµo sù uy tÝn cña kh¸ch hµng. TÝn dông cã tµi s¶n ®¶m b¶o: Lµ lo¹i tÝn dông mµ khi cho vay ®ßi hái ng­êi vay vèn ph¶i cã tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. C¨n cø vµo ph­¬ng ph¸p cho vay: TÝn dông trùc tiÕp: Lµ lo¹i tÝn dông mµ ng­êi vay trùc tiÕp nh©n tiÒn vay vµ trùc tiÕp hoµn tr¶ nî vay cho Ng©n Hµng th­¬ng m¹i. TÝn dông gi¸n tiÕp: lµ lo¹i tÝn dông mµ quan hÖ tÝn dông cã th«ng qua hay liªn quan ®Õn ng­êi thø ba. C¨n cø vµo ph­¬ng ph¸p hoµn tr¶: TÝn dông tr¶ gãp: Lµ lo¹i tÝn dông mµ kh¸ch hµng ph¶i tr¶ vèn gèc vµ l·i theo ®Þnh k×. TÝn dông phi tr¶ gãp: Lµ lo¹i tÝn dông ®­îc thanh to¸n mét lÇn theo k× h¹n theo tho¶ thuËn th­êng ¸p dông cho c¸c kho¶n vay vèn l­u ®éng. TÝn dông hoµn tr¶ theo yªu cÇu: Lµ lo¹i tÝn dông mµ ng­êi vay cã thÓ hoµn tr¶ bÊt cø lóc nµo khi cã thu nhËp, Ng©n hµng kh«ng Ên ®Þnh thêi h¹n nµo, ¸p dông cho kho¶n vay thÊu chi. II. Më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ. 1. Kh¸i niÖm vÒ më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ. Më réng tÝn dông ng©n hµng ®íi víi lµng nghÒ lµ t¨ng qui m« c¶ khèi l­îng vµ chÊt l­îng nh»m thùc hiÖn môc tiªu cuèi cïng lµ lîi nhuËn t¨ng, ®¶m b¶o ng©n hµng ph¸t triÓn bÒn v÷ng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Qua nhËn thøc nªu trªn chuyªn ®Ò rót ra, më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®­îc thÓ hiÖn: Mét lµ, më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ mµ kh«ng g¾n liÒn víi sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ th× sù më réng ®ã sÏ lµ phiÕn diÖn. Do ®ã, trong bÊt kú tr­êng hîp nµo, ®· lµ më réng tÝn dông ng©n hµng còng ph¶i gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, phï hîp víi ®Þnh h­íng, môc tiªu cña Nhµ n­íc. Tuy nhiªn, më réng ®Çu t­ tÝn dông ng©n hµng kh«ng thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt- kinh doanh víi bÊt kú gi¸ nµo; ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay thiÕu sù tÝnh to¸n, c©n nh¾c trªn c¬ së c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi. Më réng tÝn dông ph¶i ®­îc x¸c ®Þnh c¶ vÒ ®Þnh l­îng vµ ®Þnh tÝnh g¾n liÒn víi chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông. Hai lµ, më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ cßn ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn môc tiªu cña nguån vèn huy ®éng. Ch¼ng h¹n, môc tiªu cña nguån vèn huy ®éng lµ ®Ó cho vay xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, cã hoµn tr¶, kh«ng hoµn tr¶, cã l·i suÊt, kh«ng l·i suÊt, thêi h¹n dµi hay ng¾n,... th× kh«ng thÓ lÊy nguån vèn nµy mµ cho vay x©y dùng c¬ së vËt chÊt, mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ,.. tuú theo tÝnh chÊt cña tõng nguån vèn mµ ®Çu t­. Ba lµ, më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ cßn ph¶i thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c c¬ chÕ vÒ ®Çu t­ tÝn dông. 2. nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ. Còng nh­ c¸c nhãm nh©n tè t¸c ®éng tíi më réng tÝn dông ng©n hµng ng©n hµng nãi chung, ®èi víi lµng nghÒ nãi riªng rÊt ®a d¹ng, phong phó, tõ m«i tr­êng kinh tÕ ®Õn c¸c yÕu tè thÞ tr­êng, tr×nh ®é c«ng nghÖ, tr×nh ®é ph¸t triÓn cña lµng nghÒ, tr×nh ®é c¬ së h¹ tÇng ë khu vùc lµng nghÒ,.. Nh­ng trong ph¹m vi giíi h¹n vµ thùc hiÖn môc tiªu cña ®Ò tµi, luËn v¨n chØ nghiªn cøu ba lo¹i nhãm nh©n tè chñ yÕu t¸c ®éng ®Õn më réng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi lµng nghÒ. Thø nhÊt, nhãm nh©n tè thuéc vÒ kinh tÕ, x· héi, ph¸p lý, m«i r­êng tù nhiªn. - Nh©n tè kinh tÕ: §iÒu kiÖn kinh tÕ cña khu vùc mµ ng©n hµng phôc vô ¶nh h­ëng lín tíi më réng ho¹t ®éng tÝn dông. Mét nÒn kinh tÕ æn ®Þnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng cao vµ më réng ®­îc chóng, cßn nÒn kinh tÕ kh«ng æn ®Þnh th× c¸c yÕu tè l¹m ph¸t, khñng ho¶ng sÏ lµm cho kh¶ n¨ng tÝn dông vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî vay biÕn ®éng lín lµm ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn viÖc thu nî khi cho vay cña ng©n hµng. Giíi h¹n cña më réng qui m« tÝn dông cã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. NÕu më tÝn dông qu¸ giíi h¹n cho phÐp sÏ lµm cho gi¸ c¶ t¨ng qu¸ møc, x¶y ra l¹m ph¸t tèc ®é cao, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i sÏ chÞu thiÖt h¹i lín do ®ång tiÒn mÊt gi¸, chÊt l­îng tÝn dông bÞ gi¶m thÊp. Ngoµi ra, chÝnh s¸ch kinh tÕ cña Nhµ n­íc ®iÒu tiÕt ®Ó ­u tiªn hay h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña mét ngµnh, mét lÜnh vùc nµo ®ã ®Ó ®¶m b¶o sù c©n ®èi trong nÒn kinh tÕ còng ¶nh h­ëng tíi më réng tÝn dông. ChÝnh s¸ch l·i suÊt còng ¶nh h­ëng tíi më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng l·i suÊt lu«n biÕn ®éng. Trong nh÷ng tr­êng hîp l·i suÊt cho vay gi¶m, song l·i suÊt tiÒn göi l¹i gi÷ nguyªn lµm cho chªnh lÖch ®Çu ra vµ ®Çu vµo gi¶m dÉn ®Õn chi phÝ nguån vèn lín chi phÝ sö dông vèn kh«ng bï ®¾p næi. §ång thêi møc ®é phï hîp gi÷a l·i suÊt ng©n hµng víi lîi nhuËn cña c¸c doanh nghiÖp còng ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông. Lîi tøc ng©n hµng thu ®­îc tõ ho¹t ®éng tÝn dông bÞ giíi h¹n bëi lîi nhuËn cña doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh sö dông vèn vay ng©n hµng. V× vËy, víi møc l·i suÊt cao h¬n møc lîi nhuËn c¸c doanh nghiÖp vay vèn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng, ¶nh h­ëng tíi qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp nãi riªng vµ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña toµn bé nÒn kinh tÕ nãi chung (trõ c¸c doanh nghiÖp cã lîi nhuËn siªu ng¹ch hoÆc lîi nhuËn ®éc quyÒn) ho¹t ®éng tÝn dông nµy kh«ng cßn lµ ®ßn bÈy ®Ó thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn vµ theo ®ã chÊt l­îng tÝn dông còng bÞ ¶nh h­ëng. - Nh©n tè x· héi: Quan hÖ tÝn dông lµ sù kÕt hîp gi÷a ba nh©n tè: Kh¸ch hµng, ng©n hµng vµ sù tÝn nhiÖm, trong ®ã sù tÝn nhiÖm lµ cÇu nèi mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng cã tÝn nhiÖm cµng cao th× thu hót ®­îc kh¸ch hµng cµng lín. Kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm ®èi víi ng©n hµng th­êng ®­îc vay vèn dÔ dµng vµ cã thÓ ®­îc vay víi l·i suÊt thÊp h¬n so víi c¸c ®èi t­îng kh¸c. TÝn nhiÖm lµ tiÒn ®Ò, ®iÒu kiÖn ®Ó kh«ng ngõng c¶i tiÕn chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Ngoµi nh÷ng yÕu tè trªn, cßn cã nh÷ng yÕu tè ¶nh h­ëng tíi më réng tÝn dông nh­: §¹o ®øc x· héi cã liªn quan tíi rñi ro trong tÝn dông, trong tr­êng hîp lîi dông lßng tin ®Ó lõa ®¶o, hoÆc do tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao, kÐm hiÓu biÕt dÉn tíi hiÓu ch­a ®óng b¶n chÊt ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng, lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, kh«ng ph¸t huy tèt c¸c chøc n¨ng, c¸c ph­¬ng tiÖn tÝn dông... Bªn c¹nh ®ã sù biÕn ®éng cña t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi ë n­íc ngoµi còng cã ¶nh h­ëng tíi më réng ho¹t ®éng tÝn dông. Ngoµi ra më réng ho¹t ®éng tÝn dông cßn phô thuéc nhiÒu vµo c¸c yÕu tè m«i tr­êng nh­: thêi tiÕt, dÞch bÖnh, b·o, lò lôt... Vµ c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc trong viÖc b¶o vÖ vµ c¶i thiÖn m«i tr­êng sinh th¸i. - Nh©n tè ph¸p lý: Khi §¶ng vµ Nhµ n­íc cã chñ tr­¬ng ph¸t triÓn lµng nghÒ th× tr­íc sau g× còng sÏ cã ph­¬ng h­íng vµ biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó thùc hiÖn chñ tr­¬ng ®ã. VÊn ®Ò lµ viÖc thùc hiÖn tiÕn hµnh nh­ thÕ nµo vµ ®Õn ®©u. Víi t­ c¸ch lµ mét ®¬n vÞ kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ - NH, c¸c NH cÇn n¾m b¾t ®­îc nh÷ng xu h­íng sÏ diÔn biÕn trong t­¬ng lai, qua ®ã mµ cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp. Bëi v×, muèn ph¸t triÓn mét khu vùc, mét ®èi t­îng nµo ®ã th× Nhµ n­íc kh«ng thÓ kh«ng ®Çu t­ cho khu vùc Êy. §Çu t­ th× ph¶i cã vèn mµ NH chÝnh lµ kªnh ph©n phèi vèn lín vµ hiÖu qu¶ nhÊt cho nhiÒu ®èi t­îng kh¸ch hµng. Mét khi ®· ®Çu t­ th× hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng, nguyªn liÖu, thÞ tr­êng... ®Òu ph¸t triÓn, ®Õn l­ît nã l¹i t¸c ®éng trë l¹i lµm cho c¸c lµng nghÒ ph¸t triÓn, c¸c lµng nghÒ cµng ph¸t triÓn bao nhiªu th× nhu cÇu vay vèn ®Ó ®Çu t­ míi, ®Ó më réng... cµng lín bÊy nhiªu. Thªm vµo ®ã, mçi ®Þa ph­¬ng cã c¸c ®Æc ®iÓm vµ ®iÒu kiÖn øng dông kh¸c nhau nªn c¸c NH cßn ph¶i c¨n cø vµo ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng m×nh ®Ó cã biÖn ph¸p thÝch nghi phï hîp... Ngoµi viÖc t×m kiÕm thÞ tr­êng tiªu thô cÇn cã biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm xuÊt khÈu vµ hµng l­u niÖm, coi träng ph¸t triÓn lµng nghÒ lµ c¬ së ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n”. Ph­¬ng h­íng vµ biÖn ph¸p më réng tÝn dông lµng nghÒ ph¶i n»m trong quü ®¹o ph¸t triÓn chung mµ c¸c chÝnh s¸ch cña §¶ng, Nhµ n­íc vµ ®Þa ph­¬ng ®· v¹ch ra. M«i tr­êng ph¸p lý còng lµ mét nh©n tè quan träng, viÖc lµng nghÒ ®­îc thõa nhËn ®Þa vÞ ph¸p lý vµ t¹o khung ph¸p lý râ rµng vµ thuËn lîi cho c¸c s¶n phÈm cña lµng nghÒ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho nh÷ng ng­êi cã vèn yªn t©m vµ m¹nh d¹n ®Çu t­, b¶n th©n NH còng cã nhiÒu niÒm tin vµ c¨n cø h¬n ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay. - Nh©n tè m«i tr­êng tù nhiªn: §©y lµ nh©n tè gi¸n tiÕp ¶nh h­ëng ®Õn më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. ViÖt Nam lµ ®Êt n­íc cã khÝ hËu nhiÖt ®íi giã mïa, thiªn tai ho¶ ho¹n bÖnh dÞch th­êng xuyªn x¶y ra. §iÒu kiÖn khÝ hËu cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn mét sè ngµnh, ®Æc biÖt lµ nh÷ng ngµnh cã liªn quan ®Õn n«ng nghiÖp, thuû s¶n, hµng h¶i.. V× thÕ, viÖc ®Çu t­ vµo nh÷ng ngµnh nµy cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng rñi ro do m«i tr­êng tù nhiªn g©y ra, lµm ¶nh h­ëng xÊu ®Õn më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. Thø hai, nhãm nh©n tè tõ phÝa lµng nghÒ. Trªn thùc tÕ, cho vay lµng nghÒ hiÖn nay phô thuéc nhiÒu vµo c¸c nh©n tè tõ phÝa lµng nghÒ. NH sÏ muèn më réng tÝn dông ®èi víi lµng nghÒ nÕu xÐt thÊy lµng nghÒ cã nhu cÇu. Tuy nhiªn, cho dï c¸c lµng nghÒ cã nhu cÇu vµ b¶n th©n NH rÊt muèn më réng tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy th× mét vÊn ®Ò cßn quan träng h¬n lµ liÖu c¸c kh¸ch hµng ë lµng nghÒ cã ®¸p øng ®ñ tiªu chuÈn ®Ó NH cho vay hay ch­a. Khi quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi lµng nghÒ, NH th­êng xem xÐt c¸c vÊn ®Ò sau: