Luận án Hoàn thiện cơ chế quản lý hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ở Việt Nam

B GIÁO D C VÀ ðÀO T O ðI H C KINH T QU C DÂN ~~~~~~***~~~~~~ Nguy n Th Thúy “HOÀN THI N C Ơ CH QU N LÝ HO T ð NG THANH TOÁN QUA CÁC T CH C CUNG NG DCH V THANH TOÁN VI T NAM” LU N ÁN TI N S Ĩ KINH T Hà N i, n ăm 2012 B GIÁO D C VÀ ðÀO T O ðI H C KINH T QU C DÂN ~~~~~~***~~~~~~ Nguy n Th Thúy “HOÀN THI N C Ơ CH QU N LÝ HO T ð NG THANH TOÁN QUA CÁC T CH C CUNG NG DCH V THANH TOÁN VI T NAM” Chuyên ngành: Kinh t Tài chính Ngân hàng Mã s : 63.31.12.01 LU N ÁN TI N S Ĩ KINH T NG ƯI H ƯNG D N KHOA H C: 1. PGS.TS ð T t Ng c 2. TS. Hoàng Vi t Trung Hà N i, n ăm 2012 LI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên c u ñ c l p c a riêng tôi. Các s li u trong lu n án là trung th c và có ngu n g c rõ ràng, do tôi thu th p ñưc trong quá trình nghiên c u và trao ñi v i nh ng cán b có trách nhi m thu c Ngân hàng Nhà n ưc, Ngân hàng th ươ ng m i và các n ơi có liên quan cung c p. Tác gi lu n án Nguy ễn Th ị Thúy MC L C Trang Li cam ñoan Mc l c Danh m c ch vi t t t Danh m c các b ng Danh m c sơ ñ, bi u ñ M ðU 1 CH ƯƠ NG 1: C Ơ S LÝ LU N V CƠ CH QU N LÝ HO T ðNG THANH TOÁN QUA CÁC T CH C CUNG NG D CH V THANH TOÁN TRONG N N KINH T 9 1.1 Khái ni m v thanh toán và vai trò c a nó 9 1.1.1 Khái ni m v thanh toán 9 1.1.2 Vai trò ch c n ăng c a ho t ñng thanh toán trong n n kinh t 15 1.1.3 Ch c n ăng c a ho t ñng thanh toán 16 1.2 Qu n lý ho t ñng thanh toán 18 1.2.1. Khái ni m v qu n lý 18 1.2.2. Khái ni m v qu n lý ho t ñng thanh toán 21 1.2.3 Khái ni m v c ơ ch qu n lý ho t ñng thanh toán 22 1.3 Ni dung qu n lý ho t ñng thanh toán 26 1.4. Nh ng y u t tác ñng ñn c ơ ch qu n lý ho t ñng thanh toán 32 1.4.1. Môi tr ưng kinh t xã h i 32 1.4.2. Môi tr ưng pháp lu t 33 1.4.3. Ti n b khoa h c công ngh và ng d ng vào ho t ñng ngân hàng th ươ ng m i 33 1.4.4. H th ng các ph ươ ng ti n thanh toán trong cung ng d ch v thanh toán 34 1.4.5. Mô hình t ch c thanh toán 35 1.4.6. N ăng l c qu n tr ñiu hành và ngu n nhân l c ho t ñng thanh toán ca h th ng ngân hàng 37 1.1.1.51. 555 Kinh nghi m c a th gi i v t ch c thanh toán và qu n lý ho t ñng thanh toán - bài h c rút ra ñi v i Vi t Nam 38 1.5.1 Mt s ñim n i b t v ho t ñng thanh toán m t s qu c gia 38 1.5.2. Nh n xét và bài h c kinh nghi m 54 Tóm t t ch ươ ng 1 57 CH ƯƠ NG 2: TH C TR NG CƠ CH VÀ T CH C QU N LÝ HO T ðNG THANH TOÁN QUA CÁC T CH C CUNG NG DCH V THANH TOÁN T I VI T NAM 58 2.1. Tng quan v ho t ñng thanh toán c a các t ch c cung ng d ch v thanh toán 58 2.1.1. H th ng Ngân hàng Vi t Nam 58 2.1.2. S phát tri n c a các t ch c cung ng d ch v thanh toán và t ch c ho t ñng thanh toán 69 2.2. Kt qu ho t ñng c a các h th ng thanh toán nh ng n ăm qua 90 2.2.1. H th ng thanh toá n bù tr ñin t (TTBT ðT) 91 2.2.2. H th ng chuy n ti n ñin t (CT ðT) 92 2.2.3. H th ng thanh toá n ñin t liên ngân hà ng (TT ðTLNH) 93 2.2.4. Thanh toán song ph ươ ng gi a các TCC ƯDVTT 97 2.3. Tng h p k t qu ho t ñng thanh toán trong n n kinh t 99 2.4. Th c tr ng qu n lý ho t ñng thanh toán qua các t ch c cung ng dch v thanh toán th i gian qua 103 2.4.1. Xây d ng, ban hành lu t và các v ăn b n quy ph m pháp lu t 104 2.4.2. Hưng d n và t ch c th c hi n 107 2.4.2.1. Phát tri n thanh toán không dùng ti n m t trong khu v c công 110 2.4.2.2. Thanh toá n không dù ng ti n m t trong khu v c doanh nghi p 114 2.4.2.3. Phá t tri n thanh toá n không dù ng ti n m t trong khu v c dân c ư 115 2.4.3. C p phép và ki m tra giám sát th c hi n 126 2.4.4. T ch c b máy qu n lý ho t ñng thanh toán c a Ngân hàng Nhà n ưc 128 2.4.5 Nh ng ñi m i trong ho t ñng c a ngân hàng th ươ ng m i ñ t o ñiu ki n cho thanh toán phát tri n 139 2.4.6 ðư a ho t ñng qu n lý thanh toán không dùng ti n m t vào th c t ho t ñng kinh t xã h i và cu c s ng 142 2.5. ðánh giá chung c ơ ch và t ch c qu n lý ho t ñng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi t Nam t n ăm 2006 ñn n ăm 2010 143 2.5.1. Nh ng thành t u ñt ñưc 143 2.5.2. Nh ng h n ch , t n t i và nguyên nhân 145 Tóm t t ch ươ ng 2 150 CH ƯƠ NG 3: GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M HOÀN THI N C Ơ CH VÀ T CH C QU N LÝ HO T ðNG THANH TOÁN QUA CÁC T CH C CUNG NG D CH V THANH TOÁN VI T NAM 152 3.1. Mc tiêu và ñnh h ưng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t ti Vi t Nam ñn n ăm 2020 152 3.1.1. Mc tiêu t ng th 152 3.1.2. Mt s ch tiêu v ho t ñng thanh toán ñn n ăm 2015 152 3.1.3. ðnh h ưng phát tri n thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam ñn n ăm 2020 153 3.1.4. Nh ng quan ñim hoàn thi n công tác t ch c và qu n lý d ch v thanh toán 155 3.2. Mt s gi i pháp nh m hoàn thi n c ơ ch và t ch c qu n lý ho t ñng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi t Nam 158 3.2.1. Phát tri n công ngh thông tin hi n ñi, ñng b và h p lý (gi i pháp tng h p) 158 3.2.2. Nh ng gi i pháp v c ơ ch t ch c qu n lý ho t ñng thanh toán 164 3.2.3. Nh ng gi i pháp v t ch c ho t ñng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán 176 3.2.4. Nh ng gi i pháp chung 188 3.3. Mt s ki n ngh ñ xu t 193 3.3.1. NHNN, B Thông tin và truy n thông, báo chí ñy m nh công tác tuyên truy n ph bi n ki n th c v TTKDTM 193 3.3.2. Ki n ngh v i NHNN 193 3.3.3. Ki n ngh v i Chính ph 194 Tóm t t ch ươ ng 3 195 KT LU N 196 TÀI LI U THAM KH O PH L C DANH M ỤC CH Ữ VI ẾT T ẮT ATM : Máy rút ti n t ñng APACS : Hi p h i các d ch v thanh toán và bù tr BTA : Hi p ñnh th ươ ng m i Vi t - M CHXHCNVN : Cng hòa xã h i ch ngh ĩa Vi t Nam CNTT : Công ngh thông tin CSTT : Chính sách ti n t ðBSCL : ðng b ng Sông C u long ðVCNT : ðơ n v ch p nh n th DVTT : Dch v thanh toán FTA : Hi p ñnh khung v th ươ ng m i HðKT : Hp ñng kinh t HSBC : Ngân hàng H ng Kông và Th ưng H i HTTT : Hình th c thanh toán KBNN : Kho b c Nhà n ưc MB : Ngân hàng quân ñi MICS : Dch v ti n m t ña thích h p NH ðD : Ngân hàng ðông D ươ ng NHNN : Ngân hàng Nhà n ưc NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn NHQG : Ngân hàng qu c gia NHTM : Ngân hàng Th ươ ng m i NSNN : Ngân sách Nhà n ưc NHTM NN : Ngân hàng th ươ ng m i Nhà n ưc NHTMCP : Ngân hàng th ươ ng m i c ph n NHTW : Ngân hàng Trung ươ ng NOSTRO : Tài kho n c a ngân hàng A m t i ngân hàng B nh m ph c v cho các ho t ñng nghi p v c a ngân hàng A, theo cách g i c a ngân hàng A. SGD : S giao d ch SWIFT : Hi p h i vi n thông tài chính liên ngân hàng toàn th gi i TCTD : T ch c tín d ng TCC ƯDVTT T ch c cung ng d ch v thanh toán TK : Tài kho n TP : Thành ph TKTG : Tài kho n ti n g i TM ðT : Th ươ ng m i ñin t TPTTT : Tng ph ương ti n thanh toán TTBT : Thanh toán bù tr TTBT ðT : Thanh toán bù tr ñin t TT ðTLNH : Thanh toán ñin t liên ngân hàng TTBT ðTLNH : Thanh toán bù tr ñin t liên ngân hàng TTBTQG : Thanh toán bù tr qu c gia TTCK : Thanh toán chuy n kho n TTKDTM : Thanh toán không dùng ti n m t TTLNH : Thanh toán liên ngân hàng TTTT : Trung tâm thanh toán TTV : Thanh toán viên UNC : y nhi m chi UNT : y nhi m thu UK : Vươ ng Qu c Anh VAT : Thu giá tr gia t ăng VN ð : : Vi t Nam ñng VOSTRO : Tài kho n do ngân hàng B m cho ngân hàng A theo ñ ngh c a ngân hàng A, nh m ph c v cho các ho t ñng nghi p v c a ngân hàng A, nh ưng theo cách g i c a ngân hàng B. WB : Ngân hàng th gi i WTO : T ch c th ươ ng m i th gi i DANH M C CÁC B NG Trang Bng 1.1 Cơ c u khách hàng theo nhóm c a HSBC 51 Bng 1.2 Cơ c u thu nh p ngoài lãi tín d ng c a 13 NHTM Thái Lan (tính ñn 9/2005) 53 Bng 2.1 S li u giao d ch TT ðTLNH qua các n ăm 2005 - 2010 94 Bng 2.2 Tng h p giao d ch thanh toán qua hai h th ng CT ðT và TT ðTLNH 95 Bng 2.3 Tng h p giao d ch thanh toán chuy n ti n gi a các ñơn v NHNN qua CT ðT và TT ðTLNH 96 Bng 2.4 Bình quân giao d ch thanh toán song ph ươ ng VN ð qua m t s TCC ƯDVTT ñóng vai trò trung tâm/ ñu m i thanh toán trong n ăm 2010 97 Bng 2.5 Tng h p t tr ng thanh toán kinh doanh th ươ ng m i t 2007 - 2010 99 Bng 2.6 T tr ng các ph ươ ng ti n thanh toán không dùng ti n m t qua NH 101 Bng 2.7 S li u giao d ch th n i ñ a bình quân ngày 103 DANH M C S Ơ ð, BI U ð Trang Sơ ñ 1.1 Ti p c n h th ng trong qu n lý 20 Sơ ñ 2.1 T ch c b máy c a Ngân hàng Nhà n ưc Vi t Nam 65 Sơ ñ 2.2 T ch c b máy ngân hàng th ươ ng m i l n 68 Sơ ñ 2.3 Sơ ñ ho t ñng ngân hàng t i Vi t Nam ( ñn 06/2011) 74 Sơ ñ 2.4 Ph ươ ng th c “ki m soát t p trung, ñi chi u phân tán” 83 Sơ ñ 2.5 Ph ươ ng th c “ki m soát t p trung, ñi chi u t p trung” 84 Sơ ñ 2.6 Tng quát thanh toán qua NHNN 87 Sơ ñ 3.1 Sơ ñ giao d ch nhi u c a 160 Sơ ñ 3.2 Sơ ñ giao d ch m t c a 162 Bi u ñ 1.1 Hot ñ ng c a Ngân hàng HSBC 51 Bi u ñ 1.2 Cơ c u doanh thu c a 6 NH l n nh t th gi i 55 1 M ð U 1. Tính c p thi t c a ñ tài lu n án Trong ñiu ki n n n kinh t th tr ưng phát tri n m i qu c gia, tính t t y u ca s h i nh p trên ph m vi toàn c u, th ươ ng m i ñin t phát tri n không biên gi i; ho t ñ ng thanh toán c ũng ngày càng phát tri n ña d ng, phong phú và ph c tp v ph ươ ng ti n, hình th c, ph ươ ng th c và h th ng thanh toán. S phát tri n ñan xen gi a các công c , ph ươ ng th c truy n th ng v i ph ươ ng ti n, ph ươ ng th c, h th ng thanh toán hi n ñ i ñòi h i m t n n công ngh k thu t cao ñi v i ng ưi s d ng và qu n lý. Thanh toán trong n n kinh t - xã h i nói chung, qua h th ng các t ch c cung ng d ch v thanh toán nói riêng ñã và ñang minh ch ng vai trò quan tr ng không th thi u ñưc c a nó trong ho t ñ ng kinh t - xã h i. Qua h th ng thanh toán hi n ñ i c a n n kinh t ph n ánh m t cách nhanh chóng, ñ y ñ , k p th i nh t các ho t ñ ng kinh t - xã h i mà ñưc th hi n b ng các dòng ti n luân chuy n t các nghi p v phát sinh ñ n khi k t thúc quy t toán m i giao d ch. S ách t c b t c khâu nào trong quá trình thanh toán s d n ñ n s trì tr , nh h ưng b t l i cho ho t ñ ng, th m chí có th d n ñ n m t kh n ăng thanh toán toàn h th ng gây nguy cơ m t n ñ nh n n kinh t - xã h i. H ơn n a, s m t mát, t n th t trong thanh toán là r t l n. Do ñó, ho t ñ ng qu n lý thanh toán càng có ý ngh ĩa quan tr ng h ơn bao gi h t khi mà n n kinh t - xã h i phát tri n không biên gi i. Tính ñ ng b , t ươ ng thích gi a vi c phát tri n các ph ươ ng ti n, hình th c, ph ươ ng th c thanh toán h th ng thanh toán v i qu n lý nó ph i ñ m b o trong t ng m t khâu, t ng nghi p v c th , t ng h th ng thanh toán c a c quá trình v n hành. Trên th c t , Vi t Nam, ho t ñ ng thanh toán ca các t ch c cung ng dch v thanh toán ñang phát tri n c v ph ươ ng ti n, ph ươ ng th c, h th ng thanh toán và c ơ ch qu n lý nó. Nh t là, các ph ươ ng ti n thanh toán không dùng ti n m t ñã góp ph n h u hi u nh t ñ nh, ñáp ng yêu c u thanh toán nhanh, k p th i, an toàn c a n n kinh t - xã h i. Tuy nhiên, qu n lý ho t ñng thanh toán th i gian qua 2 cũng ñang b c l nh ng b t c p, y u kém và lúng túng tr ưc s phát tri n c a các công c , ph ươ ng th c và h th ng thanh toán c a n n kinh t th tr ưng làm cho n n kinh t g p nh ng khó kh ăn, tr ng i trong thanh toán nh ư còn chm tr , ch ưa k p th i, ch ưa an toàn cao và t n th t trong thanh toán. Vì l ñó r t c n s m có các gi i pháp thích hp ñ ng b trong qu n lý, ñiu hành ho t ñ ng thanh toán c a các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi t Nam c góc ñ v ĩ mô và vi mô. Trong b i c nh ñó, lu n án ñưc ñ c p nghiên c u v i tên ñ tài: “Hoàn thi n c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi t Nam” nh m góp ph n gi i quy t nh ng t n t i trên, t ăng c ưng ho t ñ ng thanh toán trong n n kinh t - xã h i Vi t Nam hi u qu h ơn, góp ph n lưu thông ti n t n ñ nh. 2. T ng quan v tình hình nghiên c u ñ tài Quá trình ñi ñn ñ l a ch n ñ tài tôi ñã dành nhi u th i gian s ưu t m và tranh th nghiên c u nh ng tài li u, bài vi t, công trình nghiên c u khoa h c có liên quan ñn ho t ñ ng và qu n lý ho t ñ ng thanh toán nh m tìm ki m tri th c và th c ti n ñ ñi sâu khai thác, nâng cao, thi t k và nâng t m ki n th c, có th phân ra hai h th ng danh m c tài li u d ưi ñây sau khi ñã ch n l c: Mt là: Trên c ơ s các h i th o khoa h c và các ñ tài khoa h c do các v ch c n ăng Ngân hàng Nhà n ưc nghiên c u t ng h p và phát hành n ăm 2005 – 2006 b ng 2 lo i t ư li u: - K y u các công trình nghiên c u khoa h c ngành ngân hàng có 4 quy n gm 86 bài và ñ tài khoa h c. - Xây d ng chi n l ưc phát tri n d ch v ngân hàng ñn n ăm 2020, có 2 quy n gm 48 bài vi t và ñ tài khoa h c. Dưi ñây là nh ng ñ tài, bài vi t có liên quan ñưc nghiên c u: PGS. TS Mai V ăn B n, ch nhi m ñ tài “Thanh toán ngân hàng trong th ươ ng m i ñin t ñ n n ăm 2020” TS T Quang Ti n “Thanh toán ñin t liên ngân hàng Vi t Nam” 3 Th.S L ưu Thúy Mai “Bi n pháp m r ng và phát tri n thanh toán không dùng ti n m t” T Quang ðôn: “Hoàn thi n khuôn kh th ch ñ i v i d ch v ngân hàng hi n ñi hi n nay” T.S Lê Xuân Ngh ĩa: “M t s ñ nh h ưng chi n l ưc phát tri n h th ng d ch v ngân hàng ñn n ăm 2010 và t m nhìn 2020” T.S Phùng Kh c K : “Ngân hàng Vi t Nam 20 n ăm ñ i m i cùng ñt n ưc và nh ng vi c c n làm trong ti n trình phát tri n”. PGS. TS Lê ðình H p: “Nhìn l i quá trình ñi m i c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam trên l ĩnh v c thanh toán và nh ng v n ñ c a th i k ỳ phát tri n m i”. T.S Bùi Quang Ti n: “ ð nh h ưng phát tri n h th ng thanh toán trong n n kinh t giai ñon 2006 – 2010”. Tr n Quan To n: “Nâng cao vai trò ngân hàng thông qua hi n ñ i hóa h th ng thanh toán” và nhi u bài vi t khác liên quan ñn ho t ñ ng thanh toán nh ưng lưng thông tin không nhi u,... Qua nghiên c u, phân tích n i dung các ñ án, bài vi t trên ñây cho th y: - Tính th c ti n, ng d ng r t cao góp ph n c i ti n ñ i m i k p th i nh ng nghi p v c th trong ho t ñ ng thanh toán. - Phát hi n ñưc nh ng nh ưc ñim, khó kh ăn m t s khâu trong ho t ñ ng thanh toán. Tuy nhiên, h n ch c a các ñ án, bài vi t trên ñây ch là ñi sâu vào m t ho c m t s th m chí ch m t n i dung riêng l trong ho t ñ ng thanh toán nh ư thanh toán ñin t liên ngân hàng, thanh toán th , thanh toán không dùng ti n m t qua phân tích lý lu n vào m t s chi nhánh ngân hàng nh l ,... vì v y tác d ng không cao và h n h p. Hai là : M t s ñ tài khoa h c vi t v ho t ñ ng thanh toán ñã ñưc công b . Có nhi u ñ tài khoa h c vi t v ho t ñ ng thanh toán vào nh ng n ăm 2000 – 2005 ñn nay thi u tính thuy t ph c vì s phát tri n thanh toán quá nhanh, mà giai ñon ñó ch y u s d ng công ngh th công truy n th ng. Dưi ñây là nh ng ñ tài nghiên c u có liên quan ñn ho t ñ ng thanh toán và m i ñưc b o v , công b t 2001 ñ n nay: 4 T.S L i Ng c Quý: “M t s v n ñ c ơ b o nh m hoàn thi n nghi p v thanh toán qu c t c a h th ng ngân hàng th ươ ng m i Vi t Nam”. ð tài r t có tính thuy t ph c v nghi p v thanh toán qu c t tuy nhiên phân tích v thanh toán qu c t còn h i h t và h n ch - mu n thanh toán qu c t t t tr ưc tiên ho t ñ ng thanh toán trong n ưc phi m nh và hi u qu . T.S Bùi Th Thanh H ươ ng: “Các gi i pháp qu n lý, huy ñ ng và s d ng v n nưc ngoài trong s nghi p công nghi p hóa – hi n ñ i hóa n ưc ta”. ð tài ñ cp nhi u n i dung thanh toán trong qu n lý huy ñ ng và s d ng v n, m t khâu có tác ñng ñ n hi u qu qu n lý và s d ng v n n ưc ngoài. Tuy nhiên, ñ tài còn h n ch v ch ng minh th c t , n ng v lý lu n d ch thu t t ư li u. T.S Võ Kim Thanh “ ða d ng hóa nghi p v ngân hàng nh m nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a Ngân hàng Công th ươ ng Vit Nam”, ñ tài ñ c p nhi u và r t phong phú, tính th c ti n cao v nghi p v thanh toán, ch ng minh khá sâu s c v tác ñng ñ n ho t ñ ng Ngân hàng Công th ươ ng Vi t Nam. Tuy nhiên, c ũng còn hn ch là t p trung vào phân tích ñánh giá m ng thanh toán n i b , ñiu hòa phân ph i, chuy n d ch v n. * Các ñ tài b o v th c s Th.S Tôn N Ph ươ ng Linh “Gi i pháp hoàn thi n và phát tri n thanh toán không dùng ti n m t c a Ngân hàng th ươ ng m i Vi t Nam”. Th.S Lê H i Hà “Gi i pháp hoàn thi n và phát tri n d ch v thanh toán t i S giao d ch I Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam”. Th.S ðào M nh Hùng “Gi i pháp phát tri n thanh toán không dùng ti n m t ti Ngân hàng Công th ươ ng Hoàn Ki m” và nhi u ñ tài t ươ ng t khác. Các ñ tài trên khá súc tích v lý lu n và th c ti n, cung c p t ư li u phong phú có giá tr th c ti n. Tuy nhiên, ch th hi n h n h p m t ngân hàng c ơ s ho c mt h th ng ngân hàng th ươ ng m i. Tóm l i, trong t t c các tài li u mà tác gi có ñiu ki n tham kh o, ñã ñ c p ñn các n i dung v lý lu n và th c ti n ca m t s ni dung riêng l trong ho t ñng thanh toán c a ngân hàng, nh ưng cho ñn th i ñim hi n nay, ch ưa có m t 5 công trình nghiên c u nào ñánh giá c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán trong ph m vi t ch c và ho t ñ ng thanh toán trong n ưc d a trên ngu n s li u th c p c ng v i ngu n s li u s ơ c p ñưc thu th p, ñiu tra c a riêng mình. Vì v y, trong lu n án, tác gi ñã nghiên c u t ng th v c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán trong n n kinh t ñn ni dung qu n lý ho t ñ ng thanh toán c ũng nh ư các y u t nh hưng ñ n c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán. Trên c ơ s phân tích th c tr ng c ơ ch và t ch c qu n lý ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng dch v thanh toán Vi t Nam trong th i gian t n ăm 2005 – 2010 qua ñiu tra ca riêng tác gi cùng s li u báo cáo ca Ngân hàng Nhà n ưc Vi t Nam, tác gi ñã ñ xu t nh ng nhóm gi i pháp ñ ng b , mang tính th c ti n cao ñ hoàn thi n c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán Vi t Nam. ðây là m t công trình khoa h c nghiên c u m t cách toàn di n v c ơ ch qu n lý ho t ñ ng thanh toán trong n ưc t i Ngân hàng Nhà n ưc Vi t Nam, m t s