Tiểu luận Sản phẩm huy động vốn của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ NHTM Đề tài: Giáo viên hướng dẫn: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân Học viên thực hiện: (Nhóm 09) 1. Lê Thị Vân Anh 2. Lê Thị Hồng Minh 3. Ngô Thị Thùy Trang 4. Đinh Thị Trang 5. Phạm Thị Cẩm Tú Lớp: Cao học Ngân Hàng Đêm 2 – Khóa: 16 Tp.Hồ Chí Minh, tháng 11/2007 SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV MỤC LỤC A. LỜI MỞ ĐẦU .........................................................................................................................1 B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI ..................................................................................................................................1 I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .............................................................1 1. Lợi ích của khách hàng ........................................................................................................1 2. Các tài khoản được mở khi gửi tiền ...................................................................................1 3. Hình thức gửi, rút tiền ..........................................................................................................1 4. Phân loại ................................................................................................................................1 III. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP ....................................................................................2 1. Dịch vụ tài khoản..................................................................................................................3 2. Dịch vụ thu tiền đại lý..........................................................................................................3 3. Dịch vụ quản lý vốn .............................................................................................................3 4. Smart@ccount.......................................................................................................................3 III. Đ Ề XUẤT SẢN PHẨM MỚI ...............................................................................................4 1. Tiết kiệm định kỳ ..................................................................................................................5 2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt ..................................................................................................5 3. Dịch vụ thanh toán tự động giữa tài khoản thanh toán và tài khoản kỳ hạn .................6 C. KẾT LUẬN ..............................................................................................................................6 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân A. LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tiến trình cải cách và hội nhập khu vực, ngành ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ với sự lớn mạnh của các NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã tạo ra áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt về phát triển sản phẩm, dịch vụ đối với các Ngân hàng thương mại quốc doanh mà điển hình là Ngân hàng đầu tư & Phát triển việt Nam (BIDV). Đặc biệt có nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các ngành như tài chính, bảo hiểm, bưu điện... tham gia vào thị trường đã làm mờ dần ranh giới giữa các ngành nghề, làm giảm tính “độc quyền” cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các TCTD. Vì vậy việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhất là lĩnh vực huy động vốn đang dược đặt ra như lời giải cho bài toán phát triển hoạt động hiệu quả. B. CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI I. DỊCH VỤ TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Lợi ích của khách hàng: - Mở tài khoản miễn phí - Chủ sở hữu tiền gửi có kỳ hạn được phép chuyển nhượng, thanh toán trước hạn, thanh toán từng phần (đối với từng sản phẩm tiền gửi cụ thể theo quy định của BIDV). - Khách hàng có thể sử dụng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. - Từ tài khoản của khách hàng có thể thanh toán đến tất cả các tỉnh, thành phố qua các kênh thanh toán hiện đại, với mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc. - Khách hàng có thể chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ (ATM, POS,… ) và nhiều tiện ích khác cho khách hàng. 2. Hình thức gửi, rút tiền: - Gửi rút tiền mặt VND/ngoại tệ tại các điểm giao dịch của BIDV, hoặc tại các máy ATM. Gửi rút bằng chuyển khoản như: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ,.. - Không giới hạn số ngoại tệ tiền mặt nộp vào tài khoản tiền gửi kỳ hạn, riêng với tài khoản tiền gửi thanh toán thì tuân thủ Quy chế quản lý ngoại hối của NHNN. 3. Phân loại: - Tiền gửi không kỳ hạn: tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm. - Tiền gửi có kỳ hạn: tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. 4. Các hình thức tiền gửi có kỳ hạn dành cho cá nhân: a. Tiết kiệm thông thường: - Đồng tiền áp dụng: VND, USD, EUR - Kỳ hạn gửi: đa dạng từ 1 tuần đến 60 tháng - Mức gửi: tối thiểu 100.000 VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương với 50 USD cho lần đầu. - Cơ sở tính lãi: Có các hình thức trả lãi trước, hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng, hàng năm và cuối kỳ. Nếu rút trước hạn, KH được hưởng LS tiết kiệm không kỳ hạn tại thời điểm rút trên số ngày thực gửi. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 1 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân b. Tiết kiệm bậc thang: - Đặc điểm: là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi do BIDV quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao. - Đồng tiền áp dụng: USD và VND - Kỳ hạn: 13, 18 và 24 tháng - Thanh toán gốc và lãi: Tiền lãi được trả một lần vào cuối kỳ cùng với tiền gốc. - Thanh toán trước hạn: khách hàng chỉ được thanh toán trước hạn một lần toàn bộ số tiền gửi và được hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn áp dụng tại thời điểm rút của chi nhánh nơi gửi, tính trên số ngày thực gửi. c. Tiết kiệm dự thưởng: - Là SP huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra KH còn được tham gia dự thưởng theo quy định của BIDV. - Đối tượng, thời gian, phạm vi, đồng tiền, kỳ hạn huy động, hình thức phiếu dự thưởng do BIDV quy định cụ thể trong từng đợt phát hành. - Việc xử lý rút trước hạn được BIDV quy định trong từng đợt phát hành. - Khi đã trúng thưởng KH không được rút tiền gửi trước hạn. d. Giấy tờ có giá: - Đây là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định. Số dư tối thiểu đối với GTCG được quy định cụ thể trong từng đợt phát hành. - Quy định đối với gốc và lãi khi đến hạn:  Đối với giấy tờ có giá trả lãi cuối kỳ: khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng chưa đến lĩnh, số dư gốc và lãi được ngân hàng giữ hộ và trả lãi không kỳ hạn cho số ngày quá hạn theo lãi suất tại thời điểm lĩnh và ngân hàng nơi lĩnh cho số ngày sau hạn.  Đối với giấy tờ có giá trả lãi định kỳ: tiền lãi đến hạn thanh toán lãi nếu khách hàng không đến lĩnh được ngân hàng giữ hộ và không trả lãi. - Phân loại: gồm 02 loại như giấy tờ có giá ngắn hạn (kỳ phiếu) và giấy tờ có giá dài hạn (CCTG dài hạn, Trái phiếu) II. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1. Dịch vụ tài khoản a. Lợi ích của khách hàng: - Thủ tục mở tài khoản và phương thức giao dịch đơn giản - Từ tài khoản của khách hàng có thể thanh toán đến tất cả các tỉnh, thành phố qua các kênh thanh toán hiện đại với tốc độ nhanh nhất, an toàn nhất vì BIDV có mạng lưới tại tất cả các tỉnh trên thành phố. - Khi có nhu cầu, chủ sở hữu tiền gửi có kỳ hạn được phép chuyển nhượng tài khoản cho người khác. - Đặc biệt, nếu khách hàng có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV, khách hàng có thể được rút vốn trước hạn toàn phần, hoặc từng phần theo nhu cầu của khách hàng. - Nhiều dịch vụ hỗ trợ như (Home – Banking, BSM S...) Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 2 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân b. Khi gửi tiền tại BIDV, khách hàng được m ở các tài khoản sau: - Tài khoản tiền gửi thanh toán - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, và các sản phẩm tiền gửi: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi… - Ngoài ra, đối với từng loại tài khoản, khách hàng có thể mở tài khoản đồng chủ sở hữu. (là tài khoản có ít nhất hai người trở lên cùng đứng tên mở tài khoản) c. Hình thức gửi, rút tiền: - Gửi rút tiền bằng tiền mặt VND - Gửi rút bằng chuyển khoản như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… 2. Dịch vụ thu tiền đại lý a. Nội dung của dịch vụ: là việc BIDV thực hiện thu tiền từ các đại lý của khách hàng và chuyển về một tài khoản tập trung theo lệnh của khách hàng. Tuỳ theo sự thoả thuận giữa BIDV và khách hàng mà dịch vụ có thể thực hiện thu tiền tại quầy hoặc tại văn phòng đại lý. b. Đối tượng khách hàng: Doanh nghiệp có mạng lưới bán hàng rộng hoặc hệ thống đại lý lớn, không tổ chức hạch toán phân tán, muốn tập trung vốn về hội sở để quản lý một cách hiệu quả. c. Lợi ích của khách hàng: - Giảm chi phí so với các kênh thanh toán khác. - Tăng tốc độ tập trung vốn , quản lý công nợ chính xác và hiệu quả hơn. 3. Dịch vụ quản lý vốn a. Nội dung của dịch vụ: - Là việc BIDV đảm bảo cho khách hàng duy trì số dư tối đa và (hoặc) số dư tối thiểu cần thiểt trên các tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. - Khi số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán này vượt khỏi hạn mức đã định, thì ngân hàng sẽ tự động chuyển phần chênh lệch đó về tài khoản cần tập trung vốn. - Tài khoản được tập trung vốn là tài khoản sinh lời, có lãi suất hấp dẫn. b. Đối tượng khách hàng: Dịch vụ này thích hợp với khách hàng là doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc, hoặc tổ chức các tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu, chuyên chi, thu cho một dich vụ nhất định. c. Lợi ích của khách hàng: - Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi của vốn nhờ việc tập trung tiền vể một tài khoản. - Nắm bắt thông tin về doanh số thu của từng sản phẩm, dịch vụ kinh doanh trong ngày nhanh nhất. - Hưởng lãi suất ưu đãi nhất. 4. Smart@ccount a. Nội dung của dịch vụ Gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount là bộ sản phẩm bao gồm các dịch vụ sau: - Dịch vụ thu hộ. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 3 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân - Dịch vụ quản lý vốn tự động. - Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo cấp số dư: là tài khoản tiền gửi thanh toán được hưởng lãi suất phân tầng theo số dư. Trong gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount, Tài khoản tiền gửi lãi suất phân tầng theo số dư là sản phẩm mang tính hỗ trợ cho 2 dịch vụ trên. Khi khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ thu hộ và (hoặc) dịch vụ quản lý vốn tự động, thì tài khoản chính của khách hàng sẽ được hưởng lãi suất phân tầng theo số dư Tuỳ thuộc vào đặc điểm của từng khách hàng mà chi nhánh có thể tư vấn khách hàng đăng ký sử dụng các dịch vụ trong gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount theo cặp như sau:  Dịch vụ thu hộ và Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư.  Dịch vụ quản lý vốn tự động và Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư.  Cả ba dịch vụ trên. b. Đối tượng áp dụng - Các doanh nghiệp có mạng lưới phân phối lớn, có hệ thống đại lý rộng khắp trên toàn quốc. Với đối tượng khách hàng này, Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng sử dụng Dịch vụ thu hộ và Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư hoặc trọn gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount. - Các doanh nghiệp có nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc hoặc có nhiều tài khoản phụ. Với đối tượng khách hàng này, Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng sử dụng Dịch vụ quản lý vốn tự động và Tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư. c. Phí dịch vụ và lãi suất i. Dịch vụ thu hộ - Phí giao dịch: chỉ thu phí kiểm đếm, không thu phí thanh toán liên chi nhánh. - Tuỳ thuộc vào khoảng cách giữa chi nhánh đến văn phòng của khách hàng, vào số lượng tiền thu, số lượng cán bộ kiểm ngân, an ninh của chi nhánh mà giám đốc chi nhánh thỏa thuận với khách hàng việc thu tiền tại văn phòng khách hàng hay không. Mức phí thu tiền tại văn phòng của khách hàng thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng. ii. Dịch vụ quản lý vốn tự động - Phí dịch vụ quản lý vốn tự động sẽ dao động theo mức số dư bình quân trong tháng của Tài khoản chính.. Việc thu phí chỉ được thực hiện ở chi nhánh ký hợp đồng cung cấp dịch vụ với khách hàng iii. Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán lãi suất phân tầng theo số dư  Lãi suất: Lãi suất cho tài khoản sử dụng lãi suất phân tầng theo số dư trong gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount được thống nhất trên toàn hệ thống BIDV. Lãi suất được xác định trên cơ sở số dư tài khoản vào thời điểm cuối ngày (đối với tài khoản chính trong dịch vụ Quản lý vốn tự động, số dư để tính lãi là số dư sau khi đã thực hiện các lệnh điều chuyển vốn về)  Phương thức tính lãi: Lãi được trả vào ngày cuối tháng, ghi có vào chính tài khoản tiền gửi thanh toán đó. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 4 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân d. Lợi ích của khách hàng - Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi của vốn nhờ việc tập trung tiền vể một tài khoản. - Nắm bắt thông tin về doanh số thu của từng sản phẩm, dịch vụ kinh doanh trong ngày nhanh nhất. - Hưởng lãi suất ưu đãi nhất. III. ĐỀ XUẤT SẢN PHẨM MỚI Trên cơ sở các sản phẩm huy động của ngân hàng BIDV, ta nhận thấy sản phẩm huy động vốn của khối khách hàng cá nhân chưa đa dạng và linh hoạt, trong khi đó đây là nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng. Nhận định thị trường huy động vốn Việt Nam đang có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng ngân hàng và các công ty tài chính khác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, do đó BIDV cần sớm phát triển các sản phẩm mới thu hút nhiều khách hàng hơn nữa. 1. Tiết kiệm định kỳ Tiết kiệm định kỳ là một hình thức gửi tiền tiết kiệm, trong đó cho phép khách hàng sau khi gửi tiền mở sổ tiết kiệm định kì được tiếp tục gửi thêm một số tiền nhất định theo định kỳ trong thời hạn gửi tiền, phù hợp với khả năng tích luỹ của Khách hàng để có một số tiền dự kiến trong tương lai. Với sản phẩm này thời hạn gửi tiền là khoảng thời gian tính từ ngày hách hàng gửi món tiền đầu tiên để mở sổ tiết kiệm cho đến ngày đáo hạn. Khách hàng từ đầu phải lựa chọn kỳ gửi tiền, đó là khoảng thời gian trong thời hạn gửi tiền mà trong khoảng thời gian đó Khách hàng có thể gửi một khoản tiền đã đăng ký trước, nhưng phải bảo đảm cuối kỳ số tiền gửi vào bằng mức tối thiểu. Ngân hàng BIDV có thể đa dạng kì gửi tiền cho khách hàng như: + Kỳ gửi tiền 2 tuần, + Kỳ gửi tiền 1 tháng, + Kỳ gửi tiền 2 tháng, + Kỳ gửi tiền 3 tháng, Về mức gửi tiền, BIDV cần khống chế mức tiền gửi tối thiểu cho mỗi kỳ gửi tiền, và khách hàng cần phải đăng kí đăng ký mức tiền gửi cho mỗi kỳ gửi tiền nhưng không được thấp hơn mức tối thiểu. Hiện tại ngân hàng BIDV đang kết hợp với bảo hiểm AIA bán bảo hiểm cho khách hàng, ngân hàng BIDV có thể sử dụng hình thức tiết kiệm kết hợp với sản phẩm bảo hiểm. Với sản phẩm này vừa đáp ứng nhu cầu tích lũy của khách hàng vừa tạo cho ngân hàng nguồn vốn huy động ổn định trong tương lai với một chi phí cố định như các hình thức tiết kiệm khác và tất nhiên lãi suất tiết kiệm trong trường hợp này thấp hơn hình thức tiết kiệm cùng kì hạn khác. 2. Tiết kiệm lãi suất linh hoạt Hiện nay đối với các khỏan tiền tiết kiệm khi rút trước hạn khách hàng phải chịu lãi suất không kì hạn hoặc gần đến ngày đáo hạn mà khách hàng có nhu cầu rút thì có thể Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 5 Sản phẩm huy động vốn của BIDV GVHD: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân cầm cố sổ tiết kiệm. Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, BIDV cần xem xét phát triển sản phẩm Tiết kiệm lãi suất linh hoạt với kì hạn từ 06 tháng đến 36 tháng và lãnh lãi cuối kì. Đặc điểm nổi bật của hình thức tiết kiệm này là khách hàng rút trước hạn vẫn sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm của kỳ hạn liền kề trước đó. Với điều kiện:  Thời gian thực gửi < 10 ngày: Không trả lãi.  Thời gian thực gửi từ 1/2 kỳ hạn trở xuống: Áp dụng lãi suất KKH.  Thời gian thực gửi trên 1/2 kỳ hạn; Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước đó (lãi suất tại thời điểm gửi) và phần tiền gửi còn lại giữ nguyên lãi suất. Hiện nay sản phẩm này đã được một số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam áp dụng, BIDV đã có mạng lưới rộng khắp cả nước là 1 trong những ngân hàng lớn của Việt Nam, do đó BIDV cần triển khai nghiên cứu áp dụng sản phẩm này để đáp ứng nhu cầu khách hàng.. 3. Dịch vụ thanh toán tự động giữa tài khoản thanh toán và tài khoản kỳ hạn Nhằm gia tăng tiện ích hỗ trợ dịch vụ giá tăng cho khách hàng, trên nền tảng tài khoản Smart@ccount hiện nay đang áp dụng cho các doanh nghiệp, BIDV cần phát triển mô hình sản phẩm này cho cá nhân, nghĩa là khách hàng có thể đăng kí trích từ tài khoản thanh toán sang tài khoản kỳ hạn khi tài khoản thanh toán vượt mức nào đó hay trích từ tài khoản kì hạn sang tài khoản thanh toán. Với dịch vụ này khi triển khai có thể quản lý một số lượng tài khoản khá lớn nhưng ngược lại bên cạnh nâng cao dịch vụ khách hàng sẽ không phải tốn nhiều thời gian và thuận tiện trong việc giao dịch với ngân hàng, ngân hàng còn thu phí khá nhiều từ dịch vụ này. Ngoài ra BIDV có thể phát triển dịch vụ chuyển tiền ngay máy ATM từ tài khoản thanh toán thẻ sang tài khoản kỳ hạn, vừa nâng cao tiện ích của thẻ vừa tăng nguồn vốn huy động ổn định dài hạn của ngân hàng. C. KẾT LUẬN Các tổ chức tín dụng hiện nay đang cạnh tranh nhau thông qua chủng loại dịch vụ, chất lượng dịch vụ, thời gian triển khai, các chương trình hậu mãi, chính sách khách hàng, các dịch vụ hỗ trợ, mạng lưới cung cấp dịch vụ. Tất cả các yếu tố này phải được chú trọng để có thể duy trì và phát triển thị phần mà đi đầu phải là việc đa dạng hoá sản phẩm. BIDV đang nỗ lực phát triển khách hàng trong mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ vốn đang là thế mạnh của các NHTM CP, vì vậy việc tạo tính linh hoạt cho các sản phẩm huy động vốn của khách hàng cá nhân bằng việc bổ sung thêm một số sản phẩm như tiết kiệm định kỳ, tiết kiệm lãi suất linh hoạt và dịch vụ thanh toán tự động giữa tài khoản thanh toán và tài khoản kỳ hạn nên được sớm triển khai áp dụng nhằm tối đa hoá mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Nhóm 09 – Cao học Ngân hàng Đêm 2 K16 6