Luận án Quản trị marketing của các ngân hàng thương mại quốc doanh tại nước CHDCND Lào
Ngày nay, cùng với xu thế chung của thế giới mở cửa và hội nhập, nước CHDCND Lào cũng ñã và ñang tiến hành mở cửa thị trường, gia nhập vào các tổ chức kinh tế, thương mại quốc tế. ðây là cơ hội tốt ñể cho các ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng của nước Lào nói riêng tiến ra thị trường khu vực và thị trường thế giới. Tuy nhiên, việc mở cửa cũng sẽ tạo ra những khó khăn cho ngành ngân hàng của nước Lào, do sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài vốn là ngân hàng có tiềm lực tài chính, công nghệ và trình ñộ quản lý mạnh hơn nhiều so với các ngân hàng của nước Lào. Kể từ khi có sự sát nhập các ngân hàng khác nhau thành ba ngân hàng là: Ngân hàng Ngoại Thương Lào, Ngân hàng Khuyến khích và phát triển nông nghiệp Lào và ngân hàng phát triển Lào, hoạt ñộng của các ngân hàng này mang ñầy ñủ chức năng của ngân hàng thương mại và ñược ñổi tên thành các ngân hàng thương mại quốc doanh Lào. Hiện nay các ngân hàng thương mại quốc doanh trong ñiều kiện cạnh tranh cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, ñadạng hoá các sản phẩm của ngân hàng mình cung cấp, cũng như thực hiện tốtcông tác nghiên cứu và tiếp cận thị trường. Mặt khác, khách hàng ngày càng khó tính hơn và họ ngày càng có nhiều cơ hội ñể lựa chọn các sản phẩm,dịch vụ do nhiều ngân hàng cung cấp, thêm vào ñó, các ngân hàng là ñối thủ cạnh tranh của các ngân hàng thương mại quốc doanh của Lào liên tục gia tăng quảng cáo, khuyến mãi ñể thu hút khách hàng ñiều này ñòi hỏi các ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTMQD) của Lào phải giải quyết nhiều vấn ñề. Một trong những vấn ñề quan trọng là phải hoàn thiện tổ chức quản trị marketing ñể nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh trong môi trường kinh doanh mới. 2 Do vậy, việc phân tích, ñánh giá và xây dựng lại một cách hệ thống hoạt ñộng quản trị marketing trong các NHTMQD của nước Lào nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt ñộng marketing có ý nghĩa rất lớnñối với các NHTMQD của Lào trong việc thu hút và giữ khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh ñối với các ngân hàng khác, ñặc biệt là các ngân hàng nước ngoài có chi nhánh ñặt tại nước Lào. Xuất phát từ thực tế ñó, việc nghiên cứu ñề tài: “Quản trị marketing của các ngân hàng thương mại quốc doanh tại nước CHDCNDLào” mang tính cấp thiết cao và phù hợp với yêu cầu của thực tiễn
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận án Quản trị marketing của các ngân hàng thương mại quốc doanh tại nước CHDCND Lào, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
i
M C L C
Trang
M C L C...........................................................................................................i
DANH M C CH VI T T T ........................................................................iii
DANH M C B NG BI U, SƠ ð ................................................................iv
L I M ð U ....................................................................................................1
Chương 1: CƠ S LÝ LU N V QU N TR MARKETING C A CÁC
NGÂN HÀNG THƯƠNG M I.........................................................................4
1.1. H th ng ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng..........................4
1.2. Khái ni m và n i dung c a qu n tr marketing trong các ngân hàng thương
m i..............................................................................................................................12
1.3. Quy trình và các n i dung ch y u c a qu n tr marketing trong các ngân
hàng thương m i........................................................................................................22
1.4. T ch c th c hi n và ki m tra ho t ñ ng marketing trong ngân hàng...........45
1.5. Kinh nghi m qu n tr marketing c a m t s ngân hàng nư c ngoài và bài
h c rút ra cho các ngân hàng thương m i qu c doanh Lào ................................52
K T LU N CHƯƠNG 1.................................................................................56
Chương 2: PHÂN TÍCH TH C TR NG QU N TR MARKETING C A
CÁC NHTMQD T I NƯ C CHDCND LÀO ...............................................58
2.1. T ng quan v các NHTMQD Lào....................................................................58
2.2. Phân tích ñ i th c nh tranh c a các ngân hàng thương m i c ph n Lào....71
2.3. Th c tr ng qu n tr marketing c a các ngân hàng thương m i qu c doanh
c a Lào Ti p c n theo yêu c u c a ñ c ñi m d ch v ..........................................85
2.4. Th c tr ng qu n tr marketing c a các NHTMQD Lào Ti p c n theo quy
trình qu n tr marketing.............................................................................................88
2.5. ðánh giá qu n tr Marketing c a h th ng các ngân hàng TMQD t i nư c
CHDCND Lào ....................................................................................................... 125
ii
Chương 3: GI I PHÁP QU N TR MARKETING CHO CÁC NHTMQD
T I NƯ C CHDCND LÀO .........................................................................133
3.1. D báo c a môi trư ng kinh doanh ngân hàng nh m xác ñ nh hư ng chi n
lư c marketing cho các NHTMQD t i nư c CHDCND Lào............................. 133
3.2. Chi n lư c marketing cho các NHTMQD t i nư c CHDCND Lào ñ n năm
2015......................................................................................................................... 144
3.3. Gi i pháp v hoàn thi n qu n tr các bi n s marketing Mix cho các ngân
hàng thương m i qu c doanh t i nư c CHDCND Lào....................................... 154
3.4. Gi i pháp v t ch c th c hi n và ki m tra Marketing c a các ngân hàng
thương m i qu c doanh Lào.................................................................................. 171
3.5. Ki n ngh ......................................................................................................... 173
K T LU N CHƯƠNG 3...............................................................................179
K T LU N....................................................................................................180
DANH M C CÔNG TRÌNH C A TÁC GI ..............................................182
DANH M C TÀI LI U THAM KH O.......................................................183
iii
DANH M C CH VI T T T
NH : Ngân hàng
TMQD : Thương m i qu c doanh
USD : ð ng ñô la M
Kíp : Ti n kíp c a nư c Lào
NHTMQD : Ngân hàng thương m i qu c doanh
NHNN : Ngân hàng nhà nư c
NHTM : Ngân hàng thương m i
QL : Qu n lý
ðT : ð u tư
BL : B o lãnh
WTO : T ch c thương m i th gi i
NHCP : Ngân hàng c ph n
CHDCND : C ng hòa Dân ch nhân dân
CP : Chính ph
HðQT : H i ñ ng qu n tr
iv
DANH M C B NG BI U, SƠ ð
Danh m c b ng bi u
B ng 2.1: Ngu n v n huy ñ ng c a các NHTMQD Lào ............................... 63
B ng 2.2: Ngu n v n huy ñ ng trong nư c c a các NHTMQD Lào............. 64
B ng 2.3: T ng dư n c a các NHTMQD Lào............................................... 66
B ng 2.4: T l n x u trên t ng dư n c a các NHTMQD Lào ................... 69
B ng 2.5: Tình hình huy ñ ng v n c a các NHCP Lào.................................. 72
B ng 2.6: Tăng trư ng, th ph n và t tr ng n x u c a các NHTMCP Lào. 73
B ng 2.7: Ch tiêu ROE, ROA c a các NHTMCP Lào.................................. 78
B ng 2.8: Ch tiêu ROE, ROA c a các NH Liên doanh và 100% v n nư c
ngoài ................................................................................................ 84
B ng 2.9: Các nhu c u cá nhân và nhu c u tài chính..................................... 90
B ng 2.10: B ng lãi su t cho vay ng n h n c a các NHTMQD Lào (th i ñi m
31/12/2007).................................................................................... 107
B ng 2.11: B ng lãi su t cho dài h n c a các NHTMQD Lào (th i ñi m
31/12/2007).................................................................................... 108
B ng 2.12: K t qu ho t ñ ng c a Trung tâm ðào t o thu c các NHTMQD
Lào ................................................................................................. 116
Danh m c ñ th
ð th 2.1. T ng ngu n v n huy ñ ng c a các NHTM QD Lào .................... 64
ð th 2.2: Th ph n huy ñ ng v n c a các ngân hàng, t ch c tín d ng Lào
năm 2008 ......................................................................................... 67
ð th 2.3: T ng dư n c a các NHTM QD Lào............................................ 67
ð th 2.4: T l dư n tín d ng t n ñ ng ...................................................... 69
ð th 2.5: Ch tiêu ROA, ROE c a NHTMCP Lào...................................... 79
ð th 2.6: Ch tiêu ROA, ROE c a NHLD và 100% v n nư c ngoài .......... 84
v
Danh m c sơ ñ
Sơ ñ 1.1: Quá trình qu n tr Marketing ngân hàng ....................................... 22
Sơ ñ 1.2: V trí chi n lư c marketing trong chi n lư c t ng th ngân hàng 30
Sơ ñ 1.3: Ngân hàng có b ph n marketing ñ c l p ..................................... 45
Sơ ñ 1.4: Quy trình th c hi n ki m tra th c hi n k ho ch năm .................. 49
Sơ ñ 2.1: Sơ ñ t ch c c a NH Ngo i Thương Lào................................... 60
Sơ ñ 2.2: ð nh v c a các NHTMQD Lào ................................................... 99
Sơ ñ 2.3: Cơ c u t ch c c a b ph n Marketing c a NHTMQD Lào ...... 123
Sơ ñ 3.1: Sơ ñ phân ph i s n ph m t i khách hàng.................................. 157
Sơ ñ 3.2: Chính sách khách hàng m t cách tích c c và b n v ng.............. 169
Sơ ñ 3.3: T ch c th c hi n marketing theo quan ñi m marketing............ 172
1
L I M ð U
1. L i m ñ u
Ngày nay, cùng v i xu th chung c a th gi i m c a và h i nh p,
nư c CHDCND Lào cũng ñã và ñang ti n hành m c a th trư ng, gia nh p
vào các t ch c kinh t , thương m i qu c t . ðây là cơ h i t t ñ cho các
ngành kinh t nói chung và ngành ngân hàng c a nư c Lào nói riêng ti n ra
th trư ng khu v c và th trư ng th gi i. Tuy nhiên, vi c m c a cũng s t o
ra nh ng khó khăn cho ngành ngân hàng c a nư c Lào, do s c nh tranh c a
các ngân hàng nư c ngoài v n là ngân hàng có ti m l c tài chính, công ngh
và trình ñ qu n lý m nh hơn nhi u so v i các ngân hàng c a nư c Lào.
K t khi có s sát nh p các ngân hàng khác nhau thành ba ngân hàng
là: Ngân hàng Ngo i Thương Lào, Ngân hàng Khuy n khích và phát tri n
nông nghi p Lào và ngân hàng phát tri n Lào, ho t ñ ng c a các ngân hàng
này mang ñ y ñ ch c năng c a ngân hàng thương m i và ñư c ñ i tên thành
các ngân hàng thương m i qu c doanh Lào.
Hi n nay các ngân hàng thương m i qu c doanh trong ñi u ki n c nh
tranh c n chú tr ng nâng cao ch t lư ng d ch v , ña d ng hoá các s n ph m
c a ngân hàng mình cung c p, cũng như th c hi n t t công tác nghiên c u và
ti p c n th trư ng... M t khác, khách hàng ngày càng khó tính hơn và h
ngày càng có nhi u cơ h i ñ l a ch n các s n ph m, d ch v do nhi u ngân
hàng cung c p, thêm vào ñó, các ngân hàng là ñ i th c nh tranh c a các ngân
hàng thương m i qu c doanh c a Lào liên t c gia tăng qu ng cáo, khuy n
mãi… ñ thu hút khách hàng ñi u này ñòi h i các ngân hàng thương m i qu c
doanh (NHTMQD) c a Lào ph i gi i quy t nhi u v n ñ . M t trong nh ng
v n ñ quan tr ng là ph i hoàn thi n t ch c qu n tr marketing ñ nâng cao
hi u qu kinh doanh và năng l c c nh tranh trong môi trư ng kinh doanh m i.
2
Do v y, vi c phân tích, ñánh giá và xây d ng l i m t cách h th ng
ho t ñ ng qu n tr marketing trong các NHTMQD c a nư c Lào nh m nâng cao
hi u qu c a ho t ñ ng marketing có ý nghĩa r t l n ñ i v i các NHTMQD c a
Lào trong vi c thu hút và gi khách hàng, nâng cao s c c nh tranh ñ i v i các
ngân hàng khác, ñ c bi t là các ngân hàng nư c ngoài có chi nhánh ñ t t i nư c
Lào. Xu t phát t th c t ñó, vi c nghiên c u ñ tài: “Qu n tr marketing c a
các ngân hàng thương m i qu c doanh t i nư c CHDCND Lào ” mang tính
c p thi t cao và phù h p v i yêu c u c a th c ti n.
2. M c ñích nghiên c u
Nghiên c u và làm rõ thêm nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v qu n tr
marketing c a các ngân hàng thương m i.
Phân tích th c tr ng qu n tr marketing c a các ngân hàng thương m i
qu c doanh t i nư c CHDCND Lào.
ð nh hư ng chi n lư c và gi i pháp hoàn thi n qu n tr marketing c a
các ngân hàng thương m i qu c doanh t i nư c CHDCND Lào.
3. ð i tư ng và ph m vi nghiên c u
ð i tư ng nghiên c u: Qu n tr marketing c a ngân hàng thương m i.
Ph m vi nghiên c u: Qu n tr marketing ngân hàng c a các ngân hàng
thương m i qu c doanh t i nư c CHDCND Lào.
Th i gian nghiên c u: T năm 2005 ñ n 2008 làm cơ s ch ng minh.
4. Phương pháp nghiên c u
Là m t công trình nghiên c u khoa h c mang tính ng d ng th c ti n.
Trên cơ s phương pháp lu n c a ch nghĩa duy v t bi n ch ng và ch nghĩa
duy v t l ch s , trong quá trình th c hi n ñ tài, các phương pháp ñư c s
d ng trong quá trình nghiên c u là: Phương pháp t ng h p, th ng kê, so sánh
và phân tích ñ nh tính.
5. Nh ng ñóng góp c a lu n án
H th ng hoá nh ng v n ñ mang tính lý lu n v qu n tr marketing
c a các ngân hàng thương m i. Ngoài cách ti p c n theo quy trình qu tr
3
marketing truy n th ng, lu n án ñ xu t m t hư ng ti p c n m i v qu n tr
marketing ñó là ti p c n t góc ñ ñ c ñi m d ch v .
T vi c nghiên c u th c tr ng qu n tr marketing c a các ngân hàng
TMQD t i nư c CHDCND Lào, tìm ra nh ng ñi m m nh, ñi m y u, nh ng
m t làm ñư c, chưa làm ñư c và tìm ra các nguyên nhân c a h n ch ñ t ñó
làm cơ s ñ ra các gi i pháp nh m hoàn thi n qu n tr marketing ñ i v i các
NHTMQD t i nư c CHDCND Lào.
Xây d ng ñ nh hư ng chi n lư c marketing và h th ng gi i pháp
nh m hoàn thi n qu n tr marketing ñ i v i các NHTMQD t i nư c
CHDCND Lào.
6. K t c u c a lu n án
Ngoài ph n l i m ñ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, lu n
án ñư c chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ s lý lu n v qu n tr marketing ngân hàng c a các ngân
hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng qu n tr marketing c a các ngân hàng TMQD t i
nư c CHDCND Lào.
Chương 3: ð nh hư ng chi n lư c marketing và gi i pháp qu n tr
marketing ñ i v i các NHTMQD t i nư c CHDCND Lào.
4
Chương 1:
CƠ S LÝ LU N V QU N TR MARKETING
C A CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1. H th ng ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng
1.1.1. Khái ni m ngân hàng thương m i
Các nhà nghiên c u l ch s phát tri n kinh t th gi i ñ u ghi nh n,
ngh ngân hàng ñã xu t hi n t th i trung c , trên cơ s s phát tri n c a s n
xu t và lưu thông hàng hóa.
Ho t ñ ng ñ u tiên d n t i s hình thành các ngân hàng là ho t ñ ng
"ð i ti n" c a các thương gia. V i s phát tri n c a trao ñ i hàng hóa ph m
vi th trư ng ngày càng ñư c m r ng, không còn bó h p trong t ng vùng,
t ng qu c gia. Khi trao ñ i ch di n ra t ng vùng, khu v c, qu c gia. Các
nư c b ng quy n l c c a mình thư ng quy ñ nh s d ng "ð ng ti n riêng"
trong vùng lãnh th hay qu c gia mà h cai qu n. S khác bi t v ti n t ñã
c n tr quá trình giao lưu hàng hóa ra kh i các vùng, các khu v c, các qu c
gia. M t s các thương gia ñã t b ngh buôn hàng hóa thông thư ng ñ
chuy n sang buôn lo i hàng hóa ñ c bi t "Buôn ti n", h ñóng vai trò trung
gian ñ i ti n cho các thương gia khác và tr thành "Thương gia ti n t ".
Trên cơ s ho t ñ ng ñ i ti n, các thương gia ti n t nh n lưu gi , b o
qu n ti n, ñ ng th i th c hi n chi tr h theo yêu c u c a các thương gia
khác, t o ñi u ki n thu n l i cho h trong quá trình buôn bán hàng hóa. Nh
ñó các thương gia ti n t thư ng xuyên qu n lý m t kh i lư ng ti n t l n.
Chính ñi u ñó t o ra cho h kh năng s d ng s ti n này ñ kinh doanh.
Như v y, có th hi u "Ngân hàng" ban ñ u là m t lo i hình ñơn v kinh
doanh, ho t ñ ng trên lĩnh v c ti n t v i các n i dung chính là:
Nh n g i ti n và chi tr h cho khách hàng
5
S d ng s ti n c a khách hàng g i ñ cho vay
Thu nh p trong các ho t ñ ng "kinh doanh" này là l phí b o hi m và
chi tr h ti n cho khách hàng và ti n lãi cho vay. ðó là nh ng ti n ñ hình
thành lên ngân hàng thương m i. V y ngân hàng thương m i là gì?
ð ñưa ra ñư c m t ñ nh nghĩa v NHTM, ngư i ta thư ng ph i d a
vào các tính ch t và m c ñích ho t ñ ng c a nó trên th trư ng tài chính và
ñôi khi còn k t h p tính ch t, m c ñích và ñ i tư ng ho t ñ ng.
Lu t ngân hàng c a Pháp, năm 1941 ñ nh nghĩa: "Ngân hàng là nh ng
xí nghi p hay cơ s nào hành ngh thư ng xuyên nh n c a công chúng dư i
hình th c ký thác hay hình th c khác các s ti n mà h dùng cho chính h vào
các nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài chính" [6] . Hay là vi c nh n
các kho n ti n ký thác ñ cho vay hay tài tr , ñ u tư". Nh ng ñ nh nghĩa
tương t như v y là căn c vào tính ch t và m c ñích ho t ñ ng.
M t lo i ñ nh nghĩa khác l i căn c vào s k t h p v i ñ i tư ng ho t
ñ ng. Ví d như lu t ngân hàng c a nư c ðan M ch năm 1930 ñã ñ nh nghĩa:
"Nh ng nhà băng thi t y u g m các nghi p v nh n ti n ký thác, buôn bán
vàng b c, hành ngh thương m i và các giá tr ñ a c, các phương ti n tín
d ng và h i phi u, th c hi n các nghi p v chuy n ngân, ñ ng ra b o hi m thì
ñư c g i là ngân hàng" [6] .
Theo lu t c a nư c M , b t kỳ m t t ch c nào cung c p tài kho n ti n
g i cho phép khách hàng rút ti n theo yêu c u như: B ng cách vi t séc hay
b ng vi c rút ti n ñi n t và cho vay ñ i v i các t ch c kinh doanh hay cho
vay thương m i ñư c xem là m t ngân hàng. Nhà kinh t David Begg ñ nh
nghĩa: "Ngân hàng thương m i là trung gian tài chính, có gi y phép kinh
doanh c a chính ph ñ cho vay ti n và m tài kho n ti n g i k c các kho n
ti n g i mà d a vào ñó có th phát hành séc".
Theo b lu t s 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 6 năm 2004 v s a ñ i, b
6
sung m t s ñi u c a Lu t các t ch c tín d ng năm 1997 c a Vi t Nam, thì
ngân hàng ñư c hi u như sau: “Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng ñư c
th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có
liên quan. Theo tính ch t và m c tiêu ho t ñ ng, các lo i hình ngân hàng g m
ngân hàng thương m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng ñ u tư, ngân hàng
chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác” [19] .
Theo ngh ñ nh s , 49/2000/Nð CP Ngày 12 tháng 09 năm 2000 c a
Chính ph thì ngân hàng thương m i ñư c hi u như sau: “Ngân hàng thương
m i là ngân hàng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và các ho t
ñ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n
các m c tiêu kinh t c a Nhà nư c” [17] .
M c dù có nhi u cách th hi n khác nhau, nhưng phân tích, khai thác
n i dung c a các ñ nh nghĩa ñó, ngư i ta d nh n th y các NHTM ñ u có
chung m t tính ch t, ñó là vi c nh n ti n ký thác ti n g i không kỳ h n và
có kỳ h n, ñ s d ng vào các nghi p v cho vay, chi t kh u và các d ch v
kinh doanh khác c a chính Ngân hàng.
Như v y, tác gi có th ñưa ra m t ñ nh nghĩa khái quát v ngân hàng
thương m i như sau:
"Ngân hàng thương m i là m t lo i hình doanh nghi p ho t ñ ng
kinh doanh trong lĩnh v c ti n t v i các ho t ñ ng ch y u là huy ñ ng
v n, cho vay, tài tr , thanh toán, ñ u tư và các ho t ñ ng d ch v khác
nh m ñ t ñư c m t trong các m c tiêu quan tr ng c a doanh nghi p là t i
ña hóa l i nhu n"
1.1.2. Các lo i hình Ngân hàng Thương m i
• Căn c vào ch th s h u
Căn c vào ch th s h u ngư i ta chia các ngân hàng thành hai nhóm
ñó là: Các ngân hàng thu c s h u c a Chính Ph (c a nhà nư c) và các ngân
hàng không thu c s h u c a nhà nư c.
7
Ngân hàng thương m i thu c s h u Nhà nư c: Là các ngân hàng ñư c
thành l p b ng ti n c a Chính ph . các qu c gia có n n kinh t phát tri n,
Chính ph thư ng không s h u ñ i v i các ngân hàng kinh doanh. Nhưng
m t s qu c gia khác, nh t là trong th i kỳ ñ u c a các qu c gia có "n n kinh
t chuy n ñ i", thư ng nh ng ngân hàng l n l i thu c s h u Nhà nư c.
Ngân hàng thương m i không thu c s h u nhà nư c: Ph n l n các
ngân hàng ho t ñ ng kinh doanh thư ng không thu c s h u nhà nư c. Các
ngân hàng này thư ng thu c s h u c a m t nhóm c ñông ñ i v i các ngân
hàng c ph n, ho c tuỳ xu t x c a ngân hàng như: Ngân hàng liên doanh
do các bên liên doanh góp v n, chi nhánh ngân hàng nư c ngoài do ngân
hàng chính qu c tài tr .
• Căn c vào m c tiêu ho t ñ ng
Ngân hàng thương m i có th phân lo i thành ngân hàng ti n g i (hay
ký thác), ngân hàng ti t ki m, ngân hàng kinh doanh.
Ngân hàng ti n g i (hay ký thác), Ngân hàng ti t ki m: là nh ng Ngân
hàng thương m i ch ho t ñ ng ch y u là thu hút ti n g i dân cư và cho vay
ng n h n các doanh nghi p và t ch c kinh t v a và nh ho c các nhu c u
khác c a dân cư.
Ngân hàng kinh doanh: Là nh ng lo i ngân hàng l n, thư ng là ngân
hàng chuyên doanh ho c các Ngân hàng thương m i kinh doanh t ng h p. Các
ngân hàng này ho t ñ ng ch y u nh m vào các d án tín d ng l n ng n h n,
trung h n, dài h n ho c hùn v n, ñ u tư vào các doanh nghi p và các t ch c
kinh t ñ i m i k thu t, hi n ñ i hóa thi t b và dây chuy n công ngh ho c
xây d ng m i, m r ng doanh nghi p và ñ ng th i là ngân hàng "bán buôn"
(La Banque de "vendre en gros"). Ngu n l i nhu n thu v l n và r i ro ñư c
phân tán qua các ngân hàng ho c t ch c chuyên doanh khác. Ngày nay, lo i
ngân hàng này thư ng có m t s công ty chuyên doanh như công ty tài chính,
công ty cho thuê tài chính, công ty ch ng khoán, công ty tư v n v ñ u tư và tài
8
chính, công ty vàng b c, công ty tín thác… ho c k t h p v i m t s ngân hàng
trong nư c hay ngân hàng nư c ngoài hình thành ngân hàng l n có v n c
ph n nư c ngoài ho c c a ngân hàng, công ty tài chính trong nư c ho c t p
ñoàn ngân hàng (Bâncire Groupe)… Tuynhiên, t i m t s nư c, các ngân hàng
kinh doanh c v a và nh v n chi m m t t tr ng l n trong t ng s ngân hàng
và chuy n thành Ngân hàng th
