Đề tài Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu

LỜI MỞ ĐẦU Hình thức thanh toán thẻ đã và đang trở nên rất phổ biến trên thế giới. Ở các nước tiên tiến, phần lớn các giao dịch mua bán đều được thanh toán bằng thẻ. Thẻ thanh toán đã và đang khẳng định được vai trò của mình trong việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng khắt khe của khách hàng, đã tạo được niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển của hệ thống Ngân Hàng, thúc đẩy phát triển nền kinh tế của đất nước, phù hợp với xu thế toàn cầu trong công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế. Ở Việc Nam, sự phát triển của công nghệ mới cùng với những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt ra yêu cầu cho hệ thống Ngân Hàng phải tích cực củng cố, tăng cường năng lực tài chính, năng lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh công tác hiện đại hóa, đổi mới công nghệ Ngân Hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh và đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển và hội nhập. Trước tình hình đó, thẻ - công cụ chính của hoạt động Ngân Hàng bán lẻ ra đời đã đóng góp một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân Hàng. Đối với các Ngân Hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Ngoài ra, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn giúp cho các NHTM có cơ sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Chính vì vậy, cùng với các NHTM khác, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã tích cực triển khai đề án hiện đại hóa hệ thống, tạo dựng nền tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ, một thị trường sôi động, nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn và thử thách, nhất là đối với một Ngân Hàng mới như GP.Bank. Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam, em nhận thấy được tính cấp thiết của vấn đề này và em đã lựa chọn đề tài: “ Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu ” cho bài thu hoạch tốt nghiệp của mình. Kết cấu bài thu hoạch gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và thanh toán bằng thẻ ghi nợ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu Trong thời gian thực tập vừa qua, những quan sát và đánh giá của em về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ còn nhiều thiếu sót. Kính mong nhận được sự đóng góp của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn! Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Cương đã tận tình giúp đỡ em trong việc định hướng và hoàn thành bài thu hoạch thực tập! Em xin chân thành cảm ơn các anh, chị trong phòng Thẻ và Phát triển sản phẩm dịch vụ đã hết lòng quan tâm và giúp đỡ em trong quá trình thực tập!  CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU I - LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN - Tên gọi: Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu - Tên giao dịch quốc tế: Global Petrolimex Bank - Tên viết tắt: GP.Bank - Trụ sở chính: số 273 Kim Mã - Ba Đình – Hà Nội - Điện thoại: +84 (4) 3 7345 345 - Fax: +84 (4) 3 7263 999 - Web: www.g-bank.com.vn - Vốn điều lệ: 1.000 tỷ đồng (Năm 2008) - Ngành nghề kinh doanh: + Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của nhà nước. + Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản. + Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn và quyền chọn. + Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, an toàn, với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, cheque. + Thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Mastercard, VISAcard, thẻ nội địa,…thanh toán qua mạng bằng thẻ. + Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước. + Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước,…) + Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học, tư vấn đầu tư – tài chính – tiền tệ. + Dịch vụ đa dạng về địa ốc, home-banking, telephone-banking. + Các dịch vụ khác: Cheque, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch vụ và tiện ích Ngân Hàng khác đáp ứng yêu cầu của quý khách. Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu (GP.Bank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005. Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay, GP.Bank đã xây dựng được một đội ngũ 350 nhân viên trẻ trung, chuyên nghiệp, làm việc trong hệ thống mạng lưới gồm 20 chi nhánh/phòng giao dịch GP.Bank trên toàn quốc tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng,… Theo thời gian, GP.Bank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam. II – CƠ CẤU TỔ CHỨC NHÂN SỰ TẠI GPBANK Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức nhân sự tại GP.Bank III – CÔNG NGHỆ GP.Bank là một trong hai ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy Sỹ, nhằm cải tiến các dịch vụ trực tuyến, phản hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng cũng như cải thiện chất lượng dịch vụ. Đây là công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đang được triển khai tại hơn 400 tổ chức tài chính-ngân hàng trên thế giới. Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng, xây dựng các sản phẩm mới và tạo báo cáo về hoạt động ngân hàng một cách nhanh chóng và có hệ thống. Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay, GP.Bank có một đội ngũ lập trình viên, chuyên viên quản lý mạng giỏi có thể khai thác và ứng dụng có hiệu quả cao nhất những tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin. IV - NHIỆM VỤ CỦA PHÒNG THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI GPBANK - Trung tâm thẻ tiền thân là Tổ phát triển thẻ được thành lập vào cuối năm 2006. Ngày 16/ 11/ 2006 đánh dấu bước phát triển của dự án thẻ, Phòng phát hành và quản lý thẻ trực thuộc trung tâm xử lý giao dịch chính thức thành lập. Ngày 27/ 03/ 2007, Phòng phát hành và quản lý thẻ được nâng cấp thành Trung tâm thẻ trực thuộc Hội Sở. Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của phòng Thẻ và Phát triển dịch vụ sản phẩm
▲ Chức năng, nhiệm vụ của Phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ - Phát hành thẻ cho các CN/PGD trên hệ thống TICMS theo đúng quy định của GPBank. - Tiếp nhận thông tin và thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán, phát hành thẻ trên chương trình TICMS cho tất cả các khách hàng đăng ký phát hành thẻ trực tuyến trên website của GP.Bank và qua điện thoại. - Bàn giao thẻ cho các CN/PGD để trả cho khách hàng một cách đầy đủ và chính xác. - Báo cáo số giao dịch thẻ, số lượng thẻ phát hành của từng CN/PGD và toàn hệ thống cho Phòng kế hoạch tổng hợp. - Hỗ trợ các CN/PGD trong việc phát hành thẻ để trả lương qua tài khoản cho các tổ chức. - Cài đặt màn hình phát hành thẻ tại các CN/PGD, hướng dẫn các CN/PGD về nghiệp vụ phát hành thẻ. - Phối hợp với phòng PR và TTĐT quản trị phần đăng ký phát hành thẻ trực tuyến trên website. - Giải quyết các vấn đề khác liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ của khách hàng CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU Cùng với sự chỉ đạo đúng hướng, sự nỗ lực của trung tâm thẻ và toàn hệ thống ngân hàng, đầu năm 2008, Ngân Hàng TMCP Dầu khí toàn cầu đã cho ra đời thẻ Mai – một trong bốn loại thẻ nằm trong bộ sưu tập độc đáo của GP.Bank. Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do GP.Bank phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. I - HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI GPBANK 1. Những vấn đề chung về thẻ ghi nợ tại GP.Bank 1.1. Khái niệm - Thẻ ghi nợ (Debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ. Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại Ngân Hàng. Loại thẻ này khi sử dụng để rút tiền tại các máy ATM hay mua hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch này sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Như vậy người sử dụng thẻ sẽ không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản của chủ sở hữu thẻ tại Ngân Hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do Ngân Hàng quy định. - Định nghĩa thẻ Mai Thẻ Mai là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số dư trong tài khoản tiền gửi VNĐ tại GP.Bank bằng cách thực hiện các giao dịch tại máy rút tiền tự động ATM và các dịch vụ thanh toán tại các điểm thanh toán POS và các kênh thanh toán khác của Ngân hàng Dầu Khí Toàn Cầu (GP.Bank) và của các Ngân Hàng trong liên minh mà GP.Bank là thành viên. - Đối tượng khách hàng: Thẻ Mai là sản phẩm thẻ phổ thông do đó đối tượng sử dụng rộng, gồm tất cả các cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hoàn toàn hay một phần phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày. Thẻ Mai được chia làm 3 hạng thẻ, mỗi hạng thẻ sẽ nhắm vào một đối tượng khách hàng riêng. Mỗi hạng thẻ sẽ được xây dựng chính sách phí và những dịch vụ gia tăng phù hợp. Khách hàng mục tiêu của các hạng thẻ Mai cụ thể như sau: ● Mai Xanh : Các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ thường xuyên để phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng thường ngày . Thu nhập trung bình 3 triệu VNĐ/tháng Bao gồm: Học sinh, sinh viên Công nhân viên chức Người nghỉ hưu được trả lương qua tài khoản. Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Xanh/ tổng số thẻ Mai: 87% ● Mai Vàng: Khách hàng có thu nhập cao và ổn định. Có nhu cầu giao dịch với giá trị lớn và thường xuyên. Thu nhập trung bình 7 triệu VNĐ/tháng Tỉ lệ khách hàng sử dụng thẻ Mai Vàng/ tổng số thẻ Mai: 10% ● Mai Bạch Kim: Khách hàng có mức thu nhập rất cao và ổn định trong xã hội. Có nhu cầu chi tiêu các dịch vụ cao cấp và với lượng tiền tiêu dùng lớn. Tỉ lệ sử dụng khách hàng thẻ Mai Bạch Kim/ tổng số thẻ Mai: 3% - Các chức năng chính của thẻ ○ Tra cứu thông tin tài khoản ○ In sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) ○ Rút tiền tại tất cả các máy ATM của GP.Bank và các Ngân Hàng liên minh trên toàn quốc ○ Chuyển tiền qua ATM trong hệ thống GP.Bank Gửi tiền 24/7 qua máy ATM ○ Thanh toán hóa đơn ○ Mua thẻ điện thoại/Internet ○ Khóa và mở khóa thẻ ○ Đổi số mật mã cá nhân (PIN) ○ Đặt hạn mức rút tiền cho thẻ phụ ○ Thực hiện các dịch vụ thanh toán tiền hàng, đổi PIN, tra cứu số dư,… tại các điểm thanh toán có đặt máy POS của GP.Bank và các Ngân Hàng trong liên minh thẻ mà GP.Bank là thành viên. 1.2- Lợi ích của dich vụ thẻ Ngân Hàng ▲ Đối với chủ thẻ: Khi sử dụng bất kỳ loại thẻ nào của bất kỳ Ngân Hàng nào, chủ thẻ cũng được hưởng rất nhiều lợi ích trong thanh toán. - Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể rút tiền từ máy ATM của Ngân Hàng hoặc hệ thống ATM liên kết giữa các Ngân Hàng ở bất kỳ nơi đâu mà không phụ thuộc vào nơi họ mở tài khoản. Ngân Hàng cung cấp dịch vụ 24/24 và các máy ATM được đặt tại các điểm chiến lược thuận tiện cho khách hàng giao dịch. Thẻ có độ an toàn cao, đồng thời chủ thẻ có thể mua hàng ở bất cứ nơi đâu thong qua hệ thống chấp nhận thẻ mà không cần phải mang theo một khối lượng tiền mặt lớn. Đặc biệt đối với khách hàng có uy tín, quan hệ lâu năm với Ngân Hàng sẽ được hưởng mức thấu chi nhất định tính trên số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Ngân Hàng. Ngoài ra khách hàng còn có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mãi đặc biệt của Ngân Hàng nhằm khuyến khích mối quan hệ đôi bên. - Với thẻ tín dụng, Ngân Hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng mà nhờ đó chủ thẻ có thể mở rộng khả năng chi tiêu của mình. Việc thanh toán bằng thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ một cách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập được niềm tin của khách hàng với hoạt động của hệ thống Ngân Hàng, không phải mất chi phí vận chuyển tiền, giảm bớt các rủi ro và tệ nạn xã hội. ▲ Đối với Ngân Hàng - Tăng doanh thu và lợi nhuận của khách hàng.. Khi kinh doanh thẻ, các Ngân Hàng sẽ thu được khoản phí dịch vụ như phí phát hành, phí thay thẻ, phí bảo mật thẻ, chiết khấu thanh toán. Tuy phí giao dịch không đáng kể nhưng với sự gia tăng nhanh của tài khoản cá nhân làm cho khoản thu từ phát hành và thanh toán thẻ tăng lên đáng kể, đặc biệt là trong tương lai, thẻ Ngân Hàng hứa hẹn nhiều tiện ích mới sẽ thu hút được nhiều hơn sự quan tâm của người sử dụng. - Giúp Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế hiện nay. Thanh toán bằng thẻ qua Ngân Hàng tạo điều kiện cho Ngân Hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp tạo sự khác biệt về chất lượng phục vụ và thương hiệu để cạnh tranh giảm thiểu chi phí vận hành và tăng hiệu quả kinh doanh. Nguồn vốn bổ sung này Ngân Hàng có thể sử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh (nếu mỗi tài khoản thẻ có số dư 3 triệu đồng thì với 3,5 triệu thẻ phát hành, các NHTM đã huy động được 10.500 tỷ đồng). ▲ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: - Đơn vị chấp nhận thẻ được hưởng những ưu đãi từ phía Ngân Hàng, được Ngân Hàng cung cấp miễn phí các thiết bị và phương tiện cần thiết cho dịch vụ thanh toán thẻ, được hưởng những ưu đãi trong quan hệ tín dụng khi tình hình tài chính của đơn vị gặp khó khăn. - Thu hút được nhiều khách hàng, tăng doanh thu bán hàng. Chấp nhận thanh toán bằng thẻ Ngân Hàng làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch giúp đơn vị chấp nhận thẻ thu hút được ngày một nhiều khách hàng đến với cửa hàng, mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là những khách du lịch và các nhà đầu tư. - Tiết kiệm được chi phí, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng khả năng cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời hạn chế được tình trạng chậm trả của khách hàng mua lẻ, quy trình thanh toán nhanh gọn làm tăng tốc độ luân chuyển vốn giúp cho việc sử dụng vốn hiệu quả hơn. Các khoản tiền bán hàng được chuyển vào tài khoản do đó thuận tiện và an toàn hơn trong công tác quản lý tài chính kế toán. ▲ Đối với nền kinh tế: - Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước thuận lợi hơn trong công tác quản lý nền kinh tế. Khi chủ thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ thông qua tài khoản tại Ngân Hàng, Ngân Hàng sẽ kiểm soát các hoạt động giao dịch, qua đó tạo tiền đề cho công tác kế toán tài chính giúp cho công tác điều hành và thực hiện chính sách tiền tệ hiệu quả hơn, góp phần giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường tính chủ động của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế. - Việc ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam. - Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ Thẻ Ngân Hàng là sản phẩm công nghệ hiện đại tham gia vào kinh doanh thẻ mang lại lợi ích cho tất cả các bên. Theo thời gian, thẻ Ngân hàng đã chứng minh là một hình thức thanh toán tốt nhất và ngày càng phát triển khẳng định vai trò của mình trong các phương tiện thanh toán không dung tiền mặt. Tuy nhiên, tham gia vào kinh doanh thẻ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, mang tính lan truyền, ảnh hưởng đến quyền lợi của nhiều người. Do đó, khi tham gia vào kinh doanh thẻ, các bên cần phải trang bị cho mình những kiến thức cần thiết để có thể phát hiện, ngăn chặn, giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra. - Thông tin giả mạo: Để được Ngân Hàng cấp thẻ sử dụng, khách hàng có nghĩa vụ phải cung cấp cho Ngân Hàng đầy đủ và chính xác những thông tin cần thiết. Thông tin mà khách hàng cung cấp không chính xác hoặc không đầy đủ sẽ gây khó khăn cho Ngân Hàng trong việc liên hệ khi có những vấn đề liên quan phát sinh. Đặc biệt, thông tin giả mạo sẽ đặt Ngân Hàng vào nguy cơ tổn thất tín dụng khi chủ thẻ cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn của Ngân Hàng. - Vì vậy để đưa ra quyết định đúng đắn, NHPH luôn phải kiểm soát và thẩm định kỹ hồ sơ của khách hàng. Rủi ro chỉ có thể xảy ra khi khâu thẩm định của Ngân Hàng không hoàn chỉnh, không cẩn thận. - Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi. Đây là rủi ro xảy ra trong quá trình Ngân Hàng gửi thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện nhưng không đến đúng địa chỉ hoặc bị đánh cắp. Trong trường hợp này, NHPH phải chịu mọi tổn thất, sẽ chịu trách nhiệm chi trả số tiền trên tài khoản của khách hàng đã bị kẻ xấu lợi dụng để thực hiện các giao dịch bất hợp pháp. - Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đây là loại rủi ro thường xảy ra trong trường hợp khách hàng thay đổi địa chỉ nhưng không thông báo cho Ngân Hàng biết hoặc Ngân Hàng đã nhận được thông báo về việc thay đổi địa chỉ của khách hàng nhưng không kiểm tra kỹ nên đến hạn phát hành gửi thẻ mới cho chủ thẻ, Ngân Hàng vẫn gửi theo địa chỉ cũ. Khi đó chủ thẻ không nhận được thẻ, Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng mà chủ thẻ và Ngân Hàng đều không biết. - Thẻ giả: là thẻ do cá nhân hoặc tổ chức làm giả căn cứ vào thông tin có được từ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc. Đây là loại rủi ro có tỷ lệ cao và nguy hiểm nhất hiện nay, gây tổn hại lớn đến NHPH vì theo quy định, NHPH phải chịu trách nhiệm đối với những giao dịch có mã số PIN của mình. Vì vậy, để ngăn chặn rủi ro này xảy ra, công tác đảm bảo an toàn thông tin về chủ thẻ được Ngân Hàng đặc biệt chú trọng, nhất là khâu thanh tra, kiểm soát. 2. Quy định về hạn mức và mức phí đối với sản phẩm thẻ Mai 2.1. Số dư tối thiểu trong tài khoản: Đơn vị: VNĐ Bảng 1: Số dư tối thiếu trong tài khoản thẻ Mai Mai Xanh  Mai vàng  Mai Bạch Kim   50,000  1,000,000  5,000,000   2.2. Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai Bảng 2: Phí phát hành và sử dụng thẻ Mai  Mai Xanh  Mai vàng  Mai Bạch Kim   Phí phát hành thông thường đối với thẻ mới  50,000  70,000  200,000   Phí phát hành nhanh đối với thẻ mới  150,000  170,000  300,000   Phí cấp lại thẻ thông thường đối với thẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi của khách hàng  20,000  20,000  20,000   Phí cấp lại thẻ nhanh đối với thẻ bị mất hoặc bị hỏng do lỗi của khách hàng  120,000  120,000  120,000   Phí thường niên  50,000  Miễn phí nếu duy trì được mức số dư tối thiểu  Miễn phí nếu duy trì được mức số dư tối thiểu   Phí duy trì tài khoản (khi số dư tài khoản xuống thấp hơn số dư tối thiểu vào một ngày bất kỳ trong tháng)  5,500  5,500  5,500   Phí thay đổi hạng thẻ  50,000  50,000  50,000   Phí lấy lại thẻ nuốt  20,000  20,000  20,000   Phí cấp lại PIN  20,000  20,000  20,000   Phí tra soát giao dịch  25,000  25,000  25,000   Phí dịch vụ