Tóm tắt Luận văn - Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Đồng Thá

 *  Trong sự vận động và phát triển của mỗi nền kinh tế ở bất kỳ một quốc gia nào, vốn là một trong những yếu tố nguồn lực quan trọng và luôn khan hiếm. Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu của nhà quản lý kinh tế dù ở tầm vi mô hay vĩ mô. Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng là lĩnh vực hoạt động phong phú và là một trong những kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu quả nhất bởi nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, đáp ứng kịp thời các nhu cầu của cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng cũng được sử dụng như một trong những công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đầy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia. Vietcombank vốn là một trong những NHTM đi đầu trong thanh toán xuất nhập khầu, cho vay bán buôn và kinh doanh ngoại tệ, nhóm khách hàng truyền thống của vietcombank chủ yếu là doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên, hiện nay cục diện đã có nhiều thay đổi, khi mà các NHTM khác đã từng bước lớn mạnh về quy mô, tiềm lực tài chính và phương thức quản lý đến cung cách phục vụ đã lôi kéo khách hàng truyền thống của Vietcombank rất gay gắt. Đối với chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp (Vietcombank Đồng Tháp), tiền thân là Ngân hàng thương mại Nhà nước - được thành lập muộn nất so với các ngân hàng thương mại Nhà nước trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Để có thể cạnh tranh được với các NHTM năng động trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài vốn có thế mạnh về mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Đồng Tháp đã xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn đi đôi với bán lẻ, trong đó tín dụng cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu. Chính vì vậy tôi chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu. Luận văn hướng vào 3 mục tiêu sau: - Hệ thống hóa cơ sở và lý luận về phát triển tín dụng cá nhân của các Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp. - Đề xuất giải pháp và nêu kiến nghị phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Đồng Tháp nhằm tận dụng các tiềm năng cũng như khai thác tốt thế mạnh của đơn vị. Đối tượng nghiên cứu: luận văn tập trung đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân đang được triển khai thực hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp. Phạm vi nghiên cứu: Do thời gian và điều kiện có hạn, luận văn chỉ nghiên cứu trong phạm vi Ngân hàng TMCP Ngoại Đồng Tháp trong giai đoạn từ năm 2012 đến 2014. Phương pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu dựa trên phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán, tổng hợp để thực hiện nghiên cứu. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt...nội dung của luận văn gồm 03 chương, cụ thể: -Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. -Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp. -Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp. CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Lý thuyết chung về tín dụng ngân hàng Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. 1.1.2. Các loại tín dụng ngân hàng Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động vì thường có vòng quay vốn dưới 1 năm. - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. b. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại - Tín dụng sản xuất và kinh doanh hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình... Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên. c. Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau: - Tín dụng có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh. - Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp. Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ... 1.2. Lý thuyết về tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể. 1.3. Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại - Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng). [2, trang 35] - Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm tín dụng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng tín dụng cá nhân (tăng về lượng và chất). 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân a. Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng. Dư nợ tín dụng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng. Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân. b. Sự phát triển thị phần Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động. c. Hệ thống kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng. d. Tỷ lệ nợ xấu Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân. Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ. e. Thu nhập từ tín dụng cá nhân Hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập từ tín dụng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân trên tổng thu lãi từ tín dụng. Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra. f. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân Mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng. Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức. CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG ĐỒNG THÁP 2.1. Giới thiệu về Vietcombank Đồng Tháp Ngày 27/04/2004, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ra Quyết định số 226/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương cấp 2 Đồng Tháp trực thuộc Vietcombank An Giang tọa lạc tại địa chỉ số 66, đường 30/4 Phường 1, Thị xã Cao Lãnh nay là Thành phố Cao lãnh. Thực hiện Quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Vào ngày 08/12/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ra Quyết định số 919/NHNT.TCCB-ĐT thành lập Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Đồng Tháp (Vietcombank Đồng Tháp) trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Đến ngày 31/05/2008 Vietcombank chính thức trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần. 2.3. Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp 2.3.1. Cho vay cá nhân Các sản phẩm của Vietcombank Đồng Tháp bao gồm: - Cho vay bất động sản: Tính năng sản phẩm là giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm. Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 15 năm với áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả dần). - Cho vay cá nhân: Phù hợp do các sản phẩm cho vay được thiết kế dựa trên nhu cầu của khách hàng. - Cho vay cán bộ công nhân viên: Tính năng sản phẩm là tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương và tối đa lên tới 200 triệu đồng. Tổng hạn mức vay được sử dụng linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm: (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi và (iii) phát hành thẻ tín dụng. - Cho vay cán bộ quản lý điều hành: Tính năng sản phẩm là tổng hạn mức vay vốn tương đương 12 tháng lương và tối đa 300 triệu đồng, tổng hạn mức vay được sử dụng linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm: (i) cho vay tiêu dùng; (ii) thấu chi và (iii) phát hành thẻ tín dụng. - Cho vay mua ôtô: Tính năng sản phẩm là giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe bạn định mua và lên đến 100% giá trị xe nếu được bảo đảm bằng tài sản khác. Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 05 năm. Thông báo đồng ý / từ chối cho vay trong vòng 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định. Điều kiện sử dụng là cá nhân không quá 60 tuổi tại thời điểm xem xét cho vay và có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 08 triệu đồng trở lên. - Kinh doanh tài lộc: Tính năng sản phẩm là hạn mức vay lên tới 100% giá trị tài sản bảo đảm với hình thức vay linh hoạt và tiện lợi theo hạn mức. Lãi suất, phí giao dịch đặc biệt cạnh tranh và phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với đặc điểm hộ kinh doanh. Việc đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp được thực hiện trên các phương diện cơ bản bao gồm: phát triển quy mô (tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay, dư nợ của sản phẩm/tổng dư nợ,dư nợ/vốn huy động, ), thị phần và kiểm soát rủi ro tín dụng (tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn). Thông qua quá trình nghiên cứu thực trạng, luận văn giúp có cái nhìn toàn diện hơn về phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp. Nhìn chung, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng tín dụng cá nhân, dự nợ biến động bất thường và đang có xu hướng gia tăng trở lại nhưng chưa ổn định. Khách hàng chỉ đánh giá sự hài lòng ở mức độ tương đối khá. Vietcombank Đồng Tháp cần cố gắng phát huy nhưng mặt tích cực, khắc phục kịp thời những yếu kém (tứ phía ngân hàng, khách hàng, các cơ ngành hữu quan) nhằm có những định hướng đúng đắn và kịp thời trong việc phát triển tín dụng cá nhân tại chi nhánh. CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG THÁP Trên cơ sở phân tích thực trạng, những mặt đã đạt được, những tồn tại và nguyên nhân trong việc phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp. Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp.  Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân: Hiện Vietcombank Đồng Tháp chưa triển khai hết các sản phẩm tín dụng cá nhân của Vietcombank, cần đẩy mạnh cho vay các sản phẩm chưa triển khai.  Hoàn thiện quy trình tín dụng cá nhân: Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc cụ thể là thuê ngoài một số công đoạn và thành lập các bộ phận hỗ trợ công tác tín dụng.  Nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ: Cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức như tuyên truyền, quảng cáo trên phương tiện truyền thong đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hiện hữu và tiềm năng.  Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Cần nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ nghiệp vụ và có những chính sách đãi ngộ nhằm thu hút nhân tài.  Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch và phòng giao dịch rộng khắp trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Để việc phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp tác giả có một số kiến nghị: * Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam  Thứ nhất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.  Thứ hai, hoàn thiện chính sách lãi suất. * Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng  UBND tỉnh cần phải ban hành khung giá đất sát với giá thị trường để dần tạo nên cơ chế một giá cho thị trường bất động sản.  Sở Tư pháp cần tăng cường đội ngũ cán bộ công chứng để đáp ứng nhu cầu công chứng cho các giao dịch bảo đảm. Những đóng góp của luận văn bao gồm: Thứ nhất, luận văn kết hợp lý luận và thực tiễn để đánh giá vai trò cần thiết phát triển tín dụng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đồng Tháp và kinh tế có của địa phương. Thứ hai, trên cơ sở nguồn dữ liệu thu thập được, luận văn đi sâu phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2012 đến 2014. Qua đó, luận văn xác định được những nhân tố trọng yếu ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Đồng Tháp. Thứ ba, xuất phát từ những vấn đề hạn chế còn tồn tại trong việc phát triển tín dụng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp cùng với tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, luận văn đề xuất các giải pháp và đưa ra một số kiến nghị đối với các đơn vị hữu quan nhằm góp phần phát triển tín dụng cá nhân, khẳng định uy tín thương hiệu nói chung của Vietcombank Đồng Tháp. Là cán bộ ngân hàng, tác giả ý thức rõ hơn bao giờ hết, ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank Đồng Tháp nói riêng cần phấn đấu hơn cả sự quyết tâm, quyết liệt như đã thấy trong thời gian qua nhất là trong hoạt động cho vay các đối tượng là mục tiêu, thế mạnh của địa phương. Tác giả cũng hy vọng rằng Luận văn sẽ đóng góp được một phần nhỏ góp phần phát triển hoạt động cho vay nói chung cũng như các cá nhân nói riêng tại Vietcombank Đồng Tháp một cách an toàn và hiệu quả.