Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ĐINH CÔNG THÀNH LÊ HỮU TRỊ MSSV: 4054015 Lớp: QTKD Tổng Hợp K31 Cần Thơ - 2009 LỜI CẢM TẠ
 Được sự phân công của quý thầy cô khoa Kinh Tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, sau hơn 03 tháng thực tập, em đã hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ”. Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp của mình, ngoài sự nỗ lực học hỏi của bản thân còn có sự hướng dẫn tận tình của các thầy cô và các anh chị trong Ngân hàng. Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ đã tạo cơ hội cho em được tiếp xúc với môi trường làm việc tại ngân hàng. Em cũng xin chân thành cám ơn các anh chị, đặc biệt là phòng Hành chánh đã giúp em hiểu biết thêm về các quy chế trong ngân hàng, các anh chị Phòng dịch vụ khách hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong việc nghiên cứu thực tiễn các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Em vô cùng biết ơn quý thầy cô của khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ đã tận tình truyền đạt những kiến thức cơ bản cho chúng em trong 4 năm vừa qua. Đặc biệt là thầy Đinh Công Thành đã giúp em hoàn thành tốt Luận văn tốt nghiệp cuối khóa này. Kính chúc quý thầy cô luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, các anh chị trong Sacombank luôn hoàn thành tốt công tác và những lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực hiện Lê Hữu Trị LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. ………, Ngày …. tháng …. năm …….. Sinh viên thực hiện Lê Hữu Trị NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ..……………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… ...…………………………………………………………………. NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ..………………………………………………………………. …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… ...…………………………………………………………………. NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ..………………………………………………………………. …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… ...…………………………………………………………………. MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU............................................................................... 1 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu................................................................................ 1 1.1.1. Sự cần thiết của đề tài................................................................................ 1 1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn .................................................................... 2 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................... 3 1.2.1. Mục tiêu chung.......................................................................................... 3 1.1.2. Mục tiêu cụ thể ......................................................................................... 3 1.3. Câu hỏi nghiên cứu..................................................................................... 3 1.4. Phạm vi nghiên cứu .................................................................................... 4 1.4.1. Không gian ................................................................................................ 4 1.4.2. Thời gian ................................................................................................... 4 1.4.3. Đối tượng nghiên cứu................................................................................ 4 1.5. Lược khảo tài liệu tham khảo.................................................................... 4 CHƯƠNG 2. PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................................................................................................................... 5 2.1. Phương pháp luận ...................................................................................... 5 2.1.1. Một số vấn đề về tín dụng ......................................................................... 5 2.1.1.1. Khái niệm tín dụng.................................................................................. 5 2.1.1.2. Chức năng của tín dụng........................................................................... 5 2.1.1.3. Vai trò của tín dụng................................................................................. 6 2.1.1.4. Phân loại tín dụng................................................................................... 6 2.1.1.5. Nguyên tắc cho vay ................................................................................ 7 2.1.2. Một số vấn đề về rủi ro tín dụng................................................................ 7 2.1.2.1. Rủi ro tín dụng........................................................................................ 7 2.1.2.2. Thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra .......................................................... 7 2.1.3. Tín dụng trung và dài hạn.......................................................................... 8 2.1.3.1. Khái niệm ............................................................................................... 8 2.1.3.2. Các hình thức cho vay trung và dài hạn ................................................. 8 2.1.4. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng................................................ 9 2.1.4.1. Tổng dư nợ trên vốn huy động ............................................................... 9 2.1.4.2. Dư nợ trên tổng nguồn vốn..................................................................... 9 2.1.4.3. Hệ số thu nợ............................................................................................ 9 2.1.4.4. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ .................................................................... 9 2.1.4.5. Vòng quay vốn tín dụng ....................................................................... 10 2.2. Phương pháp nghiên cứu ......................................................................... 10 2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu .................................................................. 10 2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu................................................................. 10 CHƯƠNG 3. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ................................................... 12 3.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ...................................................................................................... 12 3.2. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ ................................................................................................ 13 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển........................................................... 13 3.2.2. Chức năng hoạt động của chi nhánh........................................................ 14 3.2.3. Cơ cấu tổ chức......................................................................................... 15 3.2.4. Phân đoạn thị trường mục tiêu................................................................. 17 3.2.5. Các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh....................................................... 18 3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ................................................................ 20 3.3.1. Thu nhập.................................................................................................. 21 3.3.2. Chi phí ..................................................................................................... 22 3.3.3. Lợi nhuận................................................................................................. 22 3.4. Phương hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín .............................................................................. 23 Chương 4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ ................................................................................ 24 4.1. Phân tích cơ cấu nguồn vốn và tình hình huy động vốn ....................... 24 4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn.................................................................................... 24 4.1.1.1 Vốn huy động ........................................................................................ 24 4.1.1.2 Vốn điều chuyển.................................................................................... 25 4.1.2. Tình hình huy động vốn .......................................................................... 27 4.1.2.1 Tiền gửi tiết kiệm .................................................................................. 27 4.1.2.2 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế ............................................................ 28 4.1.2.3 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác ................................................. 29 4.2. Phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn....................................... 30 4.2.1. Doanh số cho vay .................................................................................... 30 4.2.1.1. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn ..................................... 30 4.2.1.2. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ........................................... 33 4.2.2. Tình hình thu nợ ...................................................................................... 37 4.2.2.1. Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn ...................................... 37 4.2.2.2. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ............................................. 40 4.2.3. Dư nợ trung và dài hạn ............................................................................ 44 4.2.3.1. Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn........................................................ 44 4.2.3.2. Dư nợ theo đối tượng sử dụng.............................................................. 46 4.2.4. Nợ xấu trung và dài hạn .......................................................................... 50 4.2.4.1. Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn ...................................................... 50 4.2.4.2. Nợ xấu theo đối tượng sử dụng ............................................................ 53 4.3. Đánh giá tình hình tín dụng của Sacombank qua các chỉ tiêu.............. 56 4.3.1. Dư nợ/ tổng nguồn vốn............................................................................ 56 4.3.2. Dư nợ/ Vốn huy động.............................................................................. 57 4.3.3. Hệ số thu nợ............................................................................................. 57 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng ........................................................................... 58 4.3.5. Hệ số rủi ro tín dụng................................................................................ 58 Chương 5. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ ........................................................................ 59 5.1. Tồn tại và nguyên nhân............................................................................ 59 5.2. Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sacombank Cần Thơ .................................................................................................................... 60 5.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh........................................... 60 5.2.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn ...................................................... 61 5.2.3. Chú trọng đến các sản phẩm, dịch vụ cá nhân, đem lợi ích đến khách hàng ................................................................................................................... 61 5.2.4. Nâng cao hiệu quả cơ cấu tổ chức cán bộ nhân viên............................... 62 5.2.5 Quan tâm nhiều hơn đến tín dụng nông nghiệp........................................ 62 5.2.6. Phát huy các điểm mạnh mà Ngân hàng đã đạt được .............................. 62 Chương 6. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ...................................................... 64 6.1. Kết luận ..................................................................................................... 64 6.1.1. Những khó khăn còn tồn tại .................................................................... 64 6.1.2. Những mặt tích cực mà Ngân hàng đã đạt được...................................... 64 6.2. Kiến nghị ................................................................................................... 65 6.2.1. Đối với cơ quan nhà nước ....................................................................... 65 6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước.................................................................. 65 6.2.3. Đối với Ngân hàng Hội sở....................................................................... 66 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Biểu đồ doanh số cho vay trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo mục đích sử dụng vốn..........................................................................30 Hình 2: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn của Sacombank Cần Thơ theo thành phần kinh tế ......................................................................................33 Hình 3: Biểu đồ doanh số thu nợ trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo mục đích sử dụng vốn..........................................................................37 Hình 4: Biểu đồ doanh số thu nợ trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo thành phần kinh tế ...............................................................................40 Hình 5: Biểu đồ dư nợ trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo mục đích sử dụng vốn .........................................................................................44 Hình 6: Biểu đồ dư nợ trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo đối tượng sử dụng vốn .......................................................................................47 Hình 7: Biểu đồ nợ xấu ngắn trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo mục đích sử dụng vốn .................................................................................50 Hình 8: Biểu đồ nợ xấu trung và dài hạn của Sacombank Cần Thơ theo thành phần kinh tế ..............................................................................................53 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ NĂM 2006 – 2008 .................................................20 Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ ................24 Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2006 – 2008 ........................................................................27 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN....................30 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦASACOMBANK CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .................33 Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN....................37 Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .........................40 Bảng 8: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN .......................................................44 Bảng 9: DƯ NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN.....................................................46 Bảng 10: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN .......................................................50 Bảng 11: NỢ XẤU TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ .............................................................53 Bảng 12: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK CẦN THƠ ................................................................................56 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Sacombank Cần Thơ GVDH: Đinh Công Thành - Trang 1- SVTH: Lê Hữu Trị CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.1. Sự cần thiết của đề tài Bước sang thế kỷ mới, nền kinh tế dần được cải thiện, có nhiều chính sách của Nhà nước về khuyến khích phát triển kinh tế trong nước và không ngừng cải thiện môi trường đầu tư nên ngày càng nhiều doanh nghiệp được thành lập và mở rộng kinh doanh, nhu cầu về vốn cho nền kinh tế đã tăng lên. Hoạt động đầu tư phát triển là sự đầu tư luôn gắn với hoạt động tạo ra các nguồn lực, tài sản mới cho nền kinh tế và xã hội. Đầu tư phát triển có tác động trực tiếp đến tổng cung và tổng cầu của nền kinh tế. Ảnh hưởng trực tiếp đến sự ổn định, phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế. Hoạt động đầu tư phát triển thường phải sử dụng một nguồn vốn lớn, một yếu tố không thể thiếu cho quá trình tăng trưởng kinh tế ở mọi quốc gia, mọi lãnh thổ và ngành kinh tế. Nhưng trước hết, để có được nguồn vốn đó các doanh nghiệp cần thiết phải có sự hỗ trợ của các Ngân hàng, chính vì thế mà sự phát triển của các Ngân hàng thương mại là điều tất yếu. Phân tích tình hình tài chính, tín dụng của các Ngân hàng thương mại có nghĩa là chúng ta đang xem xét một trong những nền tảng của sự phát triển kinh tế đất nước. Trong những năm gần đây, Sacombank nổi lên như một Ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam. Với đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sacombank đã góp phần quan trọng vào sự thành công của các doanh nghiệp Việt Nam. Riêng khu vực Thành phố Cần Thơ, trung tâm kinh tế của Đồng bằng Sông Cửu Long, một khu vực kinh tế vô cùng năng động đang trên đường phát triển, nhu cầu cấp vốn lại càng cấp thiết, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn do có nhiều công trình đang trong giai đoạn đầu tư. Hơn nữa, hợp đồng cho vay vốn trung và dài hạn có độ rủi ro cao hơn so với cho