Đề tài Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2009 – 2011 21 Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay 23 Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh 24 Bảng 4: Kết quả cho vay tiêu dùng tại SeABank 28 Bảng 5: Kết quả cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 29 Bảng 6: Kết quả cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 31 Bảng 7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 32 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chon đề tài Ngân hàng là một trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động (nhất là hoạt động tín dụng) là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tai và phát triển. Với định hướng phát triển là ngân hàng bán lẻ, phục vụ chủ yếu cho các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ. Ngân hàng thương mại cổ phần ĐÔNG NAM Á (SEABANK) đang từng bước cải thiện, nâng cao và đẩy mạnh các sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, một trong những sản phẩm mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á , được ban lãnh đạo SeABank chú trọng về chất lượng và định hướng phát triển mạnh trong thời gian tới là sản phẩm cho vay tiêu dùng. Nếu như nói đến tín dụng là chỉ nói đến sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau thì tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích của việc giao tiếp đó. Có thể nói đây là mảng nghiệp vụ của ngân hàng tiếp cận gần nhất với cuộc sống của người lao động nhằm hỗ trợ họ trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần. Nhu cầu của con người ngày càng được tăng lên cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, kèm theo đó là các đòi hỏi cần được thỏa mãn. Khả năng tài chính trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho các nhu cầu đó nhưng nhu cầu tiêu dùng thường xuất hiện trước khi quỹ đầu tư cá nhân được hình thành. Tức là có sự khác biệt về yếu tố thời gian với nhu cầu tiêu dùng và khả năng tài chính của con người. Khi đó người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng như là sự ứng trước của quỹ đầu tư cá nhân để thỏa mãn các nhu cầu trong hiện tại. Chính vì mục đích đó, ngay khi ngân hàng Nhà Nước đưa ra chủ trương kích cầu bằng việc cho vay tiêu dùng và được thực hiện bởi các ngân hàng thương mại thì loại hình này đã nhận được sự hưởng ứng tích cực từ người lao động. Tín dụng tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống của người lao động với cơ quan, doanh nghiệp nơi họ làm việc, từ đó có thể tăng năng suất lao động và khả năng cống hiến cho xã hội. Hơn thế nữa, cùng với xu thế đa dạng hóa trong hoạt động của ngân hàng thương mại kết hợp với sự cạnh tranh trong việc giải quyết đầu ra cho nguồn vốn của các ngân hàng thì mảng tín dụng tiêu dùng được các ngân hàng sử dụng như là nghiệp vụ nhằm hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với mong muốn được tìm hiểu về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – Đà Nẵng trong 3 năm qua và qua đó đưa ra các biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong tương lai nên em chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – CN Đà Nẵng” làm báo cáo thực tập. 2, Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là nhằm tìm hiểu những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank. Trên cơ sở đó, phân tích tình hình của hoạt động này để từ đó đưa ra giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả của hoạt động này. 3, Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Đà Nẵng qua 3 năm 2009 – 2011. 4, Phương pháp nghiên cứu Để nắm được các thông tin, dữ liệu một cách chính xác và đầy dủ đáp ứng nhu cầu phân tích các mục tiêu trên, em đã vận dụng những kiến thức đã học ở trường cùng với việc thu thập thông tin trên sách báo, tạp chí, internet, đặc biệt là những số liệu, tài liệu được thu thập trực tiếp tại ngân hàng. Trên cơ sở đó, dùng phương pháp so sánh để thấy được hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 5, Phạm vi nghiên cứu Do thời gian và phạm vi tiếp cận với ngân hàng có giới hạn, hơn nữa kiến thức và kinh nghiệm công tác còn nhiều hạn chế nên trong phạm vi của đề tài chỉ phản ánh, phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank qua 3 năm 2009 – 2011 và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động này. 6, Kết cấu chuyên đề Kết cấu bài báo cáo thực tập ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính được chia làm 3 chương như sau: Chương 1: Những vấn đề chung về NHTM và hoạt động cho vay tiêu dùng ở NHTM Chương 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank-CN Đà Nẵng qua 3 năm 2009-2011. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank-Đà Nẵng. Vì thời gian thực tập có hạn và kiến thức còn ít. Em hi vọng sẽ nhận được sự góp ý của cán bộ Ngân hàng, thầy cô và các bạn để đề tài của em được hoàn thiện hơn. Để hoàn thành đề tài này, em xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Cô Lê Phương Dung, cùng với các anh chị trong Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh tại Đà Nẵng. CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG. 1.1/ Ngân hàng thương mại 1.1.1/ Khái niệm NHTM Theo Luật Tổ chức tín dụng, định nghĩa ngân hàng thương mại là loại hình Tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, dùng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2/ Chức năng: 1.1.2.1/ Chức năng trung gian tài chính. NHTM thực hiện chức năng trung gian tài chính có nghĩa là NH vừa là đi vay và cũng là người cho vay. NHTM là cầu nối giữa nhũng người thiếu tiền và những người thừa tiền. Nhờ có NHTM mà nhu cầu này được giải quyết một cách dễ dàng. * NHTM thực sự huy động đựơc sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội. * Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm của các cá nhân, đoàn thể, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế. Thông qua các hoạt động của NHTM mà tiền tiết kiệm này sẽ đựơc đưa vào nền kinh tế hoạt động. 1.1.2.2/ Chức năng trung gian thanh toán. Với việc nhận tiền gửi cho vay, Ngân hàng mở ra các sổ sách theo dõi và chuyển tiền trong các giao dịch lẫn nhau của khách hàng. Ngân hàng sẽ xuất tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, hoặc chuyển từ nơi này sang nơi khác. Với chức năng này, Ngân hàng sẽ tiết kiệm được các chi phí do việc vận chuyển, bảo quản tiền mặt, đồng thời hạn chế bị ứ đọng vốn trong khâu thanh toán, tạo điều kiện thúc đẩy các doanh nghiệp. 1.1.2.3/ Chức năng tạo tiền. Với chức năng là một định chế tài chính trung gian, Ngân hàng có khả năng di chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Nhờ nguồn vốn huy động được và cho khách hàng vay khi cần, Ngân hàng có khả năng tạo nên một lượng tiền lớn hơn rất nhiều so với lượng tiền ban đầu. Lượng tiền do ngân hàng tạo ra chính là bút tệ. Bút tệ là loại tiền chỉ xuất hiện trên sổ sách của Ngân hàng. Lượng tiền này phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương, đặc biệt là “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc” thông qua việc tăng giảm “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc” Ngân hàng trung ương sẽ có khả năng giảm hoặc tăng lượng tiền trong lưu thông. 1.1.3/ Nghiệp vụ của NHTM. 1.1.3.1/ Nghiệp vụ huy động vốn. Đây là nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn hoạt động của NHTM, Ngân hàng nào tạo lập được nhiều nguồn vốn thì càng có điều kiện mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho nền kinh tế. Vì vậy nghiệp vụ nguồn vốn bao giờ cũng được quan tâm đúng mức, gồm các hoạt động sau : Nghiệp vụ tiền gởi * Tiền gửi của các tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào không xác định trước thời hạn sẽ rút ra nên nó mang tính chất không kỳ hạn, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, là khoản tiền chờ thanh toán không phải gửi với mục đích để dành mà nhằm an toàn tài sản, tạo được tiện ích trong thanh toán. - Tiền gửi có kỳ hạn: Khác với tiền gửi không kỳ hạn vì ngân hàng biết trước thời gian người gửi rút tiền, là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng hay để dành nhằm hưởng lợi tức và tìm kiếm sự an toàn cho đồng vốn của mình. - Tiền gửi ký quỹ: Khách hàng gửi vào nhằm mục đích nào đó theo thoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng. - Tiền gửi chuyên dùng: Là nguồn tiền do ngân sách cấp cho đơn vị hành chính sự nghiệp mà doanh nghiệp phải để riêng và sử dụng cho mục đích đã xác định. * Tiền gửi của cá nhân dân cư - Tiền gửi trên tài khoản cá nhân: Dân cư gửi tiền với mục đích an toàn bảo quản hay thuận lợi trong thanh toán chi trả. - Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền để dành của cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lợi tức, có kỳ hạn xác định trước nên hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền để dành của dân cư nhằm hưởng lợi tức nhưng chưa xác định được thời điểm chi tiêu. - Tiền gửi có mục đích: Khi dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì xác định trước mục đích gửi vào để làm gì. - Tiền gửi tiết kiệm có báo trước: Nghĩa là có qui định khi dân cư muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng tối thiểu 10 đến 30 ngày. * Tiền gửi của kho bạc nhà nước Các chi nhánh kho bạc thường có một phần vốn tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lợi tức và thường gửi với số lượng lớn, không kỳ hạn. * Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng thường có quan hệ đại lý nhau nên mở tài khoản lẫn nhau nhằm thực hiện thu chi hộ cho khách hàng, đặc biệt sử dụng cho phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Phát hành giấy tờ có giá Là hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết, bao gồm việc phát hành các chứng chỉ tiền gởi, các trái phiếu, kỳ phiếu. Kỳ phiếu, trái phiếu là chứng chỉ nhận nợ của Ngân hàng đối với người mua (chủ sỡ hữu) có quy định mệnh giá thời hạn và lãi suất. Căn cứ vào nhu cầu vốn Ngân hàng phát hành theo đợt cho từng loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn và lãi suất khác nhau, nhằm huy động đủ số vốn cần thiết trong một thời gian nhất định. Đối tượng mua kỳ phiếu và trái phiếu là tất cả các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế trong xã hội, không hạn chế số tiền mua, chủ sở hữu được quyền chuyển nhượng cho người khác, được dùng để thế chấp, chiết khấu cầm cố hay bảo lãnh vay vốn tại ngân hàng. Vốn vay Trong quá trình hoạt động của mình nhiều lúc phát sinh các nghiệp vụ cùng một lúc làm cho nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng không đảm bảo đáp ứng các nhu cầu cho hoạt động của mình, vì thế Ngân hàng phải tiến hành vay vốn của các Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác, của Ngân hàng Trung ương, ... Vốn tự có của Ngân hàng : - Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàng được ghi vào điều lệ ngân hàng luôn luôn lớn hơn hoặc bằng nguồn vốn pháp định do nhà nước quy định vào đầu mỗi năm tài chính. - Các quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ, quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ khác. - Lợi nhuận chưa chia: Theo qui định sau khi nộp thuế phần còn lại của lợi nhuận được đem chia để bù lỗ năm trước, thu sử dụng vốn ngân sách, bù đắp những khoản tiền phạt và chi phí không hợp lý mà không được tính vào chi phí để tính thuế, trích quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng, tăng vốn điều lệ, dự phòng nói chung còn lại đưa vào quỹ đầu tư phát triển. Vốn khác Ngoài các loại nguồn vốn trên thì Ngân hàng thương mại còn có nguồn vốn trong thanh toán vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý... 1.1.3.2/ Nghiệp vụ cho vay. Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cho vay. Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM, là thu nhập chính của ngân hàng. Quy mô tín dụng của ngân hàng lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của nền kinh tế. Hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng với nhiều loại hình khác nhau. Có các hình thức sau: Cho vay ngắn hạn bằng VND cho các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân nhằm bổ sung vốn điều lệ, vốn cố định trong quá trình kinh doanh. Cho vay trung dài hạn cho các doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất, nhà xưởng, mua sắm thiết bị, máy móc cải tiến sản xuất. Cho vay sản xuất: nhằm hỗ trợ kinh tế phát triển, mở rộng nhiều ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm cho xã hội gồm: các ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng, thủy sản, giao thông vận tải, thương nghiệp và dịch vụ. Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu ăn ở, đi lại của người dân. Hình thức vay này tạo điều kiện cho dân chúng mua sắm các nhu cầu sinh hoạt như: mua xe máy, sữa chữa nhà ở, thiết bị tiêu dùng… Cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất: cho vay thực hiện xóa đói giảm nghèo theo chỉ định của chính phủ. 1.1.3.3/ Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của NHTM. *Nghiệp vụ trung gian thanh toán: Bao gồm bảo lãnh, uỷ thác thanh toán, tư vấn, làm môi giới chứng khoán, phát hành chứng khoán, nhận vốn tài trợ. *Các nghiệp vụ khác của NHTM Ngoài những nghiệp vụ đã nêu, các NHTM còn thực hiện một số các dịch vụ cho khách hàng như: chuyển tiền, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước, chuyển trả tiền học phí... 1.2/ Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. 1.2.1/ Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp phát tín dụng cho các cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết của khách hàng (hoặc cho vay tiêu dùng là hình thức tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn để mua sắm tư liệu sinh hoạt hoặc đáp ứng nhu cầu khác phục vụ đời sống. Các khoản cho vay tiêu dùng này giúp cho người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cơ hội cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn). 1.2.2/ Đặc điểm về cho vay tiêu dùng. Quy mô món vay thường nhỏ, số lượng món vay nhiều do vậy tạo nên tình trạng quá tải đối với cán bộ ngân hàng. Mất nhiều thời gian và tốn kém trong việc thực hiện công tác cho vay. Cũng như theo dõi việc thu nợ. Cho vay tiêu dùng có rất nhiều rủi ro nhưng việc phân tán rủi ro bởi rất nhiều đối tượng tham gia vay vốn. Cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Bởi lẻ chúng ta ít có thông tin hơn trong việc thẩm định. Vì vậy công tác thẩm định gặp nhiều khó khăn dẫn đến rủi ro nhiều. Vì vậy lãi suất của cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay kinh doanh.. Chất lương thông tin tài chính của khách hàng vay tiêu dùng thường không cao. Vì thường những khách hàng không phải là các pháp nhân nên việc kiểm soát rất khó khăn chủ yếu dựa vào đạo đức của khách hàng. Lãi suất cho vay tiêu dùng tính theo lãi kép. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và ít co giãn với lãi suất. Thông thường người đi vay hầu như ít quan tâm đến lãi suất vay vốn mà họ chỉ quan tâm đến số tiền phải trả trong mỗi kỳ, mặc dù lãi suất biểu hiện chi phí phải bỏ ra cho món vay đó. Đây là những món vay tiêu dùng, không vì mục đích kinh doanh, nên người vay thường ít quan tâm đến chi phí phải trả này. Nguồn trả nợ chủ yếu của người vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. 1.2.3/ Phân loại cho vay tiêu dùng. 1.2.3.1/ Căn cứ vào thời hạn tín dụng - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Là khoản vay với thời hạn dưới 12 tháng, loại này áp dụng lãi suất ngắn hạn, thường được sử dụng để cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân. - Cho vay tiêu dùng trung hạn: Là loại vay với thời hạn từ 1 đến 5 năm, loại tín dụng này dùng để tài trợ vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định. - Cho vay tiêu dùng dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất. 1.2.3.2/ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trại các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch… 1.2.3.3/ Căn cứ vào chủ thể vay và hình thức đảm bảo - Công nhân viên chức. - Học sinh sinh viên - Đối tượng khác. Đối với công nhân viên chức thì nguồn trả nợ chủ yếu là lương, còn đối với đối tượng khác là cầm cố tài sản đảm bảo, còn đối với học sinh sinh viên là có người bảo lãnh. Ngân hàng phải xác định mục đích khoản vay và nguồn thu nhập của khách hàng dùng để trả nợ là gì? - Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng tài sản: cũng như dịch vụ cho vay khác cho vay tiêu dùng cũng đòi hỏi có tài sản đảm bảo nhằm tránh rủi ro cho Ngân hàng. Tuy nhiên việc đảm bảo bằng tài sản trong cho vay tiêu dùng thường áp dụng đối với những món vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp hay bằng lương và thường áp dụng cho đối tượng không phải là đối tượng hưởng lương. - Cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản: là hình thức cho vay tiêu dùng được thực hiện không đảm bảo bằng tài sản để đảm bảo cho khoản vay, Ngân hàng chỉ dựa vào uy tín, mối quan hệ của người đi vay với Ngân hàng. Hình thức cho vay này được Ngân hàng áp dụng với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. 1.2.3.4/ Căn cứ vào nghiệp vụ cho vay Gồm hai hình thức cho vay tiêu dùng là cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp : Được thực hiện bằng cách các nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng và Ngân hàng sẽ thanh toán thay người mua hàng. Đây là hình thức phối hợp giữa Ngân hàng và cá tổ chức bán lẻ hàng hoá. Sau đó định kỳ Ngân hàng sẽ thực hiện thu Nợ từng người vay. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp : Là việc Ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp cho người đi vay một số tiền mặt nhất định nhằm mục đích tiêu dùng. Định kỳ người đi vay phải trả một số tiền theo qui định của Ngân hàng. 1.2.3.5/ Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: là khoản vay mà người đi vay vốn phải trả nợ vay (cả gốc lẫn lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp như thỏa thuận (thường là tháng hoặc quý). - Cho vay trả một lần: là khoản cho vay mà người vay vốn chỉ thanh toán một lần cho tổ chức tín dụng (cả gốc và lãi) khi đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận của hai bên. Thông thường, đây là những khoản vay có quy mô vốn vay nhỏ thường đi kèm với thời hạn ngắn và sử dụng cho mục đích như chi trả cho những chuyến đi nghỉ, tiền viện phí, mua sắm các dụng cụ trong gia đình, các chi phí sửa chữa,… - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thể tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Thời hạn tín dụng phải được thỏa thuận trước căn cứ vào: nhu cầu chi tiêu, thu nhập kiếm được từng kỳ. Khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định. 1.2.4/ Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.4.1/ Nhân tố khách quan - Môi trường Luật pháp: Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của Nhà nước, mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình, các ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ. Hơn thế nữa, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết; họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định và có nhiều khe hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như: cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của người dân giảm s