Nghiên cứu hoạt động của hiệu cầm đồ

1Nghiªn cøu ho¹t ®éng cña hiÖu cÇm ®å Ng−êi tr×nh bµy: NguyÔn Minh TuÊn ViÖn Khoa häc Lao ®éng vµ X! héi. • DÞch vô cÇm ®å lµ h×nh thøc cho vay nãng ph¸t triÓn m¹nh trong thêi gian gÇn ®©y, ®Æc biÖt ë c¸c thµnh phè lín. (ë Hµ néi cã kho¶ng 500 hiÖu cÇm cÇm ®å). • Ho¹t ®éng cña c¸c hiÖu cÇm ®å rÊt kh¸c nhau tuú theo quy m«, ®Þa bµn ho¹t ®éng vµ gi÷a khu vùc thµnh thÞ - n«ng th«n. • Tr×nh bµy nµy nªu lªn c¸c néi dung ho¹t ®éng cô thÓ cña hai hiÖu cÇm ®å ë Hµ Néi vµ Nam ®Þnh ®Ó thÊy râ ®−îc nh÷ng ®Æc ®iÓm gièng vµ kh¸c nhau cña dÞch vô cÇm ®å ë mét thµnh phè lín vµ ë n«ng th«n. 2§Æc ®iÓm chung §Þa bµn ho¹t ®éng hÑp, kh¸ch hµng chñ yÕu ë cïng thÞ trÊn hoÆc mét hai xF l©n cËn. §Þa bµn ho¹t ®éng réng, kh¸ch hµng cã thÓ ë HN hoÆc c¸c tØnh kh¸c. •Quy m« nhá, vèn l−u ®éng kho¶ng 50 triÖu ®ång. •Kh«ng cã n¬i ®Ó tµi s¶n riªng. • Cã 1 ng−êi (lµ chñ ) lµm viÖc. •Qui m« lín, vèn l−u ®éng kho¶ng 2 tû ®ång. •Cã kho ch−a tµi s¶n, quÇy b¸n tµi s¶n •Cã 5 nh©n viªn lµm viÖc •§¨ng ký ho¹t ®éng víi UBND huyÖn. (Thñ tôc ®¬n gi¶n, nh−ng gÆp khã kh¨n do ®Þa ph−¬ng kh«ng muèn cã ho¹t ®éng nµy trªn ®Þa bµn). •Ho¹t ®éng cuèi n¨m 2002. (lµ mét trong 2 hiÖu cÇm ®å ë ý Yªn) •§¨ng ký ho¹t ®éng theo luËt DN (Thñ tôc xin thµnh lËp phøc t¹p nh−ng kh«ng gÆp khã kh¨n) •B¾t ®Çu ho¹t ®éng n¨m 1995. (Lµ mét trong 500 hiÖu cÇm ®å ë HN) HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 3Møc vay HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi -Møc cho vay cao nhÊt: 10 triÖu ®ång -Møc cho vay thÊp nhÊt: 10.000 ®ång -Møc cho vay th«ng th−êng: tõ 100 ®Õn 300 ngh×n ®ång -Møc vay tèi ®a 50% gi¸ trÞ tµi s¶n. (chñ yÕu lµ ng−êi quen) -Møc cho vay cao nhÊt: 400 triÖu ®ång -Møc cho vay thÊp nhÊt: 20.000 ®ång -Møc cho vay th«ng th−êng: tõ 1 ®Õn 10 triÖu ®ång. -Møc vay dùa trªn gi¸ trÞ tµi s¶n vµ møc ®é quen biÕt. NÕu lµ ng−êi quen cã thÓ ®Õn 90% gi¸ trÞ tµi s¶n, ng−êi l¹ th× møc vay tèi ®a 70% gi¸ trÞ tµi s¶n. (gi¸ trÞ tµi s¶n ë ®©y do hiÖu cÇm ®å tù x¸c ®Þnh, th−êng thÊp h¬n gi¸ thÞ tr−êng) 4Tµi s¶n cÇm cè Lo¹i tµi s¶n cÇm cè: C¸c lo¹i tµi s¶n cã gi¸ trÞ tõ 50 ngh×n ®ång trë lªn, lùa chän:. -Tµi s¶n cã thÓ b¸n ®−îc trªn thÞ tr−êng. Th«ng th−êng tµi s¶n hay cÇm cè lµ: Xe ®¹p, ®å ®iÖn tö, ®ång hå, giÊy tê xe, giÊy CMND, c¸c lo¹i ®å dïng gia ®×nh kh¸c, c¸c hµng ho¸ s¶n xuÊt ch−a b¸n . Lo¹i tµi s¶n cÇm cè: -Gåm c¸c lo¹i tµi s¶n cã gi¸ trÞ tõ 100 ngh×n ®ång trë lªn. Tuy nhiªn cã sù lùa chän theo ®Æc ®iÓm: -Tµi s¶n cã gi¸ trÞ. -Gän, nhÑ -DÔ b¶o qu¶n. -DÔ b¸n trªn thÞ tr−êng. Th«ng th−êng tµi s¶n hay cÇm cè nhÊt lµ: Xe m¸y, ®iÖn tho¹i di ®éng, ®å ®iÖn tö, ®ång hå ®¾t tiÒn, xe ®¹p tèt, ®å n÷ trang HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 5Thñ tôc cho vay Thñ tôc vay: Nh− nhau -Hîp ®ång do c«ng an huyÖn cung cÊp, chØ cã ch÷ ký cña hai bªn ng−êi vay vµ chñ hiÖu cµm ®å. Thêi gian gi¶i quyÕt cho vay nhanh h¬n v× møc vay nhá h¬n, kh¸ch hµng quen, tµi s¶n th«ng dông. Gåm 4 b−íc. •§em tµi s¶n ®Õn hiÖu cÇm ®å xin vay. •Hai bªn xem xÐt tµi s¶n vµ c¸c giÊy tê kÌm theo (CMND, ®¨ng ký xe...) •Tho¶ thuËn, quyÕt ®Þnh møc vay. •Lµm giÊy vay(hîp ®ång) theo mÉu hîp ®ång riªng cña hiÖu cÇm ®å, cã dÊu cña c«ng ty B−íc 2 l©u nhÊt v× liªn quan ®Õn ®Þnh gi¸ tµi s¶n, kiÓm tra tÝnh minh b¹ch cña tµi s¶n(chÝnh chñ, kh«ng ph¶i lµ ®å ¨n c¾p, m−în cña ng−êi kh¸c...) Tæng thêi gian ®Ó lµm c¸c thñ tôc trªn kho¶ng 30 phót. HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 6LFi suÊt •§−îc quy ®Þnh trong giÊy phÐp ho¹t ®éng kh«ng qu¸ 2%/th¸ng. •Thùc tÕ lFi suÊt kho¶ng 4-5%/th¸ng v× hiÖu cÇm ®å tÝnh lFi theo ngµy. •Møc nµy ®−îc ¸p dông chung cho tÊt c¶ c¸c lo¹i kh¸ch hµng. •Tù hiÖu cÇm ®å quyÕt ®Þnh, chñ yÕu c¨n cø vµo lFi suÊt c¸c hiÖu cÇm ®å kh¸c trªn ®Þa bµn. •LFi suÊt tÝnh theo ngµy: Th−êng lµ 2000®/1triÖu/ngµy. NÕu tÝnh ra th¸ng th× kho¶ng 6%/th¸ng. •Tr−êng hîp vay nhiÒu(tµi s¶n tèt) th× lFi suÊt 1700®/1 triÖu/ngµy(t−¬ng ®−¬ng víi 5,1%/th¸ng). •NÕu tµi s¶n kh«ng minh b¹ch th× lFi suÊt cã thÓ lªn tíi 50000®/1 triÖu/ngµy HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 7Thêi h¹n vay Nh− nhau. •Do hai bªn tho¶ thuËn, nh−ng tèi ®a lµ 1 th¸ng. •Sau thêi h¹n mµ kh«ng tr¶ ®−îc th× ng−êi vay ®Õn thanh to¸n tiÒn lFi vµ xin gia h¹n tiÕp. Khi ®ã hîp ®ång vay coi nh− míi. •Môc ®Ých chia thêi h¹n vay ng¾n ®Ó ®¶m b¶o: TiÒn l!i+tiÒn gèc kh«ng v−ît qu¸ gi¸ trÞ tµi s¶n. •NÕu qu¸ h¹n mµ kh«ng thanh to¸n lFi vµ gia h¹n th× hiÖu cÇm ®å cã thÓ b¸n tµi s¶n cÇm cè ®Ó thu håi vèn.Th−êng c¸c hiÖu cÇm ®å kh«ng muèn ®iÒu nµy x¶y ra. V× vËy thùc tÕ rÊt hiÕm khi ph¶i b¸n tµi s¶n. HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh HiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 8§Æc ®iÓm kh¸ch hµng •Chñ yÕu lµ ng−êi cã thu nhËp trung b×nh trë xuèng (quen biÕt cïng xF, th«ng qua lo¹i tµi s¶n cÇm cè). •Hä lµ n«ng d©n, ng−êi bu«n b¸n nhá, thu mua phÕ liÖu cÇn tiÒn. •Chñ yÕu lµ nam giíi. •Sè l−îng kh¸ch hµng t¹i thêi ®iÓm kh¶o s¸t kho¶ng 40 ng−êi. •Tuy kh«ng thèng kª chÝnh x¸c, nh−ng cã thÓ nªu mét sè ®Æc ®iÓm: -100% lµ ng−êi cã thu nhËp kh¸ trë lªn (th«ng qua lo¹i tµi s¶n cÇm cè) -Chñ yÕu lµ nam giíi. -§é tuæi thanh niªn. -§a sè cÇm cè nhiÒu lÇn. (kh«ng râ nghÒ nghiÖp) •Sè l−îng kh¸ch hµng t¹i thêi ®iÓm kh¶o s¸t kho¶ng 120 ng−êi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 9KÕt qu¶ ho¹t ®éng -KÕt qu¶ kinh doanh kh«ng tèt l¾m. -Kh«ng gÆp tranh chÊp víi kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. -Kh«ng cã c¹nh tranh -Kh«ng gÆp rñi ro. -HiÖu qu¶ kinh doanh tèt. -Kh«ng gÆp tranh chÊp víi kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. -Cã c¹nh tranh -Kh«ng gÆp rñi ro. HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 10 Nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng •Khã kh¨n khi xin giÊy phÐp kinh doanh. •Lµ ho¹t ®éng kinh doanh cã ®iÒu kiÖn nªn chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña nhiÒu c¬ quan vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng. •L−îng kh¸ch hµng Ýt, ch−a tin t−ëng vµo hiuÖ cÇm ®å. •D− luËn xF héi ®¸nh gi¸ kh«ng tèt vÒ ho¹t ®éng nµy. •Lµ ho¹t ®éng kinh doanh cã ®iÒu kiÖn nªn chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña nhiÒu c¬ quan vµ chÝnh quyÒn ph−êng. •Kho chøa tµi s¶n chËt chéi, ph¶i ®i thuª nªn chi phÝ cao. •ViÖc b¸n tµi s¶n gÆp khã kh¨n v× liªn quan ®Õn c¬ quan c«ng an. HiÖu cÇm ®å ë Nam ®ÞnhHiÖu cÇm ®å ë Hµ néi 11 KÕt luËn • CÇm ®å lµ h×nh thøc cho vay nãng míi xuÊt hiÖn trong thêi gian gÇn ®©y. • Ho¹t ®éng cña dÞch vô cÇm ®å ë c¸c thµnh phè lín rÊt ph¸t triÓn, mang tÝnh chuyªn nghiÖp. Khu vùc n«ng th«n chØ xuÊt hiÖn ë c¸c thÞ trÊn, ho¹t ®éng th−êng g¾n víi c«ng viÖc kinh doanh kh¸c. • Ho¹t ®éng nµy chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng. • §¸p øng rÊt nhanh nhu cÇu vay nãng cña ng−êi d©n. • HiÖu cÇm ®å ë thµnh thÞ th−êng phôc vô kh¸ch hµng cã thu nhËp cao. • HiÖu cÇm ®å ë n«ng th«n chñ yÕu phôc kh¸ch hµng cã thu nhËp trung b×nh trë xuèng, trong ®ã cã ng−êi nghÌo. • Ng−êi cã thu nhËp thÊp khã tiÕp cËn víi dÞch vô nµy do: - Kh«ng cã s½n hoÆc thiÕu tµi s¶n cã thÓ cÇm cè. - Ch−a tin t−ëng vµo hiÖu cÇm ®å. - HiÖu cÇm ®å muèn ng−êi thu nhËp kh¸ vay v× møc vay nhiÒu, tµi s¶n tèt. • D− luËn xF héi vµ chÝnh quyÒn ®¸nh gi¸ kh«ng tèt vÒ ho¹t ®éng nµy.