Tiểu luận Sản phẩm cho vay lãi cấn trừ bất động sản của ngân hàng sacombank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK GVHD: PGS.TS Trần Hoàng Ngân Các thành viên thực hiện: 1. Nguyễn Thị Kim Hoàng 2. Nguyễn Thị Thái Hân LỚP NGÂN HÀNG ĐÊM 2 – K16 – Nhóm 5 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2008 I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN: - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (viết tắt Sacombank) thành lập vào ngày 21/12/1991. Khởi đầu từ số vốn điều lệ khiêm tốn có 3 tỷ đồng, được hợp nhất từ 4 hợp tác xã Tín dụng Gò Vấp – Tân Bình – Thành Công - Lữ Gia sau khi thoát khỏi cơn khủng hoảng tiền tệ - tín dụng trên địa bàn trong những năm đầu của thời kỳ chuyển đổi, Sacombank đã phải trải qua muôn vàn khó khăn thử thách bởi những tồn tại, yếu kém và bất cập chủ quan, đồng thời cũng đã nắm bắt và tận dụng được nhiều vận hội mới trong bối cảnh chung của nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển và hội nhập. - Sau gần 16 năm hoạt động, đến nay Sacombank đã trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với: - 4.449 tỉ đồng vốn điều lệ - 194 chi nhánh và phòng giao dịch tại 41 tỉnh thành trong cả nước - 9.700 đại lý thuộc 250 ngân hàng tại 91 quốc gia và vùng lãnh thổ. - Hơn 5.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo - Số lượng cổ đông đại chúng: trên 30.000 - Tốc độ tăng trưởng xếp hàng đầu khối Ngân hàng TMCP Việt Nam (bình quân tăng trưởng trên 50%/năm đối với tất cả các mặt như tín dụng, huy động, lợi nhuận, tổng tài sản...) Công ty con: - Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – AMC Sacombank - Công ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- SacomRex - Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- SacombankLeasing - Công ty chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Sacombank Securities Công ty liên doanh (nắm quyền chi phối) và liên kết: - Công ty liên doanh quản lý Quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam- VietFund Management, thành lập năm 2003, là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 49% vốn điều lệ). - Công ty cổ phần đầu tư Sài Gòn Thương Tín- SacomInvest, Sacombank góp vốn 11%. 03 Đối tác chiến lược nước ngoài: - International Financial Company (IFC) trực thuộc World Bank,chiếm 7,66% vốn cổ phần - Dragon Financial Holdings Capital thuộc Anh Quốc, chiếm 8,77% vốn cổ phần - Tập đoàn Ngân hàng Australia và Newzealand (ANZ), chiếm 9,87% vốn cổ phần II. CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TẠI SACOMBANK: 1. Khách hàng cá nhân: - Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ. - Cho vay phục vụ đời sống. - Cho vay liên kết mua xe ô tô. - Cho vay mua chứng khoán. III. SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN: 1. Giới thiệu sản phẩm: Là hình thức CHO VAY PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Sacombank, có nhu cầu mua bất động sản, với một số điều kiện và những ưu đãi sau: Loại tiền vay: VND. Lãi suất vay: Do Sacombank qui định và thay đổi linh hoạt theo từng thời kỳ. Thời hạn vay: ·Tối thiểu 36 tháng. ·Tối đa 15 năm. Ưu đãi: · Khách hàng được nhận lãi suất cao (Lãi suất tiền gửi = lãi suất tiền vay ). · Khách hàng chủ động trong việc sử dụng vốn. Khi có bất cứ nhu cầu nào, khách hàng có thể rút để đáp ứng kịp thời. · Khách hàng không phải lo lắng số tiền phải trả cao trong những năm đầu. · Khách hàng sẽ được tặng (không tính phí) bảo hiểm Phước An Tín. · Miễn phí dịch vụ Phone banking, e – Sacombank. 2. Hướng dẫn các quy định:  Mục đích: - Hướng dẫn việc cho vay đối với khách hàng mua bất động sản.  Phạm vi áp dụng: - Áp dụng đối với các khách hàng có tài khoản tiền gởi tại Sacombank.  Định nghĩa: - Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. - Chi nhánh: Các chi nhánh, sở giao dịch trực thuộc ngân hàng. - Bất động sản gồm: đất ở, nhà ở, căn hộ. - Cho vay chuyển nhượng (mua) bất động sản cấn trừ: Là sản phẩm cho vay đối với các khách hàng mua bất động sản được hưởng lãi suất tiền gởi bằng với lãi suất tiền vay.  Các qui định chung: - Đối tượng khách hàng: cá nhân - Mục đích cho vay: mua bất động sản - Điều kiện vay vốn (đối với khách hàng): + Theo qui chế vay phục vụ đời sống hiện hành + Có thu nhập ổn định + Số tiền vay tối thiểu 300 triệu đồng + Thời hạn vay tối thiểu 36 tháng + Phải có vốn tự có tham gia tối thiểu là 30% trị giá bất động sản + Mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, ưu tiên khách hàng đã có quá trình giao dịch trên tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng. + Việc thanh toán tiền mua bất động sản phải được thực hiện qua ngân hàng - Mức cho vay, tỷ lệ cho vay: tối đa 70% nhu cầu vốn, không vượt quá 70% trị giá tài sản đảm bảo. - Loại tiền vay: Đồng Việt Nam - Thời hạn cho vay: tối đa 20 năm - Lãi suất cho vay: + Bằng (=) Lãi suất tiết kiệm 13 tháng trả lãi cuối kỳ (+) Biên độ 0,42%/tháng (đã bao gồm phí bảo hiểm) + Lãi suất tiết kiệm 13 tháng và biên độ sẽ được tổng giám đốc thông báo trong từng thời kỳ. + Lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh 6 tháng/1 lần kể từ ngày hợp đồng vay có hiệu lực trên cơ sở lãi suất tiết kiệm 13 tháng trả lãi cuối kỳ và biên độ tại thời điểm điều chỉnh. + Trường hợp ngày thay đổi lãi suất trùng vào ngày nghỉ, lãi suất sẽ được điều chỉnh vào ngày làm việc kế tiếp. - Phương thức cho vay, trả nợ: Cho vay trả góp số tiền cố định hàng tháng. - Bảo đảm tiến vay: + Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản khác 4. Hồ sơ vay vốn: - Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/KT3, CMND/ Hộ chiếu. - Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng). + Phương án vay vốn: . Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. . Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ. - Hồ sơ tài sản đảm bảo: + Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất. + Hợp đồng mua bán, cho tặng. + Tờ khai lệ phí trước bạ. + Bản vẻ. + Các giiấy tờ khác về nhà đất. - Hồ sơ khác (nếu có). III. KẾT LUẬN: Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản là sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiền mua đất, nhà, căn hộ để an cư. Đây là dòng sản phẩm cho vay đầu tiên áp dụng phương thức “lãi cấn trừ” và Sacombank là NH đầu tiên tại Việt Nam đưa ra phương thức tính lãi mới với nhiều tính năng có lợi hơn cho khách hàng. - Với sản phẩm này, Sacombank có thể cho khách hàng vay tối đa đến 70% giá trị bất động sản cần mua nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp. - Thời gian cho vay đến 15 năm. Điểm đặc trưng của sản phẩm này là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng sẽ được liên kết với tài khoản tiền vay và lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng sẽ được tính lãi bằng lãi suất tiền vay theo một tỷ lệ nhất định được Sacombank công bố trong từng thời kỳ nhưng không thấp hơn 30% dư nợ vay. - Sản phẩm Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản hấp dẫn người vay với 4 lợi ích vượt trội sau: + Thứ nhất, với lãi suất áp dụng đối với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bằng lãi suất tiền vay, thì khi đó số dư hàng ngày của khách hàng duy trì trên tài khoản sẽ được tính lãi với lãi suất bằng lãi suất tiền vay thay vì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định. + Thứ hai, khách hàng vẫn có thể chủ động sử dụng tiền trong tài khoản mà không bị bất cứ một ràng buộc nào. Một khi tiền còn nằm trong tài khoản ngày nào có nghĩa là khách hàng đã trả nợ vay NH ngày đó với giá trị tiền tương ứng. + Thứ ba, phương thức cho vay trả góp một số tiền cố định hàng tháng nhưng tiền lãi vẫn tính trên số tiền vay thực tế. + Thứ tư, toàn bộ số tiền vay được bảo hiểm. Sacombank đặc biệt tặng thêm cho khách hàng sản phẩm bảo hiểm Phước An Tín, trong trường hợp khách hàng bị rủi ro ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và kế hoạch trả nợ cho NH thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng (bất động sản của khách hàng sẽ không bị phát mãi để trả nợ vay NH). - Sản phẩm này sẽ liên kết giữa hai tài khoản của khách hàng: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền vay. Khi đó, số dư tiền vay sẽ được khấu trừ với số dư tiền gửi trước khi tính lãi. - Một điểm mới ở dịch vụ này là người vay sẽ được tặng bảo hiểm "Phước an tín". Khi đó sẽ không phải lo lắng về việc bị xử lý tài sản thế chấp để trả nợ cho ngân hàng khi gặp rủi ro tai nạn, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập và kế hoạch thanh toán số tiền vay, vì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng. - “Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản” của Sacombank có các ưu thế nổi bật đó là việc áp dụng chính sách tính lãi linh hoạt và tiết kiệm nhất cho khách hàng. - Ví dụ khi khách hàng vay 100 triệu đồng để mua bất động sản, nhưng đồng thời lại có một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 30 triệu đồng, thì ngay lập tức khách hàng được xem là chỉ vay và chỉ phải trả lãi cho số tiền thực tế là 70 triệu đồng. Có nghĩa, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng được hưởng lãi suất bằng lãi suất tiền vay. - Để khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm cho vay bất động sản, Sacombank sẽ triển khai chương trình khuyến mại “Hạnh phúc mua nhà- nhiều quà hấp dẫn”. Với chương trình này, tất cả các khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay chuyển nhượng, xây dựng, sửa chữa bất động sản hoặc “cho vay lãi cấn trừ bất động sản” tại Sacombank sẽ được tham gia chương trình rút thăm trúng thưởng. Tổng giá trị giải thưởng lên đến 200 triệu đồng.