Tóm tắt Luận văn - Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ I. Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay của nền kinh tế Việt Nam, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong và ngoài nước, giữa các Ngân hàng và các định chế tài chính phi Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt hơn. Đòi hỏi các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đồng thời phải luôn tìm kiếm các hướng đi mới phù hợp với điều kiện và nhu cầu của người dân. Trong những năm vừa qua, các Ngân hàng ở nước ta đã liên tục nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất cả những nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế. Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Nhất là khi nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao của cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng. Trước tình hình đó,”Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội”cũng đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của mình. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng là một trong số những chi nhánh lớn của hệ thống. Trong thời gian qua, chi nhánh luôn tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Cảng, tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng trong thời gian qua vẫn gặp nhiều hạn chế, số lượng khách hàng tiềm năng ít, chất lượng cho vay không cao,”các khoản cho vay của khách hàng cá nhân thường gặp một số”rủi ro, Chính vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Hải Phòng là vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa thực tiễn đối với chi nhánh. Chính”vì lý do đó, tôi mạnh dạn chọn đề”tài: “Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội” làm luận văn thạc sĩ. II. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản, chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng trong thời gian qua. Đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng còn thấp. - Từ nguyên nhân dẫn tới chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng còn thấp từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng. III. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần. - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi về không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng”cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội đối với khách hàng cá nhân”tại địa bàn thành phố Hải Phòng. + Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Hải Phòng đối với khách hàng cá nhân trong khoảng thời gian từ năm 2013 – 2015. IV. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu vấn đề, tác giả đã sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thứ cấp: Tài liệu thu thập từ các số liệu thống kê trên các báo cáo thường niên của Phòng Tín dụng và các phòng có liên quan. Ngoài ra thu thập từ nguồn tài liệu, số liệu đã được công bố qua sách báo, tạp chí, trên các phương tiện thông tin đại chúng, trên các website, các báo cáo khoa học, các công trình nghiên cứu. Thu thập số liệu sơ cấp: Thu thập thông tin qua việc phỏng vấn một số lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo, nhân viên tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng. Tiến hành xây dựng phiếu điều tra để thu thập dữ liệu sơ cấp về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng. Phiếu điều tra dự kiến được thiết kế cho nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân. - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp thống kê mô tả: Dùng để mô tả những đặc tính cơ bản của tài liệu, dữ liệu”thu thập được trong quá trình nghiên cứu”để phân tích đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hải Phòng. Phương pháp so sánh: Trên cơ sở so sánh các thời điểm, thời kỳ khác nhau về tình hình hoạt động cho vay KHCN để thấy sự biến động của chúng theo thời gian, từ đó thấy được chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân ở chi nhánh, tìm ra nguyên nhân, và đề ra một số giải pháp hạn chế, khắc phục. V. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 3 chương, cụ thể: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng Chương 3:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng VI. Nội dung bài viết Chương 1: Những”vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại” Chương 1 trình bày những cơ sở lý thuyết chung về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Khái quát về Ngân hàng thương mại “Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua ngày”16/06/2010, tại khoản 3, điều 4: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Ngân hàng thương mại có các đặc điểm sau: Thứ nhất, ngân hàng thương mại là trung gian tài chính; thứ hai: về cấu trúc tài chính và tài sản, ngân hàng thương mại là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt; thứ ba: hoạt động của Ngân hàng thương mại luôn chứa đựng nhiều rủi ro và”chịu sự kiểm soát, giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp; và thứ tư là tính liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng.”3 hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại gồm: Hoạt động huy động vốn; Cho vay và đầu tư và Cung cấp dịch vụ tài chính khác”như: Mua bán ngoại tệ; Bảo quản tài sản đảm bảo; Quản lý ngân quỹ; Cung cấp dịch vụ ủy thác và ngân quỹ; Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán; Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm; Cung cấp dịch vụ đại lý.” Theo”quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách”hàng: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Có nhiều cách phân loại hoạt động hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại gồm: Theo mục đích sử dụng tiền vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh; Theo thời hạn cho vay là cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn; Theo hình thức đảm bảo của các khoản vay là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo; Theo hình thức hình thành khoản vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp. Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại là khái niệm trừu tượng, có thể hiểu:”Lợi ích kinh tế của một khoản vay mang lại cho cả người đi vay và người cho vay phản ánh chất lượng của khoản vay đó. Khi một khoản vay mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng”thì nó được coi là có chất lượng tốt, nghĩa là trong quá trình sản xuất kinh doanh, vốn vay được đưa vào và tạo ra doanh thu, lợi nhuận, hoàn thành nghĩa vụ gốc lãi với ngân hàng, đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Một trong những nhu cầu bức thiết hiện nay là nâng cao chất lượng cho vay, vì nó vừa”có ý nghĩa đối với các chủ thể kinh tế, sự phát triển của nền kinh tế xã hội và các ngân hàng thương mại. Muốn tạo cơ sở vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của”nền kinh tế và các chủ thể có liên quan, một trong những việc cần làm ngay và quyết liệt là nâng cao chất lượng cho vay. Để phản ánh chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung, hệ thống chỉ tiêu định tính sau hay được sử dụng: Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn; Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu; Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay; Các chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn; Lãi treo. Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại gồm”nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Trong đó nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố”sau: Chính sách cho vay, Quy trình cho vay, Kiểm soát nội bộ; Chất lượng cán bộ tín dụng; Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng; Thông tin cho vay; Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng; Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân. Nhân tố khách quan bao gồm: Từ phía khách hàng: Sử dụng vốn sai mục đích; Khả năng kinh doanh kém; Thiếu thiện chí trong việc trả nợ; Môi trường bên ngoài: Môi trường kinh tế không ổn định; Môi trường tự nhiên thay đổi nhanh chóng; Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và chồng chéo. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập năm 1994 với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội. Trải qua hơn 22 năm hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ MB (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) và năm công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là các thương hiệu có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) và bất động sản tại Việt Nam. Kết quả huy động vốn của chi nhành: Tổng số dư nợ của chi nhánh tăng trong 3 năm qua. Cơ cấu tín dụng cho vay của chi nhánh ngày càng được cải thiện, có thể thấy rằng, tỷ lệ nợ ngắn hạn luôn chiếm ưu thế vượt bậc trong cơ cấu tổng dư nợ đồng thời ngày càng tăng nhanh về số lượng cũng như tỷ trọng. Nợ dài hạn của chi nhánh ngày càng giảm đi, qua đó chất lượng tín dụng của chi nhánh cũng được tăng cường, rủi ro tín dụng được giảm thiểu Dư nợ bình quân của chi nhánh ở mức khá là cao. Dư nợ ngoại tệ của chi nhánh giảm nhanh chóng trong 3 năm qua. Trái ngược với dư nợ ngoại tệ, dư nợ bán lẻ của chi nhánh lại có những bước tiến dài, dư nợ bán lẻ liên tục tăng trong thời gian qua. Về chất lượng tín dụng của chi nhánh: Nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nợ của chi nhánh, tỷ lệ nợ nhóm 1 không ngừng tăng trong thời gian qua, năm 2015 chiếm tới 98,97% trong cơ cấu tổng dư nợ. Các nhóm nợ còn lại tỷ lệ và giá trị ngày càng giảm mạnh, đặc biệt là nợ nhóm 3 và nợ nhóm 5 là 2 nhóm nợ giảm nhiều nhất trong tổng cơ cấu dư nợ. Đây là cơ cấu dư nợ lý tưởng, khách quan, là kết quả của sự phấn đấu không ngừng nghỉ của tập thể ban lãnh đạo cùng các cán bộ công nhân viên của chi nhánh Hải Phòng trong hoạt động tín dụng thời gian qua. Kết”quả kinh doanh của chi nhánh trong 3 năm qua:”ta có thu từ dịch vụ ròng của chi nhánh tăng trong thời gian qua, năm 2014, thu dịch vụ ròng đạt giá trị lớn nhất, đạt 41,5 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế liên tục tăng trong thời gian qua, năm 2015, tốc độ tăng của năm 2015 cao hơn năm 2014. Năm 2015, lợi nhuận trước thuế cao hơn năm 2014 15,4 tỷ đồng. Các sản phẩm dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng bao gồm: Cho vay tiêu dùng tín chấp; Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở; Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng; Cho vay cá nhân, hộ gia đình phục vụ sản xuất kinh doanh; Cho vay hỗ trợ tài chính du học; Cho vay cầm cố, đảm bảo bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm do phát hành Quy trình cho vay đối với KHCN của MB chi nhánh Hải Phòng gồm 6 bước: Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay; Bước 2: Tiến hành thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định; Bước 3: Kiểm soát tờ trình tín dụng và phê duyệt cấp tín dụng; Bước 4: Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay, ký kết Hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn vay cho khách hàng; Bước 5: Theo dõi và kiểm tra sử dụng vốn vay; Bước 6: Thu hồi nợ vay. “Dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh liên tục tăng trong”thời gian qua. Cho vay KHCN là một trong những thế mạnh của chi nhánh Hải Phòng. Tỷ lệ dư nợ của KHCN ngày càng chiếm ưu thế”trong tổng dư nợ của Chi nhánh trong 3 năm”qua. Năm 2015, tỷ lệ dư nợ của KHCN là 60,38% cao hơn tỷ lệ dư nợ của KHDN lên tới 20,76%. Trong cơ cấu tổng dư nợ, nợ nhóm 1 vẫn chiếm ưu thế trong 3 năm qua. Nợ nhóm 1 có xu hướng liên tục tăng qua 3 năm. Tổng nợ quá hạn của chi nhánh tăng trong thời gian qua, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn lại có xu hướng giảm nhẹ. Nợ xấu của chi nhánh tăng trong 3 năm qua. Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN: Lãi từ hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh luôn tăng trong 3 năm qua. Tỷ lệ lợi nhuận từ”hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh tăng nhanh trong”giai đoạn 2013 – 2015. Tỷ lệ sinh lời của hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh trong thời gian qua nhìn chung là tăng. Chênh lệch đầu ra và đầu vào của chi nhánh tăng trong thời gian qua. Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh liên tục tăng trong 3 năm qua. Chất lượng cho vay đối với KHCN của MB Hải Phòng theo đánh giá của khách hàng: Sau khi tiến hành điều tra khảo sát, ý kiến khách hàng, theo kết quả bảng số liệu điều tra, có thể nhận thấy, nhìn chung thì chất lượng phục vụ”hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng kể. Có”14 người cho rằng, chất lượng phục vụ rất tốt, 38 khách hàng đánh giá chất lượng cho vay ở mức tốt, bên cạnh đó chỉ có 9 khách hàng chưa hài lòng với chất lượng phục vụ hoạt động cho vay của chi nhánh. Tuy nhiên, bên cạnh đó, vẫn có 1 số tiêu chí về chất lượng phục vụ của chi nhánh như: giao diện web, thời gian phục vụ, tính chuyên nghiệp của trong hoạt động tư vấn của nhân viên chưa thực sự xuất sắc, vẫn còn khá nhiều khách hàng cảm thấy không hài lòng. Đánh giá chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng: Một số thành tựu đạt được gồm: về dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng; các chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN có nhiều dấu hiệu tích cực; chi nhánh đã áp dụng các chính sách, quy định về cho vay đối với KHCN; các sản phẩm cho vay KHCN của chi nhánh khá đa dạng; chất lượng”phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ”ngày càng được nâng cao. Bên cạnh những thành tích đạt được thì chất lượng cho vay đối với KHCN của chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế như: Thứ nhất, thu nhập hoạt động cho vay đối với KHCN mặc dù tỷ lệ tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ này vẫn ở mức thấp; Thứ hai, hoạt động cho vay đối với KHCN đang tiềm ẩn nguy cơ sẽ phát sinh nợ quá hạn cao. Nguyên nhân của hạn chế trên là do nguyên nhân chủ quan và khách quan. Trong đó nguyên nhân chủ qua gồm: Thứ nhất, công tác thẩm định khách hàng vay vốn còn tồn tại hạn chế; Thứ hai, công tác kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay chưa được quan tâm đúng mức; Thứ ba, quy trình cho vay tại chi nhánh chưa được tuân thủ chặt chẽ; Thứ tư, công tác đôn đốc, nhắc nợ chưa được thực hiện một cách triệt để; Thứ năm, chất lượng cán bộ tín dụng tại Ngân hàng còn hạn chế; Thứ sáu, hệ thống kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu quả thấp; Thứ bảy, chưa có sự khác biệt về các sản phẩm cho vay KHCN so với các NHTM khác trên địa bàn. Nguyên nhân khách quan gồm: Thứ nhất, bối cảnh kinh tế trong nước nhiều biến động; Thứ hai,”cơ chế thủ tục hành chính còn rườm rà; Thứ”ba, quy định của pháp luật nhà nước về tài sản đảm bảo còn thiếu chặt chẽ Chương 3:”Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới là Tăng trưởng nguồn vốn; Tăng trưởng tín dụng; Công tác quản lý điều hành vốn; Công tác khách hàng; Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ; Công tác tổ chức cán bộ và đào tạo Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng: Nhu cầu về vốn của”đối tượng khách hàng cá nhân này là rất”lớn. Chính vì vậy, MB chi nhánh Hải Phòng đã luôn xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu của mình. Việc tăng cường cho vay đối với đối tượng khách hàng này sẽ giúp”tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng.”Trong thời gian tới, MB chi nhánh Hải Phòng tiếp tục mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân với những khoản vay đảm bảo chất lượng trên một số định hướng sau: - Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 20% đến 30% hàng năm song vẫn đảm bảo thực hiện các nguyên tắc an toàn trong cho vay. - Hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1% hàng năm. - Khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng. Đồng thời tích cực tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng với những khách hàng khác. - Không ngừng cải tiến sản phẩm, đưa ra các sản phẩm tín dụng mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng cá nhân, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ. “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng”TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng gồm: Hoàn thiện quy trình cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay; Nâng cao chất lượng thẩm định của chi nhánh trong thời gian tới Bổ sung và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay; Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong hoạt động cho vay; Tăng cường công tác bán chéo, bán kèm các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng phục vụ trọn gói cho khách hàng;”Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ;”Tăng cường xử lý nợ xấu; Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng cho vay đối với KHCN Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Hoàn thiện chế độ”trích lập và sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng;”Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng được cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng, cập nhật thường xuyên, chính xác và toàn diện các thông tin nhằm cung cấp cho các Ngân hàng nguồn dữ liệu đáng tin cậy, góp phần quan trọng trong nâng cao chất lượng cho vay. Kiến nghị với cơ quan các cấp: Để chính sách đảm bảo tiền vay được tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng của Ngân hàng thì”các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền như”Sở tài nguyên môi trường, UBND quận, huyện, thành phố, tòa án nhân dân các cấp, các phòng công chứng cần thực hiện khẩn trương, nhanh chóng các thủ tục như cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, giải quyết các vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn về cho Ngân hàng, thống nhất các nội dung mẫu biểu để đảm bảo tính pháp lý. “Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội: Thứ nhất, cần cải tiến các quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản và tiện lợi. Thứ hai, về lãi suất và phí dịch vụ: MB cần đưa ra các”biểu lãi suất và phí dịch vụ hoàn chỉnh và có sức cạnh tranh với các NHTM khác, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần để áp dụng thống nhất cho tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống, không để xảy ra tình trạng khác biệt trong quá trình thu phí của các chi nhánh, đồng thời có khả năng canh tranh được với các ngân hàng khác trong quá trình phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Thứ ba, tăng cường đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán bộ nhân viên, hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ toàn hệ thống. VII. Kết luận Có thể thấy,”cho vay