Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Thái Hoà – Nghệ An

Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ ĐÀO THỊ KIM ANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ THÁI HOÀ – NGHỆ AN NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Vinh, tháng 3 năm 2012 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ THÁI HOÀ – NGHỆ AN NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Th.s Phan Thanh Bình Sinh viên thực hiện: Đào Thị Kim Anh Lớp:49B2 – Tài chính Ngân hàng MSSV: 085 402 5454 Vinh, tháng 3 năm 2012 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 3 MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt. ...................................................................................... 1 Danh mục các bảng, biểu ..................................................................................... 2 Phần mở đầu ...................................................................................................... 3 1. Lý do chọn đề tài .............................................................................................. 3 2.Đối tượng nghiên cứu ........................................................................................ 3 3. Phạm vi nghiên cứu .......................................................................................... 3 4.Phương pháp nghiên cứu ................................................................................... 4 5.Bố cục ............................................................................................................... 4 Phần 1: Tổng quan về NHNo&PTNT thị xã Thái Hoà .................................... 5 1.1 Thông tin chung ............................................................................................. 5 1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT .................................... 5 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam ................ 5 1.2.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Thái Hòa................. 7 1.2.3 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Thái Hòa ............................................... 8 1.3. Các nguồn lực của NHNo & PTNT Thái Hòa................................................ 9 1.3.1. Nguồn vốn và tài sản .................................................................................. 9 1.3.2. Nguồn nhân lực .......................................................................................... 9 1.3.3. Cơ sở vật chất ........................................................................................... 11 1.4. Tổ chức kinh doanh của Agribank Thái Hòa ............................................... 11 1.4.1. Sản phẩm dịch vụ Agribank Thái Hòa cung cấp ....................................... 11 1.4.1.1. Nhóm sản phẩm Huy động vốn .............................................................. 11 1.4.1.2 Nhóm sản phẩm tín dụng ........................................................................ 12 1.4.1.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ ......................................................................... 12 1.4.1.4 Nhóm sản phẩm tài khoản và dịch vụ thanh toán trong nước .................. 13 1.4.1.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế ............................................ 13 1.4.1.6 Nhóm sản phẩm thẻ ................................................................................ 13 Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa. .......... 14 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo & PTNT Thái Hòa .................................................................. 14 2.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của NN& PT NT THị xã Thái Hoà ......... 14 2.1.1 Tình hình hoạt động tín dụng ..................................................................... 14 2.1.2 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh .................................................. 16 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 4 2.1.3 Những mặt làm được trong thời gian gần đây ............................................ 16 2.1.4 Những mặt còn hạn chế ............................................................................. 17 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa và nhỏ tại Ngân hàng NN& PTNT Thị xã Thái Hoà ............................................................................. 18 2.2.1. Phân tích định tính. ................................................................................... 18 2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu định lượng ............................................................... 19 2.2.2.1. Chỉ tiêu doanh số cho vay và tỷ trọng các khoản vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ. ............................................................................................. 20 2.2.2.2 Chỉ tiêu thu nợ ........................................................................................ 22 2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ ......................................................................................... 24 2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ quá hạn ................................................................................. 26 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. ............ 28 2.3.1 Kết quả đạt được ....................................................................................... 28 2.3.1.1 Đối với DNVVN ................................................................................... 28 2.3.1.2 Đối với chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà ................................ 29 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân. ........................................................................... 29 2.3.2.1 Hạn chế .................................................................................................. 29 2.3.2.2 Nguyên nhân .......................................................................................... 30 1. Nguyên nhân chủ quan ................................................................................... 30 2. Nguyên nhân khách quan ............................................................................... 31 2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã Thái Hoà .................................................... 32 2.4.1. Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNVVN ......................................... 32 2.4.1.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN .......................................... 32 2.4.1.2. Đa dạng hoá phương thức cho vay ................................................................. 33 2.4.2 Xây dựng chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà và DNVVN ..................................................... 33 2.4.3 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN ......................................... 35 2.4.4. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNV&N, thực hiện đúng quy trình tín dụng ..................................................................................... 35 2.4.4.1 Về thu thập thông tin ....................................................................................... 35 2.4.4.2 Về phân tích và đánh giá khách hàng .............................................................. 36 2.4.5 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với DNVVN tại Chi nhánh NHNo& PTNT Thị xã Thái Hoà ....................................................................................... 37 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 5 2.4.6 Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà trong đó tập trung nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng. .................................................................................................................................... 38 2.5 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa và nhỏ ở NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà .................................................................... 40 2.5.1. Kiến nghị với Chính phủ, các bộ ban ngành liên quan .............................. 40 2.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .................................................... 41 2.5.3. Kiến nghị với NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà ........................................ 42 Kết Luận ........................................................................................................... 43 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 6 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn BHXH : Bảo hiểm xã hội CSTT : Chính sách tiền tệ KBNN : Kho bạc nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNg : Ngân hàng nước ngoài NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh TCTC : Tổ chức tài chính TCTD : Tổ chức tín dụng UTĐT : Ủy thác đầu tư ATM : Máy rút tiền tự động FDI : Vốn đầu tư trực tiếp GATS : Hiệp định chung về thương mại dịch vụ ODA : Hỗ trợ phát triển chính thức IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới. DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DN : Dư nợ Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 7 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tình hình lao động của chi nhánh NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà qua 3 năm (2009-2011) Bảng 1.2: Tình hình trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật tại NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà trong 3 năm (2009– 2011) Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm 2009 - 2011 Bảng 2.2: Kết cấu thành phần dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.3: Doanh số cho vay DN vừa và nhỏ phân theo thời hạn. Bảng 2.4: Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp. Bảng 2.5: Doanh số thu nợ phân theo thời gian Bảng 2.6: Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo thời hạn Bảng 2.7: Dư nợ DNVVN phân theo ngành kinh tế Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009-2011 Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 8 Lời mở đầu 1. Lý do chọn đề tài: Để thực hiện đề án cơ cấu lại hệ thống NHTM QD và NHTM CP theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ năm 2001. Cùng với việc trở thành thành viên thứ 150 của ngôi nhà chung WTO ngày 07/11/2006 đến nay các NHTM Việt Nam đã thực hiện nhiều giải pháp để hoàn thành tốt đề án của Thủ tướng Chính phủ, các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của mình như: tăng vốn điều lệ. cơ cấu lại nợ, làm sạch bảng cân đối, nâng cao năng lực quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam, cũng như những cam kết mở cửa khu vực ngân hàng trong tiến trình hội nhập ngày càng gần kề đã làm cho cuộc cạnh tranh giữa đầu tư đổi mới công nghệ, … Bên cạnh đó, sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của các ngân các NHTM tại Việt Nam ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn. Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thị Xã Thái Hòa tuy chỉ là một chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng đó.Với lợi thế là một vùng Thị xã mới, cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, Thị xã Thái Hoà đang ngày càng thay da đổi thịt. Cùng với đó là sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần không nhỏ trong tiến trình đi lên của Thị xã Thái Hoà cũng như của tỉnh Nghệ An. Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, qua thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Thái Hòa em đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa – Nghệ An” để làm bài báo cáo kết quả thực tập của mình. 2. Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thái Hòa Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thái Hòa. 3. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của NHNo & PTNT Thái Hòa. Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 9 4. Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp : So sánh, phân tích, luận giải… 5. Bố cục: Bài báo cáo được chia làm 2 phần: Phần 1: Tổng quan về NHNo & PTNT Thái Hòa Phần 2: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thị xã Thái Hòa – Nghệ An Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 10 Phần 1: Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Thái Hoà. 1.1 Thông tin chung. Tên đăng kí: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thị xã Thái Hòa – Tỉnh Nghệ An. Viết tắt: NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Thị xã Thái Hòa. Tiếng Anh: AGRIBANK Thái Hòa. Trụ sở đơn vị thực tập: Địa chỉ: Khối Kim Tân – Phường Hòa Hiếu – Thị xã Thái Hòa – Nghệ An SĐT: 0383.881.354 1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay NHNo&PTNT Việt Nam là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam; là ngân hàng kinh doanh đa năng do Nhà nước thành lập phục vụ mục đích chính đầu tư phát triển nông nghiệp - nông thôn và là một trong những công cụ quan trọng để Nhà nước điều hành nền kinh tế, ổn định xã hội khu vực nông thôn… Ngày 26/03/1988 đã đi vào lịch sử Tài chính – Ngân hàng Việt Nam như một dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của một Ngân hàng chuyên doanh đi đầu trong đầu tư vào một lĩnh vực được coi là “rủi ro, bấp bênh nhất nhưng cũng đầy tiềm năng nhất” – đó là nông nghiệp, nông thôn và nông dân. “NHNo&PTNT Việt Nam ra đời vì nông nghiệp và tăng trưởng từ gắn bó với nông nghiệp”. Lịch sử NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều thăng trầm và dấu ấn đáng ghi nhớ, với những tên gọi khác nhau gắn với liền những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kỳ phát triển kinh tế của đất nước: Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1990); Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1990- 1996), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (1996-nay). Và chính nhờ sự trải nghiệm qua những thăng trầm thử thách ấy đã tôi luyện Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 11 lên một bản lĩnh, một ý chí, luôn vượt lên khó khăn, có những đột phá sáng tạo, cách làm mới trong gánh vác sứ mệnh mà Đảng và Nhà nước tin tưởng giao phó. NHNo&PTNT Việt Nam là ngân hàng lớn nhất cả nước cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến tháng 9/2008, vị thế dẫn đầu của NHNo&PTNT vẫn được khẳng định trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 430.000 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu gần 15.000 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt gần 365.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1.9%. NHNo&PTNT hiện có hơn 2700 chi nhánh (trong đó có chi nhánh Thị xã Thái Hòa) và điểm giao dịch được bố trí rộng khắp trên toàn quốc với gần 33.000 cán bộ nhân viên. Là ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. NHNo&PTNT là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Hiện NHNo&PTNT đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến tất cả các chi nhánh, các điểm giao dịch trong toàn quốc, và triển khai hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT trong toàn quốc. Đến nay, NHNo&PTNT hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. NHNo&PTNT luôn chú trọng mở rộng và duy trì tốt quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài nhằm đáp ứng yêu cầu thanh toán xuất nhập khẩu của khách hàng cũng như chiến lược phát triển dài hạn của ngân hàng. Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã có quan hệ đại lý với trên 996 ngân hàng tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ với hơn 70 tài khoản Nostro và Vostro tại các ngân hàng trong và ngoài nước. NHNo&PTNT là thành viên của nhiều hiệp hội quốc tế như: Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA), Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA), v.v… NHNo&PTNT là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD. Đến cuối tháng 9/2009 đã tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài là 121 dự án với tổng số vốn trên 4,6 tỷ USD, số vốn qua NHNo & PTNT Việt Nam là 4 tỷ USD, đã giải ngân được 1,2 tỷ USD. Trường Đại học Vinh Báo cáo kết quả thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình Đào Thị Kim Anh_49B2 TCNH MSSV:085 402 5454 12 Trong năm 2010, nhằm tăng cường năng lực tài chính phục vụ tốt hơn nhiệm vụ đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, tháng 03/2010, NHNo&PTNT được Chính phủ cấp bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ NHNo&PTNT lên 20.810 tỷ đồng, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, NHNo&PTNT đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước. 1.2.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Thái Hòa Hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam là một trong những NHTM quốc doanh lớn nhất của Việt Nam. Với hơn 2000 chi nhánh được phân bố rộng khắp trên các tỉnh thành trong cả nước. Chi nhánh NHNo & PTNT Thái Hòa là một chi nhánh của NHNo & PTNT Tỉnh Nghệ An, có trụ sở tại Khối Kim Tân – Phường Hòa Hiếu – Thị xã Thái Hòa – Nghệ An. Mọi hoạt động của chi nhánh NHNo Thị Xã Thái Hòa có những chức năng nhiệm vụ như sau : - Khai thác và nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế bằng VND và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và thực hiện hình thức huy động khác theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. - Cho vay ngắn hạn,trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình, cá thể thuộc mọi thành phần