Tiểu luận Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế và sản phẩm huy động vốn

Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 Tiểu luận Ngân hàng TMCP Quốc Tế và sản phẩm huy động vốn SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -1- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 1. Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB Bank) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam. Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam. Là một ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng Quốc Tế tiếp tục cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định. Đến cuối tháng 9 năm 2007, vốn điều lệ của Ngân hàng Quốc Tế là 1.500 tỷ đồng. Tổng tài sản đạt trên 22.000 tỷ đồng. Ngân hàng Quốc Tế luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp. Đến cuối tháng 9 năm 2007, ngoài Hội sở tại Hà Nội, Ngân hàng Quốc Tế gần 80 Chi nhánh tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Nghệ An, Quảng Ngãi, Thanh Hóa, Nha Trang, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Đồng Nai, Bình Dương, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang và mạng lưới 37 Tổ công tác tại 35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc. 2. Sản phẩm huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn hiện nay của VIB:  Sản phẩm tiền gửi dành cho cá nhân - Tiết kiệm có kỳ hạn - Tiết kiệm không kỳ hạn dành cho cá nhân - Tiền gửi không kỳ hạn dành cho cá nhân - Tiết kiệm gửi góp - Tiết kiệm hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -2- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 - Sản phẩm huy động tiết kiệm vàng - Tiết kiệm lãi suất luỹ tiến - Chương trình khuyến mãi “ VIB Bank - Vì bạn”  Sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp - Tiền gửi có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp - Tiền gửi thanh toán cho doanh nghiệp - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn USD II. Giới thiệu về sản phẩm “Tiết kiệm gửi góp” của VIB 1. Giới thiệu sản phẩm - Tiết kiệm gửi góp là một hình thức gửi tiền tiết kiệm, trong đó cho phép Khách hàng sau khi gửi tiền mở Thẻ tiết kiệm gửi góp (Sổ tiết kiệm) được tiếp tục gửi thêm một số tiền nhất định theo định kỳ trong thời hạn gửi tiền, phù hợp với khả năng tích luỹ của Khách hàng để có một số tiền dự kiến trong tương lai. 2. Loại tiền nhận gửi: bằng Đồng Việt Nam (VND) hoặc Đô la Mỹ (USD). 3. Thời hạn gửi tiền và kỳ gửi tiền - Thời hạn gửi tiền tiết kiệm gửi góp là khoảng thời gian tính từ ngày Khách hàng gửi món tiền đầu tiên để mở Sổ tiết kiệm cho đến ngày đáo hạn. VIB Bank nhận gửi tiền tiết kiệm gửi góp với thời hạn gửi tiền từ 01 năm đến 05 năm tuỳ theo nhu cầu và khả năng tài chính của Khách hàng. - Kỳ gửi tiền là khoảng thời gian trong thời hạn gửi tiền mà trong khoảng thời gian đó Khách hàng có thể gửi một khoản tiền đã đăng ký trước, nhưng phải bảo đảm cuối kỳ số tiền gửi vào VIB Bank bằng mức tối thiểu. Khách hàng lựa chọn một trong các kỳ gửi tiền sau: + Kỳ gửi tiền 2 tuần, + Kỳ gửi tiền 1 tháng, + Kỳ gửi tiền 2 tháng, + Kỳ gửi tiền 3 tháng, 4. Mức tiền gửi tối thiểu đối với mỗi kỳ gửi tiền - Mức tiền gửi tối thiểu cho mỗi kỳ gửi tiền là 100.000 VND hoặc 50 USD. - Số tiền gửi trong mỗi lần gửi tiền phải là bội số của 100.000 VND hoặc 50 USD. - Khách hàng tự xác định và đăng ký mức tiền gửi cho mỗi kỳ gửi tiền nhưng không được thấp hơn mức tối thiểu nêu tại Khoản 1 Điều này. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -3- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 - Đối với 6 tháng cuối cùng của thời hạn gửi tiền, Khách hàng chỉ được gửi thêm tiền một lần trong mỗi kỳ gửi tiền và số tiền gửi thêm không vượt quá mức tiền gửi cho mỗi kỳ gửi tiền mà Khách hàng đã đăng ký ban đầu. 5. Gửi tiền tiết kiệm trước và sau kỳ gửi tiền - Khách hàng được nộp trước số tiền gửi cho một hoặc nhiều kỳ gửi tiền. Số tiền nộp trước của các kỳ gửi tiền được hưởng mức lãi suất bằng lãi suất ghi trên Sổ tiết kiệm tính theo số ngày thực gửi kể từ thời điểm gửi món tiền đó cho tới thời điểm Sổ tiết kiệm đáo hạn. - Khách hàng được nộp số tiền gửi sau khi đến hạn kỳ gửi tiền nhưng không quá các thời hạn dưới đây kể từ ngày cuối kỳ gửi tiền. Số tiền nộp chậm của các kỳ được hưởng mức lãi suất bằng lãi suất ghi trên Sổ tiết kiệm tính theo số ngày thực gửi kể từ thời điểm gửi món tiền đó cho tới thời điểm Sổ tiết kiệm đáo hạn. + 04 ngày đối với kỳ gửi 2 tuần, + 07 ngày đối với kỳ gửi tiền 1 tháng, + 07 ngày đối với kỳ gửi tiền 2 tháng, + 07 ngày đối với kỳ gửi tiền 3 tháng, - Mỗi kỳ gửi tiền VIB chỉ thu đúng, thu đủ số tiền chẵn theo bội số mức gửi tiền định kỳ mà Khách hàng đã đăng ký. Trường hợp Khách hàng nộp đủ số tiền gửi cho tất cả các kỳ gửi tiền, VIB Bank sẽ tạm dừng không nhận thêm tiền gửi vào Sổ tiết kiệm. 6. Lãi suất (áp dụng từ ngày 10/08/2006) Lãi suất tiết kiệm gửi góp đối với loại tiền VND Định kỳ gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi góp Kỳ hạn Định kỳ gửi Định kỳ gửi Định kỳ gửi Định kỳ gửi 2 tuần(%/năm) 1 tháng (%/năm) 2 tháng(%/năm) 3 tháng (%/năm) 1 năm 8,760 8,700 8,676 8,640 2 năm 8,880 8,820 8,796 8,760 3 năm 9,000 8,940 8,916 8,880 4 năm 9,060 9,000 8,976 8,940 5 năm 9,120 9,060 9,036 9,000 SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -4- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 Lãi suất tiết kiệm gửi góp đối với loại tiền USD Định kỳ gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm gửi góp Kỳ hạn Định kỳ gửi Định kỳ gửi Định kỳ gửi 2 Định kỳ gửi 2 tuần (%/năm) 1 tháng(%/năm) tháng (%/năm) 3 tháng (%/năm) 1 năm 4,200 4,150 4,130 4,100 2 năm 4,300 4,250 4,230 4,200 3 năm 4,400 4,350 4,330 4,300 4 năm 4,500 4,450 4,430 4,400 5 năm 4,600 4,550 4,530 4,500 7. Thủ tục gửi tiền - Khách hàng lập Giấy Đăng ký tham gia tiết kiệm gửi góp theo mẫu của VIB Bank. - Khách hàng có thể ủy quyền cho người khác rút tiền gửi tiết kiệm (dưới đây gọi là Người thụ hưởng) thông qua việc ghi rõ thông tin về Người thụ hưởng và nội dung ủy quyền rút tiền trong Giấy Đăng ký tham gia tiết kiệm gửi góp. - Người thụ hưởng được quyền rút trước hạn hoặc khi đáo hạn toàn bộ số gốc, lãi tiền gửi tiết kiệm theo sự ủy quyền của Khách hàng. Khách hàng, Người thụ hưởng phải ký xác nhận vào Giấy Đăng ký tham gia tiết kiệm gửi góp. - Khách hàng có thể đăng ký thay đổi Người thụ hưởng và phải được VIB Bank xác nhận. Khi thay đổi người thụ hưởng, Khách hàng điền đầy đủ thông tin vào Giấy đề nghị thay đổi Người thụ hưởng theo mẫu của VIB Bank và phải được VIB Bank xác nhận trước ngày đến hạn Sổ tiết kiệm. Giấy đề nghị thay đổi người thụ hưởng là một phần không tách rời Sổ tiết kiệm và có hiệu lực kể từ ngày được VIB Bank xác nhận. - Khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt hoặc bằng chuyển khoản. 8. Rút tiền gửi tiết kiệm gửi góp trước hạn - Khách hàng hoặc Người thụ hưởng (nếu được Khách hàng ủy quyền) được phép rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn tại các điểm giao dịch của VIB Bank, nhưng phải thông báo cho VIB Bank trước khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -5- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 - Trong trường hợp rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, Khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định của VIB Bank tính trên số ngày thực gửi của từng món tiền gửi tính đến thời điểm rút tiền. 9. Mức phí gửi và rút tiền tiết kiệm gửi góp - Việc gửi, rút tiền tiết kiệm gửi góp tại các Đơn vị trong Hệ thống VIB Bank được thực hiện miễn phí, trừ các trường hợp dưới: + Khách hàng phải trả phí cấp lại Sổ tiết kiệm; + Khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn mà không thông báo trước cho VIB Bank; 10. Xử lý khi đáo hạn Sổ tiết kiệm - Khi Sổ tiết kiệm đáo hạn, VIB Bank sẽ thanh toán toàn bộ gốc và lãi cho Khách hàng hoặc Người thụ hưởng. - Trường hợp Khách hàng hoặc Người thụ hưởng không đến rút tiền hoặc không có yêu cầu gì khác, VIB Bank sẽ chuyển toàn bộ gốc và lãi sang hình thức tiết kiệm không kỳ hạn kể từ ngày đáo hạn, với mức lãi suất áp dụng tại thời điểm đáo hạn, cho đến khi Khách hàng tất toán Sổ tiết kiệm. 11. Cấp lại Sổ tiết kiệm - Sổ tiết kiệm được cấp lại trong những trường hợp sau: + Để ghi lại, ghi thêm thông tin trên Sổ tiết kiệm; + Khách hàng báo mất, thất lạc Sổ tiết kiệm và Sổ tiết kiệm chưa bị người khác lợi dụng để rút tiền hoặc thực hiện các giao dịch khác; + Sổ tiết kiệm bị rách, hỏng được VIB Bank xác nhận. - Khách hàng phải trả một khoản phí cấp lại Sổ tiết kiệm cho VIB Bank, trừ 3 trường hợp nêu trên. - Kể từ khi Sổ tiết kiệm mới được cấp, Sổ tiết kiệm cũ không còn giá trị sử dụng và được VIB Bank thu hồi để lưu trữ chứng từ trong hồ sơ Khách hàng (trừ những trường hợp không thu hồi được). III. Giới thiệu một sản phẩm mới có thể ứng dụng cho VIB: “Gửi tiết kiệm được bảo hiểm” Sản phẩm tiết kiệm gửi góp nhằm mục đích tích luỹ 1 số tiền cho tương lai, phù hợp với những đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, muốn tích luỹ 1 số tiền dành để mua sắm nhà cửa, xe cộ hay cho con đi học, dưỡng già… Việc gửi tiết kiệm góp sẽ được SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -6- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 hưởng 1 khoản lãi và cũng hạn chế những cám dỗ mua sắm linh tinh nhỏ nhặt làm ảnh hưởng đến những dự định lớn. Tuy nhiên, sản phẩm này hướng tới những đối tượng muốn tích luỹ 1 số tiền cho những kế hoạch tài chính lớn trong tương lai như mua sắm nhà cửa, xe, cho con đi học hay dưỡng già nên nếu trong thời gian tích luỹ tiền, khách hàng gặp phải rủi ro như mất việc, mất khả năng lao động hay qua đời vì tai nạn … thì sẽ làm gián đoạn quá trình tích luỹ, ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính trong tương lai. Để phòng ngừa rủi ro này một số người thay vì gửi tiết kiệm góp thì chuyển qua mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ cũng là 1 hình thức tiết kiệm, có 1 số ưu điểm như: _ Mang tính tiết kiệm ổn định, hạn chế ảnh hưởng của lạm phát. _ Mang tính “bảo vệ” trong trường hợp khách hàng chẳng may gặp những rủi ro trong cuộc sống mà có thể khiến gia đình gặp khó khăn về tài chính cũng như mất khả năng lao động do thương tật hay qua đời làm mất chỗ dựa vững chắc cho gia đình, người thân. Trong trường hợp này, bảo hiểm sẽ bù đắp và hỗ trợ giúp gia đình vuợt qua giai đoạn khó khăn. Tuy nhiên Bảo hiểm nếu xét về hiệu quả kinh tế thì người mua bảo hiểm sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn so với gửi tiết kiệm góp. Vậy tại sao không đưa ra một sản phẩm kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng ? Khi đó sản phẩm mới sẽ kết hợp những ưu điểm của hình thức gửi tiết kiệm trên và ưu điểm của loại hình bảo hiểm, cụ thể: 1. Linh hoạt: - Với mỗi tháng, chỉ cần một khoản tiền nhỏ 100.000 đồng, 500.000 đồng, 1.000.000 đồng…khách hàng đã có thể tích lũy để chăm sóc con cái trong tương lai, dành một khoản tiền cho bố mẹ dưỡng già hay chỉ đơn giản là tiết kiệm để đảm bảo cuộc sống gia đình. - Khách hàng chủ động trong việc lựa chọn thời hạn tham gia với số tiền đóng hàng tháng phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu và những dự định trong tương lai. - Khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch (gửi tiền, tất toán…) tại bất kỳ điểm giao dịch nào của VIB. - Khách hàng có thể không cần đến ngân hàng nộp tiền do được cung cấp miễn phí dịch vụ Chuyển tiền tự động. Các giao dịch qua tài khoản đều được thông báo qua điện thoại, qua email…bằng dịch vụ VIB Homebanking. - Khách hàng có thể lựa chọn bảo hiểm cho bản thân hoặc người khác. Nếu một người có nhiều hợp đồng bảo hiểm thì sẽ được thanh toán hợp đồng có số tiền bảo hiểm cao nhất. SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -7- Tiểu luận: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Cao học Ngân hàng Đ êm 2 2. Hiệu quả: - Tham gia hình thức tiết kiệm tích luỹ này, khách hàng được hưởng mức lãi suất hấp dẫn. Đặc biệt khi nộp tiền trước hạn, khách hàng sẽ hưởng lãi suất bằng 100% lãi suất quy định. - Tiền lãi được tính dựa trên số dư tài khoản thực tế, số ngày thực tế được hưởng lãi và lãi suất tương ứng từng thời kỳ do Ngân hàng công bố. - Khách hàng có thể tất toán trước hạn để rút toàn bộ số tiền đã đóng và vẫn được hưởng các mức lãi ưu đãi. - Khi có nhu cầu tài chính bất chợt, khách hàng có thế sử dụng STK để thế chấp, vay tới 95% số dư tài khoản tại VIB Bank hoặc vay vốn từ các ngân hàng khác. 3. Bảo vệ khách hàng : - Các khách hàng khi tham gia sản phẩm sẽ được VIB mua tặng 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Bảo Việt, Bảo Minh…... Quyền lợi bảo hiểm tại các Giấy chứng nhận bảo hiểm này được công ty bảo hiểm cam kết giải quyết một cách độc lập, có ưu đãi đặc biệt mà công ty bảo hiểm dành riêng cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại VIB. Người gửi tiền tiết kiệm có thể chỉ định cho người thân của mình đứng tên trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng mọi quyền lợi từ Giấy chứng nhận bảo hiểm đó. - Khi có rủi ro bảo hiểm xảy ra, khách hàng không may gặp rũi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do bất kỳ nguyên nhân nào công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng đóng tiền hàng tháng vào tài khoản một số tiền bảo hiểm cho đến khi đáo hạn thay cho khách hàng. Khi tài khoản đáo hạn, khách hàng sẽ được hưởng toàn bộ tiền gốc và lãi đúng nhu dự tính ban đầu, đảm bảo các khoản chi phí cho việc học tập của con trẻ trong tương lai. Thời hạn của bảo hiểm phải trùng với thời hạn tiết kiệm. - Nếu số tiền gửi trên mỗi sổ tiết kiệm càng lớn thì số tiền bảo hiểm khách hàng được nhận từ hợp đồng bảo hiểm càng cao. Hiện nay, ở Việtcombank đã có hình thức liên kết với công ty bảo hiểm Pijico, BIDV có liên kết với công ty bảo hiểm Bảo Việt, Techcombank có liên kết với công ty bảo hiểm Bảo Việt để ra đ ời sản phẩm huy động vốn và rất có hiệu quả. Hi vọng trong tương lai VIB sẽ có một hình thức liên kết tương tự để có thể huy động nhiều nguồn vốn trong dân cư. . SV : Phạm Thị Thuỷ -Nguyễn Phương Thu ỳ Trang-Nguyễn Thị Thành T âm Trang -8-