Tiểu luận Điều kiện, thủ tục và các sản phẩm cho vay du học của các ngân hàng

1.Khái quát về cho vay du học 2.Điều 4. Thực kiện, thủ trạng tục 3. Các sản phẩm KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY DU HỌC Mục đích: Là một loại hình cho vay • - Hoàn thiện hồ sơ du học tiêu dùng của NHTM • -Nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu về tài chính của du học sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ phụ thuộc ườ rất nhiều vào tính cách, thu nhập Khách hàng Th ng là cá nhân và trình độ học vấn của khách hàng. do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường rất Chi phí Thường lớn khó thu thập và xác định, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY DU HỌC Lãi suất Đối với các khoản vay ngắn hạn: thường là lãi suất cố định. -Đối với các khoản vay trung và dài hạn : thường được áp dụng lãi suất thả nổi để đảm bảo an toàn và có lợi cho ngân hàng. Nguồn trả nợ Thường được trích từ thu nhập của khách hàng là chủ yếu Cũng có thể là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh (không phải là kết quả sử dụng khoản vay) và các nguồn khác Khách hàng thường thích vay bằng ngoại tệ để thuận tiện cho việc sử dụng=> ngân hàng sẽ chịu thêm rủi ro ngoại hối ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC Điều kiện cho vay du học: - Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. - Có CMND (hoặc Passport), hộ khẩu thường trú (hoặc KT3). - Có khả năng tài chính để trả nợ khi đến hạn. - Có tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) hoặc dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo khoản vay. ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC Thủ tục cho vay du học: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý của người vay và người bảo lãnh (nếu có) Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy thông báo học phí, sinh hoạt phí, thư chấp nhận học ... Tài liệu chứng minh thu nhập : hợp đồng lao động, giấy xác nhận lương, hợp đồng thuê nhà ... Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo. ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC • Tài sản bảo đảm: Bất động sản: nhà ở, quyền sử dụng đất và công trình xây dựng trên đất. Chứng từ có giá: thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước Được bên thứ ba bảo đảm bằng tài sản để bảo lãnh. Chứng từ liên quan đế tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở và Quyền sử dụng đất ở Tờ khai lệ phí trước bạ các thời kỳ Hợp đồng mua bán các thời kỳ Bản chính thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước Các chứng từ khác chứng minh quyền sở hữu tài sản. CÁC SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC Theo mục đích sử dụng vốn vay: Theo hình thức vay: Cho vay Cho vay mở sổ tiết kiệm xác nhận chứng minh năng lực tài chính (ký quỹ du học). tài chính. Cấp hạn mức tín dụng du học Nhằm chứng minh tài chính( xin xét cấp Cho vay visa) trước khi du học theo yêu cầu của thanh toán các đại sứ quán Để hoàn thiện được hồ sơ trong khi gia chi phí du học đình chưa chuẩn bị đủ về tài chính CHO VAY MỞ STK XÁC NHẬN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH Người thân của du học sinh sẽ đến ngân hàng mở một tài khoản với số tiền Sau khi nhân viên ngân hàng đi cùng tương ứng với yêu cầu : trên thực tế chỉ khách hàng mang sổ tiết kiệm đến đại ký quỹ bằng một tỷ lệ nào đó so với tổng sứ quán để hoàn tất thủ tục du học, sổ số tiền yêu cầu, số còn lại ngân hàng sẽ tiết kiệm sẽ được giữ lại ngân hàng. cho khách hàng vay với điều kiện có tài sản thế chấp hoặc không CHO VAY MỞ STK XÁC NHẬN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH Ngân hàng ACB có sản phẩm “ ACB cùng bạn đến chân trời tương lai” sẽ giúp khách hàng hoàn tất việc lập số tiết kiệm, mở tài khoản, xác nhận số dư tài khoản trong vòng 10 phút và không quá 3 ngày để giải quyết các thủ tục tài chính theo nhu cầu của gia đình học sinh. => Vì đây là hình thức cho vay để hoàn tất thủ tục hành chính nên các các sản phẩm của các ngân hàng hướng tới mục tiêu thủ tục đơn giản, nhanh chóng OceanBank có sản phẩm cho vay mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính Khách hàng được vay tín chấp tối đa 95% giá trị của sổ tiết kiệm. VẤN ĐỀ ĐẶT RA Thân nhân bổ sung vào hồ sơ xin visa với một STK với số tiền có khi rất lớn. Trong khi , tài khoản được thể hiện trong cuốn sổ đó đã bị ngân hàng phong tỏa ngay sau khi làm xong VẤN ĐỀ ĐẶT RA ví dụ ở Ocean bank Ngân hàng cho Chênh lệch bạn vay tiền tới Bạn sẽ phải trả Bạn nhận được phải trả sẽ 95% tài khoản lãi cho ngân tiền lãi từ sổ thấp => Hấp tiết kiệm,bạn hàng, tiết kiệmtiền dẫn khách hàng chỉ phải bỏ 5% số tiền trên sổ tiêt kiệm. VÍ DỤ 1 STK 1 năm số tiền 100triệu: Lãi suất vay: 20%/ năm Trả lãi thực Ngân hàng 7tr/năm hưởng Lãi suất tiết kiệm: 13%/ năm Cách tính đúng: • Vay:95 tr- ls 20% => lãi phải trả 19tr/ năm • Gửi tiết kiêm 100tr – ls 13% => lãi đc nhận 13tr/ năm => Bạn phải trả thực là 6tr/ năm CÁC SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC Cấp hạn mức tín dụng Dành cho những người có nhu cầu sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định. Để chứng minh tài chính xin xét cấp visa và thanh toán chi phí học trong suốt thời gian học tập tại Qúa trình thực hiện cho vay cấp hạn mức tín dụng Nhân viên ngân hàng đi cùng KH mang hợp đồng vay tín dụng đến đại sứ quán để hoàn tất thủ tục du học KH làm 1 bộ hồ sơ để vay trong 1 kì nhất định với mức tín dụng mà KH và NH đã thoả thuận. Ngân hàng cấp (lập hồ sơ 1 lần cho một hạn mức nhiều khoản vay, chỉ ụ giới hạn dư nợ, không tín d ng giới hạn doanh số.) Lợi ích Số tiền được vay cao, lên đến gấp 10 lần mức lương hàng tháng, tối thiểu 50 triệu, tối đa lên đến 200 triệu Thủ tục đơn giản, không cần tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh công ty Thời hạn linh hoạt từ 12 đến 48 tháng tùy vào khả năng tài chính của bạn Giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 tiếng Lãi suất tính trên số dư nợ thực tế cùng với số tiền phải trả hàng tháng Tín Dụng không đổi (bao gồm gốc và lãi) giúp bạn dễ dàng hoạch định ngân sách du học của Không phí HSBC Miễn phí mở tài khoản Miễn phí thủ tục Miễn phí thanh toán trước hạn Lợi ích khác Miễn phí mở tài khoản An Lợi Miễn phí dịch vụ Ngân Hàng Trực Tuyến Miễn phí dịch vụ Ngân Hàng Tự Động qua Điện Thoại CHO VAY THANH TOÁN CHI PHÍ DU HỌC Thời hạn của các khoản vay này thường là trung và Chi phí du học bao dài hạn tuỳ thuộc gồm học phí, chi phí vào thời gian học, sinh hoạt và các chi khả năng chi trả của phí khác. khách hàng và tuỳ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Ngân hàng Mức vay tối Giá trị tài Thời gian Điều kiện khác Loại tiền vay đa học phí/ sản vay sinh hoạt phí (tháng) ACB 100% 100% 120 Có tài sản thế VND chấp: bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá của khách hàng hoặc của người thân trong gia đình Viettin Bank 70% 70% Tối đa VND bằng thời gian của khóa học + 03 năm SeABank Mức vay tối Mức vay tối 60 Có thể được ân hạn VND đa lên tới 500 đa lên tới trả nợ gốc trong 2 triệu đồng với 500 triệu năm học đầu tiên tài sản thế đồng với tài chấp, 250 sản thế triệu đồng khi chấp, 250 Eximbank 100% 100% 120 VND, ngoại tệ DongAbank 100% 120 - Không có nợ quá VND hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. - Có tài sản đảm bảo: là tài sản của người vay hoặc của thân nhân bảo lãnh SHB Mức vay tối 84 Có tài sản thế chấp, VND, ngoại tệ đa 70% giá trị cầm cố của khách tài sản đảm hàng hoặc bằng tài bảo hoặc tối sản của bên thứ ba đa 100% chi phí hợp lý của khóa học HSBC 60% 60% 180 Thu nhập tối thiếu VND 10.000.000 đồng/tháng,giá trị tài sản theo định giá tối thiếu 800.000.000 VND Các phương thức cho vay du học Các phương thức : cho vay trực tiếp từng lần, cho vay trả góp, cho vay Lãi suất : khác nhau ở theo hạn mức tín dụng từng phương thức dự phòng. Có cả hình nhưng lãi suất cho vay thức cho vay theo hạn du học thường bằng lãi mức tín dụng và cho vay suất cho vay tiêu dùng thấu chi trong một số trường hợp đặc biệt. Hình thức giải ngân: giải Còn có các gói sản phẩm ngân từng lần và giải cho vay du học trọn gói ngân một =>Thường khá bao gồm cả vay xác minh linh động tùy theo nhu tài chính và vay thanh cầu thanh toán chi phí toán chi phí du học. du học. Các dịch vụ đi kèm khi vay du học Phát hành thẻ quốc tế : Hỗ trợ du học sinh và người thân thanh toán chi phí học tập, sinh hoạt tại nước ngoài mà không phải mang theo nhiều tiền mặt thông qua các loại thẻ quốc tế . Dịch vụ bán ngoại tệ : Nhằm đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ mặt để chuyển tiền thanh toán học phí, chi phí sinh hoạt của du học sinh hoặc để mang ra nước ngoài với các tiện ích:ngoại tệ được bán với tỉ giá hợp lí,không hạn chế số lượng ngoại tệ (căn cứ theo thông báo học phí). Chuyển tiền ra nước ngoài bằng điện hoặc phát hành Bankdraft (Eximbank) THỰC TRẠNG: Ở tất cả các ngân hàng doanh thu từ sản phẩm CHO VAY DU HỌC còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. những vướng mắc Quy định về tín dụng Thủ tục vay • Về loại tiền vay • Thủ tục cho vay ở • Về lãi suất các ngân hàng tương ố ố • Thời gian vay đ i gi ng nhau • ủ ụ • Hình thức giải ngân Th t c cho vay khá phức tạp đặc biệt ở khâu tài sản thế chấp và chứng minh tài chính Thủ tục vay Đa số khách hàng Đa số các du vay vốn du học của học sinh sử ngân hàng chủ yếu theo hai dịch vụ ký dụng dịch vụ quỹ du học và cấp ngân hàng để hạn mức tín dụng. vay chứng minh Số khách hàng có tài chính, rất ít nhu cầu vay vốn để vay để trang trải trang trải cho các chi phí du học chi phí du học. không nhiều. -> Là một trở Khách hàng ngại lớn cho vẫn phải vay LOẠI cả ngân hàng VND và chuyển và người vay Theo quảng VND ra USD để Thực tế  bởi việc cáo  VND, chuyển tiền ra VND chuyển đi TIỀN USD nước ngoài, chuyển lại như chứ không vậy mất thêm phải được vay nhiều công USD trực tiếp. đoạn. VAY Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ 1. Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để thanh toán ra nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng vay có ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu sản xuất – kinh doanh, mua của tổ chức tín dụng cho vay hoặc tổ chức tín dụng khác được cam kết bằng văn bản. Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ 2. Cho vay ngắn hạn để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất khẩu qua cửa khẩu, biên giới Việt Nam mà khách hàng vay có đủ ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu xuất khẩu; trường hợp khách hàng vay bằng ngoại tệ đối với nhu cầu vốn này để sử dụng trong nước, thì khách hàng vay phải bán số ngoại tệ vay đó cho tổ chức tín dụng cho vay theo hình thức giao dịch hối đoái giao ngay (spot). Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ 3. Cho vay các nhu cầu vốn bằng ngoại tệ khác ngoài quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều này phải được chấp thuận bằng văn bản của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Đối với chương trình cho vay du Đối với cho vay Đặt vấn đề: lãi LÃI học: lãi suất theo gói sản suất cho vay thường là lãi phẩm: lãi suất tiêu dùng càng suất thỏa thường bằng thấp thì càng SUẤT thuận. Giao với lãi suất cho thu hút được động 20- vay tiêu dùng. khách hàng? 22%/năm. THỜI Thường là 10 năm, GIAN hoặc tối đa bằng thời Thời gian cho vay gian của khóa học + tương đối dài VAY 03 năm HÌNH Đặt vấn đề: nếu giải ngân một lần và từng lần thì lãi suất thực sẽ như thế THỨC nào? Trong giải ngân Một lần Nhiều lần từng lần, lãi suất sẽ tính trên số tiền mỗi lần giải ngân hay tính trên tổng số Ả tiền khách hàng vay? GI I NGÂN Cảm ơn thầy và các bạn đã theo dõi!