Đề tài Tình hình triển khai Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới và TNDS của chủ xe đối với người thứ ba tại PTI Hải Phòng

Môc lôc Lêi më ®Çu..........................................................................................................4 PhÇn I: Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ tnds cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba 6 I. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. 6 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan............................................................................6 2.T¸c dông cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi...........................................................11 II. Néi dung c¬ b¶n cña c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm. 12 1. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba...................................13 1.1. §èi t­îng b¶o hiÓm.......................................................................13 1.2. Ph¹m vi b¶o hiÓm..........................................................................13 1.3. Sè tiÒn b¶o hiÓm............................................................................14 1.4. PhÝ b¶o hiÓm..................................................................................15 2. B¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi...................................................................16 2.1. §èi t­îng b¶o hiÓm.......................................................................16 2.2. Ph¹m vi b¶o hiÓm..........................................................................16 2.3. Sè tiÒn b¶o hiÓm............................................................................17 2.4. PhÝ b¶o hiÓm..................................................................................17 3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi phÝ b¶o hiÓm...............................................18 3.1. Tuæi t¸c, kinh nghiÖm cña l¸i xe...................................................18 3.2. Lo¹i xe...........................................................................................19 3.3. Khu vùc gi÷ vµ ®Ó xe.....................................................................19 3.4. Môc ®Ých sö dông xe.....................................................................19 3.5. Ph¹m vi b¶o hiÓm yªu cÇu.............................................................20 III. Hîp ®ång b¶o hiÓm. 21 1. Kh¸i niÖm vÒ hîp ®ång b¶o hiÓm...........................................................21 2. Hîp ®ång b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi.......................................21 IV. Gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt. 23 1. B¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi...................................................................23 1.1. Tai n¹n vµ gi¸m ®Þnh…………………………………………….23 1.2. Hå s¬ båi th­êng………………………………………………...24 1.3. Nguyªn t¾c båi th­êng tæn thÊt………………………………….25 2. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba...................................27 2.1. Gi¸m ®Þnh tæn thÊt.........................................................................27 2.2. Tr¸ch nhiÖm båi th­êng cña b¶o hiÓm..........................................28 phÇn ii: Thùc tr¹ng triÓn khai b¶o hiÓm vËt chÊt xe vµ tnds cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i c«ng ty PTI h¶i phßng. 33 I. Mét vµi nÐt vÒ c«ng ty PTI h¶i phßng. 33 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn. 33 1.1. N¨m thµnh lËp…………………………………………………...33 1.2. M« h×nh tæ chøc cña C«ng ty……………………………………33 1.3. C¬ cÊu phßng b¶o hiÓm xe c¬ giíi………………………………35 2. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004……………………..………...36 2.1. §¸nh gi¸ tæng quan……………………………………………...36 2.2. KÕt qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm……………….…………………...37 2.3. VÒ chi båi th­êng………………………….…………………….41 2.4. VÒ c«ng t¸c tæ chøc qu¶n lý…………….……………………….42 2.5. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ tån t¹i cÇn kh¾c phôc……………….……...43 II. Thùc tr¹ng triÓn khai b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty PTI H¶i Phßng 44 1. C«ng t¸c khai th¸c..................................................................................44 1.1. Quy tr×nh khai th¸c…………….………………………………...45 1.2. KÕt qu¶ khai th¸c………………….……………………………..51 1.3 C«ng t¸c thu phÝ b¶o hiÓm…………….………………………….56 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng..........................................................57 2.1. T×nh h×nh ph¸t sinh tai n¹n………………………………………57 2.2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng tæn thÊt…………………………58 2.3. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt……………………………..65 3. VÊn ®Ò trôc lîi b¶o hiÓm……………………………..……………………...68 3.1. Mét sè h×nh thøc trôc lîi BH xe c¬ giíi…………………………68 3.2.T×nh h×nh trôc lîi BH t¹i C«ng ty………………………………...71 3.3. Mét sè biÖn ph¸p phßng chèng trôc lîi cña C«ng ty…………….72 4. KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh……………………………………………75 4.1. KÕt qu¶ kinh doanh……………………………………………...75 4.2. HiÖu qu¶ kinh doanh…………………………………………….76 phÇn iii: Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PTI H¶i Phßng 78 I. §¸nh gi¸ chung 78 1. KÕ ho¹ch kinh doanh………………………..……………………………….78 2. C«ng t¸c tæ chøc c¸n bé………………………………………..……………79 3. BiÖn ph¸p…………………………………………………………...…...........80 II. KiÕn nghÞ ®èi víi c«ng ty 80 1. C«ng t¸c khai th¸c……………………………..…………………………….81 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt………………..……………...84 3. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt………………………………………..85 KÕt luËn………………………………………………………………………87 tµi liÖu tham kh¶o……………………………………………………….88 lêi më ®Çu Khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, tr×nh ®é d©n trÝ ngµy cµng cao th× nhu cÇu ®­îc b¶o vÖ, nhu cÇu ®­îc an toµn cña con ng­êi lµ tÊt yÕu. ChÝnh v× thÕ, b¶o hiÓm ra ®êi lµ cÇn thiÕt kh¸ch quan. B¶o hiÓm kh«ng chØ thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ mµ quan träng h¬n nã cßn gãp phÇn ®¶m b¶o cho nh÷ng c¸ nh©n, tæ chøc tham gia cã sù an toµn vÒ mÆt tµi chÝnh, vµ cã kh¶ n¨ng kh«i phôc ®êi sèng, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ngay sau khi gÆp nh÷ng rñi ro. Sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng kÐo theo sù gia t¨ng vÒ sè l­îng xe c¬ giíi. Trong qu¸ tr×nh tham gia l­u th«ng ®­êng bé, xe c¬ giíi lµ ph­¬ng tiÖn giao th«ng c¬ ®éng vµ tiÖn lîi nhÊt cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Tuy nhiªn, tai n¹n do xe c¬ giíi g©y ra hËu qu¶ th­êng rÊt khã kiÓm so¸t. §Ó gi¶m bít nh÷ng thiÖt h¹i do tai n¹n g©y ra ®ång thêi b¶o vÖ lîi Ých kinh doanh cho c¸c chñ xe th× viÖc tham gia b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ hÕt søc cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa x· héi to lín. C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm b­u ®iÖn H¶i Phßng (PTI H¶i Phßng) lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh cña Tæng c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm b­u ®iÖn (PTI). Trong nh÷ng n¨m võa qua, cïng víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ toµn thµnh phè, ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty ®· thu ®­îc nh÷ng thµnh tÝch ®¸ng khÝch lÖ vµ ®· cã nh÷ng ®ãng gãp cho nÒn kinh tÕ cña Thµnh phè c¶ng H¶i Phßng nãi chung vµ ngµnh B¶o hiÓm nãi riªng. Tuy nhiªn, còng nh­ tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c, C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm b­u ®iÖn H¶i Phßng (PTI H¶i Phßng) ®ang vµ sÏ ph¶i ®èi diÖn víi nhiÒu th¸ch thøc míi, c¬ héi míi trong hoµn c¶nh ®Êt n­íc ®ang cã nh÷ng thay ®æi quan träng tõng ngµy, tõng giê. Qua thêi gian t×m hiÓu ë C«ng ty, t«i ®­îc biÕt nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô c¬ b¶n . ChÝnh v× vËy, t«i ®· chän ®Ò tµi: “T×nh h×nh triÓn khai b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i PTI H¶i Phßng ” víi mong muèn cã thÓ hiÓu h¬n nh÷ng vÊn ®Ò: T×nh h×nh triÓn khai b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i C«ng ty. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cña C«ng ty trong thêi gian võa qua khi triÓn khai nghiÖp vô nµy. H­íng ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy trong thêi gian s¾p tíi… Ngoµi phÇn Lêi më ®Çu vµ KÕt luËn, Chuyªn ®Ò nµy bao gåm 3 phÇn: PhÇn I: Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba . Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng triÓn khai b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba t¹i PTI H¶i Phßng. Ch­¬ng III: Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi viÖc triÓn khai nghiÖp vô t¹i PTI H¶i Phßng. MÆc dï cã nhiÒu cè g¾ng, song do kiÕn thøc cßn h¹n chÕ vÒ kinh nghiÖm thùc tÕ nªn kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, do ®ã t«i rÊt mong cã ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp, phª b×nh cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó chuyªn ®Ò ®­îc hoµn thiÖn h¬n. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n TS. Ph¹m ThÞ §Þnh, gi¶ng viªn Tr­êng §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n, ng­êi ®· h­íng dÉn ®Ó t«i hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. T«i còng xin c¶m ¬n c¸c c¸n bé Phßng B¶o hiÓm xe c¬ giíi - C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm b­u ®iÖn H¶i Phßng (PTI H¶i Phßng) ®· tËn t×nh chØ b¶o vµ cã nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp quÝ b¸u cho t«i trong thêi gian thùc tËp t¹i quý C«ng ty. H¶i Phßng, ngµy 18 th¸ng 4 n¨m 2005. Sinh viªn Ph¹m ThÞ Nga PhÇn I: Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ tnds cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba I. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi vµ tnds cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba. 1. Sù cÇn thiÕt kh¸ch quan. Tr­íc ®©y, khi nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn nghÌo nµn vµ l¹c hËu th× ngµnh giao th«ng vËn t¶i lóc nµy ®· cã mét vai trß vµ nhiÖm vô v« cïng quan träng ®ã lµ phôc vô nhu cÇu ®i l¹i cña nh©n d©n. Thêi k× nµy, n­íc ta chØ cã kho¶ng 143.985 km ®­êng bé víi kho¶ng 6-7% ®­îc r¶i nhùa, chñ yÕu ë c¸c thµnh phè lín cßn l¹i hÇu hÕt c¸c con ®­êng ë c¸c tØnh thµnh th­êng rÊt Ýt, hoÆc kh«ng ®­îc r¶i nhùa. KÓ tõ sau n¨m 1986, nÒn kinh tÕ cña n­íc ta míi ®­îc më cöa, thõa nhËn sù kinh doanh c¸ thÓ víi nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau. Tr­íc nh÷ng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng vÒ sù trao ®æi hµng ho¸, Nhµ n­íc ®· x©y dùng nhiÒu con ®­êng míi chÊt l­îng tèt ®ång thêi còng tu söa l¹i nh÷ng con ®­êng ®· qu¸ xuèng cÊp. §Õn n¨m 2004 n­íc ta cã kho¶ng 368.529 km ®­êng bé trong ®ã cã gÇn 50% ®· r¶i nhùa, vµ gÇn 15.600 cÇu cèng c¸c lo¹i ®¸p øng nhu cÇu cña x· héi. Nh×n vµo t×nh h×nh ®­êng x¸, cÇu cèng hiÖn nay ta cã thÓ thÊy sù ph¸t triÓn cña giao th«ng ®­êng bé n­íc ta lµ kh¸ nhanh (trung b×nh mçi n¨m cã kho¶ng 300-400 km ®­êng ®­îc x©y míi). MÆc dï, §¶ng vµ Nhµ n­íc ®· cã nh÷ng sù ®Çu t­ vµo giao th«ng ®­êng bé nh­ vËy nh­ng vÊn ®Ò tai n¹n giao th«ng vÉn lµ vÊn ®Ò g©y nhøc nhèi kh«ng chØ ë riªng ViÖt Nam mµ cßn ë trªn toµn thÕ giíi. Sè liÖu ë b¶ng 1 cho thÊy, hiÖn nay tai n¹n giao th«ng ë ViÖt Nam ®ang gia t¨ng rÊt ®¸ng lo ng¹i, ®©y lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña §¶ng, Nhµ n­íc vµ cña toµn x· héi. Ta cã thÓ thÊy qua b¶ng sau: B¶ng 1: T×nh h×nh tai n¹n giao th«ng ®­êng bé ë ViÖt Nam tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2004 N¨m  Sè vô tai n¹n (Vô)  Sè ng­êi chÕt (ng­êi)  Sè ng­êi bÞ th­¬ng (ng­êi)   2000  22.486  7.500  25.400   2001  25.040  10.477  29.188   2002  27.134  12.800  30.733   2003  19.852  11.319  20.400   2004  21.019  12.193  22 .659   (Nguån: Th«ng kª cña côc c¶nh s¸t giao th«ng) Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta cã thÓ thÊy t×nh tr¹ng tai n¹n giao th«ng ®ang gia t¨ng ®Õn chãng mÆt trong nh÷ng n¨m 2000,2001 vµ 2002, trung b×nh mçi n¨m sè vô tai n¹n t¨ng lªn kho¶ng trªn 2.000 vô, song ®Õn n¨m 2003,2004 sè vô t¹i n¹n giao th«ng cã phÇn gi¶m ®i ®¸ng kÓ. Nh­ng tÝnh chÊt nghiªm träng cña c¸c vô tai n¹n d­êng nh­ ngµy cµng t¨ng dÉn theo sè ng­êi chÕt t¨ng víi tèc ®é ®¸ng b¸o ®éng. MÆc dï, Nhµ n­íc cã ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p nh»m môc ®Ých gi¶m thiÓu tai n¹n giao th«ng trªn toµn quèc nh­: b¾t buéc mäi ng­êi khi tham gia giao th«ng trªn tuyÕn ®­êng ngoµi quèc lé ph¶i ®éi mò b¶o hiÓm, tuyªn truyÒn trªn ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vÒ møc ®é nguy hiÓm cña tai n¹n,…Song t×nh tr¹ng tai n¹n giao th«ng vÉn c­ x¶y ra. Qua t×m hiÓu ta thÊy do mét sè nguyªn nh©n sau: Nguyªn nh©n kh¸ch quan : B¶n th©n xe c¬ giíi lµ lo¹i ph­¬ng tiÖn cã tÝnh c¬ ®éng cao, linh ho¹t nªn nã th­êng tham gia triÖt ®Ó vµo qu¸ tr×nh vËn chuyÓn. §iÒu nµy ®· lµm x¸c suÊt rñi ro cña nã lín h¬n rÊt nhiÒu c¸c lo¹i ph­¬ng tiÖn kh¸c. §Þa h×nh n­íc ta t­¬ng ®èi phøc t¹p víi 3/4 diÖn tÝch lµ ®åi nói vµ 108 ®Ìo dèc hiÓm trë. §©y lµ ®iÒu g©y khã kh¨n cho viÖc x©y dùng hÖ thèng giao th«ng ®­êng bé vµ qu¸ tr×nh vËn chuyÓn. ChÊt luîng ®­êng x¸ cña ViÖt Nam cßn thÊp, nhiÒu ®­êng ghå ghÒ, khóc khuûu, thiÕu c¸c biÓn b¸o cÇn thiÕt lµm cho l¸i xe kh«ng thÓ chñ ®éng, l­êng tr­íc khã kh¨n nªn dÔ g©y tai n¹n. b. Nguyªn nh©n chñ quan : - ý thøc cña ng­êi tham gia giao th«ng cßn rÊt kÐm. §©y lµ nguyªn nh©n c¬ b¶n vµ chñ yÕu dÉn ®Õn sè vô tai n¹n giao th«ng ngµy cµng gia t¨ng. Theo thèng kª cho thÊy nguyªn nh©n g©y ra c¸c vô tai n¹n trong c¸c n¨m qua cã tíi 70 - 80% lµ do ng­êi tham gia giao th«ng kh«ng chÊp hµnh ®óng c¸c qui ®Þnh vÒ an toµn giao th«ng (vi ph¹m tèc ®é chiÕm 30%, tr¸nh v­ît sai qui ®Þnh 20%, say r­îu bia 7%). Theo b¸o c¸o cña Bé tr­ëng Bé giao th«ng vËn t¶i Lª Ngäc Hoµn t¹i kú häp thø 10 Quèc héi kho¸ X th× tæng sè ph­¬ng tiÖn c¬ giíi lµ 8.519.354 xe nh­ng chØ cã 4.114.491 ng­êi cã giÊy phÐp l¸i xe, chiÕm 47,9%. §iÒu ®ã cho thÊy sè ng­êi tham gia giao th«ng kh«ng cã giÊy phÐp l¸i xe hoÆc ch­a häc luËt mµ vÉn sö dông xe ®ang chiÕm tû lÖ rÊt cao. - C¬ së h¹ tÇng phôc vô giao th«ng ®­êng bé ch­a ®­îc tèt. Cho ®Õn n¨m 2004, c¶ n­íc cã kho¶ng 365.287 km ®­êng bé trong ®ã chØ cã gÇn 50% ®­îc r¶i nhùa, 15.600 cÇu cèng c¸c lo¹i trong ®ã 50 – 60% cÇn ®­îc söa ch÷a vµ n©ng cÊp. Nh­ng viÖc söa ch÷a l¹i mang tÝnh ch¾p v¸ thiÕu tÝnh liªn tôc, ®ång bé lµm cho chÊt l­îng cña con ®­êng xuèng cÊp rÊt nhanh. Ngoµi ra biÓn b¸o giao th«ng, thiÕt bÞ an toµn giao th«ng cßn thiÕu, nhiÒu biÓn b¸o cßn ®Æt ë chç khuÊt khiÕn ng­êi tham gia giao th«ng khã quan s¸t, dÔ dÉn ®Õn tai n¹n. - Sè l­îng xe c¬ giíi t¨ng nhanh. Cïng víi sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn cña kinh tÕ n­íc nhµ, nhu cÇu ®i l¹i vµ vËn chuyÓn hµng ho¸ còng ngµy cµng mét t¨ng cao. §ång thêi gi¸ thµnh xe c¬ giíi l¹i ngµy cµng cã xu h­íng h¹ xuèng, ®Æc biÖt lµ thêi gian kho¶ng vµo n¨m 1999 – 2001, sè l­îng xe m¸y Trung Quèc, chÊt l­îng kÐm nh­ng gi¸ rÊt rÎ ®· lµm sè l­îng xe c¬ giíi tham gia giao th«ng t¨ng ®ét biÕn. §iÒu nµy cã thÓ nh×n thÊy qua sè liÖu b¶ng 2 sau: B¶ng 2: Sè l­îng xe c¬ giíi tham gia giao th«ng ®­êng bé ë ViÖt Nam tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2004 (®¬n vÞ: xe) N¨m  ¤ t«  M« t«  Tæng sè   2000  486.608  6.478.954  6.965.562   2001  557.092  8.859.042  9.416.134   2002  607.401  10.273.012  10.880.413   2003  675.358  11.379.034  12.054.392   2004  714.000  11.985.108  12.699.108   (Nguån: Th«ng kª cña Côc c¶nh s¸t giao th«ng) N¨m 2000 tæng sè xe m«t« vµ «t« cña n­íc ta lµ 6.965.562 xe th× tíi n¨m 2004 con sè ®ã ®· t¨ng lªn 12.699.108 xe. Nh­ vËy lµ trong vßng 5 n¨m sè l­îng xe c¬ giíi cña c¶ n­íc ®· t¨ng gÇn gÊp ®«i, trong khi ®ã tèc ®é t¨ng ®­êng míi vµ söa ch÷a ®­êng cò cßn rÊt h¹n chÕ. §ã lµ mét ®iÒu kh«ng c©n b»ng vµ lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra tai n¹n giao th«ng trong mét sè n¨m gÇn ®©y t¨ng nhanh vµ nghiªm träng. Víi c¸c biÖn ph¸p nh­ h¹n chÕ nhËp khÈu linh kiÖn, phô tïng xe vµ xe m«t«, «t« nguyªn chiÕc tõ n­íc ngoµi vµo trong n­íc, h¹n chÕ ng­êi ®¨ng ký xe m¸y míi vµ t¹m dõng ®¨ng ký xe ë mét sè tØnh, thµnh phè lín trong c¶ n­íc lµ Hµ Néi, Thµnh phè Hå ChÝ Minh…nh»m môc ®Ých gi¶m sè l­îng xe c¬ giíi tham gia giao th«ng. Nh­ng chÝnh ®iÒu nµy còng l¹i lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n v« t×nh kÝch cÇu tiªu dïng cña ng­êi d©n, lµm cho sè l­îng xe c¬ giíi cµng t¨ng nhanh. Tr­íc t×nh h×nh tai n¹n giao th«ng ngµy cµng gia t¨ng víi møc ®é ngµy cµng nghiªm träng, ChÝnh Phñ ®· ®­a ra nhiÒu biÖn ph¸p nh»m gi¶m t×nh tr¹ng vi ph¹m luËt lÖ an toµn giao th«ng nh­: t¨ng c­êng viÖc truy cøu tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n, chèng h÷u khuynh trong ®iÒu tra xö lý vi ph¹m, x¸c ®Þnh c¸c ®o¹n ®­êng th­êng x¶y ra tai n¹n ®Ó lËp biÓn c¶nh b¸o, qui ®Þnh vÒ ®éi mò b¶o hiÓm, t¨ng c­êng tuyªn truyÒn vÒ an toµn giao th«ng. ChÝnh Phñ ®· lÊy n¨m 2003 lµ n¨m an toµn giao th«ng víi viÖc t¨ng c­êng c¶nh s¸t giao th«ng trªn c¸c nót giao th«ng, xö lý nghiªm c¸c vi ph¹m vÒ luËt lÖ an toµn giao th«ng. §iÒu nµy thùc sù ®ang ®­a dÇn ng­êi d©n sèng vµ lµm viÖc theo ph¸p luËt. Tuy nhiªn, víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n con ng­êi còng nh­ sù trî gióp cña khoa häc kü thuËt, chóng ta vÉn ch­a thÓ lo¹i bá ®­îc c¸c tai n¹n giao th«ng x¶y ra. ThËm chÝ tai n¹n x¶y ra ngµy mét t¨ng vµ ®«i khi mang tÝnh th¶m ho¹. Khi tai n¹n x¶y ra, kh«ng chØ cã b¶n th©n n¹n nh©n vµ gia ®×nh hä bÞ thiÖt h¹i vÒ tÝnh m¹ng, søc khoÎ vµ thu nhËp mµ x· héi còng bÞ ¶nh h­ëng bëi lÏ nh÷ng ng­êi tham gia giao th«ng phÇn lín lµ ng­êi chñ, trô cét cña gia ®×nh,lµ nh÷ng ng­êi ®¶m b¶o cuéc sèng cho gia ®×nh hä vµ gãp phÇn t¹o nªn sù ph¸t triÓn cho x· héi. MÆc dï ph¸p luËt ®· quy ®Þnh râ: khi x¶y ra tai n¹n giao th«ng, chñ ph­¬ng tiÖn ph¶i cã tr¸ch nhiÖm båi th­êng thiÖt h¹i vÒ søc khoÎ, tÝnh m¹ng vµ tµi s¶n nÕu hä cã lçi dï v« t×nh hay cè ý, tuy nhiªn trªn thùc tÕ, viÖc gi¶i quyÕt hËu qu¶ cña c¸c tai n¹n giao th«ng th­êng phøc t¹p vµ mÊt nhiÒu thêi gian bëi lÏ : - NhiÒu tr­êng hîp l¸i xe còng bÞ chÕt do tai n¹n nªn viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng cho ng­êi thiÖt h¹i trë nªn khã kh¨n vµ ®«i khi kh«ng thùc hiÖn ®­îc. - Khi x¶y ra tai n¹n mét sè l¸i xe do thiÕu ý thøc ®· ch¹y chèn tr¸ch nhiÖm bá mÆc n¹n nh©n tù g¸nh chÞu hËu qu¶ cña tai n¹n. - Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña chñ xe kh«ng cho phÐp hä cã thÓ båi th­êng ®Çy ®ñ cho n¹n nh©n. Víi tÊt c¶ lý do trªn, khi tai n¹n x¶y ra quyÒn lîi cña ng­êi bÞ thiÖt h¹i khã cã thÓ ®­îc ®¶m b¶o ®ång thêi nã còng g©y nhiÒu khã kh¨n cho chñ xe, lµm cho kinh doanh cña hä bÞ ®×nh trÖ, tµi chÝnh bÞ khñng ho¶ng. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy chØ cã mét biÖn ph¸p lµ ph¶i tËp trung mét quü tiÒn tÖ ®ñ lín tõ c¸c chñ xe, lÊy sè ®«ng bï sè Ýt nh»m gi¶i quyÕt kÞp thêi hËu qu¶ khi cã tai n¹n nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi, gi¶m bít khã kh¨n cho tÊt c¶ c¸c bªn bÞ thiÖt h¹i. §ã còng chÝnh lµ lý do cho sù ra ®êi cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi. 2. T¸c dông cña b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Khi chñ xe ®· ®ãng b¶o hiÓm t¹i mét c«ng ty b¶o hiÓm bÊt k× nµo ®ã, khi cã rñi ro x¶y ra mµ c¸c rñi ro nµy thuéc c¸c ®iÒu kho¶n tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm ®· ký kÕt víi kh¸ch hµng th× c«ng ty b¶o hiÓm ®ã sÏ ph¶i ®Òn bï hoµn toµn thiÖt h¹i cho chñ xe. ChÝnh v× vËy, b¶o hiÓm cho xe c¬ giíi cã nh÷ng t¸c dông sau: - æn ®Þnh tµi chÝnh cho chñ xe Khi x¶y ra tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm cña chñ xe, chñ xe kh«ng ph¶i bá ra mét kho¶n tiÒn lín, ®ét xuÊt cã thÓ ¶nh h­ëng ®Õn gia ®×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c. Nhµ b¶o hiÓm sÏ thanh to¸n nh÷ng chi phÝ mµ ng­êi tham gia b¶o hiÓm( chñ xe) gÆp ph¶i. Ngoµi ra, b¶o hiÓm còng gãp phÇn xoa dÞu bít c¨ng th¼ng gi÷a chñ xe vµ gia ®×nh n¹n nh©n. - Ng¨n ngõa ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt Th«ng qua c«ng t¸c båi th­êng thiÖt h¹i cho c¸c chñ xe, c«ng ty b¶o hiÓm thèng kª ®­îc rñi ro, c¸c nguyªn nh©n g©y ra tai n¹n tõ ®ã ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu quü b¶o hiÓm ®­îc sö dông chñ yÕu cho viÖc båi th­êng nh÷ng thiÖt h¹i do tai n¹n g©y ra, ®ång thêi nã còng ®­îc sö dông mét phÇn ®Ó chi cho viÖc x©y dùng, ¸p dông c¸c biÖn ph¸p an toµn giao th«ng, phèi hîp víi c¶nh s¸t giao th«ng, bé giao th«ng triÓn khai c¸c biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ c¸c tæn thÊt ( nh­ lµm ®­êng l¸nh n¹n, biÓn b¸o...). - §ãng gãp cho ng©n s¸ch Nhµ n­íc Nhµ n­íc B¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô chñ chèt cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä. Th«ng qua thuÕ , nghiÖp vô nµy ®ãng mét phÇn kh«ng nhá trong nguån thu cña nhµ n­íc. Quü b¶o hiÓm trong lóc nhµn rçi cßn ®­îc sö dông ®Çu t­ cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt kh¸c, ph¸t huy hiÖu qu¶ ®ång vèn phôc vô cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng. - Gãp phÇn gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thÊt nghiÖp Doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã nh÷ng ®Æc thï kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c ngµnh kh¸c, trong ®ã ph¶i kÓ ®Õn sè l­îng nh©n viªn rÊt ®«ng, phÇn lín lµ ®¹i lý b¶o hiÓm. - T¨ng sù g¾n bã gi÷a c¸c thµnh viªn trong x· héi §iÒu nµy cã thÓ thÊy th«ng qua nguyªn t¾c “Sè ®«ng bï sè Ýt” trong B¶o hiÓm. Nguyªn t¾c nµy khiÕn mäi ng­êi tham gia san sÎ rñi ro cho nhau. Hä sÏ thÊy ®­îc vÞ trÝ vµ tÇm quan träng cña hä trong x· héi. Hä lµ mét nh©n tè trong x· héi vµ hä sÏ liªn kÕt víi c¸c thµnh viªn kh¸c ®Ó lµm x· héi ph¸t triÓn. II. Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi. ë hÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi , b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®­îc triÓn khai víi 5 nghiÖp vô d­íi 2 h×nh thøc : B¾t buéc vµ tù nguyÖn. C¸c lo¹i h×n