Luận văn Giải pháp mở rộng tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ

1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ***** LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện NGUYỄN THANH NGUYỆT LÊ NGỌC MINH THUỲ MSSV: 4053836 Lớp: Tài chính – Ngân hàng K31 CẦN THƠ - 2009 2 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU .............................................................................. 1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu .................................................................................. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ..................................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung ..................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ..................................................................................... 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ...................................................................................... 2 1.3.1 Không gian ........................................................................................... 2 1.3.2 Thời gian .............................................................................................. 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ........................................................................... 2 1.4 Lược khảo tài liệu ......................................................................................... 3 CHƢƠNG 2:PHƢƠNG PHÁP LUẬN & PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4 2.1 Phương pháp luận ......................................................................................... 4 2.1.1 Vị trí và vai trò của DNVVN trong nền kinh tế .................................... 4 2.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển các DNVVN ..... 10 2.1.3 Những lợi thế và khó khăn chủ yếu của DNVVN ............................... 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu............................................................................. 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ............................................................. 15 3 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ............................................................ 16 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB - CẦN THƠ ......... .... 17 3.1 Lịch sử hình thành và phát triển .................................................................. 17 3.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức ............................................................................... 19 3.2.1 Bộ máy tổ chức quản lý ...................................................................... 19 3.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận .......................................... 20 3.3 Khái quát kết quả kinh doanh ...................................................................... 22 3.4 Tình hình thuận lợi và khó khăn của ngân hàng .......................................... 24 3.4.1 Thuận lợi ........................................................................................... 24 3.4.2 Khó khăn .......................................................................................... 24 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG ĐẦU TƢ TÍN DỤNG CHO DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ ......................................................... 25 4.1 Thực trạng hoạt động của DNVVN trên địa bàn Tp. Cần Thơ ..................... 25 4.1.1 Thực trạng DNVVN trên phạm vi cả nước ........................................ 25 4.1.2 Số lượng DNVVN trên phạm vi Tp. Cần Thơ ................................... 26 4.2 Thực trạng đầu tư tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng MHB Cần Thơ . 28 4.2.1 Phân tích hoạt động kinh doanh của MHB Cần Thơ .......................... 28 4.2.2 Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng đối với phát triển DNVVN tại ngân hàng MHB Cần Thơ .................................................................................................. 34 4 4.2.3 Đánh giá kết quả hoạt động đầu tư tín dụng đối với DNVVN tại MHB Cần Thơ .................................................................................................................. 43 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ ............................................ 47 5.1 Chủ trương phát triển DNVVN tại Tp. Cần Thơ ........................................ 47 5.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với DNVVN của MHB Cần Thơ .......... 47 5.3 Một số giải pháp tín dụng đối với phát triển DNVVN tại ngân hàng ....... ... 48 5.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn .................................................... 48 5.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng ............................. 49 5.3.3 Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay ............................................. 51 5.3.4 Các chính sách về lãi suất vay ........................................................... 51 5.3.5 Đa dạng hoá các phương thức cho vay .............................................. 52 5.3.6 Thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro .. 52 5.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ........................................................ 53 5.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước và sau khi cho vay ..... 53 5.3.9 Củng cố và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng .................. 54 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................ .... 56 6.1 Kết luận ................................................................................................. .... 56 6.2 Kiến nghị ............................................................................................... .... 57 6.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, chính quyền địa phương và các cơ quan ban ngành có liên quan ............................................................................................ 57 5 6.2.2 Kiến nghị đối với DNVVN ............................................................... 58 6.2.3 Kiến nghị đối với ngân hàng MHB Cần Thơ ..................................... 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................. 60 6 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tiêu chí phân loại DNVVN ở một số nước ...................................... ...... 5 Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Cần Thơ ........................... .. 22 Bảng 3: Tình hình biến động của số lượng DNVVN phân theo qui mô lao động ...27 Bảng 4: Tình hình biến động của số lượng DNVVN phân theo qui mô nguồn vốn 27 Bảng 5: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua các năm 2006 -2008 ... ... 29 Bảng 6: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm 2006 - 2008 ..................................................................................................................... ... 30 Bảng 7: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng từ 2006 - 2008 ..................... .... 32 Bảng 8: Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng qua các năm 2006 - 2008 ............ .... 33 Bảng 9: Doanh số cho vay DNVVN qua các năm 2006 - 2008 ..................... ... 35 Bảng 10: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay của các DNVVN ............. ... 37 Bảng 11: Doanh số thu nợ cho vay DNVVN năm 2006 - 2008 ..................... ... 39 Bảng 12: Tình hình dư nợ cho vay của DNVVN tại Chi nhánh ..................... ... 41 Bảng 13: Tình hình tăng trưởng dư nợ của các DNVVN .................................... 42 Bảng 14: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay của Ngân hàng từ 2006 – 2008 43 7 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức MHB Cần Thơ ............................................... .... 20 Hình 2: Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế ...................................... .... 36 Hình 3: Doanh số cho vay phân theo thời gian .............................................. .... 38 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  DNVVN: Doanh nghiệp vừa và nhỏ  NHTM: Ngân hàng thương mại  NHPTN – ĐBSCL: Ngân hàng phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long  Công ty TNHH: Công ty Trách nhiệm hữu hạn  Tp: Thành phố 8 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập tại trường Đại Học Cần Thơ, được sự truyền đạt kiến thức quý báu của các thầy cô trong trường và đặc biệt là các thầy cô ở khoa Kinh Tế & QTKD. Đồng thời được nhà trường tạo cơ hội cho em tìm hiểu thực tế, thông qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ đã giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Qua đó em xin bày tỏ lòng chân thành cảm ơn đến: - Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ. - Cô Nguyễn Thanh Nguyệt đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành tốt luận văn này. - Ban lãnh đạo Ngân hàng MHB – Chi nhánh Cần Thơ. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn và kính chúc sức khỏe Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, chúc Ngân hàng MHB – chi nhánh Cần Thơ ngày càng phát triển vững mạnh. Ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực hiện LÊ NGỌC MINH THÙY 9 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực hiện LÊ NGỌC MINH THÙY 10 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 11 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 12 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. ............................................................................................................................. 13 CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong nền kinh tế hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một tế bào không thể thiếu bởi nó ngày càng có nhiều của cải đóng góp cho xã hội. Kinh nghiệm thực tế của một số nước trên thế giới cho thấy việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ tạo điều kiện khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn lao động, nguồn công nghệ… Tạo ra nhiều của cải vật chất, phân phối lưu thông sẽ giúp nền kinh tế ổn định, đứng vững khi mà chu kì khủng hoảng và suy thoái trên thế giới đang có xu hướng ngắn lại. Những nước có nền kinh tế phát triển mạnh thì tỉ lệ DNVVN chiếm phần lớn trong tổng số các doanh nghiệp. Cụ thể ở Mỹ, DNVVN chiếm 90% tổng số hãng kinh doanh có thể thuê công nhân, còn ở Nhật DNVVN chiếm 99,7% tổng số doanh nghiệp và sử dụng 70% lao động.. Như vậy loại hình DNVVN đã rẩ phổ biến ở tất cả các nước trên thế giới, ở Việt Nam trước đây loại hình doanh nghiệp này chưa thực sự được đầu tư quan tâm. Nhưng trước nhu cầu phát triển của đất nước cũng như quá trình hội nhập với thế giới thì vai trò của DNVVN đã phát huy tác dụng. Với đường lối đổi mới kinh tế và định hướng phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước hiện nay đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của DNVVN. Hiện nay nước ta có khoảng 70% đến 80% DNVVN trong tổng số các doanh nghiệp và hàng năm các doanh nghiệp này đóng góp khoảng 25% GDP cho ngân sách Nhà Nước. Tuy nhiên, do xuất phát điểm của nước ta là nước nông nghiệp lạc hậu, thị trường vốn kém phát triển nên gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tìm kiếm các nguồn vốn mở rộng phát triển sản xuất. Bên cạnh đó, nhiều DNVVN chưa đủ uy tín để vay vốn, lại chưa có chính sách hỗ trợ hợp lý cho các doanh nghiệp này. Vì thế Nhà nước cũng như bản thân các doanh nghiệp phải tìm ra những giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn. 14 Một trong những yếu tố đầu tiên để DNVVN phát triển là nhu cầu vốn, ngoài nguồn vốn tự có nhỏ bé doanh nghiệp cần được hỗ trợ từ các nguồn bên ngoài nhất là nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Nhưng có một thực tế là có những doanh nghiệp vay vốn ngân hàng song lại sử dụng không có hiệu quả, vì thế mà việc tìm ra giải pháp tín dụng đối với DNVVN đang là mối quan tâm đặc biệt của các ngân hàng thương mại. Từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp hiện nay, trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, tác giả đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ” làm đề tài nghiên cứu của luận văn. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Đánh giá tổng quát thực trạng hoạt động đầu tư tín dụng của Ngân hàng MHB Cần Thơ cho các DNVVN, đồng thời đưa ra một số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN trên địa bàn. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá lý luận về tín dụng làm cơ sở cho vấn đề nghiên cứu. - Phân tích và đánh giá tổng quát tình hình hoạt động của Ngân hàng. - Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MHB Cần Thơ. - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Không gian Đề tại được nghiên cứu trên địa bàn thành phố Cần Thơ. 1.3.2. Thời gian Thu thập số liệu phân tích từ năm 2006 đến năm 2008. 1.3.3. Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng cho các DNVVN của chi nhánh Ngân hàng MHB Cần Thơ. 15 1.4. LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu về vấn đề hoạt động tín dụng của ngân hàng, cụ thể hơn là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với DNVVN, một thành phần kinh tế quan trọng của quốc gia; em đã đọc, tham khảo nhiều bài viết của nhiều nhà kinh tế đầu ngành, của thầy cô, của các anh (chị) sinh viên khoá trước và trên một số báo, tạp chí. Nhìn chung, mỗi vấn đề nghiên cứu đều thể hiện được thực trạng và đưa ra giải pháp ở một khía cạnh cụ thể nào đó, đều giúp cho người đọc, người nghiên cứu có cái nhìn đúng đắn hơn về nền kinh tế đất nước, cũng như thấy được những vấn đề tích cực để phát huy và xem xét những thiếu sót để nghiên cứu thêm và hoàn thiện hơn. Cụ thể như sau: - Chuyên đề tốt nghiệp “Hỗ trợ tín dụng cho DNVVN tại Ngân hàng MHB Sài Gòn”, năm 2003 của sinh viên Lê Minh Hiếu trường Đại Học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh. Đề tài phân tích khá mạch lạc tình hình tài trợ tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN và đưa ra giải ph