Tóm tắt Luận văn - Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank - Chi nhánh Vinh

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Từ khi gia nhập WTO hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những sự thay đổi tích cực cả về chất và về lượng. Với việc gia nhập tổ chức thương mại này, các Ngân hàng Việt Nam sẽ có thêm nhiều cơ hội phát triển hơn tuy nhiên kèm theo đó là cuộc cạnh tranh khốc liệt mang tính toàn cầu, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với việc xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng có vốn 100% nước ngoài. Đứng trước sự cạnh tranh đó, các ngân hàng Việt Nam không còn cách nào khác là phải tìm ra cho riêng mình những chính sách phù hợp để thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh để chiếm thị phần. Trong các cạnh tranh ấy, cạnh tranh về nguồn vốn huy động cũng đang diễn ra khá gay gắt. Vì vốn là nhân tố đầu tiên, nhân tố trung tâm và đồng thời là nhân tố quyết định đến mọi hoạt động của các hoạt động kinh tế nói chung và của ngân hàng thương mại nói riêng. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- CN Vinh là chi nhánh cấp một Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt trên một địa bàn dân cư nhỏ hẹp. Cũng xuất phát từ việc nhận thức được vai trò quan trọng của vốn huy động, trong những năm gần đây Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Vinh đã có những kế hoạch thu hút vốn dài hạn và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những khó khăn chung trong công tác huy động vốn. Vì vậy nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề được Ngân hàng Ngoại Thương Vinh quan tâm trong thời gian sắp tới. Để giải quyết được vấn đề này, cần xuất phát từ những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Vinh, cùng tìm ra các giải pháp trên cở sở các yếu tố đó. Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này ,tôi chọn tìm hiểu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Vinh và chọn nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VIETCOMBANK- chi nhánh Vinh ” Trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu và tra cứu trên các phương tiện thông tin và thư viện, các website, báo, tạp chí và một số nguồn thông tin khác cho thấy trong thời gian gần đây, đã có khá nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, hiệu quả huy động vốn và đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tác giả đã chọn lọc nghiên cứu một số đề tài về nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại của một số tác giả, qua việc tìm hiểu, phân tích các công trình đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn, cho đến nay, về cơ bản các công trình đã nghiên cứu được các vấn đề sau: - Những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn, hiệu quả huy động vốn trong NHTM và có những định hướng nhằm phục vụ mục tiêu nghiên cứu của từng đề tài. - Các chỉ tiêu hiệu quả được nghiên cứu sâu và đưa ra được một số giải pháp mang tính khái quát và có thể áp dụng chung cho hệ thống các NHTM Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn - Môi trường nghiên cứu: chủ yếu là tại chi nhánh của một Ngân hàng thương mại cổ phần trên các địa bàn các tỉnh lớn, tại Hội sở chính. Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn: - Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn của một ngân hàng TMCP tại tỉnh Nghệ An - Luận văn đưa ra các giải pháp cụ thể, mang tính thực tiễn cao, sâu sát với thực trạng huy động vốn tại NH Ngoại Thương VN- CN Vinh CHƯƠNG 2 HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Luận văn nêu khái niệm về vốn của NHTM, đặc điểm các nguồn vốn huy động của NHTM, vai trò của việc huy động vốn Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh. Nguồn vốn huy động của NHTM gồm có: - Vốn chủ sở hữu - Nguồn tiền gửi - Nguồn tiền vay - Nguồn khác Phân tích vai trò của hoạt động huy động vốn trong NHTM dưới một vài khía cạnh sau: - Huy động vốn là cơ sở của hoạt động ngân hàng - Huy động vốn quyết định đến quy mô và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh - Huy động vốn quyết định đến khả năng thanh toán của NHTM - Huy động vốn quyết định đến khả năng cạnh tranh của NHTM 2.2. Hiệu quả huy động vốn của NHTM Luận văn nêu khái niệm hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý. Tuy vậy để đưa ra một khái niêm đúng về hiệu quả huy động vốn không phải là dễ, bởi lẽ mỗi khái niệm đưa ra đòi hỏi phải chỉ ra nó xuất phát từ đâu trên quan điểm nào: của ngân hàng, quan điểm của xã hội. Luận văn đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM như sau: - Quy mô nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và sự phù hợp giữa mục đích huy động và yêu cầu sử dụng vốn + Quy mô nguồn vốn của ngân hàng trong một thời kỳ có thể được ước lượng như sau: Quy mô nguồn vốn = Tổng số dư nguồn vốn theo từng loại hình huy động x Thị phần của ngân hàng theo từng loại hình huy động + Cơ cấu nguồn vốn được chia theo: loại nguồn, loại tiền, loại hình, kỳ hạn + Sự phù hợp giữc mục đích huy động và yêu cầu sử dụng vốn được phản ánh qua các chỉ tiêu: tương quan về quy mô, tương quan về cơ cấu, tương quan về lãi suất, tương quan về thu nhập- chi phí - Chi phí huy động vốn/ Quy mô huy động Chỉ tiêu này được chia ra làm hai chỉ tiêu khác, đó là: + Chi phí trả lãi/ Tổng vốn huy động + Chi phí phi trả lãi/ Tổng vốn huy động - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên ( NIM) NIM được tính như sau: NIM = ( Thu nhập cho vay và đầu tư - Chi trả lãi) / Tổng TS Có sinh lời bình quân 2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM Các nhân tố chủ quan gồm có: - Quan điểm của lãnh đạo Ngân hàng về huy động vốn - Uy tín của ngân hàng - Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng - Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng - Các hình thức huy động vốn và sự tích hợp các tiện ích Các nhân tố khách quan bao gồm: - Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội - Tâm lý dân cư - Sự cạnh tranh từ các đối thủ - Biến động thị trường vàng, bất động sản CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK- CN VINH 3.1. Tổng quan về Vietcombank- CN Vinh * Luận văn giới thiệu lịch sử hình thành và phát triển: Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Vinh được thành lập theo Quyết định số 15/NH-QĐ ngày 01/7/1989 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tiền thân là Phòng Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An. Khi mới thành lập, đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh chỉ có 20 người vừa chuyển từ cơ chế bao cấp sang hạch toán kinh doanh nên bước đầu còn thiếu thốn; nguồn vốn hoạt động ít; cơ sở vật chất hầu như chưa được đầu tư, văn phòng làm việc phải đi thuê, công cụ lao động chủ yếu là các phương tiện làm việc thủ công. Bước vào hoạt động kinh doanh với biết bao khó khăn thiếu thốn như vậy nhưng đã được sự quan tâm, chỉ đạo của Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, Ngân hàng Nhà nước tỉnh, sự giúp đỡ của Tỉnh ủy, UBND tỉnh cùng các ngành chức năng trên địa bàn tạo điều kiện giúp Chi nhánh từng bước trưởng thành và ngày càng phát triển lớn mạnh, tạo được vị thế và niềm tin đối với đông đảo khách hàng trên địa bàn tỉnh Nghệ An. Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chủ trương thực hiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước. Ngày 02/08/2008, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đã thực hiện việc cổ phần hóa và chính thức chuyển sang hoạt động theo cơ chế Ngân hàng thương mại cổ phần. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Vinh cũng chính thức hoạt động với tên gọi là Ngân hàng TMCPNT Việt nam chi nhánh Vinh. Sau hơn 23 năm hoạt động, Chi nhánh VCB Vinh đã trở thành một Ngân hàng lớn mạnh nhất trên địa bàn, đội ngũ cán bộ công nhân viên đã lên đến 130 người. Lúc này, chi nhánh VCB Vinh có thể nói đã ở tuổi trưởng thành, cán bộ lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành hoạt động của chi nhánh. Đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ có trình độ đại học chuyên nghành kinh tế phù hợp, trên 50% cán bộ công nhân viên có trên 05 năm công tác với nghiệp vụ vững vàng và kinh nghiệm làm việc. Tổ chức mạng lưới tương đối hoàn chỉnh và phù hợp với mô hình hoạt động ngân hàng hiện đại Về cơ cấu tổ chức:Về mạng lưới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN- CN Vinh gồm 01 Chi nhánh và 04 phòng giao dịch trực thuộc. * Luận văn khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của VCB Vinh giai đoạn 2007-2011 - Về hoạt động huy động vốn: Phân tích biến động tổng nguồn vốn huy động qua các năm, cho thấy nguồn vốn huy động của VCB Vinh khá dồi dào và tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2009, 2010 tăng tương ứng 26,77% và 39,33%. - Về hoạt động cho vay và đầu tư: Hoạt động tín dụng tăng trưởng bình quân hàng năm đạt trên 10%. Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ tăng đáng kểm. Tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh qua các năm. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn ( từ 60-90% tổng dư nợ) so với tín dụng trung dài hạn. Chất lượng hoạt động tín dụng qua các năm khá tốt và đảm bảo việc quả lý rủi ro tín dụng hiệu quả tại Chi nhánh Cùng với sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, cơ cấu đầu tư cũng từng bước được chuyển dịch theo hướng đa dạng và toàn diện hơn . Đến thời điểm này, cơ cấu dư nợ cho vay của Chi nhánh đối với các thành phần kinh tế phản ánh đúng chỉ đạo của TH TMCP Ngoại Thương VN là đa dạng hóa đối tượng đầu tư và hướng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể như sau: + Dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhà nước chiếm 26,7% tổng dư nợ + Dư nợ cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 1,7% tổng dư nợ + Dư nợ cho vay các công tu cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiêp tư nhân, cá thể chiếm 71,6% tổng dư nợ - Về hoạt động dịch vụ: Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ có xu hướng giảm dần qua các năm do mức độ cạnh tranh ngày càng cao nhưng dịch vụ tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng khá cao so với tổng thu nhập toàn Chi nhánh. So với các NHTM khác hoạt động trên địa bàn tỉnh Nghệ An thì mức thu nhập từ dịch vụ này được đánh giá là khá cao. - Về kết quả kinh doanh: Giai đoạn năm 2007-2011, VCB Vinh với sự nỗ lực rất lớn đã đạt được những kết quả hết sức khả quan . Các chỉ tiêu kinh doanh chính đề đã hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao. Thu nhập và lợi nhuận tăng trưởng với tốc độ khá tốt Hoạt động kinh doanh VCB Vinh trong những năm qua luôn có lãi, lợi nhuận đạt kết quả khả quan . Tuy có giai đoạn lợi nhuận giảm nhưng mức giảm không đáng kể và phụ thuộc vào nhiều nguyên nhân khách quan ảnh hưởng từ nền kinh tế 3.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank- CN Vinh Luận văn phân tích, đánh giá sâu sắc thực trạng hiệu quả huy động vốn của VCB Vinh thông qua các chỉ tiêu * Quy mô nguồn vốn, cơ cầu nguồn vốn và sự phù hợp giữa mục đích huy động và yêu cầu sử dụng vốn - Quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng của VCB Vinh tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng khá cao. Nhìn chung qua các năm, mặc dù có được nhiều thuận lợi và đối mặt với không ít khó khăn, VCB Vinh với nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn đã được thể hiện thông qua quy mô huy động vốn đạt mức tăng trưởng khá cao - Cơ cấu nguồn vốn được phân loại theo loại tiền, loại hình, kỳ hạn. + Theo loại tiền: Nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng khoảng 50% tổng nguồn vốn huy động toàn Chi nhánh và tăng trưởng đáng kể qua các năm, mức tăng trung bình khoảng 25% . Nguồn ngoại tệ chiếm 50%, được đánh giá là rất cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Tuy nhiên nguồn này không ổn định qua các năm từ 2008 đến 2011 + Theo loại hình: Nguồn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng khoản 30- 50% tổng doanh số huy động vốn, được coi là khá thấp trong cơ cấu nguồn vốn và so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Tuy nhiên, mức tăng trưởng nguồn vốn này được duy trì qua các năm, mức tăng thấp nhất là 10% và cao nhất trong khoảng30- 50% . Nguồn huy động từ TCKT chiếm tỷ trọng cao( trung bình khoảng 50-70%) + Theo kỳ hạn: Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng khoảng 10% tổng nguồn huy động, đây là tỷ trọng khá phù hợp với hầu hết các NHTM . Nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao( khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động) , đây là tỷ trọng phù hợp và rất ổn định nhằm phục vụ cho tín dụng và đầu tư. * Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Từ năm 2007 đến năm 2011, NIM tại chi nhánh luôn dương, cho thấy nguồn vốn không những đáp ứng số lượng nguồn tiền phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư sinh lời khác mà còn đảm bảo hiệu quả mức lợi nhuận hoạt động kinh doanh Mức NIM tăng qua các năm nhưng không cao( đạt từ 2,9 đến 3,1). Nguyên nhân là do mức NIM này được đánh giá là mức hiệu quả, an toàn trong hoạt động theo tinh thần của Hội sở chính * Chi phí huy động vốn/ Quy mô huy động vốn Tỷ suất này thay đổi qua các năm nhưng không đáng kể . Tỷ suất này cho thấy để huy động được một đồng vốn từ khách hàng, Chi nhánh phải bỏ ra chi phí bình quân khoảng 0,07-0,1062 đồng chi phí. Mức này được đánh giá là khá hiệu quả và an toàn trong môi trường cạnh tranh huy động vốn gay gắt như hiện nay 3.3. Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank- CN Vinh Luận văn chỉ ra những thành tựu đạt được trong công tác huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của VCB Vinh, đồng thời chỉ ra được các hạn chế và nguyên nhân. Đây là cơ sở để có nhận định sát đáng và đưa ra được các giải pháp phù hợp với tình hình cụ thể của VCB Vinh * Các thành tựu đạt được - Các chỉ tiêu huy động vốn đều đạt được kế hoạch VCB- Hội sở chính giao trong từng thời kỳ - VCB Vinh quán triệt và triển khai kịp thời các chủ trương của Chính Phủ, NHNN, VCB Hội sở chính về lãi suất , chính sách huy động vốn theo đúng quy định - Bộ máy, cơ cấu tổ chức hoạt động các phòng ban có liên quan đến huy động vốn khá linh hoạt, đồng bộ và hiệu quả - Chính sách huy động vốn tại Chi nhánh đã phần nào tạo cơ sở nền tảng cho việc thực hiện chính sách huy động vốn theo các bước cụ thể, tạo khung pháp lý cơ bản cho việc phân định quyền hạn, trách nhiệm của từng khâu tổ chức, giúp cho hoạt động huy động vốn diễn ra an toàn, nhanh chóng và hiệu quả. - VCB Vinh đã có cái nhìn tổng thể về công tác phòng ngừa, phát hiện và hạn chế rủi ro trong hoạt động huy động vốn - VCB Vinh đã vận dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn và có lãi suất phù hợp với từng thời điểm trên địa bàn , đã mở rộng huy động vốn đồng bộ trên các phương diện: hình thức, quy mô, chất lượng, đối tượng khách hàng * Những hạn chế: - Chưa khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và nguồn vốn không kỳ hạn của các TCKT, chưa cân đối hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn làm ảnh hưởng phần nào đến hiệu suất sử dụng vốn và hiệu quả của hoạt động huy động vốn - Chiến lược huy động vốn chưa thực sự linh hoạt cho từng thời kỳ, cơ chế huy động vốn chưa theo kịp các biến động của thị trường - Chưa phân tầng đối tượng khách hàng trong việc áp dụng chính sách lãi suất - Chưa có chiến lược tạo cơ cấu vốn hợp lý. Cơ cấu vốn về kỳ hạn nhiều khi chưa ăn khớp với nhu cầu sử dụng - Năng lực cán bộ nhân viên tuy cao nhưng kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, còn thụ động, thiếu khéo léo trong công tác huy động vốn. - Công tác kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện thường xuyên, qua đó việc phát hiện và sửa chữa sai sót chưa được kịp thời, làm giảm đi chất lượng huy động vốn tại Chi nhánh * Nguyên nhân - Yếu tố khách quan: + Do chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, khống chế trần lãi suất huy động , thị trường và biến động mạnh thu hút vốn đầu tư vào đó + Sự cạnh tranh của các Ngân hàng nhỏ trong việc chạy đua lãi suất + Thị trường biến động mạnh ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng muốn gửi các kỳ hạn ngắn để chủ động trong việc sử dụng vốn, dẫn đến mất cân đối giữa nguồn vốn- sử dụng vốn, thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn - Yếu tố chủ quan: + Chi nhánh chưa nỗ lực trong việc huy động nguồn vốn không kỳ hạn, nguồn vốn dân cư với số dư thấp, chưa phát huy hết các yếu tố thu hút khách hàng trong chính sách khách hàng tiền gửi, chưa có cơ chế thỏa thuận lãi suất huy động vốn hợp lý + Cơ chế tiền lương, thưởng chưa gắn liền với kết quả kinh doanh của từng đơn vị, từng nhân viên trong công tác huy động vốn + Chi nhánh chưa vận dụng cơ chế lãi suất nội bộ để đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn mà có tâm lý phụ thuộc vào nguồn vốn của Hội sở chính + Khả năng phản ứng với sự thay đổi của thị trường, khâu tác nghiệp tiếp xúc khách hàng trong việc ra quyết định thị trường và tiếp thu phản hồi thị trường chưa thực sự nhạy bén + Hiện nay Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên biệt nghiên cứu, phát triển các sản phẩm huy động vốn, các chương trình khuyến mãi chưa thực sự thu hút khách hàng, các sản phẩm chưa mang tính đặc thù nổi bật cạnh tranh với các sản phẩm của các NHTM khác + Mạng lưới giao dịch của Chi nhánh còn rất mỏng, chính sách marketing chưa đồng bộ CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK- CN VINH 4.1. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank- CN Vinh Định hướng phát triển chung giai đoạn 2012-2020 ­ Tập trung nguồn lực, đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng và quy mô tổng tài sản; ­ Duy trì nguồn vốn ngoại tệ, tiếp tục phát huy thế mạnh trong quan hệ đối ngoại để huy động vốn từ thị trường quốc tế. ­ Triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân, các sản phẩm có tính gối đầu để duy trì liên tục số dư tiền gửi từ dân cư, các sản phẩm đặc trưng trên nền tảng công nghệ cao. ­ Nghiên cứu và đưa vào áp dụng các sản phẩm liên kết, bán chéo, các sản phẩm huy động vốn gắn liền với vốn cho vay với cam kết gửi tiền đối với TCKT với tôn chỉ “Tạo sự khác biệt”. ­ Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động vốn trung dài hạn để tranh thủ huy động nguồn vốn dài hạn. ­ Tạo sự bứt phá về hoạt động kinh doanh thẻ và ngân hàng điện tử, kết hợp sản phẩm thẻ, tiện ích ngân hàng điện tử để tạo ra các gói sản phẩm phù hợp nhằm đẩy mạnh doanh số và tăng trưởng số lượng khách hàng. ­ Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, theo dõi và duy trì hiệu quả các khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi lớn. Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chú trọng khai thác nguồn tiền gửi từ SMEs,giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn. Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng để có thể linh hoạt giữ được nguồn vốn ngoại tệ cũng như VND của khách hàng. ­ Tuân thủ các quy định của NHNN về lãi suất. ­ Linh hoạt và áp dụng hiệu quả chính sách lãi suất điều chuyển nguồn nội bộ phù hợp để khuyến khích tăng cường huy động vốn. ­ Hợp tác hiệu quả hơn với các đơn vị thành viên trực thuộc của VCB như Công ty Cho thuê Tài chính Vietcombank (VCB Leasing), Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank (VCBS), Công ty TNHH Cao ốc Vietcombank 198 (VCB Tower); 2 công ty con tại nước ngoài: Công ty Tài chính Việt Nam – Vinafico Hongkong, Công ty chuyển tiền Vietcombank; 1 văn phòng đại diện tại Singapore; 4 công ty liên doanh: Công ty Quản lý Quỹ Vietcombank (VCBF), Ngân hàng Liên doanh ShinhanVina, Công ty Liên doanh TNHH Vietcombank – Bonday - Bến Thành, Công ty Cổ phần Địa ốc Việt (VietcomReal-VCR); 2 công ty liên kết: Cty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank – Cardif, Quỹ thành viên Vietcombank 1 (VPF1) để khai thác các lợi thế của nhau, đặc biệt là nền tảng khách hàng, tăng hiệu quả bán chéo sản phẩm; ­ Đẩy mạnh marketing và truyền thông để nâng cao sự nhận biết của thị trường đối với VCB - Vinh, quảng bá hình ảnh VCB - Vinh, phát triển thương hiệu và hỗ trợ phát triển kin