Đề tài Thực trạng và giải pháp nâng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hương Trà

Khóa luận tốt nghiệp i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ix NỘI DUNG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1 PHẦN 1. ĐẶT VẤN ĐỀ 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 3 5. Kết cấu đề tài 4 6. Tổng quan nghiên cứu 4 PHẦN 2. NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 8 Chƣơng 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 8 1.1. Cơ sở lý thuyết về cho vay tại ngân hàng thƣơng mại 8 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 8 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về cho vay tại ngân hàng thƣơng mại 9 1.2.2.1. Khái niệm về cho vay 9 1.2.2.2. Nguyên tắc vay vốn 10 1.1.2.3. Điều kiện vay vốn 10 1.1.2.4. Thời hạn cho vay 10 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp ii 1.1.2.5. Lãi suất cho vay 10 1.1.2.6. Phân loại cho vay 11 1.2. Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng 14 1.2.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.3. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1. Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng 19 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả CVTD tại ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 19 1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn trong cho vay tiêu dùng 20 1.3.2.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời trong cho vay tiêu dùng 22 1.3.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả CVTD tại NHTM 23 1.3.3.1. Nhân tố chủ quan 23 1.3.3.2. Nhân tố khách quan 25 Chƣơng 2. THỰC TRẠNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HƢƠNG TRÀ GIAI ĐOẠN 2010-2014 27 2.1. Tổng quan về ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 27 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 27 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 29 2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức 29 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp iii 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ 30 2.1.3. Tình hình lao động tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 31 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 33 2.1.4.1. Tình huy động vốn 33 2.1.4.2. Tình hình cho vay 36 2.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 39 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 42 2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng 42 2.2.1.1. Doanh số cho vay tiêu dùng 42 2.2.1.2. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 45 2.2.1.3. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 49 2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn trong cho vay tiêu dùng 51 2.2.2.1. Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 51 2.2.2.2. Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 54 2.2.2.3. Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 55 2.2.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời trong cho vay tiêu dùng 56 2.3. Đánh giá hiệu quả CVTD tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 – 2014 57 2.3.1. Thành quả đạt đƣợc 57 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 60 2.3.2.1. Hạn chế 60 2.3.2.2. Nguyên nhân 61 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp iv Chƣơng 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CVTD TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HƢƠNG TRÀ 63 3.1. Định hƣớng chung về phát triển HĐKD của Agribank Hƣơng Trà 63 3.2. Định hƣớng về phát triển CVTD của Agribank Hƣơng Trà 64 3.3. Giải pháp nâng cao CVTD tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 65 3.3.1. Biện pháp tăng cƣờng huy động vốn để cho vay 65 3.3.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 67 PHẦN 3. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 3.1. Kết quả đạt đƣợc của đề tài 71 3.2. Hạn chế và hƣớng phát triển của đề tài 71 3.3. Kết luận 72 3.4. Kiến nghị 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 75 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp v DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Hƣơng Trà : Ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà BIDV : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam BQ : Bình quân CBCNV : Cán bộ công nhân viên CBTD : Cán bộ tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam CNH – HĐH : Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CVTD : Cho vay tiêu dùng DSCV : Doanh số cho vay DSCVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN : Doanh số thu nợ DSTNCVTD : Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ĐDGĐ : Đồ dùng gia đình GTCG : Giấy tờ có giá HĐKD : Hoạt động kinh doanh KBNN : Kho bạc Nhà nƣớc KH : Khách hàng LĐ : Lao động NH : Ngân hàng Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp vi NQH : Nợ quá hạn QĐ-NHNN : Quyết định – Ngân Hàng Nhà Nƣớc QH : Quốc hội Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng Vietinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam WAMC : Công ty quản lý tài sản Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng 17 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng Agribank Hƣơng Trà 30 Hình 2.2: Doanh số CVTD tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 42 Hình 2.2: Doanh số thu nợ CVTD tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 46 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của CVTD và Cho vay tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 53 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014 32 Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 34 Bảng 2.3: Kết quả cho vay của Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 37 Bảng 2.4: Tình hình HĐKD của Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 - 2014 40 Bảng 2.5: Tình hình biến động DSCVTD tại Agribank Hƣơng Trà 43 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 44 Bảng 2.7: Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 Bảng 2.8: Tình hình biến động DSTNCVTD tại Agribank Hƣơng Trà 46 Bảng 2.9: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 47 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 48 Bảng 2.11: Tình hình biến động dƣ nợ CVTD tại Agribank Hƣơng Trà 49 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 50 Bảng 2.13: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 51 Bảng 2.14: Nợ quá hạn, nợ xấu trong CVTD tại Agribank Hƣơng Trà 52 Bảng 2.15: Hệ số thu nợ CVTD tại Agribank Hƣơng Trà 54 Bảng 2.16: Vòng quay vốn CVTD tại Agribank Hƣơng Trà 55 Bảng 2.17: Kết quả CVTD tại Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010 – 2014 56 Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp ix TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Cho vay tiêu dùng là một loại hình tài chính phổ biến ở nhiều nƣớc trên thế giới, đặc biệt tại các quốc gia phát triển và có sự tăng trƣởng mạnh tại thị trƣờng mới nổi. Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đang có xu hƣớng ngày càng phát triển do nhu cầu chi tiêu của ngƣời dân ngày càng cao và những tiện ích mà dịch vụ này mang lại. Đây là thị trƣờng có nhiều tiềm năng đối với các ngân hàng thƣơng mại và cũng là xu thế tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển. Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng đạt hiệu quả cao trong lĩnh vực kinh doanh này. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà, đề tài nghiên cứu đã tiến hành tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng tại đây, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này. Dựa trên các số liệu mà ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà cung cấp, đề tài nghiên cứu đã xử lý qua phần mềm Excel, sau đó tiến hành phân tích và đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh dựa trên việc tổng hợp, so sánh các chỉ tiêu hiệu quả cho vay tiêu dùng theo giá trị tuyệt đối và tƣơng đối qua từng thời kỳ. Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà nhìn chung đạt hiệu quả, quy mô cho vay tiêu dùng liên tục tăng từ năm 2010-2014, chất lƣợng của khoản vay ngày càng đƣợc chú trọng nâng cao và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn hệ thống. Đạt đƣợc kết quả này là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan mà hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều phƣơng diện tiềm năng chƣa đƣợc khai thác hết, hiệu quả mang lại chƣa cao, tỷ lệ nợ quá hạn và đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, lợi nhuận từ hoạt động này mang lại có xu hƣớng giảm dần qua các năm. Nhận thức đƣợc thực trạng đó, đề tài nghiên cứu đã đề xuất nhiều biện pháp nhằm khai thác triệt để những tiềm năng và nâng cao hiệu quả mà cho vay tiêu dùng mang lại đối với ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà trong thời gian đến. Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 1 NỘI DUNG ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU PHẦN 1. ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức tài chính với nhiệm vụ tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế. Vì thế, hoạt động của ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của quốc gia. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, các hoạt động của ngân hàng ngày càng thâm nhập sâu vào đời sống xã hội và tác động đến tất cả mọi ngƣời. Trong các hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ cho vay là quan hệ xƣơng sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế và là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Tuy nhiên từ xƣa đến nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay sản xuất kinh doanh mà chƣa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu ngân hàng chỉ cho vay sản xuất kinh doanh nhiều mà hàng hóa không đƣợc tiêu thụ do ngƣời dân không có nhu cầu hoặc có nhu cầu nhƣng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn đến cung vƣợt cầu, hàng hóa bị ứ đọng và tồn kho. Từ thực tế đó cho thấy, xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, các doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trƣờng mà các cá nhân cũng là những ngƣời cần vốn hơn bao giờ hết. Bởi lẽ, cuộc sống càng hiện đại, mức sống của ngƣời dân càng đƣợc nâng cao, nhu cầu không còn bó hẹp trong “Ăn no, mặc ấm” mà đã chuyển dần sang “Ăn ngon, mặc đẹp” cùng với biết bao nhu cầu khác cần phải đáp ứng. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ năng lực tài chính để thỏa mãn đƣợc mọi nhu cầu tiêu dùng của mình cùng một lúc, đặc biệt là mua sắm các hàng hóa đắt tiền. Nắm bắt đƣợc điều đó, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng dƣới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trƣớc khi có khả năng thanh toán. Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 2 Hòa chung xu hƣớng đó, ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà cũng tham gia vào lĩnh vực này. Và chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lƣợng khách hàng tìm tới ngân hàng không ngừng tăng lên, quy mô cho vay tiêu dùng cũng liên tục tăng qua các năm. Mặc dù vậy, lĩnh vực đang đƣợc coi là tiềm năng này vẫn chƣa đƣợc khai thác triệt để và chƣa thực sự phát huy đƣợc tối đa hiệu quả. Do đó, trong bối cảnh thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, ngân hàng cần phải không ngừng cải thiện, phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng. Qua thời gian học tập và rèn luyện tại Khoa Tài chính – Ngân hàng – Đại học Kinh tế Huế và đƣợc tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà, em nhận thấy việc tìm hiểu, phân tích và đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng là hết sức cần thiết. Và đó là cở sở để nghiên cứu đƣa ra giải pháp giúp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trong sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Xuất phát từ những lý do trên, em quyết định chọn: “Thực trạng và giải pháp nâng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Tìm hiểu, phân tích và đánh giá hoạt hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà (Agribank Hƣơng Trà) trong giai đoạn 2010-2014. Từ đó đề xuất những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn.  Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại. Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 3 - Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank Hƣơng Trà. - Tìm hiểu, phân tích và đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014. - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà giai đoạn 2010-2014. - Đƣa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà trong thời gian đến. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu  Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà.  Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian: Số liệu nghiên cứu trong giai đoạn 2010-2014, đƣợc ngân hàng Agribank Hƣơng Trà cung cấp. - Không gian: Tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu  Phƣơng pháp thu thập dữ liệu - Phương pháp phỏng vấn chuyên gia: Phỏng vấn cán bộ tín dụng tại chi nhánh bằng các câu hỏi trực tiếp nhằm giải thích rõ hơn những chi tiết liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng. - Phương pháp quan sát thực tế: Quan sát quy trình thực hiện công việc của cán bộ tín dụng nhằm có đƣợc một bức tranh toàn cảnh về chi nhánh, cơ cấu tổ chức, quy trình làm việc của cán bộ công nhân viên tại chi nhánh, đặc biệt là trong công tác cho vay tiêu dùng. - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Đọc, phân tích, tổng hợp thông tin từ giáo trình, sách, internet, văn bản pháp luật, tài liệu nghiệp vụ về những vấn đề có liên quan đến cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của chi nhánh nói chung. Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 4  Phƣơng pháp xử lý số liệu - Phương pháp phân tích, so sánh: Số liệu thứ cấp do ngân hàng Agribank Hƣơng Trà cung cấp đƣợc xử lý qua phần mềm Excel, sau đó tiến hành phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối và tƣơng đối qua từng thời kỳ nhằm đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng, những thành tựu, hạn chế mà NH đang gặp phải từ đó tìm ra giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động này tại chi nhánh. - Phương pháp tổng hợp: Phƣơng pháp tổng hợp các dữ liệu, các thông tin đã đƣợc xử lý để có cách nhìn tổng quát nhất về vấn đề nghiên cứu. 5. Kết cấu đề tài Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục các kí hiệu và chữ viết tắt, danh mục các sơ đồ và đồ thị, danh mục bảng biểu, tóm tắt nghiên cứu, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục thì đề tài nghiên cứu bao gồm: Phần 1. Đặt vấn đề Phần 2. Nội dung và kết quả nghiên cứu - Chƣơng 1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại. - Chƣơng 2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà. - Chƣơng 3. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà. Phần 3. Kết luận và kiến nghị 6. Tổng quan nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại là đề tài không mới nhƣng là đề tài hay, mang tính thực tế và ứng dụng cao nên nhận đƣợc nhiều sự quan tâm và đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau. Đạ i h ọc K inh tế H uế Khóa luận tốt nghiệp 5 - Đoàn Thị Nhƣ Nguyệt (2011), Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần ACB chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học - Đại học Kinh tế Huế. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng, tìm ra nguyên nhân dẫn đến một số hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB) chi nhánh Huế. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB Huế. Phƣơng pháp nghiên cứu là đọc, tổng hợp, phân tích thông tin từ giáo trình, internet, sách báo nghiệp vụ, các tài liệu có liên quan đến nghiệp vụ tại đơn vị thực tập. Dựa vào những số liệu thô từ phía ngân hàng cung cấp, tiến hành tính toán các chỉ tiêu hiệu quả, từ đó phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Đề tài sử dụng phƣơng pháp so sánh để so sánh kết quả đã tính toán đƣợc của chi nhánh với những chi nhánh của ngân hàng khác trên cùng địa bàn nhằm có cái nhìn tổng quát hơn về tiềm năng cũng nhƣ vị thế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của ngân hàng ACB Huế trên địa bàn thành phố Huế. - Hồ Thị Ngọc Ánh (2013), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học - Đại học Kinh tế Huế. - Mai Thị Kim Anh (2014), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thị xã Quảng Trị, Khóa luận tốt nghiệp đại học - Đại học Kinh tế Huế. Mục tiêu nghiên cứu của hai đề tài này là hệ thống hóa một số vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị thực tập thông qua phân tích những chỉ tiêu hiệu quả cho vay tiêu dùng, từ đó đề xuất một số giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian tới. Đạ i h ọc K inh t H uế Khóa luận tốt nghiệp 6 Nghiên cứu dựa trên phƣơng pháp thu thập số liệu từ giáo trình, sách báo, văn bản pháp luật, tài liệu nghiệp vụ về những vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Từ những số liệu thứ cấp mà ngân hàng cung cấp đã tiến hành xử lý trên phần mềm Excel để phân tích, so sánh theo giá trị tuyệt đối và tƣơng đối qua từng thời kỳ. Tóm lại, các đề tài trên đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng, đánh giá hiệu quả và những hạn chế đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã thực tập. Qua đó, các đề tài trên đã giúp ngƣời đọc có cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng và nhận thấy đƣợc đây là mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh quan trọng của tất cả các ngân hàng thƣơng mại trong giai đoạn đi theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ hiện nay. Bên cạnh đó, mỗi tác giả đều đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Tất cả các nội dung trên phần nào giúp em có thêm định hƣớng cho bài nghiên cứu của mình. Tuy nhiên, do việc tìm và phân tích số liệu thực tế của các đề tài nêu trên vẫn chƣa đầy đủ (nghiên cứu dựa trên số liệu 3 năm), chƣa thấy rõ đƣợc xu hƣớng phát triển của đối tƣợng nghiên cứu và nghiên cứu đƣợc thực hiện vào thời gian trƣớc nên một số giải pháp đƣa ra vẫn còn thiếu tính thực tiễn.  Điểm mới của đề tài nghiên cứu “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thị xã Hƣơng Trà”. Qua quá trình thực tập tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà và dựa trên cơ sở những nền tảng lý luận của các đề tài đã nghiên cứu, bài viết của em bổ sung và hoàn thiện những hạn chế đã đƣợc nêu ra theo hƣớng tiếp cận mới sát với tình hình hiện tại (giai đoạn 2010-2014). Và đặc biệt, đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Hƣơng Trà đƣợc thực hiện lần đầu tiên trên địa bàn Thị xã Hƣơng Trà. Theo tìm hiểu, địa bàn Thị xã Hƣơng Trà đang trên đà phát triển, tập trung nhiều tầng lớp lao động, đặc biệt là nông dân, cán bộ công nhân viên chức, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thƣơng. Với mức thu nhập khá nhƣ hiện nay, nhu cầ