Tiểu luận Cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB

Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 Tiểu luận Cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -1- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 Lời mở đầu Hiện nay, nhu cầu về nhà ở tại các thành phố lớn rất cao, đặc biệt là Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội. Xu hướng đầu từ vào các dự án, khu đô thị mới đang phát triển và đang rất cần một lương vốn lớn. Việc tài trợ vốn tín dụng theo phương thức cho vay thông thường sẽ vấp phải một số hạn chế vì nhà đất tại các khu vực này chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thì đang hình thành, chưa hoàn chỉnh. Vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải có một cơ chế riêng trong cho vay các đối tượng này. Vị vậy, rất cần thiết kho cho ra đời sản phẩm “ Cho vay góp vốn mua nhà” để đáp ứng nhu cầu vốn của các cá nhân có nhu cầu đầu tư vào bất động sản tại các dự án, khu đô thị mới. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -2- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 Mục lục I. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Tế và các sản phẩm cho vay 1. Tổng quan 2. Sản phẩm cho vay II. Sản phẩm “ Cho vay góp vốn mua nhà 1. Đối tượng và phạm vi áp dung 2. Giải thích một số thuật ngữ liên quan đến quy định về sản phẩm 3. Điều kiện cho vay 3.1. Điều kiện đối với Khách hàng vay 3.2. Điều kiện đối với Chủ đầu tư 4. Số tiền cho vay 5. Thời hạn cho vay 5.1 Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng 5.2. Tối đa 180 tháng. 6. Tài sản bảo đảm 6.1. Thế nào là tài sản bảo đảm? 6.2. Định giá tài sản bảo đảm 7. Hồ sơ vay vốn 7.1. Hồ sơ pháp lý 7.2. Hồ sơ vay vốn 8. Giải Ngân 9. Quy trình thực hiện I. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Tế và các sản phẩm cho vay SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -3- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 1. Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB Bank) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam. Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam. Là một ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Quốc Tế tiếp tục cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định. Đến cuối tháng 12 năm 2007, vốn điều lệ của Ngân hàng Quốc Tế là 2.000 tỷ đồng. Tính đến cuối tháng 10/2007, tổng tài sản đạt trên 26.618 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động đạt mức 15.771 tỷ đồng; tổng dư nợ tín dụng đạt 14.024 tỷ đồng. Hiện nay ngân hàng Quốc tế có gần 80 đơn vị kinh doanh trên toàn quốc. Ngân hàng Quốc Tế luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp. 2. Sản phẩm cho vay: Ngoài hình thức cấp tín dụng thông thường, Ngân hàng Quốc tế còn có các chương trình cho vay theo sản phẩm cho vay vốn sau:  Các sản phẩm cho vay liên quan đến nhà đất, bao gồm: - Cho vay trả góp mua nhà đất - Cho vay góp vốn mua nhà - Cho vay thuê văn phòng dài hạn - Cho vay mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà - Cho vay kinh doanh bất động sản - Hỗ trợ mua bán, chuyển nhượng bất động sản qua Ngân hàng  Sản phẩm xe hơi quốc tế  Cho vay hộ kinh doanh trả góp  Cho vay kinh doanh chứng khoán  Cho vay cầm cố giấy tờ có giá SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -4- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2  Cho vay CB CNV  Cho vay cán bộ quản lý điều hành  Cho vay du học  Hỗ trợ tài chính, nâng cao kiến thức  Một số sản phẩm khác II. Sản phẩm “ Cho vay góp vốn mua nhà Đây là chương trình dành cho cá nhân có thu nhập ổn định muốn mua nhà tại các khu đô thị mới, khu chung cư cao cấp đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB Bank. Tài sản bảo đảm chình là quyền mua nhà trong hợp đồng góp vốn. Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người mua nhà, thời hạn cho vay tối đa là 18 tháng. Hạn mức cho vay tối đa là 70% gía trị hợp đồng góp vốn để được quyền mua nhà. 1. Đối tượng và phạm vi áp dụng - Đối tượng vay là những khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để thanh toán tiền góp vốn, tiền mua nhà tại các Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp. - Chỉ áp dụng đối với các Chủ đầu tư của các Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB Bank. - Chương trình được áp dụng tại khu vực thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh giáp ranh với hai khu vực này. 2. Giải thích một số thuật ngữ liên quan đến quy định về sản phẩm - Khách hàng (Bên mua nhà) là: Cá nhân có nhu cầu mua nhà tại các Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp. - Chủ đầu tư là: các công ty xây dựng, kinh doanh căn hộ chung cư, biệt thự, nhà ở thuộc các dự án được Cơ quan nhà nước có thẩm quyền phê duyệt, thỏa mãn các điều kiện của pháp luật về Chủ đầu tư Khu đô thị mới, Khu chung cư cao cấp. - Khu đô thị mới là: khu đô thị được đầu tư xây dựng đồng bộ, có hệ thống các công trình hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội, khu dân cư và các công trình dịch vụ khác được phát triển nối tiếp khu đô thị hiện có hoặc hình thành khu đô thị tách biệt có ranh giới và chức năng xác định phù hợp với quy hoạch xây dựng đô thị đã được cơ quan nhà nước có thẩm quyền phê duyệt. - Khu chung cư cao cấp: là các khu chung cư dự kiến khi xây xong sẽ đạt các chuẩn mực gồm các căn hộ được hoàn thiện và lắp đặt đầy đủ trang thiết bị và tiện nghi sinh hoạt cao cấp. - Nhà: bao gồm căn hộ (nhà chung cư), nhà biệt thự xây thô và quyền sử dụng đất, nhà liền kề xây thô và quyền sử dụng đất. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -5- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 - Hợp đồng hứa mua hứa bán là: Hợp đồng ký giữa Chủ đầu tư và Khách hàng về việc Khách hàng góp vốn để Chủ đầu tư cam kết sẽ bán nhà cho Khách hàng sau khi hoàn thành nhà. - Hợp đồng mua bán nhà là: Hợp đồng ký giữa Chủ đầu tư và Khách hàng về việc Khách hàng thanh toán tiền mua nhà cho Chủ đầu tư và Chủ đầu tư bán nhà cho Khách hàng sau khi hoàn thành nhà theo dự án. - Tài sản bảo đảm là: tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay gồm quyền mua nhà theo Hợp đồng hứa mua hứa bán và nhà theo Hợp đồng mua bán giữa Chủ đầu tư và Khách hàng. 3. Điều kiện cho vay: 3.1 Điều kiện đối với Khách hàng vay: - Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện cho vay theo Quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước và của VIB. - Khách hàng phải có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay gồm quyền mua nhà theo Hợp đồng hứa mua hứa bán giữa Khách hàng và Chủ đầu tư và nhà theo Hợp đồng mua bán giữa Chủ đầu tư và Khách hàng. - Hợp đồng hứa mua, hứa bán giữa Khách hàng và Chủ đầu tư phải nêu rõ giá trị thanh toán của căn nhà hình thành từ vốn vay, giá trị góp vốn để mua nhà, thời hạn ký kết, thực hiện hợp đồng mua bán nhà chính thức, thời gian giao nhận nhà ở, quyền và nghĩa vụ của các bên. Trong đó, số tiền góp vốn không được vượt quá 70% giá trị nhà ở ghi trong hợp đồng góp vốn, hứa mua hứa bán. 3.2 Điều kiện đối với Chủ đầu tư: - Chủ đầu tư đã được cấp Giấy chứng nhận đầu tư (trong trường hợp Dự án đầu tư phải đăng ký, thẩm tra, có ý kiến cho phép đầu tư của Thủ tướng Chính phủ); - Chủ đầu tư có căn cứ hợp pháp để sử dụng đất đầu tư xây dựng công trình (được giao đất, cho thuê đất, có đủ điều kiện được cấp Giấy Chứng nhận quyền sử dụng đất); - Dự án công trình xây dựng, thiết kế nhà ở của Chủ đầu tư phải được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền phê duyệt và có nội dung thể hiện Chủ đầu tư được phép bán nhà thương mại cho các cá nhân có nhu cầu mua; - Công trình xây dựng nhà ở của Chủ đầu tư đã được xây dựng xong phần móng; - Tổng số tiền Chủ đầu tư muốn huy động từ Khách hàng không được vượt quá 70% giá trị nhà ở ghi trong Hợp đồng góp vốn, hứa mua hứa bán; - Trường hợp Chủ đầu tư là các công ty do VIB cho vay tài trợ xây dựng dự án, thì Chủ đầu tư phải Cam kết hợp tác với VIB bằng các hình thức sau: + Ký hợp đồng hợp tác với VIB về việc phối hợp tài trợ cho khách hàng vay vốn để mua nhà; (Theo mẫu số 01/GVMN-VIB/2007) SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -6- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 + Ký hợp đồng Bảo lãnh trong đó Chủ đầu tư (Bên bảo lãnh) cam kết bảo lãnh toàn bộ nghĩa vụ trả nợ của Khách hàng đối với VIB nếu khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình với VIB. (Theo mẫu số 02/GVMN-VIB/2007) - Trường hợp Chủ đầu tư là các công ty không do VIB tài trợ xây dựng dự án và Dự án được xây bằng vốn tự có của Chủ đầu tư, không thế chấp ở Ngân hàng khác, thì Chủ đầu tư phải Cam kết hợp tác với VIB bằng các hình thức sau : + Ký hợp đồng hợp tác với VIB về việc phối hợp tài trợ góp vốn xây nhà (Theo mẫu số 05/GVMN-VIB/2007) + Ký Biên bản thỏa thuận trên cơ sở xác nhận và cam kết ba bên về TSTC, phong tỏa TSTC, trách nhiệm quản lý TSTC từ phía Chủ đầu tư và cam kết hoàn trả lại VIB số tiền VIB đã cho khách hàng vay trong trường hợp Hợp đồng hứa mua hứa bán, Hợp đồng mua bán nhà với Chủ đầu tư vô hiệu ; hoặc trong trường hợp Khách hàng vi phạm Hợp đồng hứa mua hứa bán, Hợp đồng mua bán nhà với Chủ đầu tư ; hoặc Khách hàng vi phạm Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp. (Theo mẫu số 06/GVMN-VIB/2007) 4. Số tiền cho vay : a. Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng b. Tối đa bằng 70% giá trị phần vốn góp xác định trên Hợp đồng hứa mua hứa bán để được quyền mua nhà khi Chủ đầu tư hoàn thành dự án. 5. Thời hạn cho vay a. Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng b. Tối đa 180 tháng. - Các khoản vay có thời hạn trên 120 tháng đến 180 tháng phải đáp ứng đủ các tiêu chí sau:  Điểm tín nhiệm khách hàng đạt từ 8 điểm trở lên;  Giá trị món vay tối thiểu là 1.000.000.000 (01 tỷ đồng);  Tài sản bảo đảm phải là bất động sản thuộc loại A và B; bất động sản loại C tại các khu đô thị mới. 6. Tài sản bảo đảm 6.1 Thế nào là tài sản bảo đảm: Là tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay gồm quyền mua nhà theo Hợp đồng hứa mua hứa bán giữa Khách hàng và Chủ đầu tư và nhà theo Hợp đồng mua bán giữa Chủ đầu tư và Khách hàng. 6.2 Định giá tài sản bảo đảm: Giá trị tài sản bảo đảm bằng giá trị quyền mua nhà ghi trên Hợp đồng hứa mua hứa bán và giá trị nhà ghi trên Hợp đồng mua bán đã bao gồm VAT, không bao gồm lệ phí trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng và các chi phí khác. 7. Hồ sơ vay vốn SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -7- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 7.1 Hồ sơ pháp lý a. Bản sao Giấy chứng minh nhân dân, Hộ khẩu của Khách hàng vay vốn; b. Bản sao Giấy chứng minh nhân dân, Hộ khẩu của vợ hoặc chồng Khách hàng vay vốn hoặc Giấy chứng nhận độc thân (nếu khách hàng độc thân). 7.2 Hồ sơ vay vốn a. Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VIB; b. Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ. c. Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (Hợp đồng hứa mua, hứa bán nhà, Hợp đồng hợp tác đầu tư, Hợp đồng mua bán nhà, giấy nộp tiền …) phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện đối với Khách hàng và Chủ đầu tư nêu trong Khoản 1 Điều 3 và Khoản 2 Điều 3 của Tờ trình này. 8. Giải Ngân 8.1 Trường hợp Chủ đầu tư là các CÔNG TY do VIB tài trợ xây dựng dự án: a) VIB giải ngân trực tiếp tiền mua căn hộ vào tài khoản của Chủ đầu tư theo tiến độ thanh toán trong Hợp đồng nếu đáp ứng đủ các điều kiện sau: - Chủ đầu tư và VIB đã ký Hợp đồng hợp tác; - Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền; - Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có cho Chủ đầu tư; - Chủ đầu tư, khách hàng và VIB đã ký Hợp đồng bảo lãnh; - Khách hàng và VIB đã ký Hợp đồng thế chấp, Khế ước nhận nợ và hoàn tất các thủ tục vay vốn với VIB. b) Sau khi giải ngân, VIB thu nợ ngay đối với Chủ đầu tư theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng đã ký với Chủ đầu tư. Trường hợp, Hợp đồng tín dụng không thỏa thuận rõ về việc thu nợ thì VIB tiến hành thu nợ như sau : - Trường hợp Chủ đầu tư đã nhận hết hạn mức vay của VIB, thì VIB tiến hành thu nợ chủ đầu tư theo tỷ lệ tài trợ ban đầu quy định trong Hợp đồng tín dụng giữa VIB và Chủ đầu tư; - Trường hợp Chủ đầu tư không nhận hết hạn mức vay của VIB mà sử dụng nguồn vốn tự huy động khác: VIB tiến hành thu nợ chủ đầu tư theo tỷ lệ bằng tổng số tiền thực tế nhận nợ vay của VIB cho dự án trên tổng giá trị công trình được quyết toán. Chi nhánh chịu trách nhiệm giải ngân phải có nghĩa vụ thông báo ngay cho Chi nhánh quản lý khoản vay của Chủ đầu tư để tiến hành thu nợ. 8.2 Trường hợp Chủ đầu tư là CÔNG TY không do VIB tài trợ xây dựng dự án và Dự án được xây bằng vốn tự có của Chủ đầu tư không thế chấp ở Ngân hàng khác, thì VIB giải ngân trực tiếp tiền mua căn hộ vào tài khoản của Chủ đầu tư theo tiến độ thanh toán trong Hợp đồng nếu đáp ứng đủ các điều kiện sau: a. Chủ đầu tư và VIB ký Hợp đồng hợp tác; SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -8- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 b. Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền; c. Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có cho Chủ đầu tư; d. Chủ đầu tư, khách hàng và VIB đã ký Biên bản thỏa thuận; e. Khách hàng và VIB ký Hợp đồng thế chấp, Khế ước nhận nợ và hoàn tất các thủ tục vay vốn với VIB. 9. Quy trình thực hiện - VIB và Chủ đầu tư ký hợp đồng hợp tác về việc Tài trợ góp vốn xây nhà. Đối với chủ đầu tư là các công ty do VIB tài trợ xây dựng dự án, áp dụng mẫu số 01/GVMN-VIB/2007, đối với chủ đầu tư là các công ty không phải do VIB tài trợ xây dựng dự án, áp dụng mẫu số 05/GVMN-VIB/2007. - Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại VIB, Khách hàng vay vốn kết hợp với Chủ đầu tư gửi bộ hồ sơ vay vốn với mục đích góp vốn, thanh toán tiền mua nhà đến VIB. - Quản lý Khách hàng thẩm định và xét duyệt theo quy định (theo quy trình xét duyệt một khoản vay thông thường). - Trường hợp đồng ý cho vay, giao dịch tín dụng thông báo cho Chủ đầu tư và khách hàng vay vốn theo mẫu Thông báo cho vay số 08/GVMN-VIB/2007. - Khách hàng vay vốn gửi cho VIB bản chính Hợp đồng hứa mua hứa bán ký với Chủ đầu tư và phiếu thu số tiền đã trả trước cho Chủ đầu tư. Các chứng từ trên phải là bản chính duy nhất do Chủ đầu tư cấp cho khách hàng vay vốn. - Giao dịch tín dụng lập và ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh (áp dụng mẫu số 02/GVMN-VIB/2007), Hợp đồng thế chấp trên cơ sở Hợp đồng hứa mua hứa bán (áp dụng mẫu số 03/GVMN-VIB/2007) đối với trường hợp Chủ đầu tư là công ty do VIB tài trợ xây dựng dự án, hoặc Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp (áp dụng mẫu số 03/GVMN-VIB/2007) và Biên bản thỏa thuận (áp dụng mẫu số 06/GVMN-VIB/2007) đối với trường hợp Chủ đầu tư là công ty không do VIB tài trợ xây dựng dự án. - Sau khi khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có và xuất trình biên nhận thu tiền của Chủ đầu tư và đáp ứng các điều kiện giải ngân, thì VIB mới giải ngân tiền vay theo tiến độ thanh toán tiếp theo. - Đến hạn thanh toán theo quy định trong Hợp đồng, Chủ đầu tư hoặc Khách hàng gửi cho VIB Thông báo nộp tiền với số tiền theo đúng từng đợt trả tiền quy định trong Hợp đồng. - Giao dịch tín dụng thông báo cho Khách hàng vay vốn để Khách hàng cùng VIB lập và ký Khế ước nhận nợ theo số tiền trên các Thông báo nộp tiền. - Giao dịch tín dụng giải ngân chuyển khoản vào tài khoản của Chủ đầu tư. - Chủ đầu tư gửi bản chính Giấy xác nhận đã nhận đủ tiền theo từng đợt thanh toán cho VIB. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -9- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 - Khi căn nhà đã được xây dựng hoàn chỉnh, Chủ đầu tư và khách hàng chỉ được ký Hợp đồng mua bán nhà thay cho Hợp đồng góp vốn, hứa mua hứa bán nhà sau khi VIB ra thông báo đồng ý (thừa nhận) cho Khách hàng và Chủ đầu tư được sử dụng khỏan tiền đã góp để bù trừ cho nghĩa vụ thanh toán tiền mua nhà theo Hợp đồng mua bán nhà giữa Khách hàng và Chủ đầu tư. Chủ đầu tư giao trực tiếp toàn bộ các bản chính của Hợp đồng mua bán nhà với Khách hàng cho VIB với sự chứng kiến hoặc cho phép của Khách hàng. - Khi Chủ đầu tư tiến hành bàn giao nhà cho khách hàng vay vốn, phải gửi cho VIB 01 bản Biên bản bàn giao nhà và phối hợp cùng Khách hàng vay vốn tiến hành thủ tục xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền. VIB không cho vay để thanh toán các khoản phí liên quan đến thủ tục xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở. - Khi có Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất, Chủ đầu tư giao trực tiếp bản chính các giấy tờ này cho VIB với sự chứng kiến hoặc đồng thuận (cho phép) của Khách hàng. - VIB giữ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; cùng với Khách hàng ký và công chứng Hợp đồng thế chấp tài sản và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật. - Định kỳ theo thỏa thuận, Giao dịch tín dụng tiến hành thu nợ gốc và lãi vay. - Trường hợp khách hàng tất toán hợp đồng tín dụng trước khi nhà ở được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, Giao dịch tín dụng lập Thông báo giải tỏa gửi Chủ đầu tư áp dụng theo mẫu số 09/GVMN-VIB/2007). - Trường hợp phát sinh vi phạm hợp đồng, VIB phối hợp với khách hàng vay vốn, Chủ đầu tư thực hiện các thủ tục xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại Hợp đồng hợp tác, Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp, Hợp đồng bảo lãnh, Biên bản thỏa thuận và theo quy định của Pháp luật. - Trường hợp Chủ đầu tư đã ký Hợp đồng hợp tác với VIB về chương trình tài trợ góp vốn mua nhà dự án, phát sinh thêm các khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà tại cùng một dự án trên cơ sở có Hợp đồng mua bán thì sẽ áp dụng mẫu Phong tỏa số 07/GVMN-VIB/2007 thay thế cho Biên bản thỏa thuận, Hợp đồng bảo lãnh. 10. Ưu điểm của sản phẩm: Khách hàng từ 18 tuổi trở lên có thể vay tối đa 90% tổng nhu cầu vay nếu có tài sản thế chấp không phải là bất động sản dự định mua và 70% tổng nhu cầu vay nếu thế chấp bằng chính bất động sản dự định mua. Điểm nổi trội của sản phẩm này là khách hàng có thể lựa chọn trả nợ trên dư nợ ban đầu hoặc dư nợ giảm dần. Thời gian trả nợ có thể được chia thành nhiều kỳ với thời gian linh hoạt, do đó khách hàng sẽ không còn áp lực và tâm lý mang nợ, trả nợ Việc cho vay để mua bất động sản tại các dự án, khu đô thị mới hiện nay của VIB mới chỉ áp dụng đối với các dự án lớn, có ký kết hợp đồng hợp tác với VIB, chưa thể cho vay SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang - 10- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 rộng rãi tất cả các dự án. Hiện nay việc cho vay đối tượng này còn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro vì Chính phủ chưa ban hành "Quy chế khu đô thị mới" áp dụng thống nhất. Cho tới thời điểm này, mặc dù đã có hàng tr