Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
Quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá là một quá trình tất yếu đối với bất kỳ một quốc gia nào muốn đạt được sự phát triển về kinh tế x• hội. Đảng và nhà nước ta đ• xác định nhiệm vụ quan trọng của toàn Đảng, toàn dân trong thời gian tới là công nghiệp hoá hiện đại hoá. Tiền đề để thực hiện được điều đó là chúng ta phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu tư vào cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến.tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu. Nguồn vốn trung dài hạn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ. các doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nhau như: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán.nhưng nguồn vốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ là vốn vay trung dài hạn từ các ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nghiêm trọng nhất là vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và lượng vốn tồn đọng ở các ngân hàng thương mại là rất lớn. Như vậy vấn đề không phải là chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa sử dụng được vốn có hiệu quả, chưa giải ngân được hết vốn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũng không nằm ngoài tình trạng đó, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn của ngân hàng còn thấp chỉ đạt 15-20% trong tổng dư nợ, chưa xứng đáng với quy mô, khả năng của ngân hàng và chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn. Nhưng nếu chỉ mở rộng không thôi thì không đủ cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì mới phát huy được vai trò tích cực của nó và không gây ra l•ng phí. Nếu mở rộng và nâng cao được tín dụng trung dài hạn thì điều đó vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, trước sự biến động không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không ít khó khăn và vướng mắc. Do vậy trong thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế em đ• chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm báo cáo thực tập tốt nghiệp.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi nãi ®Çu
Qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ lµ mét qu¸ tr×nh tÊt yÕu ®èi víi bÊt kú mét quèc gia nµo muèn ®¹t ®îc sù ph¸t triÓn vÒ kinh tÕ x· héi. §¶ng vµ nhµ níc ta ®· x¸c ®Þnh nhiÖm vô quan träng cña toµn §¶ng, toµn d©n trong thêi gian tíi lµ c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. TiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn ®îc ®iÒu ®ã lµ chóng ta ph¶i cã nguån vèn trung dµi h¹n lín ®Ó ®Çu t vµo c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi c«ng nghÖ, trang bÞ kü thuËt tiªn tiÕn...t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ theo c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u.
Nguån vèn trung dµi h¹n lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së ®Çu tiªn ®Ó c¸c doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ... c¸c doanh nghiÖp cã nhiÒu c¸ch tµi trî dµi h¹n kh¸c nhau nh: tÝch luü tõ s¶n xuÊt kinh doanh, liªn doanh, liªn kÕt, gãp vèn, ph¸t hµnh chøng kho¸n....nhng nguån vèn æn ®Þnh vµ cã lîi thÕ nhÊt gióp c¸c doanh nghiÖp t¨ng cêng c¬ së vËt chÊt, ®æi míi c«ng nghÖ lµ vèn vay trung dµi h¹n tõ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i.
HiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®ang thiÕu vèn nghiªm träng nhÊt lµ vèn trung dµi h¹n trong khi ®ã nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ lîng vèn tån ®äng ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ rÊt lín. Nh vËy vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ chóng ta thiÕu vèn mµ lµ chóng ta cha sö dông ®îc vèn cã hiÖu qu¶, cha gi¶i ng©n ®îc hÕt vèn. Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng còng kh«ng n»m ngoµi t×nh tr¹ng ®ã, tû träng d nî trung dµi h¹n cña ng©n hµng cßn thÊp chØ ®¹t 15-20% trong tæng d nî, cha xøng ®¸ng víi quy m«, kh¶ n¨ng cña ng©n hµng vµ cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Do vËy ng©n hµng cÇn ph¶i më réng tÝn dông trung dµi h¹n. Nhng nÕu chØ më réng kh«ng th«i th× kh«ng ®ñ cÇn ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n th× míi ph¸t huy ®îc vai trß tÝch cùc cña nã vµ kh«ng g©y ra l·ng phÝ. NÕu më réng vµ n©ng cao ®îc tÝn dông trung dµi h¹n th× ®iÒu ®ã võa ®em l¹i hiÖu qu¶, an toµn cho ng©n hµng võa gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, tríc sù biÕn ®éng kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ vµ sù c¹nh tranh cao ®é tõ nhiÒu phÝa nªn ng©n hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n vµ víng m¾c.
Do vËy trong thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu vµ t×m hiÓu thùc tÕ em ®· chän ®Ò tµi “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam” lµm b¸o c¸o thùc tËp tèt nghiÖp.
I - giíi thiÖu vÒ ng©n hµng
1.1. S¬ lîc qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu tæ chøc cña Techcombank.
Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn kü th¬ng ViÖt Nam víi tªn giao dÞch quèc tÕ TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank) ®îc thµnh lËp tõ ngµy 27 th¸ng 9 n¨m 1993 theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0040/NHCP ngµy 06/08/1993 do thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÊp, giÊp phÐp thµnh lËp sè 1543/Q§ cña UBND Hµ Néi cÊp ngµy 04/09/1993 vµ giÊy phÐp kinh doanh sè 055679 cÊp ngµy 07/09/1993 cña héi KTVN. Techcombank cã Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi vµ chi nh¸nh t¹i c¸c thµnh phè lín trong níc. Víi sè vèn ®iÒu lÖ gÇn 100 tû ®ång vµ tæng tµi s¶n hµng ngµn tû ®ång, Techcombank ngµy nay ®· trë thµnh mét trong nh÷ng Ng©n hµng cæ phÇn hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam, trë nªn th©n quen víi c«ng chóng, víi hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng ho¹t ®éng trªn c¸c lÜnh vùc kü thuËt, c«ng nghÖ, th¬ng m¹i, dÞch vô vµ ®Æc biÖt lµ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong vµ ngoµi níc. Kh¸ch hµng cña Techcombank cã ®ñ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh doanh nghiÖp nhµ níc, doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, hîp t¸c x· vµ c¸ nh©n. Ho¹t ®éng cña Techcombank tËp trung chñ yÕu t¹i c¸c thµnh phè lín trong níc vµ mét sè ®Þa ph¬ng l©n cËn. Lµ mét Ng©n hµng th¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng, Techcombank cung øng ®Çy ®ñ vµ phong phó, ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng còng nh c¸c dÞch vô míi víi c«ng nghÖ ng©n hµng thuéc lo¹i hiÖn ®¹i nhÊt.
Héi së cña Techcombank ®îc ®Æt t¹i 15 §µo Duy Tõ, QuËn Hoµn kiÕm, Thµnh phè Hµ néi. Nã ®îc xem lµ trung t©m trong toµn bé ho¹t ®éng cña hÖ thèng Techcombank. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn rÊt râ th«ng qua s¬ ®å tæ chøc sau:
S¬ ®å tæ chøc
Phßng giao dÞch sè 2
phßng tiÒn tÖ kho quü
phßng kinh doanh ngo¹i tÖ
phßng quan hÖ ®èi ngo¹i
phßng dÞch vô kh¸ch hµng
phßng kÕ ho¹ch tæng hîp
phßng tµi chÝnh kÕ to¸n
kiÓm so¸t néi bé
phßng th«ng tin-§µo t¹o
Phßng ®iÖn to¸n
V¡n phßng
héI së hµ néi
phßng giao dÞch th¾ng lîi
chi nh¸nh hå chÝ minh
chi nh¸nh th¨ng long
phßng giao dÞch sè 1
phßng giao dÞch sè 3
phßng giao dÞch th¸i hµ
chi nh¸nh ®µ n½ng
pHã TæNG GI¸M §èC
pHã TæNG GI¸M §èC
tæNG GI¸M §èC
v¨N PHßNG h®qt
Héi ®ång qu¶n trÞ
BAn kiÓm so¸t
§¹i héi cæ ®«ng
Tõ s¬ ®å trªn, ta cã thÓ thÊy Techcombank cã c¬ cÊu tæ chøc rÊt chÆt chÏ, trong ®ã, Héi së lµ ®Çu mèi trung t©m. Héi së võa chÞu sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña Tæng gi¸m ®èc, Phã tæng gi¸m ®èc, võa cã mèi liªn hÖ rÊt mËt thiÕt víi c¸c chi nh¸nh vµ c¸c Phßng giao dÞch kh¸c cña toµn hÖ thèng. B¶n th©n trong Héi së Techcombank, c¸c Phßng ban còng ®îc tæ chøc rÊt linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶. Mçi phßng ban tuy cã nh÷ng chøc n¨ng, nhiÖm vô riªng nhng ®Òu ®îc ®Æt trong mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c phßng ban kh¸c ®Ó ®¶m b¶o sù thèng nhÊt tõ trªn xuèng díi.
1.2. ph¹m vi vµ ®èi tîng ho¹t ®éng cña Techcombank.
Techcombank lµ mét ng©n hµng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ chñ yÕu trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng nghiÖp, dÞch vô giao th«ng vËn t¶i vµ bu ®iÖn nh»m ph¸t triÓn s¶n xuÊt lu th«ng vµ æn ®Þnh tiÒn tÖ.
Héi së Techcombank thuéc quËn Hoµn KiÕm n»m ë thñ ®« Hµ Néi, mét trong nh÷ng trung t©m th¬ng m¹i lín nhÊt cña c¶ níc. QuËn Hoµn KiÕm cã 18 phêng víi gÇn 23 v¹n d©n diÖn tÝch lµ 4.5 km2 N»m t¹i mét quËn trung t©m vµ lµ khu vùc d©n c bu«n b¸n nhén nhÞp cña thµnh phè Hµ Néi Techcombank còng cã phÇn nµo thuËn lîi trong c¸c nghiÖp vô kinh doanh cña m×nh. Tuy nhiªn do ®Æc ®iÓm d©n c trong ®Þa bµn chñ yÕu ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ cã mét sè c¬ së s¶n xuÊt hµng thñ c«ng mü nghÖ do ®ã kh¸ch hµng cña Techcombank chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸ nh©n. V× lÏ ®ã, nªn nguån vèn tÝn dông cña Techcombank chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông ng¾n h¹n. Nh×n chung, thÞ trêng tÝn dông cña Techcombank hiÖn nay chñ yÕu lµ t nh©n vµ c¸ thÓ.
MÆt kh¸c, quËn Hoµn KiÕm lµ n¬i tËp trung ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng nh ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn, ng©n hµng Ngo¹i th¬ng, ng©n hµng C«ng th¬ng, ng©n hµng Nhµ níc vµ mét sè ng©n hµng liªn doanh nªn ho¹t ®éng cña Techcombank ®ßi hái cã tÝnh c¹nh tranh cao. §©y lµ mét bÊt lîi cho ng©n hµng do ®ã Techcombank ®ang cè g¾ng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, kh¾c phôc vµ vît qua nh÷ng khã kh¨n tríc m¾t, kh«ng ngõng t¨ng trëng nguån vèn, më réng ho¹t ®éng, sö dông vèn linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶. ThiÕt lËp mèi quan hÖ réng r·i víi kh¸ch hµng, t¹o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng trong vµ ngoµi níc. Ngoµi ra viÖc t×m kiÕm thÞ trêng míi vµ më réng thÞ trêng hiÖn cã còng lµ c«ng viÖc träng ®iÓm cña mét ng©n hµng míi ra ®êi. Techcombank còng tËp trung vµo c¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng quan träng (nhµ m¸y ®iÖn, nhµ m¸y níc bÕn c¶ng, xa lé khu c«ng ngiÖp vµ khu ®« thÞ míi). C¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cÇn cã sè vèn lín vµ thêi gian thu håi dµi nªn Techcombank lu«n t×m kiÕm sù hç trî vµ hîp t¸c cña c¸c ng©n hµng b¹n vµ c¸c tæ chøc tµI chÝnh, tÝn dông kh¸c. Víi ®éi ngò nh©n viªn trÎ n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh Techcombank ®· bíc ®Çu t¹o ®îc lßng tin n¬i kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ c¸c tæng c«ng ty lín vµ Techcombank tin táng r»ng hä sÏ lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña m×nh trong t¬ng lai. Tuy nhiªn ®IÓm yÕu nhÊt cña Techcombank ®ã chÝnh lµ kinh nghiÖm cña c¸c c¸n bé tÝn dông nhng ®iÒu nµy ®· vµ ®ang ®îc kh¾c phôc b»ng nhiÒu c¸ch kh¸c nhau.
1.3. C¸c ho¹t ®éng chÝnh cña Techcombank.
1.3.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
§èi víi riªng nguån tiÒn göi th× ®Õn nay, Techcombank kh«ng nh÷ng lu«n ®îc biÕt ®Õn lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi hîp lý mµ cßn lµ mét ng©n hµng cã ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi ph¸t triÓn víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng, phong phó nh:
TiÒn göi cã kú h¹n cè ®Þnh.
TiÒn göi kh«ng cã kú h¹n.
TiÒn göi theo thêi gian thùc göi.
TiÒn göi thanh to¸n.
Nh÷ng lo¹i tiÒn göi trªn ®· gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng chñ ®éng trong viÖc sö dông vèn mµ vÉn ®îc hëng møc l·i suÊt hÊp dÉn, ®Æc biÖt lµ h×nh thøc TiÒn göi tiÕt kiÖm theo thêi gian thùc göi. Kh¸ch hµng cã thÓ chñ ®éng sö dông tiÒn bÊt cø lóc nµo m×nh cÇn mµ vÉn ®îc hëng møc l·i suÊt cao gÇn t¬ng ®¬ng víi lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n t¬ng øng.
1.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông.
Cung øng tÝn dông ®îc coi lµ träng ®iÓm trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank. MÆc dï bèi c¶nh kinh tÕ nãi chung vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n nhng b»ng nh÷ng biÖn ph¸p vµ nh÷ng chÝnh s¸ch h÷u hiÖu Techcombank ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan.
Cïng víi viÖc ph¸t triÓn tÝn dông, víi môc tiªu n¨m 2000 lµ n¨m ®æi míi c«ng t¸c qu¶n lý chÊt lîng tÝn dông, Techcombank ®· thùc thi mét lo¹i c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖn, v× vËy hÇu hÕt c¸c kho¶n cho vay míi trong n¨m ®Òu kh«ng ph¸t sinh qu¸ h¹n, c¸c kho¶n nî cò ®ang ®îc xö lý tõng bíc. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank lu«n chó träng më réng ho¹t ®éng tÝn dông víi nhiÒu lo¹i h×nh ®a d¹ng trªn c¬ së vËn dông c¸c quy ®Þnh cña NHNN nh»m hç trî ngµy mét tèt h¬n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c lÜnh vùc kinh tÕ ®îc u tiªn lµ:
C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn xuÊt khÈu, ®Æc biÖt lµ s¶n xuÊt, khai th¸c vµ chÕ biÕn hµng xuÊt khÈu.
C¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt nãi chung.
C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i vµ cung cÊp c¸c dÞch vô.
C¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc x©y dùng.
§Ó ®¸p øng mét c¸ch linh ho¹t nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng, Techcombank tiÕp tôc duy tr× vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm tÝn dông hiÖn cã:
ThÈm ®Þnh, tµi trî c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n.
Cho vay ng¾n h¹n bæ sung vèn lu ®éng.
Cho vay tiªu dïng nh tr¶ gãp c¸c vËt dông vµ ph¬ng tiÖn ®i l¹i, cho vay mua nhµ, söa ch÷a vµ x©y dùng nhµ.
C¸c h×nh thøc b¶o l·nh vay vèn, dù thÇu, thùc hiÖn hîp ®ång.
Vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi:
Cho vay lu©n chuyÓn.
Cho vay víi ®¶m b¶o hµng ho¸ th«ng qua Tæng c«ng ty kho vËn,...
Bªn c¹nh viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi, trong thêi gian tíi, Techcombank sÏ ¸p dông cµi ®Æt c¸c ch¬ng tr×nh truyÒn tin vµ thanh to¸n ®iÖn tö t¹i trô së kh¸ch hµng nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trong c«ng t¸c thanh to¸n, t¨ng cêng trao ®æi th«ng tin gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng nh»m thóc ®Èy tiÕn tr×nh ®i ®Õn gi¶i ng©n c¸c kho¶n tÝn dông, ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp.
1.3.3. Ho¹t ®éng ®Çu t.
Ho¹t ®éng ®Çu t cña Techcombank ®îc thÓ hiÖn chñ yÕu th«ng qua ho¹t ®éng mua b¸n chøng kho¸n vµ gãp vèn mua cæ phÇn. §Õn cuèi n¨m 2000, ng©n hµng ®· së h÷u 13,900 tû ®ång tÝn phiÕu kho b¹c nhµ níc vµ 212 triÖu ®ång c«ng tr¸i. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cßn së h÷u nhiÒu cæ phÇn cña c¸c c«ng ty kh¸c.
1.3.4. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ.
Techcombank trë thµnh thµnh viªn cña ThÞ trêng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng tõ n¨m 1998 vµ ®Õn nay, ng©n hµng ®· cã riªng mét phßng kinh doanh ngo¹i tÖ víi ®éi ngò nh©n viªn ®îc ®µo t¹o chuyªn nghiÖp vµ lµm viÖc rÊt cã hiÖu qu¶.
KÓ tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ kh«ng chØ ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu ngo¹i tÖ phôc vô cho c«ng t¸c thanh to¸n, duy tr× tèt tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña Techcombank mét c¸ch linh ho¹t, tu©n thñ quy ®Þnh cña NHNN mµ cßn tæ chøc tèt ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ cßn phèi hîp chÆt chÏ víi phßng kinh tÕ ®èi ngo¹i trong viÖc thu hót nh÷ng nguån kiÒu hèi tõ c¸c níc Ch©u ¢u, B¾c Mü, c¸c níc thuéc khèi ASEAN, chuyÓn vÒ ViÖt Nam qua Techcombank.
1.3.5. C¸c dÞch vô ng©n hµng.
1.3.5.1. DÞch vô thanh to¸n.
Bªn c¹nh sù t¨ng trëng ®¸ng kÓ cña dÞch vô thanh to¸n trong níc, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Techcombank ngµy cµng ®îc cñng cè vµ ph¸t triÓn. Cïng víi kinh doanh ngo¹i hèi, dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ còng ®îc coi lµ mét thÕ m¹nh cña Techcombank víi doanh sè thanh to¸n ®¹t tíi hµng tr¨m triÖu ®«la Mü mçi n¨m. Ngoµi c¸c Ng©n hµng ®¹i lý hiÖn cã, trong n¨m 2000, Techcombank ®· thiÕt lËp thªm quan hÖ ®¹i lý víi 4 ng©n hµng lín lµ Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank vµ Bank of Ukraina. M¹ng líi c¸c ng©n hµng ®¹i lý ®îc më réng kh¾p toµn cÇu ®· gióp cho c¸c ho¹t ®éng th¬ng m¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ cña kh¸ch hµng ®îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn lîi. C¸c s¶n phÈm dÞch vô ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ cho phÐp Techcombank ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao dÞch ngo¹i th¬ng nh:
Më, th«ng b¸o, x¸c nhËn, thanh to¸n, L/C tr¶ ngay vµ tr¶ chËm.
C¸c h×nh thøc thanh to¸n D/A, D/P, T/Tr.
Víi sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, Techcombank cßn thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn rÊt nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. Dï kh¸ch hµng cã hay kh«ng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, muèn chuyÓn tiÒn cho bÊt cø ai, c¸ nh©n hay tæ chøc t¹i bÊt cø n¬i ®©u trªn toµn quèc, Techcombank ®Òu cã thÓ ®¸p øng víi thêi gian nhanh nhÊt, ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, an toµn vµ møc phÝ dÞch vô hîp lý. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank cßn ¸p dông møc phÝ u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng chuyÓn tiÒn thanh to¸n tõ sè d tµi kho¶n hiÖn cã t¹i ng©n hµng. §Æc biÖt, víi dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh toµn cÇu Western Union mµ Techcombank lµm ®¹i lý, kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®îc tiÒn cña ngêi th©n hoÆc ®èi t¸c tõ níc ngoµi chuyÓn vÒ chØ trong vßng mét ngµy vµ ngêi nhËn cã thÓ nhËn b»ng tiÒn mÆt ngo¹i tÖ khi cã yªu cÇu.
Ngoµi ra, Techcombank cßn lµ ®¹i lý chÊp nhËn vµ thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ th«ng dông trªn thÕ giíi nh Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Kh¸ch hµng cã thÓ nhËn b»ng tiÒn ViÖt Nam hay ngo¹i tÖ víi møc phÝ hîp lý.
1.3.5.2. DÞch vô ng©n quü.
Víi ®éi ngò nh©n viªn lµnh nghÒ ®îc ®µo t¹o chu ®¸o vµ hÖ thèng kho tµng ®¸p øng ®îc c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn chÆt chÏ nhÊt, Techcombank cßn cung øng c¸c dÞch vô vÒ ng©n quü nh:
DÞch vô kiÓm ®Õm, ph©n lo¹i, ®ãng gãi c¸c lo¹i tiÒn mÆt VND, tiÒn mÆt ngo¹i tÖ, ng©n phiÕu thanh to¸n, c«ng tr¸i.
KiÓm ®Þnh ngo¹i tÖ vµ cÊp giÊy chøng nhËn ngo¹i tÖ.
Thu ®æi c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh, sÐc du lÞch.
B¶o qu¶n, cÊt gi÷ c¸c tµi s¶n quý, giÊy tê quan träng cña kh¸ch hµng theo niªm phong víi chi phÝ thÊp.
1.3.5.3. DÞch vô t vÊn ®Çu t vµ m«i giíi chøng kho¸n.
Trong nh÷ng n¨m qua, víi vai trß lµ thñ quü cña c¸c doanh nghiÖp, nhµ t vÊn vµ thu xÕp tµi chÝnh, Techcombank ®· giµnh ®îc sù tÝn nhiÖm cña c¸c doanh nghiÖp trong c«ng t¸c hç trî thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch c¸c dù ¸n ®Çu t, x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh huy ®éng vèn vµ gäi vèn ®Çu t còng nh cung cÊp c¸c dÞch vô qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh tµi chÝnh cho c¸c dù ¸n, gãp phÇn mang l¹i sù thµnh c«ng cho c¸c dù ¸n nãi riªng vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp nãi chung. Víi ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é vµ giÇu kinh nghiÖm, trong thêi gian tíi, Techcombank ®ang nghiªn cøu ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn vµ më ra nhiÒu dÞch vô t vÊn míi, ®Æc biÖt lµ dÞch vô t vÊn chøng kho¸n, m«i giíi mua b¸n vµ lu ký chøng kho¸n khi ®iÒu kiÖn cho phÐp nh»m thùc hiÖn môc tiªu lµ ngêi b¹n ®ång hµnh cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c nhµ ®Çu t trªn mäi lÜnh vùc tµi chÝnh - tiÒn tÖ.
1.3.5.4. DÞch vô tr¶ l¬ng.
Bªn c¹nh c¸c dÞch vô chÝnh, Techcombank cßn ®¶m nhËn gióp kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ l¬ng, thëng, thï lao cho nh©n viªn hay c¸c ®¹i lý kh¸c víi møc phÝ tho¶ thuËn víi c¸c h×nh thøc sau:
Uû nhiÖm trÝch tµi kho¶n cña ®¬n vÞ t¹i Techcombank ®Ó tr¶ tiÒn cho ngêi hëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc vµo tµi kho¶n c¸ nh©n theo danh s¸ch ®îc cung cÊp.
NhËn tiÒn mÆt cña ®¬n vÞ (trêng hîp kh«ng më tµi kho¶n) ®Ó tr¶ trùc tiÕp hoÆc chuyÓn vµo tµi kho¶n cho ngêi hëng.
1. 3.5.5. C¸c dÞch vô kh¸c.
Ngoµi c¸c dÞch vô kÓ trªn, Techcombank cßn s½n sµng ®¸p øng c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
II - thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµI h¹n t¹i Techcombank.
Ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank ®· liªn tôc ph¸t triÓn trong nh÷ng n¨m qua. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn râ th«ng qua c¸c chØ tiªu vÒ huy ®éng vèn, sö dông vèn vµ lîi nhuËn.
2.1. t×nh h×nh huy ®éng vèn.
MÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng: Ng©n hµng nhµ níc liªn tôc gi¶m l·i suÊt ®Çu ra vµ ®Õn th¸ng 8/2000 l¹i ®a ra mét c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt míi, ®iÒu hµnh theo l·i suÊt c¬ b¶n. MÆt kh¸c bé tµi chÝnh, kho b¹c nhµ níc, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh l¹i ph¸t hµnh c¸c lo¹i tr¸i phiÕu víi l·i suÊt kh¸ hÊp dÉn, cïng víi sù ra ®êi cña h×nh thøc tiÕt kiÖm bu ®iÖn ®· g©y ra kh«ng Ýt khã kh¨n cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn nãi chung vµ Techcombank nãi riªng. Tuy nhiªn b»ng nhiÒu biÖn ph¸p, nghiÖp vô linh ho¹t uyÓn chuyÓn Techcombank ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó gióp c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng víi thêi gian ng¾n nhÊt, ®ång thêi ®a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi thÝch hîp hiÖu qu¶ nªn nguån vèn huy ®éng ®îc cña Techcombank ®· liªn tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m qua.
Trong c¬ cÊu tiÒn göi theo kú h¹n ta thÊy tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng rÊt lín 80-90%, râ rµng lµ ngêi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng ®Ó hëng l·i cßn viÖc göi tiÒn ®Ó sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng th× chiÕm tû träng rÊt nhá, thªm vµo ®ã tû träng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã xu híng gi¶m qua c¸c n¨m do ®ã viÖc qu¶n lý tÝnh thanh kho¶n cña Techcombank trë nªn dÔ dµng h¬n ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng h¬n trong viÖc cho vay trung dµi h¹n nhng ngîc l¹i nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng l¹i cã chi phÝ cao.
B¶ng 1: C¬ cÊu huy ®éng vèn cña Techcombank
(§¬n vÞ tû ®ång)
ChØ tiªu
1997
1998
1999
2000
ChØ tiªu
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Sè tiÒn
Tû träng
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Sè tiÒn
Tû träng
(%)
Tæng
488
100
769
100
988
100
1274
100
Theo ®èi tîng
-D©n c
269
55.1
412
53.6
405
41
518
41.5
-Tæ chøc kinh tÕ
60
12.3
78
10.1
146
14.8
272
21.4
-Tæ chøc tÝn dông
147
30.1
242
31.5
417
42.2
440
35.3
-Kh¸c
12
2.5
37
4.8
20
2
43
3.4
Theo kú h¹n
-Kh«ng kú h¹n
71
14.5
71
9.2
72
7.2
90
7.2
-Cã kú h¹n
395
80.9
638
83
896
90.7
1023
82
-Kh¸c
22
4.6
60
7.8
20
2.1
134
10.8
Theo c¬ cÊu nguyªn tÖ
- VND
363
74.4
499.9
65
592.8
60
760.7
61
-Ngo¹i tÖ quy ®æi
125
25.6
269.1
35
395.2
40
486.3
39
(Nguån: Phßng kÕ ho¹ch tæng hîp Techcombank)
Tõ cuèi n¨m 97 ®Õn cuèi n¨m 98 bÊt chÊp ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc næ ra tõ gi÷a n¨m 97 sè d tæng tiÒn göi vÉn t¨ng gÇn 60% (281 tû ®ång) ®ã lµ kÕt qu¶ cña viÖc vËn dông linh ho¹t c¸c møc l·i suÊt hîp lý phï hîp víi lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng. Tuy nhiªn tèc ®é t¨ng cña n¨m 99, 2000 l¹i nhá h¬n so víi n¨m 98 ®ã lµ do nÒn kinh tÕ níc ta r¬i vµo t×nh tr¹ng gi¶m ph¸t vµ ng©n hµng nhµ níc liªn tôc h¹ thÊp l·i suÊt trÇn cho vay vµ cuèi cïng lµ thay ®æi c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt theo l·i suÊt c¬ b¶n nªn ng©n hµng còng ph¶i gi¶m l·i suÊt huy ®éng do ®ã ®· ¶nh hëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Techcombank tuy nhiªn tæng nguån vèn huy ®éng vÉn t¨ng 28% (219 tû ®ång) trong n¨m 99 vµ t¨ng 29% (259 tû ®ång) trong n¨m 2000.§©y lµ c¸c møc t¨ng kh¸ cao so víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i k
Cßn vÒ c¬ cÊu tiÒn göi theo ®èi tîng huy ®éng ta thÊy tiÒn göi t¹i Techcombank còng ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. §Æc biÖt lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng lªn víi tèc ®é t¨ng trëng kh¸ cao n¨m 99 t¨ng 87 % so víi n¨n 98 vµ n¨m 2000 t¨ng 86.3% (126 tû ®ång) so víi n¨m 99 tuy nhiªn tiÒn göi cña d©n c n¨m 99 l¹i gi¶m ®i chót Ýt so víi n¨m 98 vµ n¨m 2000 th× t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 99 ®ã lµ do tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¨ng m¹nh. Nh×n chung sè lît kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n t¹i Techcombank ngµy cµng t¨ng. §iÒu ®ã ®· kh¼ng ®Þnh lßng tin cña d©n chóng vµ uy tÝn cña Techcombank ngµy cµng t¨ng.
2.2. t×nh h×nh sö dông vèn.
Ho¹t ®éng sö dông vèn cña Techcombank ®îc thÓ hiÖn mét c¸ch c« ®äng qua b¸o c¸o thu nhËp chi phÝ (B¶ng 3).
Cã thÓ nhËn thÊy râ lµ kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2000 cña Techcombank kh¶ quan. HÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng ®Òu cã møc t¨ng trëng tèt so víi n¨m 1999. Cã ®îc ®iÒu nµy mét phÇn rÊt lín lµ do Techcombank rÊt chó
