Thực trạng hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc Hà Nội

Phần I Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội I> Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Bắc Hà nội. NHNo & PTNT Bắc Hà nội là một chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT VN. Theo quyết định 342/QĐ/HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT VN về việc tổ chức mở chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà nội. Căn cứ theo qui chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà nội, ban hành kèm theo quyết định số 169/QĐ/HĐQT ngày 07/09/2000. Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà nội mới thành lập và khai trương hoạt động ngày 6/11/2001, được sự quan tâm chỉ đạo trực tiếp của chủ tịch HĐQT, Ban Tổng Giám đốc, các ban tại TTHD, Sở Giao dịch NHNo & PTNT VN. Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà nội được thành lập và đi vào hoạt động vào thời điểm những tháng cuối năm, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng trên địa bàn Hà nội diễn ra cạnh tranh gay gắt. thị trường tiền tệ trong tình trạng khan hiếm VNĐ lãi suất ngoại tệ liên tục giảm, các ngân hàng thương mại tìm đủ mọi cách để mở các chi nhánh và phòng giao dịch, các tổ chức tín dụng đồng loạt nâng lãi suất huy động vốn và sử dụng nhiều hình thức khuyến mại để cạnh tranh khách hàng. Bên cạnh những khó khăn, chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà nội cũng có những mặt thuận lợi bởi tình hình kinh tế xã hội vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp vẫn tiếp tục được mùa, sản lượng lương thực tăng v.v…Chính phủ đã ban hành nhiều cơ chế chính sách, giải pháp khuyến khích đẩy mạnh sản xuất, xuất khẩu và tiêu dùng. Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng đã được quan tâm và từng bước hoàn thiện. II.Bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT Bắc Hà nội. 1.Cấu trúc tổ chức của NHNo & PTNT Bắc Hà nội Hiện nay bộ máy tổ chức của NHNo & PTNT Bắc Hà nội được phân bổ các phòng ban theo mô hình sau đây: Ban giám đốc Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ Phòng thanh toán quốc tế 1.1.Ban giám đốc Ban giám đốc bao gồm: 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc. a)Giám đốc: Là người trực tiếp lãnh đạo điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo đúng qui định của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và chịu trách nhiệm trước pháp luật, hội đồng quản trị, Tổng giám đốc về các quyết định của mình. Quyền hạn và nhiệm vụ của Giám đốc được qui định tại điều 14 quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh ban hành kèm theo quyết định số 169/QD/HĐQT ngày 07/09/2000 của Hội đồng quản trị NHNo &PTNT VN. b)Phó giám đốc Trong phạm vi được phân công, uỷ quyền phó giám đốc có thể nhân danh Giám đốc thực hiện: Tổ chức, chỉ đạo, hướng dẫn các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước, của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Giải quyết những vấn đề cụ thể phát sinh hàng ngày thuộc lĩnh vực được phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về những quyết định của mình. Chủ động phối hợp giữa các phó giám đốc để giải quyết những vấn đề liên quan đến lĩnh vực được phân công, trường hợp có ý kiến khác nhau thì báo cáo Giám đốc quyết định. Phân tích tình hình kinh tế, phân tích nghiệp vụ kinh doanh, đề xuất sáng kiến…phục vụ cho công tác chỉ đạo, điều hành những phần hành nghiệp vụ được giao. Xây dựng chương trình công tác hàng tuần, tháng, quí, năm và thực hiện theo chương trình đã được Giám đốc duyệt. Duyệt chương trình công tác hàng tuần của các phòng nghiệp vụ được Giám đốc phân công, uỷ quyền, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện các chương trình được duyệt. Chỉ đạo các bộ phận được phân công phụ trách tổng hợp kết quả công tác tuần, tháng, quí năm. Thực hiện các công việc khác khi được Giám đốc giao. 2.Chức năng hoạt động của các phòng ban a)Phòng kế hoạch-kinh doanh *Nhiệm vụ kế hoạch –tổng hợp Nghiên cứ kinh tế trên địa bàn, đề xuất và xây dựng chiến lược, huy động vốn, đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn. Xây dựng đề án mở rộng mạng lưới kinh doanh của chi nhánh theo định hướng của NHNo & PTNT VN, định hướng phát triển kinh tế của địa phương. Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quí, năm. Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết. Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo qui định. Xây dựng, theo dõi và quyết toán các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh. Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng. *Nhiệm vụ kinh doanh Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh tế kỹ thuật, lựa chọn khách hàng, áp dụng các biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay dự án tín dụng, phương án theo phân cấp uỷ quyền. Thẩm định các dự án, phương án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo & PTNT VN theo qui định. Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước và nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nước và nước ngoài. Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ ngắn hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục. Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo qui định b)Phòng kế toán – ngân quĩ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo qui định của Ngân hàng Nhà nước, NHN0 & PTNT VN. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quĩ tiền lương của chi nhánh trình NHNo & PTNT VN phê duyệt. Quản lý và sử dụng quĩ chuyên dùng theo qui định của NHNo & PTNT VN. Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán và các báo cáo theo qui định. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước. Chấp hành qui định về an toàn kho quĩ và định mức tồn quỹ theo qui định. Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo qui định của NHNo & PTNT VN. Chấp hành chế độ báo cáo thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo qui định. Đầu mối quản lý và bảo dưỡng máy móc, thiết bị tin học, xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Thực hiện nhiệm vụ do giám đốc chi nhánh giao c)Phòng hành chính nhân sự: *Nhiệm vụ hành chính: Xây dựng chương trình công tác tháng, quí, năm của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc duyệt. Tư vấn pháp luật trong việc thực thi các nhiệm vụ về ký kết hợp đồng, tham gia tố tụng để giải quyết các vấn đề có liên quan đến con người và tài sản của chi nhánh theo sự uỷ quyền của Giám đốc. Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy nổ tại cơ quan. Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNo & PTNT VN và các văn bản do chi nhánh ban hành. Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh. Trực tiếp quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh. Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động. Thực hiện công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo của Ban Giám đốc. Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và thăm hỏi ốm đau, hiếu hỷ cho cán bộ nhân viên. Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh. Trực tiếp làm thư ký tổng hợp các cuộc họp do Ban Giám đốc chủ trì *Nhiệm vụ tổ chức, đào tạo Xây dựng chiến lược: đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực của chi nhánh bao gồm kế hoạch ngắn hạn, dài hạn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh. Đề xuất bố trí nguồn nhân lực của chi nhánh vào các phòng hợp lý, có hiệu quả. Đề xuất các biện pháp quản lý lao động, khuyến khích lao động như: định mức lao động, khoán quỹ tiền lương theo cơ chế khoán tài chính của NHNo & PTNT VN. Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng qui định của Đảng, Nhà nước và ngành ngân hàng trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ nhân viên trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo & PTNT VN. Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh và hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo qui định của Nhà nước, của ngành ngân hàng. Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh. Thực hiện công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề. Thực hiện công tác qui hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong và ngoài nước, tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ nhân viên được quy hoạch, đào tạo. d)Phòng kiểm tra – kiểm toán nội bộ Kiểm tra công tác điều hành, giám sát việc chấp hành qui trình nghiệp vụ kinh doanh theo qui định của pháp luật, qui định của ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn nghiệp vụ của ngân hàng Nhà nước & PTNNVN về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kinh tế. Việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nước, ngành ngân hàng . Báo cáo tổng giám đốc, Giám đốc chi nhánh ngân hàng kết quả kiểm tra và đề xuất xử lý, khắc phục khuyết điểm tồn tại. Giải quyết đơn thư khiếu tố liên quan đến hoạt động của ngân hàng theo phân cấp uỷ quyền của tổng giám đốc. Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do trưởng ban kiểm tra kiểm toán nội bộ giao. Làm đầu mối khi các cơ quan kiểm toán, kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngành ngân hàng và các cơ quan pháp luật đến làm việc với chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao. e.Phòng thanh toán quốc tế. Nghiên cứu kinh tế xuất nhập khẩu trên địa bàn xây dựng chiến lược kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế của chi nhánh trong từng thời kỳ. Tổ chức kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế theo đúng quy định của NHNN VN, NHNN & PTNTVN. Đầu mối đề xuất áp dụng các dịch vụ mới như : Thanh toán thẻ tín dụng ViSa, Masten card… Đầu mối tổ chức thực hiện các dự án uỷ thác của các tổ chức, cá nhân nước ngoài… Tổ chức lưu trữ hồ sơ, báo cáo theo đúng qui định của NHNN VN, NHNN & PTNT VN. Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định. Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao Phần II: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo và phát triển Nông thôn Bắc Hà nội . I. Tình hình kinh tế - xã hội, hoạt động của NHNo & PTNT Bắc Hà nội . Trong năm qua, nền kinh tế Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng nặng nề của thiên tai như hạn hán, lũ lụt, lại chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực nên gặp không ít khó khăn. Song dưới sự lãnh đạo của Đảng, chính phủ, ngành Ngân hàng đã có những đổi mới về chính sách , thể chế, có giải pháp tích cực nâng cao chất lượng và độ an toàn trong hoạt động tín dụng. Với ý chí quyết tâm vươn lên NHNo & PTNT Bắc Hà nội đã có nhiều cố gắng , đồng thời chấn chỉnh những hoạt động kinh doanh, thu hút khách hàng, đẩy mạnh huy động vốn cũng như tăng trưởng dư nợ lành mạnh và đạt được một số kết quả nhất định. Trên địa bàn Hà nội, kinh tế thủ đô đã đạt kết quả cao so với mức bình quân chung của cả nước về: Tăng trưởng GDP, sản xuất công nghiệp, sản xuất nông nghiệp , giá trị kim ngạch xuất khẩu, thương mại, du lịch, dịch vụ. Về phía ngành ngân hàng, thống đốc NHNN đã ban hành các cơ chế, chính sách về điều hành thị trường quản lý ngoại hối, công bố lãi suất cơ bản, cơ chế tín dụng, chấn chỉnh hoạt động của hệ thống NHTM tạo hành lang pháp lý, cơ chế thông thoáng linh hoạt cho các tổ chức tín dụng. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam, chủ tịch hội đồng quản trị và tổng giám đốc đã bám sát định hướng của ngành, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước các cơ chế quản lý thống đốc NHNN để chỉ đạo, điều hành kinh doanh năng động, sát thực tế, do vậy kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT Bắc Hà nội đã hoàn thành toàn diện vượt mức kế hoạch năm 2001. Tuy nhiên tại địa bàn thủ đô Hà nội do cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM về lãi suất đầu vào, đầu ra, dịch vụ, công nghệ…là thách thức lớn đối với hệ thống NHNo trên địa bàn thủ đô nói chung và NHNo & PTNT Bắc Hà nội nói riêng. II. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2001 của NHNo & PTNT Bắc Hà nội như sau: 1. Kết quả thực hiện các chỉ tiêu cơ bản. Chỉ tiêu Năm 2001 Đơn vị A. Tổng nguồn vốn I. Nguồn vốn nội tệ 137 Tỉ đồng 1. Tiền gửi các tổ chức tín dụng Trong đó: 40 tỉ đồng 1.1. Tiền gửi không kỳ hạn 16,3 triệu đồng 1.2. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 40 tỉ đồng 2. Tiền vay các tổ chức khác 50 tỉ đồng 3. Tiền gửi của khách hàng Trong đó: 38,546 - 3.1. Tiền gửi không kỳ hạn 7,408 - 3.2. Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 18 - 3.3. Bảo hiểm y tế 13,137 - 4. Tiền gửi tiết kiệm 8,620 - 4.1. Tiền gửi không kỳ hạn 1,049 - 4.2. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 4,428 - 4.3. Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 3,142 - II. Nguồn vốn ngoại tệ 594, 701 USD tỷ giá quy đổi: 15.080đ/USD = 8,9 tỉ đồng 1. Tiền gửi của khách hàng Trong đó: 12.000 USD 1.1. Tiền gửi không kỳ hạn 7.000 USD 1.2. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 5.000 USD 2. Tiết kiệm Trong đó: 582.700 - 2.1. Tiền không kỳ hạn 182.171 - 2.2. Tiền gửi có kỳ hạn <12tháng 228.131 - 2.3. Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 172.415 - B. Tổng dư nợ 1.298 Tỉ đồng 1. Ngắn hạn 968 triệu đồng 2. Trung hạn 330 triệu đồng * Kết quả công tác huy động nguồn vốn: Mặc dù là một chi nhánh mới thành lập và hoạt động chưa đầy hai tháng song nguồn vốn huy động đã được sự quan tâm chỉ đạo thường xuyên và đặc biệt coi trọng, nên đã đạt được kết quả tốt. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2001 thực hiện: 146,151 tỷ đồng trong đó. Huy động nội tệ thực hiện 137 tỷ đồng, ngoại tệ đạt 594.000 USD. Nguồn vốn tăng nhanh và đều ở tất cả các loại. Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm thực hiện 17,4 tỷ đồng trong đó nội tệ 8,6 tỷ đồng, ngoại tệ 582.000 USD, chiếm tỷ trọng 12% trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 13,6 tỷ đồng, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đạt 3,8 tỷ đồng. Đây là nguồn vốn tiền gửi quan trọng ổn định, có lãi suất đầu vào thấp ảnh hưởng trực tiếp và có lợi cho hoạt động kinh doanh. Nguồn tiền gửi này có mức tăng trưởng cao và thường xuyên chứng tỏ khả năng huy động tiền tiết kiệm cảu dân cư trên địa bàn là rất lớn. Nguồn vốn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức và cá nhân thực hiện 38,5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 26,3% tổng nguồn vốn, chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn : 31,1 tỷ đồng chiếm 21,2 % tiền gửi không kỳ hạn chiếm 4,7%. Tuy nguồn vốn tiền gửi này chưa phải là lớn, ổn định, song đã có mức tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn. Tuy vậy, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ tiếp thị và có chiến lược đối với khách hàng và doanh nghiệp Nhà nước và các đơn vị khác để tăng cường thu hút nguồn vốn đặc biệt quan trọng. Nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền vay của các tổ chức khác thực hiện 90 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 61,6%, mặc dù lãi suất huy động tiền gửi của các tổ chức còn ở mức cao, song đây là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đóng góp về mặt tài chính quan trọng bình quân từ 70 đến 80 triệu đồng hàng tháng cho ngân hàng. Đạt được kết quả trên là do chi nhánh đã nhận thức đúng vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh, nên đã thường xuyên quan tâm chỉ đạo khai thác các nguồn vốn với lãi suất đầu vào thấp, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động, đồng thời tăng cường mối quan hệ tiếp thị và sử dụng sức mạnh tổng hợp của CB CNV trong chi nhánh để mở rộng khách hàng để thu hút nguồn vốn tiền gửi với khối lượng lớn. Tuy nhiên công tác huy động nguồn vốn còn một số tồn tại sau : các hình thức huy động vốn từ dân cư còn mang nặng tính truyền thống, chưa đa dạng hình thức huy động mới trong nền kinh tế thị trường. Thời gian giao dịch đối với khách hàng còn kéo dài, chậm đổi mới về các thủ tục gửi và rút tiền. Việc tổ chức và bố trí cán bộ theo dõi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn còn hạn chế, chưa sâu sát và khoa học. 2.Công tác đầu tư tín dụng Cho vay đối với khách hàng là hoạt động tín dụng chính và truyền thống, là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng thương mại. Do vậy, vấn đề mở rộng tín dụng cho vay đối với khách hàng có vai trò rất quan trọng và càng trở nên cấp thiết hơn đối với chi nhánh mới thành lập, hoạt động chưa có điều kiện mở rộng, phát triển các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế… Nhận thức rõ điều đó, ngay từ khi bắt đầu hoạt động, việc triển khai cho vay đối với khách hàng được quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo, các phòng nghiệp vụ đã xác định rõ định hướng đầu tư tín dụng đối với các thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp. Định hướng đầu tư tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT bắc Hà Nội là : trên cơ sở lấy an toàn tín dụng và hiệu quả kinh doanh đặt lên hàng đầu, trước mắt tập trung đầu tư cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng đối với CB CNV, cho vay cầm cố chứng từ có giá, thực hiện chính sách thu hút khách hàng và tiếp cận các DNNN (chú trọng các tổng công ty 90, 01). Xuất phát từ quan điểm chiến lược kinh doanh của chi nhánh phòng KHXD đã triển khai thực hiện bước đầu đạt kết quả. Doanh số cho vay : 1.318 triệu đồng Doanh số thu nợ : 86,5 triệu đồng Dư nợ đến 31/12/2001 đạt : 1.298,7 triệu đồng Trong đó : Cho vay DNNN : 01 đơn vị, dư nợ : 301,2 triệu đồng Cho Công ty TNHH : 01 đơn vị, dư nợ : 500 triệu đồng Cho vay-tiêu dùng : 16 cán bộ, dư nợ : 330,5 triệu đồng Cho vay cầm cố chứng từ cơ giới : 02 món, dư nợ : 167 triệu đồng Ngoài số tiền giải ngân cho vay trên, chi nhánh đã ký hợp đồng tín dụng cho vay đối với Công ty tài chính Dầu khí 7,5 triệu USD và 20 tỷ VND, thực hiện việc giải ngân quý I/2002 và đang thẩm định hoàn chỉnh các thủ tục đầu tư cho vay đối với một số đơn vị khác. Đạt được kết quả trên, bên cạnh sự cố gắng vượt qua khó khăn của cán bộ tín dụng, phòng KHKD, còn có sự quan tâm chỉ đạo ban lãnh đạo chi nhánh và sự giúp đỡ của TTĐH NHNo & PTNT VN là rõ nét đối với một chi nhánh mới thành lập, hoạt động. Tuy vậy, công tác đầu tư tín dụng còn một số tồn tại chủ yếu sau : Sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn là rất lớn. Đây là tồn tại lớn nhất của chi nhánh mới thành lập, hoạt động phải đương đầu với những khó khăn trở ngại, bởi vì ngay bản thân nội tại của chi nhánh với xuất phát điểm từ con số không, tất cả mọi việc đều phải làm từ đầu, dẫn đến khả năng tài chính thấp thua xa so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động (lãi suất đầu vào) còn cao dẫn đến lãi suất cho vay (lãi suất đầu ra) thường cao hơn các ngân hàng khác từ 0,1 đến 0,15% Các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, mở L/C, mua bán ngoại tệ chưa phát triển, quy mô và số lượng giao dịch còn nhỏ, chưa thực sự hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh nội tệ, nguồn thu từ các hoạt động này còn hạn chế. Cán bộ tín dụng và lãnh đạo các phòng cũng rất mới cả về môi trường hoạt động kinh doanh lẫn đối tượng đầu tư nên có lúc giải quyết công việc còn lúng túng, có cán bộ chưa có thời gian làm tín dụng là khó khăn trở ngại lớn ngay cả đối với bản thân cán bộ và người lãnh đạo. Khách hàng vay vốn của chi nhánh hầu hết là khách hàng mới đặt quan hệ tín dụng lần đầu nên có nhiều khó khăn từ việc thiết lập hồ sơ, thẩm định tín dụng và thiếu sự hiểu biết, tin tưởng lẫn nhau. Hành lang pháp lý còn nhiều, chưa tạo điều kiện cho việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là về biện pháp đảm bảo tiền vay đến đa số khách hàng vay chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà ở… Chưa xây dựng và thiết lập hồ sơ kinh tế địa bàn. 3.Kết quả tài chính. Do đặc thù của chi nhánh mới đi vào hoạt động kinh doanh cho nên nhu cầu về chi phí ban đầu rất lớn : như chi phí về cơ sở vật chất, phương tiện kinh doanh để hiện đại hoá ngân hàng và tuyên truyền tiếp thị đòi hỏi chi phí lớn. Song với phương châm tiết kiệm c